JP2004030410A - Method, system and program for providing particular service - Google Patents

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Makoto Kotani
小谷　良
Masakazu Hatakeyama
畠山　真和
Masahiro Nakai
中井　雅博
Kunihiro Ishii
石井　邦弘
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Abstract

<P>PROBLEM TO BE SOLVED: To provide a particular service providing method, system and program capable of appropriately and flexibly providing an additional service that corresponds to a user. <P>SOLUTION: This particular service providing method utilizes a service provider system that is connected through a client system and a network. The service provider system manages pieces of application image information for a plurality of types of particular services to be provided to the client system. If access from the client system to the service provider system is made via a particular site, the service provider system provides application image information for a corresponding particular service among the pieces of application image information for the plurality of types of particular services. <P>COPYRIGHT: (C)2004,JPO

Description

【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、　特定サービス提供方法、システム及びプログラムに係り、特に金融機関等において利用者に応じた付加的サービスを適宜柔軟に提供可能な融資サービス提供方法、システム及びプログラムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
近年、銀行・ノンバンク・保険会社といった金融機関から、独自の融資サービスが様々な形で提供されている。この融資サービスには、融資した資金の使途を問わない限定しないものの他や、逆にその特定の使途に対してを限定したするオートローン・リフォームローンといった目的別のものや、さらに使途の指定の有無に係わらず金融機関と顧客との間での契約されるによりサービス内容（金利等）を各種取引に応じて個別に融資金利を設定するといった対象者別のものがある。金融機関はこれらの融資サービスを提供する際には、利用者からの申込を受けた後、それぞれの提供する融資サービス融資サービスの提供内容に応じた与信審査を行う。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら上述した従来技術では、様々な内容の融資サービスを提供することによる与信審査基準・作業の多様化や複雑化に対する配慮が十分とは言えなかった。つまり、様々な内容の融資サービスを提供すると、そのサービス内容に応じた分だけの与信審査基準・作業が必要となる。与信審査作業の多様化・複雑化は作業負荷・遅延につながり、これは多種多様なサービスを提供しようとすればするほど表面化する課題となる。
【０００４】
特に、従来の対象者別の融資サービスは、与信審査基準・作業の効率化に対する配慮が十分とは言えないため、単純に目的別の融資サービスより与信審査の基準が複雑化し、基準が複雑であるがゆえ、利用者からのサービス申込があった後に審査を行い、審査結果に応じて付加的サービスが可能か否かを判断することとなる。そのため、利用者にとって魅力あるサービスを、利用者からの申込後の個別相談により提供するといった、サービス提供者にとっては受動的なものとなってしまい、予め設けた基準に基づく能動的なサービス提供が困難であり、付加的サービスの幅広い提供を図りにくい。
【０００５】
本発明の目的は、利用者に応じた付加的サービスを適宜柔軟に提供可能な特定サービス提供方法及びシステム並びにプログラムを提供することにある。
【０００６】
本発明の他の目的は、与信審査の効率化を配慮した融資サービス提供方法及びシステム並びにプログラムを提供することにある。
【０００７】
【課題を解決するための手段】
上記目的を達成するため、本発明では、クレジット会社、銀行等の金融機関において、利用者自身の属性等が所定の条件を満たす場合に特有の融資サービスを提供することを特徴とする。ここで所定の条件を満たす利用者自身の属性等とは、例えば金融機関にとって貢献度の高い顧客等のいわゆる優良顧客、カード会員・キャンペーン期間中の申込者等の所定の集合体や団体に属する顧客をいう。
【０００８】
また、所定の条件を満たす利用者に対する融資サービスの申込をその他の融資サービスの申込と区別して取扱うことを特徴とする。望ましくは、区別されたサービスの申込に対応付けて各々の手順で与信審査処理を行う。例えば、インターネットを介した申込の場合、ＵＲＬ（Ｕｎｉｆｏｒｍ　Ｒｅｓｏｕｒｃｅ　Ｌｏｃａｔｏｒ）、利用者ＩＤ、パスワード等を用いて所定の条件を満たす利用者であるか否かを判断する。
【０００９】
また、融資サービスの申込を受け付ける前に、自社と取引のある利用者・団体に対する評価を行い、所定の条件を満たす利用者を抽出することを特徴とする。望ましくは、この評価結果を融資サービスの申込を受け付けた後に利用する。
【００１０】
上記の特徴を単独又は組み合わせて用いることにより積極的・能動的な対象者別融資サービスの提供が可能になる。また、利用者に応じた多様な付加的サービスを適宜柔軟に提供可能になる。また与信審査作業のさらなる効率化・迅速化を図ることが可能になる。
【００１１】
より具体的には、クライアントシステム（例えば、ＰＣ、ＡＴＭ等の端末）とネットワークを介して接続されるサービス提供者システムを利用した融資サービス提供方法であって、サービス提供者システムはクライアントシステムへ提供する複数種類の融資サービスの申込画面情報を管理し、クライアントシステムから前記サービス提供者システムへのアクセスが特定サイトや特定画面等を経由したアクセスである場合、複数種類の融資サービスの申込画面情報のうち対応する融資サービスの申込画面情報を提供することを特徴とする。
【００１２】
また、サービス提供システムは、前記サービス提供者が提供する融資サービスの利用者に関する情報を格納する第１のデータベースと、第１のデータベースに格納された前記利用者に関する情報が所定の条件を満たす利用者を特定する情報を格納する第２のデータベースと、クライアント側のシステムへ提供する第１の融資サービスの申込画面情報と第２の申込画面情報とを管理し、クライアント側のシステムからのアクセス条件に応じて、第１の融資サービスの申込画面情報と第２の融資サービスの申込画面情報とのいずれかを提供し、第１の融資サービスの申込画面からの入力情報に対して第１のデータベースにアクセスし、第２の融資サービスの申込画面からの入力情報に対して第２のデータベースにアクセスする制御手段とを備えたことを特徴とする。
【００１３】
また、サービス提供システムは、融資サービスが提供可能な場合、利用者情報と関連付けて融資サービスの種別を管理する手段と、クライアントシステムを介して利用者から前記融資サービスの利用依頼を受け付け、管理された種別の融資サービスの提供が可能か否かを判断する手段と、利用者に管理された種別の融資サービスと異なる他の融資サービスの提供が可能か否かを判断する手段と、利用者に管理された種別の融資サービスと他の融資サービスとの双方を提供可能な場合、管理された種別の融資サービスのサービス内容と他の融資サービスのサービス内容とを比較する手段と、比較結果に応じて提供する融資サービスを決定する手段とを備えたことを特徴とする。
【００１４】
尚、上記目的を達成するためには、上述した機能を実現するプログラム若しくはプログラムを格納した記録媒体であっても良い。
【００１５】
【発明の実施の形態】
以下本発明の実施の形態を、　図面を参照しながら詳細に説明する。以下の例は、利用者がネットワークを通じて融資サービス申込を行い、それを金融機関で処理するシステムに、本発明を適用した場合のものである。
【００１６】
図１は、本発明が適用されるネットワーク環境の一実施形態を示す全体構成図である。
本実施形態は、金融機関等のサービス提供者システム１００と、情報機関システム１２０と、サービス利用者が利用するクライアントシステム１３０とがインターネット、公衆網、専用網等のネットワーク１４０を介して接続されている。各々のシステム間の接続手法は様々であり、例えば、サービス提供者システム１００と情報機関システム１２０との間は、公衆網と別個の専用網を設けることによりセキュリティーの向上が図れる。
このクライアントシステム１３０は、インターネット等のネットワークに接続可能なパソコン、携帯端末、現金自動預金・支払機（ＡＴＭ）等である。
【００１７】
サービス提供者システム１００は、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１とサービス提供者基幹システム１０３とサービス提供者ＤＢ（データベース、以下、ＤＢと称する）１０２とを含んで構成されている。サービス提供者基幹システム１０３は、アプリケーションサーバやデータベースサーバ、メインフレーム等で構成される。サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１の機能とサービス提供者基幹システム１０３の機能とサービス提供者ＤＢ１０２とは各々独立のものとして別個独立の主体によって運営されても、一体化されたサービス提供者システムとして提供されても良い。
【００１８】
情報機関システム１２０は、情報機関サーバ１２１と情報機関ＤＢ１２２とを含んで構成される。
【００１９】
クライアントシステム１３０は、制御及びプログラム処理に関連する制御装置（プロセッサ）１３１と、記憶装置１３２と、インターネット等のネットワークを介して通信を行う通信装置１３３と、情報を表示する表示装置１３４と、利用者が情報を入力するキーボードやマウスといった入力装置１３５と、ＩＣカードや磁気カード等のデータの読み出しや書き込みを行うためのカードＲ／Ｗ１３６とを備えている。記憶装置１３２には、例えばキャッシュ、メモリ等の主記憶装置やハードディスク等の外部記憶装置がある。
【００２０】
上述したサービス提供者システム１００、情報機関システム１２０、クライアントシステム１３０の各々の機能は、ソフトウェアとしても提供可能である。
【００２１】
本実施例の概略を図１を用いて説明する。サービス提供者システム１００を利用して融資サービスを提供する金融機関は、所定の条件を満たす利用者・顧客（以下、特定利用者）に対して、特定利用者向けの金利が設定された融資サービスやその他のメリットが付加されたサービス（以下、特定サービス）を提供するため、特定サービス申込みの際に、当該サービス申込みが特定利用者によるものであることを認識できるよう、特定利用者用のサービス申込み窓口・経路を予め設定する。
【００２２】
インターネットを介した融資サービスの申込みの場合は、例えば、特定利用者専用のＵＲＬを設けて、このＵＲＬを指定したアクセスに対してのみ特定サービスを提供するといった手法がある。特定利用者専用のＵＲＬは、特定利用者に対して予め連絡しても良いし、予め特定したサイト（例えば、特定利用者のみ利用可能なイントラネットのサイトや会員サイト等）にのみ特定利用者専用のＵＲＬのリンクを設けても良い。この場合、イントラネットのサイトや会員サイトといった先立ってアクセスされるサイトは、当該サイトへのアクセスを特定利用者に制限しているため、特定利用者専用のＵＲＬのリンクを利用できる者を特定利用者に絞ることが可能となる。また、特定利用者専用のＩＤ・パスワード等を設けて、このＩＤ・パスワードを受付けた場合のみ特定サービスを提供しても良い。
【００２３】
ここで特定利用者とは、例えば、金融機関にとって利用回数や返済状況が良く貢献度の高い顧客等のいわゆる優良顧客や、カード会員・キャンペーン期間中の申込者等の所定の集合体や団体に属する顧客であり、制限的な特定サービスを受けることができる利用者である。
【００２４】
クライアントシステム１３０を利用するサービス利用者は、サービス提供者システム１００に対して特定利用者専用のＵＲＬを指定したアクセスや、クライアントシステム１３０の表示装置１３４で表示される画面に特定利用者専用のＩＤ・パスワードの入力等をすると、特定サービスの申込画面が表示される。
【００２５】
このようにして金融機関は積極的・能動的な対象者別融資サービスの提供が可能になる。また、利用者に応じた多様な付加的サービスを適宜柔軟に提供可能になる。これは、特定サービスの申込画面からの融資サービス申込みについて、通常の与信審査と異なる基準・作業で処理することによって、より大きな効果がある。
【００２６】
本実施例では、特定利用者専用のＵＲＬやＩＤ・パスワードの指定により利用者の選別を行ったが、ＨＴＴＰプロトコルに規定されるＲｅｆｅｒｅｒフィールド（以下Ｒｅｆｅｒｅｒ）を利用して利用者の選別を行うことも可能である。Ｒｅｆｅｒｅｒとは、クライアントシステム１３０のＷｅｂブラウザによってサーバに送信されるＨＴＴＰ要求の中に埋め込まれる情報で、サービス提供者システム１００に先立ってアクセスされたサイトのＵＲＬ情報を有するものである。すなわち、特定のサイトを経由してサービス提供者システム１００にアクセスしたことの判断を可能とする情報であり、この情報を用いて特定のサイトを参照することができる利用者のみに特定サービスの提供が可能となる。
