CN116433363A - 基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算*** - Google Patents
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Abstract
本发明涉及汽车金融技术领域，具体地说，涉及基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***。其包括逾期率计算模块以及还款宽限期规划模块。本发明通过逾期率计算模块结合贷款人购车前的逾期行为，生成固定逾期值，结合贷款人员贷款期间逾期行为，生成变化逾期值，得出不同时间段贷款人的逾期率，还款宽限期规划模块根据不同时间段贷款人的逾期率，制定对应还款宽限期，适配对应的逾期率，根据贷款人还款过程中逾期行为，为其制定对应的还款宽限期，使得信用度高的用户能够享受延长宽限期的行为，反之信用度低的用户只能享受规则的宽限期，同时还会随着逾期率的增加缩短其宽限期，督促各个贷款人定时归还贷款，形成健康的车贷金融偿还风气。
Description
技术领域
本发明涉及汽车金融技术领域，具体地说，涉及基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***。
背景技术
汽车金融主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果，汽车金融是汽车产业与金融的结合，是当前产业金融的重要领域。汽车金融通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。
由于汽车产业的不断优化，其品质、智能化以及消费群体的增加，随之汽车价格也在不断攀升，为了满足不同阶级的人群进行购车，现有的汽车销售大多数采用分期购车，购车人只需按月偿还银行月供以及利息即可，但由于消费群体的不同，其消费能力以及信用度不同，在偿还月供以及利息过程中，信用度低的群体很容易出现逾期行为，未按规定时间进行偿还，而现有贷款方案会给各个贷款人预留相同时间的宽限期，不能适配不同信用度的贷款人。
为了应对上述问题，现亟需基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***。
发明内容
本发明的目的在于提供基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，以解决上述背景技术中提出的问题。
为实现上述目的，提供了基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，包括贷款交互平台、前期逾期行为记录模块、贷款期逾期行为更新模块、逾期率计算模块以及还款宽限期规划模块；
所述贷款交互平台用于采集贷款人信息，同时确定贷款人购车签订的贷款内容，得出贷款偿还利息；
所述贷款交互平台输出端与所述前期逾期行为记录模块输入端连接，所述前期逾期行为记录模块通过采集到的贷款人信息，确定贷款人购车前的逾期行为；
所述贷款交互平台输出端还与所述贷款期逾期行为更新模块输入端连接，所述贷款期逾期行为更新模块实时监控贷款人员贷款期间各项征信内容，更新贷款人员贷款期间逾期行为；
所述贷款期逾期行为更新模块输出端与所述逾期率计算模块输入端连接，所述逾期率计算模块输入端与所述前期逾期行为记录模块输出端连接，所述逾期率计算模块结合贷款人购车前的逾期行为，生成固定逾期值，同时结合贷款人员贷款期间逾期行为，生成变化逾期值，得出不同时间段贷款人的逾期率；
所述逾期率计算模块输出端与所述还款宽限期规划模块输入端连接，所述还款宽限期规划模块根据不同时间段贷款人的逾期率，制定对应还款宽限期，适配对应的逾期率。
作为本技术方案的进一步改进，所述贷款交互平台包括贷款人信息采集模块以及贷款规则确定模块，所述贷款人信息采集模块用于采集贷款人的征信信息，确定贷款人的信用度，所述贷款人信息采集模块输出端与所述贷款规则确定模块输入端连接，所述贷款规则确定模块用于确定贷款人与贷款车厂商签订的贷款规则。
作为本技术方案的进一步改进，所述前期逾期行为记录模块包括逾期范围规定单元以及前期逾期度匹配单元，所述逾期范围规定单元规定逾期金额范围以及逾期时间范围，所述逾期范围规定单元输出端与所述前期逾期度匹配单元输入端连接，所述前期逾期度匹配单元结合逾期金额范围以及逾期时间范围，制定对应的逾期评分标准，并匹配当前贷款人逾期行为，为其进行评分。
