CN1675640A - 价值处理网络和方法 - Google Patents

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CN1675640A CNA038188074A CN03818807A CN1675640A CN 1675640 A CN1675640 A CN 1675640A CN A038188074 A CNA038188074 A CN A038188074A CN 03818807 A CN03818807 A CN 03818807A CN 1675640 A CN1675640 A CN 1675640A
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朱迪·图雷克
道格·斯沃茨
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Abstract

一种处理至少包含两方当事人的交易的方法包括，建立定义多个发起实体和多个目的实体的组合之间的交易处理的规则并且将该规则存储在与主计算机***连接的存储设备中。该方法还包括在该主计算机***中接收涉及该两方当事人之间的交易的交易信息。当事人中的一方当事人包括发起实体的具体的一方，且当事人中的一方当事人包括目的实体的具体的一方。交易信息至少包含一个识别符，从中至少一方当事人可以被识别。该方法还包括在该主计算机***中使用该交易信息以识别至少一方当事人并且咨询存储设备从而确定定义对于至少一方当事人的交易处理的规则。该方法还包括至少部分基于规则处理交易。

Description

价值处理网络和方法
                         相关申请的交互引用
本申请是由Nauman等人申请于2002年6月11日，名为“封闭的循环金融处理***和方法”的共同待批共同转让的美国临时专利申请号60/388,047(Attorney Docket No.020375-027300)的非临时申请并要求对上述申请的利益，上述申请的所有揭示内容为全部目的通过引用而结合在本文中。
                              背景技术
本发明基本涉及计算机***的领域以及使用该***的方法。尤其是，本发明涉及经被编程用于通过一个或多个处理网络以可选择的方式处理价值交易的计算机***。
在商品或服务的交易中接受电子支付形式的商户通常与银行或者其他实体有用于处理交易的协议。作为该协议的一部分，商户在银行保持一个账户用于与商户电子付款交易相关的资金的存入和取出。
卡或诸如支票或者射频装置(RF fob)的其他标志的形式的账户识别符通过各种账户发行机构包括银行、零售商或其他金融服务提供商发行给账户持有人。在例如VISA或者MASTERCARD卡产品、ACH、或者银行发行的借记卡的“互换”账户的情况下，存在一个第三方品牌拥有人(卡协会或者借记网络或者联邦储备***)作为商户的银行和账户发行机构之间的中间人用来完成这个交易。(品牌拥有人通常许可其他实体以它的品牌名发行账户，而不是由它自己发行账户和账户识别符标志)这个中间人不仅许可它的品牌并且设置了使用账户的规则，而且运行一个计算机处理***，该***通常叫品牌网络，发送并结算其自己品牌的交易。在例如由零售商发行的***的“私人标签”***的情况下通常没有中间人；因此，这样的卡通常仅由发行实体(或者在一些情况下由它的附属公司)接受。
当账户持有人出示账户标识用来从商户购买货物或者服务的时候，一个典型的电子支付销售交易开始了。该商户将一个授权请求传送给它的银行。在互换账户的情况下，商户的银行通常不直接访问关于账户状态的信息，因而该商户的银行将这个请求转发到适当的网络要求授权。
如果交易被授权，那么一个授权代码被返回给商户。该商户通过交付货物或服务并且在交换中获得表示持卡人同意支付给卡发行人的票据从而完成销售交易。这张票据通常是一张纸(通常由持卡人签字)或者一个电子等价物。该票据提供足够的信息来鉴别持卡人、使用的账户识别标志、商户和销售交易的数额。
接着，商户通过提交票据给银行从而收取销售交易的支付款。通常，该商户累积一定数量的销售交易票据(例如，一天中的所有交易)并且将一批票据一起提交给银行。该商户的银行接受票据并且将资金存入到商户的账户中。一般而言，存入该商户账户的资金额要低于销售交易额一个在该商户和它的银行之间建立的百分比(“折扣率”)。该商户的银行也可以通过暂时扣留一部分资金对商户的账户保留一定的备用金，用以化解银行后来无法从账户发行人那里收到商户交易支付款的风险。被保留的备用资金通常在一段时间之后返还给商户的账户。
该商户的银行将票据提交给账户发行人用于结算。结算请求可以被批量处理并且通过品牌网络传递而不是被直接发送给账户发行人。账户发行人在票据交换中将资金转移到该商户的银行。转移的资金额通常低于销售交易的资金额，因为账户发行人扣除了反映账户发行人支付资金到商户和账户持有人支付到发行人之间的延迟的“互换费”，以及商户的欺诈损失和与使用品牌互换服务的相关费用。结算后在一些点上，账户发行人开出账单给账户持有人要求支付所有交易费用，或者从账户持有人的账户中扣除该数额。
