JP2021064074A - Payment system - Google Patents
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Abstract
Description
本開示は、決済システムに関する。 This disclosure relates to a payment system.
従来、クレジットカードにより決済を行うには、利用者は、まず、クレジットカード発行者にクレジットカードの発行を依頼する。クレジットカード発行者は、利用者の審査を行い、所定の条件を満たし、審査に通ればクレジットカードを利用者に発行する。利用者は、クレジットカードが手元に届いた後、商品やサービスの提供などの際に、クレジットカードを提示し、クレジットカードによる決済が可能となる。 Conventionally, in order to make a payment by credit card, the user first asks the credit card issuer to issue a credit card. The credit card issuer examines the user, meets the predetermined conditions, and issues the credit card to the user if the examination is passed. After the credit card arrives, the user presents the credit card when providing goods or services, and payment by credit card is possible.
また、クレジットカード情報の盗用を防止するために、携帯端末を用いてクレジットカード情報をＱＲコード（登録商標）などの暗号情報に変換して使用することが考えられている（例えば、特許文献１参照のこと）。 Further, in order to prevent the theft of credit card information, it is considered to convert the credit card information into encrypted information such as a QR code (registered trademark) using a mobile terminal and use it (for example, Patent Document 1). See).
しかしながら、上述のように、クレジットカードが手元に届いてからクレジットカードによる決済が可能となる技術の場合、クレジットカードによる決済が可能となるまで時間を要する。 However, as described above, in the case of a technology that enables payment by credit card after the credit card arrives, it takes time until payment by credit card becomes possible.
また、特許文献１に記載の技術も、携帯端末によりＱＲコード（登録商標）などを用いて決済を行うものも、既にクレジットカードが手元に届いていることが前提になっており、クレジットカードの発行を依頼して直ぐに決済が可能となるものではなかった。さらに、特許文献１に記載の技術では、クレジットカード情報を直接利用者の携帯端末に送るため、データの機密性の点で問題があった。 In addition, the technology described in Patent Document 1 and the technology for making payments using a QR code (registered trademark) using a mobile terminal are based on the premise that the credit card has already arrived. It was not possible to settle immediately after requesting issuance. Further, in the technique described in Patent Document 1, since the credit card information is sent directly to the mobile terminal of the user, there is a problem in terms of data confidentiality.
ところで、近年、上記のようにクレジットカードの発行を依頼してから、決済が可能となるまでの時間の短縮を図るために、種々の提案がなされている。例えば、クレジットカードの発行の依頼から、クレジットカードが発行されるまでの間は、カード会社とは異なる決済方法を用いることを可能としている。具体的には、クレジットカードの利用限度額とは別個の、一定、低額かつ一回限りの利用限度額を画一的に付与し、その金額の範囲内での決済を可能としている。 By the way, in recent years, various proposals have been made in order to shorten the time from requesting the issuance of a credit card to enabling settlement as described above. For example, from the request for issuing a credit card to the issuance of a credit card, it is possible to use a payment method different from that of the card company. Specifically, a fixed, low and one-time usage limit, which is separate from the credit card usage limit, is uniformly assigned, and payment within that amount is possible.
しかしながら、この他の決済会社による決済は、クレジットカードによる決済とは異なるものであるため、クレジットカードによる利用限度額の範囲内での決済を可能とするものではなかった。 However, since the payment by other payment companies is different from the payment by credit card, it is not possible to settle within the usage limit by credit card.
本開示は、上記問題に着目したもので、クレジットカードとしての決済を短時間に可能とするとともに、高いデータの機密性を確保可能な決済システムの提供を目的とする。 This disclosure focuses on the above problems, and aims to provide a payment system that enables payment as a credit card in a short time and ensures high data confidentiality.
本開示の第１の決済システムは、利用者端末と、カード発行者に予め登録された事業者が管理する事業者サーバと、決済代行者サーバとに通信ネットワークを介して接続可能であり、前記利用者端末からのクレジットカードの発行要求に対して前記クレジットカードの発行を許可するか否かを審査する審査部と、前記審査部が前記クレジットカードの発行を許可した場合に、前記クレジットカードの発行要求を行った利用者に関連付けてカード番号、カード利用条件を含むカード特定情報を設定し保持する利用者管理部と、を有するカード発行者サーバを備えた決済システムである。そして、前記カード発行者サーバは、さらに、前記利用者端末からの前記クレジットカードの発行要求に対し前記審査部が発行許可と判定した場合に、前記利用者の前記カード特定情報に関連付けて前記カード発行者サーバへのアクセスに必要な利用者識別番号およびパスワードを前記利用者端末に発行する識別番号・パスワード発行処理部と、前記事業者サーバから前記利用者識別番号および前記パスワードを使用した前記利用者のカード使用の認可要求があった場合に、登録先の前記事業者サーバに認可コードを送付する認可コード送付部と、前記事業者サーバから、前記認可コードと予め前記事業者に付与された事業者識別番号に基づくアクセスキー要求があった場合に、前記事業者サーバにアクセスキーを送付するアクセスキー送付部と、 前記事業者サーバから前記アクセスキーを使用して決済情報の連携要求があった場合に、前記利用者の前記カード特定情報に連携した決済情報連携要求を前記決済代行者サーバへ送付する決済情報連携要求出力部と、前記決済情報連携要求に応答して前記決済代行者サーバから出力された前記カード特定情報に関連付けられた決済用暗号を受け取ると、前記決済用暗号を、前記決済情報の連携要求の応答として前記事業者サーバに返却する決済用暗号返却部と、前記事業者サーバから出力された前記決済用暗号を用いた決済依頼に応答した前記決済代行者サーバからの承認依頼を、前記決済用暗号を復号化した前記カード特定情報と共に受け取った場合に、前記決済依頼の利用者を特定した上で前記利用者の前記カード利用条件を参照し、前記決済依頼が前記カード利用条件に適合していれば、前記決済代行者サーバから前記事業者サーバに対し前記決済依頼に対する販売許可の連携を行うのを許可する決済承認部と、を備える。 The first payment system of the present disclosure can connect to a user terminal, a business server managed by a business registered in advance with a card issuer, and a payment agent server via a communication network. An examination department that examines whether or not to permit the issuance of the credit card in response to a request for issuance of the credit card from the user terminal, and when the examination department permits the issuance of the credit card, the credit card It is a payment system provided with a card issuer server having a user management unit that sets and holds card specific information including a card number and card usage conditions in association with the user who requested the issuance. Then, when the examination unit determines that the issuance permission is given to the credit card issuance request from the user terminal, the card issuer server further associates the card with the card specific information of the user. The identification number / password issuing processing unit that issues the user identification number and password required for accessing the issuer server to the user terminal, and the usage using the user identification number and the password from the business server. The authorization code sending unit that sends the authorization code to the operator server of the registration destination when there is a request for authorization to use the card of the person, and the authorization code and the authorization code are given to the operator in advance by the operator server. When there is an access key request based on the business identification number, there is a request for cooperation between the access key sending unit that sends the access key to the business server and the business server using the access key. In this case, the payment information cooperation request output unit that sends the payment information cooperation request linked to the card specific information of the user to the payment agent server, and the payment agent server in response to the payment information cooperation request. Upon receiving the payment code associated with the card specific information output from the above, the payment code return unit that returns the payment code to the business server in response to the payment information linkage request, and the above-mentioned matters. When the approval request from the payment agent server in response to the payment request using the payment code output from the vendor server is received together with the card identification information obtained by decrypting the payment code, the payment request is made. After identifying the user, the card usage condition of the user is referred to, and if the payment request conforms to the card usage condition, the payment agent server requests the business operator to make the payment. It is equipped with a settlement approval department that allows the cooperation of sales licenses for the server.
