JP2015529364A - 可変ｐｉｎによる金融取引 - Google Patents

Abstract

インターネットによるＡＴＭ、ＰＯＳ地点での金融取引を促進するための、または金融口座にログインするための金融取引促進装置であり、供給された正しい生体識別子に応答してＰＩＮを生成する。本装置は、データ記憶装置、ＰＩＮの要求を入力するために取引者によって操作可能な入力装置、取引者の生体識別子を入力するための生体識別子入力装置、使用時に取引者によって供給された生体識別子を検証するための検証装置、入力された生体識別子が検証された場合にＰＩＮを生成するためのＰＩＮジェネレータ、および取引者にＰＩＮを供給するための出力装置を有する。生体識別子は、音声信号、視覚信号または指紋であり得る。対応して、クレジットカードまたはデビットカードの発行人の金融取引処理設備は、クレジットカードまたはデビットカードが発行された取引者から取引要求をＰＩＮとともに受信するための受信装置、ＰＩＮを検証するための検証装置、受信ＰＩＮが検証された場合に取引を承認するための取引承認装置を有する。受信ＰＩＮは、検査ＰＩＮを生成するための検査ＰＩＮジェネレータおよび検査ＰＩＮと受信ＰＩＮを比較するためのコンパレータを用いて検証され得る。

Description

この発明は電子金融取引に関する。より詳しくは、金融取引促進装置、金融機関処理設備、金融取引を促進する方法および金融取引を処理する方法に関する。

この５０年ほどの間、銀行といった金融機関は、現金自動預払機（ＡＴＭ）や販売時点情報管理（ＰＯＳ）装置での金融取引を実行するために自己の顧客にプラスチックカードを発行してきた。さらに近年では、これらのカードを不正使用から保護するために個人識別番号（ＰＩＮ）コードが導入されている。ＰＩＮに基づくシステムの導入により多くの問題が生じたことは産業において周知であり文書に記されている。

第一の問題は、ＰＩＮ番号が危殆化されることなくカード所有者によってとにかく配信または選択されなければならないということである。第二の問題は、カード所有者がそうしたいがため、または初期ＰＩＮを忘失、ロックまたは危殆化してしまった場合のいずれでもＰＩＮの変更を可能にするために包括的システムを配置しなければならないということである。

これらのシステムは一方で高額であるだけでなく、より重要なことには、しばしば一般に詐欺師がＰＩＮを危殆化させるための集中攻撃点である。

しかし最も問題を含む分野は、より高度な暗号解析技術への単純な攻撃（例えば視認、カメラ、電子記録、スキミングなど）の増加によるＰＩＮの危殆化である。

これは、詐欺、損失および、全国支払システムのシステム上のリスクの増大につながる。

それほど先進的でない環境では、ＰＩＮの使用はさらに問題を含んでいる。利用者基盤がより知識に乏しく、自己のＰＩＮを忘失し、かつ／または不埒な人間たちまたは犯罪組織に簡単に渡しがちだからである。

生体身元検証は、他人によって危殆化または使用され得る秘密ＰＩＮを決して顧客が持つことがないので、上述の問題の大部分を解決する。加えて、顧客は自己の一部である何かを失くすことはない。

しかし、生体身元検証の課題は、関係するＡＴＭまたはＰＯＳに何らかの形態の承認装置を組込む必要があるということである。これらの生体キャプチャ装置はたいてい高額であり、集約的なソフトウェア開発およびハードウェア統合を必要とする。その結果、多くの金融機関は生体身元検証を原則的には賛成するが、自分たちの既存の取得基盤を改造するコストゆえにその具体化を支持していない。最終結果は、顧客たちが、自分のＰＩＮが決して危殆化されないように安全に保管しなければならないと金融機関から警告されながら、ほとんど自己自身のリスクでＰＩＮ番号を利用し続けるということである。

