JP2001502079A - グローバル金融サービスの統合システムおよび方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 顧客が種々のアクセスポイントを利用して、あらゆる範囲のグローバル金融サービスにアクセスできるようにするための、グローバル標準メッセージングのシステムと方法。このシステムは、顧客情報を統合してその情報を遠隔地からアクセスすることを可能にするグローバル通信ネットワークを含む。システムは、様々なソースから集められた包括的データベースと、その情報を中央デーータベースから意味を持つ実用的な方法で検索するためのシステムと方法とを含む。システムは、幾つかのレベルのアクセス通信と固有の柔軟性を備えているので、複雑さと言語が異なる様々な遠隔システムからアクセス可能である。このシステムと方法は、資金の移動にかかわる業界が望んでいるような、世界中のユーザ間の高速通信サービスを可能にする。

Description

【発明の詳細な説明】 グローバル金融サービスの統合システムおよび方法開示における著作権を有する資料の告知 本特許文書の開示の一部には、著作権の保護を受ける資料が含まれている。本 著作権所有者は、特許庁の包袋または記録で見られる本特許文書または本発明開 示を、いずれの人が複製することにも異論はないが、それ以外については全ての 著作権を留保する。発明の分野 本発明は、一般的に、金融取引システムに関し、詳細には、インテグレータ、 即ち顧客が種々のアクセスポイントを利用してあらゆる範囲のグローバル金融サ ービスにアクセスできるシステムと方法に関する。更に詳細には、本発明は、資 金の移動と動態（人口統計学的）データ(demographic data)にかかわる業界が望 むであろう、世界中のユーザ間での高速通信サービスを可能にするグローバル標 準メッセージングサービスのアーキテクチャに関する。更に、本発明は、銀行業 界が顧客動態情報(customer demographic information)を獲得したり、この情報 を処理したり、金融サービスプロバイダがしばしば必要とする、変更された顧客 動態を遡って置き換えたりする際に必要な通信ネットワークアーキテクチャに関 する。その上、本発明は：異質要素から同質サービスを生成することを助け；新 たなプロダクトとサービスの、易しい「プラグ・アンド・プレイ」を促し；イン フラの変更に直面しても安定したディストリビューション・ポイントとサービス プロバイダの構成要素に対してインタフェースを提示し；動態データを伴う複雑 な金融取引を単純化し；ビジネスリクエストをエンドツーエンドで遂行するため の非常に高いレベルの完全性と信頼性を提供し；適切なレベルのビジネス言語を 通信するアプリケーションを、顧客指向、プロダクト指向等とすることを可能と なす。発明の背景 近年、金融機関は多様化を強めている。例えば、今の銀行は、以前にはなかっ た広範な種々のプロダクトとサービスを提供している。これらの新たなプロダク トとサービスは、２つの大まかなカテゴリ、つまり金融機関と対話するための新 たな技術、そして金融機関が提供する新たな金融サービスすなわち「プロダクト 」、に分けられる。 顧客の観点からは、確実なアクセスポイント（つまり、銀行側から見れば、「 ディストリビューションポイント」）があり、顧客は、そこを介して銀行のサー ビスにアクセスできる。歴史的には、主要なアクセスポイントは金銭出納係であ った。しかし、最近になって、今では至る所にある現金自動預払機、顧客起動端 末（ＡＴＭとＣＡＴ）、またごく最近では、スクリーン電話、銀行業務用に構成 されたパソコン、パーソナルディジタルアシスタント、音声応答システム、スマ ートカード、預払（テラー teller）ワークステーション、銀行業務用端末を含 め、自動化（無人）アクセスポイントが普及している。現在の既存テクノロジー により、銀行顧客は、いつどこからでも、自らの銀行にアクセスできるようにな り、銀行に多大な効率をもたらしている。しかしこれらの便益を達成するには、 顧客が、人間の金銭出納係に代わる自動化装置を進んで利用しなければならない 。自動化システムの利用を促がす１つの方法は、システムをできるだけユーザに 馴染みやすいようにすることである。この目的に向けて自動化システムは、例え ば、「銀行には私の残高がどれ位あるのですか」といったビジネス言語リクエス トを処理できるべきである。 ビジネス上の課題は、ディストリビューションポイントまたはアクセスポイン トで示される「銀行での私の全資金を表示して下さい」、「１００ドルを私の当 座預金から私の普通預金に移して下さい」、または同じような内容の言いまわし に沿った商取引リクエストから生ずる。銀行の観点からは、これらのビジネス言 語リクエストは、例えば、小切手回収承認、モゲージの処理、有価証券取引を扱 う個別「サービスプロバイダ」により処理されなければならない。これらのサー ビスプロバイダは、一般的に、ビジネス言語リクエストを扱うことはできない。 サービスプロバイダは特化する傾向にある。例えば、銀行は、モゲージプロセッ サ、有価証券プロセッサ等を備える場合もあろう。多くの銀行は、有価証券のよ うな特定のサービスをアウトソーシングしている。その結果、これらの個々のシ ステムは、いずれも、こうした関係、つまり顧客が銀行との間で当座預金取引お よび有価証券取引の両方で関係を持つことを知らないし、また関心も払わない。 もう１つの例は、当座預金から普通預金へのマネーの移動である。当座預金と普 通預金が個別のサービスプロバイダによって扱われる場合、一方のサービスプロ バイダが、「借方１００ドル」を知ろうとし、もう一方のサービスプロバイダが 、「貸方１００ドル」を知ろうとする。事実、両サービスプロバイダは、この関 係、つまり資金源または資金の行方の何たるかを意に介することなく、取引の一 方向だけに気を配る。要するに、アクセスまたはディストリビューションのポイ ントと、サービスプロバイダ間には「ギャップ」が存在する。このギャップを埋 めるシステムと方法、つまり、一緒に全体バランスをとる方法に通ずる、間に介 在するものに対するニーズがある。 更に、異なるサービスプロバイダとアクセスポイントは、異なるプロトコルや 言語での対話ができない。１つがスクリーンフォーマットを理解し、もう１つが 、他の自家製またはその他のプロトコルによるメッセージを理解する。両者が相 互に対話できるように、共通言語から外れたこれら全てを正規化、または単純化 する方法に対するニーズがある。 金融機関は、より広い範囲の伝統的な銀行預金口座、および投資と金融サービ スの提供も開始している。このことは、通常は一層多くのサービスプロバイダを 必要とする。 これまで金融サービスを統合する努力がなされてきた。例えば、Ｗａｇｎｅｒ 他の米国特許第５，４２４，９３８号は、所望の取引を完結させるために必要な 該当データの表示を各ユーザに提供する、複数の支払ネットワークのためのイン タフェースシステムを開示している。インタフェースシステムは、遠隔コンピュ ータ端末からアクセスされ、金銭取引での使用に関して開示されている。表示の 提供に加えて、このシステムでは、遠隔地からアクセスするユーザは、アクセス した預金口座内での取引を行うことができる。Ｗａｇｎｅｒ他の好ましい実施例 は、図１の１０に要約されており、そこでは連邦準備銀行のＦＥＤＷＩＲＥネッ トワーク１６とＳＷＩＦＴネットワーク２０を含む支払いネットワークが、中央 コンピュータ１２を格納する銀行からアクセスされる。その上、中央コンピュー タは、通信機能を備えたコンピュータ２８を持つ顧客に、ネットワークへのアク セスを提供する。 Ｃｈａｍｐｉｏｎ他の米国特許第５，１２６，９３６号は、複数のバンキング ユーザとのコンピュータインタフェースを開示している。このインタフェースは 、投資バンキングにおける開示用途のための情報管理システムを含んでいる。こ のシステムは、図２に要約されているように、銀行、ブローカー、遠隔モデムユ ーザに、預金、投資等のためのアクセス口座を提供する。主として投資のために 開示されたものであるが、このシステムは、投資対象の特定市場に合わせた「目 標指向」を意図されている。従って、システムは、ユーザに対して（投資に関係 するような）何れかの市場の動態情報を提供する。 Ｒｏｓｅｎの米国特許第５，４５５，４０７号は、銀行と手形交換所間で交換 される電子マネーと動態を含む電子バンキングシステムを開示している。遠隔地 から入力された情報により、何れのユーザ取引銀行の顧客口座にもアクセスして 操作することができる。好ましい実施例の要約が図１に示されている。遠隔地か ら、しかも個人で金融システムにアクセスできる。 Ｋｅｙｓｅｒ，Ｊｒ．他の米国特許第５，０２５，３７３号は、ホストバンク により管理される遠隔バンキング端末を開示している。口座情報と金融サービス は、ホストバンクにより管理されるが、承認された顧客にも利用可能である。そ の上、口座情報へのアクセスのための遠隔バンキング端末をホストバンク以外の 銀行と関連金融機関に提供できる。 Ｍｙａｔｔ他の米国特許第５，２３１，５６９号は、顧客への遠隔バンキング アクセスを開示している。銀行口座は、磁気ストリップ上に顧客情報を含む「ク レジットカード」形式のカードによりアクセスされる。次いで、遠隔地には、口 座の資金とクレジットカード情報を含む顧客動態情報が提供される。次に遠隔地 には、信用貸しのマネーに対する承認が与えられ、その信用貸しマネーは、顧客 口座に借方記帳される。 Ａｄａｍｓの米国特許第５，１７７，３４２号は、取引承認システムを開示し ている。システムは、顧客動態に関する遠隔ユーザ情報を照合する。この情報は 、金融／信用情報を含むことができる。顧客動態は、読取り専用フォーマットに 限 りエンドユーザによる利用が可能であり、承認を超えて顧客口座を直接操作する のには供していない。 Ｄｅｌｆｅｒ，III他の米国特許第５，４９６，９９１号は、他の口座へのマ ネー振替を開始するために、マネー振替承認を顧客から得るデータベース管理シ ステムを開示している。振替の確認は、送金人に送達される。システムのユーザ が共用する情報は、ある程度の顧客動態を含むが、マネー振替のための口座とそ の余力に限定される。また、口座操作は、借方と貸方操作に限定される。 Ａｎｄｅｒｓｏｎの米国特許第５，２８３，８２９号は、電話を介したバンキ ング用システムを開示している。システムは、依頼人ユーザの承認の確認と、通 常のバンキングサービスを含む。このシステムは、依頼人を承認するためにある 程度の顧客動態を提供するが、この顧客動態は、顧客が情報へのアクセスを確実 に制御できるように、承認されたユーザに限定される。 上述の先行技術の引用は、プロダクトとしての顧客動態よりも、むしろ支払い ネットワークでの資金の移動に焦点を合わせるという点で本発明とはとりわけ異 なる。これらのシステムは、それなりに、本発明が必要とするものとは異なるロ ジックのソフトウェア／ハードウェアを用いている。 その上、本発明は、顧客の銀行との関係の構造を反映するデータモデルにも関 する。銀行の伝統的なマーケティングアプローチは、新たな口座、一般的には当 座預金または普通預金に顧客を加入させようとするものである。次に、銀行が、 更に金融プロダクトやサービスを提供するとき、当該銀行に既存の口座を持つ顧 客に新たな口座をクロスセリングしようとする。多くの場合、銀行は、顧客の当 銀行との「関係」に基づいて特別価格を提示すると考えられる。この文脈で、「 関係」とは、銀行との顧客自身の口座または家族または近い縁者が保有している 口座のことを言う。例えば、非常に裕福な顧客の姻戚に対して特別価格を提示す ることは、たとえこれらの姻戚自身が特別価格に適格でなくても、そうすること は銀行にとって有利となろう。 新たな口座の伝統的なクロスセリングと関係に基づく価格設定での障害は、あ るかもしれない特定の関係を確認できないことである。例えば、大金融機関では 、種々のプロダクトを個別のシステムが保全するのが普通である。従って、少な い 普通預金残高の顧客までが銀行に対して大口投資のポートフォリオを持つことに なることは容易に分かる。