JP2021111175A - 決済制御装置及びプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】デビットカード等の即時決済やクレジット決済を行う場合、金融口座の残高や与信枠の残高が不足するときに決済の承認が得られない。【解決手段】決済制御装置は、決済用装置の識別情報に対応づけて、決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済を行うための情報と、決済用装置に基づくクレジット決済を行うための情報を格納する決済情報格納部を備える。決済制御装置は、受信した決済要求と、決済に使用される決済用装置の識別情報に対応づけて決済情報格納部が格納している情報に基づいて、即時決済を行うかクレジット決済を行うかを決定する決定部を備える。【選択図】図６

Description

本発明は、決済制御装置及びプログラムに関する。

クレジットカード、デビットカード、電子マネー等を用いた決済により取引を会計する決済システムが知られている。（例えば、特許文献１参照）。
［先行技術文献］
［特許文献］
［特許文献１］特開２０１５−０２２６５３号公報

デビットカード等の即時決済を行おうとした場合に、金融口座の残高が不足するときは決済の承認が得られない。クレジット決済を行う場合に、与信枠の残高が不足するときは決済の承認が得られない。

本発明の第１の態様においては、決済制御装置が提供される。決済制御装置は、決済用装置の識別情報に対応づけて、決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済を行うための情報と、決済用装置に基づくクレジット決済を行うための情報を格納する決済情報格納部を備える。決済制御装置は、受信した決済要求と、決済に使用される決済用装置の識別情報に対応づけて決済情報格納部が格納している情報に基づいて、即時決済を行うかクレジット決済を行うかを決定する決定部を備える。

決済制御装置は、決済要求に基づいて、決済に使用される決済用装置に関連づけられた金融口座の残高を示す情報を取得する口座残高取得部をさらに備えてよい。決定部は、口座残高取得部が取得した残高が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、クレジット決済を行うと決定してよい。

決済制御装置は、決済要求に基づいて、クレジット決済の与信枠の残高を示す与信残高情報を取得する与信残高取得部をさらに備えてよい。決定部は、与信残高取得部が取得した残高が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、即時決済を行うと決定してよい。

決済情報格納部は、決済用装置の識別情報に対応づけて、即時決済及びクレジット決済のいずれを優先するかを設定した優先情報を格納してよい。決定部は、決済に使用される決済用装置の識別情報に対応づけて決済情報格納部が格納している優先情報に基づいて、即時決済を行うかクレジット決済を行うかを決定してよい。

決済制御装置は、優先情報によってクレジット決済より即時決済を優先するように設定されている場合において決定部がクレジット決済を行うと決定した場合、又は、優先情報によって即時決済よりクレジット決済を優先するように設定されている場合において決定部が即時決済を行うと決定した場合に、利用者に通知する通知部をさらに備えてよい。

決済情報格納部は、決済用装置の識別情報に対応づけて、決済用装置の利用者により設定された即時決済の上限額を示す情報を更に格納してよい。決定部は、即時決済の上限額が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、クレジット決済を行うと決定してよい。

決済情報格納部は、決済用装置の識別情報に対応づけて、決済用装置の利用者により設定されたクレジット決済の上限額を示す情報を更に格納してよい。決定部は、クレジット決済の上限額が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、即時決済を行うと決定してよい。

決済用装置は、銀行口座からのデビットカード決済及びクレジットカード決済を行うことができる利用者に発行された単一の決済用カードであり、優先情報は、デビットカード決済及びクレジットカード決済のいずれを優先するかを利用者によって設定されてよい。決定部は、クレジットカード決済よりデビットカード決済を優先するように設定されている場合において、銀行口座の残高が決済要求に含まれる決済要求額以上であるときはデビットカード決済を行うと決定し、銀行口座の残高が決済要求額未満であるときは、利用者に対するクレジットカード決済の与信枠の残高が決済要求額以上であることを条件として、クレジットカード決済を行うと決定してよい。決定部は、デビットカード決済よりクレジットカード決済を優先するように設定されている場合において、利用者に対するクレジットカード決済の与信枠の残高が決済要求額以上であるときはクレジットカード決済を行うと決定し、利用者に対するクレジットカード決済の与信枠の残高が決済要求額未満であるときは、銀行口座の残高が決済要求額以上であることを条件として、デビットカード決済を行うと決定してよい。

決済制御装置は、同一の利用者に発行されたクレジットカードの識別情報とデビットカードの識別情報とを対応づける対応情報格納部をさらに備えてよい。決定部は、決済要求に基づいて、クレジットカードが決済に使用されると判断した場合に、クレジットカードによるクレジット決済を即時決済より優先して行うと決定し、デビットカードが決済に使用されると判断した場合に、即時決済をクレジット決済より優先して行うと決定してよい。

本発明の第２の態様においては、プログラムが提供される。プログラムは、コンピュータを、上記の決済制御装置として機能させてよい。プログラムを格納するコンピュータ可読媒体が提供されてもよい。コンピュータ可読媒体は、非一時的なコンピュータ可読媒体であってもよい。コンピュータ可読媒体は、コンピュータ可読記録媒体であってもよい。

なお、上記の発明の概要は、本発明の必要な特徴の全てを列挙したものではない。また、これらの特徴群のサブコンビネーションもまた、発明となりうる。

一実施形態におけるシステム１０の構成の一例を概略的に示す。 決済処理サーバ４０の機能構成を示すブロック図である。 記憶装置１９０が格納するカード情報をテーブル形式で示す。 クレジットカードとデビットカードとの対応付けを示す対応情報をテーブル形式で示す。 クレジットカード会員情報をテーブル形式で示す。 決済処理サーバ４０が実行する処理の手順を示すフローチャートである。 優先的に利用する決済手段を決定する処理の手順を示すフローチャートである。 本実施形態に係るコンピュータ２０００の例を示す。

以下、発明の実施の形態を通じて本発明を説明するが、以下の実施形態は特許請求の範囲にかかる発明を限定するものではない。また、実施形態の中で説明されている特徴の組み合わせの全てが発明の解決手段に必須であるとは限らない。なお、図面において、同一または類似の部分には同一の参照番号を付して、重複する説明を省く場合がある。

図１は、一実施形態におけるシステム１０の構成の一例を概略的に示す。本実施形態において、システム１０は、決済用カード１００を用いたカード決済を管理する。決済用カード１００は、クレジットカード決済及びデビットカード決済に用いられる。決済用カード１００は、決済用装置の一例である。

