CN116670700A - 用于管理电子交易的***和方法 - Google Patents

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Abstract

提出了用于通过数字钱包提供综合支付交易服务的方法和***。数字钱包使用户能够与商家或其他用户进行电子交易。在一方面，数字钱包可以对电子交易的支付安排进行修改。例如，数字钱包可以确定指定一个或更多个金融工具的第一支付安排和电子交易的支付延期时间段。在处理电子交易之后，数字钱包可以确定针对电子交易的不同的第二支付安排。数字钱包可以基于第二支付安排对电子交易进行修改而不取消电子交易。在另一方面，数字钱包可以通过动态扣留奖励、释放奖励和/或将奖励的至少部分分发给不同用户来对奖励进行管理。

Description

用于管理电子交易的***和方法
技术领域
本说明书总体上涉及数字数据处理，并且更具体地涉及根据本公开的各种实施方式的提供对电子交易的动态管理和调整。
相关技术
电子设备的进步使得电子交易能够快速且方便地进行。例如，用户可以使用数字钱包应用程序来存储与不同金融工具(例如，各种银行账户、***、借记卡、礼品卡等)相关联的信息，所述不同的金融工具与用户相关联。然后，用户可以通过选择在数字钱包应用程序中存储的金融工具的任何一种来使用移动设备进行电子交易，该电子交易包括对交易中购买的商品或服务的支付。电子交易可以针对实体商店(例如，通过使用诸如Apple PayGoogle Pay/>等处理协议的移动支付交易的销售点设备)或线上商店而进行。在某些情况下，数字钱包应用程序可以甚至具有自动选择或建议支付安排(例如，使用哪种金融工具、什么金融条款等)来进行用户的电子交易的智能性。
虽然已经开发了许多技术来提供进行电子交易的帮助和灵活性，但是一旦电子交易完成，用户对电子交易几乎没有或者没有控制。因此，需要开发在交易完成之后对电子交易提供动态的调整管理的框架。
附图说明
图1为示出了包括根据本公开的实施方式的电子交易***的联网***的框图；
图2为示出了根据本公开的实施方式的钱包模块的框图。
图3示出了根据本公开的实施方式进行电子交易和管理电子交易的示例性数据流；
图4A示出了根据本公开的实施方式用于确定电子交易的支付安排的用户接口的示例性序列；
图4B示出了根据本公开的实施方式用于确定电子交易的支付安排的另一用户接口的示例性序列；
图4C示出了根据本公开的实施方式用于在已经进行电子交易之后对电子交易的支付安排进行修改的用户接口的示例性序列；
图5示出了根据本公开的实施方式用于对一组电子交易的支付安排进行管理的用户接口的示例性序列；
图6为示出了根据本公开的实施方式的在已经进行电子交易之后对电子交易的支付安排进行修改的过程的流程图。
图7为示出了根据本公开的实施方式的对用于多个用户账户的奖励进行管理的过程的流程图；
图8为示出了根据本公开的实施方式的确定用于电子交易的支付延期安排的过程的流程图；以及
图9为根据本公开的实施方式用于实现设备的***的框图。
通过参考下面的详细描述，可以最好地理解本公开的实施方式和这些实施方式的优点。应当理解的是，相同的附图标记用于标识一个或更多个图中所示的相似元件，其中，图中的示出是为了示出本公开的实施方式的目的而不是为了限制本公开的目的。
具体实施方式
本公开包括用于提供综合电子交易服务的方法和***。在一些实施方式中，电子交易***可以在进行电子交易之前、在交易处理期间、和在处理电子交易之后为电子交易的用户提供帮助和服务。例如，电子交易***可以为用户提供用于与商家进行电子交易的一个或更多个支付工具。支付工具可以以多种形式出现。在一些实施方式中，支付工具可以包括实体支付卡。实体支付卡可以带有磁条和/或EMV芯片。通过使用实体支付卡与商家的销售点(POS)设备(例如，磁条阅读器、EMV芯片阅读器等)交互，用户可以在实体商店使用实体支付卡进行电子交易。如本文所用，“电子交易”包括根据至少部分地通过数字数据传输和处理进行的交易对购买的实体商品、服务或数字内容的支付。
支付工具还可以包括可以在用户的用户设备上执行的钱包应用程序。钱包应用程序可以被配置成通过网络将支付信息(例如，与金融工具相关联的金融数据等)传输到商家服务器来进行在线交易。在一些实施方式中，钱包应用程序还可以被配置成通过使用诸如(蓝牙)、近场通信、或红外线的短距离无线通信协议将支付信息传输到POS设备来与商家的销售点(POS)设备进行电子交易。
电子交易***可以使用户能够通过电子交易***的用户接口(例如，经由网站、移动应用程序等)注册用户账户(也称为“数字钱包账户”)。通过用户接口，用户可以通过提供与一个或更多个金融工具相关联的信息(例如，***、有效期限、安全码等)将一个或更多个金融工具(例如，一个或更多个银行账户、一张或更多张***、借记卡、礼品卡、奖励卡等)链接到用户账户。然后，电子交易***可以将信息存储在与用户账户相关联的数据存储装置中(例如，在与用户账户相关联的数据库的记录中)和/或在支付工具内(在与钱包应用程序相关联的用户设备的存储器中、在嵌入实体支付卡内的存储器中等)。将金融工具链接到用户账户之后，用户可以使用电子交易***提供的支付工具进行电子交易。例如，用户可以使用实体卡或者电子交易***提供的钱包应用程序在实体商店进行购买(例如，通过沿着商家的POS设备刷实体卡、通过将实体卡***到EMV芯片读取器、通过将用户设备放在商家的POS设备的距离内等)或在网上商店进行购买。
在一些实施方式中，由于多个金融工具可以链接到用户的用户账户，电子交易***可以基于链接到用于进行电子交易的用户账户的金融工具来选择(或使用户能够选择)支付安排。支付安排可以包括从链接到用户账户的金融工具中选择的金融工具或金融工具的组合。当为电子交易选择多个金融工具时，支付安排可以包括每个所选择的金融工具对支付交易的数额的分配。支付安排还可以指定支付延期安排，该支付延期安排表示用户从进行电子交易到支付电子交易的一段时间(例如，5小时、1天、21天)，即使针对电子交易所选择的金融工具不是基于信用的金融工具(例如，***)也是如此。为了实现支付延期安排，电子交易***可以向用户提供必要的信用以在该时间段到期以前对电子交易进行支付(例如，购买)(然后向用户的金融工具收取电子交易的数额)。
在一些实施方式中，电子交易***可以向用户提供使用户能够选择用于电子交易的支付安排的接口。例如，在接收到进行电子交易的请求时，钱包应用程序可以在钱包应用程序的用户接口上呈现链接到用户账户的金融工具的列表，并且可以使用户能够从该列表中选择一个或更多个金融工具。实体支付卡可以包括显示器(例如，触屏显示器)，该显示器呈现金融工具的列表并且使用户能够从该列表中选择一个或更多个金融工具。如果用户选择延迟支付安排(例如，即时支付、延迟3天、延迟21天等)，则支付工具的接口还可以使用户能够选择一段时间。然后，用户可以选择一个或更多个金融工具和/或延迟支付安排，以用于经由支付工具的接口进行电子交易。
当用户在支付工具提供的接口上选择了一个以上的金融工具时，电子交易***可以为每个所选择的金融工具确定与电子交易相关联的数额的分配。在一些实施方式中，电子交易***可以在所选择的金融工具之间均匀地分配与电子交易相关联的数额(例如，50％分配给两个所选择的金融工具中的每一个、33.3％分配给三个所选择的金融工具中的每一个等)。在一些实施方式中，电子交易***可以基于用户账户的交易历史来确定对所选择的金融工具的分配(例如，先前交易中的数额如何分配给不同的金融工具等)。在一些实施方式中，支付工具可以使用户能够经由支付工具提供的接口来指定所选择的金融工具的分配。
在一些实施方式中，电子交易***可以基于一个或更多个因素来确定(或建议)电子交易的支付安排，诸如用户账户的支付历史、与使用金融工具相关联的奖励、预计/预期的未来支出和收入、和其他因素。例如，在接收到进行电子交易的请求时，电子交易***可以分析与电子交易相关联的信息，诸如数额、收款人(例如，商家、朋友等)的身份、购买类型(例如，杂货、服装、餐饮、旅游等)、和其他信息。考虑到一个或更多个因素，电子交易***可以基于与电子交易相关联的信息来确定最佳的支付安排(该支付安排可以包括一个或更多个金融工具、分配、和延迟支付安排)。
例如，电子交易***可以访问与不同金融工具(例如，通过访问与金融工具的发行银行相关联的服务器等)相关联的信息(例如，奖励信息)，并确定将为用户产生最大奖励的电子交易的最佳金融工具或金融工具组合。在一些实施方式中，用户可以向电子交易***提供附加信息，例如奖励类型的排名(例如，用户可能将返现奖励排名高于旅行信用等)。用户可以为每种类型的奖励提供权重。用户还可以提供目标(例如，在预定的时间范围内得到阈值数额的旅行奖励等)。电子交易***可以分析用户使用不同的金融工具(以及金融工具的不同组合)可以收到的奖励，并且可以基于用户的偏好确定将为用户产生最大奖励的电子交易的支付安排。
在一些实施方式中，电子交易***可以为用户确定电子交易的最佳延迟支付安排。电子交易***可以为用户提供立即支付的激励措施(例如，奖励、返现等)。因此，电子交易***可以使激励措施与用户账户的金融状况相平衡，诸如余额、负债、和预计的未来支出和/或收入。例如，如果电子交易***(例如，几天内等)基于经常性的收入资金转移或最近销售的预计资金释放等检测到在不久的将来的预计收入，电子交易***可以延迟当前电子交易的支付，直到未来资金可用于改善用户账户的现金流(特别地如果用户账户的余额较低，诸如低于电子交易的数额)。在另一示例中，如果电子交易***检测到在不久的将来(例如，在几天内)即将发生的支出，则电子交易***可以确定分期支付计划以延迟电子交易的支付。
电子交易***可以使用确定的支付安排自动执行(例如，经由支付工具)电子交易。电子交易***还可以在支付工具的接口上呈现确定的支付安排。然后，用户可以确认使用所确定的用于电子交易的支付安排或经由接口编辑支付安排。
支付工具可以发起电子交易。例如，支付工具可以通过将所选择的金融工具(和支付分配)的金融数据传到商家设备(例如，POS设备、商家网络服务器等)来发起电子交易。在一些实施方式中，支付工具可以生成与用户账户相关联的令牌并将该令牌传给商家设备，而不是将所选择的金融工具的金融数据提供给商家设备。令牌可以包括与电子交易***和用户账户相关联的信息。例如，令牌可以模拟***或借记卡数据结构(例如，路径1和路径2数据结构)的格式。代替信用***，支付工具和/或电子交易***可以生成令牌以包括识别与电子交易***相关联的服务器和用户的用户帐户的标识符。由于令牌具有与***或借记卡相同的格式，商家设备可以接受令牌并且通过将令牌传输到支付网络来处理电子交易。