【００２７】
本実施例をより具体的に説明する。図２は、サービス提供者システム１００のサービス提供者ＤＢ１０２のデータ構成の一例を示す図である。
金融機関では、当該金融機関の融資サービスの利用者に関する情報（利用者情報）として、各利用者毎に、利用者ＩＤ２０１、利用者の氏名・住所・電話番号・生年月日・ｅメール（Ｅ−ｍａｉｌ，電子メール、以下、ｅメールと称する）アドレス・勤務先・その他所属する団体等の利用者属性２０２、利用者の当該金融機関との過去の融資等の取引を特定する取引ＩＤ２０３、利用者の当該金融機関との過去の実績を示す利用実績２０４を含む顧客管理データ２００を予め管理している。利用実績２０４は、過去の融資に対する返済状況・実績等を示すもので、その評価を例えばＡ・Ｂ・Ｃと金融機関独自の基準でランク分けしており、利用者の審査の際には重要な項目となる。
【００２８】
金融機関は、過去の融資サービス利用状況・融資に対する返済状況等から優良顧客を抽出し、利用者ＩＤ２２１、利用者の属性２２２、優良顧客として抽出されている期間・データの更新日時その他の関連情報２２３を含む優良顧客データ２２０を管理している。
【００２９】
尚、上述した実施例では顧客管理データ２００と優良顧客データ２２０とを分けて管理しているが、優良顧客情報は顧客管理データ２００の一項目としてフラグを立てることにより管理しても良い（図１の優良顧客フラグ２０５）。また、優良顧客データ２２０は優良顧客を特定するためのインデックスとしての情報だけでも良く、顧客管理データ２００と同等の情報（利用実績等）を持たせても良い。
【００３０】
また、金融機関は、提供するサービスの優先度２３１、団体名２３２、データの更新日時その他の関連情報２３３を含む団体分類データ２３０を管理している。
【００３１】
さらに、金融機関は、サービス種別２４１、提供するサービス内容（融資金利、付加的サービス等）２４２を含むサービス内容データ２４０を管理している他、サービス提供の際に必要となるデータ（例えば、利用が承諾された融資サービスの種別を特定する融資サービス種別情報、発行されるカードの暗証番号情報、過去のサービス利用により返済が必要な額を示す利用残高情報、融資可能な金額の上限を示す利用限度額情報等を利用者ＩＤ等の利用者を特定する情報と対応付けたデータ）を必要に応じて管理している。
【００３２】
上述した顧客管理データ２００、優良顧客データ２２０、団体分類データ２３０、サービス内容データ２４０等は、サービス提供者基幹システム１０３を介して定期的な更新又は適宜の更新がなされる。
【００３３】
例えば、サービス提供者基幹システム１０３は、逐次顧客管理データ２００の項目を更新する他、定期的に顧客管理データ２００の利用実績２０４を検索・評価し、利用実績が所定の条件を満たしている利用者を優良顧客データ２２０に追加したり、所定の条件を満たさなくなった利用者を優良顧客データ２２０から削除したりしても良い。利用実績２０４を適宜フィードバックすることによって優良顧客データ２２０の精度が高くなる。優良顧客データ２２０の関連情報２２３に含まれる優良顧客として抽出されている期間・データの更新日時等を検索・評価し、優良顧客として登録されてから所定の期間に利用がない利用者を優良顧客データ２２０から削除したりすることにより、優良顧客データ２２０の有効性向上が図れる。団体分類データ２３０の優先度２３１や団体名２３２、サービス内容データ２４０のサービス種別２４１やサービス内容２４２をサービス戦略等に応じて逐次更新しても良い。
【００３４】
尚、サービス提供者ＤＢ１０２を上述の各々のデータ毎に独立に設け、サービス提供者基幹システム１０３は、各々のデータベースを独立に管理するシステムの集合（例えば、複数のデータベースサーバの集合）を含む構成としても、ホストコンピュータ等を用いて全体を一括管理しても良い。
【００３５】
図３は、情報機関システム１２０の情報機関ＤＢ１２２のデータ構成の一例を示す図である。
情報機関では、各金融機関が利用者の他の金融機関との取引状況を把握可能なように、各利用者毎に、利用者ＩＤ３０１、利用者の氏名・住所・電話番号・生年月日等の利用者属性情報３０２、取引会社（金融機関）ＩＤ３０３、利用実績３０４を含む情報機関ＤＢ１２２を管理しており、各金融機関からの利用者を特定した問合せに対応している。利用実績３０４は、利用者の各金融機関との過去の融資に対する返済状況・実績等を示すもので、その評価を例えばα・β・γと情報機関独自の基準でランク分けしている。
【００３６】
図４は、本実施例における融資サービス提供フローを示したものである。
金融機関は、必要に応じて融資サービスのＰＲ（Ｐｕｂｌｉｃ　Ｒｅｌａｔｉｏｎｓ，広報活動、以下、ＰＲと称する）を行う（４０１）。その際、特定利用者には特定利用者専用のＵＲＬを通知する等して特定サービスのＰＲを行う。利用者は、金融機関に対して融資サービスの利用を申込む（４０２）。その際、特定利用者は、上述した手法で特定サービスを申込み、当該申込が特定利用者用のサービス申込み用窓口・経路を介してされたものでない場合は、原則として通常の融資サービスの申込みとなる。申し込みは、インターネットを介したものの他、電話や郵送によるものであっても、本発明の主旨を逸脱しない範囲で適用可能である。
【００３７】
金融機関は、融資サービスの内容に応じた審査を行うため、サービス提供者ＤＢ１０２に格納された顧客管理データ２００や優良顧客データ２２０等を利用し、必要に応じて情報機関に利用者を特定するための情報（利用者属性情報等）と共に利用者情報要求を送信することによって、情報機関ＤＢ１２２の情報の提供を依頼する（４０３）。情報機関は、利用者情報要求に対して、利用実績３０４を含む利用者情報応答を送信する（４０４）。
【００３８】
金融機関は、融資サービスの内容に応じて、顧客管理データ２００の利用実績２０４や情報機関ＤＢ１２２の利用実績３０４、優良顧客データ２２０等から利用者の信用度を評価する。この与信審査の結果で融資サービスの申込を承諾する場合は、利用者に対して利用者カードその他の利用者を特定するための情報を発行する手続を行い、利用者を特定するための情報と関連付けて、利用を承諾した融資サービス種別情報、利用者カードの暗証番号情報、利用限度額情報等をサービス提供者ＤＢ１０２に格納・管理する（４０５）。融資サービスの内容（利用限度額・金利等）は、特定利用者か否かで変更可能である。
【００３９】
利用者は利用者カード等を介して、又は利用者カード等の情報を利用して、融資サービスの提供を依頼し、金融機関は利用者カード等の情報によって融資サービスの内容を特定して融資サービスを提供する手続を行い、融資サービス利用による返済額（利用残高）を利用者を特定するための情報と関連付けてサービス提供者ＤＢ１０２に格納・管理する（４０６）。
【００４０】
利用者における処理は適宜クライアントシステム１３０を介して行われ、金融機関・情報機関における処理は適宜サービス提供者システム１００・情報機関システム１２０によって行われる。
【００４１】
次に、金融機関における融資サービス利用の申込受付処理フローを図５を用いて説明する。
図５に示すように、金融機関は、申込受付前に、特定サービスを提供するための所定の条件を決定し、所定の条件を満たす対象の評価・抽出を行う。これは、金融機関にとって特定サービスを提供する対象を積極的に抽出することであり、能動的なサービス提供が可能となる。また、融資サービス対象の評価に加点主義的な評価を積極的に取り入れることも可能となる。
【００４２】
優良顧客に特定サービスを提供する場合は、サービス提供者ＤＢ１０２の顧客管理データ２００を用いて利用者の過去の利用実績２０４等から優良顧客を抽出して、優良顧客データ２２０を作成し、所定の団体に属する顧客に特定サービスを提供する場合は、団体の評価を行い、サービスの優先度別に団体分類データ２３０を作成する。例えば、顧客管理データ２００の利用実績２０４を参照し、過去の自社との全ての取引において評価Ａの利用者を抽出する。本ステップにおける対象の評価・抽出作業は、サービス提供者基幹システム１０３による顧客管理データ２００からの自動抽出及び優良顧客データ２２０の作成であっても、サービス提供者基幹システム１０３を介して手動で行っても良い（ステップ５００）。
【００４３】
次に、優良顧客データ２２０や団体分類データ２３０を利用して、優良顧客・特定団体に対して特定利用者専用のＵＲＬ等の通知を行う。本ステップにおける作業は、サービス提供者ＤＢに登録されたｅメールアドレスをサービス提供者基幹システム１０３で自動抽出して自動送信しても、サービス提供者基幹システム１０３を介して手動で行っても良い（ステップ５０１）。
【００４４】
サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１は、クライアントシステム１３０から特定利用者用のＵＲＬを用いたアクセスがあると、特定利用者用のＵＲＬに関連付けられた申込画面情報をクライアントシステム１３０へ提供し、クライアントシステム１３０は表示装置１３４に申込画面を表示する（例えば、後述する図６の６０１から６３０への遷移や図７の７０１から７３０への遷移）。
【００４５】
また、特定ＩＤ・パスワードの入力を受けて判断する場合は、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１は、クライアントシステム１３０から一般利用者用のＵＲＬを用いたアクセスがあると、ＩＤ・パスワードの入力画面情報をクライアントシステム１３０へ提供し（例えば、後述する図７の７１０から７２０への遷移）、クライアントシステム１３０の入力装置１３５から入力された特定ＩＤ・パスワードを受け、該当するＩＤ・パスワードを管理している場合は、関連付けられた申込画面情報を提供する（例えば、後述する図７の７２０から７３０への遷移）。
【００４６】
Ｒｅｆｅｒｅｒ利用による場合は、Ｒｅｆｅｒｅｒに含まれるＵＲＬ情報を判断し、該当するＵＲＬ情報がある場合は、関連付けられた申込画面情報を提供する（例えば、後述する図６の６１０から６３０への遷移）。該当するＩＤ・パスワードやＲｅｆｅｒｅｒに該当するＵＲＬ情報がない場合は、申込画面情報を提供しない、又は特定サービスではない一般の融資サービスの申込画面情報を提供する（例えば、後述する図６の６２０から６４０の遷移や図７の７２０から７４０の遷移）（ステップ５０２）。
【００４７】
上述したＵＲＬ管理とＩＤ・パスワード管理・Ｒｅｆｅｒｅｒ管理は適宜組み合わせることによって、特定利用者の判断の確実性が向上する。例えば、特定利用者用のＵＲＬに関連付けられる申込画面で、さらに当該ＵＲＬに対応づけて管理するＩＤ・パスワードの入力を促すといった手法である。
【００４８】
優良顧客としての申込（優良顧客用画面からの申込）の場合は、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１は、優良顧客用申込画面から入力される利用者を特定する情報（利用者氏名・住所等）を受信後、サービス提供者基幹システム１０３へ優良顧客申込画面からの入力情報であることを示す情報と共に利用者を特定する情報を送信する。
【００４９】
サービス提供者基幹システム１０３は、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１から情報を受け、当該情報に優良顧客申込画面からの入力情報であることを示す情報が含まれているのを判断すると、優良顧客データ２２０を検索し、該当する利用者がいるか否かを判断する。該当する利用者がいる場合は、サービス利用を許可し、いない場合はサービス利用を許可しない。サービス利用を許可する場合は、サービス提供者ＤＢ１０２に利用を承諾する融資サービス種別情報、融資可能な金額の上限を示す利用限度額情報等を利用者ＩＤ等の利用者を特定する情報と対応付けて格納・管理する。
【００５０】
サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１は、サービス提供者基幹システム１０３から該当するサービス利用を許可しない旨の通知を受けた場合はサービスを提供しない旨の通知、又は通常の融資サービス申込受付画面情報をクライアントシステム１３０へ提供する。優良顧客データ２２０に該当するものがある場合は、サービス提供者基幹システム１０３からサービス利用を許可する旨の通知を受けて、クライアントシステム１３０へ融資サービスの利用許可通知画面情報を提供する（ステップ５０３）。
【００５１】
この判定ステップにより、優良顧客になりすました特定サービス利用を防止することができる。また、このように事前評価の際に抽出した優良顧客データ２２０を利用し、さらに優良顧客データ２２０への登録の有無を確認することにより作業を進めるため、与信審査の効率化・迅速化を図ることができる。また、サービス申込受付後に改めて顧客管理データ２００を逐一検索し、利用実績２０４等を入手し直す必要がないため、アクセスが集中する顧客管理データ２００への問合せも減少し、トラフィック量・アクセス負荷も減少させることもできる。
これは、優良顧客データ２２０を別個に持たず、顧客管理データ２００の優良顧客フラグ２０５で管理する場合でも、優良顧客フラグ２０５が立っているか否かを確認すれば良く、相応の効果が得られる。
【００５２】
上述した実施例では、後述する図８のようにデータベースサーバ、メインフレーム等で構成される判定システム８１０がサービス提供者ＤＢ１０２全体を集中管理している場合のサービス提供者基幹システム１０３の動作を示したが、後述する図９のように顧客管理データ２００と優良顧客データ２２０とを一般用判定システム９２０と優良顧客用判定システム９１０とで各々独立に管理する場合は、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１は、優良顧客用申込画面から入力される利用者を特定する情報を受信したときには、優良顧客データ２２０を管理する優良顧客用判定システム９１０へ問合せを行うことによって、より処理効率を考慮することになる。
【００５３】
尚、サービス提供者基幹システム１０３は、サービス提供者ＤＢ１０２全体から利用者情報を抽出したり（ステップ５０５）、情報機関ＤＢ１２２の利用者情報を入手して（ステップ５０６）、改めて与信審査をしても良い（ステップ５０７）。ここでステップ５０５とステップ５０６は適宜順序を変更可能である。この判定ステップにより、より確実な与信審査を行うことに重点をおくこともできる。この際、優良顧客データ２２０の関連情報２２３に含まれる更新・登録日時を利用して、特定ＵＲＬ等の通知（ステップ５０１）後の利用者情報の変更点のみチェックするようにしても良い。このような手法を採用することにより、与信審査の迅速性と確実性のバランスを考慮することも可能である。