在一个零售或者无品牌账户被使用的交易中，除了商户的银行和账户发行人通常是一个实体外处理是类似的。这样，账户发行人直接授权该交易，并且发行人和商户的银行之间的结算就不需要了。众所周知，依据所使用的产品以及被各种账户发行人和协会采用的结算协议条款，获取和结算处理可以有许多其它的变化(例如，一些协会直接和商户结算并且不通过中间人转移资金)。
这样，商户的银行就面对关于管理付款处理操作的值得重视的复杂性，尤其是当银行给接受各种不同品牌和/或发行人的支付类型的大量商户提供处理服务的时候更是如此。交易必须被接收和传递，且在获取和结算期间资金的借贷账户必须被维持。每个商户的信息必须保持是最新的。周期性的账户报表和其他活动的报告必须被生成并被发送给每个商户。更进一步，商户的银行可以将它的一些或所有的支付处理操作外包给一个处理服务的第三方提供商。这些第三方提供商面对一个更高水平的复杂性，因为需要管理多个银行的数据和交易。
电子支付处理规则以及这些规则代表的业务关系由支付类型和支付处理流程在其上进行的网络定义，而不是由涉及交易的各方定义。这样，对于商户和账户发行人就不可能很简单地定义和实施代表个体业务关系的新规则。
许多类型的电子价值交换交易包含相似等级复杂性的处理方法。例如，货币转账、折扣凭证交换、忠诚点数交易、“预付费”商品购买、个人间的易货交易等，所有这些都包含一定数量的交易步骤。最终，提高这些交易的处理水平的***以及使用这样的***的方法被要求其能被扩展处理不断增加的交易类型，且能够建立多种掌控所述交易的业务关系。
                              发明内容
因而，本发明的实施例提供一种处理至少包含两方当事人的交易的方法。这个方法包括建立定义多个发起实体和多个目的实体的组合之间的交易处理的规则并且将该规则存储在一个与主计算机***连接的存储装置中。该方法还包括在主计算机***中接收涉及该两方当事人之间交易的交易信息。当事人中的一方为发起实体的具体一方，且当事人中的一方为目的实体的具体一方。交易信息至少包含一个识别符，从中至少一方当事人可以被识别。该方法还包括在主计算机***中使用交易信息来识别至少一方当事人并且咨询存储设备从而确定定义对于该至少一方当事人的交易处理的规则。该方法还包括至少部分基于该规则来处理该交易。
在一些实施例中，规则定义了交易的路径、与交易相关的费用、结算的时间、结算的方法、集合和报告、争议的解决、守则、欺诈的检测以及风险的分担。在一些例子中，交易可以涉及***交易、零售卡交易，借记卡交易、账户提款、货币转账、赠卡、可流通票据、忠诚或奖励点、预付费商品、保险赔付、移动电话记录、储值卡和折扣凭证等。接收交易信息可以包括从交易处理装置接收电子信息或传输的消息。该交易处理装置可以是自动出纳机、商品扫描仪、销售点装置、数据录入装置、射频装置、销售终端计算机、货币转帐装置、电话机和个人数字助理(PDA)等。处理交易可以包括将表示至少一部分交易的信息转发到网络或目的处理***。该网络可以包括自动化结算所网络、联邦储备网络、品牌网络、银行业务网络、国际银行业务网络、货币转帐网络、忠诚网络、医疗保健赔付网络、折扣凭证结算所和互联网等等。
在本发明的其他实施例中，一种用于处理包括至少两方当事人的交易的***包括主计算机***和存储设备。该存储设备被配置成用来存储定义多个发起实体和多个结算实体的组合之间的交易处理的规则。该主计算机被编程而用来接收与两方当事人之间的交易相关联的交易信息。一方当事人是发起实体的具体一方，且一方当事人是目的实体的具体一方。该交易信息至少包含一个识别符，从中至少一方当事人可以被识别。主计算机***被进一步编程来用交易信息识别至少一方当事人并且咨询存储设备从而确定定义对于至少一方当事人的交易处理的规则。该主计算机***也被编程用来使交易至少部分基于该规则而被处理。
在根据本发明的***的一些实施例中，主计算机***被进一步编程从而接收来自交易起始装置的电子信息或传输的消息。该交易起始装置可以是自动出纳机、商品扫描仪、销售点装置、销售终端计算机、数据录入装置、射频装置、货币转账装置、电话机和PDA等等。主计算机***还可以被编程用来将表示至少一部分交易的信息转发到一个目的计算机处理***。该目的计算机处理***可以是自动化结算所网络、联邦储备网络、品牌网络、银行业务网络、货币转账网络、国际银行业务网络、忠诚网络、医疗保健赔付网络、折扣凭证结算所和互联网等等。
在本发明的其他实施例中，用于处理交易的网络包括从交易起始装置接收交易信息的装置。该交易信息涉及包括至少两方当事人的交易，涉及发起实体和目的实体。各方当事人具有在交易处理规则中实施的预先建立的关系。该交易信息至少包括一个用于确定交易的至少一方当事人的识别符。该网络还包括用于确定涉及交易的规则的装置和用于处理至少部分交易的装置。
在还有其他的实施例中有一种处理包括两方当事人，发起实体和目的实体的交易的方法，该当事人具有预先建立的关系，该关系在涉及关系本身的规则中实施，这样的方法包括接收涉及交易的交易信息并且至少部分从交易信息中识别发起实体和目的实体。该方法还包括咨询规则从而确定应该如何处理交易并且至少部分基于该规则处理交易。