在一些实施方式中，支付网络是连接支付过程中涉及的金融机构(例如，各种收单银行、发行银行、和促进支付过程的机构，诸如支付交易***的服务器、商家服务器等)的专用(封闭)网络。支付网络仅仅通过这些机构是可访问的，而通过普通公众是不可访问的。此外，在支付网络内传输的通信被提供有诸如加密和数字签名的增强的安全性，这使得诸如金融数据的敏感数据能够安全地传输。在支付网络内传输的数据通常比暴露在诸如因特网的公共网络的数据更安全。
当商家设备从支付工具接收到令牌时，商家设备可以将令牌传输到支付网络以对电子交易进行处理。基于包括在令牌中的标识符，令牌可以在支付网络内被路由到电子交易***的服务器。支付工具还可以经由不同于诸如因特网的支付网络的网络将与电子交易相关联的交易数据(例如，购买的项目、数额、商家标识符等)和支付安排传输到电子交易***的服务器。当服务器经由支付网络接收到令牌时，然后电子交易***可以使用从支付工具接收到的信息来对电子交易进行处理。例如，电子交易***可以根据分配将所选择的金融工具的金融数据通过支付网络传输至相应的收单银行以对一个或更多个支付进行处理。当电子交易***的服务器经由支付网络接收到收单银行的相应确认时，电子交易***的服务器可以向商家服务器传输交易处理成功的消息，表示电子交易已完成。
使用令牌产生了额外的益处。例如，由于电子交易被路由回电子交易服务器，用户和/或支付工具可以在进行电子交易时不需要确定支付安排。在一些实施方式中，当电子交易***经由支付网络接收令牌时，电子交易***可以创建与交易相关联的可接收记录。可接收记录表明该交易已全部分配到电子交易***的用户账户。电子交易***可以将交易完成消息传输回商家，表示电子交易已完成，即使没有向与用户相关联的任何金融工具收取资金也是如此。相反，电子交易最初由电子交易***支付或在电子交易***的信用上支付。
在一些实施方式中，电子交易***可以使支付安排能够在交易已经完成之后被确定。用户和/或电子交易***可以使用本文描述的技术为一个或更多个再支付交易确定交易的支付安排(例如，向用户的一个或更多个金融工具收费以偿还电子支付***。支付安排确定之后，电子交易***可以与支付网络内的各种金融机构(例如，发行银行、收单银行等)进行通信，从支付安排中指定的一个或更多个金融机构收取资金，以便对再支付交易进行处理。由于这些再支付交易与可接收交易记录相关联，因此电子交易***可以从可接收交易记录中检索数据(例如，MCC码、购买类别诸如杂货、商家标识符等)，使得金融机构可以适当地处理任何奖励(例如，与特殊商家或购买类别相关联的奖励等)。
在一些实施方式中，电子交易***可以在电子交易完成之后对用于电子交易的支付安排进行修改。支付安排的修改可以包括选择一个或更多个不同的金融工具(或者为金融工具选择不同的分配)来用于电子交易。例如，当在进行电子交易时选择第一组金融工具(例如，VISA***)来用于电子交易时，电子交易***可以对电子交易进行修改以使用不同的金融工具组，诸如第二组金融工具(例如，美国运通***(American Expresscredit)、借记卡、礼品卡等)。在另一示例中，电子交易***可以对电子交易进行修改以使用多种金融工具代替单一金融工具，或者使用单一金融工具代替多种金融工具。
在又一示例中，电子交易***可以通过调整用于所选择的金融工具的分配来修改电子交易(例如，更改用于所选择的金融工具中的一个或更多个的数额的分配)。在一些实施方式中，修改还可以包括调整延迟支付安排(例如，增加或减少用户必须用于电子交易支付之前的时间段)。
在进行电子交易之后修改电子交易中使用的支付安排的能力为用户和支付过程提供了许多益处。例如，在进行电子交易时(例如，在实体商店或者通过网上商店进行购买)或者紧接在进行电子交易之前，用户可能没有足够的时间或知识来确定最佳支付安排(例如，哪些金融工具基于购买为用户提供最佳奖励)。因此，用户可以不在进行电子交易时选择最佳金融工具。如上所述，通过支付工具，电子交易***可以被配置成基于诸如电子交易的数额、购买类型(例如杂货、服装、餐饮等)、商家的身份、用户账户的预计支出和/或收入等来建议用于电子交易的最佳支付安排。然而，当进行电子交易时，用户的用户设备可能无法访问电子交易***(例如，网络连接不可用或连接受限等)。因此，用户可能没有能力在进行电子交易时确定用于电子交易的最佳支付安排。
此外，即使当用户的用户设备与电子交易***之间的连接可用时，可以用于确定最佳支付安排的访问信息的过程以及实时确定最佳支付安排的过程可能对电子交易***造成不必要的压力并且可能导致电子交易过程的延迟。在进行电子交易之后修改支付安排的能力，电子交易***可以在稍后的时间(例如，不是实时进行电子交易)执行确定最佳支付安排的过程，并且因此，可以分配计算资源以执行处理电子交易中更重要的任务。因此，在一些实施方式中，当电子交易***确定计算资源使用已经超过预定阈值时，电子交易***可以使用预定默认(例如，虚拟)支付安排来进行电子交易，诸如使用预定金融工具和允许最长延期时间段的支付延期安排。然后电子交易***可以在电子交易被处理之后(例如，当计算资源使用率已经下降到阈值以下时)执行确定最佳支付安排的过程并且可以在确定最佳支付安排时对支付安排进行修改。应注意，在使用默认支付安排的支付交易处理(例如，卡拒绝等)的情况下，电子交易***可以自动选择用于交易的不同的支付安排(例如，不同的金融工具)，或者自动提示用户选择用于交易的可替代的支付安排。应注意，在使用默认支付安排的支付交易处理(例如，卡拒绝等)的情况下，电子交易***可以自动选择用于交易的不同的支付安排(例如，不同的金融工具)，或者自动提示用户选择用于交易的替代支付安排。
在进行电子交易之后，用户能够确定在电子交易中使用的最佳金融工具(例如，用户已经前往能够获得电子交易***的连接性的位置，用户有时间研究由不同金融工具提供的奖励等)。因此，电子交易***可以对电子交易进行修改以在进行电子交易之后使用不同的支付安排。电子交易***可以自动地来对电子交易进行修改或者基于来自用户的指令通过用户接口来对电子交易进行修改。
例如，在进行电子交易之后，电子交易***可以使用本文描述的技术确定用于进行电子交易所使用的支付安排是否是最佳的。如果选择用于在电子交易中使用的金融工具不同于电子交易***确定的金融工具或金融工具组合，则电子交易***可以向用户传输(例如，通过用户设备的钱包应用程序的通知、电子邮件、SMS消息等)通知，该通知表示可用于电子交易的更优化的金融工具或金融工具组合。然后，用户可以经由电子交易***提供的用户接口确认或进一步修改对电子交易的支付安排。
在一些实施方式中，对电子交易的支付安排的修改对于电子交易的收款人(例如，商家)是透明的。换句话说，支付安排的修改不需要由收款人进行任何行动。当进行电子交易时，电子交易***可以向收款人传输表示电子交易已完成的确认。与电子交易***相关联的资金可以转移给收款人，就好像电子交易在正常操作下被处理和完成一样。因此，收款人在进行电子交易之后可能没有意识到电子交易的任何修改。在一些实施方式中，电子交易***可以通过直接向支付网络内的银行机构传输命令和/或指令来对电子交易的支付安排进行修改。例如，电子交易***可以与支付网络内的各种金融机构通信，以对所修改的支付安排中指定的金融工具收费，并且以取消应用于原始支付安排中指定的金融工具的收费。
在一些实施方式中，电子交易***可以向使用电子交易***进行支付交易的用户提供激励措施(例如，以诸如返现或其他类型的奖励的奖励形式等)。因此，对于用户在进行电子交易中使用电子交易***的一个益处是从多方获得奖励的能力，诸如商家、金融工具和电子交易***。在本公开的另一方面，电子交易***可以被配置成对与一个或更多个用户账户相关联的奖励进行管理。例如，当从进行支付交易中获得奖励时，电子交易***可以在与用户账户相关联的数据库中存储与奖励相关联的信息(例如，奖励的来源、数额、如何兑换等)。电子交易***可以在用户接口上呈现与用户可用的奖励相关联的信息，使得用户可以通过用户账户使用奖励(例如，使用奖励支付未来的支付交易等)。在一些实施方式中，用户和/或电子交易***可以确定单独地或与其他金融工具一起使用奖励作为用于进行电子交易的支付安排的部分。
在一些实施方式中，电子交易***可以为用户提供奖励分开服务。在一些情况下，用户可能期望将与商家相关联的电子交易(例如，账单)的数额分开给多个人。例如，在与朋友的晚餐聚会期间，用户可能想让聚会中的一群人为晚餐聚会的账单做出贡献。一些实施方式的电子交易***可以向用户提供账单分开服务。为了促进无缝隙的账单分开支付过程，电子交易***可以将负责执行电子交易的组内的主要付款人(例如，用户)分发给供应商。因此，购买的全额的电子交易是通过商家的该用户账户进行的。然后，电子交易***可以促进附加的电子交易，用于将与相应贡献数额相对应的资金从与其他方(例如，用户的朋友)相关联的用户账户转移到该用户的用户账户。
当基于购买完成向用户提供奖励(来自用于进行支付交易的金融工具的奖励、来自商家的奖励、来自电子交易***的奖励等)时，一些实施方式的电子交易***可以管理(例如，分发)电子交易中涉及的各方(例如，晚餐聚会期间的用户和朋友)的奖励。例如，电子交易***可以确定每个付款人已经贡献的购买的总数额的一部分(例如，百分比)并且将奖励的相应的部分分发给付款人。因此，在检测到用户账号获得奖励后，如果确定奖励与分开给多个用户的购买相关联，电子交易***可以将奖励分成相对应的部分，并且将奖励的不同部分从该用户的用户账户转移到其他付款人的用户账户。