【００５４】
サービス提供者基幹システム１０３は、申込者が特定団体に対する特定サービスの対象者でもあることがサービス提供者ＤＢ１０２の利用者属性２０２等から判断できた場合、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１を介して、クライアントシステム１３０へ適宜提供サービスの申込が変更可能であることを通知し、提供サービスの申込を切り換えられるようにしても良い（ステップ５０４）。このような手法を採用することにより、さらに高付加価値なサービスを利用者に提供可能となる。
【００５５】
このステップは、例えば、サービス提供者基幹システム１０３が金利等のサービス内容をサービス内容データ２４０等を用いて比較・確認することにより、特定団体に対するサービスの金利が優良顧客に対するサービスの金利より利用者に有利な場合に通知するようにしても良い。また、このステップは、ステップ５０７の与信審査等で優良顧客用のサービス利用を許可されなかった後に実行しても良いし、ステップ５０４で提供サービスを切り換え後、特定団体に属する利用者用のサービス利用を許可されなかった場合は、優良顧客に対するサービスの与信審査等（ステップ５０７等）に戻れるように適宜設定可能である。また、優良顧客用のサービス利用と特定団体用のサービス利用の双方が承認可能な場合に、初めて提供サービスが変更可能であることを通知しても良い。このことにより、利用者の立場に立ったきめ細かいサービス提供が可能となる。
【００５６】
特定団体に属する利用者としての申込（特定団体用画面からの申込）の場合は、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１は、特定団体用申込画面から入力される利用者を特定する情報（利用者氏名・住所等）を受信後、サービス提供者基幹システム１０３へ特定団体申込画面からの入力情報であることを示す情報と共に利用者を特定する情報を送信する。
【００５７】
特定団体に属する利用者としての申込の場合、利用者本人に対する事前評価が行われていないので、原則として申込受付後に利用者情報を得て利用者本人の与信審査を行うことになるが、特定団体の評価が事前に行われているため、与信審査負荷が減少する。また、特定団体が利用者本人を保証する等の事情がある場合は、適宜与信審査を省略することも可能である。このような場合には、例えば特定団体から固有のＩＤ・パスワード等を事前に受け、当該ＩＤ・パスワード等を特定団体と対応付けて、アクセス管理を更に厳重に行えば、特定団体の顧客になりすました特定サービス利用防止を強化することができる。
【００５８】
与信審査を行う場合は、サービス提供者基幹システム１０３は、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１から情報を受け、顧客管理データ２００を検索し、該当する利用者がいるか否かを判断する（ステップ５１３）。
【００５９】
該当する利用者がいる場合は、サービス提供者ＤＢ１０２から利用者情報を抽出し（ステップ５１５）、必要に応じて情報機関ＤＢ１２２から利用者情報を入手し（ステップ５１６）、当該情報に基づいて与信審査を行う（ステップ５１８）。また、該当する利用者がいない場合は、情報機関ＤＢ１２２から利用者情報を入手し（ステップ５１７）、当該情報に基づいて与信審査を行う（ステップ５１８）。
【００６０】
このように、特定団体に属する利用者としての申込の場合は、顧客管理データ２００に該当する者がいなくても、即座に利用不可とはせずに情報機関ＤＢ１２２からの情報の入手を試みる。そもそも特定団体に属する顧客を特定してサービス提供を行っているだけで、過去に当該金融機関と取引があるか否かは分からないからである。情報提供者ＤＢ１２２にも利用者情報がない場合は、利用者からの申告内容でサービス提供可能か否かを判断することになる。
【００６１】
尚、優良顧客の申込受付処理と同様の手順で、サービス提供者基幹システム１０３は、特定団体に対する特定サービスと優良顧客に対する特定サービスの金利等のサービス内容を、サービス内容データ２４０等を用いて比較・確認して、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１を介して、クライアントシステム１３０へ適宜提供サービスが変更可能であることを通知し、提供サービスを切り換えられるようにしても良い（ステップ５１４）。このステップにより、上述した優良顧客としての申込時の実施例と同様の効果が得られる。
【００６２】
図６は、特定サイト・画面を経由した融資サービス利用の申込を説明するクライアントシステム１３０における画面遷移図である。特定ＵＲＬ方式の場合、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１で特定団体用の申込画面情報と特定ＵＲＬ（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃａｐｉｙｕｓｈｉ／ｄａｎｔａｉ）とを対応づけて管理し、特定団体に特定ＵＲＬを通知・提供等することにより、特定団体のサイトのリンク先情報に、特定団体に属する利用者専用の入口を設ける。
【００６３】
特定団体に属する利用者は、クライアントシステム１３０の表示装置１３４に表示される画面６０１のリンク先情報（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃａｐｉｙｕｓｈｉ／ｄａｎｔａｉ）を選択することによって、すなわち特定団体のサイトを経由してサービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１にアクセスすることによって、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１から特定ＵＲＬと対応づけられた特定団体用の申込画面情報を提供され、特定団体用の申込画面６３０に入ることができる。特定団体用の申込画面には、特定団体向け融資サービスに関する情報（金利情報等）を含ませても良く、利用者は、特定団体用の申込画面６３０から利用者情報（利用者氏名・住所等）を入力して申込を行う。
【００６４】
また、Ｒｅｆｅｒｅｒ方式の場合、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１で特定団体用の申込画面情報と特定団体の情報（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｔｏｋｕｓｉｔｅ等）とを対応づけて管理する。特定団体のサイトのリンク先情報には特定利用者専用のＵＲＬを設けず、一般利用者用のＵＲＬ（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃａｐｉｙｕｓｈｉ）を用いても良い。特定団体に属する利用者が、クライアントシステム１３０の表示装置１３４に表示される画面６１０のリンク先情報（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃａｐｉｙｕｓｈｉ）を選択し、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１にアクセスすると、クライアントシステム１３０から送付されるＲｅｆｅｒｅｒに含まれる、先立ってアクセスされたサイトのＵＲＬ情報（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．　ｔｏｋｕｓｉｔｅ）から、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１が特定団体のサイトを経由したアクセスであることを判断し、特定団体用の申込画面情報を提供することにより、特定団体用の申込画面６３０に入ることができる。
【００６５】
一般のサイトから提供される画面６２０には、リンク先情報として一般利用者用のＵＲＬ（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃａｐｉｙｕｓｈｉ）しかなく、Ｒｅｆｅｒｅｒにも先立ってアクセスされたサイトのＵＲＬ情報として、一般のサイトを経由した情報（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｆｕｔｓｕｓｉｔｅ）しかないため、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１は一般利用者用のＵＲＬと対応づけて管理する通常の申込画面情報を提供し、クライアントシステム１３０の表示装置１３４には通常の申込画面６４０が表示される。
【００６６】
図７は、特定利用者専用のＵＲＬ、ＩＤ・パスワードを用いた融資サービス利用の申込を説明するクライアントシステム１３０における画面遷移図である。　　　特定ＵＲＬ方式の場合、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１で特定利用者（例えば、優良顧客）用の申込画面情報と特定ＵＲＬ（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃａｐｉｙｕｓｈｉ／ｙｕｒｙｏ）とを対応づけて管理し、特定利用者に特定ＵＲＬを通知・提供等する。
【００６７】
特定利用者は、特定ＵＲＬをクライアントシステム１３０の表示装置１３４に表示される画面７０１に入力することによって、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１から特定ＵＲＬと対応づけられた特定利用者用の申込画面情報を提供され、特定利用者用の申込画面７３０に入ることができる。特定利用者用の申込画面には、特定利用者向け融資サービスに関する情報（金利情報等）を含ませても良く、利用者は、特定利用者用の申込画面７３０から利用者情報（利用者氏名・住所等）を入力して申込を行う。
【００６８】
特定ＩＤ・パスワード方式の場合、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１で特定利用者用の申込画面情報と特定ＩＤ・パスワードとを対応づけて管理する。ＩＤ・パスワード入力画面情報との対応付けには特定利用者専用のＵＲＬを設けず、一般利用者用のＵＲＬ（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃａｐｉｙｕｓｈｉ）を用いても良い。
【００６９】
特定利用者が、一般利用者用のＵＲＬをクライアントシステム１３０の表示装置１３４に表示される画面７１０に入力することによって、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１にアクセスすると、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１から一般利用者用のＵＲＬと対応づけて管理されているＩＤ・パスワード入力画面情報が提供され、ＩＤ・パスワード入力画面７２０が表示される。サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１はパスワード入力画面７２０に入力されたＩＤ・パスワードを受信すると、特定ＩＤ・パスワードであるかを判断し、特定ＩＤ・パスワードである場合は、特定利用者用の申込画面情報を提供し、特定利用者用の申込画面７３０に入ることができる。また、特定ＩＤ・パスワードでない場合は、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１は通常の申込画面情報を提供し、クライアントシステム１３０の表示装置１３４には通常の申込画面７４０が表示される。
【００７０】
尚、サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１で管理する情報は、特定ＩＤ・パスワードのいずれか一方でも良い。また、特定ＩＤ・パスワードは特定利用者を判断するための情報として利用する他、特定サービスの種類を判断するための情報として利用することもできる。この場合、特定ＩＤ・パスワード単位で対応付けられる申込画面が異なるようにすれば良い。
【００７１】
図８は、サービス提供者基幹システム１０３におけるサービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１からの申込受付処理時の問合せに対するサービス提供者ＤＢ１０２へのアクセスフローを示したものである。
【００７２】
サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１は、利用者から利用者情報を受けると、当該利用者情報をサービス提供者基幹システム１０３に送信し、サービス利用可否の問合せを行う。その際に、特定サービス申込画面（例えば、優良顧客用申込画面、団体用申込画面）からの入力情報である場合は、その旨を示す情報も送信する。サービス提供者基幹システム１０３では、データベースサーバ、メインフレーム等で構成される判定システム８１０がサービス提供者ＤＢ１０２全体を集中管理しており、サービス利用可否の問合せを受けた判定システム８１０が、特定サービス申込画面からの入力情報であるか否かを判断する。ここで、優良顧客申込画面からの入力情報である場合は、サービス提供者ＤＢ１０２の優良顧客データ２２０にアクセスし、上述した手法でサービス利用可否を判断し、判断結果をサービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１へ応答する。優良顧客申込画面からの入力情報でない場合やより確実に与信審査を行う場合等は、サービス提供者ＤＢ１０２の顧客管理データ２００にアクセスする。
【００７３】
図９は、サービス提供者基幹システム１０３におけるサービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１からの申込受付処理時の問合せに対するサービス提供者ＤＢ１０２へのアクセスフローの他のバリエーションを示したものである。
【００７４】