在这样的实施例中，目的实体可以是发行金融机构、货币转账服务提供商、电话公司、航空公司、忠诚或奖励提供者、制造商、保险公司和零售银行等等。交易可以包括价值，该价值可由银行卡账号、***账号、折扣凭证、银行账号、借记卡账号、储值账号、保险责任范围识别符、货币转账识别符、忠诚账户识别符、电话账号、机票PNR识别符和赠卡识别符等来表示。该价值可以是货币、信用、忠诚点、分钟、里程和保险赔付等等。该方法可以包括从第二目的实体中接收附加的规则并且根据附加的规则处理第二交易。该方法还可以包括识别关于目的实体的处理规则。识别处理规则可以包括咨询一个具有涉及多个目的实体的规则信息的表格。处理交易可以包括集合多个具有一个公共目的实体的交易并向目的实体发送偿付的请求。处理交易也可以包括集合多个具有一个公共发起实体的交易并向发起实体发送偿付。
在还有其他的实施例中，一种用于处理发起实体和目的实体之间的价值交易的***包括一个输入交易处理器，该处理器确定交易类型并存取适当的格式和数据并且根据基于发起实体从规则服务所获得的一组规则确认交易。该***还包括使用用于具体交易类型的规则来识别目的实体的路径选择服务，和用于确定申请费用和基于由发起实体和目的实体之间的关系识别的规则进行的任何计算的费用计算服务。该费用服务也执行计算并将费用信息附加给交易。该***还包括一个输出交易处理器，该处理器基于由目的实体本身所确定的规则格式化、确认和发送交易。该***还包括一个交易集合服务，该服务使用各种规则来确定发起实体和目的实体如何要求交易信息为其业务而组合。这可以包括交易群组和交易摘要。该***也可以包括一个调节服务，该服务使用来自交易集合服务的信息，根据用于交易类型的规则来平衡多个交易。该***还可以包括一个资金转移服务，该服务基于由发起和目的实体所定义的规则来产生指令，该指令用于由具体交易群组表示的实际的价值交换。
                              附图说明
对本发明的特性和优点的进一步理解可以通过参考说明的其余部分以及附图实现，图中相同的参考数字被用在几幅图中用来指明相似的部件。更进一步，相同类型的不同部件可以通过参考标号后一个划线和一个识别相似部件的第二标号来识别。如果在说明中只用第一参考标号，那么该描述可适用于具有相同第一参考标号的相似部件中的任何一个，而不考虑第二参考标号。
图1示出了根据本发明的实施例的一个***。
图2A示出了根据本发明的实施例的一个方法，这个方法可以在图1的***中实施。
图2B示出了如何根据本发明的实施例处理交易的一个例子。
图3示出了本发明的一个实施例的一个具体例子。
                           具体实施方式
本发明提供通过一个或多个处理网络以可选择的方式用涉及交易的当事人所确定的处理规则来进行价值交易的处理。这里“价值”被理解为任何可以以单位来表示的商品。例如，价值可以包括现金、信用、忠诚点(例如，里程数，如在由Blagg等人申请于2003年3月10日，名为“用于与账户相关的补偿奖励的***和方法”的共同待批共同转让的美国专利申请号10/386,027(Attorney Docket No.020375-022030)中所更全面描述的，该申请通过引用而全文结合在本文中)，分钟数(例如，预付费移动电话分钟数)、折扣凭证(例如，制造商的优惠券，如在由McGee等人申请于2002年10月8日，名为“票据折扣的方法和***”的共同待批共同转让的美国专利申请号10/268,040(Attorney DocketNo.202375-033100)中所更全面描述的，该申请通过引用而全文结合在本文中)等等。虽然具体的例子参考货物或服务的支付，但是价值可以在交易当事人各方之间的任何方向上流动。因而，如可以有这种情况，例如，相关于***偿还或者回付，价值可以显出对于一个个别方是负值。许多其它的例子也是可能的。
根据本发明的实施例，一个交易可以以各种广泛的方式中的任何方式开始。在一个例子中，交易是顾客从商户购买物品的***交易。虽然这个例子根据***交易讨论，但是可以理解，本发明也可以被用在其他交易中。例如，本发明可以被用于直接储蓄交易、货币转帐交易、ACH交易等等。***获得者或者发行人可以有很多如何安排和处理金融交易的选择。例如，某种账户可以被做标记从而使它们可以通过一个卡协会的品牌网络而其他的帐户不可以。更进一步，对于不利用卡协会网络的交易，这样的交易可以被传递到特定的处理平台。这个处理以自动形式发生因而授权和结算可以以有效率的方式进行。
最初，交易在交易发起者处开始。这可以是从一个销售点装置、通过互联网、从一个货币转帐***开始等等。该交易使用诸如信用***的一些类型的账号识别符，这些识别符识别将为交易付费的账号。这个账号识别符以及交易中的其他信息(例如购买额)被传送到一个处理***。在***交易的情况下，处理***可以是一个接受来自某个商户的交易的处理平台。例如，一个鞋店可以同意让它的***交易被处理***处理。一旦该交易被接收，那么这个账号识别符、发起商户识别符和交易类型被评估从而确定该交易应该如何按程序进行、清理和结算。
处理***可以包括一个路径表，该表包括有关交易基于前述的识别符如何按程序进行的信息。例如，一个发行银行可以决定它的某些卡将通过诸如MASTER CARD(万事达卡)的卡协会***处理，而它其他的卡直接由发行组织处理***处理。这个信息可以被提供给处理***并且被包含在路径表中，因而每次与卡发行人的卡有关的交易在处理***中被接收到的时候，它可以被自动发送到正确的处理***。