本開示の第２の決済システムは、 利用者端末と、カード発行者に予め登録された事業者が管理する事業者サーバとに通信ネットワークを介して接続可能であり、前記利用者端末からのクレジットカードの発行要求に対して前記クレジットカードの発行を許可するか否かを審査する審査部と、前記審査部が前記クレジットカードの発行を許可した場合に、前記クレジットカードの発行要求を行った利用者と関連付けてカード番号、カード利用条件を含むカード特定情報を設定し保持する利用者管理部と、を有するカード発行者サーバを備えた決済システムである。そして、前記カード発行者サーバは、さらに、前記利用者端末からの前記クレジットカードの発行要求に対し前記審査部が発行許可と判定した場合に、前記利用者の前記カード特定情報に関連付けて前記カード発行者サーバへのアクセスに必要な利用者識別番号およびパスワードを前記利用者端末に発行する識別番号・パスワード発行処理部と、前記事業者サーバから前記利用者識別番号および前記パスワードを使用した前記利用者のカード使用の認可要求があった場合に、登録先の前記事業者サーバに認可コードを送付する認可コード送付部と、前記事業者サーバから、前記認可コードと予め前記事業者に付与された事業者識別番号に基づくアクセスキー要求があった場合に、前記事業者サーバにアクセスキーを送付するアクセスキー送付部と、前記事業者サーバから前記アクセスキーを使用して前記カード特定情報の要求があった場合に、前記カード特定情報を前記事業者サーバへ送付するカード特定情報出力部と、前記事業者サーバからの前記カード特定情報を用いた決済依頼に対し、前記決済依頼の利用者を特定した上で前記利用者の前記カード利用条件を参照し、前記決済依頼が前記カード利用条件に適合していれば、前記事業者サーバに対し前記決済依頼に対する販売許可の連携を行うのを許可する決済承認部と、を備える。 The second payment system of the present disclosure can connect the user terminal and the business server managed by the business registered in advance with the card issuer via a communication network, and credits from the user terminal. The examination department that examines whether or not to permit the issuance of the credit card in response to the card issuance request, and the use of the credit card issuance request when the examination department permits the issuance of the credit card. It is a payment system provided with a card issuer server having a user management unit that sets and holds card specific information including a card number and card usage conditions in association with a person. Then, when the examination unit determines that the issuance permission is given to the credit card issuance request from the user terminal, the card issuer server further associates the card with the card specific information of the user. The identification number / password issuing processing unit that issues the user identification number and password required for accessing the issuer server to the user terminal, and the usage using the user identification number and the password from the business server. The authorization code sending unit that sends the authorization code to the operator server of the registration destination when there is a request for authorization to use the card of the person, and the authorization code and the authorization code are given to the operator in advance by the operator server. When there is an access key request based on the business identification number, the access key sending unit that sends the access key to the business server and the business server request the card specific information using the access key. If there is, the user of the payment request is specified for the card specific information output unit that sends the card specific information to the business server and the payment request using the card specific information from the business server. Then, referring to the card usage conditions of the user, if the payment request conforms to the card usage conditions, the business server is permitted to cooperate with the sales permission for the payment request. It has a payment approval department.
本開示の決済システムは、クレジットカードとしての決済を短時間に可能とするとともに、高いデータの機密性を確保可能である。 The payment system of the present disclosure enables payment as a credit card in a short time and can ensure high data confidentiality.
以下、本開示の決済システムを実現する形態を、実施の形態に基づいて説明する。
（実施の形態１）
まず、実施の形態１の決済システムの全体構成について説明する。
図１は、実施の形態１の決済システムを含む決済連携システムの全体構成を示すブロック図である。この実施の形態１の決済システムを含む決済連携システムは、クレジットカードの発行を要求した利用者ＵＳが、実際にクレジットカードが発行される前に、高いセキュリティレベルを確保しながらクレジットカード決済を可能とするものである。
Hereinafter, a mode for realizing the payment system of the present disclosure will be described based on the embodiment.
(Embodiment 1)
First, the overall configuration of the payment system of the first embodiment will be described.
FIG. 1 is a block diagram showing an overall configuration of a payment cooperation system including the payment system of the first embodiment. The payment cooperation system including the payment system of the first embodiment enables the user US who requested the issuance of a credit card to make a credit card payment while ensuring a high security level before the credit card is actually issued. Is to be.
＜決済連携システムの説明＞
決済連携システムは、カード発行者サーバ１０と、利用者端末２０と、事業者サーバ３０と、決済代行者サーバ４０とを備える。そして、実施の形態１の決済システムは、カード発行者サーバ１０において構築されている。
<Explanation of payment cooperation system>
The payment cooperation system includes a
カード発行者サーバ１０は、利用者端末２０、事業者サーバ３０、決済代行者サーバ４０と通信ネットワークを介して情報の伝達が可能となっている。
The
利用者端末２０は、クレジットカードの利用者ＵＳ（図２参照）が所有する、携帯電話などの携帯端末やパーソナルコンピュータなどである。なお、実施の形態１では、利用者端末２０は、表示画面を備えた携帯端末とする。
The
事業者サーバ３０は、利用者ＵＳ（図２参照）に対して物品の販売やサービスの提供を行う事業者ＢＰ（いわゆるカード加盟店、図２参照）が管理するもので、事業者サーバ３０には通信ネットワークを介して事業者端末３１が接続されている。
The
事業者端末３１は、事業者ＢＰの店舗などに設置されたコンピュータであり、図示を省略した表示装置や読取装置を備える。なお、事業者ＢＰは、予め、カード発行者サーバ１０を管理するカード発行者ＣＣと契約を交わした上でクレジットカード決済の依頼を行うことができる。また、事業者サーバ３０は、予め登録され、固有の事業者識別番号（以下、クライアントＩＤと称する）が与えられている。
The
決済代行者サーバ４０は、予めカード発行者ＣＣおよび事業者ＢＰとの間で決済代行の契約を交わした決済代行者ＰＡにより管理される。そして、決済代行者サーバ４０と事業者サーバ３０との間では、決済用暗号（いわゆる、セキュリティトークン）を用いたクレジットカード決済を代行する処理を行う。
The
＜実施の形態１の決済システムを適用したカード発行者サーバの説明＞
カード発行者サーバ１０は、審査部１１、利用者管理部１２、識別番号・パスワード発行処理部１３、認可コード送付部１４、アクセスキー送付部１５、決済情報連携要求出力部１６、決済用暗号返却部１７、決済承認部１８、売上請求部１９を備える。
以下に、各部１１〜１９の詳細について、図２のシーケンス図に基づいて、カード発行者サーバ１０、利用者端末２０、事業者サーバ３０、決済代行者サーバ４０が実行する処理の流れと共に説明する。
<Explanation of the card issuer server to which the payment system of the first embodiment is applied>
The
The details of each
図２は、利用者ＵＳが、店舗において、クレジットカードを使用することなくクレジットカード決済を行う場合の処理の流れを示している。すなわち、図２は、実際に物としてのクレジットカードが届く前の時点、あるいは、クレジットカードが届いているがクレジットカードを所持していない状態で、事業者ＢＰの店舗において利用者端末２０を用いてクレジットカード決済により買い物を行う場合を示している。なお、利用者ＵＳによるクレジットカードの発行の申し込みは、カード発行者のサイトの入会フォームにアクセスして必要事項を入力して行う。この場合、例えば、利用者ＵＳが店舗に出向いて、店舗が提供するアプリケーションをインストールして行ったり、店舗において案内に従って行ったりすることができる。また、店舗やインターネットを介して、一旦、アプリケーションをインストールしておけば、店舗に限らず申し込みを行うことができる。
FIG. 2 shows the flow of processing when the user US makes a credit card payment at a store without using a credit card. That is, FIG. 2 shows the
審査部１１は、利用者端末２０からのクレジットカードの発行要求（Ｓ１０１）に対してクレジットカードの発行を許可するか否かを審査する（Ｓ１０２）。
ここで、利用者ＵＳがクレジットカードの発行を要求する場合の手順を説明する。この場合、まず、利用者は事業者ＢＰが提供するアプリケーションを、事業者サーバ３０から利用者端末２０にインストールする。そして、利用者ＵＳは、利用者端末２０においてこのアプリケーションを立ち上げる。さらに、利用者ＵＳは、利用者端末２０の表示画面に上記の入会フォームを表示させ、入会フォームに表示される必要項目（例えば、氏名、年齢、生年月日、住所、電話番号、メールアドレスなど）を入力し、所定の送信操作を行う。これにより、利用者ＵＳの情報と共にカード発行要求がカード発行者サーバ１０の審査部１１に送信される（Ｓ１０２）。なお、アプリケーションの提供は、事業者ＢＰから間接的に行ってもよいし、カード発行者ＣＣから直接あるいは間接的に行ってもよい。
The
Here, the procedure when the user US requests the issuance of a credit card will be described. In this case, first, the user installs the application provided by the business operator BP from the
審査部１１では、入会フォームに入力された情報と、予め登録されている情報とに基づいて、クレジットカードの発行の可否を審査する（Ｓ１０２）。そして、審査結果（ここでは、クレジットカードの発行許可とする）を、利用者端末２０に、メールにより送信し（Ｓ１０３）、かつ、利用者管理部１２に対し発行許可の連携を送信する（Ｓ１０４）。
The