作为本技术方案的进一步改进，所述前期逾期行为记录模块采用范围规划算法，其算法公式如下：
Wμ＝F(a)×Tslippage；
其中F(a)为贷款人逾期金额转换值，a为逾期金额，[0，10000]、(10000，50000]以及(50000，+∞]为各个逾期金额范围，100、200以及300为各个评分值，Wμ为逾期值，Tslippage为逾期时间。
作为本技术方案的进一步改进，所述贷款期逾期行为更新模块包括时间划分单元以及逾期数据更新单元，所述时间划分单元用于进行时间划分，确定前期逾期时间范围以及贷款期逾期时间范围，所述时间划分单元输出端与所述逾期数据更新单元输入端连接，所述逾期数据更新单元用于实时更新贷款人贷款期逾期行为，并结合所述范围规划算法计算出贷款期各个时间点贷款人的逾期值。
作为本技术方案的进一步改进，所述逾期率计算模块包括单位递增值换算单元以及宽限期转换值规划单元，所述单位递增值换算单元计算贷款人的逾期率，制定贷款人对应的宽限期单位递增值，所述单位递增值换算单元输出端与所述宽限期转换值规划单元输入端连接，所述宽限期转换值规划单元结合宽限期单位递增值，确定贷款人贷款期间逾期率与宽限期对应的匹配规则。
作为本技术方案的进一步改进，所述逾期率计算模块采用逾期率计算算法，其算法公式如下：
其中Yμ为贷款人的逾期率，
为贷款人未贷款前的逾期值，/>
为贷款人贷款期间的逾期值，贷款人的逾期率Yμ与贷款人贷款期间的逾期值/>
呈反比，贷款人未贷款前的逾期值/>
固定不变。
作为本技术方案的进一步改进，所述还款宽限期规划模块输出端连接有响应频率更新模块，所述响应频率更新模块结合贷款人的宽限期变化情况，实时更新贷款人还款消息提醒。
作为本技术方案的进一步改进，所述响应频率更新模块包括贷款提醒方式更新单元以及提醒频率规划单元，所述贷款提醒方式更新单元用于对贷款人制定对应的提醒方式，同时根据贷款人逾期值实时更新提醒方式，所述贷款提醒方式更新单元输出端与所述提醒频率规划单元输出端连接，所述提醒频率规划单元结合逾期值，实时更新提醒频率。
与现有技术相比，本发明的有益效果：
1、该基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***中，通过逾期率计算模块结合贷款人购车前的逾期行为，生成固定逾期值，结合贷款人员贷款期间逾期行为，生成变化逾期值，得出不同时间段贷款人的逾期率，还款宽限期规划模块根据不同时间段贷款人的逾期率，制定对应还款宽限期，适配对应的逾期率，根据贷款人还款过程中逾期行为，为其制定对应的还款宽限期，使得信用度高的用户能够享受延长宽限期的行为，反之信用度低的用户只能享受规则的宽限期，同时还会随着逾期率的增加缩短其宽限期，督促各个贷款人定时归还贷款，形成健康的车贷金融偿还风气。
2、该基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***中，通过响应频率更新模块结合贷款人的宽限期变化情况，实时更新贷款人还款消息提醒，例如提高贷款信息发送频率。
附图说明
图1为本发明的整体结构示意图；
图2为本发明的前期逾期行为记录模块结构示意图；
图3为本发明的贷款期逾期行为更新模块结构示意图；
图4为本发明的逾期率计算模块结构示意图；
图5为本发明的响应频率更新模块结构示意图。
图中各个标号意义为：
10、贷款人信息采集模块；
20、贷款规则确定模块；
30、前期逾期行为记录模块；310、逾期范围规定单元；320、前期逾期度匹配单元；
40、贷款期逾期行为更新模块；410、时间划分单元；420、逾期数据更新单元；
50、逾期率计算模块；510、单位递增值换算单元；520、宽限期转换值规划单元；
60、还款宽限期规划模块；
70、响应频率更新模块；710、贷款提醒方式更新单元；720、提醒频率规划单元。
具体实施方式
下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
请参阅图1-图5所示，提供了基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，包括贷款交互平台、前期逾期行为记录模块30、贷款期逾期行为更新模块40、逾期率计算模块50以及还款宽限期规划模块60；
贷款交互平台用于采集贷款人信息，同时确定贷款人购车签订的贷款内容，得出贷款偿还利息；