如果处理规则指出该交易应该在一个品牌网络进行，那么该交易被接着发送到上述的发行组织处理***中的一个***进行授权、清理和结算。否则，该交易被直接发送到一个发行组织处理***授权和结算。这个情况允许尽可能快地进行授权和结算，也可以降低交易成本。
在一些情况下，发行人和商户可以是同一个实体或者可以使用同一个处理***。在这种情况下，所有的处理可以使用同一个***来进行。例如，如果商户和发行人都使用同一个处理***，那么所有处理都可以使用该处理***来进行。然而，在许多情况下，发行人和获取人可以使用不同***或平台进行处理。通过使用路径表，发行人可以在发行人的处理***直接从商户的处理***中接收交易，反之亦然。
一些实施例的另一重要优点是发行人能灵活地指明它的账户的不同部分，其交易业务可以使用不同路径机构和网络被引导处理。另外，与商户业务伙伴签署协议的该账户发行人也可以应用其他关于折扣或处理费用、结算时间架构等交易处理规则。例如，一个发行人可以识别诸如首要持卡人的一组账户，这些帐户将通过直接从一个处理***到另一个处理***处理，而所有其他帐户可以通过品牌网络处理。更进一步，发行人和特定商户可以达成协议，除了商户欺诈的原因之外不允许费用返回，考虑到这个因素，商户会应用更严厉的欺诈检测方法。作为回报，发行人另外同意降低互换费用。
作为另一个特定例子，一个商户可以决定实施一个销售活动从而提高它的卡的使用。为了实施该销售活动，该发行人可以和商户订立合同，合同中商户同意所有使用发行人卡的购买将通过直接从一个特定处理***进入到另一个处理***而被处理。客户接着可以被提供建议在商户的店里使用发行人卡的市场材料，也许能收到对某种购买的折扣。当该客户进行购买的时候，该交易进入到第一处理***，该***直接将该交易发送到第二处理***基于路径表进行授权。如果被授权，回复被传回商户因而销售可以进行。该交易接着被直接传送到第二处理***用于结算。这样做，交易处理费用可以降低。正如这样，发行人和商户之间的协议可以让商户降低费用，因而能让商户提供更好的奖励刺激给其客户。
前面的特定例子仅仅是提供例证目的而不是被考虑作为限制，因为本发明的许多其它的例子也是可行的，根据这些描述对于本领域的普通技术人员将是可以理解的。
已经基本描述了本发明的一个实施例的一个例子，现在看图1，它示出了根据本发明的实施例的***100的一个例子。可以理解的是***100是示范的并且本领域的技术人员可以根据本文所揭示的内容实现其他的实施例。***100包括主计算机***102和网络104，通过该网络104主计算机***可以和一个或者多个交易发起装置106联系。该主计算机***102可以包括一个或多个计算装置108、存储设备110、内部网络112、显示装置114、输入装置116、输出装置118等等。在一些实施例中，主计算机***102被贯穿分布于一个很大的地理区域，包括陆地和陆地外的区域，正如在包括例如卫星连线的实施例的情况。在其他实施例中，主计算机***102以一个单一设备存在。在还有其它的一些实施例中，主计算机***102包括一个单一的计算装置。
各个计算装置108可以是工作站、PC、手提电脑、大型机、PDA等等，或者任何其他类型的计算装置。各个存储设备110可以是服务器、数据库等等，或者任何其他类型的存储设备，并且可以包括磁的、光的、固态存储器等等，或者其他任何类型的存储媒质。内部网络112可以是有线或者无线的，并且可以包括互联网、虚拟个人网、局域网、广域网等等。显示装置114可以是任何类型的能显示信息的装置。各个输入装置116可以是键盘、鼠标、声音识别装置、键钮等等，或者任何其他类型的输入装置。各个输出装置118可以是打印机、投影仪等，或者任何其他类型的输出装置。主计算机***102的其他部件可以包括服务器、路由器、转换器等等。
网络104可以包括互联网，或任何其他有线或者无线网络，包括上面所列出的关于内部网络112的那些网络。
各个交易发起装置106可以包括销售点(POS)装置(正如在由Templeton等人申请于2000年8月9日，名为“销售点支付终端”的共同待批共同转让的美国专利申请号09/634,901(Attorney Docket No.020375-002410)的申请中所更具体描述的，这个申请的内容通过引用而全文结合在本文中)，自动出纳机(ATM)、多功能亭(正如在由Blair等人申请于2002年8月20日，名为“多功能亭及其方法”的共同待批共同转让的美国专利申请号10/225,410，(Attorney Docket No.202375-024800)的申请中所具体描述的，这个申请的内容通过引用而全文结合在本文中)、计算装置、货币转帐POS装置、现金出纳机、结账扫描仪、客户服务代表(CSR)计算机、移动电话、PDA等等，或者任何其他类型的交易发起装置。该交易发起装置可以被安装在商户位置、电话中心、货币转帐场所、诸如大型购物中心、邮局、公园、运输中心、体育场等等的公共聚集场所。交易发起装置106还可以包括被客户或其它交易发起人携带或佩带的装置。还可以有许多其它例子。例如，在健康保险服务提供商那里的POS装置可以包括***交易终端和健康保险合格终端。