虽然一些奖励(例如，返现奖励、积分等)可以在多个用户账户之间划分和分发，但其他奖励(例如，与未来购买(诸如免费项目的优惠券和/或下一次购买的折扣)相关联的激励措施)不能轻易地划分和/或分发给多个用户账户。在这种情况下，电子交易***最初可以扣留用户使用用户账户中的奖励。例如，电子交易***可以在用户账户中标记该奖励(例如，将标记添加到与存储在数据存储器中的奖励相关联的信息)，使得电子交易***未来可以防止用户在电子交易中使用奖励。电子交易***可以在一定条件下释放用于使用的奖励。例如，在一些实施方式中，当用户的用户设备和先前电子交易中涉及的其他各方的用户设备在彼此预定距离内时，电子交易***可以释放用于在电子交易中使用的奖励。因此，从先前的晚餐聚会中获得的奖励可以被释放并且在涉及相同各方的后续聚会中使用。在一些实施方式中，电子交易***可以使用户在从涉及先前电子交易的其他用户接收到授权时通过用户账户使用标记的奖励。例如，电子交易***可以使用户能够选择支付工具上标记的奖励用于在电子交易中使用。在接收到对标记的奖励的选择时，电子交易***可以向先前电子交易中涉及的其他用户的用户设备发送一个或更多个授权请求。其他用户可以通过用户设备上显示的接口授权或拒绝请求。如果收到所有用户的授权，则电子交易***可以授权使用标记的奖励。另一方面，如果未收到来自其他用户的至少一个的授权，则电子交易***会禁止用户使用标记的奖励并且可以强制用户为当前电子交易选择另外的金融工具。
图1示出了联网***100，在联网***100中可以根据本公开的一个实施方式实现电子交易***。注意，本技术可以应用于许多不同的计算和技术环境，然而，本技术并不限于图中所示的那些计算和技术环境。联网***100包括服务提供者服务器130、商家服务器120和用户设备110、180、和190，它们可以经由网络160彼此通信耦合。在一个实施方式中，网络160可以实现为单个网络或多个网络的组合。例如，在各种实施方式中，网络160可以包括因特网和/或一个或更多个内联网、陆线网络、无线网络、和/或其他适当类型的通信网络。在另一示例中，网络160可以包括适于与诸如因特网的其他通信网络通信的无线电信网络(例如，蜂窝电话网络)。
在一个实施方式中，用户设备110可以被用户140利用以通过网络160与商家服务器120和/或服务提供者服务器130交互。例如，用户140可以使用用户设备110经由分别由商家服务器120托管的网站或与商家服务器120相关联的移动应用程序与商家服务器120进行在线交易。用户140还可以登录到用户账户以访问账户服务或与服务提供者服务器130进行电子交易(例如，账户转账或支付)。在各种实施方式中，用户设备110可以使用被配置成通过网络160进行有线和/或无线通信的硬件和/或软件的任何适当组合来实现。在各种实施方式中，用户设备110可以包括无线蜂窝电话、可穿戴计算设备、PC、便携式电脑等中的至少一个。
在一个实施方式中，用户设备110包括用户接口(UI)应用程序112(例如，网络浏览器、移动支付应用程序等)，用户140可以利用该应用程序通过网络160与商家服务器120和/或服务提供者服务器130进行交互。在一个实施方式中，用户接口应用程序112包括软件程序(例如，移动应用程序)，该软件程序为用户140提供图形用户接口(GUI)以经由网络160与服务提供者服务器130和/或商家服务器120连接和通信。在另一实施方式中，用户接口应用程序112包括浏览器模块，该浏览器模块提供用于对网络160上可用的信息进行浏览的网络接口。例如，用户接口应用程序112可以部分地实现为用于查看网络160上可用的信息的网络浏览器。
在各种实施方式中，用户设备110可以包括与支付交易***相关联的钱包应用程序116。钱包应用程序116可以向用户140提供接口以执行本文公开的支付功能。例如，钱包应用程序116可以使用户能够发起电子交易或在电子交易中使用。响应于接收到与电子交易相关联的支付请求，钱包应用程序116可以呈现链接到用户140的用户账户的金融工具列表并且可以使用户140能够选择一个或更多个金融工具来进行电子交易。钱包应用程序116还可以与服务提供者服务器130通信以确定电子交易的支付安排。
在一个实施方式中，用户设备110可以包括至少一个标识符114，该标识符可以被实现例如作为操作***注册表项、与用户接口应用程序112相关联的cookie、与用户设备110的硬件相关联的标识符(例如，媒体控制访问(MAC)地址)或者各种其他适当的标识符。在各种实施方式中，标识符114可以与用户登录请求一起经由网络160传递到服务提供者服务器130，并且标识符114可以被服务提供者服务器130使用以将用户140与服务提供者服务器130维护的特殊的用户账户(例如，和特殊的配置文件)相关联。
在各种实施方式中，用户设备110包括配置成确定、跟踪、监控和/或提供用户设备110的即时地理位置的位置组件118。在一个实施方式中，地理位置可以包括GPS坐标、邮政编码信息、区域代码信息、街道地址信息、和/或各种其他通常已知类型的位置信息。在一个示例中，位置信息可以由用户经由诸如键盘、触摸显示器、和/或语音识别麦克风的用户输入组件直接输入到用户设备110中。在另一示例中，位置信息可以由用户设备110经由利用全球定位***(GPS)的内部或外部监控组件自动获取和/或被提供，该全球定位***使用基于卫星的定位和/或辅助GPS(A-GPS)，该辅助GPS使用蜂窝塔信息来提高基于GPS的定位的可靠性和准确性。在其他实施方式中，位置信息无需使用GPS即可自动获取。在一些情况下，使用电池信号或无线信号。例如，位置信息可以通过使用用户设备110经由在诸如信标的位置处的签到设备(check-in device)签到来获取。这有助于节省电池寿命，并且允许在GPS通常无法工作的情况下更好地进行室内定位。
在各种实施方式中，用户140能够将数据和信息输入到用户设备110的输入组件(例如，键盘)中。例如，用户140可以使用输入组件来与数字钱包应用程序112交互(例如，添加新资金账户、提供与新资金账户相关联的信息、发起电子交易等)。
用户设备180和190中的每一个可以与相同的用户140或不同的用户相关联并且可以包括与用户设备110类似的组件以执行本文所描述的功能。虽然图1中仅示出了三个用户设备110、180、和190，但已经设想多于三个的用户设备(每个用户设备与不同的用户相关联)经由网络160可以连接到商家服务器120、服务提供者服务器130。
在各种实施方式中，商家服务器120可以由商业实体维护(或者在一些情况下，由代表商业实体处理交易的商业实体的合作伙伴维护)。商业实体的示例包括商家、资源信息提供者、公用事业提供者、房地产管理提供者、社交网络平台等，它们提供用于购买的各种物品并且处理购买的支付。如所示，商家服务器120可以包括用于识别可用物品的商家数据库124，该可用物品可以对用户设备110、180、和190可用以供用户查看和购买。
在一个实施方式中，商家服务器120可以包括市场应用程序122，该应用程序可以被配置成通过网络160向用户设备110、180和190的用户接口应用程序112提供信息。在一个实施方式中，市场应用程序122可以包括为商家托管商家网站的网络服务器。例如，用户设备110的用户140可以通过网络160上的用户接口应用程序112与市场应用程序122交互，以在商家数据库124中搜索和查看可供购买的各种项目。在一个实施方式中，商家服务器120可以包括至少一个商家标识符126，该标识符可以被包括作为可用于购买的一个或更多个项目的一部分，使得例如特殊项目与特殊商家相关联。在一种实现方式中，商家标识符126可以包括与商家相关的一个或更多个属性和/或参数，诸如商业和银行信息。商家标识符126可以包括与商家服务器120相关的属性，诸如标识信息(例如，序列号、位置地址、GPS坐标、网络标识号等)。
虽然图1中仅示出了一个商家服务器120，但已经设想多个商家服务器(每个商家服务器与不同的商家相关联)经由网络160可以连接到用户设备110、服务提供者服务器130、和远程服务器180和190。
在一个实施方式中，服务提供者服务器130可以由交易处理实体或在线服务提供者维护，服务提供者服务器130可以为用户设备110、180、和190的用户与一个或更多个商家或其他类型的收款人之间的电子交易提供处理。因此，服务提供者服务器130可以包括服务应用程序138，该服务应用程序可以适于通过网络160与用户设备110、180、和190和/或商家服务器120进行交互以促进由服务提供者服务器130提供的搜索、选择、购买、项目支付、和/或其他服务。在一个示例中，服务提供者服务器130可以由美国加利福尼亚州圣何塞的PayPal公司和/或可以在不同的位置提供多个销售设备点的一个或更多个服务实体或相应的中介机构提供以促进商家与例如服务实体之间的交易路由。
在一些实施方式中，服务应用程序138可以包括支付处理应用程序(未示出)，用于处理用户与商家之间或任何两个实体之间(例如，两个用户之间等)的电子交易的购买和/或支付。在一个实现方式中，支付处理应用程序通过验证、交付和结算协助解决电子交易。因此，支付处理应用程序对用户与商家之间的债务进行结算，其中，账户可以以银行业接受的方式直接和/或自动借记和/或贷记货币资金。
服务提供者服务器130还可以包括接口服务器134，该接口服务器被配置成向用户提供内容(例如，网络内容)并且与用户交互。例如，接口服务器134可以包括被配置成响应于HTTP请求来提供网络内容的网络服务器。在另一示例中，接口服务器134可以包括应用程序服务器，该应用程序服务器被配置成经由一个或更多个协议(例如，RESTAPI、SOAP等)与安装在用户设备110上的对应应用程序(例如，服务提供者移动应用程序)进行交互。因此，接口服务器134可以包括准备好提供给用户的预生成的电子内容。例如，接口服务器134可以存储登录页面，并且被配置成将登录页面提供给用户用以登录用户的用户账户以访问服务提供者服务器130提供的各种服务。接口服务器134还可以包括与服务提供者服务器130提供的不同服务(例如，电子交易服务等)相关联的其他电子页面。因此，用户(例如，用户140或与商家服务器120相关联的商家等)可以通过生成针对服务提供者服务器130的HTTP请求来访问与用户关联的用户账户并且访问由服务提供者服务器130提供的各种服务。在一些实施方式中，片段模块集成框架可以在接口服务器134内实现或者与接口服务器134相关联地实现。
在一个实施方式中，服务提供者服务器130可以配置成维护在账户数据库136中的一个或更多个用户账户和商家账户，账户数据库中的每个账户可以与配置文件相关联并且可以包括与一个或更多个个体用户(例如，与用户设备110相关联的用户140)和商家相关联的账户信息。例如，账户信息可以包括用户和商家的私人金融信息，诸如一个或更多个帐号、密码、***信息、银行信息、使用的数字钱包、或其他类型的金融信息、交易历史、互联网协议(IP)地址、与用户帐户相关联的设备信息。在某些实施方式中，账户信息还包括用户购买概况信息(诸如与用户、支付信息、收据、和响应于完成的资金和/或支付交易而收集的其他信息相关联的账户资金选项和支付选项)。