利用者管理部１２は、発行許可（審査ＯＫ）の場合、決済に必要なカード特定情報およびカード利用条件を設定し、クレジットカードの発行要求を行った利用者ＵＳと関連付けて保持する。ここで、カード特定情報は、決済の与信照会（オーソリゼーション）に必要な情報であり、カード番号、有効期限が含まれるものとする。なお、カード番号は、プライマリアカウント番号（ＰＡＮ（Primary Account Number））と称される１５〜１６桁のカード番号である。なお、図１に示す利用者管理部１２は、図２の会員管理、ホストに相当する。
In the case of issuance permission (examination OK), the
識別番号・パスワード発行処理部１３は、利用者管理部１２に含まれ、審査部１１が発行許可と判定した場合に利用者ＵＳのカード特定情報に関連付けて利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを設定し、利用者端末２０にメールまたはショートメッセージなどにより送付する（Ｓ１０５）。なお、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷは、前述した利用者端末２０にインストールしたアプリケーションにより、事業者サーバ３０へアクセスする際、および、クレジットカード決済依頼の際に必要なものである。
The identification number / password
認可コード送付部１４は、事業者サーバ３０からカード使用の認可要求（Ｓ１０７）があった場合に、事業者サーバ３０に、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷに関連付けられた認可コードを送信する（Ｓ１０８）。事業者サーバ３０からのカード使用の認可要求の送付は、利用者ＵＳが、クレジットカードを使用することなく、利用者端末２０を用いたクレジットカード決済を希望する場合に、その操作に基づいて行われる。この場合、利用者ＵＳは、前述のアプリケーションを立ち上げ、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを入力して認可要求を行う（Ｓ１０６）。なお、後述するが、この操作により、利用者端末２０では、クレジットカード決済に必要な暗号コード（例えば、バーコードやＱＲコード（登録商標））を表示可能となる。
The authorization
ここで、認可コード送付部１４からの認可コードの出力は、認可要求を行った事業者ＢＰおよび利用者ＵＳの確認の上で行う。すなわち、認可要求を行った事業者ＢＰが、予め登録されてクライアントＩＤが付与された事業者ＢＰであるか確認するとともに、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷにより特定する利用者ＵＳが、カードの発行を許可した利用者ＵＳであることを確認する。また、認可コードの出力先は、予め登録された事業者サーバ３０に対して行われる。したがって、事業者ＢＰ以外のものが事業者ＢＰに成りすまして認可要求を出力しても、認可コードの送付先は、予め設定された事業者ＢＰであり、「成りすまし」に対して認可コードが出力されることはない。
Here, the authorization code is output from the authorization
アクセスキー送付部１５は、事業者サーバ３０から、認可コードと事業者ＢＰを特定するクライアントＩＤに基づくアクセスキー要求が送付された（Ｓ１０９）場合に、これに応答して、事業者サーバ３０にアクセスキーを送付する（Ｓ１１０）。なお、アクセスキー送付部１５のアクセスキー送付先は、予め登録された事業者サーバ３０とする。すなわち、予め登録された事業者サーバ３０から、認可コードおよびクライアントＩＤが送られた場合に、登録先の事業者サーバ３０にアクセスキーを送付する。これにより、事業者ＢＰの「成りすまし」に対して認可コードやアクセスキーを送り返すことを二重に防止している。
When the access
なお、事業者サーバ３０では、アクセスキー要求を送付する処理（Ｓ１０９）は、カード発行者サーバ１０から認可コードが送付されるのに応答して実行される。さらに、事業者サーバ３０では、カード発行者サーバ１０からアクセスキーが送られてくると（Ｓ１１０）、これに応答してアクセスキーを使用して決済情報（トークン）の連携要求をカード発行者サーバ１０に送付する（Ｓ１１１）。
In the
決済情報連携要求出力部１６は、事業者サーバ３０からアクセスキーを使用して決済情報の連携要求が送付された場合に、利用者ＵＳのカード特定情報に連携させた決済情報連携要求を決済代行者サーバ４０へ送付する（Ｓ１１２）。
When the payment information cooperation request is sent from the
決済代行者サーバ４０では、決済情報連携要求を受け取ると利用者ＵＳの認証に用いることができる決済用暗号（例えば、決済用のトークン）をカード特定情報と連携させて作成し、カード発行者サーバ１０の決済用暗号返却部１７へ送付する（Ｓ１１３）。なお、決済用暗号としての決済用トークンとしては、所定の文字列を用いる。
The
決済用暗号返却部１７は、決済情報連携要求に応答して決済代行者サーバ４０から出力された決済用暗号を受け取ると、この決済用暗号を、決済情報の連携要求の応答として事業者サーバ３０に返却する（Ｓ１１４）。そして、事業者サーバ３０では、前述のアプリケーションに基づいて、決済用暗号に関連付けられた暗号コードを生成し、利用者端末２０において表示可能とする（Ｓ１１５）。これにより、利用者端末２０では、クレジットカード決済を行う際には、前述するアプリケーションを立ち上げて、表示画面上で暗号コードを表示させることが可能となる。また、決済用暗号が送付されるのは、事業者サーバ３０までであり、利用者端末２０には送付されることが無いため、利用者端末２０から決済用暗号が外部に漏れるのを防止し、機密性を確保できる。
When the settlement
そこで、利用者ＵＳは、事業者ＢＰの店舗において、物品の購入やサービスの提供などを受けるにあたり、利用者端末２０を用いたクレジットカード決済を希望する場合、アプリケーションを立上げ利用者端末２０の表示画面に暗号コードを掲示させる（Ｓ１１６）。そして、事業者端末３１の読取装置機能を用いて暗号コードを読み取らせる（Ｓ１１７）。
Therefore, when the user US wishes to make a credit card payment using the
事業者サーバ３０では、事業者端末３１で読み込んだ暗号コードを決済用暗号に復号化し、この決済用暗号を用いて決済代行者サーバ４０に決済依頼を送付する（Ｓ１１８）。
The
決済代行者サーバ４０では、決済用暗号に基づく決済依頼を受け取ると、決済用暗号をカード特定情報に復号化し、このカード特定情報と共に事業者サーバ３０から受け取った決済依頼の承認依頼を、カード発行者サーバ１０に送付する（Ｓ１１９）。
When the
カード発行者サーバ１０の決済承認部１８は、決済依頼の承認依頼を受け取ると、カード特定情報に基づいて決済依頼の利用者ＵＳを特定した上で利用者ＵＳのカード利用条件などを参照し、決済依頼がカード利用条件に適合しているか否かを判定する。そして、決済依頼がカード利用条件に適合している場合には、決済承認部１８は、決済代行者サーバ４０に決済依頼に対する販売承認（ＯＫ）の連携許可を送付する（Ｓ１２０）。ここで、カードの利用条件として、決済依頼の金額が、カード利用限度額の範囲内に含まれるか否かの判定が含まれており、カード利用限度額の範囲内でクレジットカード決済の利用を可能としている。
Upon receiving the payment request approval request, the
そして、決済代行者サーバ４０では、この販売承認（ＯＫ）の連携許可を受け取ると、事業者サーバ３０に決済依頼に対する販売承認の連携許可を送付する（Ｓ１２１）。事業者サーバ３０では、この販売承認の連携許可を受け取ると、事業者端末３１を介してまたはアプリケーションを通じて利用者ＵＳに対してクレジットカード決済の完了を報せ（Ｓ１２２）、店舗において、物品の販売やサービスの提供などを行う。
Then, when the
また、事業者サーバ３０からは、この決済の売り上げ情報が、決済代行者サーバ４０に送付される（Ｓ１２３）。そして、決済代行者サーバ４０から所定の時機にカード発行者サーバ１０に売上計上として出力される（Ｓ１２４）。また、カード発行者サーバ１０の売上請求部１９は、売上計上の情報を受け取ると、所定の時機に、利用者端末２０に向けて請求金額を請求する処理を実行する（Ｓ１２５）。
Further, the
＜利用者の操作手順について＞
以下に、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷに基づいて、利用者端末２０を用いたクレジットカード決済を可能とする利用者ＵＳの操作の手順を説明する。
利用者ＵＳは、事業者ＢＰのアプリケーションを使ってクレジットカードの発行を要求し（Ｓ１０１）、審査を受けて発行が許可されると（Ｓ１０２）、即座に、利用者ＵＳのメールアドレス宛に利用者識別番号ＩＤとパスワードＰＷとが発行される（Ｓ１０５）。利用者ＵＳは、この利用者識別番号ＩＤとパスワードＰＷによる本人認証を経て、利用者端末２０を用いてクレジットカード決済による物品の購入やサービスの提供を受けることが可能となる。
<About the user's operation procedure>
The procedure for operating the user US, which enables credit card payment using the
The user US requests the issuance of a credit card using the application of the business operator BP (S101), and when the issuance is approved after being examined (S102), it is immediately used to the e-mail address of the user US. A person identification number ID and a password PW are issued (S105). The user US can purchase goods and provide services by credit card payment using the
利用者ＵＳが、利用者端末２０を用いたクレジットカード決済を希望する場合には、利用者ＵＳは、まず、利用者端末２０においてアプリケーションを立ち上げて、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷの入力を伴うカード使用要求（Ｓ１０６）を行う。事業者サーバ３０、カード発行者サーバ１０、決済代行者サーバ４０では、カード使用要求（Ｓ１０６）に応答した処理（Ｓ１０７〜Ｓ１１４）を経て、利用者端末２０に、決済用暗号に関連付けられた決済コードが送付される（Ｓ１１５）。これにより、利用者端末２０では、事業者やカード発行者が直接、あるいは、間接的に提供するアプリケーションに基づいて、利用者ＵＳを特定可能な暗号コードが表示可能な状態となる（Ｓ１１６）。なお、上述の利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷの入力自体は、利用者ＵＳがその行為を直接的に行うものに限らない。例えば、利用者管理部１２からは、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを、暗号などの別の信号の形で利用者ＵＳを送り、利用者ＵＳが、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを示す信号を出力する操作を行うようにすることができる。要は、利用者管理部１２において、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷに基づく本人認証を行うことができればよい。
When the user US wishes to make a credit card payment using the
そこで、利用者ＵＳが事業者ＢＰの店舗などでクレジットカード決済による物品の購入やサービスの提供を受ける場合には、利用者端末２０の表示画面に暗号コードを表示させ、事業者端末３１に読み取らせる（Ｓ１１６、Ｓ１１７）。これに応答した事業者サーバ３０、カード発行者サーバ１０、決済代行者サーバ４０で実行される処理（Ｓ１１８〜Ｓ１２１）により、クレジットカードの利用限度額の範囲内のクレジットカード決済が可能になる。このように、クレジットカードが手元に届く前から、クレジットカード決済が可能となる。
Therefore, when the user US receives the purchase of goods or the provision of services by credit card payment at a store of the business operator BP, the encryption code is displayed on the display screen of the
なお、初回のクレジットカードの使用要求（Ｓ１０６）の操作の際には、Ｓ１１６に示す利用者ＵＳによる表示のための操作に応答した表示を行うことなく、使用要求（Ｓ１０６）の操作後に、自動的に利用者端末２０の表示画面に暗号コードを表示するようにしてもよい。また、２回目以降のクレジットカード決済の際には、利用者ＵＳが利用者端末２０においてアプリケーションを立ち上げると、自動的に利用者端末２０の表示画面に自動的に暗号コードを表示させるようにしてもよい。
At the time of the first operation of the credit card usage request (S106), the display is automatically performed after the operation of the usage request (S106) without displaying in response to the operation for display by the user US shown in S116. The encryption code may be displayed on the display screen of the
あるいは、初回およびその後のクレジットカード決済時のいずれの場合も、アプリケーションを立ち上げた状態で、所定の暗号コードを表示させる操作を行って暗号コードを表示させるようにしてもよい。 Alternatively, in both the first time and the subsequent credit card payment, the encryption code may be displayed by performing an operation of displaying a predetermined encryption code in the state where the application is started.