主计算机***102可以被配置成和其他网络120联系，这些网络可以包括例如银行业务网络(诸如自动化结算所网络、联邦储备网络、BACS、Swift等)、借记网络(诸如STAR网络、NYCE网络等等)、品牌卡网络(诸如VISA、MasterCard、American Express或者EuroPay网络等等)、货币转帐网络(诸如WESTERN UNION网络等等)、健康赔付交换网络(诸如ProxyMed、WebMD等等)、机票交换(诸如AIRINC等)等等。
以及发起实体122可以是目的实体124。
现在看图2A，图2示出了根据本发明的方法200的一个实施例。该方法可以在图1的***或者其他合适的***中实施。可以理解的是方法200是一个范例，并且那些本技术领域的技术人员将会根据这里所揭示的内容实现替代的实施例。更进一步，本文所描述的步骤不需要按照描述的顺序进行。更进一步，对于本技术领域的技术人员能够认识到，替代的方法可以包括比本文所描述的更多或者更少的步骤。
方法开始于方框202，其中交易处理规则被建立。这个规则可以涉及处理交易的任何方面。例如，规则可以涉及交易如何被发送，那些费用被收取以及由谁收取，处理交易的程序，关于交易的风险如何被分担，涉及交易的例外情况如何被处理，欺诈如何被检测，等等。该规则可以被建立成使具体的规则将用于：所有在两个特定当事人方(即，发起实体和目的实体)之间处理的交易，两方当事人之间的仅仅某种交易、所有涉及一个特定目的实体的交易、选择涉及一个特定目的实体的交易、所有涉及一个特定发起实体的交易、选择涉及一个特定发起实体的交易，等等。其他例子也是可以的。
另外，该规则可以被发起实体或结算实体改进或者可以从特定的结算和发起实体之间的共同协议中加强。在一些例子中，规则由品牌交易的品牌拥有者或者实施本发明的例子的网络操作者所建立。
该规则可以采用许多形式。例如，规则可以是简单的在计算机可读取介质如软件和固件中配置的路径表。该规则可以包括具体执行规则每个方面的软件代码。该规则可以包括诸如可以被用在众所周知的数据库管理***中的复杂的逻辑语句。该规则本身可以在进入数据库管理***的数据中实施。该规则可以被特定设计的电路实施，该电路“硬编码”该规则。该规则可以包括前述规则的任何组合等等，这一点对于本技术领域的熟练人员根据本文所揭示的内容是显而易见的。
一旦规则在方框202被建立，那么规则以一定的方式存储，这个方式允许规则被调用并用于处理交易。存储发生在方框204中。规则被存储在其中的媒质可以取决于规则采用的形式。在一个具体的例子中，该规则包括使用众所周知的数据库管理程序或特殊设计的数据据本文所揭示的内容是显而易见的。
一旦规则在方框202被建立，那么规则以一定的方式存储，这个方式允许规则被调用并用于处理交易。存储发生在方框204中。规则被存储在其中的媒质可以取决于规则采用的形式。在一个具体的例子中，该规则包括使用众所周知的数据库管理程序或特殊设计的数据库管理程序存储在数据库中的数据。
在方框206中，从交易发起装置接收交易信息。交易发起装置可以包括任何上述的交易发起装置，或任何能够捕获交易信息并且将它转发到主计算机***的装置。
在方框206接收交易信息，然后在方框208主计算机***使用交易信息来识别涉及交易的当事人各方(例如，发起实体和目的实体)。
在方框210，主计算机***使用发起实体和目的实体的身份来咨询规则，从而确定两个实体之间的交易如何处理。接着在方框212交易据此被处理。
发生在方框206、208、210，和212的事件可以取决于包含在交易中的特定当事人各方和接收到的交易信息的类型采取许多形式。交易处理信息可以包括广泛种类的条款。在一个具体的例子中，交易信息最起码包括一个发起实体、目的实体和交易价值可以被从中确定的识别符。在一个涉及品牌***交易的例子中，交易信息包括一个***账号、一个商户的标识号和一个费用总额。在这个例子中，***账号识别可以是一个发行银行的目的实体、交易品牌和支付类型(例如，借方，贷方等)。商户的标识号直接地或是间接地识别可以是一个商户的发起实体、商户的银行(例如，接收银行)等等。费用总额识别一个客户在来自商户的货物或服务的交换中被收费的总额。在一些实施例中，交易可以是同一当事人各方之间的一个例外的方案(例如，费用返还)，在这样的情况下商户允许客户赊欠。在这种情况下，尽管同一交易信息可以被用来识别当事人各方，但发起和目的角色被互换。
另外，对于上述例子，主计算机***评估***账号从而识别发行***的实体。在这个例子中，实体是一个品牌卡协会的成员。在这种情况下，卡协会网络可以有这样的规则，该规则确定什么交易可以在品牌网络外结算。在这样的情况下，由品牌建立的处理规则可以优先于发起者和目的协议所确定的处理规则。许多其他的例子也是可能存在的。在一些实施例中，多个交易被合并，很大程度上改进了交易结算的效率。
另外，对于这个例子，参照图2B说明客户250和商户252之间的***交易的结算过程。在这个例子中，客户250使用***从商户252购买货物。在这种情况下，商户根据本发明的实施例通过向***操作员254发送一个电子传输消息(箭头256)请求授权。操作员254通过授权或拒绝交易来响应该电子传输消息(箭头258)，该过程可以包括使用规则来识别目的实体并且将授权转发到目的实体和目的实体从它那里接收授权(箭头257)。假定交易被授权，那么商户和客户完成该交易。必要的话，商户将附加的交易信息发送给操作员(箭头260)，从而指出交易没有完成。
