CN1397053A - 进行商业交易的*** - Google Patents

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克雷格·谢尔登·萨克斯
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约瑟夫·菲利普斯·沃尔胡特·朱伯特
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Abstract

本发明提供一种在经济环境中进行金融交易的***，包括一个或多个银行机构，多个商人(如定义)，和与至少一个蜂窝电话网络相联系的多个参与***成员(如定义)。该***利用了一个独立的通用计算机化服务器，该服务器可以经由无线网络访问参与***成员和商人，并且能够与银行机构和商人联机通信。该服务器至少包括一个用于每个参与***成员、商人和参与的卖主的金融数据库记录，并且能够通过参与***成员的移动设备，通常是位于远程位置上的蜂窝电话，使参与***成员通过借记分配给发出指令的参与***成员的金融数据库记录来进行金融交易。在金融交易完成之前的某一阶段(此时可以包括有初始消息)，需要该发出指令的参与***成员发送一个确认的安全号码。一旦完成交易，该交易就不可取消(如定义)。

Description

进行商业交易的***
技术领域
本发明涉及一种进行商业交易的基于计算机的***，具体涉及一种包括下述设施的***，该设施用于将资金或其它可兑现价值从一个处于一个实体控制之下的账户转移到另一个账户，并实时进行清算，而不需要转移下述性质的现金或电子现金。
更具体地，但不排他地，本发明涉及一种银行***，该银行***能够把一定量的钱币值(包括少量的和大量的钱币值)，例如，从一个人到另一个人，或到一个商人进行方便的转移，而且该***可以排除这样一个其它***：在没有现金的交易中，该其它***能够使价值(有时称作电子现金)从一个电子钱包或钱夹通常以智能卡形式转移到另一个电子钱包。
背景技术
目前已经提出了各种不同的旨在充分减少每日交易的现金使用的***的提案，特别是，但决不是排他地，针对小额钱币价值的交易以及针对收入的支配的***，这些提案以提高便利性、安全性或保密性为目的，特别是以避免人们(在他们身上)携带可观数目的现金为目的。
一般地说，当前所考虑的提案和正在实施的某些提案包括使用一个包括在一个专用物理实体中的智能卡或等同的电子存储器(以下称作智能卡，不考虑其实际的物理形式)，在本行业中，该智能卡或电子存储器通常被称作电子钱包或电子钱夹，在存储器中保存正现金余额，用于不时地把一定量转移到另一个人或货物或服务的供应商的类似智能卡。
尽管从概念的观点来看，这些***中的许多***可以有效操作；但申请人认为，从实用的观点来看，这些***至少具有以下的基本缺点：存在智能卡或其它物理实体被偷盗或丢失的可能性，以及需要对智能卡补充银行存款或其它可兑现价值的个人必须将该智能卡物理地提交给机器或者机构。此外，这些***通常包括使用在销售点可以与电子钱包通信的专用设备，以便实行电子现金的转移，而这种设备意味着可观的成本。
因此人们提出了各种其他的提案，以避免使用诸如智能卡的电子钱包或其它物理实体。在授予Morrill Jr的美国专利US5991749中提出了一个这样的提案。该在前专利中提出的提案关键在于使用蜂窝电话供应商的中央处理单元(CPU)和蜂窝电话账户结构，通过蜂窝电话的适当操作来进行交易以对相关蜂窝电话账户进行借记和贷记。其中提到其它账户可以被借记和贷记，但是没有提供任何这种布置的有意义的说明。
尽管该提案致力于解决智能卡型提案中固有的某些困难，但是至少是在实现特定目的时，该提案也存在多个严重缺点，具体地说，除了预付费情况外，收受人的资金的最后留存仍然依赖于服务提供商从用户的回收，并且在服务提供商的请求下该交易是取消的。
PCT专利公布WO9613814中说明了一个类似的布置，但是它是以在银行计算机***中执行资金转移为目的的，而不是试图解决与银行控制客户的帐户的方式(具体来说，即它们如下所述控制对新储蓄的资金的访问的方式)相关的一般的困难。