その上、顧客は、同じデータを銀行に繰り返し与えな ければならない。これは、非常に不都合であり、この不都合は、金融サービスの 販売では障害になる。 金融サービスは、多分に惰性のビジネスである。顧客はひとたび口座を開設す ると、面倒なのでその口座を変更しないものである。ほとんどの人は金融サービ ス漁りをしない。代わりに、顧客の生活上で何かが発生すると顧客を変えさせた り、変更を免れさせなくする。人生には、転地、死、家族形成の何れかで惰性が 打ち破られる時があり、また、顧客が何かに怒り、変更を決意したり、或いは何 か他の出来事が起こる時がある。従って、顧客が口座を開く時には、新しい要素 に対してオープンであるが、再び顧客をオープンな状態にすることは困難である 。この理由で、クロスセリングによる金融サービスは非常に難しい。人は、ひと たび一組の口座を持つと、その生活の中で生ずる何かによって、もうひとつの口 座を開くようにさせられる。 これらの障害を克服するために、銀行は、顧客のために独立した口座を開設す るよりも、むしろ顧客との関係を樹立しようとする。顧客の銀行との関係が広が るにつれて、顧客の口座残高が増えることが調査で判明している。結果として、 顧客の銀行との関係を真に理解する必要がある。 もちろん、リンクされた口座構成を提供する試みが過去にあった。１９７６年 および１９７７年に導入されたＣｉｔｉｃａｒｄ口座は、４つまたは５つの口座 を機械的にリンクさせることを可能にした最初の口座だった。単純な取引口座、 短期普通預金、日々の普通預金、９０日（定期）預金、当座預金、貸付けと組み 合わせた当座預金が、全て、Ｃｉｔｉｃａｒｄ口座にリンクされた。向こう１０ 年間は、他の銀行もこのアプローチを模倣し、「リンク口座」の提供を始めたが 、これは、本質的には、いくつかの普通預金の要素、また貸付けを伴う場合もあ る取引バンキング口座であり、非常に伝統的なバンキングプロダクトである。 もう１つの有意義な開発は、特定の仲介会社により提供される資産管理口座で あった。これらの口座は、複数の有価証券要素を単一の口座で提供した。しかし 、仲介会社は、伝統的なバンキングサービスを提供することはできなかった。そ の 一例は、Ｍｅｒｉｌｌ Ｌｙｎｃｈの現金管理口座（ＣＭＡ）である。この口座 の局面は、Ｍｕｓｍａｎｎｏの米国特許第４，３４６，４４２号、Ｍｕｓｍａｎ ｎoの米国特許第４，３７６，９７８号、Ｍｕｓｍａｎｎｏの米国特許第４，５ ９７，０４６号、Ｍｕｓｍａｎｎｏ他の米国特許第４，６７４，０４４号、Ｍｕ ｓｍａｎｎｏ他の米国特許第４，７７４，６６３号、およびＨｉｇｇｉｎｓの米 国特許第５，２７０，９２２号に説明されている。Ｍｅｒｉｌｌ Ｌｙｎｃｈに より提供された口座は、有価証券取引に限定され、完全なバンキングプロダクト を含んではいなかった。 同様に、顧客が仲介会社の口座を開く場合、普通の取引または固定収入の取引 のために別の口座を開く必要はない。 Ｃｉｔｉｂａｎｋ口座の展開における次の開発は、いわゆる資産ネットワーク 口座であり、十分な範囲の仲介サービスに加えて、完全なバンキングサービスを 含んでいた。この形式の口座は、初期の頃は、ＦＯＣＵＳとして知られていたが 、ＣｉｔｉＧｏｌｄ口座として知られるようになった。この口座は、仲介口座と 同様に、専門投資家向けであった。この口座の中心的な特徴は、資金を毎日、マ ネーマーケット口座に流すことであった。しかし、このような口座は、専門では 無い投資家を含む幅広いマーケットロ座には適さない。ＣｉｔｉＧｏｌｄは専門 投資家向けの選り抜きの口座であった。 ＣｉｔｉＧｏｌｄ口座システムは、ＡＴＭ機、自動化音声応答システム、電話 オペレータ、スタッフスクリーン、コンピュータ上でのホームバンキング、スク リーン電話等を含むあらゆうる範囲の顧客アクセスポイントにわたって統合と一 貫した表示という概念をもたらした。換言すれば、金融機関とのあらゆる接触時 に、顧客は同じ表示の口座と同じ取引機能を見ることになる。 Ｃｉｔｙｂａｎｋ口座の展開におけるもう１つのステップは、１９９０年代の 初期に導入されたＣｉｔｉＯｎｅ口座だった。この口座は、取引口座、特定の伝 統的な銀行取引口座、および銀行普通預金口座をリンクすることにより、顧客が これら全ての口座にアクセスできるようにするものだった。地域によっては、Ｃ ｉｔｉＯｎｅ口座が、有価証券サービスまたは信用供与(line of credit)サービ スのような貸付けサービスを含んでいた。 ＣｉｔｉＯｎｅ口座を用いて顧客の口座をランダムにリンクすることが可能に なったため、金融機関の異なるプロダクトとサービスがリンクされ、顧客の明細 書に表れるようになった。これは、顧客の要望により特別に行われていたもので ある。米国で利用できた基本的な機能は、当座預金、毎日の普通預金、保険付き マネーマーケット口座、預金証書（ＣＤ）およびクレジットカードであった。 展開の次のステップは、１９９３年１月頃に導入されたＣｉｔｉＢａｎｋマネ −管理口座（ＣＭＭＡ）である。ＣＭＭＡにより顧客は、個々の口座をリンクし 、伝統的なバンキング活動、仲介活動、および貸付け活動を含む広範で多様な金 融取引を行うことができる。ここでも、個々の顧客口座をリンクすることにより 、プロダクトの特徴の特別な混合形態を作ることができた。システムは、「当行 でのあたなのマネー」、「有価証券」、「借入と貸付け」、「クレジットカード 」など、カテゴリ内でのこれらの特徴を類別する。とりわけ、ＣＭＭＡは、バン キングする顧客に「ワンストップ」ショッピングの利便を与えることができる。 一貫性のある表示を提供する努力もなされた。例えば、スクリーン電話やパーソ ナル・コンピューティング・バンキングでは、トップメニューがＡＴＭ機上のメ ニューと同じに見えるように成された。しかし、初期画面後はシステムにより異 なる。 ＣｉｔｉＯｎｅやＣＭＭＡ口座により与えられた好機にも拘わらず、今でも改 善の余地がかなり残されている。詳しくいえば、今日の投資家は、インフラのあ る程度は整備されたとはいえ、これらの特徴の全てを兼ね備えた単一口座の理解 とコンセプトはいまだに達成されていない、と認識している。口座は、それでも なお、特別扱いでリンクされたもので、顧客は個々の口座を開設することを要求 された。これには、これらの口座について顧客に教えて、これらの口座を売り込 む努力が必要であった。 遠隔デリバリープロダクトにおける技術の進歩の結果として、これらの新しい 口座は、顧客サービスの改善、かなりの業務効率、コスト低減を実現する可能性 を提供している。しかし、ここでも、Ｃｉｔｉｂａｎｋのマネー管理システムの ような統合金融システムの利用により得られるとされる利益は、いまだ完全には 実現されていない。 上記のように、本発明は、顧客の、銀行との関係の構造を反映するデータモデ ルにも関する。顧客のニーズを予想し、目標とされる販売を支援するためには、 サービスプロバイダはその顧客を知る必要がある。プロバイダの顧客を知ること もまた顧客サービスの改善に重要であり、新しい顧客を獲得して離さない、もう １つの実証された方法である。顧客の、銀行との関係を本当に理解することは、 顧客数が増えて特定従業員との各顧客のコンタクト回数が減った場合、より困難 になるので、大きな金融機関の顧客ベースの大きさが、何らかの販売努力に障害 を与え得る。今日の金融コミュニティの中で、大金融機関では、それぞれ独特な 口座のセットを持つ数１００万の世帯と顧客を持つことがある。これらの世帯、 顧客、および口座に関する利用可能データは膨大であるが、販売キャンペーンに まだ十分に活用されていない。 大きな顧客データベースの扱いに努力して、企業は、従来から顧客レコードを 維持している。場合によっては、幾つかの事例では、これらのレコードは、単純 な書面レコードの形式であるが、最近では電子的レコードが普通となった。当初 は、電子的記録保持アプリケーション毎に独立したデータ記憶装置が用いられた 。このように、例えば、金融機関の各部門は、その目的に必要とされるレコード を作り上げて、それを保全するプログラムを持っていたのである。このアプロー チに伴う問題は、情報の膨大な量を複写しなければならないことである。例えば 、顧客の名前と住所は、幾つかの個別部門の個別ファイルに現れることになろう 。 アプリケーション固有のデータ記録装置に伴う他の問題がある。顧客の情報は 、１つを超えるファイルに入力されるので、ステータスの何れかの変更も、多く の場合、別の人が各ファイルに入力しなければならい。時を経ると、データの正 確さも統一性も低下する。その上、アプリケーション固有のデータ記憶装置を用 いると、より多くのデータ入力と記憶スペースが必要になる。 ２０年以上前に導入されたデータベースの概念は、以来これらの問題の解消に 向けた長い道のりを経てきた。データベースの中では、データは中央位置に記憶 されるので、データの重複はない。データベース管理プログラムを用いてデータ ベースを管理する。現在入手可能なデータベース管理プログラムの例には、（よ り大きなデータベース用）ＤＢ２、および（パソコン用）ｄＢａｓｅが含まれる 。 典型的には、データベース管理システム（ＤＢＭＳ）を用いて、データベース の作成・記憶・アクセス・更新・削除・および活用を管理する。代表的なＤＢＭ Ｓは、データベースとその構造を作成し；データベースにのデータの制御と管理 のための手段を提供し；データベースのデータのアクセス・入力・変更・および 操作を行うための、ユーザおよびアプリケーションプログラムのための手段を提 供し；レポート・ジェネレータを提供し；「特別な（ad hoc）」問合せ機能を提 供し；誰がデータベースにアクセスし、どのような処理を行ったかについて管理 者にレポートを提供し；ハードウェアの利用、現在のユーザのステータス、およ び他の監視データについてオペレータにレポートを提供し；そして、データベー スのデータのための自動バックアップと回復ルーチンを提供する。 複数ユーザデータベースには、幾つかの更なる挑戦が現れている。これらの挑 戦には、ユーザー数が増えた時にシステム性能を維持すること、データの同時ア クセスを制御すること、セキュリティを保全すること、そしてデータベースを管 理すること、が含まれる。 顧客データベースを構築して、活用する試みには、様々な制約が伴う。一般的 には、これらの制約は：データベースに入力されたデータのソースと質における 制約、そしてデータベースからデータをサーチして検索する個人の能力における 制約、という２つの個別のカテゴリに類別される。幾つかの事例では、これらの 制約は、互いに相反する働きをする。例えば、データベースのサイズと質を向上 させると、データベースからデータをサーチして検索することがさらに難しくな ってしまう。 フル・サービス(full service)の金融機関は、一般的には、伝統的な預金、投 資、ローンおよびモゲージの口座を含む幅広い種々の金融プロダクト、そしてク レジットカード、仲介、直接アクセス、ビジネスアクセス、現金扱いの小切手、 電話料金の支払い、およびセフティチェックを含む種々の金融サービスを消費者 に提供する。その上、金融機関は、今日一般的には、現金自動預払機（ＡＴＭ） 、顧客起動端末（ＣＡＴ）、スクリーン電話、銀行業務用に構成されたパソコン 、パーソナル用ディジタルアシスタント、音声応答システム、スマートカード、 銀行の金銭出納者を含む種々の手段を介して、金融サービスへのアクセスを提供 する。 これらの種々のソースからの情報は、顧客の金融機関との関係の、異常なまでの 完全な姿を得る機会を提供する。従って、データというこの富を有意義な方法で 記憶して検索する能力は、莫大な商用の可能性を持っている。この商用の可能性 があるにも拘わらず、これらの種々のソースから総合データベースを組み立て、 その中央データベースから、有意義で実用的な方法により情報を検索するための システムと方法に対するニーズは依然として残っている。 販売と顧客サービスシステムでの使用のために、顧客金融データを結集して情 報を検索するための、現在利用できるシステムと方法には幾つかの欠陥がある。 先ず最初に、従来のシステムでは、金融機関との顧客の全体的関係、または顧客 に関する完全な顧客動態情報（即ち、顧客の「プロファイル」）にアクセスする ことができない。