在一个实施方式中，用户可以具有存储在服务提供者服务器130中的身份属性，并且用户可以具有认证或验证服务提供者服务器身份的凭证。用户属性可以包括个人信息、银行信息和/或资金来源。在各个方面，用户属性可以作为登录、搜索、选择、购买、和/或支付请求的一部分被传递到服务提供者服务器130，并且用户属性可以被服务提供者服务器130利用来将用户与由服务提供者服务器130维护的一个或更多个特殊用户帐户相关联，以及用于确定来自用户设备的请求的真实性。
在各种实施方式中，服务提供者服务器130包括实现如本文所讨论的电子交易***的支付交易模块132。支付交易模块132可以与用户设备110、180和190以及在用户设备上执行的钱包应用程序116通信以提供本文公开的功能。例如，在从支付工具(例如，钱包应用程序116或发给用户140的实体支付卡等)接收到电子交易的支付请求时，支付交易模块132可以使用本文公开的技术基于各种因素来确定电子交易的支付安排。支付交易模块132可以使用服务应用程序138来对用户的电子交易进行处理。在执行支付交易模块132之后，一些实施方式的支付交易模块132可以对电子交易的支付安排进行修改。例如，支付交易模块132可以改变电子交易中使用的金融工具，改变电子交易中使用的不同金融工具的分配，和/或改变电子交易的延迟支付安排。在一些实施方式中，支付交易模块132还可以对用户账户的奖励进行管理。通过管理用户账户的奖励，支付交易模块132可以在不同的检测条件下动态地扣留和释放用户账户的奖励的部分或全部。
图2示出了根据本公开的实施方式的支付交易模块132的框图。支付交易模块132包括钱包管理器202、用户接口模块204、支付延期模块206、金融工具(FI)选择模块208、和奖励管理模块210。在一些实施方式中，用户接口模块204可以向用户140提供用户接口(例如，经由钱包应用程序116和/或用户接口应用程序112)。用户140可以使用用户接口针对服务提供者服务器130注册用户账户。在注册用户账户之后，用户140可以经由用户接口模块204提供的用户接口来访问与用户账户相关联的数据和服务。
一个或更多个金融工具可以链接到用户帐户。例如，基于用户140经由用户接口提供的信息(例如，与一个或更多个金融工具相关联的数据诸如***、有效期、安全码等)，钱包管理器202可以将一个或更多个金融工具到用户帐户。钱包管理器202可以将与一个或更多个金融工具相关联的数据存储在与用户账户相关联的数据存储装置中(例如，在账户数据库136内与用户账户相关联的记录中等)，使得钱包管理器202可以使用一个或更多个金融工具来通过用户账户进行电子交易。
在一些实施方式中，可以向用户140提供一个或更多个支付工具。如本文所讨论的，提供给用户140的支付工具可以以各种形式出现。在一些实施方式中，可以向用户140提供与用户账户相关联的实体支付卡。实体支付卡可以具有磁条和/或EMV芯片，并且可以被用户140使用以通过使用实体支付卡与商家的设备销售点(POS)(例如，磁条阅读器、EMV芯片阅读器等)交互来在实体商店处进行支付交易。在一些实施方式中，可以向用户140的用户设备(例如，用户设备110)提供钱包应用程序(例如，钱包应用程序116)。在下载并安装钱包应用程序116之后，用户140可以使用用户设备110的钱包应用程序116来通过钱包应用程序116与商户的POS设备之间的通信在实体商店进行电子交易。用户140还可以使用用户设备110的钱包应用程序116来通过用户设备110的钱包应用程序116和其他设备(例如，经由在线接口的商家服务器或者通过诸如短程无线网络等网络的另外用户设备)之间的通信，与诸如商家服务器120的商家服务器(例如，经由商家的在线接口)或另外设备(例如，诸如用户设备180的另外用户设备或与另外用户账户相关联的用户设备190)进行电子交易。在一些实施方式中，钱包管理器202可以将与用户账户相关联的一个或更多个金融工具相关联的数据存储在支付工具中(例如，存储在诸如实体支付卡的磁条和/或EMV芯片的存储器中，存储在用户设备110内的与钱包应用程序116相关联的存储器中等)，使得用户140可以使用支付工具进行电子交易，即使支付工具或用户设备(例如，用户设备110)与钱包模块132没有(或具有有限的)连接。
当用户140通过用户账户(例如，通过使用提供给用户140的支付工具)进行电子交易时，钱包模块132(并且具体地，FI选择模块208和支付延期模块206)可以对在进行电子交易中使用的支付安排进行确定。支付安排可以包括对链接到用户账户以用于进行电子交易的一个或更多个金融工具的选择。因此，FI选择模块208可以确定(或选择)链接到用户账户的一个或更多个金融工具。如果使用多个金融工具，则FI选择模块208还可以确定将与电子交易相关联的数额的各个部分分配给用于支付安排的不同金融工具。
除了确定在电子交易中使用的金融工具之外，支付延期模块206可以确定电子交易的延期安排。延期安排可以指示在进行电子交易之后并且在需要全额支付电子交易之前的时间段(例如，5小时、1天、21天等)。在一些实施方式中，延期安排可以包括分期计划(例如，在不同时间的支付数额的各个部分的时间表)。
在一些实施方式中，钱包模块132可以自动确定电子交易的支付安排。例如，在接收到进行电子交易的指示后，钱包应用程序116可以经由网络160向钱包模块132发送信号。该信号可以包括识别用户140的用户账户的数据和与支付交易相关联的数据(例如，收款人的身份、数额、与用户设备110相关联的位置、与用户账户相关联的标识符等)。然后，钱包模块132可以基于各种因素确定电子交易的支付安排，诸如用户账户的支付历史、链接到用户账户的金融工具中的每一个的余额和/或信用限额、从金融工具中的每一个向用户提供的奖励、用户140的金融目标、用户140的位置、和其他因素。因此，钱包管理器202可以访问各种数据存储装置以获取FI选择模块208和支付延期模块206可以使用的信息。例如，钱包管理器202可以从账户数据库136访问与用户账户相关联的交易历史数据。钱包管理器202还可以访问来自与不同金融机构相关联的不同服务器的奖励数据、余额数据和/或限额数据。然后，FI选择模块208和支付延期模块206可以使用由钱包管理器202获取的数据来确定电子交易的支付安排。
在一些实施方式中，用户接口模块204可以在用户140使用的支付工具上提供使用户140能够为支付安排提供输入的接口。例如，如果用户140使用钱包应用程序116来发起或进行电子交易的支付，在接收到进行支付的请求时(例如，用户140经由钱包应用程序116的用户接口向钱包模块132传输送支付交易请求)，钱包应用程序116可以对与链接到用户账户的金融工具相关联的数据(存储在用户设备110的存储器中)进行检索，并且可以在钱包应用116的用户接口上呈现金融工具的列表。然后，钱包应用程序116可以经由用户接口从用户140接收对金融工具中的一个或更多个的选择。另一方面，如果用户140使用实体支付卡发起支付，当接收到进行支付交易的请求时(例如，用户140按下实体支付卡上的按钮等)，实体支付卡可以对与链接到用户账户的金融工具相关联的数据(存储在实体支付卡的存储器中)进行检索，并且可以在实体支付卡的用户接口上呈现金融工具列表(例如，实体支付卡上的触敏显示器等)。然后，实体支付卡可以经由用户接口从用户140接收对金融工具中的一个或更多个的选择。以相同的方式，如果用户选择延迟支付安排(例如，即时支付、延迟3天、延迟21天、分期计划等)，则支付工具还可以使用户140能够选择时间段。
在一些实施方式中，如本文所讨论的，当交易被处理时，用户140和/或钱包模块132可以不需要确定交易的支付安排。例如，支付工具可以利用服务提供者服务器130将与用户140的用户账户相关联的令牌传输到商家服务器120以用于处理电子交易。令牌可以包括识别服务提供者服务器130的数据，使得当令牌被传输(例如，由商家服务器120)到支付网络260时，令牌被路由到服务提供者服务器130。在接收到令牌后，钱包模块132可以在账户数据库136中创建与用户140的用户账户(和/或用户140的钱包应用程序116)相关联的用于电子交易的可接收交易记录。可接收交易记录可以指示电子交易的全部数额被分配给用户140(和/或钱包应用程序116)的用户账户。钱包模块132可以经由支付网络260向商家120传输交易完成消息，即使与用户140的用户账户相关联的金融工具都没有被收费。相反，电子交易最初由服务提供者服务器130资助并且完全分配给用户140(和/或钱包应用程序116)的用户账户。然后，用户140和/或钱包模块132可以使用本文所讨论的技术在电子交易被处理之后确定电子交易的支付安排。
在确定支付安排之后，钱包模块132可以处理(例如，通过使用服务应用程序138)用于使用在支付安排中包括的金融工具来向服务提供者服务器130偿还的一个或更多个再支付交易。再支付交易是其中用户140的金融工具被收取应支付给服务提供者服务器130的服务提供者的电子交易数额的一部分(或全部数额)的交易。钱包模块132可以通过经由支付网络260与电子交易相关联的一个或更多个银行机构(例如，收单银行220、发行银行230)通信(例如，向一个或更多个银行机构传输一个或更多个命令)来对再支付交易进行处理。在一些实施方式中，支付网络260是仅连接支付过程中涉及的金融机构的封闭网络(例如，各种收单银行(例如，收单银行220)、发行银行(例如，发行银行230)，以及促进支付过程的诸如服务提供者服务器130和商家服务器等的机构)。收单银行220是维护与商家服务器120相关联的商家的银行账户或者与服务提供者服务器130相关联的服务提供者的银行账户的金融机构。发行银行230是向用户140发行金融工具(例如，***、借记卡等)的金融机构。在一些实施方式中，服务提供者服务器130可以用作支付交易的收单银行和/或发行银行。
支付网络只能由在支付过程中涉及的这些机构访问，普通公众不能访问。此外，在支付网络内传输的通信被提供有诸如加密和数字签名的增强的安全性，这使得敏感数据(诸如金融数据)能够安全地传输。在支付网络内传输的数据通常比暴露在诸如因特网的公共网络的数据更安全。