申请人所发现的在后者提案和目前通用的、利用***借记卡、支票以及由金融机构通过诸如停止指令、借记指令或其它指令执行的其它资金转移的***中存在的一般困难是：在相关金融机构(在Morrill的***的情况下是服务提供者，在涉及一个银行或其它金融机构的情况下是付款者的银行或其它金融机构，或者可能涉及的***公司)的协助下，应相关资金的付款者或者他人的请求，任何贷记到收受人的账户的资金转移都可以被取消。因此，在相当长的时间里，收受方对于转移是否完全可靠，存在相当大的怀疑。
除了这个问题之外，还有下述事实，即银行经常在相当长的时间里限制储蓄资金的立即使用，该时间一般是几天，但是有时甚至几个星期不做清算。这种问题对于使用支票支付特别平常。
尽管有上面指出的缺点，在克服后者的一般困难方面，智能卡和其它电子钱币可以是具有吸引力的解决方案。
发明内容
[发明目的]
因此，本发明的目的是提供一种用于进行交易的基于计算机的***，由此克服上述的一个或多个一般困难，并且解决智能卡型方案的一般困难，同时，至少在一定范围内保持智能卡型方案的优点。
[定义]
应当理解的是，在本说明书中以下的术语的含义如下。
“银行”意味着任何执行将以一个顾客的名义存储的或借贷给该顾客的并且记录在一个计算机数据库记录中的资金从该数据库记录转移到该机构或另一个机构的另一个顾客的计算机数据库记录的服务的金融机构，无论该机构是否符合本地或国家的以银行名义进行交易的要求。
“清算(cleared)”、“结清(clearance)”或任何其它形式的词在用于交易时，表示有关账款已经可以被收受人使用，而不受其中保存着有关金融数据库记录的计算机化服务器的约束。
“传统金融交易(conventional banking transactions)”包括有关一个活期账户进行的那些交易，并且涉及支票的使用，和/或ATM存取，和/或计算机或陆地线路电话银行存取，储蓄账户，信用或付款卡账户，或传输账户。
“电子钱包(electronic purse)”包括“电子钱夹”和其它等同物，用于表示任何用于保存数据的电子存储器，所述数据可以转换为可兑现价值单位的正余额，通常是，但并不必须是，一般称为电子钱币(electronic money)或电子现金(e-cash)的货币单位，并且一般可以由持有者或代表持有者在希望时通过相对于任何银行或***机构简单的离线账款转移来使用。
“金融数据库记录(financial data base record)”是表示包括有关以货币单位表示的一定量钱币的数据的任何数据库记录，或一定量任何其它类型的具有价值的可兑现或可消费单位的记录。
“不可取消的(irreversible)”在用于交易时表示，在不存在犯罪行为(包括欺诈)或处理错误(无论是硬件或软件的错误)时，除非应收受人之请，交易不可取消。
“商人(merchant)”包括所有类型的货物和服务的所有提供者，他们可以是这里定义的参与***成员，但是与这种成员资格已经在以下定义的本发明的计算机化服务器中被分配一个金融数据库记录无关。
“移动设备”表示任何由服务提供商运营的无线网络方式通信的设备，并且包括移动电话，但是不需要必须采取电话的形式。
“参与***成员(participating system member)”是表示形成根据本发明的一个以下定义的***的一部分的无线网络的任何用户，并且包括移动电话用户以及形成这种***的一部分的预付费蜂窝或移动服务的使用者。
“已结算的(settled)”，“结清(settlement)”或任何其它形式的词，在用于交易时，表示金融机构之间；金融机构与一个中央银行之间；金融机构与根据本发明的计算机化服务器之间；或根据本发明的不同的计算机化服务器之间的钱币或其它价值单位的最终转移，并且一般以定期的基础发生(例如，每日或每周)，并且其中可以使用或不使用抵免，以导致有关多个和经常是大量的交易的钱币或价值单位的单一净转移。
“子***(sub-system)”是指为了使本发明的交易能够与传统金融交易并行地进行而对一个传统类型的银行***的软件和/或硬件进行的修改和/或增加，无论子***的软件和硬件是否能够从可能与之杂乱地混合的银行***中独立地识别出来。
“卖主(vendor)”是包括不具有这里定义的金融数据库记录的所有类型的货物和服务的所有提供者。
[发明概述]