現有顧客に関する基本情報は、利用できない、または顧客に関 連づけられたものとして認識すらされない場合が多い。 従って、改善されたグローバル通信ネットワーク、そして顧客情報を統合し、 遠隔地から情報にアクセスできるようにするデータモデルの必要が残されている 。発明の要約 本発明の１つの目的は、種々の媒体からビジネスレベルのリクエストをかなり 高いレベルで取り出し、これらを種々のサービスプロバイダが理解できる、より 小さなデータレベルのリクエストに分解することのできる統合機能を提供するこ とである。統合機能は、ビジネスレベルの言語をデータレベルのコマンドに分解 することによりギャップを埋める。 本発明のもう１つの目的は、銀行が顧客の自行との関係を本当に理解できるよ うにするシステムと方法を提供することである。これには本当のバンギング取引 が関係するので、干渉がもとで口座をリンクさせることが不可能であり、むしろ 、口座を連結する前に、ある承認が必要だろう。 発明のもう１つの目的は、顧客の銀行との関係並びに銀行と連結させた顧客の 利益とサービスを反映するデータモデルを提供することにより、例えば、顧客と その配偶者が或るものを共同で所有する、顧客の配偶者が或るものを自己の名義 で所有する、顧客の子供たちが両親のどちらか一方または両親に委託している或 るものを占有しており、銀行が種々の方法で顧客を一括して連結することにより 、顧客の口座を評価できることに対して顧客に利益を与え、また彼らの観点での 何らかの情報に関する利益を顧客に与えることができる、という事実を、銀行が 連結できるようにすることである。 本発明のもう１つの目的は、異なるサイトに位置する同一のデータベースをリ アルタイムでサポートすることにより、２つ以上の個別の、地理的に離れた中央 データベースに対して取引の通知をリアルタイムに行うことができる統合機能を 提供することである。 本発明の更なる目的は、内外ソースからの情報を標準化し、金融機関の集中デ ータベースに取り込むことにより、金融機関が各顧客の自分たちの金融機関との 関係をよりよく理解するための、システムと方法を提供することである。 本発明の更なる目的は、大量の金融および動態データを含む集中データベース から情報を効率よく組んで検索することにより、各顧客の金融機関との関係をよ りよく理解できるようにするためのシステムを提供することである。 これらの目的とその他の目的は、顧客情報を統合し、情報を遠隔地からアクセ スできるようにするグローバル通信ネットワークを提供する本発明により達成さ れろ。システムは、種々のソースから組んだ総合データベースおよびその情報を 有意義な実用的方法で中央データベースから情報を検索するための手段を含む。 システムは、様々な程度の複雑さと言語から成る種々の遠隔システムがアクセス できるように、幾つかのレベルのアクセス通信および固有の柔軟性を含む。 本発明のシステムは、消費者グループと企業グループのユーザーに大量の情報 を提供することにより、顧客と銀行間に、密接な関係の創出を可能にする。 より詳細には、本発明のシステムは、所有権、財務諸表、パッケージ、および び負債と資産の評価のような動態情報に加えて、名前、口座番号、およびその他 の識別子等の伝統的な動態情報の双方にアクセスする。この動態情報は、未処理 取引および口座情報の調整をサポートする格納場所に保管される。 「未処理」取引を格納する能力は特に重要である。この「未処理」能力は、「 企業メモリ」をイネーブル化することにより、銀行の見込み客または現有の顧客 は、１つの接触地点で（電話などで）会話を開始し、次に如何なる時点からで も、銀行のその他の接触地点においても、会話が中断されたところから会話を再 開できる。 グローバル展開において、本発明のシステムは、カードまたはＰＩＮのような 単一識別子だけを使う一方、ブランチシステム、ＡＴＭ（ＣＡＴ）、スクリーン 電話、パソコンまたはその他の装置を介して、顧客または銀行従業員へアクセス できる。本発明のシステムは、口座番号、名前、社会保障番号のような他の顧客 情報に基づいたデータの入手も可能と成す。本発明のシステムは、単純な「ワン タッチ」式金融サービスを顧客へ提供をすることが可能であり、一方では、顧客 に関するより大きな動態情報を提供する（サービスのデリバリ効率を更に向上さ せた）統合顧客サービスリソースを異種のビジネスに提供する。 技術的には、本発明のシステムは、データベースを管理するためにオラクル(O racle)を用いる分散型ＵＮＩＸプラットフォーム上に構築された、企業で広く運 営される顧客情報システムである。このシステムは、高性能多層パラレルメッセ ージ・ルーティングを用いて、様々なシステム間の全ての取引の効率的な処理の ための標準化されたメッセージングのインフラ含む。システムは、同期／非同期 処理の双方を管理する能力を持つ。システムは、１つのメッセージを受取ると、 それを複数のメッセージに分割し、結果として得られる全てのメッセージを同時 に送ることができる。次に、全てのデータ／メッセージの応答を待つ必要は必ず しもなく、全ての利用可能な情報に関する応答が処理される。 メッセージングサービスのインフラは、２層ルーティング構造を含む。主要な ルーティングは、コアアプリケーションまたは他のサービスシステムに直送され 得る単純な取引を送るためのデリバリシステムのインタフェース内で生ずる。メ ッセージ標準化コーディングは、これらの取引に対して通常は必要でない。複雑 な取引は、データベースのルックアップを必要の可否に拘わらずシステムを通し て送られるようにされている。システム・ワーク・フロー・マネージャーは、メ ッセージに依存して、適切なシステムアプリケーションを決定し、またこれらの アプリケーションは、取引リクエストを完結するために、複数コア・アプリケー ションまたはサービスシステムとのコミュニケーションに要求される必要な追加 メッセージを生成する。次にメッセージ応答は、適切なシステムアプリケーショ ンにより処理され、集合された応答がインタフェースを介してデリバリシステム に戻される。 コアアプリケーションおよび／またはサービスシステムのインタフェースは、 各システムのための専用メッセージ管理を提供することにより、継承システムを (legacy system)「まとめる（ラップする(wrap)）」のが好ましい。このラッピ ング機能は、これらの旧いメインフレームシステムに対する何れの個別化または 強化も理論的に最小化する。結局、個々の継承システムを効果的にバイパスする ために、かなりの機能をシステムに作り込むことができる。システムは、極く限 られた追加機能を提供するだけでよい。システムのインフラは、複数のシステム 管理目的が内部で最適化できるプラットフォームを提供する。 本発明のもう１つの重要な側面によれば、統合機能は、異なるサイトに配置さ れた同一のデータベースをリアルタイムで支援するのが好ましい。このようにし て、取引は、２つ以上の、独立して地理的に隔たった中央データベースにリアル タイムで通知される。中央データベースは、１つの中央データベースが破壊され ても、システムが中断することなく動作を継続できるように、常にロックステッ プ(lockstep)に保たれている。ＤＥＣ(Digital Equipment Corporation)製のRel iable Transaction Router(「ＲＴＲ」）のような市販プロダクトをこの目的の ために使用できる。もちろん、他のシステムも使用することができよう。後で説 明するように、Ｏｒａｃｌｅを用いることが可能であり、あるいは本発明の機能 の何れも変更することなく、ＩＢＭのＤＢ２のような幾つかの他のｄｂｍｓを用 いることができよう。代替として、もう１組のハードウェア上で、ＵＮＩＸから ＩＢＭのＭＶＳオペレーティングシステムにポーティングすることができる。 好ましくは、システムは、何が起きても顧客が１００％利用できるように、銀 行は、メンテナンスのために１つの中央データベースを停止することが可能であ り、また、もう１つのサイトが中央データベースがその代わりをするので、悪影 響を受けることなく処理が進む。 システムは、ディストリビューション・ポイント(distribution point)とサー ビスプロバイダを、複数の場所で情報を得ることができることを理解できるよう な構成にすることができる手段を提供する。好ましくは、この手段は、ディスト リ ビューションポイントとサービスプロバイダで用いられる既存のコンピュータを 制御するためのソフトフウェアの形式である。例えば、システムに用いられる家 族ベースのパソコンは、いくつもの電話番号にダイヤルして異なる場所に行ける 機能を持つ。キャッシュ・マシンは、二重ネットワーク上にあり、利用できる何 れかの回線を選択する。現金預払ステーションまたはワークステーションの場合 、ワークステーション自体が各ブランチ内のゲートウェイサーバーを通過する。 従って、実際は、異なるデータベースにアクセスできるのはゲートウェイサーバ ーである。 システムは、取引の同時処理を可能にし、またストア・フォワード(store for ward)を含むので、データセンターがメンテナンスのためにオフラインになって いる場合、システムは取引を待ち合わせ、またセンターデータベースがオンライ ンに復帰すると、システムは取引を処理し、中央データベースは速やかに追いつ く。 その上、システムは、顧客が新しいシステムを学習する必要もなく、現金自動 預払機(automatic teller machines)、スクリーン電話、ボイス電話、パソコン 、ブランチテラー(branch teller)等を含む多くの異なる手段を介して種々のサ ービスを提供する金融機関と顧客が対話できるようになっている。システムは、 一貫したビジネスレベルの消費者インタフェースを常に提供する。システムは、 顧客が、２４時間、世界中の全ての取引を行なえることが好ましい。このような 方法により、顧客は銀行に出向く、電話する、またはコンピュータを使う、の何 れかを選択でき、顧客の経験内容を変更しなくても利用できるサービスは全て同 じである。全てのアクセスポイントは、金融サービス口座に入り込むまさにもう ひとつの窓口である。 システムは、完全に統合されているので、作業効率とコスト低減を提供する。 このことは、次に、金融機関が、コストの節約分を顧客に回すことを可能とし、 ひいては顧客の特権意識を強め、また関係作りを促進する。要するに、本発明は 、金融機関と顧客の双方に益する、効率アップとコスト節約の循環を促進し、ま た金融機関と顧客の双方に益する方法で、顧客を金融機関にもっと親密に結び付 けることに役立つ。金融機関の観点から見て、システムは、顧客に利益を与える ことにより、特権意識と関係作りを促進する。 好ましい実施例では、中央データベースは、様々なビジネスやマーケットから の情報を２つ（またはそれ以上の）の、金融機関内の別の場所に格納する。中央 データベースは、現有顧客の金融情報に関する情報、外部ソースからの情報、お よび現有顧客と見込客に関する動態情報を含むことができる。好ましい実施例で は、中央データベースは、メインフレームコンピュータに格納され、金融と動態 データの大きな保管場所を含む。情報は、金融機関により提供される各プロダク トとサービスのための、金融機関からのビジネスおよびクレジットカードの供給 データおよび外注業者からの供給データを含め、様々なソースからデータベース に供給される。外注業者からの供給データは、全て公けに入手可能な動態情報、 電話番号、所在地、税金、財産記録等を含むことが好ましい。 これらのソースからのデータは、定形フォーマットで記憶される。この目的の ために、均一な記憶すなわち格納アルゴリズム、名称と所在地の標準化プロセス 、およびマージ処理を用いることができる。その上、情報は、世帯、顧客、およ び口座レベルで選択的にアクセスできるよう、３層でデータベース内に維持され るのが好ましい。与えられた世帯は、１つ以上の顧客を持ち、世帯内の各顧客は 複数の異なる口座を持つことができる。 このようにして、中央データベースは、ビジネス全体にわたる全ての顧客関連 情報を格納するための単一の中央保管場所としての役割を持つ。