贷款交互平台输出端与前期逾期行为记录模块30输入端连接，前期逾期行为记录模块30通过采集到的贷款人信息，确定贷款人购车前的逾期行为；
贷款交互平台输出端还与贷款期逾期行为更新模块40输入端连接，贷款期逾期行为更新模块40实时监控贷款人员贷款期间各项征信内容，更新贷款人员贷款期间逾期行为；
贷款期逾期行为更新模块40输出端与逾期率计算模块50输入端连接，逾期率计算模块50输入端与前期逾期行为记录模块30输出端连接，逾期率计算模块50结合贷款人购车前的逾期行为，生成固定逾期值，同时结合贷款人员贷款期间逾期行为，生成变化逾期值，得出不同时间段贷款人的逾期率；
逾期率计算模块50输出端与还款宽限期规划模块60输入端连接，还款宽限期规划模块60根据不同时间段贷款人的逾期率，制定对应还款宽限期，适配对应的逾期率。
具体使用时，在进行用户贷款规则制定过程中，首先通过贷款交互平台采集贷款人信息，同时确定贷款人购车签订的贷款内容，得出贷款偿还利息，前期逾期行为记录模块30通过采集到的贷款人信息，确定贷款人购车前的逾期行为，即未购车前存在的逾期行为，例如房贷、网络贷款以及***等未按规定时间进行还款，随后通过贷款期逾期行为更新模块40实时监控贷款人员贷款期间各项征信内容，更新贷款人员贷款期间逾期行为，逾期率计算模块50结合贷款人购车前的逾期行为，生成固定逾期值，同时结合贷款人员贷款期间逾期行为，生成变化逾期值，得出不同时间段贷款人的逾期率，还款宽限期规划模块60根据不同时间段贷款人的逾期率，制定对应还款宽限期，适配对应的逾期率。
本发明通过逾期率计算模块50结合贷款人购车前的逾期行为，生成固定逾期值，同时结合贷款人员贷款期间逾期行为，生成变化逾期值，得出不同时间段贷款人的逾期率，还款宽限期规划模块60根据不同时间段贷款人的逾期率，制定对应还款宽限期，适配对应的逾期率，根据贷款人还款过程中逾期行为，为其制定对应的还款宽限期，使得信用度高的用户能够享受延长宽限期的行为，反之信用度低的用户只能享受规则的宽限期，同时还会随着逾期率的增加缩短其宽限期，督促各个贷款人定时归还贷款，形成健康的车贷金融偿还风气。
此外，贷款交互平台包括贷款人信息采集模块10以及贷款规则确定模块20，贷款人信息采集模块10用于采集贷款人的征信信息，确定贷款人的信用度，贷款人信息采集模块10输出端与贷款规则确定模块20输入端连接，贷款规则确定模块20用于确定贷款人与贷款车厂商签订的贷款规则，首先通过贷款人信息采集模块10用于采集贷款人的征信信息，确定贷款人的信用度，例如贷款人员在其他平台贷款信息以及偿还状态，这些均作为贷款人的征信信息，以用于确定贷款人的信用度，随时通过贷款规则确定模块20结合贷款人的信用度，确定出贷款人与贷款车厂商签订的贷款规则，即贷款人贷款金额、每月偿还金额、偿还时间点、还款宽限期以及贷款利息等，结合各项贷款规则，作为后期偿还计划进行参考。
进一步的，前期逾期行为记录模块30包括逾期范围规定单元310以及前期逾期度匹配单元320，逾期范围规定单元310规定逾期金额范围以及逾期时间范围，逾期范围规定单元310输出端与前期逾期度匹配单元320输入端连接，前期逾期度匹配单元320结合逾期金额范围以及逾期时间范围，制定对应的逾期评分标准，并匹配当前贷款人逾期行为，为其进行评分，在进行贷款人前期逾期行为记录过程中，首先通过逾期范围规定单元310规定逾期金额范围以及逾期时间范围，前期逾期度匹配单元320结合逾期金额范围以及逾期时间范围，制定对应的逾期评分标准，并匹配当前贷款人逾期行为，为其进行评分，以供后期进行逾期率计算。
再进一步的，前期逾期行为记录模块30采用范围规划算法，其算法公式如下：
Wμ＝F(a)×Tslippage；
其中F(a)为贷款人逾期金额转换值，a为逾期金额，[0，10000]、(10000，50000]以及(50000，+∞]为各个逾期金额范围，100、200以及300为各个评分值，Wμ为逾期值，Tslippage为逾期时间。具体计算如下：
首先输入贷款人逾期金额a，当逾期金额a∈[0，10000]，此时贷款人逾期金额转换值F(a)属于第一阶段，F(a)＝100，当逾期金额a∈(10000，50000]，此时贷款人逾期金额转换值F(a)属于第二阶段，F(a)＝200，当逾期金额a∈(50000，+∞]，此时贷款人逾期金额转换值F(a)属于第三阶段，F(a)＝300，得出逾期金额转换值F(a)的值后，确定该贷款人逾期时间Tslippage，随后得出逾期值Wμ。