システム１０は、決済処理サーバ４０と、共用処理サーバ５０と、店舗端末４２、店舗端末３２、及び店舗端末５２を備える。決済処理サーバ４０は、クレジットカードの発行会社が運営するサーバである。店舗端末４２、店舗端末３２、及び店舗端末５２は、商店等の店舗６０に設けられる。店舗端末４２は、クレジットカードを使用した決済を行うための加盟店端末である。店舗端末３２は、デビットカードを使用した決済を行うための端末である。店舗端末５２は、クレジットカードやデビットカード以外の端末を決済用装置として使用した決済を行うための端末である。

決済用カード１００は、例えば、ＩＣチップを備えるクレジットカードである。利用者８０は、決済用カード１００の所有者である。利用者８０は消費者の一例である。利用者８０は、決済用カード１００を用いて、店舗で購入しようとする商品の対価を支払う。

店舗端末４２と決済処理サーバ４０とは、ネットワーク１１を介して接続される。ネットワーク１１は、店舗端末４２と決済処理サーバ４０との間の通信に用いられるネットワークである。ネットワーク１１は、ＣＡＦＩＳネットワークなどのクレジットカードの決済ネットワークを含んでよい。店舗端末４２は、ネットワーク１１を通じて決済処理サーバ４０と通信する。

決済処理サーバ４０は、銀行用ネットワーク１８を通じて、複数の銀行システム７０に接続される。銀行システム７０は、各銀行が管理するシステムである。銀行用ネットワーク１８は、ＡＴＭネットワークを含んでよい。決済処理サーバ４０は、銀行システム７０から銀行口座の残高を取得したり、銀行システム７０に対して即時決済のために銀行口座からの引き落としを依頼したりすることができる。

利用者８０が商品を購入する場合、利用者８０が店員に決済用カード１００を手渡す。このとき、利用者８０は、クレジットカード決済を行うかデビットカード決済を行うかを、店舗の店員に伝える必要はない。店員は、決済用カード１００を店舗端末４２に読み取らせる。利用者８０が店舗端末４２に暗証番号等の本人認証情報を入力すると、店舗端末４２は、決済用カード１００のＩＣチップに暗証番号等の本人認証情報を示す信号を出力する。店舗端末４２は、決済用カード１００から認証が成功した旨の信号を取得すると、店舗端末４２から出力される決済用カード１００のカード識別情報を示す信号を取得する。店舗端末４２は、カード識別情報及び決済額を含む売上のオーソリ電文を、決済処理サーバ４０に送信する。

決済処理サーバ４０は、店舗端末４２から送信されるオーソリ電文を受信すると、オーソリ電文に含まれるカード識別情報及び決済額に基づいて、クレジットカード決済を行うか、デビットカード決済を行うかを決定する。システム１０において、利用者８０は、決済用カード１００を用いた決済においてクレジットカード決済及びデビットカード決済のいずれを優先するかを示す優先情報を予め登録することができる。

例えば、利用者８０は、クレジットカード決済よりデビットカード決済を優先する旨の優先情報を登録していたとする。決済処理サーバ４０は、オーソリ電文を受信すると、決済用カード１００に関連づけられた銀行口座の残高を、銀行システム７０に問い合わせる。決済処理サーバ４０は、銀行システム７０から受信した口座残高がオーソリ電文に含まれる決済額以上の場合に、デビットカード決済を行うことを決定して、決済の承認を店舗端末４２に通知する。

一方、決済処理サーバ４０は、銀行システム７０から受信した口座残高がオーソリ電文に含まれる決済額未満の場合に、クレジットカード決済を行うことを決定する。この場合、決済処理サーバ４０は、利用者８０に対する与信残高がオーソリ電文に含まれる決済額以上であり、かつ、現在の日付が決済用カード１００の有効期限日以前の場合に、クレジットカード決済を承認して、決済の承認を店舗端末４２に通知する。決済処理サーバ４０は、デビットカード決済及びクレジットカード決済のいずれも承認しない場合に、決済の非承認を店舗端末４２に通知する。

また、利用者８０が、デビットカード決済よりクレジットカード決済を優先する旨の優先情報を登録していた場合、決済処理サーバ４０は、オーソリ電文を受信すると、利用者８０に対する与信残高がオーソリ電文に含まれる決済額以上であり、かつ、現在の日付が決済用カード１００の有効期限日以前の場合に、クレジットカード決済を承認して、決済の承認を店舗端末４２に通知する。一方、クレジットカード決済を承認できなかった場合、決済処理サーバ４０は、決済用カード１００に関連づけられた銀行口座の残高を、銀行システム７０に問い合わせる。決済処理サーバ４０は、銀行システム７０から受信した口座残高がオーソリ電文に含まれる決済額以上の場合に、デビットカード決済を行うことを決定して、決済の承認を店舗端末４２に通知する。決済処理サーバ４０は、デビットカード決済及びクレジットカード決済のいずれも承認しない場合に、決済の非承認を店舗端末４２に通知する。

システム１０によれば、例えば決済額に対して利用者８０の口座残高が不足する場合でも、クレジットカード決済によって決済を行うことが可能となる。そのため、口座残高不足や与信残高不足によって商品を購入することができなくなる可能性を低くすることができる。また、口座残高や与信残高が不足することを店舗の店員に知られる可能性を低くすることができる。また、利用者８０が極力デビットカード決済を行いたい場合は、デビットカード決済を優先することを予め登録しておけば、口座残高が不足する場合のみクレジットカード決済に切り替わるので、口座残高が不足することを気にして商品の購入を控えてしまうようなことも生じにくい。これにより、キャッシュレス決済を促進することができる。

システム１０において、店舗端末３２はデビットカード決済用の端末である。店舗端末３２に接続される。店舗端末３２は、銀行用ネットワーク１８を通じて、銀行システム７０に残高を問い合わせ、銀行システム７０に対して即時決済のために銀行口座からの引き落としを依頼する。また、銀行システム７０は、決済処理サーバ４０と通信可能であり、決済処理サーバ４０にオーソリ電文を送信して、クレジットカード決済の承認結果を取得することができる。

利用者８０がデビットカードを使用して、店舗端末３２を通じて決済を行う場合を説明する。デビットカード決済の決済要求は、店舗端末３２からネットワーク１８を通じて銀行システム７０に送信される。銀行システム７０は、店舗端末３２からデビットカード決済の決済要求を受信すると、銀行口座の残高を確認する。銀行システム７０は、銀行口座の残高が決済要求額以上である場合に、銀行口座から即時に引き落としを行う。銀行口座の残高が決済要求額未満の場合には、クレジットカード決済の決済要求を決済処理サーバ４０に要求して、クレジットカード決済の承認の可否を決済処理サーバ４０から受信する。