後で説明するよ うに中央データベースは、広範で様々な、顧客サービス、財務分析、販売の目的 のために用いられる。とりわけ、システムは、顧客情報を見たり、顧客とのコン タクトと関係を管理するために用いられる幾つかの統合された要素を含む。関係 管理要素は、総合販売プロセスを支援する。システムは、しかるべきスタッフメ ンバが、世帯と顧客の口座と残高の情報を、詳細とサ概要の双方の形で見ること のできる関係プロファイルを提供する。 ビジネス全体にわたる全ての顧客関連情報を格納するための単一中央保管場所 は、かなりの保管能力を提供するが、データベースが必然的に大きくなるので、 特定の問題が生ずる。例えば、本発明者は、このサイズのデータベースは、実際 的には直にサーチすることができないことを認識している。従って、本発明のも う１つの側面により、本発明のシステムは、ユーザが中央データベースをサーチ するためのプログラムを作れるようにするための手段を含む。 本発明の顧客情報システムの関係プロファイル要素は、しかるべきスタッフ・ メンバが世帯・顧客・口座レベルの情報を見つけて、それを見ることができるよ うにしている。この関係プロファイル要素は、世帯または顧客の金融機関との全 体的な関係に関する現在および過去の金融と行動に関する情報を示す。それには 、所有されている個人口座、金融機関での顧客のバンキング方法、また顧客が特 定の行員により管理されているかどうか、に関する情報が含まれる。関係プロフ ァイル要素は、顧客、顧客の他の顧客との関係、顧客および／または全世帯が所 有する全ての口座に関する綿密な口座情報について利用可能な全ての情報を表示 する販売準備ツールを提供する。 関係プロファイル要素中の情報は、詳細と概要の形式で利用できる。両者を結 合すると、関係プロファイル中の情報を用いて、販売およびサービスでの会話の ためにより良好に準備を行うための各バンキング関係の深度を測ることができる 。 本発明は、世界規模のネットワーク上のどこかにいる一人のエンド・ユーザか らもう一人のエンド・ユーザに情報を高速でリレーするネットワーク構造化サー ビス・アーキテクチャを含む。エンド・ユーザはネットワークから情報をリレー し、ネットワークから情報を受信するディストリビューションポイントに位置す る。情報リクエストは、ディストリビューションポイントから、そのリクエスト が単純か、あるいは複雑かを判定する論理ルータへリレーされる。 単純リクエストの判定がなされると、リクエストは、ディストリビューション ポイントのリクエストを満足させることのできる適切なサービスプロバイダに向 けて、ネットワークによりルートが定められる。次に、リクエストの満足度に関 する情報が、ネットワークを介して原ディストリビューション・ポイント(origi nating distribution point)に向けて戻りルートが決められる。 複雑リクエストの判定がなされると、リクエストは、メッセージング・サービ ス・エージェント(messaging service agents)に向けてルートが定められ、メッ セージング・サービス・エージェントは、スクリプトとワークフロー・データモ デル(workflow data model)のルールを調べて、どのサービスプロバイダが複雑 リクエストの受信に適切であるかを判定する論理サービスヘ、１つ以上のメッセ ージを送る。次に、複雑リクエストは、リクエストを遂行する適切なサービスプ ロバイダへ向けてルートが定められる。次に、リクエストの満足度に関する情報 が、そのリクエストが満足されるまで、ディストリビューション・ポイントとサ ービス・プロバイダ間でやり取りされる。 単純リクエストおよび複雑リクエスト全てのシステム・ジャーナルが保全され 、ネットワークは、監査・法律・法規・顧客サービスリクエスト等を満足させる ために、ディストリビューション・ポイントとサービスプロバイダ間のルートを 定める。 最後に、ネットワークは複製データセンターと通信する。データ複製センター は、単純リクエストと複雑リクエストを遂行するために必要なデータのための電 子格納庫を含む。その上、センターは、特に格納庫または支援およびアクセスの ための電子機器に対する電子的故障の際にも、格納庫に記憶されているデータが 常時ネットワークに提供されることを確保するために、保管庫の複製を備える。 このように、本発明は、金融機関による使用のためのグローバル通信ネットワ ークを提供する。グローバル通信ネットワークは、複数のローカルエリアネット ワーク；グローバル通信ネットワークへのアクセスを可能にするための複数のデ ィストリビューション・ポイント；データレベルのコマンドに応答しで情報を提 供するための複数のサービス・プロバイダ；および、高水準ビジネス言語による リクエストをサービスプロバイダが理解できるデータレベルのコマンドに分解す ることにより、ディストリビューション・ポイントに位置するエンド・ユーザが ネットワークへ情報リレーし、ネットワークから情報を受信できるようにするた めの統合機能を提供する。 統合機能は：情報リクエストが単純か、それとも複雑かを判定するための手段 ；ディストリビューション・ポイントから情報リクエストを受信し、ディストリ ビューションポイントから受信されたリクエストを情報を、リクエストが単純か 、それとも複雑かの判定のために、論理ルータへリレーするための手段；ディス トリビューションポイントのリクエストを満足させることができるサービスプロ バイダに向けた、単純リクエストのルートを定めるためのルータ；リクエストの 満足度に関するメッセージを生成するための手段；原ディストリビューションポ イ ントに向けた、リクエストの満足度に関するメッセージの、ネットワークを介す る戻りルートを定めるためのルータ；各メッセージング・サーバ・エージェント が、スクリプトとワークフローデータモデルのルールを調べ、どのサービスプロ バイダが複雑リクエストを受信するのに適するかを判定する論理サーバーにメッ セージを送るための手段を含む複数の前記メッセージングサービスエージェント ；スクリプトとワークフロー・データモデルのルールを調べ、どのサービスプロ バイダが複雑リクエストを受信するのに適しているかを判定する論理サーバへ１ つ以上のメッセージを送る、メッセージングサービスエージェントに向けた、複 雑リクエストのルートを定めるための手段；リクエストを逐行する適切なサービ スプロバイダに向けた、複雑リクエストのルートを定めるためのルータ；リクエ ストが満足されるまで、リクエストの満足度に関する情報が、ディストリビュー ションポイントとサービスプロバイダ間でやり取りされることを可能にするため の手段；リクエストの満足度に関するメッセージを生成するための手段；原ディ ストリビューションポイントに向けた、リクエストの満足度に関するメッセージ の、ネットワークを介した戻りルートを定めるためのルータ；を含む。 本発明のグローバル通信ネットワークは、単純リクエストと複雑リクエスト全 てのシステムジャーナルを保全するための手段を更に含むことが可能であり、ネ ットワークは、ディストリビューション・ポイントとサービス・プロバイダ間で ルートを定める。 本発明のグローバル通信ネットワークは、ネットワークと通信するデータ複製 センターも含むことができる。このデータ複製センターは、好ましくは：単純お よび複雑なリクエストを遂行するために必要なデータを格納するための、地理的 に隔たった複数の電子データベース；地理的に隔たった複数の電子データベース のそれぞれに対して、リアルタイムに取引を通知することにより、電子データベ ースが常にロックステップに保たれるように成した手段；を含む。 本発明のグローバル通信ネットワークは、公衆通信回線へアクセスを、承認さ れたユーザに制限するための手段を含むファイアー・ウォール(firewall)を有す る前記公衆通信回線を更に含むことができる。本発明のネットワークは、好まし くは、顧客がコンピュータモデムを用い、ファイアーウォールを介して公衆通信 回線へ直に接続できるようにし、またグローバル通信ネットワークのバンキング プロダクトとサービスの統合機能へのアクセスを提供するための遠隔デリバリー サーバーと、顧客がコンピュータモデムを用いて遠隔デリバリサーバに直に接続 できるようにするための手段とを含み、ここで顧客が、グローバル通信ネットワ ークの統合機能とのブランチ内接続から受信するであろうメッセージング・スキ ーム(messaging scheme)と同一のメッセージングスキームを提供される。 本発明のグローバル通信ネットワークは、グローバル通信システムの統合機能 が金融機関ブランチシステムと電気通信をを行なうように，複数の金融機関ブラ ンチシステムと、ブランチサーバーと、グローバル通信ネットワークの統合機能 への、そして統合機能からのメッセージのルートを定めるためのブランチルータ とを更に含むことができる。ブランチシステムは、ブランチネットワーク、およ びブランチネットワークに接続されているプリンタ、現金自動預払機、顧客起動 サービス端末、スタッフワークステーションとターミナルサーバー、音声預入装 (express deposit device)、預払（テラー）ワークステーション、応対(greeter )ワークステーション、投資コンサルタントワークステーションを含む複数のブ ランチサービスを更に含むことができる。好ましくは、各ブランチサービスが、 同一金融アプリケーション；関連コンピュータアプリケーション；およびグロー バル通信ネットワークの統合機能に対する共通のルートとサーバー；へのアクセ スを享受できるように、全てのブランチサービスが共通のローカルエリアネット ワークを共有し、また金融サービスプロバイダのブランチ内に配置される。 本発明は、ディストリビューションポイントに位置するエンド・ユーザが、ネ ットワークへ情報をリレーし、ネットワークから情報を受信できるように、高水 準ビジネス言語リクエストを、サービスプロバイダが理解できるデータレベルの コマンドに分解するための方法を提供する。この方法は：ディストリビューショ ンポイントから情報リクエストを受信し、ディストリビューションポイントから 受信された情報リクエストを、リクエストが単純か、それとも複雑かの判定のた めの論理ルータにリレーするステップ；ディストリビューションポイントのリク エストを満足させることができるサービスプロバイダヘ向けた、単純リクエスト のルートを定めるステップ；リクエストの満足度に関するメッセージを生成する ステップ；原ディストリビューションポイントに向けた、リクエストの満足度に 関するメッセージの、ネットワークを介する戻りルートを定めるステップ；複雑 リクエストを１つ以上のメッセージに分解するステップ；どのサービスプロバイ ダが複雑リクエストを受信するのに適切であるかを判定するステップ；リクエス トを遂行する適切なサービスプロバイダに向けた、複雑リクエストのルートを判 定するステップ；リクエストが満足されるまで、リクエストの満足度に関する情 報をディストリビューションポイントとサービスプロバイダ間でやりとりするス テップ；リクエストの満足度に関するメッセージを生成するステップ；および、 原ディストリビューションポイントに向けた、リクエストの満足度に関するメッ セージの、ネットワークを介する戻りルートを定めるステップ；を含む。この方 法は、地理的に隔たった各電子データベースに対して、データベースが常にロッ クステップに保たれるように、リアルタイムで取引を通知するステップも含むこ とができる。 本発明の、上で述べた特徴と目的、およびその他の特徴と目的、並びにそれら を達成する方法は、本発明の実施例の下記説明を参照し、添付図面に関して検討 することにより良く理解されよう。図面の簡単な説明 図１は、本発明によるグローバル統合機能（ＧＩＦ）の構成要素、および国際 情報サービスプロバイダとＧＩＦ間の通信リンクの概観ブロック図を示す。 図２は、ＧＩＦと特定タイプの外部ユーザとの間の通信リンクを含む、図１に 示したＧＩＦのブロック図を示す。 図３は、図１に示したＧＩＦの一般的形態のブロック図を示す。 