JP2007517272A - フォーマット化したデータ構造を用いた保証付き決済取引システム及び方法 - Google Patents
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Abstract
【解決手段】カード保有者のオンライン取引を認証するために使用するe−コマース認証プログラムの結果を搬送するためのフォーマット化したデータ構造を提供する。このデータ構造は最大20バイトの長さを有し、e−コマースに使用する3−Dセキュア・メッセージ・プロトコルと整合するように設計されている。このデータ構造は、販売者名の省略形を含み、認証サービス・プロバイダを識別し、使用する認証方法を識別し、カード保有者情報を取引に結び付ける販売者認証コードを含む指定フィールドを含む。前記e−コマース認証プログラムによって使用され、認証結果を所望のフォーマットで生成するための保証付き決済アルゴリズムが提供される。1つの保証付き決済アルゴリズムでは、秘密キーを用いて、カード保有者のアカウント番号と前記データ構造の指定フィールドからの情報との連続体を暗号化する。他の保証付き決済アルゴリズムでは、一対の秘密キーを用いて、カード保有者のアカウント番号、カード有効期限日、及びサービスコードの連続体を暗号化する。両方の場合において、暗号化結果の一部を用いて販売者認証コードを規定する。
Description
本願は、米国特許暫定出願番号60/477,187、2003年6月10日出願に基づいて優先権を主張し、その全文を参考文献として本明細書に含める。本願はさらに、国際特許出願番号PCT/US04/17756、2004年6月4日出願、発明の名称”Customer Authentication in E-Commerce Transactions”並びに米国特許出願番号10/096,271、2002年3月11日出願、発明の名称”System and Method for conducting Secure Payment Transactions”にも関連し、後者の第1段落に挙げた優先権主張の基になるいくつかの先行出願共々、参考文献として本明細書に含める。
本発明は、インターネットのような開放型(オープン)電子ネットワーク上で関係者によって行われる取引を認証するシステム及び方法に関するものである。特に、本発明は、顧客がクレジットカードを含む決済カードで支払を後払いするインターネット取引の認証に関するものである。
(1) 顧客が、販売者のウェブサイトにおいて、暗号化されたセキュア・ソケッツ・レイヤー(SSL)接続を介して、通常の方法で決済データを記入する。
(2) 次に販売者は、MPIを通してメッセージをディレクトリに送信し、このディレクトリはカード発行者に問い合わせて、顧客が3−Dセキュア・プログラム中に登録されているか否かを見出す。
(3) カード発行者は前記ディレクトリに、カード保有者が登録されているか否かを示すメッセージで応答して、登録されていれば、このカードを発行した銀行にウェブ・アドレスを提供する。そしてこのメッセージを処理して、販売者に応答を返す。
(4) 次に販売者は、カード保有者の装置を通して発行銀行にメッセージを送信して、カード保有者とカード発行者との間の認証セッションを開始し、このセッションでは、取引明細、例えば販売社名及び取引金額を確認のためにカード保有者に提供することもできる。
(5) 次に発行銀行は認証ウィンドウをカード保有者に提供し、この認証ウィンドウは、販売者名及び金額のような取引に関する情報、個人的なセキュリティ・メッセージ、及びカード保有者が認証の詳細を入力可能な応答領域を詳細に示している。
(6) 顧客は、発行銀行がシステムを実現するために選定した方法に応じて、種々の方法のうちの1つで取引を承認する。選択肢は、静的なパスワードまたはPIN(個人識別番号)を入力することから、スマートカード及びパーソナル(個人用)カードリーダ(PCR:Personal Card Reader)を利用して認証トークンを生成することにまで及ぶ。