また、銀行システム７０は、店舗端末３２から決済要求を受信すると、優先情報によってクレジットカード決済を優先して使用するよう設定されていることを条件として、デビットカードに対応付けられたクレジットカードの決済を行うと決定する。この場合、銀行システム７０は、デビットカードに対応付けられたクレジットカードの決済を処理する決済処理サーバ４０に、クレジットカード決済のオーソリ電文を送信する。クレジットカード決済が承認されれば、銀行システム７０は、決済を承認したことを店舗端末３２に通知する。クレジットカード決済の非承認となった場合には、銀行システム７０は、銀行口座の残高を銀行システム７０に問い合わせて、銀行口座の残高が決済要求額以上であれば、銀行口座から即時に引き落としを行って、決済を承認したことを店舗端末３２に通知する。

システム１０において、共用処理サーバ５０は、ネットワーク１３を介して店舗端末５２に接続される。ネットワーク１３は、セキュアな通信回線である。ネットワーク１３の一部は、インターネット、いわゆる３Ｇ（３ｒｄ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ）、ＬＴＥ（Ｌｏｎｇ Ｔｅｒｍ Ｅｖｏｌｕｔｉｏｎ）、４Ｇ（４ｔｈ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ）及び５Ｇ（５ｔｈ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ）等の移動電話網、公衆通信網、及び専用網のいずれかを含んでよい。共用処理サーバ５０は、例えば、銀行システム７０及び決済処理サーバ４０のゲートウェイとして機能する。共用処理サーバ５０は、例えば、クレジットカード情報やデビットカード情報以外の利用者識別情報を用いて決済を行う場面で用いられてよい。例えば、共用処理サーバ５０は、利用者識別情報が埋め込まれた決済用カード１００やスマートフォン等の携帯端末を決済用装置として使用する場面で用いられてよい。例えば、店舗端末５２は、決済用端末にバーコード表示された利用者情報を読み出して、共用処理サーバ５０に送信する。また、店舗端末５２は、決済用装置に記憶された利用者識別情報を読み出して、共用処理サーバ５０に送信する。共用処理サーバ５０は、利用者識別情報に基づいて利用者８０を特定して、利用者８０に予め対応付けられたクレジットカード情報及びデビットカード情報を用いて、クレジットカード決済又はデビットカード決済を選択して決済を行ってよい。

共用処理サーバ５０は、銀行システム７０と通信して、銀行口座の残高を問い合わせたり、銀行システム７０に対して即時決済のために銀行口座からの引き落としを依頼したりすることができる。また、共用処理サーバ５０は、決済処理サーバ４０と通信可能であり、決済処理サーバ４０に決済要求を送信して、クレジットカード決済の承認結果を取得することができる。例えば、共用処理サーバ５０は、店舗端末３２から決済要求を受信すると、銀行システム７０に銀行口座の残高を問い合わせて、銀行口座の残高が決済要求額以上であれば銀行口座から即時に引き落としを行って決済を承認したことを店舗端末５２に通知し、銀行口座の残高が決済要求額未満の場合は、決済処理サーバ４０にオーソリ電文を送信して、クレジットカード決済の承認の可否を決済処理サーバ４０から受信する。

このように、銀行システム７０及び共用処理サーバ５０は、決済処理サーバ４０と同様に、決済用カード１００を用いてクレジットカード決済及びデビットカード決済をシームレスに切り替えることができる。

図２は、決済処理サーバ４０の機能構成を示すブロック図である。決済処理サーバ４０は、処理部１８０と、記憶装置１９０とを備える。処理部１８０は、決済要求受信部１３０、口座残高取得部１１０、与信残高取得部１２０、決定部１４０、決済処理部１６０、及び通知部１７０を備える。処理部１８０は、プロセッサ等の専用又は汎用の演算処理装置により実現される。

記憶装置１９０は、利用者８０が利用する決済用カード１００を特定する情報を記憶する。記憶装置１９０は、不揮発性の記憶装置により実現される。なお、記憶装置１９０は、決済処理サーバ４０とは別に設けられてよい。処理部１８０と記憶装置１９０とは、通信ネットワークによって接続されてよい。記憶装置１９０は、クレジット決済処理サーバ４０の外部のデータベースシステムであってもよい。

記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、決済用カード１００に関連づけられた金融口座からの即時決済を行うための情報と、決済用カード１００に基づくクレジット決済を行うための情報を格納する。決済用カード１００は、決済用装置の一例である。決済用装置は、スマートフォン等の携帯端末等であってよい。決済手段を特定するための任意の情報を保持する装置を、決済用装置として使用できる。

決済要求受信部１３０は、決済要求を受信する。決済要求は、例えば、店舗端末４２から送信される。決済要求受信部１３０は、ネットワーク１１を通じて決済要求を受信してよい。決済要求受信部１３０は、共用処理サーバ５０を通じて決済要求を受信してよい。決済要求受信部１３０は、銀行システム７０を通じて決済要求を受信してよい。

口座残高取得部１１０は、決済要求に基づいて、決済に使用される決済用カード１００に関連づけられた金融口座の残高を示す情報を取得する。銀行口座は、金融口座の一例である。決済用カード１００には銀行口座が予め対応づけられている。口座残高取得部１１０は、決済要求に含まれる口座残高取得部１１０の識別情報に対応づけられた銀行口座を特定して、特定した銀行口座の残高を、ネットワーク１８を通じて取得する。

与信残高取得部１２０は、決済要求に基づいて、クレジット決済の与信枠の残高を示す与信残高情報を取得する。記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、与信枠の残高を示す情報を記憶する。与信残高取得部１２０は、記憶装置１９０に記憶された情報に基づいて、決済要求に含まれる識別情報に対応づけられた与信枠の残高を取得する。

決定部１４０は、受信した決済要求と、決済に使用される決済用カード１００の識別情報に対応づけて記憶装置１９０が格納している情報に基づいて、即時決済を行うかクレジット決済を行うかを決定する。例えば、決定部１４０は、口座残高取得部１１０が取得した残高が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、クレジット決済を行うと決定する。また、決定部１４０は、与信残高取得部１２０が取得した残高が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、即時決済を行うと決定する。なお、本実施形態の「クレジットカード決済」は、クレジット決済の一例である。また、本実施形態の「デビットカード決済」は、即時決済の一例である。決済処理部１６０は、決定部１４０の決定に従って、クレジット決済又は即時決済を行う。

通知部１７０は、即時決済及びクレジット決済のそれぞれの金額を決定するための情報である決済手段決定情報を利用者８０に通知する。通知部１７０は、定期的、決済前（入店時など）、決済後の少なくともいずれかのタイミングで利用者８０に通知してもよい。決済手段決定情報とは、口座残高や与信残高などである。通知部１７０は、決済手段決定情報以外に、記憶装置１９０に格納されている決済情報もあわせて通知してもよい。利用者は、定期的あるいは決済前（入店時など）、即時決済及びクレジット決済のうちの一方の決済手段が決定された根拠を知ることでその決済を一旦中止して、銀行口座への入金や、各種設定情報の変更などを行ってから、再度決済してもよい。また、利用者は、決済後、即時決済及びクレジット決済のうちの一方の決済手段が決定された根拠が分かったときは、これらの情報を参照することで次回決済に備えた行動（銀行口座への入金や、各種設定情報の変更など）をすることができる。