図４は、図２の「メッセージング／インフラサービス」に対応する、破線ボッ クス中の部分を有する構造化サービスアーキテクチャに関するＧＩＦの形態のブ ロック図を示す。 図５は、未構造化サービスアーキテクチャに関するＧＩＦの形態のブロック図 を示す。 図６は、複製サイトを示す。 図７は、顧客の財務健全性に関連する顧客動態のブロック図を示している。 図８は、種々のディストリビューションポイントとＧＩＦとのインタラクショ ンの一般的形態を示す。 図９は、ブランチ・システム・アキテクチャを示す。 図１０は、顧客サービスシステム構成、および構成とＧＩＦとの間の通信リン クのための遠隔デリバリサーバの形態を示す。 図１１は、販売時点情報管理構成、およびその構成とＧＩＦとの間の通信リン クの形態を示す。 図１２は、販売時点情報管理サーバとワークステーションを示す。 図１３は、専用／公衆通信回線の例を示す。好ましい実施形態の説明 本発明の基本アーキテクチャは、図１に詳述されている。本発明は、複数の国 際ユーザの直接インタフェースを配慮したグローバル統合機能１０（ＧＩＦ）を 含む。国際ユーザはフロントエンド・サービスプロバイダを介して通信すること により、顧客、金融機関等が顧客金融情報とインタフェースをとることを可能に する。このような情報には、顧客動態(customer demographics)、マネー口座、 株式ポートフォリオおよびその他の流通証券、信用格付け等を含めることができ る。情報とのインタフェースは、顧客と金融機関の双方が、ユーザの全世界のど の場所からも、金融貸付けリクエスト、金銭取引、および口座操作を促進するこ とを可能にする。更に、ＧＩＦは、電子会議およびテレビ会議を可能にする、ネ ットワークの全ユーザ間での今日の遠隔通信リンク(telecommunications links) を可能にしている。 図１に示されているように、ＧＩＦ１０は、顧客起動端末（ＣＡＴ）１２のよ うな世界中のエンド・ユーザのネットワーク間での中央通信ネットワークを提供 する。ＣＡＴネットワーク１２でのＣＡＴは、一般的なＡＴＭ機と同様に、エン ド・ユーザ即ち顧客とコンピュータネットワークとの間の直接リンクを提供する 。ＧＩＦ１０は、１つ以上の金融機関と金融サービスプロバイダと通信する。Ｃ ＡＴとＡＴＭは、世界中に置かれ、支援コンピュータネットワークを持つ。ＣＡ Ｔ は、ユーザが自らの金融情報と動態情報のにアクセスしてそれを操作できるコン ピュータ端末である。従って、ＣＡＴは、エンド・ユーザが株式および金融証券 を売買したり、ローンを得たり、口座の振替／借方記帳を含む何らかの金融取引 を開始して・完結することを可能にする。ＣＡＴは、一般的に、専用および共用 のＡＴＭやバンキングネットワーク上で動作する。ＣＡＴネットワーク１２は、 フロント・エンド・コミュニケータ１４を介して、ＧＩＦ１０とインタフェース をとる。これらのコミュニケータは、双方向データ転送を提供する当該技術に精 通した者には周知な任意の電子遠隔通信手段を含むことができる。ＣＡＴおよび その相当品との通信に加えて、フロント・エンド・コミュニケータ１４は、ボッ クス１６と直結して示されているように、ＧＩＦと、ＣＡＴコンピュータネット ワークの外側に位置する金融サービスプロバイダとの間の通信を促進できる。そ の上、ＧＩＦは、他の外部ネットワーク１３へのアクセスを提供する。 図２は、エンド・ユーザに提供される特定サービスに関係するＧＩＦ１０を示 している。（一般的に図１中の符号１２に対応する）列２０は、エンド・ユーザ とＧＩＦのインタフェースまたはディストリビューション・ポイントを示し、エ ンド・ユーザは、「ＧＩＦに接触」できる。ディストリビューション・ポイント は：構造化リクエスト（金融取引等）；未構造化リクエスト（ｅ−メール、ファ ックス、音声、映像等）；管理によるオーバービュー（エンド・ユーザの「視野 」から隠れているが、取引リクエストを絶えず監視している）；および金融コン トロールの感覚(sense of financial control)；を遂行する機能をエンド・ユー ザに提供する。多くのディストリビューション・ポイントには、マイクロソフト 社のウインドウズＮＴ(Microsoft's Windows NT)またはウインドウズ３．１(Ｗi ndows 3.1)オペレーティング・システムまたはその相当システムを実行できるよ うに設計された少なくとも１つのワークステーションが備えられているが、他の ポイントは性能がそれほど高くない。性能がそれほど高くないポイントは、家庭 用電話を含むことができる。ディストリビューション・ポイントを、ＧＩＦ１０ との通信「リンク」（接続回線）を有するボックスとして示す。図示したボック スは、ブランチ・システム２２、遠隔デリバリシステム２４、顧客サービスシス テム２６、販売時点情報管理システム２８およびオフイスシステム２９を示し ている。 エンド・ユーザにコントロールされる金融取引に加えて、ＧＩＦは、エンド・ ユーザのために、金融取引関連サービスへのアクセスを提供すろ。これらのサー ビスは、一般的に、図１中の符号１４に対応し、図２のＧＩＦ１０との通信「リ ンク」を持つ、ボックス３０の行で詳述されている。図示のサービスは、エンド ・ツー・エンド(両端の機器間)管理サービス３２、金融コントロールサービス３ ４、構造化サービス３６、および未構造化サービス３８を含んでいる。 コントロール金融取引およびその関連サービスに加えて、ＧＩＦは、図１の符 号１６にほぼ対応して列４０で示すようなサービス・プロバイダへ、エンドユー ザへのアクセスを提供するとともに、この列のボックスとＧＩＦ１０との間の相 互関係を提供する。各サービスプロバイダは、以下のサービスつまり構造化、未 構造化、管理、および金融コントロールのうちの１つ以上に参加できる。標準プ ロトコルは、音声、映像、ｅメール、ファックス等を含む、サービスプロバイダ とエンド・ユーザ間のリクエストと応答に用いられる。サービスプロバイダは、 ゲートウェイ４２、プロダクト・プロセッサ４４および承認エンジン４６を含む 。 図３は、ＧＩＦ１０の一般的形態を示している。ＧＩＦは、ディストリビュー ションポイントとサービスプロバイダ間の、構造化／未構造化メッセージとリク エストをコントロールしてルートを決めるためサービスの総合セットを提供する 。ＧＩＦは、リクエストに対する集中監視およびフォールト・トレランス(fault tolerance)のサービスへのアクセスを提供する。その上、ＧＩＦは、Ｘ．２５ 、ＴＣＰ／ＩＰ、およびＳＤＬＣを含む通信プロトコルをサポートする。図示の 通り、一般的形態は、ＧＩＦ１０とサービスプロバイダ４０との電子通信を行う ディストリビューションポイント２０を含む。ＧＩＦ１０のインフラは、第１メ ッセージング・サービス１４、第２メッセージング・サービス１６および第２ネ ットワーク１８と同様、インフラサービス３０と電子通信を行う第１ネットワー ク１２を含んでいる。更に、ＧＩＦは、同期／非同期メッセージングをサポート し、ここで、前者は返信メッセージングを考慮するが、後者は返信メッセージン グを無視して直にメッセージ処理に入る。その上、ＧＩＦは、単一メッセージを ポーズさせるか、幾つかの要素メッセージに分解してそれら個々のメッセージを 処理す る機能をサポートする。 第１と第２ネットワークは、現在ルートを決められてようとしているのはどち らのタイプ（構造化、未構造化など）のメッセージなのかの判定により、論理ル ータを介して、外部エンド・ユーザで送受信される電子メッセージのルートを決 める。メッセージングサービスは、スクリプト、ワークフローおよびデータ・モ デル・ルールに基づき、リクエストされた取引を監視するアプリケーション・ロ ジックを含む。動作時、メッセージング・サービスは、１組のビジネス・ルール と処理スクリプトにより、メッセージを分解・処理・再構成・反転することによ り、ディストリビューション・ポイントからの構造化リクエストを処理する。次 にメッセージは、データ・パーテイショニング(data partitioning)、負荷バラ ンシング、サイトの利用率等から作成されたルート設定基準に基づいて該当する サービス・プロバイダに向けてルートが決められる。入電リクエストメッセージ により、多重メッセージは、サービスプロバイダへのデリバリのため第２ルータ へ送られる。メッセージング・サービスのメッセージは、同期または非同期であ り、更に多くのメッセージの発送を引き起こす応答メッセージでよい。その上、 メッセージング・サービスは、普通、リクエスト／応答のメッセージングのペア で働くが、例えば緊急遮断であることを示してディストリビューション・ポイン トから一方向のメッセージを発することができる。更に、メッセージサービスは 、事故カードリスト更新(hot card list updates)、利率変更、スキャム・メッ セージ(scam messages)を含む同報メッセージを全てのディストリビューション ポイントに発することに使用できる。最後に、といってもこれに限定するわけで はないが、メッセージング・サービスは、それにより送られたメッセージのログ をその性質と方向も含めて保管するのに使用してもよい。 図４は、構造化メッセージングのアーキテクチャを示している。図示の通り、 ディストリビューション・ポイント２０は、接続２１を介して第１論理ルータ２ ３と電子的通信を行う。次に、論理ルータ２３は、メッセージが単純か、または 複雑か（つまり、監視が必要であるか）を判定する。メッセージが単純である（ 監視を必要としない）と判定されると、メッセージは、列４０に示される適切な サービスプロバイダに向けライン２５に沿ってルートが決められる。サービス プロバイダは、当座預金サービス、当座預金ｃ．ｏ．ｂ．サービス、および抵当 権サービス(mortgage services)を含む。提供される追加サービスは、金融サー ビスの現行の技術水準だけに制約される。メッセージが複雑である（監視を必要 とする）と分かった場合、メッセージは、ライン２７に沿ってメッセージング・ サービス・エージェント２９へ向けられる。メッセージング・サービス・エージ ェントは、他の判定基準の中から、スクリプト／ワークフローデータモデルのル ール３１を用いてメッセージを処理し、次に複雑なメッセージをライン３３に沿 って、第２論理ルータ３５へ向ける。次に、第２論理ルータ３５は、複雑なメッ セージを列４０に示す適切なサービスプロバイダヘ向ける。単純な／複雑な構造 化メッセージのルート設定のログまたはジャーナルは、システムジャーナル３７ により保管される。 図５は、未構造化メッセージングのアーキテクチャを示している。図示の通り 、ディストリビューション・ポイント２０は、接続２１を介して第１論理ルータ ２３と電子的に通信する。先に詳述したように、送信メッセージの複雑さの判定 がなされる。単純なメッセージは、ライン２５に沿って適切なサービスプロバイ ダに向けられれる。複雑なメッセージは、ライン２７に沿ってメール・エージェ ント３９へ向けられる。メール・エージェント３９は、（他の基準のうち）スク リブト／ワークフローのルールを用いて、適切なサービスプロバイダに引渡され るべきメッセージをライン３３に沿って第２論理ルータ３５へ送る。 構造化／未構造化アーキテクチャの双方を用いて、論理ルータは、少なくとも ２つの二重データセンターとの通信により、メッセージングサービスの複製も行 う。ひとつのデータセンターは、全ての顧客情報、およびメッセージング・ログ 、その内容、基準等、またＧＩＦを動作させるために必要な他の全てのデータの データ記憶装置を維持する。データセンターは、データ記憶装置の一方がクラッ シュした場合、ＧＩＦを維持するために、二重データ記憶装置を維持する。デー タ記憶センターの例を図６に示す。 図６には、ＦＤＤＩ（ファイバ分散型データインタフェース）バックボーンに 接続されいたルータ６００によりリンクされた２つのミラー設備（サイト）でで きている、冗長性が最低レベルの多重緻密冗長システム(multiple in-depth led un dant system)が記載されている。ＦＤＤＩ形式のローカルエリアネットワークが 、好ましいが、Ｅｔｈｅｒｎｅｔ、ＦａｓｔＥｔｈｅｒｎｅｔまたはＡＴＭのよ うな他の形式のローカルエリアネットワークを用いることもできよう。