また、以上の説明では、利用者端末２０では、利用者ＵＳに対し、一定の暗号コードを表示させるものとして説明したが、クレジットカード決済を行う度に、異なる暗号コードを受け取り、これを表示させるようにしてもよい。この場合、クレジットカード決済を行う度にクレジットカードの使用要求（Ｓ１０６）の操作を行い、その度に、異なる決済用暗号の送付および、異なる暗号コードの送付を行うようにする。したがって、利用者端末２０では、一定の暗号コードが保持されることがなく、データの機密性がさらに高いものとなる。
Further, in the above description, the
以上のように、実施の形態１では、クレジットカードが実際に発行される前から、クレジットカード決済が可能となり、高い利便性が得られる。 As described above, in the first embodiment, the credit card payment becomes possible even before the credit card is actually issued, and high convenience can be obtained.
しかも、利用者端末２０における入力操作としては、アプリケーションを立ち上げ、アプリケーションを使用するための利用者識別番号ＩＤとパスワードＰＷを入力、あるいは、それに替わる操作などの単純な操作を行えばよい。したがって、カード特定情報の全てを入力する場合と比較して入力操作が容易で、使い勝手に優れる。
また、利用者端末２０では、暗号コードを受け取ったこれ以降も、アプリケーションにより上述の表示画面上に暗号コードを表示可能な状態として、継続的に利用者端末２０を用いたクレジットカード決済が可能とすることができる。よって、さらに高い利便性を得ることができる。
Moreover, as the input operation on the
Further, in the
また、このクレジットカード決済では、事業者ＢＰおよび利用者ＵＳは、プライマリアカウント番号（ＰＡＮ）、有効期限などのカード特定情報を受け取ることがない。よって、カード特定情報が外部に漏れるおそれがなく、高いセキュリティレベルを確保できる。加えて、利用者端末２０では、決済用暗号を受け取ることがないため、この点でも高いセキュリティレベルを確保できる。
Further, in this credit card payment, the business operator BP and the user US do not receive the card specific information such as the primary account number (PAN) and the expiration date. Therefore, there is no possibility that the card specific information is leaked to the outside, and a high security level can be ensured. In addition, since the
さらに、利用者ＵＳがカード使用の認可要求を行って暗号コードを表示可能となるまでの間に、事業者サーバ３０とカード発行者サーバ１０とで、認可コードの送付、アクセスキー要求の受け取り、アクセスキーの送付、決済情報の連携要求を行う。
Further, before the user US makes a request for authorization to use the card and the encryption code can be displayed, the
この場合、カード発行者サーバ１０から事業者サーバ３０への認可コードの送付、および、アクセスキーの送付は、予め登録された事業者ＢＰ、事業者サーバ３０に限って行う。したがって、事業者ＢＰ、事業者サーバ３０の「成りすまし」が、なんらかの手段により利用者識別番号ＩＤやパスワードＰＷを入手して許可コードやアクセスキーを入手しようとしても、入手することができず、高いセキュリティレベルを確保できる。
In this case, the authorization code is sent from the
＜実施の形態１の効果＞
以下に、上述した実施の形態１の決済システムの効果を列挙する。
（１）実施の形態１の決済システムは、利用者端末２０と、カード発行者に予め登録された事業者ＢＰが管理する事業者サーバ３０と、予め契約した決済代行者サーバ４０とに通信ネットワークを介して接続可能である。そして、利用者端末２０からのクレジットカードの発行要求（Ｓ１０１）に対してクレジットカードの発行を許可するか否かを審査する審査部１１と、審査部１１がクレジットカードの発行を許可した場合に、クレジットカードの発行要求を行った利用者ＵＳに関連付けてカード番号、カード利用条件を含むカード特定情報を設定し保持する利用者管理部１２と、を有するカード発行者サーバ１０を備えた決済システムである。
<Effect of Embodiment 1>
The effects of the payment system of the first embodiment described above are listed below.
(1) The payment system of the first embodiment is a communication network between a
カード発行者サーバ１０は、さらに、下記の識別番号・パスワード発行処理部１３、認可コード送付部１４、アクセスキー送付部１５、決済情報連携要求出力部１６、決済用暗号返却部１７、決済承認部１８を備える。
識別番号・パスワード発行処理部１３は、利用者端末２０からのクレジットカードの発行要求に対し審査部１１が発行許可と判定した場合に、利用者ＵＳのカード特定情報に関連付けてカード発行者サーバ１０へのアクセスに必要な利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを利用者端末２０に発行する（Ｓ１０５）。
認可コード送付部１４は、事業者サーバ３０から利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを使用した利用者ＵＳのカード使用の認可要求（Ｓ１０７）があった場合に、登録された事業者サーバ３０に認可コードを送付する（Ｓ１０８）。
アクセスキー送付部１５は、予め登録されてクライアントＩＤが付与された事業者サーバ３０から、認可コードとクライアントＩＤに基づくアクセスキー要求（Ｓ１０９）があった場合に、登録された事業者サーバ３０にアクセスキーを送付する（Ｓ１１０）。
決済情報連携要求出力部１６は、事業者サーバ３０からアクセスキーを使用して決済情報の連携要求（Ｓ１１１）があった場合に、利用者ＵＳのカード特定情報に連携した決済情報連携要求を決済代行者サーバ４０へ送付する（Ｓ１１２）。
決済用暗号返却部１７は、決済情報連携要求（Ｓ１１２）に応答して決済代行者サーバ４０から送付されたカード特定情報に関連付けられた決済用暗号を受け取ると（Ｓ１１３）、決済用暗号を、決済情報の連携要求（Ｓ１１１）の応答として事業者サーバ３０に返却する（Ｓ１１４）。
決済承認部１８は、事業者サーバ３０から送付された決済用暗号を用いた決済依頼（Ｓ１１８）に応答した決済代行者サーバ４０からの承認依頼を、決済用暗号を復号化したカード特定情報に関連付けて受け取った（Ｓ１１９）場合に、決済依頼の利用者ＵＳを特定した上で利用者ＵＳのカード利用条件を参照し、決済依頼がカード利用条件に適合していれば、決済代行者サーバ４０から事業者サーバ３０に対し決済依頼に対する販売許可の連携（Ｓ１２１）を行うのを許可する（Ｓ１２０）。
The
When the
The authorization
The access
When there is a payment information linkage request (S111) from the
When the payment
The
したがって、審査部１１がクレジットカードの発行を許可し、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを発行した時点から、クレジットカードの有無にかかわらず、クレジットカード決済を可能とし、利便性が向上する。しかも、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを使用したクレジットカード決済の際には、事業者サーバ３０への認可コードおよびアクセスキーのやり取りを行った上で、決済用暗号による決済依頼を行うようにしたため、高い機密性を確保できる。さらに、このクレジットカード決済の手続きの際には、利用者ＵＳは、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを入力すればよいから、カード番号、生年月日などを入力するものと比較して、操作性に優れる。また、利用者ＵＳのカード特定情報は、事業者サーバ３０および利用者端末２０に渡されることがないため、事業者サーバ３０および利用者端末２０からカード特定情報が外部に漏れるおそれがなく、高い機密性を得ることができる。
Therefore, from the time when the
（２）実施の形態１の決済システムは、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを使用したカード使用の認可要求（Ｓ１０７）は、利用者端末２０からの利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを使用したカード使用要求（Ｓ１０６）に応答して事業者サーバ３０から送付されたものであり、決済用暗号を用いた決済依頼は、利用者端末２０の表示画面に表示された決済用暗号から変換した暗号コードを、事業者サーバ３０に接続された事業者端末３１の読取装置により読み込み、事業者サーバ３０で暗号コードを決済用暗号に復号化して出力されたものである。
(2) In the payment system of the first embodiment, the card use authorization request (S107) using the user identification number ID and password PW uses the user identification number ID and password PW from the
したがって、利用者ＵＳは、店舗でクレジットカード決済を希望する際には、利用者端末２０の表示画面に暗号コードを表示し、これを掲示するだけで済むため、利用者ＵＳの使い勝手に優れる。特に、実施の形態１では、利用者端末２０に１度取得した暗号コードは、利用者ＵＳを特定するための情報として、繰り返し使用可能とすれば、利用者識別番号ＩＤやパスワードＰＷの入力を繰り返すことなく使用でき、さらに使い勝手に優れる。しかも、決済代行者サーバ４０において決済のための処理に必要な決済用暗号は、事業者サーバ３０に送付されるのにとどまり、利用者端末２０に渡されないため、利用者端末２０から決済用暗号が漏れることがなく、高い機密性を確保することができる。
Therefore, when the user US wishes to make a credit card payment at a store, he / she only needs to display the encryption code on the display screen of the
（他の実施の形態）
次に、他の実施の形態の決済システムについて説明する。なお、他の実施の形態の説明にあたり、既に説明した構成と共通する構成には同じ符号を付して説明を省略し、相違点のみ説明する。
(Other embodiments)
Next, the payment system of another embodiment will be described. In the description of the other embodiments, the same reference numerals are given to the configurations common to the configurations already described, the description is omitted, and only the differences will be described.