記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、即時決済及びクレジット決済のいずれを優先するかを設定した優先情報を格納する。決定部１４０は、決済に使用される決済用カード１００の識別情報に対応づけて記憶装置１９０が格納している優先情報に基づいて、即時決済を行うかクレジット決済を行うかを決定する。

通知部１７０は、優先情報によって即時決済よりクレジット決済を優先するように設定されている場合において決定部１４０が即時決済を行うと決定した場合、又は、優先情報によってクレジット決済より即時決済を優先するように設定されている場合において決定部１４０がクレジット決済を行うと決定した場合に、利用者８０に通知する。

記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、決済用カード１００の利用者８０により設定された即時決済の上限額を示す情報を更に格納する。決定部１４０は、即時決済の上限額が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、クレジット決済を行うと決定する。

記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、決済用カード１００の利用者８０により設定されたクレジット決済の上限額を示す情報を更に格納する。決定部１４０は、クレジット決済の上限額が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、即時決済を行うと決定する。

決済用カード１００は、銀行口座からのデビットカード決済及びクレジットカード決済を行うことができる利用者８０に発行された単一の決済用カードであってよい。この場合、優先情報は、デビットカード決済及びクレジットカード決済のいずれを優先するかを利用者８０によって設定される。決定部１４０は、クレジットカード決済よりデビットカード決済を優先するように設定されている場合において、銀行口座の残高が決済要求に含まれる決済要求額以上であるときはデビットカード決済を行うと決定し、銀行口座の残高が決済要求額未満であるときは、利用者８０に対するクレジットカード決済の与信枠の残高が決済要求額以上であることを条件として、クレジットカード決済を行うと決定する。決定部１４０は、デビットカード決済よりクレジットカード決済を優先するように設定されている場合において、利用者８０に対するクレジットカード決済の与信枠の残高が決済要求額以上であるときはクレジットカード決済を行うと決定し、利用者８０に対するクレジットカード決済の与信枠の残高が決済要求額未満であるときは、銀行口座の残高が決済要求額以上であることを条件として、デビットカード決済を行うと決定する。

決済用装置として、利用者８０に別個に発行されたクレジットカード及びデビットカードを用いることもできる。この場合、記憶装置１９０は、同一の利用者８０に発行されたクレジットカードの識別情報とデビットカードの識別情報とを対応付ける対応情報を記憶する。決定部１４０は、決済要求に基づいて、クレジットカードが決済に使用されると判断した場合に、クレジットカードによるクレジット決済を即時決済より優先して行うと決定し、デビットカードが決済に使用されると判断した場合に、即時決済をクレジット決済より優先して行うと決定する。

なお、決済用装置が携帯端末であり携帯端末に複数枚の決済用カード１００が格納されている場合、店舗端末５２は複数枚の決済用カード１００を読み取って共用処理サーバ４０に送信してもよい。共用処理サーバ５０は複数枚の決済用カード１００を受信した後、決定部１４０は優先順位の順番に基づいて、複数枚の決済用カード１００による複数の決済手段の中から、決済に使用する決済手段を決定してもよい。優先順位の順番とは、例えば、Ａカードの即時決済、Ｂカードのクレジット決済、Ａカードのクレジット決済、Ｂカードの即時決済の様な順番である。

処理部１８０は、店舗端末に対して決済処理部１６０が行った結果（決済結果）を出力する出力部（図示せず）を備えてよい。出力部は、店舗端末の属性（店舗端末４２、店舗端末３２、店舗端末５２のいずれかに）に関わらず、即時決済の決済結果とクレジット決済の決済結果のいずれかを出力してよい。具体的には、出力部は、店舗端末４２に対して即時決済の決済結果を出力する場合は、決済金額を即時決済である旨のフラグとともに出力するようにしてよい。また、出力部は、店舗端末３２に対してクレジットカード決済の決済結果を出力する場合は、決済金額をクレジットカード決済である旨のフラグとともに出力するようにしてよい。

図３は、記憶装置１９０が格納するカード情報をテーブル形式で示す。カード情報は、カードＩＤ、種別、口座情報、クレジット上限設定額、デビット上限設定額、優先設定を対応付ける。

「種別」は、カード種別を示す。図３において、カード種別「Ｅ」は、一体型カードであることを示す。一体型カードとは、クレジットカード決済機能及びデビットカード決済機能の双方を持つカードである。

カード種別「ＣＤ」は、デビットカードが対応付けられたクレジットカードを示す。利用者８０は、カード種別「ＣＤ」のクレジットカードを用いて、対応付けデビットカードによってデビットカード決済を行うことが可能である。カード種別「ＤＣ」は、クレジットカードが対応付けられたデビットカードであることを示す。利用者８０は、カード種別「ＤＣ」のデビットカードを用いて、対応付けられたクレジットカードによってクレジットカード決済を行うことが可能である。

カード種別「Ｃ」は、デビットカードが対応付けられていないクレジットカードであることを示す。すなわち、種別「Ｃ」のクレジットカードは、クレジットカード決済のみに対応しているカードである。カード種別「Ｄ」は、クレジットカードが対応付けられていないデビットカードであることを示す。すなわち、種別「Ｄ」のデビットカードは、デビットカード決済のみに対応しているカードである。

「口座情報」は、引き落としを行う銀行口座を示す情報である。銀行口座は、クレジットカード決済について事後の引き落としが行われる銀行口座と、デビットカードにより即時の引き落としが行われる銀行口座とを含む。なお、同一の会員に対応付けられたクレジットカード決済の事後の引き落としが行われる銀行口座と、デビットカードにより即時の引き落としが行われる銀行口座とは、同一の銀行口座であってよく、異なる銀行口座であってもよい。

「クレジット上限設定額」は、クレジットカード決済の上限額を示す。「デビット上限設定額」は、デビットカード決済の上限額を示す。

「優先設定」は、クレジットカード決済及びデビットカード決済のいずれの決済手段を優先するかを示す情報である。例えば、図３における「クレジット優先」は、クレジットカード決済を優先することを示す。「使用カード優先」は、使用されたカード自体の決済手段に応じて、クレジットカード決済及びデビットカード決済のいずれを優先するかを決定することを示す。例えば、デビットカードを使用して決済しようとしている場合は、デビットカード決済を優先し、クレジットカードカードを使用して決済しようとしている場合は、クレジットカード決済を優先する。なお、「使用カード優先」は、カード種別が「ＣＤ」のクレジットカードと、カード種別が「ＤＣ」のデビットカードに設定することが可能である。