各設備内 で、このシステムは、主としてＦＤＤＩ（ファイバ分散型データ・インタフェー ス）バックボーン６０５およびトークンリング・ネットワーク６３０により接続 されたミラー・システムから構成される。各システムは、メインフレーム・コン ピュータ６４０に連結される、ＩＢＭ３１７４または３７ＸＸコンピュータのよ うなピアサーバ(Peer Server)６２０から構成される。図説の実施例で、ミラー ピアサーバは、トークンリング・ネットワークを介して互いに通信する。ピアサ ーバは、Ｘ．２５パケット交換接続６２５を介して、広域非ＴＣＰ／ＩＰリクエ スト入力を受信する。システムは、トークンリング・ネットワーク構成に限定さ れない。Ｅｔｈｅｒｎｅｔのような他のネットワーク構成を用いることができる 。ＭＳＳ６１ＯとＭＳＡ６１５システムは、ＦＤＤＩバックボーンを介して、こ のミラーシステム編成に連結される。ネットワークは、何れのフロント・エンド ・プロセッサもが、冗長性／信頼性に関して、多重ピアサーバと通信することを 可能にする。また、ＭＳＳとＭＳＡは、Ｄｉｇｉｔａｌ ＵＮＩＩＸのもとでＤ ｉｇｉｔａｌ Ａｌｐｈａ上で用いられるが、Ｏｒａｃｌｅ、ＲＴＲ、またはＯ ａｓｉｓ ＩＳＴ４を支持するような他のシステムも使用できよう。例えば、Ｉ ＢＭのＤＢ２は、本発明の何れの特徴も変更することなく使用できよう。代替と して、他のセットのハードウェア上で、ＵＮＩＸからＩＢＭのＭＶＳオペレーテ ィングシステムにポートすることが可能である。 図７に示すように、顧客動態は、顧客の財務健全性、および利用する金融機関 またはサービスプロバイダからの、あるいはそれらへのその後の関連するニーズ を決定する上で不可欠な情報に関する。 異なるグループとの顧客関係は、主として、ビジネスデータを意味のあるサブ セットに分割し、主たるエンティティを識別し、エンティティ間の関係を決定し 、また属性の定義とデータタイプの識別を提供する論理データ・モデリング・プ ロセスに基づく。 この関係における第１レベル７０は顧客であり、全体的な関係に向けて多くの 異なる属性を含めることができる。顧客は、特定の個人データを持つ個人客また は従業員７２、追加する関係を築くことに配慮したビジネス／プロの顧客７４で もよい。顧客の資産と負債７６、販売のためのコンタクト（連絡先）７８、所在 地／電話番号７１、および顧客相互の結びつきも提供されている。最後に、顧客 と他の顧客間の関係７３がある。顧客は顧客識別番号（ＣＩＮ）７５で識別され 、ＣＩＮコードは、関係タイプを判定するために必要な情報を与える。 法律関係７９、パッケージ関係８１、販売関係８３、およびその他の関係８５ を含む関係タイプに関する４つの主要なグループ７７がある。法律関係は、所有 権、アクセス権および負債を決めようとするものである。バンキング・パッケー ジは、顧客、銀行、バンクパッケージ、およびその関係における参加ユニット間 の関係を形成する。マーケティング関係は、販売キャンペーンに組込まれるべく 、顧客の概要と特色に考慮している。このシステムは、将来、別の基準に基づく 別の関係を追加できるように設計されている。 口座の層８７は、他の口座８９、顧客のステータス・データ８２、およびプロ ダクト・プロセッサ８４との顧客のリンクに関する情報を含む。顧客リンクに関 する情報は、リンクのタイプとその内容、口座における役割などその口座の用途 タイプ、関係、およびバンキング・パッケージを含む。 一般的に、単一言語で顧客と会話するのがディストリビューション・ポイント の意図である。言語は、世界のどこのどのエンド・ユーザとも対話しで、ディス トリビューションポイントの利用を単純かつ親しみやすくする必要がある。ディ ストリビューションポイントは、音声／映像による顧客とのインタラクションを 含むので、単一言語は、双方のコミュニケーションモードにおいて一般的で馴染 みやすい用語を含む。 モニターまたはこれに類する装置上での話し言葉と書き言葉は、金融取引に固 有な或る普遍性を持った（動作）動詞と名詞を利用する。このような用語は、コ ンピュータ専門用語と、普通に使われる金融取引用語を含む。これらの用語は、 振替、開設／解約、残高照合、預け入れ、引き出し等を含む。（限定はされない が）ディストリビューションボイントと英語を話さないエンド・ユーザとの間で の使いやすさと親しみやすさを促進するために、翻訳ソフトがディストリビュー ションポイントに実装されている。この翻訳ソフトウエアは、エンド・ユーザに 伝達される全ての機能を、エンド・ユーザが所望する言語に翻訳する。ソフトウ エアは、コンピュータモニタに表示される書かれた機能と、音声手段を介して伝 達される話された言語の双方に適用される。 言語に加えて、ディストリビューションポイントは、共通の感触／外観および フォーマット（全世界共通ロゴとスクリーンフォーマットを含む）を用いて顧客 を迎える。同一ロゴとフォーマットを用いることにより、利用者は、利用できる 何れかのディストリビューションポイントを介してＧＩＦへのアクセスと利用に 馴染むようになる。利用者が馴染むようになると、システムに対して安心感が生 まれ、遠隔地でシステムを利用することの恐怖心が柔らぐ。利用者が外国の目的 地へ旅行にでかけ、資金を引き出すために、あるいは他の金融取引をやろうとし て、自国の銀行口座にアクセスするために、ＧＩＦの世界拠点(global reach)を 利用しようと決めたとき、この機能は特に有効となる。その上、ディストリビュ ーションポイントがＧＩＦにアクセスするので、ディストリビューションポイン トは、ＧＩＦで利用できるどの翻訳ソフトウエアも指定できる。親しみやすい感 触（タッチ・アンド・フィール）と自国語の組み合わせにより、顧客は、最高に 楽な気持ちで金融取引を行うことができる。 最後に、ディストリビューション・ポイントは、ブランチ要員、サービス担当 者、そして対応できる他の人員という形で、エンド・ユーザーに対して技術サポ ートのオプションを提供する。顧客が外国のディストリビューションポイントを 利用するような場合、ＧＩＦは、ＧＩＦの何れかに配属させた支援担当者とのリ アルタイムによる音声／映像コミュニケーションを提供する。従って、外国の土 地に旅行している顧客は、親しみのある感触とフォーマットを通して自国語で、 その地域のディストリビューションポイントにアクセスして、どのオンライン金 融機関ででも、自ら選択したサービス担当者に連絡をとることができる。 様々なディストリビューションポイントとＧＩＦとのインタラクションの一般 的形態は、図８に詳述されている。図示のように、ＧＩＦ１０は、サービスプロ バイダ３０と電気通信を行う。ＧＩＦ１０も金融機関のブランチシステム２２と 電気通信を行う。ブランチ・サーバー２１とブランチ・ルータ２３の助けにより 、 ブランチ・システム２２は、ＧＩＦ１０との間でメッセージを送受信する。ブラ ンチ・サーバーとルータは、何れかの２つのオペレーティングシステム間の双方 向電子リアルタイム通信を容易にする技術に精通する者には周知の何れかのサー バーとルータを含む。図８に示すように、ブランチシステム２２は、以下の一般 的サービス、つまり、ブランチ内ワークステーション２５、ブランチ内セルフ・ サービス・ステーション２７、およびブロック２９で表わしたような、その他の ブランチ内入力装置を更に含む。 ブランチ・システム・アーキテクチャの更に詳しい説明が図９に示されている 。図示のように、ブランチ・サービスは、単一のネットワーク１１０に接続され ている、複数の特定／非限定ブランチ内サービスから成る。これらの特定サービ スは、印刷装置１１２、ＣＡＴ１１４、顧客起動サービス端末１１６、スタッフ ・ワークステーション１１８、およびターミナル・サーバー１１７を含む。音声 預入装置(express deposit device)、預払い(teller)ワークステーション、応待 (greeter)ワークステーションおよび投資コンサルタント・ワークステーション を含め、追加した特定サービスも提供することができよう。これらのサービスの 全てが図８に示す全般的なサービスカテゴリの少なくとも１つに該当する。全て のこれらのブランチ内サービス間の共通スレッドは、これらのサービスが共通の ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）を共用し、銀行または他の金融サービス プロバイダのブランチ内に配置されるという点である。ブランチ内サービスの全 てを１つのＬＡＮに組込むことにより、各特定サービスは：同じコンピュータ金 融アプリケーションへのアクセス；関連コンピュータアプリケション；共通ルー トとＧＩＦに至るサーバ；を享受する。このようにして、各コンピュータ端末は 、相対的に同じ速度でＧＩＦと通信を行い、ＧＩＦからの利用可能情報とサービ スへの同一アクセスを享受できる。図９に示されているブランチ内ＬＡＮは、公 衆通信回線１１１へ電子的に接続され、公衆通信回線はルータ１１３を介してＧ ＩＦへ接続されている。公衆通信回線は、ＧＩＦと通信するために、ブランチ内 ＬＡＮが利用できる１つのルートを提供する。その代替としては、自らのルータ を備える専用通信回線が含まれる。公衆通信回線は、公衆によりアクセスされる ので、ファイアー・ウォール１１５により、公衆通信回線を介する通信は未承認 干渉から 保護される。 第２タイプのディストリビューションポイントは、遠隔デリバリ・サーバを含 む。遠隔デリバリサーバは、顧客のために顧客の選んだ位置からの、ＧＩＦのバ ンキング・プロダクトとサービスへのアクセスを顧客のために提供する。このデ ィストリビューション・ポイントに関しては、顧客は、ＧＩＦと通信し、そこか らサービスを提供するための設備を実際に所有して、運営する。この顧客の設備 は、モデム機能と金融機関から提供される通信ソフトウエアを効果的に操作する ハードウェア機能を有する何れのコンピュータシステムを含んでいてもよい。提 供される通信ソフトウエアは、顧客の設備をＧＩＦのプロトコル、フォーマット 、および言語に適合させるよう、全ての必要なオペレーティングシステムおよび その類似品を含む。通信ソフトウエアは、顧客がＧＩＦへアクセスすることを可 能にし、顧客がＧＩＦとのブランチ内接続から受信するものと同一のメッセージ ングスキームを顧客に提供する。また顧客は、ＣＡＴやＡＶＲで見られるような スキームを提供される。 直接通信からの直接アクセスを提供することに加えて、顧客の設備は、第３者 通信イネーブル化金融ソフトを介してＧＩＦにアクセスすることもでぎる。第３ 者通信イネーブル化金融ソフトの例には、インテュイット・コーポレーション(I ntuit Corpration)により提供されているＱｕｉｃｋｅｎが含まれる。通信ソフ トのセルフアクセスと操作を通して、顧客は、通信フォーマット・プラットフォ ームを自らの好みに合わせてあつらえることができる。 図１０は、遠隔デリバリサーバの一般的形態の概観を示している。自らの設備 を使用する顧客は、通信アクセス時に、ｘ．２５、ＳＤＬＣ、またはＴＣＰ／Ｉ Ｐを使用する公衆通信回線に、その同等装置を直に接続させることができる。顧 客の設備は、ファイアーウォール１１５と公衆通信回線１１１へ直接接続（ライ ン１２２で示されている）しているボックス１２１で表されている。コンピュー タ・モデム通信に加えて、顧客は、ライン１２４で示す直接接続上の、音声電話 １２３、ディジタル電話（図示しない）、テレビ電話（図示しない）等を介して 公衆通信回線１１１との通信ができる。その上、ライン１２４は、アップル・コ ーポレーション(Apple Corporation)によるニュートン(Newton)のようなパーソ ナル・ディジタルアシスタント１２７に対して公衆通信回線１１１へのアクセス を提供する。公衆通信回線へのアクセス承認は、図８に関して検討したように、 公衆通信回線に接続されているブランチ内ＬＡＮにアクセスする権利を顧客に与 える。従って、ＧＩＦ上で利用できる顧客サービスに加えて、アクセスする顧客 は、ローカルネットワークのブランチ内の顧客支援へのアクセス権を持つ。