因此，钱包模块132可以基于支付安排中包括的金融工具与支付网络260内的金融机构通信，以对再支付交易进行处理。与发行银行(例如，发行银行230)的通信可以指示分配给相应金融工具的数额的支付以及与在可接收交易记录中包括的电子交易相关联的数据，诸如与电子交易相关的MCC代码、购买类别、商家标识符等。与电子交易相关联的数据被包括在与金融工具相关联的金融机构的通信中，使得金融机构可以基于电子交易(而不是再支付交易)向用户140的用户账户提供奖励。钱包模块132可以接收来自收单银行和发行银行的指示资金到服务提供者服务器130的服务提供者的转移已经完成的确认。一旦再支付交易完成，钱包模块132可以对账户数据库136中的可接收交易记录进行更新，该可接收交易记录指示电子交易的全部数额已再分配至用户140的用户账户(和/或钱包应用程序116)。在一些实施方式中，钱包模块132可以从账户数据库136中移除可接收交易记录。
在一些实施方式中，可以基于电子交易的处理向用户账户提供奖励。在一些实施方式中，奖励管理模块210可以对提供给用户账户的奖励(例如，来自与电子交易中使用的支付工具相关联的金融机构、与电子交易相关联的商户等)进行管理，使得用户可以在后续的电子交易中使用奖励。
图3示出了根据本公开的一个实施方式用于进行电子交易的示例性数据流。在这个示例中，用户140可以进行与从与商家服务器120相关联的商家的商品或服务的购买相关联的电子交易。用户140可以位于商家的实体商店。用户140可以使用由服务提供者服务器130和/或钱包应用程序116发行给用户140的支付卡312来进行电子交易。在一些实施方式中，支付卡312和/或钱包应用程序116可以对链接到用户账户的金融工具列表(例如，金融工具302-308)进行检索，并且可以呈现用于确定针对电子交易的支付安排的选项(例如，选择链接到用户帐户的金融工具中的一个或更多个的选项、将与电子交易相关的数额分配给金融工具中的每一个、延期安排等)。不同的金融工具302-308可以表示用户140可以用于在电子交易中支付的不同资金来源。金融工具302-308可以包括一个或更多个银行账户、一个或更多个***、一个或更多个借记卡、一个或更多个礼品卡、一个或更多个奖励卡等。
在一些实施方式中，支付卡312可以包括使用户能够选择支付安排的各种方面的触敏显示器。在一些实施方式中，支付卡312可以与用户设备110的钱包应用程序116通信耦合(例如，经由短程无线通信协议)，并且可以使用钱包应用程序116来获得与支付安排相关联的各种选项的选择。例如，用户140可以选择金融工具302和304用于进行电子交易中使用，其中，与电子交易相关联的数额在金融工具302与金融工具304之间均匀分开。用户140也可以选择没有延期的支付安排。在一些实施方式中，在离线操作模式下(当支付卡312和钱包应用程序116与钱包模块132没有连接或具有限制连接时)，支付卡312和/或钱包应用程序116可以将与所选择的金融工具相关联的数据传输到商家的销售点(POS)设备320。然后，商家服务器120可以与支付网络260内的各种金融机构(例如，收单银行220、发行银行230等)通信以对电子交易进行处理。
在一些实施方式中，在第一操作模式下(当支付卡312和钱包应用程序116与钱包模块132连接时)，如本文所讨论的，支付卡312和/或钱包应用程序116可以向POS设备320传输令牌，而不是传输与金融工具相关联的数据。支付卡312和/或钱包应用程序116还可以经由网络160向钱包模块132传输与电子交易相关联的信息(例如，商家的身份、数额、由用户140确定的支付安排等)。在接收到与支付交易相关联的信息后，如果尚未确定支付安排，则钱包模块132可以使用FI选择模块208和支付延期模块206来确定电子交易的支付安排。
在一些实施方式中，用户140可以使用钱包应用程序116来与商家的商家网站322进行电子交易。例如，当用户140使用用户设备110浏览商家网站322时，用户140可以使用钱包应用程序116发起或进行支付交易，以基于钱包应用程序116与商家网站322之间的通信来对商家网站322的购买进行支付。
在一些实施方式中，FI选择模块208和支付延期模块206的每一个都可以使用机器学习模型来确定支付安排的对应的部分。例如，FI选择模块208可以使用机器学习模型，该机器学习模型被配置成输出从链接到用户账户的金融工具中选择的一个或更多个金融工具。机器学习模型的输入参数可以包括收款人的身份、数额、购买类别、与链接到用户账户的金融工具中的每一个相关联的奖励信息等。
支付延期模块206可以使用另外的机器学习模型，该另外的机器学习模型被配置成输出用于支付电子交易的延迟时间(例如，5小时、1天、21天等)。机器学习模型的输入参数可以包括与电子交易相关联的数额、一段时间内(例如，一周内、一个月内等)的预期支出和收入。
因此，FI选择模块208和支付延期模块206可以一起工作以确定电子交易的支付安排并且可以根据支付安排来对电子交易进行处理。在一些实施方式中，钱包模块132可以在处理电子交易的时刻不确定电子交易的支付安排。相反，钱包模块132可以向商家服务器120传输交易完成消息以指示交易完成并向商家服务器120提供资金，而无需首先对与用户140的用户账户相关联的任何金融工具进行收费。钱包模块132可以在电子交易被处理之后(例如，5小时后、12天后等)确定支付安排(或者可以使用户140能够经由支付工具的用户接口来确定支付安排)。
在支付安排确定之后，钱包模块132可以对一个或更多个再支付交易进行处理以向支付安排中包括的金融工具收费用于偿还服务提供者。钱包模块132可以经由支付网络260与各种金融机构通信来对再支付交易进行处理。例如，钱包模块132可以在支付网络260内与和商户相关联的收单银行和与金融工具302和304相关联的发行银行通信以完成电子交易和/或再支付交易(例如，将指令传输到发行银行，以用于将资金从用户140在与金融工具302和304相关联的发行银行的对应账户发送到收单银行的商家账户)。
在一些实施方式中，在完成电子交易和/或再支付交易之后，钱包模块132可以随后修改用于电子交易的支付安排而不用取消电子交易和处理新的电子交易。具体地，钱包模块132可以在电子交易已经进行之后动态地管理和修改电子交易。电子安排的修改可以包括选择一个或更多个不同的金融工具(或者选择针对金融工具的不同的分配)用于在电子交易中使用。修改还可能包括对支付延期安排的调整。使用上面讨论的示例，其中，支付安排包括金融工具302和304的使用被选择用于对用户140进行电子交易中使用，用户140和/或钱包模块132可以确定不同的组的金融工具以用于在进行电子交易中使用。例如，用户140和/或钱包模块132可以选择金融工具306和308，在金融工具306与金融工具308之间分发电子交易数额的60％/40％。用户140和/或钱包模块132还可以确定将支付延期安排调整为(21天延期)。
在一些实施方式中，对支付安排的修改可以由不同因素引起(或触发)，诸如电子交易完成之后获取的信息和/或分析。例如，用户140可以在用户设备110与钱包模块132没有连接或具有限制连接的位置(例如，商店)进行支付交易。因此，用户140可以不依赖钱包模块132来确定支付交易的支付安排。在进行支付交易之后(例如，在用户140已经离开商店之后)，用户设备110可以重新获得与钱包模块132的连接。钱包应用程序116可以被配置成自动传输与在与钱包模块132的连接受限时进行的支付交易相关联的信息。因此，在接收到最近支付交易的指示后，钱包模块132可以基于钱包模块132可访问的信息(诸如用户的支付历史等)来确定支付交易的支付安排(例如选择将以60/40的比率和21天的支付延期来分开支付交易的数额的金融工具306和金融工具308)、与各种金融工具相关联的奖励信息等。在一些实施方式中，在进行支付交易之后，钱包模块132可以监控与链接到用户账户的金融工具相关联的奖励的变化。如果钱包模块132检测到金融工具提供的奖励的变化，则钱包模块132可以确定用于支付交易的金融工具。例如，钱包管理器202可以使用FI选择模块208和支付延期模块206来确定支付交易的支付安排。
可替代地，用户140可以在进行电子交易之后为支付交易确定不同的支付安排。例如，在进行电子交易之后，用户140可能意识到错误地选择了用于电子交易的金融工具并且想要纠正该错误。因此，钱包应用程序116可以提供使用户140能够在进行电子交易之后改变支付安排的用户接口。
此外，如本文所讨论的，为了提高处理电子交易的效率(特别地当支付交易量大且支付交易的处理需要实时执行)，钱包模块132和/或钱包应用程序116可以确定处理电子交易的默认支付安排(例如，预定的金融工具和具有延期支付的最大时间段)，使得电子交易可以被实时处理而没有不必要的延迟。在电子交易被处理之后，然后钱包模块132可以确定电子交易的最佳支付安排。
在确定新的支付安排之后，钱包模块132可以修改电子交易的支付安排(例如，使用金融工具306和金融工具308而不是金融工具302和金融工具304，具有21天的延期而不是没有支付延期等)。在一些实施方式中，钱包模块132可以修改对于电子交易使用的支付安排而不取消电子交易并且使用新确定的支付安排来对电子交易进行再处理。相反，钱包模块132可以经由支付网络260与旧支付安排中的金融工具(例如，进行电子交易时使用的金融工具)和新支付安排中金融工具相关联的收单银行和发行银行通信，以处理用于电子交易的支付安排的修改。例如，钱包模块132可以与支付网络260内的各种金融机构通信以对所修改的支付安排中指定的金融工具收费并且取消应用于原始支付安排中指定的金融工具的收费。
这样，由于电子交易从未被取消，因此可以在不通知商家的情况下进行支付安排的更改。因此，使用本文公开的技术来处理支付交易的金融工具的更改会对电子交易产生最小的影响(例如，商家不会由于电子交易的变化而中断正在购买的物品的交付过程)。
图4A示出了用于确定电子交易的支付安排的钱包应用程序116的用户接口402和用户接口404的示例序列。在一些实施方式中，用户接口402和用户接口404的序列在接收到执行电子交易的请求之后在用户设备110上执行。用户140向钱包应用程序116提交用于执行电子交易的请求。例如，当钱包应用程序116从用户140收到经由钱包应用程序116的用户接口执行电子交易的指示和/或当与POS设备320或商家网站322建立连接时，可以执行用户接口402和用户接口404的序列。用户接口402提示用户140支付延期。经由用户接口402，用户140可以提供指示支付延期安排的输入。例如，用户140可以选择立即支付，或过段时间支付(例如，在5小时、1天、21天内，通过分期计划等)。在确定支付延期安排之后，钱包应用程序116可以从呈现用户接口402移动到呈现用户接口404，其中，用户140可以选择一个或更多个金融工具来进行电子交易。