根据本发明，提供了一种用于进行交易的基于计算机的***，包括：多个参与***成员(如定义)，每个参与***成员具有一个适合于经由一个有关的无线网络与一个通用计算机化服务器进行通信的移动设备，在计算机化服务器中为每个参与***成员分配一个金融数据库记录，该***还包括多个商人(所定义的每个商人已经在计算机化服务器中分配了金融数据库记录)，并且其中对计算机化服务器编程，使金融交易可以经由无线网络通过参与***成员的移动设备远程操作进行，导致与一个发出指令的参与***成员相关的金融数据库记录的借记，和该参与***成员自身、另一个参与***成员和商人中的任何一个相关的不同金融数据库记录的贷记，该***的特征在于：对于收受人是参与***成员或者是商人的至少一种或多种预定种类的交易，一旦交易完成，就不可取消。
本发明的其它特征是：仅在计算机化服务器从其数据库记录将被借记的参与***成员的移动设备接收到来自安全信号之后，完成每个交易；所述安全信号或者是PIN或者是类似的由所述参与***成员输入的代码，或者是生物统计触发授权信号；该安全信号被包含在一个合成指令消息中，或者响应来自计算机化服务器的联机询问通过人工激活供给；移动设备是一个移动电话，特别是蜂窝电话；所述交易种类至少包括收受人是参与***成员或商人的预定列表中的一个的交易，但是更典型地，所述种类包括收受人是一个参与***成员或商人的所有交易。
本发明的进一步特征是，在发出指令的参与***成员的金融数据库记录的单位余额不足以支付所请求交易的资金的情况下，计算机化服务器的程序拒绝所请求的交易；在作为参与***成员或商人的收受人的合法性不能被证实的情况下，计算机化服务器的程序拒绝所请求的交易；在缺乏专门的独立分配的信用设施的情况下，对金融数据库记录编程，以便根据贷方余额排他地操作；移动电话和通用计算机化服务器的编程能够确保以合适方式加密和解密至少涉及金融交易的消息；参与***成员的金融数据库记录至少部分地通过相关的蜂窝电话号码来识别。
本发明还提供了计算机化服务器，它是一系列具有相似结构并且被编程的可选地位于不同地理位置上并且互联的多个相关计算机化服务器的一个，使交易可以由一个计算机化服务器的参与***成员引入到一个不同计算机化服务器的参与***成员或商人的金融数据库记录上，并且，交易一旦完成就不可取消；至少某些通用计算机化服务器位于不同的国家，在这种情况下，任何需要的货币兑换率(根据主要的兑换率和与其有关的适用的任何特定政策设定)适当地被实时应用于交易的价值，以便提供即时清算交易；在适当情况下，抵免了在相关周期期间执行的交易之后，以批量为基础定期实行各种通用计算机化服务器之间的结算，或者在某些情况下，该结算通过一个集中式结算银行，比如特定国家的国家银行(或者州的州银行)进行。
本发明的进一步特征是，对通用计算机化服务器编程，以便在另选方式中通过可以人工操作的或者实际上全部电子化的呼叫中心，经由互联网浏览器，或者通过交互式语音响应来接收执行金融交易的指令；或者从贷方接收所述指令，特别是从一个销售点(POS)设备接收所述指令；每个参与***成员具有诸如可读卡的数据保持卡，或者诸如能够通过射频、红外线或者其它电磁辐射进行通信的另一个设备，这两种情况都便于参与***成员的帐户号码和任选的其它数据安全和可靠地传递到收受人的通信设备，收受人的通信设备可以是另一个参与***成员的移动设备或者或者商人的一个POS设备其它设备；或者将交易有关的数据传送给发起(付款人)的参与***成员的移动设备。
简要地说，上述的***具有智能卡或者基于电子钱币的其它***的所有优点，而没有任何缺点。然而，与其比照，本发明的金融数据库记录中的单位余额是银行帐户中的真实货币，便于像现金或电子现金那样不可取消地进行转移。因为金融数据库记录位于远离可以用来转移资金的移动设备的一个安全的计算机化服务器上时，所以没有与任何一种现金形式有关的风险。
因此，本发明的效果是，落入相关种类中的交易将立即清算，尽管结算可能在稍后时间发生。因此，本发明提供了一种有效进行现金交易所需的操作的***，而没有与现金或电子现金有关的常见的危险和缺点。
本发明的附加特点是，每个数据库记录能够有多个子记录，其每一个具有可兑现的余额，仅为了一个特定目的或为了一个或多个特定商人或卖主的利益，或者在对各个子记录的任何其它限制或控制下可收回的余额。另选地，或者此外，任何希望性质的全部控制可以分别施加于数据库记录，比如以时间为基础，或者特定的收受人为基础，或者以上述两者为基础限制消费速率。