図９では、サービス提供者基幹システム１０３に顧客管理データ２００を管理する一般用判定システム９２０と優良顧客データ２２０を管理する優良顧客用判定システム９１０とが各々独立に存在する。このように一般判定システム９２０と優良顧客判定システム９１０とを独立に設けることによって、与信審査処理等の手続を提供サービスの内容に応じて別個の主体により管理可能となる。
【００７５】
サービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１は、優良顧客用申込画面から入力される利用者を特定する情報を受信したときには、優良顧客データ２２０を管理する優良顧客用判定システム９１０へサービス利用可否の問合せを行い、優良顧客用判定システム９１０で上述した手法で判断されるサービス利用可否の応答を受ける。また、優良顧客用申込画面からの情報でない場合は、一般用判定システム９２０へサービス利用可否の問合せを行い、応答を受ける。このように判定システムを分散型にすることによって、より処理効率を向上させることができる。
【００７６】
尚、図８、図９は単一のサービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１からサービス提供者基幹システム１０３に対してサービス利用可否の問合せを行うように実施例を限定するものではなく、サービス提供者システム１００は、例えば複数の特定サービスの申込画面情報を各々管理する複数のサービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１を備え、当該複数のサービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１から各々対応する判定システム８１０、９１０、９２０に対してサービス利用可否の問合せを行うようにしても良い。
【００７７】
図１０は、金融機関における融資サービス提供時の処理フローを示したものである。融資サービス利用の際には、サービス提供者システム１００は、利用者から、クライアントシステム１３０の入力手段１３５・カードＲ／Ｗ１３６等を介して、融資サービスを利用する旨と、利用者を特定するための情報（カード情報等）や暗証番号等の入力とを受け付ける（ステップ１００１）。
【００７８】
サービス提供者システム１００は、予めサービス提供者ＤＢ１０２でカード情報等の利用者を特定するための情報と暗証番号とを対応付けて管理しており（図示しない）、利用者の入力情報とサービス提供者ＤＢ１０２の情報とを用いて、利用者が正当であるか否かを判断する（ステップ１００２）。
【００７９】
正当な利用者である場合は、利用者から入力される融資希望額等に応じて融資サービスを提供することになり、サービス提供者システム１００は、予めサービス提供者ＤＢ１０２でカード情報等の利用者を特定するための情報と対応付けて管理する過去のサービス利用による利用残高、利用限度額等（図示しない）から今回の融資サービスの提供が可能か否かを判断し、その結果をクライアントシステム１３０へ送信する（ステップ１００５）。
【００８０】
その際に、予め利用者を特定するための情報と対応付けて管理するサービス種別（図示しない）を用いて、サービス内容（例えば、サービス内容データ２４０の金利等）を取得し、今回の融資サービスの提供が可能か否かの判定結果と共に送信すると良い。サービス利用時における金利の変動等、サービス内容の変更を利用者が容易に知ることができる。
【００８１】
クライアントシステム１３０は、サーバ提供者システム１００からの情報に基づいて、サービス内容と共に結果を表示装置１３４に表示する。正当な利用者でない場合、正当な利用者であるが今回の融資サービス提供不可の場合は、融資サービスを提供しない。
【００８２】
利用者が正当である場合は、サービス提供者システム１００は、入力された利用者を特定するための情報を用いて、顧客管理データ２００や優良顧客データ２２０等を検索し、利用者がサービス利用申込時に利用可と判断された特定サービスの提供条件をサービス利用時における利用者が満たしているか否かを判断した後、今回の融資サービス提供可否を決定しても良い（ステップ１００３）。これにより申込時に提供条件を満たしていたが、その後の利用時に提供条件を満たさなくなった利用者を再度判定することができる。例えば、申込時は優良顧客として優良顧客データ２２０に登録されていたが、実際の利用時には優良顧客データ２２０から削除されている場合である。
【００８３】
またこのステップでは、顧客管理データ２００や優良顧客データ２２０等を検索し、利用者がサービス利用時に利用可である他の特定サービスを判断して、当該他の特定サービスを提供するようにしても良い。例えば、申込時は優良顧客データ２２０に登録されていなかったが、その後顧客管理データ２００から抽出され、優良顧客データ２２０に登録された場合である。これにより利用者にとって有利な他の特定サービスを提供することも可能となる。特に金利等のサービス内容が申込時から変更されるような場合に良い。
【００８４】
この場合に、サービス提供者システム１００は、サービス利用時における利用者が利用可能なサービス間のサービス内容（例えば、サービス内容データ２４０の金利等）を比較又は表示し、利用者にとって最も有利なサービスを提供又は選択できるようにしても良い（ステップ１００４）。ステップ１００３とステップ１００４とステップ１００５とは適宜順序を変更可能で、例えば、ステップ１００４で、提供サービス全てのサービス内容を比較し、利用者が今回利用する予定の融資サービスのサービス内容が最も有利であれば、ステップ１００５に進み、他の融資サービスのサービス内容が有利であれば、その時点でステップ１００３に進み他の融資サービスの提供条件を満たす場合に、当該他の融資サービスを提供しても良い。この場合、他の融資サービスの提供条件を満たさない場合は、ステップ１００５に進むようにするとより好ましい。
【００８５】
上記実施形態は、本発明の主旨を逸脱しない範囲で適宜変更可能である。例えば、上記実施形態では、融資サービスを提供する場合を説明したが、本発明は、融資サービスに限定されないその他の特定サービスの提供にも適用可能である。
【００８６】
以上説明したように、本実施例によれば、サービス利用の申込前の事前評価により、与信審査の際の手続的・システム的負荷が減少し、迅速な処理が可能となる。その結果、利用者に応じた付加的サービスも適宜柔軟に提供可能となり、きめ細かなサービス提供ができる。また、事前にサービス対象者を抽出することにより積極的な対象者別サービスの提供が可能となる。
【００８７】
【発明の効果】
本発明によれば、利用者に応じた付加的サービスを適宜柔軟に提供可能となる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明が適用されるネットワーク環境の一実施形態を示す全体構成図である。
【図２】サービス提供者システム１００のサービス提供者ＤＢ１０２のデータ構成の一例を示す図である。
【図３】情報機関システム１２０の情報機関ＤＢ１２２のデータ構成の一例を示す図である。
【図４】本実施例における融資サービス提供フローを示す図である。
【図５】金融機関における融資サービス利用の申込受付処理フローを示す図である。
【図６】特定サイト・画面を経由した融資サービス利用の申込を説明するクライアントシステム１３０における画面遷移図である。
【図７】特定利用者専用のＵＲＬ、ＩＤ・パスワードを用いた融資サービス利用の申込を説明するクライアントシステム１３０における画面遷移図である。
【図８】サービス提供者基幹システム１０３におけるサービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１からの申込受付処理時の問合せに対するサービス提供者ＤＢ１０２へのアクセスフローを示す図である。
【図９】サービス提供者基幹システム１０３におけるサービス提供者Ｗｅｂサーバ１０１からの申込受付処理時の問合せに対するサービス提供者ＤＢ１０２へのアクセスフローを示す図である。
【図１０】金融機関における融資サービス提供時の処理フローを示す図である。
【符号の説明】
１００　サービス提供者システム
１０１　サービス提供者Ｗｅｂサーバ
１０２　サービス提供者ＤＢ
１０３　サービス提供者基幹システム
１２０　情報機関システム
１２１　情報機関サーバ
１２２　情報機関ＤＢ
１３０　クライアントシステム
１４０　ネットワーク[0001]
TECHNICAL FIELD OF THE INVENTION
The present invention relates to a specific service providing method, system, and program, and more particularly to a financing service providing method, system, and program that can appropriately and flexibly provide an additional service according to a user in a financial institution or the like.
[0002]
[Prior art]
In recent years, financial institutions such as banks, non-banks, and insurance companies have provided unique loan services in various forms. This loan service is not limited to any use of the loaned funds, and conversely, it is intended for specific purposes such as auto loans and renovation loans that are limited to specific uses, and furthermore, it is possible to specify the use of funds. Regardless of whether or not there is a contract between the financial institution and the customer, there is a type of service for individuals (interest rates, etc.) in which a loan interest rate is individually set according to various transactions. When providing these financing services, a financial institution, after receiving an application from a user, performs a credit check in accordance with the contents of the financing service provided by each of the financing services.
[0003]
[Problems to be solved by the invention]
However, in the above-mentioned conventional technology, it cannot be said that sufficient consideration is given to diversification and complexity of credit screening standards and operations by providing various types of loan services. In other words, if a loan service of various contents is provided, only credit screening standards and work corresponding to the contents of the service are required. The diversification and complexity of credit screening work leads to workloads and delays, and this becomes an issue that becomes more apparent as more and more services are provided.
[0004]
In particular, conventional loan services by subject have not been sufficiently considered in terms of credit screening standards and work efficiency.Therefore, credit screening standards are simply more complex than those of purpose-specific loan services, and the standards are more complex. Therefore, after a service application from the user is made, the examination is performed, and it is determined whether or not the additional service is possible according to the examination result. For this reason, it becomes passive for service providers, such as providing individual services that are attractive to users by individual consultation after application from the user, and active service provision based on preset criteria is required. Difficult to provide a wide range of additional services.