具体的，贷款期逾期行为更新模块40包括时间划分单元410以及逾期数据更新单元420，时间划分单元410用于进行时间划分，确定前期逾期时间范围以及贷款期逾期时间范围，时间划分单元410输出端与逾期数据更新单元420输入端连接，逾期数据更新单元420用于实时更新贷款人贷款期逾期行为，并结合范围规划算法计算出贷款期各个时间点贷款人的逾期值，首先通过时间划分单元410进行时间划分，确定前期逾期时间范围以及贷款期逾期时间范围，防止出现信息混乱，导致后期计算出现误差，由于逾期期间的逾期行为不定，需要通过逾期数据更新单元420实时更新贷款人贷款期逾期行为，并结合范围规划算法计算出贷款期各个时间点贷款人的逾期值，以供后期计算逾期率。
此外，逾期率计算模块50包括单位递增值换算单元510以及宽限期转换值规划单元520，单位递增值换算单元510计算贷款人的逾期率，制定贷款人对应的宽限期单位递增值，单位递增值换算单元510输出端与宽限期转换值规划单元520输入端连接，宽限期转换值规划单元520结合宽限期单位递增值，确定贷款人贷款期间逾期率与宽限期对应的匹配规则，首先通过单位递增值换算单元510计算贷款人的逾期率，制定贷款人对应的宽限期单位递增值，宽限期转换值规划单元520结合宽限期单位递增值，确定贷款人贷款期间逾期率与宽限期对应的匹配规则，实时更新贷款人贷款期间各个时间对应的宽限期。
进一步的，逾期率计算模块50采用逾期率计算算法，其算法公式如下：
其中Yμ为贷款人的逾期率，
为贷款人未贷款前的逾期值，/>
为贷款人贷款期间的逾期值，贷款人的逾期率Yμ与贷款人贷款期间的逾期值/>
呈反比，贷款人未贷款前的逾期值/>
固定不变，当贷款人贷款期间的逾期值/>
增加时，贷款人的逾期率Yμ降低，贷款人的逾期率Yμ与贷款人的宽限期成正比，即此时贷款人的宽限期将会减少。
再进一步的，还款宽限期规划模块60输出端连接有响应频率更新模块70，响应频率更新模块70结合贷款人的宽限期变化情况，实时更新贷款人还款消息提醒，对于经常逾期的贷款人，其偿还贷款的积极性较低，为了防止其逾期率持续增加，此时通过响应频率更新模块70结合贷款人的宽限期变化情况，实时更新贷款人还款消息提醒，例如提高贷款信息发送频率。
此外，响应频率更新模块70包括贷款提醒方式更新单元710以及提醒频率规划单元720，贷款提醒方式更新单元710用于对贷款人制定对应的提醒方式，同时根据贷款人逾期值实时更新提醒方式，贷款提醒方式更新单元710输出端与提醒频率规划单元720输出端连接，提醒频率规划单元720结合逾期值，实时更新提醒频率，为了适配贷款人的逾期值，通过贷款提醒方式更新单元710对贷款人制定对应的提醒方式，同时根据贷款人逾期值实时更新提醒方式，随后通过提醒频率规划单元720结合逾期值，实时更新提醒频率，以适应不同贷款人的贷款提醒方式以及提醒频率。
以上显示和描述了本发明的基本原理、主要特征和本发明的优点。本行业的技术人员应该了解，本发明不受上述实施例的限制，上述实施例和说明书中描述的仅为本发明的优选例，并不用来限制本发明，在不脱离本发明精神和范围的前提下，本发明还会有各种变化和改进，这些变化和改进都落入要求保护的本发明范围内。本发明要求保护范围由所附的权利要求书及其等效物界定。
Claims (9)
1.基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，其特征在于：包括贷款交互平台、前期逾期行为记录模块(30)、贷款期逾期行为更新模块(40)、逾期率计算模块(50)以及还款宽限期规划模块(60)；
所述贷款交互平台用于采集贷款人信息，同时确定贷款人购车签订的贷款内容，得出贷款偿还利息；
所述贷款交互平台输出端与所述前期逾期行为记录模块(30)输入端连接，所述前期逾期行为记录模块(30)通过采集到的贷款人信息，确定贷款人购车前的逾期行为；
所述贷款交互平台输出端还与所述贷款期逾期行为更新模块(40)输入端连接，所述贷款期逾期行为更新模块(40)实时监控贷款人员贷款期间各项征信内容，更新贷款人员贷款期间逾期行为；
所述贷款期逾期行为更新模块(40)输出端与所述逾期率计算模块(50)输入端连接，所述逾期率计算模块(50)输入端与所述前期逾期行为记录模块(30)输出端连接，所述逾期率计算模块(50)结合贷款人购车前的逾期行为，生成固定逾期值，同时结合贷款人员贷款期间逾期行为，生成变化逾期值，得出不同时间段贷款人的逾期率；