本发明的特定特征是，金融数据库记录可以包括(或者链接)另一个数据库记录，它是执行某些金融交易可能需要的一种类型的个人信息的个人数据库记录，所述的某些金融交易是指比如，购买固定财产、机动车辆、要求用户许可目的的个人信息的电视机、保险事物等，使得所述信息立即可用，以便完成这样一种交易，而在检索所需的信息方面没有任何困难。该个人信息还应当包括当前地址的详情，计算机化服务器的编程可以在地址改变时，可自动地通知先前被提供有旧地址的各方。个人信息从这样一种数据库记录中释放是通过上述的一个安全信号的输入控制的。
可以得到的再一个可选功能是，对计算机化服务器编程，以对一个***成员的金融数据库记录的借记发出一个密码，该密码适合于开启一个***中的预定特性或特征的价值，该***例如是任何类型的自动贩卖机，包括蜂窝电话广播时间(air time)的贩卖。再一个选项是提供一种功能，用于把一种类型价值的单位转换为另一种类型价值的单位。
计算机化服务器的程序可以被设计成允许(作为一种附加选项)交易从参与***成员的移动设备进行，该参与***成员具有在不同参与银行直接或间接贷记一个帐户(比如由有关的卖主指定的一个帐户)的效力。显然，这种交易不一定是不可取消的，并且将受到收受人银行的规则制约。
本发明的一个特定特征是，所述***不仅能够利用一个无线网络的服务，能够利用两个或多个无线网络的服务，特别是，这种网络是移动或蜂窝电话网络，然后至少每个网络的某些用户将组成参与***成员的主体。
本发明的通用计算机化服务器能够以各种不同方式与特定银行相联系。例如，它可以从其银行***操作一个银行帐户的银行中分离出来，但是它与该银行持久或间断通信，需要时，该通用计算机化服务器本身可以从所述银行帐户中提款和存入资金。
作为另选方式，本发明的通用计算机化服务器事实上可以是银行的被重新编程的现有服务器，它能够使本发明的交易与传统的通常使用支票、ATM和停止或借记指令的现有交易并行进行。在这样一种情况下，本发明***的交易可以被记录在例如银行的分离的子分类帐户(sub-leger)上。
作为再一种另选方式，服务器可以是Morrill建议的相关移动电话网络服务器，但是它被编程，以便根据本发明进行操作。
相关的移动、尤其是蜂窝网络和相关的电话进行操作所根据的网络协议在很大程度上与本发明的***的功能无关。因而，例如，在本***实施中使用的蜂窝网络和蜂窝电话适于根据所谓的无线应用协议(WAP)操作；适于根据称之为CDMA和TDMA的标准美国***操作；适于根据诸如GPRS、USSD和3G***操作；适于根据诸如无线互联网网关(WIG)的基于浏览器***操作；或者适于根据基于短消息服务(SMS)格式传送的***操作。
此外，不考虑所利用的网络协议，移动电话最好拥有足够的存储器或者数据存储设施，这样就能够将足够的程序或者应用资料或者数据保存在蜂窝电话上，从而在经由无线网络对计算机化服务器进行通信连接之前，能够在电话内明确表达一个合成消息，该合成消息至少由两个信息项，但通常是一组信息项组成。就此事而言，移动电话最好用标准的预设义消息编程，以便适当的消息可以简单地从一个菜单中选出，以及通过在合成消息被传送到计算机化服务器之前供应任何丢失的数据，例如通过键盘输入丢失的数据或者通过另一个菜单从存储器中恢复丢失的数据来完成。丢失的数据通常是收受人的身份；将要转移的金额；PIN或其它安全信号。
为了成为一个参与***成员，相关的用户，例如蜂窝电话用户，只需要与包括计算机化服务器的***的提供者接触，并且相关的蜂窝电话必须具有足够的可用存储设备。当网络仅仅是启动与计算机化服务器通信的载体时，不存在新的契约，或者启动参与***成员与网络提供者之间必须的契约。在该实例中，网络提供者方所必须涉及的部分仅仅是，它的蜂窝电话采用SIM卡作为微处理器存储器和数据存储设备。其原因是网络提供者通常供应SIM卡。无论如何，在这样一种情况下，SIM卡必须拥有足够存储器，以便除了传统的程序和菜单数据外，还能够把附加的程序资料和菜单数据加到SIM卡上。
附加应用程序和数据还可以有“书签”功能，用于在需要的时候访问特别选择的项目。
从上述说明中可以理解到，本发明的实施可以提供极其简单和有效的进行交易的***，它不仅可以按照使用智能卡的现有提案的方式处理大量的比较小价值的交易，而别还能够处理适当环境下的所有其它交易。