用户接口404可以呈现链接到用户账户的金融工具列表。在这个示例中，链接到用户账户的金融工具列表可以包括Citibank(花旗银行)TM的银行账户。在接收到对一个或更多个金融工具的选择以及在一个或更多个金融工具中与用户账户相关联的数额的分配之后，钱包应用程序116可以经由用户接口402和用户接口404的序列基于从用户140获得的输入来确定电子交易的支付安排。然后，钱包应用程序116可以使用确定的支付安排进行电子交易(例如，将金融工具的数据传输到POS设备320或商家网站322)。
图4B和图4C示出了用于修改先前进行的电子交易的支付安排的另一用户接口406、408、和410的序列。例如，钱包应用程序116可以使用户140能够搜索/浏览包括支付和先前已经通过用户账户进行的任何电子交易。只要用户140还没有完全支付电子交易，钱包应用程序116就可以使用户140能够修改电子交易的支付安排。在接收到支付交易的选择时，钱包应用程序116可以呈现用户接口406，如图4B所示。在该示例中，用户接口406呈现与进行电子交易所使用的支付安排相关联的信息。具体地，用户接口406指示账号以“8832”结尾的支票账户用于支付电子交易，并且电子交易采用了21天支付延期安排。用户140可以选择改变用于电子交易和/或支付延期安排的金融工具。在该示例中，在接收到用于改变电子交易所使用的金融工具的选择之后，钱包应用程序116可以从呈现用户接口406移动到呈现用于修改进行电子交易所使用的金融工具的用户接口408。例如，用户140可以经由用户接口408选择金融工具的任何组合，包括用户账户与服务提供者服务器130的账户余额、Bankof America RewardsTM***、CitibankTM***，以及用于电子交易的MastercardTM借记卡。在接收到对一个或更多个金融工具的选择后，钱包应用程序116可以在用户接口406中呈现当前选择并提示用户确认该选择。
在一些实施方式中，在用户接口406上接收到更改支付延期安排的选择之后，钱包应用程序116可以从呈现用户接口406移动到呈现用户接口410以用于修改进行电子交易所使用的支付延期安排，如图4C所示。用户接口410呈现在进行电子交易时针对电子交易最初所确定的支付延期安排。经由用户接口410，用户可以调整支付延期时间段(例如，从21天调整到4天等)和/或调整分期计划(例如，从4次分期调整到1次分期等)。
在一些实施方式中，多个先前进行的电子交易可以以组为单位被修改。例如，可以选择多个电子交易来形成支付组，使得可以一起执行对所选择的电子交易的支付。钱包模块132还可以以组为单位对所选择的电子交易的支付安排进行修改，诸如更改所选择的电子交易的所使用的金融工具和/或以组为单位对所选择的电子交易的支付延期安排进行调整。
图5示出了钱包应用程序116的用于将多个电子交易分组并且以组为单位对电子交易的支付安排进行修改的用户接口502和用户接口504的序列。钱包应用程序116可以响应于用户140想要以组为单位对多个电子交易进行支付的指示呈现用户接口502。如所示出的，用户接口502呈现最近进行的电子交易的列表。最近进行的电子交易的列表可以包括用户140已经进行但尚未偿清(pay off)的电子交易，使得钱包模块132仍然可以对电子交易的支付安排进行修改。经由用户接口502，用户140可以选择两个或更多个电子交易成为支付组的部分。在该示例中，用户140已经选择了与从GapTM购买数额为$100相关联的电子交易512和与从TargetTM购买数额为$55相关联的电子交易514，如两个电子交易512和514旁边的复选标记所示。在接收到对“全部支付”可选元件516的选择时，钱包管理器202可以将电子交易512和电子交易514作为一个支付组进行分组并且可以使钱包应用程序116从呈现用户接口502移动到呈现用户接口504。
用户接口504可以呈现用于以组为单位对电子交易512和电子交易514的组的支付安排进行修改的选项。如在该示例中所示出的，用户接口504呈现在10月7日、10月21日、11月4日、和11月18日四次分期支付电子交易512和电子交易514的组的第一选项。由于这四次分期是用于以组为单位对电子交易512和电子交易514进行支付，因此电子交易512和514的总数额($155)被划分成$38.75的四次支付。用户接口504还呈现“立即支付”的第二选项，在该第二选项中，一次性支付全部的$155(来自电子交易$100和$55的总数额)。在一些实施方式中，用户接口504还可以使用户140能够选择用于支付电子交易512和电子交易514的组的不同金融工具(和/或全部数额的各个部分的不同分配)。
在确定新的支付安排之后，钱包管理器202可以通过与支付网络260内的金融机构(例如，收单银行和发行银行)通信来处理电子交易512和电子交易514的更改，而不取消电子交易512和电子交易514。因此，在不需要商家执行关于电子交易512和电子交易514的任何动作的情况下对电子交易512和电子交易514进行修改。
对先前进行的不同电子交易进行分组的特征改进了用户140如何在维护数据安全性的同时能够对现金流进行管理，这是因为修改是经由支付网络260内的安全通信执行的。
在本公开的另一方面，钱包模块132可以对服务提供者服务器130的用户账户的奖励进行管理。在一些实施方式中，服务提供者服务器130的服务提供者可以向用户提供激励措施(例如，以诸如返现或其他类型的奖励等奖励的形式)以用于使用钱包应用程序116和钱包模块132的功能进行电子交易。例如，服务提供者服务器130可以提供奖励(例如，当用户140选择立即全额支付电子交易或电子交易组时的返现奖励)，如图5中的选项524所示。因此，用户140在使用钱包应用程序116和/或钱包模块132的功能进行电子交易时的一个益处是能够从多方获得奖励(诸如与商家服务器120相关联的商家、用于进行电子交易的金融工具，以及服务提供者)。
当用户140的用户账户由于进行电子交易而获得奖励时，钱包模块132可以将与奖励相关联的信息(例如，奖励的来源、数额、如何兑换等)存储在与用户账户相关联的账户数据库136内的记录中。然后，奖励可以通过用户账户用于后续的电子交易。例如，当用户140通过实体支付卡312、钱包应用程序116、和/或钱包模块132发起电子交易时，钱包模块132可以确定用户账户是否与可以在当前电子交易中使用的任何奖励相关联，并且钱包模块132可以使支付卡312和/或钱包应用程序116的用户接口将奖励作为电子交易的金融工具选项而进行呈现。基于用户140将奖励中一个或更多个选择作为用于进行电子交易的金融工具，钱包模块132可以使用所选择的奖励中一个或更多个来对电子交易进行处理。
在一些实施方式中，钱包模块132和/或钱包应用程序116可以为用户提供账单分开服务。当用户140经由钱包应用程序116的用户接口发起电子交易时，钱包应用程序116可以经由用户接口提供用于电子交易的帐单分开选项。账单分开选项的选择可以使用户140能够与一个或更多个其他用户共享电子交易的支付。例如，用户140可能正在和朋友一起在餐馆吃饭并且期望在朋友之间分开账单。在一些实施方式中，响应于接收到账单分开选项的选择，钱包应用程序116可以呈现与用户140相关联的用户列表。用户列表可以包括存储在用户设备110上的联系人。在一些实施方式中，用户列表可以包括被检测到在用户140的距离阈值内的用户。例如，钱包应用程序116可以使用短程无线通信协议(例如，)来检测用户设备110的距离阈值内的任何设备。然后钱包应用程序116可以确定检测到的设备是否与服务提供者服务器130的用户账户相关联并且可以在钱包应用程序116的用户接口上呈现与用户账户相关联的信息。因此，用户140可以通过钱包应用程序116的用户接口选择一个或更多个其他用户来共享电子交易的支付。
在一些实施方式中，为了促进账单分开服务，钱包模块132可以将共享支付的用户之一(例如，用户140)确定为主要用户。钱包模块132可以使用主要用户的用户账户来执行电子交易，并且发起附加交易以将资金(例如，以相应用户的预定贡献数额)从其他用户的用户账户转移到主要用户的用户账户。这样，即使帐单(支付)在多方之间共享，商家也会从电子交易中收到单笔支付。钱包模块132可以将商家的电子交易链接到一个或更多个资金转移交易，使得与账单分开相关联的信息以与电子交易相关联的方式存储。
如本文所讨论的，可以基于进行电子交易来提供奖励。奖励可以由服务提供者服务器130的服务提供者、商家、和/或用于进行电子交易的金融工具提供。由于与商家的电子交易是通过主要用户(例如，用户140)的用户账户进行的，所以奖励被记入主要用户的用户账户。然而，主要用户可以期望在对电子交易的支付做出贡献的用户之间分享奖励。
因此，在一些实施方式中，钱包模块132可以为用户提供奖励分开服务。在一些实施方式中，当用户账户接收到奖励时，奖励管理模块210可以存储与奖励相关联的信息(例如，链接到奖励的电子交易、提供奖励的实体(诸如商家、金融工具，数额，如何兑换奖励等))。此外，奖励管理模块210可以确定奖励是否应该在多个用户账户之间分开。例如，奖励管理模块210可以确定一个或更多个资金转移交易是否与链接到奖励的电子交易相关联(例如，链接到)。如果一项或更多项资金交易链接到该电子交易，则奖励管理模块210可以确定一项或更多项资金交易中涉及的用户账户，并且奖励管理模块210可以在一项或更多项资金交易中涉及的用户账户之间分发奖励的各个部分。
在一些实施方式中，奖励管理模块210可以确定用于在用户账户之间分发奖励的分发计划。例如，奖励管理模块210可以在用户账户之间平均划分奖励(例如，对于四个用户账户，$10奖励可以被划分成四个$2.50奖励)。在另一示例中，奖励管理模块210可以按照每个用户账户对电子交易的贡献数额成比例地划分奖励。在确定分发计划之后，奖励管理模块210可以根据分发计划将奖励的各部分转移到不同的用户账户。