ブラ ンチ内の顧客支援は、直接ライン１２６を介して公衆通信回線に接続されている スタッフ・ワークステーション１２５で示されている。公衆通信回線への他のア クセスは、ライン１２８で示す直接公衆通信回線接続の（ボックス１２７で示す ）ブランチ内顧客ワークステーションから可能である。図１０で更に示すように 、公衆通信回線は、サーバ１２９とルータ１３０を介してＧＩＦ１０にアクセス する。更に、第１サーバは、図６に示されているようなデータセンターを含むこ とができ、それを介して通信する重要なメッセージング情報の記憶とロギングを 行う。 顧客サポートは、顧客がＧＩＦにアクセスする前、その間、およびその後に利 用可能である。顧客サービスの範囲は、金融機関で利用できるサービスによって のみ制限される。ＧＩＦの通信編成を通して、生身の顧客サービス担当者は、顧 客が世界の何処でネットワークにアクセスするかに拘わらず、常に顧客に利用可 能である。本発明により提供される顧客サービスの全体的形態は、図１０中に詳 述されている。図示のように、公衆通信回線１１１は、音声認識ユーティリティ （ＶＲＵ）と自動呼出しディレクタ（ＡＣＤ）を含む。ＶＲＵは、遠隔ユーザと 顧客ネットワーク間の音声認識電子通信を容易にするための、当該技術に精通す る者には周知の何れかのユーティリティを含む。顧客サポートサービスは、ルー タ１３０とサーバ１２９で示すような、ＧＩＦを介してルートが決められる。従 って、顧客が世界中の何れかの位置からＧＩＦにアクセスし、顧客サボートの利 用を決めると、顧客は、ブランチ内ディストリビューションポイントから利用可 能であろう同じフォーマットで迎えられる。その上、ＧＩＦは、テレビデオ会議 の機能を持つので、顧客は、顧客サービス担当者と対面して、映像、音声を使い 即座に連絡し合うことができる。ＧＩＦは、顧客サービス担当者が、顧客と通信 しながら顧客のレコードに即座にアクセスすることができるので、担当者は、対 面して遠隔会議をしながら顧客動態情報を編集する機会が与えられる。 ＧＩＦは、（クレジット）カードでの販売および／または見込み客の信用格付 けに関する照会を行う商人（マーチャント）を含む、販売時点情報管理（ＰＯＳ ）からもアクセス可能である。ＰＯＳの全体的形態が、図１１に開示されている 。公衆通信回線の代わりに、サーバ構成１４２を備える専用通信回線１４０を利 用してＧＩＦにアクセスすることができる。代わりのサーバは、ライン１４６で 示すように、ルータ１４４を介してＧＩＦと直に通信する。しかし、代わりのサ ーバは、直接通信に限定されず、２つのネットワーク間の電子通信を容易にする ために、当該技術に精通する者には周知のどのような通信手段も組込むことがで きる。サーバ１４２との通信に加えて、通信回路１４０は、顧客端末１４８とス タッフ電話１４９を保全する。通信回路１４０は、直販プロバイダ、および現金 引出しや他の金融取引を容易にするマーチャント端末のニーズに役立つ。 例として、ＰＯＳサーバーとワークステーションが図１２に示されている。類 似するアーキテクチャを使用してホームアクセスが容易になることを理解された い。その上、当該この技術に精通する者は、公衆のインターネット(Internet)を ＰＯＳ取引に接続して利用することは、多くのセキュリティ問題を伴うことが理 解できよう。図示のように、端末装置１５０は、サーバ、またはインターネット のような公衆通信回線１９０に所有されている専用通信回線１８０を介してＰＯ Ｓサーバ１６０と電気通信を行う。端末装置１５０は、磁気ストリップまたはキ ーバッドを介して情報を伝達するクレジットカードまたはその類似品を受け入れ ることができる技術に精通する者には周知のどのような端末装置で構成してもよ い。端末装置は、販売時点情報管理においてエンド・ユーザによる直接使用を意 図されていて、ほとんどどの取引地点でも普通に見られるまでになろう。磁気ス トライプ式クレジットおよびデビットカードの利用は、ガソリンスタンドや法律 事務所など様々な場所に現れるほど普及している。 図示のように、端末装置１５０は、カード・スワイプ(card swipe)１５１、ソ フトウェア・アプリケーション１５２、通信アプリケーション１５３、オペレー ティング・システム１５４、ハードウェア１５５、およびキーパッド１５６を備 える。カード・スワイプ１５１は、カードが磁気ストリップ・リーダー５７上で スワイプされるクレジットカードまたはその類似品を受け入れる。磁気ストリッ プリーダ１５７は、読出される磁気ストライプ上に担持された情報の、ソフトウ ェアによる読み出しを容易にするようにソフトウェア・アプリケーション１５２ と電気通信を行う。ソフトウェア１５２の動作は、端末のハードウェア１５５上 に格納されているようなオペレーティングシステム１５４により容易になる。ソ フトウェアに加えて、オペレーティングシステムは、装置がネットワーク間の情 報を送受信することを可能にする通信ソフトウェアを容易にする。装置とネット ワーク間のリンクは、端末装置とネットワーク間の電子通信を容易にするための 技術に精通する者には周知のどのような通信ソフトウェアも含むことができる。 ソフトウェアの読み出しと通信を容易にすることに加えて、オペレーティングシ ステムは、キーパッド１５６を介する情報入力を容易にする。 図１２に示すように、端末装置は：専用通信回線１８０；公衆通信回線１９０ ；または両方の通信回線；と直に通信を行うことができる。専用通信回線は、私 的事業により全てを運営される。専用通信回線の一例は、ＶＩＳＡ Ｃｏｒｐｏ ｒａｔｉｏｎにより運営され、端末装置は、ＶＩＳＡが制御する通信回線を介し て、ＶＩＳＡが制御するサーバーにアクセスする。次に、ＶＩＳＡサーバは、そ れを介してＧＩＦと通信して、金融情報とサービスにアクセスする。端末装置と ＧＩＦ間の全通信プロセスがＶＩＳＡにより制御されるので、プロセスの完全性 とセキュリティに関する心配はより少ない。これとは反対に、公衆通信回線は、 公衆のだれもがアクセスできる。公衆通信回線の例は、インターネットとダイア ルアップ・ネットワークを含む。公衆通信回線は、金融取引通信に関して完全性 とセキュリティの問題を提起する。これらの心配に注意を払うべく、公衆通信回 線１９０は、未承認使用の防止とネットワークの完全性確保のために、ネットワ ーク周りにファイアーウォールを含む。その上、公衆通信回線がＰＯＳサーバと 通信するとき、インタフェース１８８に入り込んでいるライン１８６で示すよう に、サーバ内の第２ファイアーウォール１８２が、公衆通信回線の通信を受信す る。その上、システム・セキュリティ管理１８４も、公衆通信回線との通信を保 全する。後者のセキュリティ措置は、未承認使用とその通信に備えての特別レベ ルの保護を提供することを意図している。 端末装置は、ライン１５８と１５９により、図示のように、専用通信回線１８ ０と公衆通信回線１９０と直に電気通信を行う。両通信回線は、ＰＯＳサーバ１ ６０と直に電気通信を行う。次に、ＰＯＳサーバはＧＩＦとの通信を提供する（ 図示しない）。通信手段に加えて、サーバは、ファイル管理サービス、および第 三者と顧客サービス担当者との通信を提供する。 端末によりアクセスされ、ＧＩＦと通信し、それにより提供されるサービスと 通信する専用／公衆通信回線の例を図１３に示す。図示のように、端末１６０は 、ＧＩＦ１０と通信する前に、多数のネットワークと電気通信を行う。第１ター ミナル１６１は、金融機関により運営され、ライン１６３で示す、専用ネットワ ーク１６２と通信する。専用通信回線１６２は、ＣＩＲＲＵＳまたはＮＹＣＥの ような金融企業により運営される。専用ネットワーク１６２は、ライン１６４に 示す、ＧＩＦと通信する。ひとたびＧＩＦに接続されると、専用通信回線は、限 定はされない承認エンジン１６５を含むＧＩＦサービスの全てに対してアクセス 権を持つ。 第２端末１６６は、マーチャントにより運営されてもよい。第２端末１６６は 、ライン１６７で示す、マーチャント・ネットワーク１６８と直に通信を行う。 マーチャントネットワークの例は、ＰＵＢＬＩＸを含む。マーチャントネットワ ーク１６８は、ライン１６９で示す、ＧＩＦと通信する。ひとたびＧＩＦに接続 されると、マーチャントネットワークは、限定はされない承認エンジン１６５を 含むＧＩＦサービスの全てに対してアクセス権を持つ。 第３端末１７０は、何れかの第三者メンバにより運営されてもよい。第３端末 １７０は、ライン１７３で示す、マーチャントネットワークと通信する。次に、 マーチャントネットワークは、ライン１７４で示す、第三者ネットワーク１７２ と通信を行ってライン１７５で示すようにＧＩＦへのアクセス権を得る。ひとた びＧＩＦに接続されると、マーチャントネットワークは、限定はされない承認エ ンジン１６５を含むＧＩＧサービスの全てに対するアクセス権を持つ。 単一ネットワークまたは国内のマーチャントが関係するものとして説明してい るが、当該技術に精通する者なら想像できるように、国内ネットワークまたは国 際ネットワークのどのような組み合わせもＧＩＦと通信できる。但し、関係する ネットワークは、通信機能を保全できなければならない。国際ネットワークの例 には、インターネットとMaestroが含まれる。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (81)指定国 ＥＰ(ＡＴ，ＢＥ，ＣＨ，ＤＥ， ＤＫ，ＥＳ，ＦＩ，ＦＲ，ＧＢ，ＧＲ，ＩＥ，ＩＴ，Ｌ Ｕ，ＭＣ，ＮＬ，ＰＴ，ＳＥ)，ＯＡ(ＢＦ，ＢＪ，ＣＦ ，ＣＧ，ＣＩ，ＣＭ，ＧＡ，ＧＮ，ＭＬ，ＭＲ，ＮＥ， ＳＮ，ＴＤ，ＴＧ)，ＡＰ(ＧＨ，ＫＥ，ＬＳ，ＭＷ，Ｓ Ｄ，ＳＺ，ＵＧ)，ＥＡ(ＡＭ，ＡＺ，ＢＹ，ＫＧ，ＫＺ ，ＭＤ，ＲＵ，ＴＪ，ＴＭ)，ＡＬ，ＡＭ，ＡＴ，ＡＵ ，ＡＺ，ＢＡ，ＢＢ，ＢＧ，ＢＲ，ＢＹ，ＣＡ，ＣＨ， ＣＮ，ＣＵ，ＣＺ，ＤＥ，ＤＫ，ＥＥ，ＥＳ，ＦＩ，Ｇ Ｂ，ＧＥ，ＨＵ，ＩＬ，ＩＳ，ＪＰ，ＫＥ，ＫＧ，ＫＰ ，ＫＲ，ＫＺ，ＬＣ，ＬＫ，ＬＲ，ＬＳ，ＬＴ，ＬＵ， ＬＶ，ＭＤ，ＭＧ，ＭＫ，ＭＮ，ＭＷ，ＭＸ，ＮＯ，Ｎ Ｚ，ＰＬ，ＰＴ，ＲＯ，ＲＵ，ＳＤ，ＳＥ，ＳＧ，ＳＩ ，ＳＫ，ＴＪ，ＴＭ，ＴＲ，ＴＴ，ＵＡ，ＵＧ，ＵＳ， ＵＺ，ＶＮ (72)発明者 ディミーター，ダン エィ. アメリカ合衆国，ニューヨーク州 11598, ウッドメア，クェンティン プレイス 1066 (72)発明者 アテイエ，ファラズ アメリカ合衆国，ニューヨーク州 10016, ニューヨーク，トゥエンティセブンス ス トリート，240 イー．アパートメント 256 (72)発明者 バムバーガー，フランク アメリカ合衆国，ニューヨーク州 10016, ブルックリン，グレィス コート 19 (72)発明者 マクグリン，ジョン アメリカ合衆国，コネチカット州 06902, スタンフォード，サウンドヴュー ドライ ヴ 64 (72)発明者 ムサロ，フローレンス アメリカ合衆国，ニューヨーク州 11030, マンハセット，ザ ウォーターウェイ 73 (72)発明者 ポール，マルゴット アメリカ合衆国，ニュージャージー州 07640，ハリントン パーク，スクラレン ブルグ ロード 182 (72)発明者 パプリジオ，ジョン アメリカ合衆国，コネチカット州 06460, ミルフォード，アンダーソン アヴェニュ ー 15 (72)発明者 リコ，ルシーラ（ウチエ) アメリカ合衆国，ニューヨーク州 10178, ニューヨーク，エイティセブンス ストリ ート 235 イー．，アパートメント ９ Ｇ (72)発明者 トシェン，マイケル アメリカ合衆国，ニューヨーク州 10707, タッカホゥ，コンソレイト ドライヴ １ (72)発明者 ヨーク，マイケル アメリカ合衆国，ニューヨーク州 11050, ポート ワシントン，セント ジョン プ レイス ８

Claims (1)