为了充分理解本发明的上述和其它特点，下面结合附图说明本发明的一个实施例以及各种任选特征。
附图说明
在附图中：
图1是本发明一个***的示意图；
图2是构成图1中所示***一部分的一个蜂窝电话的方框图。
具体实施方式
用简单的示例方式，将本发明的这个实施例说明为可用于一个利用包括蜂窝电话在内的设备访问的计算机化服务器，蜂窝电话中的一个微处理器和存储器通常是装配在一个可取出地保持在每个有关的蜂窝电话中的SIM卡中。但是，熟悉本领域的人员应当知道，本发明可以容易地应用于任何其它类型的蜂窝或移动电话，或其它合适的无线设备，以及相关的网络，并且在以下的说明中可以用这类其它适当的设备代替蜂窝电话一词。尽管为了说明简单，将以蜂窝电话为例进行说明，但是从本说明书的阅读中可以知道，一个单一***也可以涉及多种不同的无线和其它通信设备的使用。
此外，在下述的本发明的实施例中，尽管传送消息的格式是公知的短消息服务(SMS)，但是很清楚，也可以利用任何适当的格式或协议，格式与本发明的操作原理没有关系。
在本发明的该实施例中，进行商业交易的***包括大量的参与***成员(如所定义的)，在本例中，每个参与***成员具有一个蜂窝电话(1)，该蜂窝电话装配有SIM卡(2)(参见图2)，或者具有下面所述的足以实现本发明目的的专门选用的替代存储器。每个SIM卡用标号(3)(参见图2)所示的传统应用程序和数据以及用图2中标号(4)所示实施本发明所需的附加应用程序和附加数据进行预编程。附加的应用程序和数据被安排在如图2所示的一个标准类型的菜单结构中，每个菜单项与预设的标准消息相关联，预设的标准消息主要完成仅仅需要增加少量数据的指令，以便完成例如收受人的身份和将要转移的金额。收受人的身份甚至可以从子菜单中选择，该子菜单中有潜在的收受人的自定义序列。
需要注意的是，在本发明的特定的实施例中，多个参与***成员不需要都属于同一个网络，并且可以包括多个网络，而且不会以任何方式不利地影响本发明该实施例的***的操作。
传统的程序和数据包括：包含蜂窝电话号码的数据；传统的访问PIN号码；任何其它安全号码或其它个人标识符，比如生物统计特征；和涉及被存储的电话号码、地址、短消息等的传统菜单和数据。
附加程序应用和菜单结构包括一个程序和有关的菜单项，用于使下文所述的活动可以进行；用于提供执行金融交易的能力，如果需要，该金融交易利用一个附加的PIN号码或者个人标识符，比如一个生物统计标识符；用于访问附加的菜单，其每个菜单可以被划分为多个子菜单。附加应用程序还可以包括这样一个程序：能够以来源于子***(参见下文)并且包含更新的菜单数据的发布消息的方式更新菜单项，而且还能够改变特定蜂窝电话中的设置。
可经由附加菜单结构访问的附加数据可以包括有关被选择的银行、零售或服务性质的其它机构；选择的商人；选择的卖主；相关的广播或信息服务；和其它地理区域或国家中的其它远程类似计算机化服务器的账户细节。图2中示出这种附加菜单结构的一般类型布置的例子。
首先，可以将基本的和最重要的附加菜单项(111)，即，金融交易，划分成本地(112)；国际(113)；查询(114)和授权请求(115)活动。也可以提供附加项(116)。在接下来的下一层，例如，可以把本地交易(112)划分成在参与***成员之间的交易(117)；与商人(他们无需具有这样的一个蜂窝电话，但是根据定义，具有金融数据库记录)的交易(118)；和在参与***成员与参与银行机构之间的交易(119)。也可以方便地将自己的账户之间的交易(120)作为一个独立的菜单项提供。
第二附加菜单项(121)可以提供与多个参与广播信息服务之一进行通信的一个选择，该广播服务可以被独立地作为菜单子项识别。
第三附加菜单项(122)可以是第三方应用程序的菜单项，这样一个子菜单可以保持多个被选卖主的每个的身份，卖主包括值得与其进行交互式通信的预约服务和其它机构。
第四附加菜单项(123)是设定菜单项，包括属于特定蜂窝电话和关联的参与***成员的基本信息，比如个人信息和帐户信息等。
第五附加菜单项(124)可以是“帮助”菜单项。
蜂窝电话本身携带的附加菜单项和数据的范围在很大程度上取决于移动设备中存储器(在本例中是SIM卡)的容量和相关的微处理器。因此，在其最全面的形式中，就蜂窝电话而论，附加菜单结构带来的所有应用程序和数据都要存储在蜂窝电话的存储器中。在其它情况下可以提供这些应用程序和数据的较少部分，但是在任何情况下应包括达到以下列出目的所必需的应用程序和数据。例如，最小量的应用程序和数据的情况不可避免地是蜂窝电话具有访问必要应用程序和数据然后将其保存在服务器上的一个浏览器。