虽然一些奖励(例如，返现奖励、积分等)可以容易地在多个用户帐户之间划分和分发，但其他奖励(例如，与未来购买相关联的激励措施(诸如下次购买时免费项目的优惠券和/或折扣))不能容易地划分和/或分发给多个用户帐户。在这种情况下，由于不能分发奖励，奖励管理模块210可以通过最初扣留供用户140使用的用户账户中的奖励来管理奖励的使用。例如，奖励管理模块210可以在用户账户中标记奖励(例如，将标记添加到与该奖励相关联的账户数据库136中的记录)使得奖励管理模块210可以防止用户140将来在电子交易中使用奖励。
在一些实施方式中，奖励管理模块210可以确定用于释放奖励以供使用的一组条件。例如，在一些实施方式中，奖励管理模块210可以在用户140的用户设备110与用户账户相关联的对链接到奖励的先前电子交易做出过贡献的用户设备在距离阈值内时释放奖励以用于在电子交易中使用。因此，从先前的晚餐聚会获得的奖励可以被释放并且在涉及相同各方的后续聚会中使用。在一些实施方式中，奖励管理模块210可以响应于从对先前的电子交易做出贡献的其他用户接收到授权而释放标记的奖励以在电子交易中使用。例如，钱包应用程序116和/或支付卡312可以使用户140能够选择标记的奖励以在电子交易中使用。在接收到标记的奖励的选择之后，钱包模块132可以向先前电子交易中涉及的其他用户的用户设备发送一个或更多个授权请求。其他用户可以通过用户设备上显示的接口授权或拒绝请求。如果接收到来自所有用户的授权，则奖励管理模块210可以授权标记的奖励的使用。另一方面，如果未收到来自其他用户的至少一个的授权，则奖励管理模块210会禁止用户140使用标记的奖励并且可以强制用户140为当前电子交易选择另外的金融工具。
图6示出了根据本公开的各种实施方式的用于对电子交易的支付安排进行修改的过程600。在一些实施方式中，过程600的至少部分可以由钱包模块132、钱包应用程序116、和/或支付卡312来执行。过程600可以开始于使用第一支付安排来对第一用户账户的电子交易进行处理(在步骤605)。在一些实施方式中，过程600可以在接收到通过用户账户处理电子交易的请求之后执行。例如，支付卡312和/或钱包应用程序116可以接收通过用户140的用户账户进行电子交易的请求。在一些实施方式中，钱包模块132可以确定(例如，自动地或基于用户140的输入)用于进行电子交易的支付安排。支付安排可以指示用于电子交易的一个或更多个金融工具、将支付的各个部分分配给一个或更多个金融工具中的每一个、以及支付延期安排。在一些实施方式中，在进行电子交易的时刻可以确定没有支付安排。相反，电子交易的全部数额最初被分配给用户140的用户账户(和/或钱包应用程序)。钱包模块132可以在账户数据库136中创建用于指示该情况的可接收交易记录。
在一些实施方式中，在使用来自服务提供者服务器130的服务提供者的资金处理电子交易之后，钱包模块132可以确定如本文所讨论的电子交易的支付安排。然后钱包模块132可以根据支付安排对一个或更多个再支付交易进行处理以从用户帐户的一个或更多个金融工具中收费来偿还服务提供者。在完成一次或更多次再支付交易之后，钱包模块132可以更新(或移除)可接收交易记录以指示电子交易数额已再分配至用户140的用户账户(和/或用户140的钱包应用程序116)。
在使用第一支付安排处理电子交易(和/或再支付交易)之后，过程600可以确定(在步骤610)电子交易的第二支付安排。例如，钱包模块132可以使用FI选择模块208和支付延期模块206来确定电子交易(和/或初始再支付交易)被处理之后的电子交易的最佳支付安排。钱包模块132可能已经获取新的信息，该新的信息可以用于在电子交易被处理之后确定最佳支付安排。在另一示例中，当用户设备110与钱包模块132没有连接或具有限制连接时，用户140可能已经进行了电子交易。在处理电子交易(和/或初始再支付交易)之后，钱包模块132可以确定不同于第一支付安排的另一(第二)支付安排。
然后，过程600在支付网络内传输(在步骤615)一系列通信并且基于该系列通信对电子交易进行再处理(在步骤620)。例如，钱包管理器202可以传输与支付网络260内与支付安排相关联的各种金融机构(例如，收单银行、发行银行等)的通信，以对与第二支付安排相关联的再支付交易进行处理。基于与支付网络260内各种金融机构的通信，钱包管理器使用新的支付安排对电子交易进行再处理，而不需要电子交易的收款人(例如，商家)的任何动作。例如，钱包模块132可以根据第二支付安排对新的再支付交易进行处理并且可以使用支付网络260内的通信取消根据第一支付安排的再支付交易，而不需要来自商家服务器120的任何动作。因此，支付安排的修改对商家服务器120的商家是完全透明的。钱包模块132还可以在再支付交易完成之后更新可接收交易以表明电子交易的数额已经从第一支付安排下的金融工具再分配到第二支付安排下的金融工具。然后，过程600向第一用户账户的用户设备传输(在步骤625)通知，该通知指示使用第二支付安排成功处理电子交易。
图7示出了根据本公开的各种实施方式的用于管理用户账户的奖励的过程700。在一些实施方式中，过程700的至少部分可以由服务提供者服务器130的钱包模块132执行。过程700开始于通过第一用户账户处理(在步骤705)电子交易。类似于过程600的步骤605，电子交易的过程可以由经由支付卡312和/或钱包应用程序116进行电子交易的请求触发。
过程700确定(在步骤710)第一用户账户基于电子交易接收到的奖励。如本文所讨论的，用户账户可以从一个或更多个实体(例如，商家、金融工具、服务提供者等)接收来自进行电子交易的奖励。当奖励管理模块210确定用户账户接收到奖励时，奖励管理模块210可以在与用户账户相关联的账户数据库136的记录中存储与奖励有关的信息(例如，链接到奖励的电子交易、提供奖励的实体、数额、如何兑换等)。
然后，过程700确定(在步骤715)链接到奖励的电子交易是否涉及账单分开安排。例如，奖励管理模块210可以确定链接到奖励的电子交易是否与其中资金从其他用户的用户账户转移到用户140的用户账户的一个或更多个资金转移交易相关联。如果一个或更多个资金转移交易与该电子交易相关联，则奖励管理模块210可以确定该电子交易涉及账单分开安排。
如果确定电子交易不涉及账单分开安排，则过程700释放(在步骤720)其整个奖励以供用户140通过用户账户使用。另一方面，如果确定电子交易涉及账单分开安排，则过程700确定(在步骤725)是否可以分发奖励。例如，可以分发返现奖励或积分奖励，而不能容易地分发用于后续购买的优惠券。如果确定可以分发奖励，则过程700对奖励进行分发(在步骤730)。
另一方面，如果确定不能分发奖励，则过程700扣留(在步骤735)奖励的至少一部分。例如，奖励管理模块210可以标记在多个用户账户之间共享但不能容易地分发的奖励。当过程700检测到(在步骤740)奖励释放事件时，过程700释放(在步骤745)奖励以供用户账户使用。例如，奖励管理模块210可以基于一个或更多个奖励释放事件来释放奖励，诸如在持有奖励的用户账户的用户设备110内检测到与共享奖励的用户账户相关联的用户设备。用户设备与用户设备110的接近可以指示用户140可以再次为用户的团体活动付费。在另一示例中，奖励管理模块210仍然可以使用户140能够选择奖励以在电子交易中使用。然而，在接收到对奖励的选择后，奖励管理模块210可以将使用奖励的授权请求传输到与对链接到奖励的电子交易作出贡献的用户账户相关联的用户设备。在接收到来自用户设备的批准之后，奖励管理模块210可以释放奖励以供用户账户使用。
图8示出了根据本公开的各种实施方式的用于管理电子交易的支付延期安排的过程800。在一些实施方式中，过程800的至少一部分可以由服务提供者服务器130的钱包模块132执行。过程800开始于接收(在步骤805)通过第一用户账户处理电子交易的请求。例如，支付卡312和/或钱包应用程序116可以接收通过用户140的用户账户进行电子交易的请求。
然后过程800基于预计的进一步支出和收入确定(在步骤810)电子交易的支付延期安排。例如，支付延期模块206可以访问账户数据库136和钱包应用程序116中与用户账户相关联的数据以确定在预定时间段内(例如，一天内、5天内、2天内)是否有任何计划的支出和收入。如果已经通过用户账户进行了销售交易，则支付延期模块206可以确定用户账户可以在短时间段内收到资金。此外，支付延期模块206可以基于与用户账户相关联的历史交易来确定诸如账单、资金的周期性转移的任何经常性支出或收入。在一些实施方式中，支付延期模块206可以确定电子交易的支付延期安排以优化用户账户的现金流。因此，当预期在某一特定日期收入资金时，支付延期模块206可以延迟电子交易的支付直到某一特定日期之后，使得可以将收入资金用于电子交易。
另一方面，如果预期通过用户账户进行大笔支出，则支付延期模块206可以确定电子交易的分期计划，以将支付通过多次分开进行。在一些实施方式中，支付延期模块可以将大笔支出与电子交易分组成支付组，并且为该组电子交易作为一个整体确定支付延期安排。
然后，过程800根据支付延期安排对电子交易进行处理(在步骤815)。当过程800检测到(在步骤820)与支付延期安排相对应的支付时间时，过程800自动地从用户账户转移(在步骤825)资金以支付电子交易。
图9是适用于实现本公开的一个或更多个实施方式的计算机***900的框图，该框图包括服务提供者服务器130、商家服务器120、和用户设备110、用户设备180、和用户设备190。在各种实现方式中，用户设备110、用户设备180、和用户设备190中的每一个可以包括适用于无线通信的移动蜂窝电话、个人计算机(PC)、便携式电脑、可穿戴计算设备等，并且服务提供者服务器130和商家服务器120中的每一个可以包括诸如服务器的网络计算设备。因此，应当理解，设备110、设备120、设备130、设备180、和设备190可以以如下方式实现为计算机***900。