1. 【特許請求の範囲】 １． 複数のローカルエリアネットワーク；グローバル通信ネットワークへのア クセスを可能にするための複数のディストリビューションポイント；データレベ ルコマンドに応答して情報を提供するための複数のサービスプロバイダ；ディス トリビューションポイントに位置するエンド・ユーザが、前記ネットワークへ情 報をリレーし、前記ネットワークから情報を受信できるように、高水準ビジネス 言語リクエストを、前記サービスプロバイダが理解できるデータレベルのコマン ドに分解するための統合機能；を含む、金融機関による使用のためのグローバル 通信ネットワークにおいて、前記統合機能が： 情報リクエストが単純か、それとも複雑かを判定する手段； ディストリビューションポイントから情報リクエストを受信し、ディストリビ ューションポイントから受信された前記情報リクエストを、前記リクエストが単 純か、それとも複雑かの判定のために、論理ルータにリレーするための手段； 前記ディストリビューションポイントのリクエストを満足させるこどのできる サービスプロバイダに向けた、単純リクエストのルートを定めるためのルータ； 前記リクエストの満足度に関するメッセージを発生するための手段； 前記原ディストリビューションポイントに向けた、前記リクエストの満足度に 関するメッセージの、前記ネットワークを介する戻りルートを定めるためのルー タ； 各メッセージング・サービス・エージェントが、スクリプトおよびワークフロ ー・データモデルのルールを調べ、どのサービスプロバイダが前記複雑リクエス トを受信するのに適切であるかを判定する論理サーバーにメッセージを送るため の手段を含む複数の前記メッセージング・サービス・エージェント； スクリプトおよびワークフロー・データモデルのルールを調べ、どのサービス プロバイダが前記複雑リクエストを受信するのに適切であるかを判定する論理サ ーバーへ１つ以上のメッセージを送るメッセージングサービスエージェントに向 けた、複雑リクエストのルートを定めるための手段； 前記リクエストを遂行する前記適切なサービスプロバイダに向けた、複雑リク エストのルートを定めるためのルータ； 前記リクエストが満足されるまで、前記リクエストの満足度に関する情報が、 前記ディストリビューションポイントと前記サービスプロバイダ間でやり取りさ れることを可能にするための手段； 前記リクエストの満足度に関するメッセージを発生するための手段； 前記原ディストリビューションポイントに向けた、前記リクエストの満足度に 関するメッセージの戻りルートを定めるためのルータ； を備えるグローバル通信ネットワーク。 ２． 請求項１の前記統合機能は、前記ネットワークがディストリビューション ポイントとサービスプロバイダとの聞にルートを定める、単純および複雑な全て のリクエストのシステムジャーナルを保全するための手段を更に含む、 請求項１のグローバル通信ネットワーク。 ３． 前記統合機能が、前記ネットワークと通信を行なう複製データセンターを 更に含み； 前記データ複製センターが： 前記単純および複雑なリクエストを遂行するために必要なデータを格納するた めの、地理的に隔たった複数の電子データベース；地理的に隔たった前記複数の 電子データベースのそれぞれに対して、リアルタイムに取引を通知することによ り、前記電子データベースが常にロックステップに保たれるようになした手段； を含む、 請求項１のグローバル通信ネットワーク。 ４． 公衆通信回線へのアクセスを、承認されたユーザに制限するための手段を 含むファイアーウォールを有する前記公衆通信回線を更に含む、 請求項１のグローバル通信ネットワーク。 ５． 顧客がコンピュータモデムを用い、前記ファイアーウォールを介して前記 公衆通信回線に直に接続できるようにするための手段を更に含む、 請求項４のグローバル通信ネットワーク。 ６． 前記グローバル通信ネットワークのバンキングプロダクトとサービスの前 記統合機能へのアクセスを提供するための遠隔デリバリーサーバー；および、顧 客がコンピュータモデムを用いて、遠隔デリバリーサーバへ直に接続できるよう にするための手段；を更に含み、 前記顧客が、前記グローバル通信ネットワークの前記統合機能とのブランチ内 接続から受信するであろうメッセージングスキームと同一のメッセージングスキ ームを提供される、 請求項４のグローバル通信ネットワーク。 ７． 顧客が音声電話で、前記ファイアーウォールを介して前記公衆通信回線へ 直に接続できるようにするための手段を更に含む、 請求項４のグローバル通信ネットワーク。 ８． 顧客がバーソナルディジタルアシスタントを用い、前記ファイアーウォー ルを介して前記公衆通信回線へ直に接続できるようにするための手段を更に含む 、 請求項４のグローバル通信ネットワーク。 ９． 前記グローバル通信システムの前記統合機能が金融機関ブランチシステム と電気通信を行なうように、複数の金融機関ブランチシステムと、ブランチサー バーと、前記グローバル通信ネットワークの統合機能への、そして統合機能から のメッセージのルートを定めるためのブランチルータとを更に含む、 請求項１のグローバル通信ネットワーク。 １０． 前記ブランチシステムが、ブランチ内ワークステーションとブランチ内 セルフサービスステーションとを更に含む、 請求項９のグローバル通信ネットワーク。 １１． 前記ブランチシステムが、ブランチネットワークと、前記ブランチネッ トワークに接続された複数のブランチサービスとを更に含み、前記サービスが、 プリンタと、現金自動預払機と、顧客起動サービス端末と、スタッフワークステ ーションと、ターミナルサーバーとを含む、 請求項９のグローバル通信ネットワーク。 １２． 前記ブランチネットワークに接続される前記複数のブランチザービスが 、音声預入装置(express deposit device)、預払(テラー,teller)ワークステー ション、応対(greeter)ワークステーション、および投資コンサルタントステー ションを更に備える、 請求項１１のグローバル通信ネットワーク。 １３． 各ブランチサービスが：同一コンピュータ金融アプリケーション；関連 コンピュータアプリケーション；前記グローバル通信ネットワークの前記統合機 能に至る共通ルートとサーバー；へのアクセスを享受できるように、全ての前記 ブランチサービスが共通のローカルエリアネットワークを共有し、また前記金融 サービスプロバイダのブランチ内に配置される、 請求項１１のグローバル通信ネットワーク。 １４． 前記ブランチネットワークが公衆通信回線へ電子接続され、前記公衆通 信回線は、ルータを介して前記グローバル通信ネットワークの前記統合機能に接 続される、 請求項１１のグローバル通信ネットワーク。 １５． 前記ブランチネットワークが、専用非公衆ルータを介して前記グローバ ル通信ネットワークの前記統合機能へ電子接続される、 請求項１１のグローバル通信ネットワーク。 １６． ディストリビューションポイントに位置するエンド・ユーザが、前記ネ ットワークへ情報をリレーし、前記ネットワークからの情報を受信できるように 、高水準ビジネス言語リクエストを、前記サービスプロバイダが理解できるデー タレベルのコマンドに分解するための統合機能を含む、金融機関による使用のた めのグローバル通信ネットワークであって： 前記グローバル通信ネットワークの前記統合機能と電予通信を行なう複数のデ ィストリビューションポイント； 複数のサービスプロバイダ； 前記統合機能と電子通信を行なう第１ネットワーク； 第１メッセージングサービス； 第２メッセージングサービス；および、 第２ネットワーク；を含み、 前記第１と第２のネットワークは、どのタイプのメッセージのルート設定が行 われようとしているのかの判定により、論理ルータを介して、外部エンド・ユー ザからの、そして外部エンド・ユーザへの電子メッセージのルートを定めるため の手段を含み； 前記第１と第２のメッセージングサービスは、スクリプト、ワークフロー、お よびデータモデルのルールに基づきリクエストされた取引を監視するための手段 を含み； よって、動作中にメッセージングサービスは１組のビジネスルールと処理スク リプトに従って、前記メッセージを分解・処理・再構成・反転させることにより 、ディストリビューションポイントからの構造化リクエストを取り扱い；更に、 データパーティショニング、負荷バランシング、サイト利用率等から作成され たルート設定基準に基づき、前記適切なサービスプロバイダに向けた、メッセー ジのルートを定めるための手段； を含むグローバル通信ネットワーク。 １７． 構造化メッセージング手段を更に含み； 各ディストリビューションポイントは、第１論理ルータと電子通信を行ない、 前記第１論理ルータは、前記メッセージが単純か、それとも複雑かを判定するた めの手段を含み、それにより前記メッセージが単純であると判定された場合、前 記メッセージは第１ルートに沿って前記適切なサービスプロバイダ至るルートが 決められ、また前記メッセージが複雑だと分かると、前記メッセージは第２ルー トに沿ってメッセージングサービスエージェントに向けられ；ここで、前記メッ セージングサービスエージェントは、他の基準の中の前記スクリプト／ワークフ ローデータモデルのルールを用いて、前記メッセージを処理し、次に前記複雑メ ッセージを第２論理ルータへ向け； 前記第２論理ルータが、前記複雑切なサービスプロバイダに向けるための手段 を含む； 請求項１６のグローバル通信ネットワーク。 １８． 未構成メッセージング手段を更に含み； 各ディストリビューションポイントは、第１論理ルータと電子通信を行ない、 前記第１論理ルータは、前記メッセージが単純か、それとも複雑か（即ち、監視 を必要とするか）を判定するための手段を含み、それにより前記メッセージが単 純であると（即ち、監視を必要としないと）判定された場合、前記メッセージは 第１ルートに沿って前記適切なサービスプロバイダ至るルートが決められ、また 前記メッセージが複雑だと（即ち、監視を必要とすると）分かると、前記メッセ ージは第２ルートに沿ってメッセージングサービスエージェントに向けられ； ここで、前記メッセージングサービスエージェントは、他の基準の中の前記スク リプト／ワークフローデータモデルのルールを用いて、前記メッセージを処理し 、次に前記複雑メッセージを第２論理ルータへ向け； 前記第２論理ルータが、前記複雑切なサービスプロバイダに向けるための手段 を含む； 請求項１６のグローバル通信ネットワーク。 １９． 複数のローカルエリアネットワーク；前記グローバル通信ネットワーク へのアクセスを可能にするための複数のディストリビューションポイント；およ びデータレベルのコマンドに応答して情報を提供するための複数のサービスプロ バイダ；を含む金融機関により使用されるグローバル通信ネットワークにおける 、ディストリビューションポイントに位置するエンド・ユーザが、前記ネットワ ークへ情報をリレーし、前記ネットワークから情報を受信で切るように、高水準 ビジネス言語リクエストを、前記サービスプロバイダが理解できるデータレベル のコマンドに分解するための方法であって： ディストリビューションポイントから情報リクエストを受信し、ディストリビ ューションポイントから受信された前記情報リクエストを、前記リクエストが単 純か、それとも複雑かの判定のための前記論理ルータにリレーし； 前記ディストリビューションポイントのリクエストを満足させることができる サービスプロバイダへ向けた、単純リクエストのルートを定め； 前記リクエストの満足度に関するメッセージを生成し； 前記原ディストリビューションポイントに向けた、前記リクエストの満足度に関 するメッセージの、前記ネットワークを介する戻りルートを定め； 複雑リクエストを１つ以上のメッセージに分解し； どのサービスプロバイダが前記複雑リクエストを受信するのに適切であるかを 判定し； 前記リクエストを遂行する前記適切なサービスプロバイダに向いた、複雑リク エストのルートを定め； 前記リクエストが満足されるまで、前記リクエストの満足度に関する情報を前 記ディストリビューションポイントと前記サービスプロバイダ間でやり取りし； 前記リクエストの満足度に関するメッセージを生成し；および、 前記原ディストリビューションポイントに向けた、前記リクエストの満足度に 関するメッセージの、前記ネットワークを介する戻りルートを定める； ステップを含む方法。 ２０． 前記複数の前記地理的に隔たった各電子データベースに対して、前記デ ータベースが常にロックステップに保たれるように、リアルタイムで取引を通知 するステップを更に含む、 請求項１９の方法。