继续此例，操作员254使用交易信息从而识别发起实体(或它的指定者，在这种情况下为商户的银行262)和目的实体264，在这种情况下为向客户发行在交易中使用的***的银行。然后，操作员254咨询规则来确定发起实体和目的实体是否有一个在规则中实施的预定协议。在这个例子中，***依据来自品牌网络的许可发行。然而，品牌网络允许在它的网络之外进行结算处理。因而，发起实体262和目的实体264已经同意涉及它们相互交易的处理的规则。据此操作员识别这些规则并且处理该交易。
在这种情况下，操作员254将资金给发起实体262(箭头266)并且请求来自目的实体264的偿付(箭头268)。向发起实体发送资金和从目的实体请求资金可以与其他交易组合并因而几个交易的净值可以成为正额或负额。然后发起实体产生商户可获得的资金(箭头269)，而目的实体偿付给操作员(箭头270)。尽管未必包含在本发明这个例子的操作中，但是目的实体可以开账单给客户(箭头272)并从他那里收到补偿(箭头274)。然而，这些功能可以由操作员代表目的实体的利益执行。可以理解，这仅仅是根据本发明如何处理交易的例子。可以存在其他例子。
在另一例子中，交易信息包括折扣凭证识别符和商户识别符。折扣凭证识别符可以表示为例如厂商的折扣优惠券，客户在交换中将它出示给商户用于货物或服务的折扣。这个折扣凭证典型性地包括一个UPC标记，商户可以在计算客户的购买总额的同时扫描该标记。目的实体(也就是在这个例子中的制造商)可以通过扫描仪从UPC标签读取的信息中被识别。同样的信息可以被用于确定交易的价值(也就是折扣数量)。这个信息，连同可以直接地或间接地识别发起实体的商户识别符一起，可以被用来最终使价值从厂商流动到商户。
在这个例子中，处理器可以结合多个涉及同一厂商的交易。然后处理器请求从厂商偿付用于折扣凭证的价值。然后厂商放款给商户或商户的指定者(例如商户的银行)用于由商户提出的优惠券的数额。在一些例子中，厂商简单地偿付给处理器优惠券的价值，处理器分类出数额中将发送到多个商户中的任何商户的那部分。处理器可以从偿付款中扣留一点费用和/或从厂商和商户那里接收处理优惠券的附加补偿。除了将折扣凭证交易引导到适当的目的实体之外，处理器也可以核实凭证实际上是否与由优惠券所表示的产品的购买相结合使用。可以存在许多其他例子。
在一些折扣凭证处理的情况中，发行实体(例如厂商)是在处理器的网络外。在这种情况下，处理器可以合并折扣凭证并在偿付的交换中将它们传递到另一网络。还可以存在的其他例子。
在还有另一例子中，交易包括货币转帐识别符。在这个例子中，货币转帐的发送者让货币转帐场所的操作员(举例来说，一个商户)或货币转帐服务提供商(举例来说，Western Union of Englewood，CO)存入货币，并且指定一个资金的接收者。货币转帐的接收者从货币转帐场所的操作员(举例来说，一个商户)那里接收货币。在此例中，该商户将由发送者之前存入的资金分配给接收者。货币转帐识别符可以被用于确定发起实体、目的实体双方，以及货币转帐的数量。在这样的例子中，发起实体可以是货币转帐服务提供商(举例来说，Western Union of Englewood，CO)、发送者存入资金的货币转帐场所的操作员等等。目的实体是例如分配资金给接收者的商户。
在这样的例子中，货币转帐服务提供商在发送者在起始的货币转帐位置存入货币时接收货币转帐请求。请求被放在一个计算机***中。当货币转帐的接收者从目的地货币转帐位置请求资金时，目的地位置请求来自货币转帐服务提供商的支付授权。依据授权，货币被支付给接收者。货币转帐服务提供商通过集合一个周期内(例如，一天)每一单独场所的存款和支付交易并且执行一个单一的集合总额的资金转移从而和发起以及目的货币转帐场所两者进行结算。对于一个单独的交易，存款的资金转移可以先于支付的资金转移。从货币转帐服务提供商到发起和目的场所的结算可以是货币转帐交易的票面价值减去处理费用。可以存在许多其他例子。
在另一个例子中，交易信息可以包括一个保险识别符。在这个例子中，患者可以向医疗保健提供者出示诸如医疗赔付卡的一张卡。该卡可以代表一个预付费的赔付账户(例如，一个医疗消费账户)和/或保险赔付。提供者可以使用该卡来预授权对患者的治疗，确定患者的赔付和/或可减免的等级，从患者的预付费赔付账户中获得支付，和/或向患者收取费用以弥补任何剩余的余额。这样，取决于该卡被出示的具体用途，结算实体可以是一个或多个不同的实体。对于从预付费赔付账户中收取的费用，目的实体可以是一个赔付管理者。对于向患者收取的费用数额，目的实体可以是信用账户发行银行。在大多数这样的实例中，发起实体可以是医疗保健提供者。交易总额可以改变并且仅仅在后面的规则咨询之后才可以被确定。例如，该规则可以确定交易数量的多少数额被划拨给发行银行用于结算并且多少数额被划拨给赔付管理者用于结算。所有这些都可以通过患者的医疗保险提供者确定。
在还有另外一个例子中，交易信息包括支票账号、储蓄帐户识别符和交易数量。在这样的情况下，商户可以将客户偿付的支票存入到它的银行。银行准备一个具有交易信息的电子交易并将交易信息发送到主计算机***。在这个例子中，储蓄账户识别符可以用来识别发起实体，支票账号和银行签发支票的路径号可以用来识别目的实体。
在还有另外一个例子中，交易信息可以包括电子银行业务号，主银行号和交易总额。在这个例子中，客户用例如ATM卡从主银行(即不是客户的银行)的ATM机上提取资金。这样，主银行号识别发起实体并且电子银行业务号识别目的实体(即发行ATM卡给客户的银行)。