尽管如此，与附加菜单项相关联的所有应用程序和数据将驻留在下面将更详细描述的计算机化服务器中。
***中使用的蜂窝电话存储器(本情况下是SIM卡)被编程，以便经由合适的翻译软件(6)与通用计算机化服务器(7)进行交互通信，通信是通过有关的蜂窝网络(5)进行的，该本实例中可应用的蜂窝网络是通常被称作GSM的类型，在GSM中使用传输的SMS(排序消息***)格式。
对计算机化服务器(7)编程，以便通过参考号(9)指示的因特网以及从参考号(10)指示的呼叫中心，或甚至通过参考号(11)指示的内联网络从计算机，例如，膝上型计算机(8)，接收指令。因此，作为选择，参与***成员可以通过呼入到呼叫中心或经过因特网通过计算机，从远程电话(12)和陆地线路(13)进行交易。
计算机化服务器(7)还经过合适的通信软件(14)连接参与的银行机构(15)；连接卖主(16)；连接没有蜂窝电话以及信息服务(18)的商人(17)。最后，计算机化服务器还链接到位于不同地理区域或不同国家的类似的计算机化服务器(7a)，每个计算机化服务器(7a)具有它自己的参与***成员、商人、卖主等的集合。
现在返回到本发明的基础，本发明的该实施例中的计算机化服务器提供了用于每个参与***成员和商人的数据库记录，其中每个数据库记录可以至少部分地通过可适用的蜂窝电话号码识别。每个数据库记录还包括：包含附加PIN号码的数据；任何希望的附加安全号码或数据。
计算机化服务器的编程使其具有以消息的形式接收和发送数据的功能；加密和解密至少与金融交易有关的数据的功能；和链接参与的银行、卖主、广播服务、其它第三方服务以及其它类似的计算机化服务器的能力。
最为重要的是，该程序能够按照上述方式使金融交易在作为发出指令参与***成员的一个参与***成员与任何另一个发出指令的参与***成员或商人之间执行，该金融交易是通过借记和贷记由一个特定交易所影响的每个数据库记录或子记录中的价值余额进行的。
利用预设标准消息实现应用程序和上述类型的菜单结构，使得能够快速捕获有关一个交易的数据，并且在与存储器容量足够允许这样做的子***连接之前，能够在蜂窝电话上形成一个复合消息，如果服务器要求的话，这个复合消息包括附加PIN(总是加密的)。这是由程序或应用程序的必要部分的相当大部分(如果不是全部复本的话)以及菜单数据存储在蜂窝电话本身的存储器中从而使得能够独立于服务器进行某些活动的事实产生的。如果蜂窝电话中没有足够大的存储器，那么这种功能将受到限制。
因此，必须指出，对发明而言，后一个功能不是必要的，本发明的另一种实现可以是将一个浏览器编程到蜂窝电话中以便在(例如通过因特网)访问必需的设施(程序)以进行交易时使用。在本例中，使用WAP电话是特别有利的。
无论在任何情况下，如果收受人是具有自己的应用程序和计算机***的商人，则可以用收受人的应用程序经由计算机化服务器进行通信交互式地选择一个交易。当然，计算机化服务器还被用作通向卖主和它们的计算机***的通路。
计算机化服务器的程序可以被公式化，以便根据任何所需的规则集进行操作，可以根据环境和需要不时地改变该规则。
作为一般规则，对计算机化服务器编程，以进行按照从上文中理解的一般方式从具有足够正余额(或特别安排的信用设施)的相关数据库记录到另一个数据库记录的借记。这样，参与***成员将操作该蜂窝电话，以选择一个希望的交易与一个所选择的收受人以及有关的输入量，然后与计算机化服务器进行通信。计算机化服务器将检查PIN或安全信号是否正常；将检查所需的资金或信用设施是否可用；将检查所选择收受人的身份的合法性；然后，该程序将使服务器把相关的资金从发出指令的参与***成员的数据库记录转移到收受人的数据库记录上，该收受人通常是不同的参与***成员或商人。
然后，本发明的最重要的方面开始活动，一旦交易完成，如上所述，至少在发出指令的参与***成员和在计算机化服务器中具有数据库记录的收受人之间进行的交易完成时，交易是不可取消的(如这里定义的)。因此，该交易就象在使用任何类型的现金的情况下发生的一样好，因为可以通过全部或部分地退款取消该交易(而不是上述“不可取消的”定义中提出的情况)的人只有收受人。因此，可以解决付款者与收受人之间的争执。