こうした姿勢は不確実なＰＩＮに基づくシステムの責任を単にカード所有者に押しつけ、それにより毎年何十億米ドルを超える請求から金融機関を保護している。

本発明の目的は、静的ＰＩＮおよび現在の生体身元検証に関係するこうした欠点を軽減することである。

従って、本発明によれば、金融取引を促進するための金融取引促進装置が提供され、本装置は、電子処理装置と、データ記憶装置と、ＰＩＮの要求を入力するために取引者によって操作可能な入力装置と、取引者の生体識別子を入力するための生体識別子入力装置と、使用時に取引者によって供給された生体識別子を検証するための検証装置と、入力された生体識別子が検証された場合にＰＩＮを生成するためのＰＩＮジェネレータと、取引者にＰＩＮを供給するための出力装置とを含む。

さらに本発明によれば、金融取引を促進する方法が提供され、本方法は、取引者がＰＩＮの要求を取引者の電子装置に入力することと、取引者の生体識別子を入力することと、入力された生体識別子を検証することと、入力された生体識別子が検証された場合にＰＩＮを生成しＰＩＮを取引者に供給することとを含む。

生体識別子が音声信号、視覚信号または指紋であり得ることはいうまでもない。それが音声メッセージといった音声信号である場合、生体識別子入力装置はマイクロフォンを含み得る。それが取引者の表現といった視覚信号である場合、生体識別子入力装置はカメラを含み得る。それが指紋である場合、生体識別子入力装置は指紋スキャナを含み得る。生体識別子が音声メッセージである場合、それはパスフレーズまたは自由話声であり得る。

ＰＩＮジェネレータは所定のアルゴリズムを利用し得る。アルゴリズムは所定の暗号鍵を用いた暗号アルゴリズムであり得る。さらに、ＰＩＮが要求されるごとに新しいＰＩＮが生成され得る。都合よくは、ＰＩＮは順次的に生成され得る。

出力装置は都合よくはディスプレイであり得る。

当業者は、金融取引促進装置がオフラインで操作可能であることが望ましいことを認識するであろう。従って、取引者の生体識別子はデータ記憶装置に記憶され、入力された生体識別子が記憶された識別子と比較され、両者が十分に類似している場合に検証されるとしてよい。さらに、セキュリティの理由で、クレジットカードまたはデビットカードの発行人が記憶された生体識別子を認証する必要があることが認識されるであろう。従って、取引者は自己のＩＤを発行人とともに認証してから自己の生体識別子を入力しそれを記憶することが許されるか、または発行人は、取引者のＩＤが好ましくは直接会って認証された時に取引者から生体識別子を取得し、その後それをデータ記憶装置に記憶するか、または記憶されるように構成できる。従って、金融取引促進装置は通信モジュールを含み、それによって金融機関と通信し得る。

金融取引促進装置は、携帯電話、タブレット、可搬型コンピュータまたはデスクトップコンピュータであり得る。

さらに、本発明によれば、クレジットカードまたはデビットカードの発行人の金融取引処理設備が提供され、本設備は、クレジットカードまたはデビットカードが発行された取引者から取引要求をＰＩＮとともに受信するための受信装置と、ＰＩＮを検証するための検証装置と、ＰＩＮが検証された場合に取引を承認するための取引承認装置とを含む。

さらにまた、本発明によれば、金融取引を処理する方法が提供され、本方法は、クレジットカードまたはデビットカードの発行人がカードが発行された取引者から取引要求をＰＩＮとともに受信することと、受信したＰＩＮを検証することと、ＰＩＮが検証された場合に取引を承認することとを含む。

上述のように、本発明は、生体検証可能なクレジットカードおよびデビットカードによる特定の用途を有する。従って、金融取引処理設備は、取引要求が生体検証可能なカードと関係していることと、供給されたＰＩＮが適切に検証される必要があるということを識別するための識別モジュールを含み得る。

受信ＰＩＮは処理設備によって生成される検査ＰＩＮによって検証され、このＰＩＮは受信ＰＩＮと比較されるとしてよい。従って、処理設備は検査ＰＩＮジェネレータおよび２個のＰＩＮを比較するためのコンパレータを含み得る。検査ＰＩＮジェネレータは金融取引促進装置によって使用されたアルゴリズムと同一または相補的である所定のアルゴリズムを利用し得る。このアルゴリズムは取引者の関連口座と関係する暗号鍵を使用し得る。