図４は、クレジットカードとデビットカードとの対応付けを示す対応情報をテーブル形式で示す。対応情報は、クレジットカードのカードＩＤと、デビットカードのカードＩＤとを対応づける。対応情報により、図３のカード種別が「ＣＤ」のクレジットカードと、カード種別が「ＤＣ」のデビットカードとが対応づけられる。

図５は、クレジットカード会員情報をテーブル形式で示す。クレジットカード会員情報は、会員ＩＤと、カードＩＤと、カード番号と、利用限度額と、利用残高と、有効期限とを対応づける。

「会員ＩＤ」は、カード会員を識別するための識別子である。「カードＩＤ」は、クレジットカード番号を示す。「カード番号」は、クレジットカード番号を示す。「利用限度額」は、カード会員のクレジットカード決済の利用限度額を示す。「有効期限」は、クレジットカードを使用することができる有効期限を示す。「利用残高」は、クレジットカードの現在の利用残高を示す。なお、与信枠の残高は、利用限度額と利用残高との差額である。この与信枠の残高が、利用者の現在のクレジットカード利用可能額となる。

図６は、決済処理サーバ４０が実行する処理の手順を示すフローチャートである。図６のフローチャートの処理は、主として決済処理サーバ４０の処理部１８０により実行される。図６のフローチャートの処理は、決済要求受信部１３０が店舗端末４２からオーソリ電文を受信した場合に開始される。

決定部１４０は、Ｓ５０２において、優先的に利用する決済手段を決定する。この処理については図７に関連して具体的に説明する。Ｓ５０４において、決定部１４０は、優先的に使用する決済手段がクレジットカード決済であるかデビットカード決済であるかを判定する。

優先的に使用する決済手段がクレジットカード決済である場合、Ｓ５０６において、決定部１４０は、決済要求額がクレジットカード決済の上限設定額以下であるかを判定する。Ｓ５０６の判断が肯定判定の場合、Ｓ５０８において、決定部１４０は、決済要求額が与信枠の残高以下であり、かつ、現在の日付が有効期限以前であるかを判定する。Ｓ５０８の判断が肯定判定の場合、Ｓ５１０において、決定部１４０はクレジットカード決済を行うことを承認する。具体的には、決済処理部１６０は、クレジットカード決済のための処理を行って、クレジットカード決済の処理が完了すると、処理部１８０は決済を承認したことを店舗端末３２に送信する。

Ｓ５０６の判断が否定判定の場合、Ｓ５１２に進む。また、Ｓ５０８の判断が否定判定の場合、Ｓ５１２に進む。Ｓ５１２において、決定部１４０は、決済要求額がデビットカード決済の上限設定額以下であるかを判定する。Ｓ５１２の判定が肯定判定の場合、Ｓ５１４において、口座残高取得部１１０が銀行口座の現在の残高を取得し、決定部１４０が、決済要求額が銀行残高以下であるかを判定する。Ｓ５１４の判断が肯定判定の場合、Ｓ５２６において、決済処理部１６０は、銀行口座から決済額を引き落とす。銀行口座からの引き落としが完了すると、Ｓ５２８において、処理部１８０は決済を承認したことを店舗端末３２に送信し、通知部１７０は、デビットカード決済に変更したことを利用者８０に通知する。

Ｓ５１２の判定が否定判定の場合、Ｓ５１６において、処理部１８０は、決済を承認しないことを店舗端末３２に送信する。また、Ｓ５１４の判定が否定判定の場合も、Ｓ５１６において、処理部１８０は、決済を承認しないことを店舗端末３２に送信する。

Ｓ５０４において、優先的に使用する決済手段がデビットカード決済であると判定された場合、Ｓ５２２において、決定部１４０は、決済要求額がデビットカード決済の上限設定額以下であるかを判定する。Ｓ５２２の判定が肯定判定の場合、Ｓ５２４において、口座残高取得部１１０が銀行口座の現在の残高を取得し、決定部１４０が、決済要求額が銀行残高以下であるかを判定する。Ｓ５２４の判断が肯定判定の場合、Ｓ５２６において、決済処理部１６０は、銀行口座から決済額を引き落とす。銀行口座からの引き落としが完了すると、Ｓ５２８において、処理部１８０は決済を承認したことを店舗端末３２に送信し、通知部１７０は、デビットカード決済に変更したことを利用者８０に通知する。

Ｓ５２２の判定が否定判定の場合、Ｓ５３６において、決定部１４０は、決済要求額がクレジットカード決済の上限設定額以下であるかを判定する。Ｓ５３６の判断が肯定判定の場合、Ｓ５３８において、決定部１４０は、決済要求額が与信枠の残高以下であり、かつ、現在の日付が有効期限以前であるかを判定する。Ｓ５３８の判断が肯定判定の場合、Ｓ５１０において、決定部１４０はクレジットカード決済を行うことを承認する。具体的には、決済処理部１６０は、クレジットカード決済のための処理を行い、クレジットカード決済の処理が完了と、処理部１８０は決済を承認したことを店舗端末３２に送信し、通知部１７０は、クレジットカード決済に変更したことを利用者８０に通知する。

Ｓ５３６の判断が否定判定の場合、Ｓ５４０において、処理部１８０は、決済を承認しないことを店舗端末３２に送信する。また、Ｓ５３８の判断が否定判定の場合も、Ｓ５４０において、処理部１８０は、決済を承認しないことを店舗端末３２に送信する。

図７は、優先的に利用する決済手段を決定する処理の手順を示すフローチャートである。図７のフローチャートは、図６のＳ５０４の処理に適用される。

Ｓ６０２において、決定部１４０は、利用者８０により使用される決済用カードの種別を特定する。例えば、決定部１４０は、図３に関連して説明したカード情報において、決済要求に含まれるカードＩＤに対応づけられた種別を特定することにより、利用者８０が使用した決済用カードの種別を特定する。Ｓ６０４において、決定部１４０は、利用者８０が使用したカードが一体型か、クレジットカードであったか、デビットカードであったかを判定する。

Ｓ６０４において、使用される決済用カードの種別が一体型カードである場合、カード情報に記憶されている優先設定に従って、優先使用する決済手段を決定する。例えば、図３のカード情報の優先設定が「クレジットカード」である場合、クレジットカード決済を優先使用する決済手段として決定し、優先設定が「デビットカード」である場合、デビットカード決済を、優先使用する決済手段として決定する。