(7) 発行者は取引及びカード保有者データを処理して認証を行うことができる。認証が有効であれば、発行者は、取引が成功したことを示すメッセージを販売者に送信する。発行者は、認証に失敗したか認証を完了できなかった場合にも販売者に通知する。このメッセージは、認証プロセスの結果を符号化したアカウント(口座)保有者認証値(AAV:Accountholder Authentication Value)を含むことができる。
本発明によれば、オンラインカード保有者取引を認証するための、3−Dセキュア・プロトコルに整合した認証プログラムが提供される。この認証プログラムは、アクセス制御サーバー(ACS:Access Control Server)を使用してカード保有者の取引を認証する。ACSは安全決済アルゴリズム(SPA:Secure Payment Algorithms)をカード保有者及び取引情報に適用して、暗号化されたアカウント保有者認証値(AAV)を生成して、このAAVは認証された取引に割り当てられる。生成されたAAVは、3−Dセキュア・プロトコルのメッセージを含むのに適したデータ構造を有する。
本発明は、電子取引における遠隔的な(リモート)関係者を認証するための解決法を提供する。特に、この解決法は、電子取引に遠隔的に参加するカード保有者を認証するために用いる安全決済アプリケーション(例えば図1のSPA135)に関係する。この解決法は、工業規格のe−コマース(電子商取引)プラットフォーム上、例えば3−Dセキュア準拠のe−コマース・プラットフォーム上、及び郵便注文(メールオーダー)及び電話注文、あるいは移動装置のような非e−コマース環境における取引認証に用いることができ、こうした非e−コマース環境では発行者が認証トークンまたはコードを用いてカード保有者を認証することができる。
使用法 最初及びその後の取引用の3−DセキュアSPAのAAV
ベース64符号化値 j
16進数の値 x’8C’
他の好適な制御バイトの規定は次のようにすることができる:
使用法 試行用の3−DセキュアSPAのAAV
ベース64符号化値 j
16進数の値 x’86’
(1) 確認要求/応答
メッセージ対:VEReq/VERes
メッセージ対:PAReq/PARes
一旦、カード保有者が発行者によって登録されているか、あるいはプログラム1000中の有効な参加者であることが判明すると、この特定カード保有者を認証するプロセスにはさらに、前記特定カード発行者が関与する。支払者認証要求/応答メッセージをMPIから前記特定カード発行者のACSに送信して認証を実行することができる。プログラム1000中の認証プロセスのこの段階では、カード保有者に認証ウィンドウを提供することができる。この認証ウィンドウをカード保有者のブラウザ上に表示して、発行者が関連情報をこのウィンドウ内に置くことができる。カード保有者は、個人識別または認証用のパスワード、コードまたはトークンを、表示された認証ウィンドウを通して入力することを要求される。そして前記特定カード発行者のACSは、例えばSPA135を用いて、収集し、あるいは入力された情報を認証して、これに従いアカウント保有者認証値(AAV)を生成することができる。このAAVは、UCAF内の指定されたカード保有者認証検証値(CAVV)(表1参照)フィールド内の3−DセキュアPAResメッセージ中で搬送される。
0000〜001F(アスキー制御文字);
007F〜00A0(”DEL”及び”C1”制御文字);
00AD(ソフト・ハイフン);及び、
2000〜206F(一般的な句読点)。
こうした編集は、次のUTF−8バイトを消去することができる:
16進数 00〜1F
16進数 7F
16進数 C280〜C2A0
16進数 C2AD
16進数 E280〜E281AF
さらに他の編集は、あらゆる前後の余白(例えばUTF−8バイトの16進数20)を消去することができる
・取引を処理した物理的位置
・上記位置についての取引全体中の取引を明確に識別するために使用可能な通し番号
・MACを作成するために使用した秘密キー、この秘密キーは、AAVデータの完全性を保証するだけでなく、AAV構造全体を特定のPANに結合して3−Dセキュアを実現する。