（実施の形態２）
以下に、実施の形態２の決済システムを含む決済連携システムについて説明する。図３は、実施の形態２の決済システムを含む決済連携システムの処理の流れを示すシーケンス図である。
(Embodiment 2)
The payment cooperation system including the payment system of the second embodiment will be described below. FIG. 3 is a sequence diagram showing a processing flow of a payment cooperation system including the payment system of the second embodiment.
この実施の形態２は、事業者サーバ３０が、予め所定以上のセキュリティレベルを有している場合の例である。なお、所定以上のセキュリティレベルとは、国際クレジットカードブランド5社が共同で運用・管理する、クレジットカード業界のセキュリティ基準（Payment Card Industry Data Security Standard）を指す。また、このセキュリティレベルの担保は、事業者ＢＰが直接行うものに限らず、サーバの委託業者が行ってもよい。
また、実施の形態２は、実施の形態１と同様に、事業者ＢＰは、店舗に事業者端末３１を有し、利用者ＵＳは、利用者端末２０に所定のアプリケーションをインストールし、店舗にてクレジットカード決済を行う例である。
The second embodiment is an example in which the
Further, in the second embodiment, as in the first embodiment, the business operator BP has the
図３に示すように、実施の形態２の決済システムを実現するカード発行者サーバ１０は、実施の形態１と同様の審査部１１、利用者管理部１２、識別番号・パスワード発行処理部１３、認可コード送付部１４、アクセスキー送付部１５を備える。これらが実行する処理も実施の形態１で説明したのと同様である。
As shown in FIG. 3, the
以下に、実施の形態１との相違部分について説明する。
カード発行者サーバ１０は、実施の形態１と異なる構成として、カード特定情報出力部２１６と販売許可連携部２１８と売上請求部２１９とを備える。
The differences from the first embodiment will be described below.
The
カード特定情報出力部２１６は、事業者サーバ３０からアクセスキーを使用してカード特定情報の連携要求があると（Ｓ２０１）、事業者サーバ３０にカード特定情報を送付する（Ｓ２０２）。
When the card specific
事業者サーバ３０は、カード特定情報を受け取ると、カード特定情報に基づいて決済用暗号としての決済用識別番号（いわゆるセキュリティトークンであって、以下、決済用ＩＤと称する）を生成し、利用者端末２０に送付する（Ｓ２０３）。利用者端末２０では、予め事業者サーバ３０からインストールしたアプリケーションにより、送付された決済用ＩＤに基づいてバーコードなどの決済用の暗号コードを生成し表示画面に表示可能な状態となる。
Upon receiving the card specific information, the
したがって、利用者ＵＳが、事業者ＢＰの店舗において利用者端末２０を用いてクレジットカード決済を行いたい場合には、実施の形態１と同様に、店舗において利用者端末２０の表示画面に決済用の暗号コードを表示させる操作を行う（Ｓ１１６）。
Therefore, when the user US wants to make a credit card payment using the
事業者サーバ３０では、利用者端末２０の表示画面に表示された決済用の暗号コードを事業者端末３１の読取装置により読み取り（Ｓ１１７）、この決済用の暗号コードを決済用ＩＤから、さらにカード特定情報に復号化した上で、カード特定情報と共に決済依頼を送付する（Ｓ２０４）。
The
販売許可連携部２１８では、決済依頼を受け取ると、カード特定情報に基づいて利用者ＵＳを特定した上で利用者ＵＳのカード利用条件などを参照し、決済依頼がカード利用条件に適合しているか否かを判定する。そして、決済依頼がカード利用条件に適合している場合には、事業者サーバ３０に決済依頼に対する販売許可の連携を行う（Ｓ２０５）。
When the sales
そこで、事業者ＢＰでは、この販売許可の連携を受け取ると、利用者ＵＳに対してクレジットカード決済による物品の販売やサービスの提供などを行うことができる（Ｓ１２２）。 Therefore, when the business operator BP receives the cooperation of the sales license, the business operator BP can sell the goods and provide the service to the user US by credit card payment (S122).
売上請求部２１９は、カード特定情報に基づく決済の売上計上情報が、事業者サーバ３０からカード発行者サーバ１０に送付されると（Ｓ２０６）、所定の時機に利用者端末２０に請求金額を請求する処理を実行する（Ｓ２０７）。
When the sales recording information of the settlement based on the card specific information is sent from the
＜実施の形態２の効果＞
以下に、実施の形態２の効果を列挙する。
（2-1）実施の形態２の決済システムは、利用者端末２０と、カード発行者ＣＣに予め登録された事業者ＢＰが管理する事業者サーバ３０とに通信ネットワークを介して接続可能なカード発行者サーバ１０を備える。そして、カード発行者サーバ１０は、利用者端末２０からのクレジットカードの発行要求（Ｓ１０１）に対してクレジットカードの発行を許可するか否かを審査する審査部１１と、審査部１１がクレジットカードの発行を許可した場合に、クレジットカードの発行要求を行った利用者ＵＳと関連付けてカード番号、カード利用条件を含むカード特定情報を設定し保持する利用者管理部１２と、を有する。
<Effect of
The effects of the second embodiment are listed below.