Ｓ６０４において、使用される決済用カードの種別がクレジットカードである場合は、クレジットカード決済を優先使用する決済手段として決定し、使用される決済用カードの種別がデビットカードである場合、デビットカード決済を、優先使用する決済手段として決定する。

これにより、利用者８０が店舗での決済時にデビットカードを差し出した場合は、デビットカード決済が優先使用する決済手段となる。また、決済時にクレジットカードを差し出した場合は、クレジットカード決済が優先使用する決済手段となる。

図３から図７の説明において、決済処理サーバ４０が実行する処理を説明した。しかし、図３から図７に関連して説明した処理は、銀行システム７０や共用処理サーバ５０が実行してもよい。

例えば、銀行システム７０は、カード種別が「ＤＣ」のデビットカードを使った場合に、決済要求は店舗端末３２から銀行システム７０に送信される。銀行システム７０は、上述した決済処理サーバ４０と同様の処理を行うことで、クレジットカード決済及びデビットカード決済のいずれで決済を行うかを決定してよい。この場合、銀行システム７０は、必要に応じて、決済処理サーバ４０に電文を送信することにより、与信枠の残高確認やクレジットカード決済の処理を行ってよい。

同様に、共用処理サーバ５０は、店舗端末５２から決済要求を受信した場合に、決済処理サーバ４０に電文を送信することにより、与信枠の残高確認やクレジットカード決済の処理を行い、銀行システム７０に電文を送信することにより、銀行口座の残高確認や引き落とし処理を行ってよい。

なお、図３のカード情報の「優先設定」は、決済手段の優先順位の順位を示す情報を含んでよい。例えば、利用者８０がカード種別「Ｅ」の第１のカードと第２のカードを保有している場合、第１のカードに対応する優先設定が、クレジットカード決済の優先順位としての「順位３」とデビットカード決済の優先順位としての「順位１」とを示す情報を含み、第２のカードに対応する優先設定が、クレジットカード決済の優先順位としての「順位２」とデビットカード決済の優先順位としての「順位４」とを示す情報を含んでよい。この場合において、利用者８０が、第１のカード及び第２のカードの情報を格納した携帯端末を用いて店舗端末５２等を通じて決済を行うと、店舗端末５２は、携帯端末に格納されている第１のカード及び第２のカードの識別情報を、共用処理サーバ５０に送信する。共用処理サーバ５０は、第１のカード及び第２のカードで使用可能な決済手段の中から１つの決済手段を決定する場合に、第１のカード及び第２のカードのカードＩＤに対応づけられた「優先設定」に含まれる優先順位の順位を示す情報に基づいて、決済手段を決定する。例えば、上記のように、第１のカードのクレジットカード決済の優先順位が「順位３」であり、第１のカードのデビットカード決済の優先順位が「順位１」であり、第２のカードのクレジットカード決済の優先順位が「順位２」であり、第２のカードのデビットカード決済の優先順位が「順位４」である場合、共用処理サーバ５０は、第１のカードのデビットカード決済、第２のカードのクレジット決済、第１のカードのクレジット決済、第２のカードのデビット決済の順で、決済手段を決定する。例えば、第１のカードの「デビット上限設定額」及び引き落とし口座の口座残高がいずれも決済要求額以上である場合、共用処理サーバ５０は、第１のカードのデビットカード決済を決済手段として決定する。一方、第１のカードの「デビット上限設定額」及び引き落とし口座の口座残高の少なくとも一方が決済要求額未満である場合、第２のカードのクレジットカード決済のクレジット上限設定額及び与信枠の残高がいずれも決済要求額以上であれば、共用処理サーバ５０は、第２のカードのクレジットカード決済を決済手段として決定する。

以上に説明したシステム１０によれば、例えば、デビットカード決済を行おうとした場合に口座残高が不足しても、その場でシームレスにクレジットカード決済に切り替えることができる。また、クレジットカード決済を行おうとした場合に与信残高が不足しても、その場でシームレスにデビットカード決済に切り替えることができる。利用者８０は、スムーズに支払を済ませることができる。また、店員に残高不足が知られてしまうこともない。そのため、利用者８０は、デビットカード決済やクレジットカード決済を躊躇せずに行うことができる。これにより、キャッシュレス決済を広く普及させることができる。

図８は、本実施形態に係るコンピュータ２０００の例を示す。コンピュータ２０００にインストールされたプログラムは、コンピュータ２０００に、実施形態に係る決済処理サーバ４０、銀行システム７０、共用処理サーバ５０等の装置又は当該装置の各部として機能させる、当該装置又は当該装置の各部に関連付けられるオペレーションを実行させる、及び／又は、実施形態に係るプロセス又は当該プロセスの段階を実行させることができる。そのようなプログラムは、コンピュータ２０００に、本明細書に記載の処理手順及びブロック図のブロックのうちのいくつか又はすべてに関連付けられた特定のオペレーションを実行させるべく、ＣＰＵ２０１２によって実行されてよい。

本実施形態によるコンピュータ２０００は、ＣＰＵ２０１２、及びＲＡＭ２０１４を含み、それらはホストコントローラ２０１０によって相互に接続されている。コンピュータ２０００はまた、ＲＯＭ２０２６、フラッシュメモリ２０２４、通信インタフェース２０２２、及び入力／出力チップ２０４０を含む。ＲＯＭ２０２６、フラッシュメモリ２０２４、通信インタフェース２０２２、及び入力／出力チップ２０４０は、入力／出力コントローラ２０２０を介してホストコントローラ２０１０に接続されている。

ＣＰＵ２０１２は、ＲＯＭ２０２６及びＲＡＭ２０１４内に格納されたプログラムに従い動作し、それにより各ユニットを制御する。

通信インタフェース２０２２は、ネットワークを介して他の電子デバイスと通信する。フラッシュメモリ２０２４は、コンピュータ２０００内のＣＰＵ２０１２によって使用されるプログラム及びデータを格納する。ＲＯＭ２０２６は、アクティブ化時にコンピュータ２０００によって実行されるブートプログラム等、及び／又はコンピュータ２０００のハードウエアに依存するプログラムを格納する。入力／出力チップ２０４０はまた、キーボード、マウス及びモニタ等の様々な入力／出力ユニットをシリアルポート、パラレルポート、キーボードポート、マウスポート、モニタポート、ＵＳＢポート、ＨＤＭＩ（登録商標）ポート等の入力／出力ポートを介して、入力／出力コントローラ２０２０に接続してよい。

プログラムは、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ−ＲＯＭ、又はメモリカードのようなコンピュータ可読媒体又はネットワークを介して提供される。ＲＡＭ２０１４、ＲＯＭ２０２６、又はフラッシュメモリ２０２４は、コンピュータ可読媒体の例である。プログラムは、フラッシュメモリ２０２４、ＲＡＭ２０１４、又はＲＯＭ２０２６にインストールされ、ＣＰＵ２０１２によって実行される。これらのプログラム内に記述される情報処理は、コンピュータ２０００に読み取られ、プログラムと上記様々なタイプのハードウエアリソースとの間の連携をもたらす。装置又は方法が、コンピュータ２０００の使用に従い情報のオペレーション又は処理を実現することによって構成されてよい。