计算机***900包括总线912或其他通信机制，用于在计算机***900的各种部件之间通信信息数据、信号、和信息。这些部件包括处理用户(即，发送者、接收者、服务提供者)动作的输入/输出(I/O)部件904，诸如从小键盘/键盘选择按键、选择一个或更多个按钮或链接等，并且向总线912发送相对应的信号。I/O部件904还可以包括输出部件，诸如显示器902和光标控制件908(诸如键盘、小键盘、鼠标等)。显示器902可以被配置成呈现用于登录用户账户的登录页面或用于从商家购买项目的结账页面。还可以包括可选的音频输入/输出部件906以使得用户通过转换音频信号使用语音来输入信息。音频I/O部件906可以允许用户听到音频。收发器或网络接口820在计算机***900与其他设备(诸如另一用户设备、商家服务器、或经由诸如图1的网络160的网络922的服务提供者服务器)之间传输和接收信号。在一个实施方式中，传输是无线的，尽管其他传输介质和方法也可以是合适的。可以是微控制器、数字信号处理器(DSP)、或其他处理部件的处理器914处理这些各种信号，诸如用于在计算机***900上显示或经由通信链路924传输到其他设备。处理器914还可以控制诸如cookie或IP地址之类的信息到其他设备的传输。
计算机***900的部件还包括***存储器部件910(例如RAM)、静态存储部件916(例如ROM)、和/或磁盘驱动器918(例如固态驱动器、硬盘驱动器)。计算机***900通过执行在***存储器部件910中包含的一个或更多个指令序列来执行处理器914和其他部件的特定操作。例如，处理器914可以根据过程600、过程700、和过程800执行本文所描述的支付管理功能。
逻辑可以被编码在计算机可读介质中，其可以指参与向处理器914提供指令以供执行的任何介质。这种介质可以采用许多种形式，这些形式包括但不限于非易失性介质、易失性介质和传输介质。在各种实现方式中，非易失性介质包括光盘或磁盘；易失性介质包括动态存储器(例如***存储器部件910)；并且传输介质包括同轴电缆、铜线和光纤，包括构成了总线912的电线。在一个实施方式中，逻辑被编码在非暂态计算机可读介质中。在一个示例中，传输介质可以采用声波或光波的形式，诸如在无线电波、光学、和红外数据通信期间产生的那些声波或光波的形式。
计算机可读介质的一些常见形式包括，例如，软盘、软磁盘、硬盘、磁带、任何其他磁性介质、CD-ROM、任何其他光学介质、打孔卡、纸带、任何其他具有孔的图案的物理介质、RAM、PROM、EPROM、FLASH-EPROM、任何其他存储器芯片或盒式磁带，或计算机适合于读取的任何其他介质。
在本公开的各种实施方式中，实践本公开的指令序列的执行可以由计算机***900执行。在本公开的各种其他实施方式中，通过通信链路924耦合到网络(例如，诸如LAN、WLAN、PTSN、和/或各种其他有线或无线网络，该网络包括电信网络、移动网络和蜂窝电话网络)的多个计算机***900可以执行指令序列以相互协调地实践本公开。
在适用的情况下，本公开提供的各种实施方式可以使用硬件、软件或硬件和软件的组合来实现。此外，在适用的情况下，在不脱离本公开的精神的情况下，可以将本文中阐述的各种硬件部件和/或软件部件组合成包括软件、硬件和/或两者的复合部件。在适用的情况下，在不脱离本公开的范围的情况下，本文阐述的各种硬件部件和/或软件部件可以分成包括软件、硬件或两者的子部件。此外，在适用的情况下，设想软件部件可以实现为硬件部件，并且设想硬件部件可以实现为软件部件。
根据本公开的软件(诸如程序代码和/或数据)可以存储在一个或更多个计算机可读介质上。设想本文所标识的软件可以使用一个或更多个联网和/或其他方式的通用或专用计算机和/或计算机***来实现。在适用的情况下，可以改变本文所描述的各种步骤的顺序、组合成复合步骤和/或分成子步骤以提供本文所描述的特征。
本文描述的各种特征和步骤可以被实现为***，该***包括存储本文描述的各种信息的一个或更多个存储器以及耦合到该一个或更多个存储器和网络的一个或更多个处理器，其中，该一个或更多个处理器可操作的执行本文所描述的步骤，作为包括多个机器可读指令的非暂态机器可读介质，这些机器可读指令在由一个或更多个处理器执行时适合于使该一个或更多个处理器执行包括本文所描述的步骤的方法，并且该方法由一个或更多个设备(诸如硬件处理器、用户设备、服务器和本文所描述的其他设备)执行。

Claims (20)

1.一种***，所述***包括：
非暂态存储器；以及
一个或更多个硬件处理器，所述硬件处理器与所述非暂态存储器耦合，并且所述硬件处理器被配置成从所述非暂态存储器读取指令以使所述***执行包括下述的操作：
使用与用户的数字钱包相对应的第一支付安排来对电子交易进行处理，其中，所述数字钱包与多个金融工具相关联，并且其中，所述第一支付安排指定从所述多个金融工具中选择的第一组金融工具用于在所述电子交易中使用；
在处理所述电子交易之后，确定用于所述电子交易的后续处理的第二支付安排，其中，所述第二支付安排指定从所述多个金融工具中选择的第二组金融工具，并且其中，所述第二组金融工具不同于所述第一组金融工具；
通过在支付网络内传输的一系列命令使用所述第二支付安排对所述电子交易进行再处理；以及
向与所述用户相关联的用户设备传输通知，所述通知指示使用所述第二支付安排完成了所述电子交易。
2.根据权利要求1所述的***，其中，在不取消所述电子交易的情况下执行对所述电子交易的再处理。
3.根据权利要求1所述的***，其中，所述第一支付安排还指定第一支付延期时间段，并且其中，所述第二支付安排还指定不同于所述第一支付延期时间段的第二支付延期时间段。
4.根据权利要求3所述的***，其中，所述操作还包括：
确定与所述第一数字钱包相关联的一组预期的未来支出；以及
基于所述一组预期的未来支出来确定针对所述第二支付安排的所述第二支付延期时间段。
5.根据权利要求3所述的***，其中，所述操作还包括：
确定与所述第一数字钱包相关联的一组预计收入资金；以及
基于所述一组预计收入资金来确定针对所述第二支付安排的所述第二支付延期时间段。
6.根据权利要求1所述的***，其中，所述操作还包括：
对与所述第一组金融工具中的第一金融工具相关联的余额已经超过阈值进行确定；以及
基于确定了与所述第一金融工具相关联的余额已经超过阈值，来对用于所述第二支付安排的所述第二组金融工具进行确定。
7.根据权利要求1所述的***，其中，所述用户是第一用户，并且其中，所述操作还包括：
当接收到用于对所述电子交易进行处理的请求时，对与所述第一用户相关联的第一用户设备相对于与第二用户相关联的第二用户设备在距离阈值内进行确定；以及
当接收到用于对所述电子交易进行处理的请求时，基于确定了所述第二用户设备相对于所述第一用户设备在所述距离阈值内来对与所述电子交易相关联的资金转移交易进行处理。
8.根据权利要求1所述的***，其中，所述第二支付安排包括支付分期计划。
9.根据权利要求8所述的***，其中，所述操作还包括：
确定第一用户账户的预期未来支出，其中，所述支付分期计划是基于所述预期未来支出确定的。
10.一种方法，所述方法包括：
由一个或更多个硬件处理器对与第一用户相关联的第一数字钱包已经接收到基于通过所述第一数字钱包处理的电子交易的奖励进行确定；
由所述一个或更多个硬件处理器对与所述电子交易相关联的数额的一部分已经分配给与第二用户相关联的第二数字钱包进行确定；
响应于确定了所述数额的所述一部分已经分配给所述第二数字钱包，由所述一个或更多个硬件处理器限制对来自所述第一数字钱包的所述奖励的一部分的访问；
由所述一个或更多个硬件处理器对所述第一数字钱包已经从所述第二数字钱包接收到所述数额的所述一部分进行确定；以及
响应于确定了所述第一数字钱包已经从所述第二数字钱包接收到所述数额的所述一部分，由所述一个或更多个硬件处理器释放所述奖励的所述一部分以供所述第一数字钱包使用。
11.根据权利要求10所述的方法，所述方法还包括：
接收所述电子交易的账单分开请求；
确定多个数字钱包，所述数字钱包包括用于将所述电子交易分开的所述第一数字钱包和所述第二数字钱包；
通过所述第一数字钱包对所述电子交易进行处理；以及
发起用于将所述数额的所述一部分从所述第二数字钱包转移到所述第一数字钱包的资金转移交易。
12.根据权利要求10所述的方法，所述方法还包括将所述奖励的所述一部分从所述第一数字钱包转移到所述第二数字钱包。
13.根据权利要求10所述的方法，所述方法还包括：
基于通过所述第一数字钱包的奖励，接收用于对第二电子交易进行处理的请求；以及
对与所述第一数字钱包相关联的第一设备相对于与所述第二数字钱包相关联的第二设备在距离阈值内进行确定，其中，响应于确定了所述第一设备相对于所述第二设备在所述距离阈值内，来释放所述奖励的所述一部分。
14.根据权利要求13所述的方法，所述方法还包括：
基于释放所述奖励以供所述第一数字钱包使用，来使用所述奖励对所述第二交易进行处理。
15.一种非暂态机器可读介质，所述非暂态机器可读介质上存储有机器可读指令，所述指令能够执行以使机器执行包括下述的操作：
使用与用户的数字钱包相对应的第一支付安排来对电子交易进行处理，其中，所述数字钱包与多个金融工具相关联，并且其中，所述第一支付安排指定从所述多个金融工具中选择的第一组金融工具用于在所述电子支付交易使用；
在处理所述电子支付交易之后，确定用于所述电子交易的后续处理的第二支付安排，其中，所述第二支付安排指定从所述多个金融工具中选择的第二组金融工具，并且其中，所述第二组金融工具不同于所述第一组金融工具；
通过在支付网络内传输的一系列命令基于所述第二支付安排来对所述电子交易进行修改，其中，所述修改是在不通知所述电子交易的收款人的情况下执行的；以及
向与所述用户相关联的用户设备传输通知，所述通知指示使用所述第二支付安排完成了所述电子交易。
16.根据权利要求15所述的非暂态机器可读介质，其中，所述第二支付安排是基于与所述第一数字钱包相关联的交易历史来确定的。
17.根据权利要求15所述的非暂态机器可读介质，其中，所述电子交易是第一电子交易，并且其中，所述操作还包括：
确定通过所述用户的所述数字钱包进行的第二电子交易；
生成包括所述第一电子交易和所述第二电子交易的支付组；
对用于所述支付组的第三支付安排进行确定；以及
基于所述第三支付安排来对所述第一支付交易和所述第二支付交易进行修改。
18.根据权利要求15所述的非暂态机器可读介质，其中，所述第三支付安排对将与所述第一电子交易和所述第二电子交易相关联的总数额分成多个支付的支付分期计划进行指定。
19.根据权利要求15所述的非暂态机器可读介质，其中，在不取消所述电子交易的情况下执行对所述电子交易的修改。
20.根据权利要求15所述的非暂态机器可读介质，其中，所述第一支付安排还指定第一支付延期时间段，并且其中，所述第二支付安排还指定不同于所述第一支付延期时间段的第二支付延期时间段。
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