在还有另一个例子中，交易信息包括源账户，目标账户和交易总额。在这个例子中，客户用多功能亭(如在前文引用的美国专利申请号10/225,410中更全面描述的)将航空里程数兑换为预付费移动电话分钟数。源账户识别作为客户的航空忠诚点程序管理者的发起实体并且目标账户识别作为目的实体的客户的移动电话服务提供商。交易总数可以是里程数；然而，规则可以确定航空里程数和移动电话分钟数之间，至少在这些具体的实体之间的兑换比率。
但还有另一个例子中，交易信息包括赠卡(如在由Karas等人于2001年12月6日申请，名为“电子礼品问候”的共同待批共同转让的美国专利申请号10/010,068(AttorneyDocket No.202375-000610)中更全面地描述，该申请的内容通过引用被全文结合在本文中)标识号，商户标识号和交易数量。在这个例子中，已经收到礼品赠送人从卖方那里购买的赠卡的客户出示该赠卡用于支付。这样，目的实体可以被识别为赠卡管理者，并且发起实体可以被识别为商户或商户的银行。
前述的例子旨在突出本发明的多样性但是决不是要去限制本发明。那些在本技术领域熟练的人士可以实现许多本文原理的其它应用。
现在看图3，图3说明了本发明的实施例的一个具体例子300。图3的例子300阐明价值兑换交易处理的基本结构。交易从发起实体302到输入交易处理器304流动。输入交易处理器304确定交易类型并且根据基于发起实体302从规则服务306获得的规则来存取适当的格式和数据确认。数据的浓缩(附加的增值数据)也可以依靠适当的规则在输入交易处理器304中发生。然后交易被传递到路径服务308，在那里目的实体310用具体交易类型的规则识别。还有，数据的浓缩可以在路径服务308内发生。
路径服务308将交易信息发送到费用计算服务312和交易集合服务314。费用计算服务312确定适当的申请的费用和执行的计算。这些确定基于由发起实体302、目的实体310和电子交易类型之间的关系识别的规则。费用计算服务312也执行计算并且向交易附加费用信息(这是数据浓缩的一个特殊形式)。交易集合服务314使用规则来确定发起实体302和目的实体310如何要求交易价值信息为其业务而组合。该合并包括交易群组(这样的交易类型被组合在一起)和交易摘要(交易如何被加在一起从而提供摘要说明的各个级别)。
集合的交易信息被调节服务316使用从而根据交易类型的规则平衡***。平衡保证了全部接收到的交易在处理中的各个步骤都受到解释，并且保证全部交易被发送到目的地。高等级的集合被资金转移服务318用于产生需要的指令，该指令用于由具体的交易群组代表的实际价值交换。
基于目的实体310的身份，路径服务308也将交易发送到适当的输出交易处理器320。附加数据的浓缩也在输出交易处理器320中发生。基于由目的实体310的身份所确定的规则，输出交易处理器320格式化、确认和发送交易。
结算信息322由发起实体302和目的实体310通过这些实体所选定的方法存取。这些方法包括报告、数据文件和互联网提示。
本发明的实施例的例子300至少包括三个可以与本发明的其他实施例共享的优点。首先，网络没有在交易上强加任何它自己的规则，无论是基于品牌还是交易类型。用于处理交易的规则仅通过涉及交易的两个实体之间的关系而确定(即，网络是品牌不可知者)。其次，网络结构不被可处理的交易类型所限制，即，网络没有在交易上强加它自己的规则。这个网络结构允许多种交易类型被同时处理。它也提供结合用于给出实体的一些或全部支付类型的能力。第三，基于由在交换中涉及的实体所建立的规则，该结构提供能迅速展开高度客户化的交易处理和价值交换的能力。
通过已经描述的几个实施例，在本技术领域中的熟练人士可以认识到各种修改、替代结构和等价物可以在不背离本发明精神的情况下使用。另外，为了避免不必要地混淆本发明，没有描述许多众所周知的过程和元件。例如，在本技术领域中熟练的人士都知道如何设置让计算机进入网络并能够在计算机中进行通讯。因此，上文描述不应视为本发明的范围的限制，本发明的范围由附后的权利要求定义。

Claims (26)

1、一种处理包括至少两方当事人的交易的方法，该方法包括：
建立定义多个发起实体和多个目的实体的组合之间的交易处理的规则；
将该规则存储在与主计算机***连接的存储设备中；
在该主计算机***接收涉及该两方当事人之间交易的交易信息，其中，一方当事人包括发起实体的具体一方，且一方当事人包括目的实体的具体一方，和其中，交易信息至少包含识别符，从中至少一方当事人可以被识别；
在该主计算机***中，使用该交易信息来识别至少一方当事人；
咨询存储设备从而确定定义对于该至少一方当事人的交易处理的规则；和
至少部分基于该规则处理该交易。
2、如权利要求1所述的方法，其特征在于，其中，规则定义了一个或多个交易路径、与交易相关的费用、结算的时间、结算的方法、集合和报告、争议的解决、守则、欺诈的检测以及风险的分担。
3、如权利要求1所述的方法，其特征在于，其中，交易涉及从由***交易、零售卡交易，借记卡交易、账户提款、货币转账、赠卡、可流通票据、忠诚或奖励点数、预付费商品、保险赔付、移动电话分钟数、储值卡和折扣凭证组成的群组中的选择。
4、如权利要求所述1的方法，其特征在于，其中，接收交易信息包括接收来自交易处理装置的电子消息或传输。