(2-1) The payment system of the second embodiment is a card capable of connecting to the
カード発行者サーバ１０は、さらに、下記の識別番号・パスワード発行処理部１３、認可コード送付部１４、アクセスキー送付部１５、カード特定情報出力部２１６、販売許可連携部２１８を備える。
識別番号・パスワード発行処理部１３は、利用者端末２０からのクレジットカードの発行要求（Ｓ１０１）に対し審査部１１が発行許可と判定した場合に、利用者ＵＳのカード特定情報に関連付けてカード発行者サーバ１０へのアクセスに必要な利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを利用者端末２０に発行する。
認可コード送付部１４は、事業者サーバ３０から利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを使用した利用者ＵＳのカード使用の認可要求（Ｓ１０７）があった場合に、登録先の事業者サーバ３０に認可コードを送付する（Ｓ１０８）。
アクセスキー送付部１５は、事業者サーバ３０から、認可コードと予め事業者ＢＰに付与されたクライアントＩＤに基づくアクセスキー要求（Ｓ１０９）があった場合に、事業者サーバ３０にアクセスキーを送付する（Ｓ１１０）。
カード特定情報出力部２１６は、事業者サーバ３０からアクセスキーを使用してカード特定情報の連携要求（Ｓ２０１）があった場合に、カード特定情報を事業者サーバ３０へ送付する（Ｓ２０２）。
販売許可連携部２１８は、事業者サーバ３０からのカード特定情報を用いた決済依頼（Ｓ２０４）に対し、決済依頼の利用者ＵＳを特定した上で利用者ＵＳのカード利用条件を参照し、決済依頼がカード利用条件に適合していれば、事業者サーバ３０に対し決済依頼に対する販売許可の連携を行うのを許可する（Ｓ２０５）。
The
When the
The authorization
The access
The card specific
In response to the payment request (S204) using the card identification information from the
したがって、実施の形態１の（１）に記載したように、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを発行した時点から、クレジットカード決済を可能とし、利便性が向上する。しかも、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを使用したクレジットカード決済の際には、事業者サーバ３０への認可コードおよびアクセスキーのやり取りを行った上で、決済用暗号による決済依頼を行うようにしたため、高い機密性を確保できる。
Therefore, as described in (1) of the first embodiment, the credit card payment is possible from the time when the user identification number ID and the password PW are issued, and the convenience is improved. Moreover, when making a credit card payment using the user identification number ID and password PW, the payment request should be made using the payment encryption after exchanging the authorization code and access key with the
加えて、実施の形態２では、事業者サーバ３０のセキュリティレベルが所定以上であれば、決済代行者サーバ４０を介在させてカード特定情報を決済用暗号に連携させることなく、カード特定情報を、直接、事業者サーバ３０に送付することができる。これにより、決済に係る費用を軽減することができる。
また、実施の形態１の（２）に記載した効果と同様に、利用者ＵＳは、店舗でクレジットカード決済を希望する際には、利用者端末２０の表示画面に暗号コードを表示し、これを掲示するだけで済むため、利用者ＵＳの使い勝手に優れる。
In addition, in the second embodiment, if the security level of the
Further, similarly to the effect described in (2) of the first embodiment, when the user US wishes to make a credit card payment at a store, the user US displays an encryption code on the display screen of the
（実施の形態３）
次に、実施の形態３の決済システムを含む決済連携システムの処理について説明する。
図４は、実施の形態３の決済システムを含む決済連携システムの処理の流れを示すシーケンス図である。
(Embodiment 3)
Next, the processing of the payment cooperation system including the payment system of the third embodiment will be described.
FIG. 4 is a sequence diagram showing a processing flow of a payment cooperation system including the payment system of the third embodiment.
この実施の形態３は、利用者ＵＳが、通信ネットワークを介して事業者サーバ３０にアクセスし、いわゆるネットショッピングを行う際に、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを用いてクレジットカード決済を行う例である。すなわち、実施の形態１、２は、利用者ＵＳが、事業者ＢＰから直接あるいは間接的に必要なアプリケーションをインストールした上で、入会などの所定の手続きを行った後、クレジットカード決済を行う例について説明した。
In the third embodiment, when the user US accesses the
それに対し、実施の形態３は、利用者ＵＳが店舗に出向くことなく、利用者端末２０により事業者サーバ３０にアクセスし、利用者端末２０の表示画面上の操作によりクレジットカード決済を行う例である。また、実施の形態３は、事業者サーバ３０のセキュリティレベルが、実施の形態１と同様に、カード特定情報を付与することができない相対的に低いレベルの場合を想定した例である。なお、実施の形態３の場合には、利用者端末２０としては携帯端末に限らず、非携帯式のいわゆるデスクトップタイプのパーソナルコンピュータなども用いることができる。
図４に示すように、実施の形態３の決済システムを実現するカード発行者サーバ１０は、実施の形態１と同様の審査部１１、利用者管理部１２、識別番号・パスワード発行処理部１３、認可コード送付部１４、アクセスキー送付部１５、を備える。
On the other hand, the third embodiment is an example in which the user US accesses the
As shown in FIG. 4, the
また、実施の形態３の決済システムを実現するカード発行者サーバ１０は、実施の形態１と同様の決済情報連携要求出力部１６、決済用暗号返却部１７、決済承認部１８を備える。
Further, the
以下に、実施の形態１との相違点について説明する。
認可コード送付部１４は、事業者サーバ３０からカード使用の認可要求を受け取る点では実施の形態１と共通しているが、この場合の、利用者端末２０による操作（Ｓ３０１）が実施の形態１と異なる。
The differences from the first embodiment will be described below.
The authorization
実施の形態１の場合、利用者ＵＳは、店舗において利用者端末２０を用いてクレジットカード決済を行うために必要な暗号コードを受け取るためのカード使用要求を事業者サーバ３０に送付する（Ｓ１０６）。そして、事業者サーバ３０は、これに応答して認可要求を送付するものであった。
In the case of the first embodiment, the user US sends a card usage request for receiving the encryption code necessary for performing the credit card payment using the
一方、本実施の形態３では、利用者ＵＳは、通信ネットワークを介し、利用者端末２０の表示画面上のいわゆるネットショッピング画面を介して、事業者サーバ３０にアクセスする。そして、表示画面上で、購入する物品などを選択し、支払い方法の設定画面において利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを用いてクレジットカードによる決済依頼の操作を行う（Ｓ３０１）。このクレジットカードの決済依頼を受け取った事業者サーバ３０から決済依頼のための第１段階の処理として、認可要求（Ｓ１０７）がカード発行者サーバ１０に送付される。
On the other hand, in the third embodiment, the user US accesses the
次の実施の形態１との相違点は、決済承認部１８の処理に関する点である。
ここで、決済承認部１８が、決済代行者サーバ４０から送付された承認依頼（Ｓ１１９ｂ）に応答して承認の連携を許可する点は、実施の形態１と共通している。しかしながら、決済代行者サーバ４０が承認依頼（Ｓ１１９ｂ）を送付するきっかけとなる事業者サーバ３０から決済依頼を送付する処理の流れが実施の形態１と異なる。
The difference from the next embodiment 1 is the processing of the
Here, the point that the
実施の形態１の場合、決済承認部１８が受け取る承認依頼は、利用者端末２０の表示画面で表示させた暗号コードを事業者端末３１で読み取って復号化した決済用暗号に基づく決済依頼に応答して、決済代行者サーバ４０が承認依頼を送付したものであった。
In the case of the first embodiment, the approval request received by the
それに対し、実施の形態３にて決済承認部１８が受け取る承認依頼は、事業者サーバ３０が、カード発行者サーバ１０から受け取った決済用暗号（トークン）に基づいて送付した決済依頼（Ｓ３０２）に応答して、決済代行者サーバ４０が承認依頼を送付したものである（Ｓ１１９ｂ）。なお、他の各部１１〜１３，１５〜１７の処理については実施の形態１と同様である。
On the other hand, the approval request received by the
次に、実施の形態３の作用を簡単に説明する。
利用者ＵＳは、事業者サーバ３０にアクセスしてネットショッピングの際は、表示画面の案内に沿って利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを入力して、クレジットカード決済を要求するだけで、カード発行者サーバ１０、事業者サーバ３０、決済代行者サーバ４０の処理により、事業者ＢＰから商品の購入やサービスの提供などを受けることができる（Ｓ３０３）。
Next, the operation of the third embodiment will be briefly described.
When accessing the
この際、事業者サーバ３０とカード発行者サーバ１０との間では、実施の形態１と同様に、認可要求（Ｓ１０７）、認可コードの送付（Ｓ１０８）、アクセスキー要求（Ｓ１０９）、アクセスキーの送付（Ｓ１１０）、決済情報の連携要求（Ｓ１１１）がなされる。さらに、実施の形態１と同様に、カード発行者サーバ１０と決済代行者サーバ４０との間では、カード特定情報の連携による決済情報連携要求（Ｓ１１２）、決済用暗号の送付（Ｓ１１３）が成される。そして、カード発行者サーバ１０から事業者サーバ３０に決済用暗号が返却される（Ｓ１１４）。
At this time, between the
この事業者サーバ３０に返却された決済用暗号に基づいて、上述のように、決済依頼（Ｓ３０２）や、承認依頼（Ｓ１１９ｂ）、販売承認（ＯＫ）の連携許可（Ｓ１２０）、販売許可の連携（Ｓ１２１）が行われ、クレジット決済が行われる。
Based on the payment code returned to the
＜実施の形態３の効果＞
以上説明した、実施の形態３の決済システムは、事業者サーバ３０からの利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを使用したカード使用の認可要求（Ｓ１０７）は、利用者端末２０からの利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを使用した決済依頼（Ｓ３０１）に応答して送付されたものである。そして、決済用暗号を用いた決済依頼（Ｓ３０２）は、事業者サーバ３０が、カード発行者サーバ１０から決済用暗号を受け取るのに応答して事業者サーバ３０から送付されたものであることを特徴とする。
<Effect of Embodiment 3>
In the payment system of the third embodiment described above, the approval request (S107) for using the card using the user identification number ID and password PW from the
したがって、実施の形態３では、利用者ＵＳがいわゆるネットショッピングを行うにあたっても、クレジットカード番号を入力・送信することなく利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを用いたクレジットカード決済を行うことができる。よって、実施の形態３にあっても、実施の形態１の（１）に記載した効果を得ることができる。 Therefore, in the third embodiment, even when the user US conducts so-called online shopping, the credit card payment using the user identification number ID and the password PW can be performed without inputting / transmitting the credit card number. Therefore, even in the third embodiment, the effect described in (1) of the first embodiment can be obtained.