そうした可変ＰＩＮ方法論はインターネットによって金融機関の口座にログインする時にも使用され、本発明によって供給され想定される可変ＰＩＮが静的ＰＩＮの代わりに使用されうることを当業者は認識するであろう。さらに、本発明の可変ＰＩＮは、「ワンタイムＰＩＮ」が異なる通信路によって送信されるか、または認証トークンが使用された場合に生じるいわゆる「第二通信路認証」の代わりに、またはそれに加えて使用されうる。従って、語句「金融取引を促進するための金融取引促進装置」および「金融取引を促進する方法」はまた、金融機関の口座にログインすることを包含していると理解しなければならない。

ここで本発明を添付図面に関して非限定的な実例によって説明する。

本発明に従った金融取引促進装置を示す。 本発明に従った金融取引処理設備を示す。

図１に言及すれば、金融取引促進装置は全体的に参照数字１０によって示されている。金融取引促進装置１０は、クレジットカードが発行された金融機関の顧客が所有する携帯電話からなる。金融取引促進装置１０は、プロセッサ１２、データ記憶装置１４、キーパッド１６、ディスプレイ１８、アナログ−デジタルコンバータ２２を伴うマイクロフォン２０、ＰＩＮジェネレータ２４およびコンパレータ２６を有する。さらに本装置は入出力インタフェース２８を有し、それによってインターネット３０に接続し得る。キーパッド１６は物理的または仮想的であってよい。

使用時、図２に示した金融取引処理設備からインターネット３０を通じてＰＩＮ生成アプリケーションおよび認証済音声メッセージがダウンロードされ、データ記憶装置１４に記憶される。ＰＩＮ生成アプリケーションは、やはりデータ記憶装置１４に安全に記憶された暗号鍵により所定のアルゴリズムをインプリメントする。

顧客がＰＩＮを必要とする取引をしたい場合、顧客はキーパッド１６によってＰＩＮ生成アプリケーションを呼出す。顧客は引き続き同じ音声メッセージを供給するように要求され、それはマイクロフォン２０およびＡ／Ｄコンバータ２２によってキャプチャされる。この供給された生体識別子は引き続き、記憶された認証済音声メッセージとコンパレータ２６によって比較される。それらが十分に類似していれば、供給された音声メッセージは検証され、適切な信号がコンパレータ２６によってプロセッサ１２に供給される。プロセッサ１２はその後ＰＩＮジェネレータを起動し、ディスプレイ１８に供給されるＰＩＮを生成させる。新しいＰＩＮがその都度生成される。ＰＩＮは、ＡＴＭまたはＰＯＳ装置でそれを入力することによって自己の取引を実行するか、インターネット取引を実行するか、または金融機関の口座にログインするために顧客によって使用される。金融取引促進装置１０がオフラインで操作可能であることはいうまでもない。

可変ＰＩＮを生成する方法の一例を以下に例示する。これはデータ記憶装置１４に記憶された暗号鍵およびパラメータを使用する。
１．可変ＰＩＮクリアデータブロックを作成する。
ＣＬＥＡＲ＿ＤＡＴＡ＝（ＶＰＳＮ［２］．ＶＰＰ［１］．ＵＳＮ［３］．ＵＳＥＲＤＡＴＡ［２］）
２．可変ＰＩＮ証明（分散鍵）を作成する。
ＶＰ＿ＣＥＲＴ＝３ＤＥＳ（ＣＬＥＡＲ＿ＤＡＴＡ）
３．連続番号を増分する。
ＶＰＳＮ＝ＶＰＳＮ＋１
４．証明を十進（ＡＳＣＩＩ数字）に変換する
ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ＝ＣＯＮＶＥＲＴ＿ＴＯ＿ＡＳＣＩＩＤＥＣＩＭＡＬ（ＶＰ＿ＣＥＲＴ）
５．十進証明からＰＩＮ数字を抽出する。
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［０］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［１］
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［１］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［３］
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［２］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［２］
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［３］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［５］
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［４］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［４］
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［５］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［７］
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［６］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［６］
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［７］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［９］
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［８］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［８］
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［９］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［１１］
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［１０］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［１０］
ＰＩＮ＿ＤＩＧＩＴ［１１］＝ＤＥＣＩＭＡＬＶＰ＿ＣＥＲＴ［１３］
６．ＰＩＮ数字を表示する。（最大１２桁）。