[0005]
An object of the present invention is to provide a specific service providing method, a system, and a program capable of appropriately and flexibly providing additional services according to users.
[0006]
Another object of the present invention is to provide a financing service providing method, system, and program that take credit examination efficiency into consideration.
[0007]
[Means for Solving the Problems]
In order to achieve the above object, the present invention is characterized in that a financial institution such as a credit company or a bank provides a specific financing service when a user's own attributes and the like satisfy predetermined conditions. Here, the attributes of the user himself who satisfy the predetermined conditions include, for example, so-called excellent customers such as customers who have a high contribution to the financial institution, and belong to a predetermined group or organization such as card members and applicants during the campaign period. Refers to the customer.
[0008]
Further, it is characterized in that a loan service application for a user satisfying a predetermined condition is handled separately from other loan service applications. Preferably, the credit examination process is performed in each procedure in association with the differentiated service application. For example, in the case of an application via the Internet, it is determined whether or not the user satisfies a predetermined condition using a URL (Uniform Resource Locator), a user ID, a password, and the like.
[0009]
In addition, before accepting an application for a loan service, a user / organization having business with the company is evaluated, and users satisfying predetermined conditions are extracted. Preferably, this evaluation result is used after receiving an application for a loan service.
[0010]
By using the above features alone or in combination, it becomes possible to provide a proactive and active financing service for each target person. Also, various additional services according to the user can be flexibly provided as appropriate. In addition, it is possible to further improve the efficiency and speed of the credit screening work.
[0011]
More specifically, a method of providing a loan service using a service provider system connected to a client system (for example, a terminal such as a PC or an ATM) via a network, wherein the service provider system provides the client system Manages application screen information for a plurality of types of loan services, and when access from the client system to the service provider system is access via a specific site or a specific screen, etc. It is characterized by providing application screen information of a corresponding loan service.
[0012]
The service providing system may further include a first database that stores information about a user of the loan service provided by the service provider, and a method that uses the information about the user stored in the first database that satisfies a predetermined condition. And a second database for storing information for identifying a client, application screen information and first application screen information for a first loan service provided to a client-side system, and access conditions from the client-side system. Provides either the first loan service application screen information or the second loan service application screen information in response to the first loan service application screen information and the first database for the input information from the first loan service application screen. And control means for accessing the second database in response to input information from the second loan service application screen. And wherein the door.
[0013]
Further, the service providing system manages the type of the loan service in association with the user information when the loan service can be provided, and receives a request for use of the loan service from the user via the client system and manages the loan service. Means for determining whether a loan service of a different type can be provided; means for determining whether another loan service different from the type of loan service managed by the user is possible; A means for comparing the service content of the managed loan service with the service content of the other loan service when both the managed loan service and the other loan service can be provided; Means for determining a financing service to be provided.
[0014]
In order to achieve the above object, a program for realizing the above-described functions or a recording medium storing the program may be used.
[0015]
BEST MODE FOR CARRYING OUT THE INVENTION
Hereinafter, embodiments of the present invention will be described in detail with reference to the drawings. The following example is a case where the present invention is applied to a system in which a user applies for a loan service through a network and processes the request at a financial institution.
[0016]
FIG. 1 is an overall configuration diagram showing an embodiment of a network environment to which the present invention is applied.
In the present embodiment, a service provider system 100 such as a financial institution, an information institution system 120, and a client system 130 used by a service user are connected via a network 140 such as the Internet, a public network, or a dedicated network. I have. There are various connection methods between the respective systems. For example, by providing a dedicated network separate from the public network between the service provider system 100 and the information agency system 120, security can be improved.
The client system 130 is a personal computer, a portable terminal, an automatic teller machine (ATM), or the like that can be connected to a network such as the Internet.
[0017]
The service provider system 100 includes a service provider Web server 101, a service provider backbone system 103, and a service provider DB (database, hereinafter, referred to as DB) 102. The service provider backbone system 103 includes an application server, a database server, a mainframe, and the like. The function of the service provider Web server 101, the function of the service provider core system 103, and the service provider DB 102 are provided as an integrated service provider system even though they are operated independently by independent entities. May be.
[0018]
The information institution system 120 includes an information institution server 121 and an information institution DB 122.
[0019]
The client system 130 includes a control device (processor) 131 related to control and program processing, a storage device 132, a communication device 133 for performing communication via a network such as the Internet, a display device 134 for displaying information, and An input device 135 such as a keyboard or a mouse for inputting information by a user, and a card R / W 136 for reading and writing data such as an IC card or a magnetic card. Examples of the storage device 132 include a main storage device such as a cache and a memory, and an external storage device such as a hard disk.
[0020]
The functions of the service provider system 100, the information institution system 120, and the client system 130 described above can also be provided as software.
[0021]
An outline of the present embodiment will be described with reference to FIG. A financial institution that provides a loan service using the service provider system 100 provides a loan service in which an interest rate for a specific user is set for a user / customer (hereinafter, a specific user) satisfying a predetermined condition. Service for specific users in order to provide services with additional benefits and other benefits (hereinafter referred to as “special services”), so that when applying for a specific service, it is possible to recognize that the service application was made by a specific user Set the application window and route in advance.
[0022]
In the case of applying for a loan service via the Internet, for example, there is a method in which a URL dedicated to a specific user is provided, and the specific service is provided only for an access that specifies the URL. The URL for the specific user may be notified to the specific user in advance, or may be used only for the site specified in advance (for example, an intranet site or a member site that can be used only by the specific user). May be provided. In this case, sites that are accessed in advance, such as intranet sites and member sites, restrict access to those sites to specific users, so that those who can use the URL link dedicated to specific users are specified users. It is possible to narrow down to. Alternatively, an ID / password dedicated to a specific user may be provided, and a specific service may be provided only when the ID / password is accepted.
[0023]
Here, the specific user refers to, for example, a so-called excellent customer such as a customer who has a high contribution to a financial institution with a high number of uses and repayment status, and a predetermined aggregate or group of cardholders or applicants during a campaign period. It is a customer who belongs and is a user who can receive limited specific services.
[0024]
The service user using the client system 130 accesses the service provider system 100 by designating the URL for the specific user, and displays the ID for the specific user on the screen displayed on the display device 134 of the client system 130. -When you enter a password, the application screen for the specific service is displayed.
[0025]
In this way, the financial institution can provide a proactive and active lending service for each individual. Also, various additional services according to the user can be flexibly provided as appropriate. This has a greater effect by processing a loan service application from the application screen for a specific service according to a standard / operation different from a normal credit check.
[0026]
In the present embodiment, the user is selected by designating the URL, the ID, and the password dedicated to the specific user. However, the user is selected using the Referer field (hereinafter referred to as the Referer) defined in the HTTP protocol. Is also possible. Referer is information embedded in an HTTP request transmitted to the server by the Web browser of the client system 130, and has URL information of a site accessed prior to the service provider system 100. That is, it is information that allows the determination that the service provider system 100 has been accessed via a specific site, and the specific service is provided only to users who can refer to the specific site using this information. Becomes possible.
[0027]
This embodiment will be described more specifically. FIG. 2 is a diagram illustrating an example of a data configuration of the service provider DB 102 of the service provider system 100.
At the financial institution, as information (user information) about users of the financing service of the financial institution, a user ID 201, a name, an address, a telephone number, a date of birth, and an e-mail (E-mail) are provided for each user. -Mail, e-mail, hereinafter referred to as e-mail) User attributes 202 such as address, work place, and other affiliated organizations, transaction ID 203 for specifying the user's past loan and other transactions with the financial institution, use The customer management data 200 including the use record 204 indicating the past record of the user with the financial institution is managed in advance. The usage record 204 shows the repayment status and results of past loans, and the evaluation is, for example, ranked by A, B, C and financial institution's own standard, and is important when users are examined. Items.
[0028]
The financial institution extracts a good customer from the past loan service use status, loan repayment status, and the like, and a user ID 221, a user attribute 222, a period extracted as a good customer, a data update date and time, and other related information 223 is managed.
[0029]
In the above-described embodiment, the customer management data 200 and the good customer data 220 are separately managed, but the good customer information may be managed by setting a flag as one item of the customer management data 200 (see FIG. 1 excellent customer flag 205). Further, the good customer data 220 may be only information as an index for specifying a good customer, or may have information (use results, etc.) equivalent to the customer management data 200.
[0030]
In addition, the financial institution manages the group classification data 230 including the priority 231 of the service to be provided, the group name 232, the date and time of data update, and other related information 233.
[0031]
Further, the financial institution manages service content data 240 including a service type 241 and service content to be provided (finance interest rate, additional service, etc.) 242 and data necessary for providing the service (for example, use Service type information that specifies the type of loan service that has been accepted, PIN information of the issued card, usage balance information that indicates the amount that must be repaid by using the past service, use that indicates the upper limit of the amount that can be loaned Data in which limit amount information and the like are associated with information specifying a user such as a user ID) as necessary.
[0032]
The above-described customer management data 200, excellent customer data 220, group classification data 230, service content data 240, and the like are periodically updated or appropriately updated via the service provider backbone system 103.
[0033]
For example, the service provider backbone system 103 sequentially updates the items of the customer management data 200, and periodically searches and evaluates the usage record 204 of the customer management data 200, and determines whether the usage record satisfies a predetermined condition. The user may be added to the good customer data 220, or a user who does not satisfy the predetermined condition may be deleted from the good customer data 220. By appropriately feeding back the usage record 204, the accuracy of the excellent customer data 220 is increased. The period extracted as a good customer included in the related information 223 of the good customer data 220, the update date and time of the data, and the like are searched and evaluated, and a user who has not been used for a predetermined period since being registered as a good customer is regarded as a good customer. By deleting the data from the data 220, the effectiveness of the excellent customer data 220 can be improved. The priority 231 and the organization name 232 of the group classification data 230 and the service type 241 and the service content 242 of the service content data 240 may be sequentially updated according to a service strategy or the like.
[0034]
The service provider DB 102 is provided independently for each of the above-described data, and the service provider core system 103 includes a set of systems that independently manage each database (for example, a set of a plurality of database servers). Alternatively, the entire system may be collectively managed using a host computer or the like.
[0035]
FIG. 3 is a diagram illustrating an example of a data configuration of the information institution DB 122 of the information institution system 120.
In the information organization, for each user, a user ID 301, a user's name, address, telephone number, date of birth, etc., so that each financial institution can grasp the transaction status of the user with another financial institution. Manages the user attribute information 302, the transaction company (financial institution) ID 303, and the usage record 304, and responds to inquiries from each financial institution that identifies the user. The usage record 304 shows the repayment status and results of the user with respect to past financing with each financial institution, and the evaluation is ranked according to, for example, α, β, γ and the information institution's own standard.
[0036]
FIG. 4 shows a flow of providing a loan service in the present embodiment.
The financial institution performs PR (Public Relations, public relations, hereinafter referred to as PR) of the loan service as necessary (401). At this time, the specific user is notified of the URL dedicated to the specific user and PR of the specific service is performed. The user applies for the use of the loan service to the financial institution (402). At that time, the specific user applies for the specific service using the method described above, and if the application is not made through the service application window or route for the specific user, in principle, the application for the normal loan service will be Become. The application can be applied not only through the Internet but also by telephone or mail, without departing from the spirit of the present invention.