（実施の形態４）
次に、実施の形態４の決済システムを含む決済連携システムについて説明する。図５は、実施の形態４の決済システムを含む決済連携システムの処理の流れを示すシーケンス図である。
(Embodiment 4)
Next, a payment cooperation system including the payment system of the fourth embodiment will be described. FIG. 5 is a sequence diagram showing a processing flow of a payment cooperation system including the payment system of the fourth embodiment.
実施の形態４は、実施の形態２および実施の形態３の変形例である。すなわち、実施の形態４は、事業者サーバ３０のセキュリティレベルは、実施の形態２と同様にカード特定情報を付与することが可能な相対的に高いレベルを有し、クレジットカード決済については、実施の形態３と同様に、ネットショッピングを行う例である。
The fourth embodiment is a modification of the second embodiment and the third embodiment. That is, in the fourth embodiment, the security level of the
図５に示すように、実施の形態４の決済システムを実現するカード発行者サーバ１０は、実施の形態１と同様の審査部１１、利用者管理部１２、識別番号・パスワード発行処理部１３、認可コード送付部１４、アクセスキー送付部１５、を備える。
As shown in FIG. 5, the
また、実施の形態４の決済システムを実現するカード発行者サーバ１０は、実施の形態２と同様のカード特定情報出力部２１６と、販売許可連携部２１８と、売上請求部２１９とを備える。
Further, the
そして、実施の形態４の認可コード送付部１４が受け取る認可要求（Ｓ１０７）は、実施の形態３と同様に、利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを用いたクレジットカードの決済依頼（Ｓ３０１）に応答して事業者サーバ３０から送付されたものである。
Then, the authorization request (S107) received by the authorization
また、実施の形態４では、カード特定情報出力部２１６は、実施の形態２と同様に、事業者サーバ３０からアクセスキーを使用したカード特定情報の要求があると（Ｓ２０１）、事業者サーバ３０にカード特定情報を送付する（Ｓ２０２）。
Further, in the fourth embodiment, when the card specific
そして、カード特定情報を受け取った事業者サーバ３０は、カード発行者サーバ１０にカード特定情報に基づく決済依頼を送付する（Ｓ４０１）。
Then, the
さらに、販売許可連携部２１８は、事業者サーバ３０からの決済依頼（Ｓ４０１）を受け取ると、カード特定情報に基づいて利用者ＵＳを特定し、利用者ＵＳのカード利用条件などを参照し、決済依頼がカード利用条件に適合しているか否か判定する。そして、決済依頼がカード利用条件に適合している場合には、販売許可連携部２１８は、事業者サーバ３０に決済依頼に対する販売許可の連携を行う（Ｓ２０５ｂ）。
Further, when the sales
そこで、事業者サーバ３０では、この販売許可の連携を受け取ると、実施の形態３と同様に、利用者ＵＳに対してクレジットカード決済による物品の販売やサービスの提供などを行うことができる（Ｓ３０３）。
Therefore, upon receiving the cooperation of the sales license, the
また、売上請求部２１９は、実施の形態２と同様に、カード特定情報に基づく決済の売上計上情報が、事業者サーバ３０からカード発行者サーバ１０に送付されると（Ｓ２０６）、所定の時機に利用者端末２０に請求金額を請求する（Ｓ２０７）。
Further, when the sales accounting information of the settlement based on the card specific information is sent from the
以上のように、実施の形態４は、事業者サーバ３からの利用者識別番号ＩＤおよびパスワードＰＷを使用したカード使用の認可要求（Ｓ１０７）は、利用者端末２０からの利用者識別番号ＩＤおよびパスワードを使用した決済依頼（Ｓ３０１）に応答して送付されたものである。そして、カード特定情報を用いた決済依頼（Ｓ４０１）は、事業者サーバ３０がカード発行者サーバ１０からカード特定情報を受け取る（Ｓ２０２）のに応答して事業者サーバ３０から送付されたものである。
As described above, in the fourth embodiment, the user identification number ID and the password PW-based card use authorization request (S107) from the operator server 3 are the user identification number ID and the user identification number ID from the
したがって、利用者ＵＳは、ネットショッピングの際に、利用者識別番号ＩＤとパスワードＰＷを入力して決済依頼を行うだけで（Ｓ３０１）、クレジットカード決済を完了できる。よって、本実施の形態４では、ネットショッピングによる、事業者ＢＰからの商品の配送や、データのインストールなどが行われる。 Therefore, the user US can complete the credit card payment only by inputting the user identification number ID and the password PW and making a payment request (S301) at the time of online shopping. Therefore, in the fourth embodiment, delivery of goods from the business operator BP, installation of data, and the like are performed by online shopping.
また、実施の形態２と同様に、事業者サーバ３０のセキュリティレベルが所定以上であれば、決済代行者サーバ４０を介在させてカード特定情報を決済用暗号に連携させることなく、カード特定情報を、直接、事業者サーバ３０に送付することができる。これにより、決済に係る費用を軽減することができる。
また、実施の形態１の（１）に記載した効果も得ることができる。
Further, as in the second embodiment, if the security level of the
In addition, the effect described in (1) of Embodiment 1 can also be obtained.
以上、本開示の実施の形態を図面に基づき説明してきたが、具体的な構成については、この実施の形態に限られるものではなく、特許請求の範囲の各請求項に係る発明の要旨を逸脱しない限り、設計の変更や追加等は許容される。 Although the embodiments of the present disclosure have been described with reference to the drawings, the specific configuration is not limited to the embodiments and deviates from the gist of the invention according to each claim in the claims. Unless otherwise, design changes and additions are allowed.
例えば、実施の形態では、説明上、実施の形態の決済システムおよびこれを備えた決済連携システムを、実施の形態１〜実施の形態４に分けて説明したが、これらを合体させた１つの決済システムおよびこれを備えた決済連携システムとしてもよい。すなわち、認可要求を送付してきた事業者サーバ３０のセキュリティレベルを確認し、そのレベルに応じ、実施の形態１、３のように、決済代行者サーバ４０の介在を使い分けたり、実施の形態２、４のように、事業者サーバ３０に直接カード特定情報を送付したりしてもよい。また、利用者ＵＳが、店舗においてクレジットカード決済を行う場合と、ネットショッピングでクレジットカード決済を行う場合との両方に対応可能としてもよい。あるいは、実施の形態１〜４の技術の２または３を選択的に組み合わせてもよい。
For example, in the embodiment, for the sake of explanation, the payment system of the embodiment and the payment cooperation system provided with the payment system are described separately for the first to fourth embodiments, but one payment that combines these. It may be a system and a payment cooperation system provided with the system. That is, the security level of the
ＢＰ 事業者
ＣＣ カード発行者
ＩＤ 利用者識別番号
ＰＡ 決済代行者
ＰＷ パスワード
ＵＳ 利用者
１０ カード発行者サーバ
１１ 審査部
１２ 利用者管理部
１３ 識別番号・パスワード発行処理部
１４ 認可コード送付部
１５ アクセスキー送付部
１６ 決済情報連携要求出力部
１７ 決済用暗号返却部
１８ 決済承認部
１９ 売上請求部
２０ 利用者端末
３０ 事業者サーバ
３１ 事業者端末
４０ 決済代行者サーバ
２１６ カード特定情報出力部
２１８ 販売許可連携部
２１９ 売上請求部
BP Business CC Card Issuer ID User Identification Number PA Payment Agent PW
Claims (6)
前記利用者端末からのクレジットカードの発行要求に対して前記クレジットカードの発行を許可するか否かを審査する審査部と、
前記審査部が前記クレジットカードの発行を許可した場合に、前記クレジットカードの発行要求を行った利用者に関連付けてカード番号、カード利用条件を含むカード特定情報を設定し保持する利用者管理部と、
を有するカード発行者サーバを備えた決済システムであって、
前記カード発行者サーバは、さらに、
前記利用者端末からの前記クレジットカードの発行要求に対し前記審査部が発行許可と判定した場合に、前記利用者の前記カード特定情報に関連付けて前記カード発行者サーバへのアクセスに必要な利用者識別番号およびパスワードを前記利用者端末に発行する識別番号・パスワード発行処理部と、
前記事業者サーバから前記利用者識別番号および前記パスワードを使用した前記利用者のカード使用の認可要求があった場合に、前記事業者サーバに認可コードを送付する認可コード送付部と、
前記事業者サーバから、前記認可コードと予め前記事業者に付与された事業者識別番号に基づくアクセスキー要求があった場合に、前記事業者サーバにアクセスキーを送付するアクセスキー送付部と、
前記事業者サーバから前記アクセスキーを使用して決済情報の連携要求があった場合に、前記利用者の前記カード特定情報に連携した決済情報連携要求を前記決済代行者サーバへ送付する決済情報連携要求出力部と、
前記決済情報連携要求に応答して前記決済代行者サーバから出力された前記カード特定情報に関連付けられた決済用暗号を受け取ると、前記決済用暗号を、前記決済情報の連携要求の応答として前記事業者サーバに返却する決済用暗号返却部と、
前記事業者サーバから出力された前記決済用暗号を用いた決済依頼に応答した前記決済代行者サーバからの承認依頼を、前記決済用暗号を復号化した前記カード特定情報と関連付けて受け取った場合に、前記決済依頼の前記利用者を特定した上で前記利用者の前記カード利用条件を参照し、前記決済依頼が前記カード利用条件に適合していれば、前記決済代行者サーバから前記事業者サーバに対し前記決済依頼に対する販売許可の連携を行うのを許可する決済承認部と、
を備える決済システム。 It is possible to connect to the user terminal, the business server managed by the business registered in advance with the card issuer, and the payment agent server via the communication network.