一旦完成了交易，就可以对服务器编程，以便把确认消息发送给双方，通知它们该交易已经完成。
在实施中，本发明提供了一种具有智能卡设施的所有优点的设备操作，而没有安全性和便利性方面的缺点，因为，通过使用保存在远离激活单元(一般是蜂窝电话)的真正的银行账户中的真正的钱币，本发明的***的安全性和方便性得以大大增强。而且，提供以本发明的方式操作的基础结构的成本明显少于为每个参与者提供智能卡和为商人和卖主提供用于实施把资金从一个智能卡转移到另一个智能卡的专用转移设备和其它设施所必需的成本。这是由很多操作银行账户的人已经操作蜂窝电话的事实产生的。
本发明的***还具有的优点是：无论何种原因丢失了蜂窝电话都不会像丢失了现有技术***中的智能卡那样对参与***成员造成严重的损害。在本发明的***中，丢失了他的蜂窝电话的参与***成员仍然可以通过因特网，或通过为此目的建立的一个呼叫中心进行交易。呼叫中心也使没有蜂窝电话的人们能够使用***，并且有权访问因特网的计算机拥有者也同样地可以使用***，而不必拥有蜂窝电话。
以上举例说明了可以按上述任何方式改进和增强的本发明的基本原理。
具体地说，认为特别有利的方面是为每个参与***成员具有附加的数据存储设施，用于在数据库中存储个人数据，所以无论何时需要，都可以得到所需个人信息，并且当需要第三方时，也可以通过确认释放所需的个人信息。
此外，在存在其它类似配置和编程的与上述服务器互联的服务器的场合中，收受人可以是一个不同服务器的参与***成员，也就是，该服务器不同于付款人是参与***成员的服务器。为了确保交易仍然是不可取消的，并且可以通过实时进行清算来执行交易，所有计算机化服务器必须在任何时候通过固定连接被连接在一起，或者能够快速连接。当然，每个服务器将具有它自己的唯一识别号码。
为了唯一地识别每个参与***成员的数据库记录，最好分配构建在国际水平基础上的通信(帐户)号码。因而，通信(帐户)号码可以被构建为两数位的拨号码，后面是两、三或者四数位的国家区域码或者国家移动操作码，其后是用户移动电话号码。还可以跟随两或者三数位的银行或服务器识别号码，后面再跟随一个最终校验数位。客户真正需要记住的新的部分仅仅是银行或服务器识别号码和校验数位。
作为一个例子，一个通信号码可以是：
+27823918711015
这是由以下组成串构成的：
+是一个符号，用于引入通信号码；
27是国际国家拨号码；
82是移动运营商代码；
3918711是用户标识(电话)号码，对于用户/客户它应当是熟知的；
01是机构标识号码(在特定国家内的移动运营商的用户列表中，因此用两数位可以允许有多达100个不同的参加机构)；和
5是校验数位。
显然，可以根据需要改变这些串中的每个的长度。特别是，例如，机构标识号码可以是三数位长，以允许更大数目的机构。
因此，在这种情况下，一个客户必须重新记住的全部东西，是两数位的银行标识号码和校验数位。
显然，可以根据特定的环境改变分配给上述复合通信号码的每一部分的数位数目。
优选地，服务器和SIM卡的编程使得根据需要或在必要时，可以通过服务器远程地修改附加菜单数据，而且如果附加的PIN驻留在SIM上，则可以根据需要远程地修改该附加PIN。
优选地，计算机化服务器的程序包括用于指定数据库记录的借记可能或不可能发生的附加条件和特定的资金只能用于特定目的或只能转移给特定商人、卖主或几种类型的商人或卖主或者该资金只能在预设的最大汇率时使用的条件的功能。为此，尽管不是必要地，一个数据库记录可以具有多个子记录。
应当理解，在不偏离本发明的精神的范围内，可以对***施加各种替换的附加规则和要求。同样，可以广泛地修改基础***，基本的特征只是把数据库记录与相关的蜂窝电话分开地保存在一个一般的远程计算机化服务器中。

Claims (20)

1、一种基于计算机的用于进行商业交易的***，包括：多个参与***成员，每个成员具有一个适合于经由一个相关的无线网络与一个通用计算机化服务器进行通信的移动设备，在计算机化服务器中为每个参与***成员分配一个金融数据库记录，该***还包括多个商人，其中每个商人被定义为已经在计算机化服务器中被分配了一个金融数据库记录，并且其中对计算机化服务器编程，使金融交易可以经由无线网络通过参与***成员的移动设备远程操作进行，导致与一个发出指令的参与***成员相关的金融数据库记录的借记，和该参与***成员自身、另一个参与***成员和商人中的任何一个相关的不同金融数据库记录的贷记，该***的特征在于：对于收受人是参与***成员或者是商人的至少一种或多种预定种类的交易，一旦交易完成，就不可取消。