取引詳細はＰＩＮとともに、参照数字５０によって図２に全体的に示したように金融取引処理設備を有する発行側銀行に従来の銀行取引通信網を通じて送信される。ＰＩＮは、それらの関係するシステムにいかなる追加的な変更も伴わずにＡＴＭおよびＰＯＳ装置といった従来の金融取引設備と互換性があるフォーマットで生成されることはいうまでもない。

金融取引処理設備５０はフロントオフィス構成要素５２およびバックオフィス構成要素５４を有する。フロントオフィス５２には、プロセッサ５６、キーパッド５８、ディスプレイ６０およびＡ／Ｄコンバータ６４を伴うマイクロフォン６２がある。

バックオフィスには、プロセッサ６６、データ記憶装置６８、暗号鍵ジェネレータ７０、ＰＩＮ生成アプリケーションジェネレータ７２、カードタイプ識別装置７４、検査ＰＩＮジェネレータ７６、コンパレータ７８、メッセージジェネレータ８０および、インターネット３０または銀行取引通信網８２に接続するための入出力インタフェースがある。

使用時、顧客がＰＩＮ生成アプリケーションを取得したいと望んだ場合、顧客はフロントオフィス５２で行員のもとに出向く。顧客が行員に自身を確認してもらうと、顧客は音声メッセージを発してそれを認証済音声メッセージとしてマイクロフォン６２およびＡ／Ｄコンバータ６４によってキャプチャさせる。この認証済音声メッセージは顧客の口座に関連づけてデータ記憶装置６８に記憶される。所要の暗号鍵が引き続き暗号鍵ジェネレータ７２によって付与され、やはり顧客の口座に関連づけてデータ記憶装置６８に記憶される。これらの鍵および認証済音声メッセージはその後、インターネット３０を通じて顧客の電話１０にダウンロードされるＰＩＮ生成アプリケーションを提供するＰＩＮ生成アプリケーションジェネレータ７２に供給される。

取引者によって供給されたＰＩＮとともに通信網８２を通じて取引要求が受信されると、関連口座が検証され、供給されたＰＩＮを検証する必要があるかどうかを確かめるためにカードタイプ識別装置７４によって検査が実行される。これが当てはまる場合、適切な暗号鍵が検査ＰＩＮジェネレータ７６に供給される。検査ＰＩＮジェネレータ７６はその後、上述のものと類似のアルゴリズムを用いて検査ＰＩＮを生成し、検査ＰＩＮおよび供給されたＰＩＮがコンパレータ７８によって比較される。それらが同じであれば、承認メッセージがメッセージジェネレータ８０によって供給され、取得銀行に送られる。明らかであるが、一致がない場合、拒絶メッセージが生成され送信される。

上述した発明により、生体身元検証が携帯電話などで、オフラインで行われ、この身元検証結果がいずれのＡＴＭまたはＰＯＳ装置でも入力可能なＰＩＮの形態で提示され得る。

この発明は、ＰＩＮ番号がそれらが行われる取引ごとに変わるので、より安全確実であるという利点がある。

この発明は本質的に生体身元検証を可変ＰＩＮと関連づけ、それにより生体キャプチャ技術を装備していないあらゆるＡＴＭまたはＰＯＳ装置において生体身元検証を提供することはいうまでもない。

Claims (31)