例えば、コンピュータ２０００及び外部デバイス間で通信が実行される場合、ＣＰＵ２０１２は、ＲＡＭ２０１４にロードされた通信プログラムを実行し、通信プログラムに記述された処理に基づいて、通信インタフェース２０２２に対し、通信処理を命令してよい。通信インタフェース２０２２は、ＣＰＵ２０１２の制御下、ＲＡＭ２０１４及びフラッシュメモリ２０２４のような記録媒体内に提供される送信バッファ処理領域に格納された送信データを読み取り、読み取った送信データをネットワークに送信し、ネットワークから受信された受信データを、記録媒体上に提供される受信バッファ処理領域等に書き込む。

また、ＣＰＵ２０１２は、フラッシュメモリ２０２４等のような記録媒体に格納されたファイル又はデータベースの全部又は必要な部分がＲＡＭ２０１４に読み取られるようにし、ＲＡＭ２０１４上のデータに対し様々な種類の処理を実行してよい。ＣＰＵ２０１２は次に、処理されたデータを記録媒体にライトバックする。

様々なタイプのプログラム、データ、テーブル、及びデータベースのような様々なタイプの情報が記録媒体に格納され、情報処理にかけられてよい。ＣＰＵ２０１２は、ＲＡＭ２０１４から読み取られたデータに対し、本明細書に記載され、プログラムの命令シーケンスによって指定される様々な種類のオペレーション、情報処理、条件判断、条件分岐、無条件分岐、情報の検索／置換等を含む、様々な種類の処理を実行してよく、結果をＲＡＭ２０１４にライトバックする。また、ＣＰＵ２０１２は、記録媒体内のファイル、データベース等における情報を検索してよい。例えば、各々が第２の属性の属性値に関連付けられた第１の属性の属性値を有する複数のエントリが記録媒体内に格納される場合、ＣＰＵ２０１２は、第１の属性の属性値が指定されている、条件に一致するエントリを当該複数のエントリの中から検索し、当該エントリ内に格納された第２の属性の属性値を読み取り、それにより予め定められた条件を満たす第１の属性に関連付けられた第２の属性の属性値を取得してよい。

上で説明したプログラム又はソフトウェアモジュールは、コンピュータ２０００上又はコンピュータ２０００近傍のコンピュータ可読媒体に格納されてよい。専用通信ネットワーク又はインターネットに接続されたサーバーシステム内に提供されるハードディスク又はＲＡＭのような記録媒体が、コンピュータ可読媒体として使用可能である。コンピュータ可読媒体に格納されたプログラムを、ネットワークを介してコンピュータ２０００に提供してよい。

コンピュータ２０００にインストールされ、コンピュータ２０００を決済処理サーバ４０として機能させるプログラムは、ＣＰＵ２０１２等に働きかけて、コンピュータ２０００を、決済処理サーバ４０の各部としてそれぞれ機能させてよい。これらのプログラムに記述された情報処理は、コンピュータ２０００に読込まれることにより、ソフトウエアと上述した各種のハードウエア資源とが協働した具体的手段である、処理部１８０の各部として機能する。そして、これらの具体的手段によって、本実施形態におけるコンピュータ２０００の使用目的に応じた情報の演算又は加工を実現することにより、使用目的に応じた特有の決済処理サーバ４０が構築される。

様々な実施形態が、ブロック図等を参照して説明された。ブロック図において各ブロックは、（１）オペレーションが実行されるプロセスの段階又は（２）オペレーションを実行する役割を持つ装置の各部を表わしてよい。特定の段階及び各部が、専用回路、コンピュータ可読媒体上に格納されるコンピュータ可読命令と共に供給されるプログラマブル回路、及び／又はコンピュータ可読媒体上に格納されるコンピュータ可読命令と共に供給されるプロセッサによって実装されてよい。専用回路は、デジタル及び／又はアナログハードウエア回路を含んでよく、集積回路（ＩＣ）及び／又はディスクリート回路を含んでよい。プログラマブル回路は、論理ＡＮＤ、論理ＯＲ、論理ＸＯＲ、論理ＮＡＮＤ、論理ＮＯＲ、及び他の論理オペレーション、フリップフロップ、レジスタ、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）、プログラマブルロジックアレイ（ＰＬＡ）等のようなメモリ要素等を含む、再構成可能なハードウエア回路を含んでよい。

コンピュータ可読媒体は、適切なデバイスによって実行される命令を格納可能な任意の有形なデバイスを含んでよく、その結果、そこに格納される命令を有するコンピュータ可読媒体は、処理手順又はブロック図で指定されたオペレーションを実行するための手段をもたらすべく実行され得る命令を含む製品の少なくとも一部を構成する。コンピュータ可読媒体の例としては、電子記憶媒体、磁気記憶媒体、光記憶媒体、電磁記憶媒体、半導体記憶媒体等が含まれてよい。コンピュータ可読媒体のより具体的な例としては、フロッピー（登録商標）ディスク、ディスケット、ハードディスク、ランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、リードオンリメモリ（ＲＯＭ）、消去可能プログラマブルリードオンリメモリ（ＥＰＲＯＭ又はフラッシュメモリ）、電気的消去可能プログラマブルリードオンリメモリ（ＥＥＰＲＯＭ）、静的ランダムアクセスメモリ（ＳＲＡＭ）、コンパクトディスクリードオンリメモリ（ＣＤ−ＲＯＭ）、デジタル多用途ディスク（ＤＶＤ）、ブルーレイ（登録商標）ディスク、メモリスティック、集積回路カード等が含まれてよい。

コンピュータ可読命令は、アセンブラ命令、命令セットアーキテクチャ（ＩＳＡ）命令、マシン命令、マシン依存命令、マイクロコード、ファームウェア命令、状態設定データ、又はＳｍａｌｌｔａｌｋ、ＪＡＶＡ（登録商標）、Ｃ＋＋等のようなオブジェクト指向プログラミング言語、及び「Ｃ」プログラミング言語又は同様のプログラミング言語のような従来の手続型プログラミング言語を含む、１又は複数のプログラミング言語の任意の組み合わせで記述されたソースコード又はオブジェクトコードのいずれかを含んでよい。