2、如权利要求1所述的***，其中，仅在计算机化服务器从其数据库记录将被借记的参与***成员的移动设备接收到来自安全信号之后，完成每个交易；所述安全信号或者是PIN或者是类似的由所述参与***成员输入的代码，或者是生物统计触发的授权信号。
3、如权利要求2所述的***，其中，安全信号需要响应来自计算机化服务器的联机询问的人工激活。
4、如上述权利要求任一项所述的***，其中，移动设备是一个移动电话。
5、如上述权利要求任一项所述的***，其中，所述交易种类至少包括收受人是参与***成员或商人的预定列表中的一个的交易。
6、如上述权利要求任一项所述的***，其中，所述种类包括收受人是一个参与***成员或商人的所有交易。
7、如上述权利要求任一项所述的***，其中，对计算机化服务器编程，以便在一个发出指令的参与***成员的金融数据库记录的单位余额不足以支付所请求交易的资金的情况下，拒绝所请求的交易。
8、如上述权利要求任一项所述的***，其中，在缺乏专门独立指定的信用设施的情况下，对金融数据库记录编程，以便在贷方余额的基础上排它地操作。
9如上述权利要求任一项所述的***，其中，计算机化服务器是一系列具有相似结构并且被编程的可选地位于不同地理位置上并且互联的多个关联计算机化服务器的一个，使得交易可以由一个计算机化服务器的参与***成员引入到一个不同计算机化服务器的参与***成员或商人的金融数据库记录上，并且，交易一旦完成就不可取消。
10、如权利要求9所述的***，其中，至少某些通用计算机化服务器位于不同的国家，在此情况下，任何需要的货币兑换率适当地被实时应用于交易的价值，以便即时清算交易，其中货币兑换率是根据主要的兑换率和与其有关的适用的任何特定政策设定的。
11、如上述权利要求任一项所述的***，其中，对通用计算机化服务器编程，以便：在另选方式中，通过可以人工操作的或者实际上全部电子化的呼叫中心，经由互联网浏览器，或者通过交互式语音响应来接收执行金融交易的指令；或者从贷方接收所述指令，特别是从一个销售点POS设备接收所述指令。
12、如上述权利要求任一项所述的***，其中，每个参与***成员具有一个可读卡或者一个通过射频、红外线或者其它电磁辐射进行通信的设备，以便于参与***成员的帐户号码和可选的其它数据被安全和可靠地传递到商人或卖主的收受人通信设备上。
13、如上述权利要求任一项所述的***，其中，至少所选择的数据库记录具有多个子记录，其每个子记录具有仅为了一个特定目的或为了一个或多个特定商人或卖主的利益，或者在对各个子记录的其它限制或控制下可收回余额。
14、如权利要求13所述的***，其中，全部控制被分别施加于数据库记录，以便以时间为基础，或者以特定的收受人为基础，或者以上述两者为基础限制消费速率。
15、如上述权利要求任一项所述的***，其中，金融数据库记录包括或者可以访问另一个数据库记录，后者是执行某些金融交易所通常需要使用的一种类型的个人信息的个人数据库记录。
16、如权利要求15所述的***，其中，个人信息还包括一个或多个当前地址的详情，并且计算机化服务器的编程可以在地址改变时，自动地通知先前被提供有相关旧地址的各方。
17、如上述权利要求任一项所述的***，其中，对计算机化服务器编程，以便对一个***成员的金融数据库记录的借记发出一个密码，该密码适合于开启一个卖主的***中的预定特性或特征的价值，
18、如上述权利要求任一项所述的***，其中，所述***利用了不仅一个而且是两个或多个无线网络的服务，使得至少每个网络的用户中的某些用户组成了多个参与***成员。
19、如上述权利要求任一项所述的***，其中，本发明的通用计算机化服务器与一个特定银行相关，该特定银行的银行***操作一个银行帐户，需要时，该通用计算机化服务器本身可以从所述银行帐户中提款和存入资金。
20、如权利要求1至18任一项所述的***，其中，通用计算机化服务器是一个相关的移动电话网络的服务器。
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