[0037]
The financial institution uses the customer management data 200, the excellent customer data 220, and the like stored in the service provider DB 102, and specifies the user to the information institution as necessary, in order to perform the examination according to the content of the loan service. By transmitting the user information request together with the information (user attribute information and the like) for providing the information, a request is made to provide information from the information institution DB 122 (403). The information organization transmits a user information response including the usage record 304 in response to the user information request (404).
[0038]
The financial institution evaluates the creditworthiness of the user from the use record 204 of the customer management data 200, the use record 304 of the information institution DB 122, the excellent customer data 220, and the like according to the contents of the loan service. If you approve the loan service application based on the result of this credit check, you must issue a user card or other information to identify the user to the user, and use the information to identify the user. In association with this, the loan service type information for which use has been accepted, the password number information of the user card, the usage limit information, and the like are stored and managed in the service provider DB 102 (405). The contents of the loan service (limit of use, interest rate, etc.) can be changed depending on whether the user is a specific user or not.
[0039]
A user requests the provision of a loan service via a user card or the like or using information such as a user card, and a financial institution specifies the contents of the loan service based on the information such as the user card and provides a loan. A service providing procedure is performed, and the repayment amount (use balance) by using the loan service is stored and managed in the service provider DB 102 in association with information for specifying the user (406).
[0040]
The processing in the user is appropriately performed via the client system 130, and the processing in the financial institution / information organization is appropriately performed by the service provider system 100 / information organization system 120.
[0041]
Next, a flow of an application acceptance process for using a loan service in a financial institution will be described with reference to FIG.
As shown in FIG. 5, before accepting an application, a financial institution determines predetermined conditions for providing a specific service, and evaluates and extracts targets that satisfy the predetermined conditions. This means that a financial institution actively extracts an object to be provided with a specific service, so that an active service can be provided. In addition, it is possible to actively incorporate point-based evaluation into the evaluation of loan service targets.
[0042]
When a specific service is to be provided to a good customer, a good customer is extracted from the past usage record 204 of the user using the customer management data 200 of the service provider DB 102, and the good customer data 220 is created. When providing a specific service to a customer belonging to a group, the group is evaluated and group classification data 230 is created for each service priority. For example, referring to the usage record 204 of the customer management data 200, the user of the evaluation A is extracted in all the past transactions with the company. The target evaluation / extraction work in this step is performed manually through the service provider core system 103 even when the service provider core system 103 automatically extracts the customer management data 200 and creates the excellent customer data 220. (Step 500).
[0043]
Next, using the good customer data 220 and the group classification data 230, a notice such as a URL dedicated to the specific user is sent to the good customer / specific group. The work in this step may be performed by automatically extracting and automatically transmitting the e-mail address registered in the service provider DB by the service provider core system 103, or may be performed manually through the service provider core system 103. (Step 501).
[0044]
When there is access from the client system 130 using the URL for the specific user, the service provider Web server 101 provides application screen information associated with the URL for the specific user to the client system 130, and the client system 130 Displays an application screen on the display device 134 (for example, a transition from 601 to 630 in FIG. 6 described later or a transition from 701 to 730 in FIG. 7).
[0045]
Also, when making a determination based on the input of the specific ID / password, the service provider Web server 101 displays the ID / password input screen information when there is access from the client system 130 using the URL for the general user. The specific ID / password is provided to the client system 130 (for example, a transition from 710 to 720 in FIG. 7 described later) input from the input device 135 of the client system 130, and the corresponding ID / password is managed. In this case, the associated application screen information is provided (for example, a transition from 720 to 730 in FIG. 7 described later).
[0046]
In the case of using the Referer, the URL information included in the Referer is determined, and if there is the corresponding URL information, the associated application screen information is provided (for example, a transition from 610 to 630 in FIG. 6 described later). If there is no corresponding ID / password or URL information corresponding to the Referer, no application screen information is provided, or application screen information of a general loan service that is not a specific service is provided (for example, from 620 in FIG. 6 described below). 640 and the transition from 720 to 740 in FIG. 7) (step 502).
[0047]
By properly combining the above URL management with ID / password management / Referer management, the certainty of the specific user's judgment is improved. For example, there is a method in which an application screen associated with a URL for a specific user is further prompted to input an ID / password managed in association with the URL.
[0048]
In the case of an application as an excellent customer (application from the excellent customer screen), the service provider Web server 101 sends information (user name, address, etc.) identifying the user input from the excellent customer application screen. After the reception, the service provider core system 103 transmits information specifying the user together with information indicating that the information is input from the excellent customer application screen.
[0049]
Upon receiving the information from the service provider Web server 101 and determining that the information includes information indicating that the information is input from the excellent customer application screen, the service provider core system 103 receives the excellent customer data 220 To determine whether there is a corresponding user. If there is a corresponding user, the use of the service is permitted. If not, the use of the service is not permitted. When the use of the service is permitted, the service provider DB 102 associates the financing service type information for which the use is approved, the usage limit information indicating the upper limit of the financing amount, and the like with information identifying the user such as a user ID. To store and manage.
[0050]
When the service provider Web server 101 receives from the service provider core system 103 a notification that the use of the corresponding service is not permitted, the service provider web server 101 transmits a notification that the service is not provided or the normal loan service application reception screen information to the client system. 130. If there is such data in the excellent customer data 220, the service provider backbone system 103 receives a notification of permitting the use of the service, and provides the client system 130 with the loan service use permission notification screen information (step 503). ).
[0051]
By this determination step, use of the specific service impersonating a good customer can be prevented. In addition, the use of the good customer data 220 extracted at the time of the pre-evaluation as described above, and further checking the presence / absence of registration in the good customer data 220 to proceed with the work, make the credit examination more efficient and faster. be able to. Further, since it is not necessary to search the customer management data 200 again after receiving the service application and obtain the usage record 204 and the like again, inquiries to the customer management data 200 where access is concentrated are reduced, and the traffic amount and access load are reduced. It can also be reduced.
This is because even if the customer management data 200 is managed without using the excellent customer data 220 separately and the excellent customer flag 205 is managed, it is sufficient to confirm whether or not the excellent customer flag 205 is set, and a corresponding effect can be obtained. .
[0052]
In the above-described embodiment, the operation of the service provider core system 103 when the determination system 810 composed of a database server, a mainframe, etc. centrally manages the entire service provider DB 102 as shown in FIG. However, as shown in FIG. 9 described later, when the customer management data 200 and the good customer data 220 are managed independently by the general use determination system 920 and the good customer determination system 910, the service provider Web server 101 When receiving the information specifying the user input from the excellent customer application screen, the inquiry to the excellent customer determination system 910 that manages the excellent customer data 220 is taken into consideration to further consider the processing efficiency. .
[0053]
The service provider core system 103 extracts user information from the entire service provider DB 102 (step 505), obtains user information from the information institution DB 122 (step 506), and performs a credit check again. (Step 507). Here, the order of step 505 and step 506 can be appropriately changed. With this determination step, it is possible to focus on performing more reliable credit screening. At this time, using the update / registration date and time included in the related information 223 of the excellent customer data 220, only the change of the user information after the notification of the specific URL or the like (step 501) may be checked. By adopting such a method, it is possible to consider the balance between promptness and certainty of credit screening.
[0054]
If the service provider core system 103 can determine from the user attribute 202 or the like of the service provider DB 102 that the applicant is also a target of the specific service for the specific organization, the service provider core system 103 transmits the client via the service provider Web server 101 to the client. The system 130 may be notified that the application for the provided service can be changed as appropriate, so that the application for the provided service can be switched (step 504). By adopting such a method, it is possible to provide a user with a higher value-added service.
[0055]
In this step, for example, the service provider backbone system 103 compares and confirms the service contents such as the interest rate using the service content data 240 or the like, so that the interest rate of the service for the specific organization is higher than the interest rate of the service for the excellent customer. May be notified when it is advantageous to the user. This step may be performed after the use of the service for the good customer is not permitted in the credit check or the like in step 507, or after the service provided is switched in step 504, the service for the user belonging to the specific organization is changed. If the use is not permitted, it can be appropriately set so that the process can return to the credit check of the service for the excellent customer (step 507, etc.). Further, when both the use of the service for the excellent customer and the use of the service for the specific group can be approved, it may be notified for the first time that the provided service can be changed. As a result, it is possible to provide detailed services from the viewpoint of the user.
[0056]
In the case of an application as a user belonging to a specific group (application from the specific group screen), the service provider Web server 101 provides information (user name, user name, etc.) input from the specific group application screen. After receiving the address, etc., the service provider core system 103 transmits information specifying the user together with information indicating that the information is input from the specific group application screen.
[0057]
In the case of an application as a user belonging to a specific organization, prior evaluation has not been performed for the user himself, so in principle, after receiving the application, user information will be obtained and credit evaluation of the user will be performed. Credit evaluation load is reduced because the evaluation of the organization is performed in advance. In addition, when there is a situation such as a specific group guaranteeing the user himself / herself, it is possible to omit the credit check as appropriate. In such a case, for example, if a unique ID / password or the like is received from a specific organization in advance, and the ID / password or the like is associated with the specific organization and access management is further strictly performed, the customer of the specific organization is impersonated. It is possible to enhance prevention of use of specific services.
[0058]
When performing a credit check, the service provider core system 103 receives information from the service provider Web server 101, searches the customer management data 200, and determines whether or not there is a corresponding user (step 513).
[0059]
If there is a corresponding user, user information is extracted from the service provider DB 102 (step 515), and if necessary, user information is obtained from the information institution DB 122 (step 516), and credit is obtained based on the information. An examination is performed (step 518). If there is no corresponding user, user information is obtained from the information institution DB 122 (step 517), and a credit check is performed based on the information (step 518).
[0060]
As described above, in the case of an application as a user belonging to a specific organization, even if there is no person corresponding to the customer management data 200, the user attempts to obtain information from the information institution DB 122 without immediately disabling the use. This is because it is only possible to provide a service by specifying a customer belonging to a specific organization in the first place, and it is not known whether there has been any transaction with the financial institution in the past. If there is no user information in the information provider DB 122, it is determined whether the service can be provided based on the content of the report from the user.
[0061]
Note that the service provider core system 103 compares the service contents such as the interest rate of the specific service for the specific organization and the specific service for the good customer using the service content data 240 and the like in the same procedure as the processing for accepting the application for the good customer. After confirmation, the service provider may notify the client system 130 via the service provider Web server 101 that the provided service can be appropriately changed, so that the provided service can be switched (step 514). By this step, the same effects as those of the embodiment at the time of applying as a good customer can be obtained.
[0062]
FIG. 6 is a screen transition diagram in the client system 130 for explaining an application for using a loan service via a specific site / screen. In the case of the specific URL method, the service provider Web server 101 manages application screen information for a specific organization in association with a specific URL (http: //www.capiyusi/dantai), and notifies the specific organization of the specific URL. By providing, for example, an entrance dedicated to users belonging to the specific organization is provided in the link destination information of the site of the specific organization.
[0063]
The user belonging to the specific organization selects the link destination information (http: //www.capiyushi/dantai) of the screen 601 displayed on the display device 134 of the client system 130, that is, via the site of the specific organization. By accessing the service provider Web server 101 through the service provider Web server 101, the service provider Web server 101 is provided with application screen information for a specific organization associated with the specific URL, and can enter the application screen 630 for the specific organization. . The application screen for a specific group may include information (such as interest rate information) related to a loan service for a specific group, and the user can enter user information (user name, address, etc.) from the application screen 630 for the specific group. ) To apply.