5、如权利要求4所述的方法，其特征在于，其中，交易处理装置包括从由自动出纳机、商品扫描仪、销售点装置、数据录入装置、射频装置、销售终端计算机、货币转帐装置、电话机和个人数字助理(PDA)组成的群组中的选择。
6、如权利要求1所述的方法，其特征在于，其中，处理交易包括：
将表示至少一部分交易的信息转发到网络或目的处理***。
7、如权利要求6所述的方法，其中，该网络包括一个或多个自动化结算所网络、联邦储备网络、品牌网络、银行业务网络、国际银行业务网络、货币转帐网络、忠诚网络、医疗保健赔付网络、折扣凭证结算所，和互联网。
8、一种用于处理包括至少两方当事人的交易的***，该***包括：
主计算机***；和
存储设备，其中，该存储设备被配置成存储定义多个发起实体和多个结算实体的组合之间的交易处理的规则；
其中，该主计算机被编程用来：
接收与两方当事人之间的交易相关联的交易信息，其中，一方当事人包括发起实体的具体一方，且一方当事人包括目的实体的具体一方，和其中，交易信息至少包含识别符，从中至少一方当事人可以被识别；
使用交易信息识别至少一方当事人；
咨询存储设备从而确定定义对于至少一方当事人的交易处理的规则；和
使交易至少部分基于规则被处理。
9、如权利要求8所述的***，其特征在于，其中，在接收交易信息中，主计算机***被进一步编程从而从交易起始装置接收电子消息或传输。
10、如权利要求9所述的***，其特征在于，其中，交易起始装置包括从由自动出纳机、商品扫描仪、销售点装置、销售终端计算机、数据录入装置、射频装置、货币转帐装置、电话机和PDA组成的群组中的选择。
11、如权利要求8所述的***，其特征在于，其中，在使交易被处理中，主计算机***被进一步编程，从而将表示至少一部分交易的信息转发到目的计算机处理***。
12、如权利要求11所述的***，其特征在于，其中，目的计算机处理***包括一个或多个自动化结算所网络、联邦储备网络、品牌网络、银行业务网络、货币转帐网络、国际银行业务网络、忠诚网络、医疗保健赔付网络、折扣凭证结算所和互联网。
13、一种用于处理交易的网络，包括：
用于从交易起始装置接收交易信息的装置，其中，该交易信息涉及包括至少两方当事人的交易，发起实体和目的实体，其中，当事人具有在交易处理规则中实施的预建立的关系，其中，该交易信息至少包括用于确定交易的至少一方当事人的识别符；
用于确定涉及交易的规则的装置；和
用于处理至少部分交易的装置。
14、一种处理包括两方当事人，发起实体和目的实体的交易的方法，其中，当事人具有预设先建立的关系，该关系在涉及关系本身的规则中实施，该方法包括：接收涉及交易的交易信息；
至少部分从交易信息中识别发起实体和目的实体；
咨询规则从而确定应该如何处理交易；和
至少部分基于规则处理交易。
15、如权利要求14所述的方法，其特征在于，其中，目的实体包括从由发行金融机构、货币转帐服务提供商、电话公司、航空公司、忠诚或奖励提供者、制造商、保险公司和零售商银行组成的群组中的选择。
16、如权利要求14所述的方法，其特征在于，其中，交易包括价值，和其中，价值由从由银行卡账号、***账号、折扣凭证、银行账号、借记卡账号、储值账号、保险责任范围识别符、货币转帐识别符、忠诚账户识别符、电话账号、机票PNR识别符和赠卡识别符组成的群组中的选择表示。
17、如权利要求16所述的方法，其特征在于，其中，价值包括从由货币、信用、忠诚点数、分钟数、里程和保险赔付组成的群组中的选择。
18、如权利要求14所述的方法，其特征在于，进一步包括：
从第二目的实体接收附加的规则；和
根据附加的规则处理第二交易。
19、如权利要求14所述的方法，其特征在于，进一步包括识别相关于目的实体的处理规则。
20、如权利要求19所述的方法，其特征在于，其中，识别处理规则包括咨询一个具有涉及多个目的实体的规则信息的表格。
21、如权利要求14所述的方法，其特征在于，其中，处理交易包括集合多个具有公共目的实体的交易并向该目的实体发送偿付的请求。
22、如权利要求14所述的方法，其特征在于，其中，处理交易包括集合多个具有公共发起实体的交易并向该发起实体发送偿付。
23、一种用于处理发起实体和目的实体之间的价值交易的***，该***包括：
输入交易处理器，用于确定交易类型和访问适当的格式和数据和根据从基于发起实体规则服务所获得的规则组的交易确认；
路径选择服务，使用用于具体交易类型的规则识别目的实体；
费用计算服务，用于确定申请费用和基于由发起实体和目的实体之间的关系识别的规则进行的任何计算并且执行该计算和将费用信息附加给该交易；和输出交易处理器，用于基于由目的实体的身份所确定的规则对交易格式化、确认和发送交易。
24、如权利要求23所述的***，其特征在于，进一步包括：交易集合服务，该服务使用规则来确定发起实体和目的实体如何要求交易信息为其业务而组合，该服务包括交易分组和交易综合。
25、如权利要求24所述的***，其特征在于，进一步包括调节服务，该服务使用来自交易集合服务的信息根据用于交易类型的规则平衡多个交易。
26、如权利要求25所述的***，其特征在于，进一步包括资金转移服务，该服务基于发起和目的实体所定义的规则产生指令，该指令用于由具体交易组表示的实际的价值交换。
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