・BINキー識別子フィールドは、識別されたACSによって処理するBIN範囲毎に一意的でなければならない。大部分の発行者は、自分のBIN範囲の大部分または全部について共通のキー組を使用することができる。しかし、この構成は、独立したキー組の使用をサポートするソフトウェア・ベンダー(供給者)の選定、あるいは独立したキー組の使用を必要とする発行者の選定における柔軟性(フレキシビリティ)をもたらす。
・前記取引通し番号フィールドは、チャージバックが発生し得る時間内に識別されたACSによって生成したAAV毎に一意的でなければならない。
・前記アカウント番号は、現在の支払者認証要求(PAReq)メッセージに対応する検証要求(VEReq)メッセージ中で受信される。このアカウント番号は2進化10進数(BCD)として表現することができ、左詰で右側を16進数’F’で埋めて20ディジット(合計10バイト)の長さにする。
・AAVの左側15バイト、即ちフィールド1〜6が構成される。
例1(20バイトのキー)
仮定するアカウント番号:5432 109876543210
仮定する販売者名:”SPA Merchant, Inc.” (SPA商会)(すべてアスキー文字、編集不要)
仮定するAAV制御バイト=8C
最初の8バイト、即ち販売者名のSHA−1省略形=7CA7 FBB6 058B 5114
仮定するACSのId(識別番号)=01
仮定する認証方法=1(パスワード)
仮定するBINキーId=1
仮定する取引通し番号=0000002F
仮定するキー(20バイト)=
OBOBOBOBOBOBOBOBOBOBOBOBOBOBOBOBOBOBOBOB
従って、SHA−1 HMACは、
5432 109876543210 FFFF 8C 7CA7FBB6058B5114 0111 0000002F
に基づく。
この値はMACを生成し、その最初の5バイトは:
3457 BA1E FF
である。
従って、完全なAAVは16進数で:
8C 7CA7FBB6058B5114 0000002F 3547BA1EFF
である。
ベース64符号化した後に、この値は:
jHyn+7YFiIEUAREAAAAvNUe6Hv8=
となる。
例2(16バイトのキー)
仮定するアカウント番号:5432 109876543210
仮定する販売者名:”SPA Merchant, Inc.” (SPA商会)(すべてアスキー文字、編集不要)
仮定するAAV制御バイト=8C
最初の8バイト、即ち販売者名のSHA−1省略形=7CA7 FBB6 058B 5114
仮定するACSのId(識別番号)=01
仮定する認証方法=1(パスワード)
仮定するBINキーId=1
仮定する取引通し番号=0000002F
仮定するキー(20バイト)=00112233445566778899AABBCCDDEEFF
従って、SHA−1 HMACは、
5432 109876543210 FFFF 8C 7CA7FBB6058B5114 0111 0000002F
に基づく。
この値はMACを生成し、その最初の5バイトは:
EB27 FC7F AB
である。
従って、完全なAAVは16進数で:
8C 7CA7FBB6058B5114 0111 0000002F EB27FC7FAB
である。
ベース64符号化した後に、この値は:
jHyn+7Yfi1 EUAREAAAA v6yf8f6s=
となる。
例3
仮定するアカウント番号:5432 109876543210
仮定する販売者名:”SPA Merchant, Inc.” (SPA商会)(すべてアスキー文字、編集不要)
仮定するAAV制御バイト=8C
最初の8バイト、即ち販売者名のSHA−1省略形=7CA7 FBB6 058B 5114
仮定するACSのId(識別番号)=7
仮定する認証方法=1(パスワード)
仮定するBINキーId=1
仮定する取引通し番号=0000002F
キーA=0011223344556677、キーB=8899AABBCCDDEEFF
従って、CVC2アルゴリズムの計算は、
アカウント番号=5432109876543210、有効期限日=0047、
サービスコード=140
に基づく。
この値は、3ディジットのCVC2値=439を生成する。(計算は表6参照)
算出したCVC2値に基づいて、MACフィールド=0439000000となる。