The examination department that examines whether or not to permit the issuance of the credit card in response to the request for issuance of the credit card from the user terminal,
When the examination department permits the issuance of the credit card, the user management department that sets and holds the card specific information including the card number and the card usage conditions in association with the user who requested the issuance of the credit card. ,
It is a payment system equipped with a card issuer server that has
The card issuer server further
A user required to access the card issuer server in association with the card specific information of the user when the examination department determines that the issuance permission is given in response to the credit card issuance request from the user terminal. The identification number / password issuance processing unit that issues the identification number and password to the user terminal,
An authorization code sending unit that sends an authorization code to the operator server when the operator server requests authorization to use the user's card using the user identification number and the password.
An access key sending unit that sends an access key to the business server when the business server requests an access key based on the authorization code and the business identification number given to the business in advance.
When there is a payment information linkage request from the business server using the access key, the payment information linkage request linked to the card specific information of the user is sent to the payment agent server. Request output section and
When the payment code associated with the card specific information output from the payment agent server is received in response to the payment information cooperation request, the payment code is used as a response to the payment information cooperation request. A cryptographic return unit for payment to be returned to the vendor server,
When the approval request from the payment agent server in response to the payment request using the payment code output from the business operator server is received in association with the card identification information obtained by decrypting the payment code. After identifying the user of the payment request, the card usage condition of the user is referred to, and if the payment request conforms to the card usage condition, the payment agent server to the business operator server With the settlement approval department that allows the cooperation of sales permission for the settlement request
Payment system with.
前記利用者識別番号および前記パスワードを使用したカード使用の認可要求は、前記利用者端末からの前記利用者識別番号および前記パスワードを使用したカード使用要求に応答して前記事業者サーバから送付されたものであり、
前記決済用暗号を用いた決済依頼は、前記利用者端末の表示画面に表示された前記決済用暗号から変換した暗号コードを、前記事業者サーバに接続された事業者端末の読取装置により読み込み、前記事業者サーバで暗号コードを前記決済用暗号に復号化して前記事業者サーバから出力されたものである決済システム。 In the payment system according to claim 1,
The request for authorization to use the card using the user identification number and the password was sent from the business operator server in response to the card use request using the user identification number and the password from the user terminal. It is a thing
In the payment request using the payment cipher, the encryption code converted from the payment cipher displayed on the display screen of the user terminal is read by the reading device of the business terminal connected to the business server. A payment system in which an encryption code is decrypted into the payment encryption by the business server and output from the business server.
前記事業者サーバからの前記利用者識別番号および前記パスワードを使用したカード使用の認可要求は、前記利用者端末からの前記利用者識別番号および前記パスワードを使用した決済依頼に応答して送付されたものであり、
前記決済用暗号を用いた決済依頼は、前記事業者サーバが、前記カード発行者サーバから前記決済用暗号を受け取るのに応答して前記事業者サーバから送付されたものである決済システム。 In the payment system according to claim 1,
The request for authorization to use the card using the user identification number and the password from the business server was sent in response to the payment request using the user identification number and the password from the user terminal. It is a thing
The payment request using the payment cipher is a payment system sent from the business server in response to the business server receiving the payment cipher from the card issuer server.
前記利用者端末からのクレジットカードの発行要求に対して前記クレジットカードの発行を許可するか否かを審査する審査部と、
前記審査部が前記クレジットカードの発行を許可した場合に、前記クレジットカードの発行要求を行った利用者と関連付けてカード番号、カード利用条件を含むカード特定情報を設定し保持する利用者管理部と、
を有するカード発行者サーバを備えた決済システムであって、
前記カード発行者サーバは、さらに、
前記利用者端末からの前記クレジットカードの発行要求に対し前記審査部が発行許可と判定した場合に、前記利用者の前記カード特定情報に関連付けて前記カード発行者サーバへのアクセスに必要な利用者識別番号およびパスワードを前記利用者端末に発行する識別番号・パスワード発行処理部と、
前記事業者サーバから前記利用者識別番号および前記パスワードを使用した前記利用者のカード使用の認可要求があった場合に、登録先の前記事業者サーバに認可コードを送付する認可コード送付部と、
前記事業者サーバから、前記認可コードと予め前記事業者に付与された事業者識別番号に基づくアクセスキー要求があった場合に、前記事業者サーバにアクセスキーを送付するアクセスキー送付部と、
前記事業者サーバから前記アクセスキーを使用して前記カード特定情報の連携要求があった場合に、前記カード特定情報を前記事業者サーバへ送付するカード特定情報出力部と、
前記事業者サーバからの前記カード特定情報を用いた決済依頼に対し、前記決済依頼の前記利用者を特定した上で前記利用者の前記カード利用条件を参照し、前記決済依頼が前記カード利用条件に適合していれば、前記事業者サーバに対し前記決済依頼に対する販売許可の連携を行うのを許可する決済承認部と、
を備える決済システム。 It is possible to connect the user terminal and the business server managed by the business registered in advance with the card issuer via the communication network.
The examination department that examines whether or not to permit the issuance of the credit card in response to the request for issuance of the credit card from the user terminal,
When the examination department permits the issuance of the credit card, the user management department that sets and holds the card specific information including the card number and the card usage conditions in association with the user who requested the issuance of the credit card. ,
It is a payment system equipped with a card issuer server that has
The card issuer server further
A user required to access the card issuer server in association with the card specific information of the user when the examination department determines that the issuance permission is given in response to the credit card issuance request from the user terminal. The identification number / password issuance processing unit that issues the identification number and password to the user terminal,
An authorization code sending unit that sends an authorization code to the operator server to be registered when the operator server requests authorization to use the user's card using the user identification number and the password.
An access key sending unit that sends an access key to the business server when the business server requests an access key based on the authorization code and the business identification number given to the business in advance.
A card specific information output unit that sends the card specific information to the business server when there is a request for cooperation of the card specific information from the business server using the access key.
In response to a payment request using the card identification information from the business server, the user of the payment request is specified, the card usage condition of the user is referred to, and the payment request is the card usage condition. If it conforms to, the payment approval department that permits the business server to link the sales permission for the payment request, and
Payment system with.
前記利用者識別番号および前記パスワードを使用したカード使用の認可要求は、前記利用者端末からの前記利用者識別番号および前記パスワードを使用したカード使用要求に応答して前記事業者サーバから送付されたものであり
前記カード特定情報を用いた決済依頼は、前記利用者端末の表示画面に表示された前記カード特定情報から変換した暗号コードを、前記事業者サーバに接続された事業者端末の読取装置により読み込み、前記事業者サーバで暗号コードを前記カード特定情報に復号化して前記事業者サーバから出力されたものである決済システム。 In the payment system according to claim 4,
The request for authorization to use the card using the user identification number and the password was sent from the business server in response to the card use request using the user identification number and the password from the user terminal. The payment request using the card specific information is a reading device of the business terminal connected to the business server by converting the encryption code converted from the card specific information displayed on the display screen of the user terminal. A payment system that is read by the business server, decrypts the encryption code into the card specific information on the business server, and is output from the business server.
前記事業者サーバからの前記利用者識別番号および前記パスワードを使用したカード使用の認可要求は、前記利用者端末からの前記利用者識別番号および前記パスワードを使用した決済依頼に応答して送付されたものであり、
前記カード特定情報を用いた決済依頼は、前記事業者サーバが前記カード発行者サーバから前記カード特定情報を受け取るのに応答して前記事業者サーバから送付されたである決済システム。 In the payment system according to claim 4,
The request for authorization to use the card using the user identification number and the password from the business server was sent in response to the payment request using the user identification number and the password from the user terminal. It is a thing
The payment request using the card specific information is a payment system sent from the business server in response to the business server receiving the card specific information from the card issuer server.
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