コンピュータ可読命令は、汎用コンピュータ、特殊目的のコンピュータ、若しくは他のプログラム可能なデータ処理装置のプロセッサ又はプログラマブル回路に対し、ローカルに又はローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）、インターネット等のようなワイドエリアネットワーク（ＷＡＮ）を介して提供され、説明された処理手順又はブロック図で指定されたオペレーションを実行するための手段をもたらすべく、コンピュータ可読命令を実行してよい。プロセッサの例としては、コンピュータプロセッサ、処理ユニット、マイクロプロセッサ、デジタル信号プロセッサ、コントローラ、マイクロコントローラ等を含む。

以上、本発明を実施の形態を用いて説明したが、本発明の技術的範囲は上記実施の形態に記載の範囲には限定されない。上記実施の形態に、多様な変更または改良を加えることが可能であることが当業者に明らかである。また、技術的に矛盾しない範囲において、特定の実施形態について説明した事項を、他の実施形態に適用することができる。その様な変更または改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含まれ得ることが、特許請求の範囲の記載から明らかである。

特許請求の範囲、明細書、および図面中において示した装置、システム、プログラム、および方法における動作、手順、ステップ、および段階等の各処理の実行順序は、特段「より前に」、「先立って」等と明示しておらず、また、前の処理の出力を後の処理で用いるのでない限り、任意の順序で実現しうることに留意すべきである。特許請求の範囲、明細書、および図面中の動作フローに関して、便宜上「まず、」、「次に、」等を用いて説明したとしても、この順で実施することが必須であることを意味するものではない。

１０ システム
１１ ネットワーク
１３ ネットワーク
１８ ネットワーク
３２ 店舗端末
４０ 決済処理サーバ
４２ 店舗端末
５０ 共用処理サーバ
５２ 店舗端末
６０ 店舗
７０ 銀行システム
８０ 利用者
１００ 決済用カード
１１０ 口座残高取得部
１２０ 与信残高取得部
１３０ 決済要求受信部
１４０ 決定部
１６０ 決済処理部
１７０ 通知部
１８０ 処理部
１９０ 記憶装置
２０００ コンピュータ
２０１０ ホストコントローラ
２０１２ ＣＰＵ
２０１４ ＲＡＭ
２０２０ 入力／出力コントローラ
２０２２ 通信インタフェース
２０２４ フラッシュメモリ
２０２６ ＲＯＭ
２０４０ 入力／出力チップ

Claims (10)

1. 決済用装置の識別情報に対応づけて、前記決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済を行うための情報と、前記決済用装置に基づくクレジット決済を行うための情報を格納する決済情報格納部と、
   受信した決済要求と、決済に使用される決済用装置の識別情報に対応づけて前記決済情報格納部が格納している情報とに基づいて、前記即時決済を行うか前記クレジット決済を行うかを決定する決定部と
   を備える決済制御装置。
2. 前記決済要求に基づいて、前記決済に使用される決済用装置に関連づけられた前記金融口座の残高を示す情報を取得する口座残高取得部
   をさらに備え、
   前記決定部は、前記口座残高取得部が取得した残高が前記決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、前記クレジット決済を行うと決定する
   請求項１に記載の決済制御装置。
3. 前記決済要求に基づいて、前記クレジット決済の与信枠の残高を示す与信残高情報を取得する与信残高取得部
   をさらに備え、
   前記決定部は、前記与信残高取得部が取得した残高が前記決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、前記即時決済を行うと決定する
   請求項１又は２に記載の決済制御装置。
4. 前記決済情報格納部は、前記決済用装置の識別情報に対応づけて、前記即時決済及び前記クレジット決済のいずれを優先するかを設定した優先情報を格納し、
   前記決定部は、前記決済に使用される決済用装置の識別情報に対応づけて前記決済情報格納部が格納している優先情報に基づいて、前記即時決済を行うか前記クレジット決済を行うかを決定する
   請求項１から３のいずれか一項に記載の決済制御装置。
5. 前記優先情報によって前記クレジット決済より前記即時決済を優先するように設定されている場合において前記決定部が前記クレジット決済を行うと決定した場合、又は、前記優先情報によって前記即時決済より前記クレジット決済を優先するように設定されている場合において前記決定部が前記即時決済を行うと決定した場合に、前記決済用装置の利用者に通知する通知部
   をさらに備える請求項４に記載の決済制御装置。
6. 前記決済情報格納部は、前記決済用装置の識別情報に対応づけて、前記決済用装置の利用者により設定された前記即時決済の上限額を示す情報を更に格納し、
   前記決定部は、前記即時決済の上限額が前記決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、前記クレジット決済を行うと決定する
   請求項１から５のいずれか一項に記載の決済制御装置。
7. 前記決済情報格納部は、前記決済用装置の識別情報に対応づけて、前記決済用装置の利用者により設定された前記クレジット決済の上限額を示す情報を更に格納し、
   前記決定部は、前記クレジット決済の上限額が前記決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、前記即時決済を行うと決定する
   請求項１から６のいずれか一項に記載の決済制御装置。
8. 前記決済用装置は、銀行口座からのデビットカード決済及びクレジットカード決済を行うことができる利用者に発行された単一の決済用カードであり、前記優先情報は、前記デビットカード決済及び前記クレジットカード決済のいずれを優先するかを前記利用者によって設定され、
   前記決定部は、
   前記クレジットカード決済より前記デビットカード決済を優先するように設定されている場合において、前記銀行口座の残高が前記決済要求に含まれる決済要求額以上であるときは前記デビットカード決済を行うと決定し、前記銀行口座の残高が前記決済要求額未満であるときは、前記利用者に対する前記クレジットカード決済の与信枠の残高が前記決済要求額以上であることを条件として、前記クレジットカード決済を行うと決定し、
   前記デビットカード決済より前記クレジットカード決済を優先するように設定されている場合において、前記利用者に対する前記クレジットカード決済の与信枠の残高が前記決済要求額以上であるときは前記クレジットカード決済を行うと決定し、前記利用者に対する前記クレジットカード決済の与信枠の残高が前記決済要求額未満であるときは、前記銀行口座の残高が前記決済要求額以上であることを条件として、前記デビットカード決済を行うと決定する
   請求項４又は５に記載の決済制御装置。
9. 同一の利用者に発行されたクレジットカードの識別情報とデビットカードの識別情報とを対応づける対応情報格納部
   をさらに備え、
   前記決定部は、前記決済要求に基づいて、前記クレジットカードが決済に使用されると判断した場合に、前記クレジットカードによる前記クレジット決済を前記即時決済より優先して行うと決定し、前記デビットカードが決済に使用されると判断した場合に、前記即時決済を前記クレジット決済より優先して行うと決定する
   請求項１から７のいずれか一項に記載の決済制御装置。
10. コンピュータを、請求項１から９のいずれか一項に記載の決済制御装置として機能させるためのプログラム。

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