従って、完全なAAVは16進数で:
8C 7CA7FBB6058B5114 01 11 0000002F 0439000000
である。
この値をベース64符号化すれば:
jHyn+7Yfi1 EUAREAAAAvBDkAAAA=
となる。
以上の例3で用いる演算ステップを表6に示す:
1.最初のベース64符号化された文字は、
a.規定された3−Dセキュアの実現内のSPAのAAVについては”j”または”h”である。
b.PC認証のSPAのAAVについては”g”または”A”である。
2.2進数に変換される制御バイトは次のいずれかである:
a.マスターカード社の3−Dセキュアの実現用に規定されたAAVについては、16進数”8C”または16進数”86”
b.PC認証のSPAのAAVについては、16進数”82”または16進数”02”
Claims (22)
- 電子ネットワーク上でのカード保有者の販売者との取引を認証するシステムにおいて、
少なくとも1つの3−Dセキュア(登録商標)認証プログラムを含む発行者プラットフォームの層と;
販売者プラグイン(MPI)と;
保証付き決済アルゴリズム(SPA)と;
データ搬送層とを具えて、
前記発行者プラットフォームが、前記SPAを用いて前記取引及び前記カード保有者の情報を処理し認証方法によって認証してアカウント保有者認証値(AAV)を生成し、前記AAVを前記データ搬送層を通して前記MPIに搬送するアクセス制御サーバー(ACS)を具え、
前記AAVが、3−Dセキュア・メッセージ・プロトコルに整合したフォーマット化されたデータ構造であり、前記フォーマット化されたデータ構造が最大20バイトの長さを有し、前記販売者の名前の省略形を識別するバイト、前記ACSを識別するバイト、前記認証方法を識別するバイト、秘密暗号文キーを識別するバイト、及び販売者認証コード(MAC)を含むバイトを含むことを特徴とする取引認証システム。 - 前記AAVが、ベース64符号化されてフォーマット化されたデータ構造であることを特徴とする請求項1に記載のシステム。
- 前記SPAが前記MACを生成するための暗号化アルゴリズムを具え、該暗号化アルゴリズムが、前記AAV中で識別される秘密キーを用いて、前記カード保有者のアカウント番号と前記AAVのバイトのうち前記MACを表わすバイトを除いたバイトの複数フィールドとの連続体を暗号化し、前記暗号化の結果の一部が前記AAV中の前記MACのバイトを形成することを特徴とする請求項1に記載のシステム。
- 前記SPAが前記MACを生成するための暗号化アルゴリズムを具え、前記暗号化アルゴリズムが、前記AAV中で識別される一対の秘密キーA及びBを用いて、前記カード保有者のアカウント番号、カードの有効期限日、及びサービスコードの連続体を暗号化して3ディジットのCVC2フィールドを生成して、前記MAC中の2バイトに置くことを特徴とする請求項1に記載のシステム。
- 前記一対の秘密キーA及びBが、64ビットのデータ・エンクリプション・スタンダード(DES)キーであることを特徴とする請求項4に記載のシステム。
- 前記ACSが、前記MPIから前記ACSへの決済認証要求メッセージに応答して前記AAVを生成すべく構成されていることを特徴とする請求項1に記載のシステム。
- 前記AAVを、前記ACSからの決済認証応答メッセージ中で搬送すべく構成されていることを特徴とする請求項1に記載のシステム。
- 前記ACSがさらに、前記決済認証応答メッセージ上にディジタル署名を配置すべく構成されていることを特徴とする請求項7に記載のシステム。
- 前記MPIが、受信した前記決済認証応答メッセージ上の前記ディジタル署名を検証すべく構成されていることを特徴とする請求項1に記載のシステム。
- 前記MPIが、前記ACSからの決済認証応答メッセージ中に含まれる前記MACのフィールドを抽出し、前記抽出したMACを、第三者への決済認証要求メッセージ中に配置すべく構成されていることを特徴とする請求項1に記載のシステム。
- 3−Dセキュア環境における関係者間でカード保有者の取引認証情報を搬送するためのデータ構造において、