1. 金融取引を促進するための金融取引促進装置であって、
   電子処理装置と、
   データ記憶装置と、
   ＰＩＮの要求を入力するために取引者によって操作可能な入力装置と、
   前記取引者の生体識別子を入力するための生体識別子入力装置と、
   使用時に前記取引者によって供給された生体識別子を検証するための検証装置と、
   入力された前記生体識別子が検証された場合にＰＩＮを生成するためのＰＩＮジェネレータと、
   前記取引者に前記ＰＩＮを供給するための出力装置とを備える、金融取引促進装置。
2. 前記生体識別子は、音声信号、視覚信号または指紋からなる群から選択される、請求項１に記載の金融取引促進装置。
3. 前記生体識別子は音声信号であり、前記生体識別子入力装置はマイクロフォンを含む、請求項１に記載の金融取引促進装置。
4. 前記音声信号はパスフレーズまたは自由話声を含む音声メッセージである、請求項３に記載の金融取引促進装置。
5. 前記生体識別子は視覚信号であり、前記生体識別子入力装置はカメラを含む、請求項１に記載の金融取引促進装置。
6. 前記視覚信号は前記取引者の表現である、請求項５に記載の金融取引促進装置。
7. 前記生体識別子は指紋であり、前記生体識別子入力装置は指紋スキャナを含む、請求項１に記載の金融取引促進装置。
8. 前記ＰＩＮジェネレータは所定のアルゴリズムを利用する、請求項１に記載の金融取引促進装置。
9. 前記アルゴリズムは所定の暗号鍵を使用する暗号アルゴリズムである、請求項８に記載の金融取引促進装置。
10. 前記ＰＩＮジェネレータはＰＩＮが要求される毎に新しいＰＩＮを生成する、請求項８に記載の金融取引促進装置。
11. 前記ＰＩＮジェネレータはＰＩＮを順次的に生成する、請求項８に記載の金融取引促進装置。
12. 前記出力装置はディスプレイである、請求項１に記載の金融取引促進装置。
13. 前記装置はオフラインで操作可能である、請求項１に記載の金融取引促進装置。
14. 金融機関との通信のための通信モジュールをさらに備える、請求項１に記載の金融取引促進装置。
15. 前記金融取引促進装置は、携帯電話、タブレット、可搬型コンピュータおよびデスクトップコンピュータからなる群から選択される、請求項１に記載の金融取引促進装置。
16. 金融取引を促進する方法であって、
    取引者がＰＩＮの要求を前記取引者の電子装置に入力することと、
    前記取引者の生体識別子を入力することと、
    入力された前記生体識別子を検証することと、
    入力された前記生体識別子が検証された場合にＰＩＮを生成し前記ＰＩＮを前記取引者に供給することとを含む、方法。
17. 前記生体識別子は、音声信号、視覚信号または指紋からなる群から選択される、請求項１６に記載の方法。
18. 前記生体識別子は音声信号であり、生体識別子入力装置はマイクロフォンを含む、請求項１６に記載の方法。
19. 前記音声信号はパスフレーズまたは自由話声を含む音声メッセージである、請求項１８に記載の方法。
20. 前記生体識別子は視覚信号であり、生体識別子入力装置はカメラを含む、請求項１６に記載の方法。
21. 前記視覚信号は前記取引者の表現である、請求項２０に記載の方法。
22. 前記生体識別子は指紋であり、生体識別子入力装置は指紋スキャナを含む、請求項１６に記載の方法。
23. ＰＩＮが要求される毎に新しいＰＩＮが生成される、請求項１６に記載の方法。
24. 前記ＰＩＮは順次的に生成される、請求項１６に記載の方法。
25. クレジットカードまたはデビットカードの発行人の金融取引処理設備であって、
    クレジットカードまたはデビットカードが発行された取引者から取引要求をＰＩＮとともに受信するための受信装置と、
    前記ＰＩＮを検証するための検証装置と、
    前記ＰＩＮが検証された場合に取引を承認するための取引承認装置とを備える、金融取引処理設備。
26. 前記取引要求が生体検証可能なカードと関係していることと、供給された前記ＰＩＮが適切に検証される必要があるということを識別するための識別モジュールをさらに含む、請求項２５に記載の金融取引処理設備。
27. 検査ＰＩＮを生成するための検査ＰＩＮジェネレータおよび前記検査ＰＩＮと受信ＰＩＮを比較するためのコンパレータをさらに含む、請求項２５に記載の金融取引処理設備。
28. 前記検査ＰＩＮジェネレータは金融取引促進装置によって使用されたアルゴリズムと同一または相補的である所定のアルゴリズムを利用する、請求項２７に記載の金融取引処理設備。
29. 前記アルゴリズムは前記取引者の関連口座と関係する暗号鍵を使用する、請求項２８に記載の処理設備。
30. 金融取引を処理する方法であって、
    クレジットカードまたはデビットカードの発行人が前記カードが発行された取引者から取引要求をＰＩＮとともに受信することと、
    受信した前記ＰＩＮを検証することと、
    前記ＰＩＮが検証された場合に取引を承認することとを含む、方法。
31. 前記受信ＰＩＮは検査ＰＩＮを生成し前記受信ＰＩＮと比較することによって検証される、請求項３０に記載の方法。

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