所述逾期率计算模块(50)输出端与所述还款宽限期规划模块(60)输入端连接，所述还款宽限期规划模块(60)根据不同时间段贷款人的逾期率，制定对应还款宽限期，适配对应的逾期率。
2.根据权利要求1所述的基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，其特征在于：所述贷款交互平台包括贷款人信息采集模块(10)以及贷款规则确定模块(20)，所述贷款人信息采集模块(10)用于采集贷款人的征信信息，确定贷款人的信用度，所述贷款人信息采集模块(10)输出端与所述贷款规则确定模块(20)输入端连接，所述贷款规则确定模块(20)用于确定贷款人与贷款车厂商签订的贷款规则。
3.根据权利要求1所述的基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，其特征在于：所述前期逾期行为记录模块(30)包括逾期范围规定单元(310)以及前期逾期度匹配单元(320)，所述逾期范围规定单元(310)规定逾期金额范围以及逾期时间范围，所述逾期范围规定单元(310)输出端与所述前期逾期度匹配单元(320)输入端连接，所述前期逾期度匹配单元(320)结合逾期金额范围以及逾期时间范围，制定对应的逾期评分标准，并匹配当前贷款人逾期行为，为其进行评分。
4.根据权利要求3所述的基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，其特征在于：所述前期逾期行为记录模块(30)采用范围规划算法，其算法公式如下：
Wμ＝F(a)×Tslippage；
其中F(a)为贷款人逾期金额转换值，a为逾期金额，[0，10000]、(10000，50000]以及(50000，+∞]为各个逾期金额范围，100、200以及300为各个评分值，Wμ为逾期值，Tslippage为逾期时间。
5.根据权利要求4所述的基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，其特征在于：所述贷款期逾期行为更新模块(40)包括时间划分单元(410)以及逾期数据更新单元(420)，所述时间划分单元(410)用于进行时间划分，确定前期逾期时间范围以及贷款期逾期时间范围，所述时间划分单元(410)输出端与所述逾期数据更新单元(420)输入端连接，所述逾期数据更新单元(420)用于实时更新贷款人贷款期逾期行为，并结合所述范围规划算法计算出贷款期各个时间点贷款人的逾期值。
6.根据权利要求1所述的基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，其特征在于：所述逾期率计算模块(50)包括单位递增值换算单元(510)以及宽限期转换值规划单元(520)，所述单位递增值换算单元(510)计算贷款人的逾期率，制定贷款人对应的宽限期单位递增值，所述单位递增值换算单元(510)输出端与所述宽限期转换值规划单元(520)输入端连接，所述宽限期转换值规划单元(520)结合宽限期单位递增值，确定贷款人贷款期间逾期率与宽限期对应的匹配规则。
7.根据权利要求6所述的基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，其特征在于：所述逾期率计算模块(50)采用逾期率计算算法，其算法公式如下：
其中Yμ为贷款人的逾期率，
为贷款人未贷款前的逾期值，/>
为贷款人贷款期间的逾期值，贷款人的逾期率Yμ与贷款人贷款期间的逾期值/>
呈反比，贷款人未贷款前的逾期值/>
固定不变。
8.根据权利要求1所述的基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，其特征在于：所述还款宽限期规划模块(60)输出端连接有响应频率更新模块(70)，所述响应频率更新模块(70)结合贷款人的宽限期变化情况，实时更新贷款人还款消息提醒。
9.根据权利要求8所述的基于用户需求进行分析的汽车金融智能利息结算***，其特征在于：所述响应频率更新模块(70)包括贷款提醒方式更新单元(710)以及提醒频率规划单元(720)，所述贷款提醒方式更新单元(710)用于对贷款人制定对应的提醒方式，同时根据贷款人逾期值实时更新提醒方式，所述贷款提醒方式更新单元(710)输出端与所述提醒频率规划单元(720)输出端连接，所述提醒频率规划单元(720)结合逾期值，实时更新提醒频率。
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