前記データ構造が、20バイトのベース64符号化された文字を具え、前記20バイトの第1バイトが制御バイトであり、第2〜9バイトが販売者名の省略形を表わし、第10バイトが、前記カード保有者の取引を認証方法によって認証するアクセス制御サーバー(ACS)を識別し、第11バイトが、前記認証方法、及び前記ACSが販売者認証コード(MAC)を生成するために使用した秘密暗号化キーを識別し、第12〜15バイトが、前記ACSによって処理された取引の番号を識別する取引通し番号を表わし、第16〜20バイトが前記MACを表わすことを特徴とする取引認証情報搬送用データ構造。 - 前記MACが、前記カード保有者のアカウント番号と前記データ構造の第1〜15バイトの複数フィールドとの連続体を暗号化したものの部分を含み、前記第11バイトにおいて識別される単一のキーを前記暗号化に使用することを特徴とする請求項11に記載のデータ構造。
- 前記MACが、前記カード保有者のアカウント番号、カード有効期限日、及びサービスコードの連続体を暗号化したものの部分を含み、前記第11バイトにおいて識別される一対の秘密キーA及びBを前記暗号化に使用することを特徴とする請求項11に記載のデータ構造。
- 前記MACの第16〜20バイトに3ディジットの暗号化結果を置いたことを特徴とする請求項13に記載のデータ構造。
- 前記一対の秘密キーA及びBが、64ビットのデータ・エンクリプション・スタンダード(DES)であることを特徴とする請求項13に記載のデータ構造。
- 3−Dセキュア環境における電子ネットワーク上でのカード保有者の販売者との取引を認証する方法において、
アクセス制御サーバー(ACS)を用いて、前記カード保有者及び前記取引の情報を処理して、認証方法によって前記カード保有者を認証するステップと;
保証付き決済アルゴリズム(SPA)を実行して、前記認証の結果を表わすアカウント保有者認証値(AAV)を生成するステップと;
前記AAVを3−Dセキュア・メッセージ中で前記販売者に搬送するステップとを具ええて、
前記AAVが、最大20バイトの長さを有するフォーマット化されたデータ構造であり、前記販売者の名前の省略形を識別するバイト、前記ACSを識別するバイト、前記認証方法を識別するバイト、販売者認証コード(MAC)を含むバイト、及び前記SPAが前記MACを生成するために使用する秘密暗号文キーを識別するバイトを含むことを特徴とする取引認証方法。 - 前記AAVが、ベース64符号化されてフォーマット化されたデータ構造であることを特徴とする請求項16に記載の方法。
- 前記SPAを実行するステップが、
前記AAV中で識別される秘密キーを用いて、前記カード保有者のアカウント番号と、前記AAVのバイトのうち前記MACを表わすバイトを除いたバイトの少なくとも一部分との連続体を暗号化するステップと;
前記暗号化の結果の一部分を、前記AAV中の前記MACのバイトに割り当てるステップと
を具えていることを特徴とする請求項16に記載の方法。 - 前記SPAを実行するステップが、
前記AAV中で識別される一対の秘密キーA及びBを用いて、前記カード保有者のアカウント番号、カードの有効期限日、及びサービスコードの連続体を暗号化して、3ディジットのCVC2フィールドを生成するステップと;
前記生成した結果を、前記MAC中の2バイトに割り当てるステップと
を具えていることを特徴とする請求項16に記載の方法。 - 前記一対の秘密キーA及びBが、64ビットのデータ・エンクリプション・スタンダード(DES)キーであることを特徴とする請求項17に記載の方法。
- 前記AAVを3−Dセキュア・メッセージ中で前記販売者に搬送するステップが、前記AAVを、前記ACSによってディジタル署名された決済認証応答メッセージ中で搬送するステップを具えていることを特徴とする請求項16に記載の方法。
- さらに、
まず、前記販売者が、受信した前記決済認証応答メッセージ上の前記ディジタル署名を検証するステップと;
次に、前記販売者が、前記受信した前記決済認証応答メッセージから前記MACのフィールドを抽出するステップと
を具えていることを特徴とする請求項21に記載の方法。
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