[0064]
Further, in the case of the Referer method, the service provider Web server 101 manages application screen information for a specific organization in association with information of the specific organization (http: //www.tokusite, etc.). Instead of providing a URL dedicated to a specific user in the link destination information of a site of a specific organization, a URL (http: //www.capiyushi) for a general user may be used. When a user belonging to a specific organization selects the link destination information (http: //www.capiyushi) on the screen 610 displayed on the display device 134 of the client system 130 and accesses the service provider Web server 101, the client system From the URL information (http: //www.tokusite) of the previously accessed site included in the Referrer sent from 130, it is determined that the service provider Web server 101 is an access via the site of the specific organization Then, by providing the application screen information for the specific group, the application screen 630 for the specific group can be entered.
[0065]
The screen 620 provided from the general site has only a URL (http: //www.capiyushi) for general users as link destination information, and the general information as URL information of the site accessed prior to the Referer. Since there is only information via the site (http: //www.futsuite), the service provider Web server 101 provides normal application screen information managed in association with the URL for general users, and the client system 130 A normal application screen 640 is displayed on the display device 134.
[0066]
FIG. 7 is a screen transition diagram in the client system 130 for explaining an application for using a loan service using a URL, ID, and password dedicated to a specific user. In the case of the specific URL method, the service provider Web server 101 manages application screen information for a specific user (for example, a good customer) in association with a specific URL (http: //www.capiyushi/yuryo), and specifies the URL. Notify / provide the specific URL to the user.
[0067]
The specific user inputs application screen information for the specific user associated with the specific URL from the service provider Web server 101 by inputting the specific URL on the screen 701 displayed on the display device 134 of the client system 130. The application screen 730 provided for the specific user can be provided. The application screen for the specific user may include information on the loan service for the specific user (interest rate information, etc.), and the user can enter the user information (user name) from the application screen 730 for the specific user.・ Enter your address etc. to apply.
[0068]
In the case of the specific ID / password method, the service provider Web server 101 manages application screen information for a specific user in association with a specific ID / password. A URL dedicated to a specific user may not be provided for association with the ID / password input screen information, and a URL (http: //www.capiyushi) for a general user may be used.
[0069]
When the specific user accesses the service provider Web server 101 by inputting a URL for a general user on the screen 710 displayed on the display device 134 of the client system 130, the service provider Web server 101 performs general use. ID / password input screen information managed in association with the user URL is provided, and an ID / password input screen 720 is displayed. When the service provider Web server 101 receives the ID / password input on the password input screen 720, it determines whether the ID / password is a specific ID / password. If the ID / password is the specific ID / password, application screen information for the specific user And an application screen 730 for a specific user can be entered. If it is not a specific ID / password, the service provider Web server 101 provides normal application screen information, and a normal application screen 740 is displayed on the display device 134 of the client system 130.
[0070]
The information managed by the service provider Web server 101 may be either a specific ID or a password. Further, the specific ID / password can be used as information for determining the type of the specific service, in addition to being used as information for determining the specific user. In this case, the application screen associated with each specific ID / password may be different.
[0071]
FIG. 8 shows an access flow to the service provider DB 102 in response to an inquiry from the service provider Web server 101 in the application receiving process in the service provider core system 103.
[0072]
Upon receiving the user information from the user, the service provider Web server 101 transmits the user information to the service provider backbone system 103 and inquires about the service availability. At this time, if the information is input from a specific service application screen (for example, an application screen for a good customer, an application screen for a group), information indicating that fact is also transmitted. In the service provider backbone system 103, a determination system 810 composed of a database server, a mainframe, and the like centrally manages the entire service provider DB 102. It is determined whether the information is input from the screen. Here, if the input information is from the excellent customer application screen, the user accesses the excellent customer data 220 of the service provider DB 102, determines whether the service can be used by the above-described method, and sends the determination result to the service provider Web server 101. respond. When the information is not the input information from the excellent customer application screen or when the credit check is performed more reliably, the customer management data 200 in the service provider DB 102 is accessed.
[0073]
FIG. 9 shows another variation of the access flow to the service provider DB 102 in response to an inquiry from the service provider Web server 101 in the application receiving process in the service provider backbone system 103.
[0074]
In FIG. 9, the service provider backbone system 103 includes a general-purpose determination system 920 that manages the customer management data 200 and a high-quality customer determination system 910 that manages the high-quality customer data 220, respectively. By independently providing the general determination system 920 and the good customer determination system 910 as described above, it becomes possible to manage procedures such as credit check processing by separate entities according to the contents of the provided service.
[0075]
When the service provider Web server 101 receives the information specifying the user input from the excellent customer application screen, the service provider Web server 101 inquires of the excellent customer determination system 910 that manages the excellent customer data 220 about service availability. The superior customer determination system 910 receives a response indicating whether or not the service can be used, which is determined by the method described above. If the information is not from the excellent customer application screen, an inquiry is made to the general use determination system 920 as to whether or not the service can be used, and a response is received. By making the determination system distributed as described above, the processing efficiency can be further improved.
[0076]
8 and 9 do not limit the embodiment so that a single service provider Web server 101 inquires of the service provider backbone system 103 about service availability. The service provider system 100 Includes, for example, a plurality of service provider Web servers 101 that respectively manage application screen information of a plurality of specific services, and the plurality of service provider Web servers 101 provide services to the corresponding determination systems 810, 910, and 920, respectively. An inquiry about availability may be made.
[0077]
FIG. 10 shows a processing flow when a financial institution provides a loan service. When using the financing service, the service provider system 100 uses the input unit 135 of the client system 130, the card R / W 136, or the like to request the user to use the financing service and to specify the user. (Such as card information) and input of a personal identification number (step 1001).
[0078]
The service provider system 100 manages information for identifying a user such as card information in the service provider DB 102 in advance in association with a personal identification number (not shown), and provides input information of the user and service provision. Using the information of the user DB 102, it is determined whether or not the user is valid (step 1002).
[0079]
If the user is a legitimate user, a loan service is provided in accordance with the desired loan amount or the like input by the user. The service provider system 100 stores the user information such as card information in the service provider DB 102 in advance. It is determined whether or not the current loan service can be provided based on the usage balance, usage limit amount, etc. (not shown) of past service usage managed in association with the information for specifying the client system 130, and the result is referred to the client system 130. (Step 1005).
[0080]
At this time, the service content (for example, the interest rate of the service content data 240) is acquired using a service type (not shown) managed in advance in association with information for identifying the user, and the loan service May be transmitted together with the result of the determination as to whether or not the service can be provided. A user can easily know a change in the service content such as a change in interest rate when using the service.
[0081]
The client system 130 displays the result together with the service content on the display device 134 based on the information from the server provider system 100. If the user is not a valid user, the user is a valid user, but if the current loan service cannot be provided, no loan service is provided.
[0082]
If the user is valid, the service provider system 100 searches the customer management data 200, the excellent customer data 220, and the like using the input information for identifying the user, and the user uses the service. After determining whether or not the user at the time of using the service satisfies the provision condition of the specific service determined to be available at the time of application, it may be determined whether or not the current loan service can be provided (step 1003). As a result, it is possible to determine again a user who has satisfied the provision condition at the time of application but has not satisfied the provision condition at the time of subsequent use. For example, this is a case where the customer is registered in the good customer data 220 as a good customer at the time of application, but is deleted from the good customer data 220 at the time of actual use.
[0083]
In this step, the customer management data 200, the excellent customer data 220, and the like are searched, the user determines another specific service that is available at the time of using the service, and provides the other specific service. good. For example, this is a case where the information was not registered in the excellent customer data 220 at the time of application, but was subsequently extracted from the customer management data 200 and registered in the excellent customer data 220. As a result, it is possible to provide another specific service advantageous to the user. It is particularly good when the service contents such as interest rates are changed from the time of application.
[0084]
In this case, the service provider system 100 compares or displays the service content (for example, the interest rate of the service content data 240) between the services available to the user when using the service, and provides the service that is most advantageous for the user. May be provided or selected (step 1004). The order of steps 1003, 1004, and 1005 can be appropriately changed. For example, in step 1004, the service contents of all the provided services are compared, and the service contents of the loan service that the user plans to use this time are most advantageous. If so, the process proceeds to step 1005, and if the service content of another loan service is advantageous, the process proceeds to step 1003 at that point, and if the provision condition of another loan service is satisfied, the other loan service may be provided. good. In this case, when the provision condition of another loan service is not satisfied, it is more preferable to proceed to step 1005.
[0085]
The above embodiment can be appropriately modified without departing from the gist of the present invention. For example, in the above-described embodiment, the case where the loan service is provided has been described. However, the present invention is applicable to the provision of other specific services that are not limited to the loan service.
[0086]
As described above, according to the present embodiment, the procedural and systematic load at the time of credit examination is reduced by the pre-evaluation before applying for the service use, and the prompt processing can be performed. As a result, additional services according to the user can be flexibly provided as appropriate, and detailed services can be provided. In addition, by extracting service targets in advance, it is possible to actively provide service for each target user.
[0087]
【The invention's effect】
ADVANTAGE OF THE INVENTION According to this invention, it becomes possible to provide the additional service according to the user flexibly as needed.
[Brief description of the drawings]
FIG. 1 is an overall configuration diagram showing an embodiment of a network environment to which the present invention is applied.
FIG. 2 is a diagram showing an example of a data configuration of a service provider DB 102 of the service provider system 100.
FIG. 3 is a diagram showing an example of a data configuration of an information institution DB 122 of the information institution system 120.
FIG. 4 is a diagram illustrating a flow of providing a loan service in the embodiment.
FIG. 5 is a diagram showing a flow of an application acceptance processing flow for using a financing service in a financial institution.
FIG. 6 is a screen transition diagram in the client system 130 for explaining an application for using a loan service via a specific site / screen.
FIG. 7 is a screen transition diagram in the client system for explaining an application for using a loan service using a URL, ID, and password dedicated to a specific user.
FIG. 8 is a diagram showing an access flow to the service provider DB in response to an inquiry from the service provider Web server in the application acceptance process in the service provider backbone system.
FIG. 9 is a diagram showing an access flow to the service provider DB 102 in response to an inquiry from the service provider Web server 101 in an application acceptance process in the service provider backbone system 103.
FIG. 10 is a diagram showing a processing flow when a financial institution provides a loan service.
[Explanation of symbols]
100 Service Provider System
101 Service Provider Web Server
102 Service Provider DB
103 Service Provider Core System
120 Information system
121 Information Institution Server
122 Information Institution DB
130 client system
140 network

Claims (11)

クライアントシステムとネットワークを介して接続されるサービス提供者システムを利用した特定サービス提供方法であって、
前記サービス提供者システムは前記クライアントシステムへ提供する複数種類の特定サービスの申込画面情報を管理し、
前記クライアントシステムから前記サービス提供者システムへのアクセスが特定サイトを経由したアクセスである場合、前記複数種類の特定サービスの申込画面情報のうち対応する特定サービスの申込画面情報を提供する、
ことを特徴とする特定サービス提供方法。A specific service providing method using a service provider system connected to a client system via a network,
The service provider system manages application screen information of a plurality of types of specific services to be provided to the client system,
When the access from the client system to the service provider system is an access via a specific site, providing the application screen information of the corresponding specific service among the application screen information of the plurality of types of specific services,
A method for providing a specific service, comprising: クライアントシステムとネットワークを介して接続されるサービス提供者システムを利用した特定サービス提供方法であって、
前記サービス提供者システムは前記クライアントシステムへ提供する複数種類の特定サービスの申込画面情報をそれぞれ特定サイトのＵＲＬと対応付けて管理し、
前記クライアントシステムからのアクセスを受けて、前記クライアントシステムからの受信情報に含まれる特定サイトを経由したことを示す前記特定サイトのＵＲＬを抽出し、
前記複数種類の特定サービスの申込画面情報のうち前記抽出したＵＲＬに対応する融資サービスの申込画面情報を提供する、
ことを特徴とする融資サービス提供方法。A specific service providing method using a service provider system connected to a client system via a network,
The service provider system manages application screen information of a plurality of types of specific services to be provided to the client system, respectively, in association with a URL of a specific site,
Upon receiving access from the client system, extract the URL of the specific site indicating that it has passed through the specific site included in the received information from the client system,
Providing application screen information of a loan service corresponding to the extracted URL among the application screen information of the plurality of types of specific services;
A loan service providing method characterized by the above-mentioned. 前記複数種類の特定サービスとは、それぞれ異なる金利が設定されている融資サービスであることを特徴とする請求項２記載の特定サービス提供方法。3. The specific service providing method according to claim 2, wherein the plurality of types of specific services are loan services for which different interest rates are set. クライアント側のシステムとネットワークを介して接続されるサービス提供者側の融資サービス提供システムであって、
前記サービス提供者が提供する融資サービスの利用者に関する情報を格納する第１のデータベースと、
前記第１のデータベースに格納された前記利用者に関する情報が所定の条件を満たす利用者を特定する情報を格納する第２のデータベースと、
前記クライアント側のシステムへ提供する第１の融資サービスの申込画面情報と第２の申込画面情報とを管理し、
前記クライアント側のシステムからのアクセス条件に応じて、前記第１の融資サービスの申込画面情報と前記第２の融資サービスの申込画面情報とのいずれかを提供し、前記第１の融資サービスの申込画面からの入力情報に対して前記第１のデータベースにアクセスし、前記第２の融資サービスの申込画面からの入力情報に対して第２のデータベースにアクセスする制御手段と、
を備えたことを特徴とする融資サービス提供システム。A loan service providing system of a service provider connected to a client system via a network,
A first database for storing information about users of the loan service provided by the service provider;
A second database storing information for identifying a user whose information about the user stored in the first database satisfies a predetermined condition;
Managing application screen information and second application screen information of a first loan service provided to the client-side system;
Providing either application screen information of the first financing service or application screen information of the second financing service in accordance with an access condition from the system on the client side, and applying for the first financing service Control means for accessing the first database for input information from a screen and accessing the second database for input information from the second loan service application screen;
A loan service providing system comprising: 前記制御手段は、
前記第１のデータベースにアクセスする場合は、前記第１の融資サービスの申込画面からの入力情報を用いて前記第１のデータベースから抽出される情報に基づいて融資サービス利用の可否を判定し、
前記第２のデータベースにアクセスする場合は、前記第２の融資サービスの申込画面からの入力情報を用いて前記第２のデータベースに該当する利用者が存在するか否かに基づいて融資サービス利用の可否を判定する、
ことを特徴とする請求項４記載の融資サービス提供システム。The control means includes:
When accessing the first database, it is determined whether or not to use the loan service based on information extracted from the first database using input information from an application screen for the first loan service,
When accessing the second database, using the input information from the application screen for the second loan service, the user can use the loan service based on whether or not there is a user corresponding to the second database. Determine whether or not
The financing service providing system according to claim 4, wherein: 前記第２の融資サービスの申込画面からの入力情報を用いて前記第２のデータベースに該当する利用者が存在するか否かを判断した結果、該当する利用者が存在しない場合はサービス利用を不可とすることを特徴とする請求項５記載の融資サービス提供システム。Using the input information from the application screen for the second loan service, it is determined whether or not there is a corresponding user in the second database. If the corresponding user does not exist, the service cannot be used. 6. The loan service providing system according to claim 5, wherein: 前記アクセス条件は、予め利用者に提供されるＵＲＬ情報であることを特徴とする請求項４記載の融資サービス適用システム。The loan service application system according to claim 4, wherein the access condition is URL information provided to a user in advance. クライアントシステムとネットワークを介して接続されるサービス提供者システムであって、
前記サービス提供者が提供するサービスの利用者に関する情報を格納する第１のデータベースと、
当該第１のデータベースを用いてサービス利用の可否を判定する第１の判定システムと、前記第１のデータベースに格納された前記利用者に関する情報が所定の条件を満たす利用者を特定する情報を格納する第２のデータベースと、
当該第２のデータベースを用いてサービス利用の可否を判定する第２の判定システムと、
前記クライアントシステムへ提供する第１のサービス申込画面情報と第２のサービス申込画面情報とを管理し、前記クライアントシステムからのアクセス条件に応じて、前記第１のサービス申込画面情報と前記第２のサービス申込画面情報とのいずれかを提供するサービス提供者Ｗｅｂサーバと、
を備え、
当該サービス提供者Ｗｅｂサーバは、
前記第１のサービス申込画面からの入力情報に対して前記第１の判定システムにサービス利用可否を問合せ、
前記第２の融資サービスの申込画面からの入力情報に対して第２の判定システムにサービス利用可否を問合せる、
ことを特徴とするサービス提供システム。A service provider system connected to the client system via a network,
A first database that stores information about users of services provided by the service provider;
A first determination system that determines whether a service can be used using the first database, and information that identifies a user whose information about the user stored in the first database satisfies a predetermined condition. A second database,
A second determination system that determines whether the service can be used using the second database;
The first service application screen information and the second service application screen information to be provided to the client system are managed, and the first service application screen information and the second service application screen information are managed in accordance with an access condition from the client system. A service provider Web server that provides any of service application screen information;
With
The service provider Web server,
Inquiring about service availability to the first determination system with respect to input information from the first service application screen,
Inquiring about the service availability to the second determination system with respect to the input information from the application screen for the second loan service,
A service providing system. クライアント側のシステムとネットワークを介して接続されるサービス提供者側の融資サービス提供システムであって、
前記サービス提供者が提供する融資サービスの利用者に関する情報を格納する第１のデータベースと、前記第１のデータベースに格納された前記利用者に関する情報が所定の条件を満たす利用者を格納する第２のデータベースとを備えたサービス提供者基幹システムと、
前記クライアント側のシステムへ提供する第１の融資サービスの申込画面情報と第２の申込画面情報とを管理し、前記クライアントから前記サービス提供者システムへのアクセスが特定サイトを経由したアクセスである場合、前記第１の融資サービスの申込画面情報を提供し、前記クライアントから前記サービス提供者システムへのアクセスが特定ＵＲＬを指定したアクセスである場合、前記第２の融資サービスの申込画面情報を提供するサービス提供者Ｗｅｂサーバと、
を備え、
当該サービス提供者Ｗｅｂサーバは、前記第１、第２の融資サービスの申込画面からの入力情報に、前記第１、第２の融資サービスの申込であることを示す情報を付加して前記サービス提供者基幹システムへ送信し、
当該サービス提供者基幹システムは、前記第１、第２の融資サービスの申込であることを示す情報に基づいて前記第１、第２のデータベースにアクセスすると共に、前記第１の融資サービスのサービス内容と前記第２の融資サービスのサービス内容とを比較し、前記クライアントに有利な条件の融資サービスを提供できる場合は、前記サービス提供者Ｗｅｂサーバを介して、前記有利な条件の融資サービスを提供可能である旨の情報を前記クライアントに送信する、
ことを特徴とするサービス提供者側の融資サービス提供システム。A loan service providing system of a service provider connected to a client system via a network,
A first database that stores information about users of the loan service provided by the service provider, and a second database that stores users whose information about the users stored in the first database satisfies predetermined conditions. Service provider backbone system with a database of
Manages application screen information and second application screen information of a first loan service provided to the client-side system, and the client accesses the service provider system via a specific site. Providing application screen information for the first loan service, and providing access screen information for the second loan service when access from the client to the service provider system is an access specifying a specific URL. A service provider Web server,
With
The service provider Web server provides the service by adding information indicating that the application is for the first and second loan services to input information from the application screens for the first and second loan services. To the backbone system,
The service provider backbone system accesses the first and second databases based on information indicating that the application is for the first and second financing services, and provides the service contents of the first financing service. Is compared with the service content of the second loan service, and if it is possible to provide a loan service under advantageous conditions to the client, the loan service under the advantageous conditions can be provided through the service provider Web server. Sending information to the client that the
A loan service providing system on the service provider side, characterized in that: クライアントシステムとネットワークを介して接続され、複数の融資サービスを提供する融資サービス提供システムであって、
前記クライアントシステムを介して利用者から融資サービスの利用申込依頼を受け付け、前記融資サービス提供システムへのアクセス条件が所定の条件を満たす融資サービスの申込画面情報を前記クライアントシステムへ提供する手段と、前記融資サービスの申込画面から入力される利用者情報に基づいて、前記利用者に前記融資サービスの提供が可能か否かを判断する手段と、
前記融資サービスが提供可能な場合、利用者情報と関連付けて前記融資サービスの種別を管理する手段と、
前記クライアントシステムを介して利用者から前記融資サービスの利用依頼を受け付け、前記管理された種別の融資サービスの提供が可能か否かを判断する手段と、
前記利用者に前記融資サービスと異なる他の融資サービスの提供が可能か否かを判断する手段と、
前記利用者に前記融資サービスと前記他の融資サービスとの双方を提供可能な場合、前記融資サービスのサービス内容と前記他の融資サービスのサービス内容とを比較する手段と、当該比較結果に応じて提供する融資サービスを決定する手段と、
を備えたことを特徴とする融資サービス提供システム。A loan service providing system connected to a client system via a network and providing a plurality of loan services,
Means for receiving an application request for a loan service from a user via the client system, and providing, to the client system, application screen information for a loan service in which an access condition to the loan service providing system satisfies a predetermined condition; Means for determining whether or not the loan service can be provided to the user based on user information input from a loan service application screen;
Means for managing the type of the loan service in association with user information when the loan service can be provided;
Means for receiving a request for use of the loan service from a user via the client system, and determining whether or not provision of the managed type of loan service is possible;
Means for determining whether the user can be provided with another loan service different from the loan service,
Means for comparing the service content of the loan service with the service content of the other loan service when both the loan service and the other loan service can be provided to the user; Means for determining which loan service to provide;
A loan service providing system comprising: クライアントシステムとネットワークを介して接続されるサービス提供者システムで用いられる融資サービス提供プログラムであって、
前記クライアントシステムへ提供する複数種類の融資サービスの申込画面情報を管理する機能と、
前記クライアントシステムからのアクセスが特定サイトを経由したアクセスであるか否かを判定する機能と、
当該判定結果に応じて前記複数種類の融資サービスの申込画面情報のうち対応する融資サービスの申込画面情報を提供する機能と、
を有することを特徴とする融資サービス提供プログラム。A loan service providing program used in a service provider system connected to a client system via a network,
A function of managing application screen information of a plurality of types of loan services provided to the client system;
A function of determining whether the access from the client system is an access via a specific site,
A function of providing the corresponding loan service application screen information among the plurality of types of loan service application screen information according to the determination result;
A loan service providing program characterized by having:
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Cited By (3)

* Cited by examiner, † Cited by third party
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JP2009003673A (en) * 2007-06-21 2009-01-08 Nomura Research Institute Ltd Server system for controlling service to be used
JP5519834B1 (en) * 2013-06-18 2014-06-11 ソフトバンクモバイル株式会社 Credit system and program
JP6060298B1 (en) * 2016-05-20 2017-01-11 ヤフー株式会社 Information distribution apparatus, information distribution method, and information distribution program

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