CN115702431A - 一种办理转账业务的方法和*** - Google Patents
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Abstract
本技术方案涉及金融业领域，尤指用以办理跨行转账业务的电子业务处理方面。所述***和方法的优势在于，不管转账业务的处理场景如何，提升办理由收款方启动的跨行转账业务，其中包括在自动模式下定期办理的转账业务的速度，此外，本发明的实施有助于得到较高的可靠性和流动性。此***包括付款方和收款方设备及银行、数据库、托付单标识符生成模块、用于识别托付单标识符以及标识托付单的处理器，以及用以在付款方银行和收款方银行之间进行结算的结算***。此自动化方法的实施步骤如下：收款方设备生成托付单数据的一部分并将其发送至处理器，通过处理器从托付单标识符生成模块获取托付单标识符，将其与托付单数据的一部分绑在一起并发送至收款方设备。收款方设备依次地将数据传输至付款方设备、付款方银行和处理器。处理器识别托付单标识符，从收款方银行接收所缺少的托付单数据的一部分并生成最终托付单，然后对其进行标识以便随后用在付款时办理的结算业务中，并将其发送至结算***。随之从结算***接收表示跨行转账业务已办好的响应。处理器将所述响应发送至付款方银行和收款方银行，并作为反映分别从付款方银行和收款方银行接收表示资金已从付款方账户中销去以及资金已汇入收款方账户中的确认报文。
Description
本技术方案涉及金融业领域，尤指跨行电子转账业务。
如今存在着各种办理行内及跨行账户业务的方法。同时得到实现的发款及收款场景各不相同：个人在自己的账户之间转账(me2me)、个人和个人账户间转账(с2с)、个人和法人账户间转账以及法人和个人账户间转账(c2b、b2c)、法人和法人账户间转账(b2b)、政府机构和个人账户间转账以及个人和政府机构账户间转账(g2c,c2g)、政府机构和法人账户间转账以及法人和政府机构账户间转账(g2b,b2g)、国内转账或国家间转账(g2g)。与此同时，可为不同的转账场景设置自动定期付款，其中包括支付订阅费、加算工资或物质援助等场景。
对于以上所列的场景，转账机制有两种：转账业务由发款方启动(x2x push)和转账业务由收款方启动(x2x pull)。
每个现有的转账场景，其中包括自动定期付款，均需可靠而快速的跨行转账方法。所申请的发明在自动模式下使转账速度有所增加，同时在转账业务由收款方启动(x2xpull)的每个转账场景下保障转账业务的可靠性。
如今，上述所有场景支持不同的转账方法。由于采用已知方法办理的跨行转账业务在特定时间段内只能执行一次的原因，需要提高办理转账业务的速度，但同时使转账业务的可靠性继续保持较高水平，并考虑到在转账业务由收款方启动时可用的所有跨行转账场景而扩展所述***和方法的应用范围。
已知介绍了管理支付***的***和方法的发明，包括交易标识符生成模块、以确保处理器和付款方之间的连接而需的付款方界面、以确保支付交易信息的准确性而配置的收款方界面，其中，向收款方转账的业务由处理器启动。
结果，电子支付交易的进行得到了保障(第2628326号俄罗斯申请，G06Q20/10；申请公布日：2017年08月15日)。
已知发明的不足在于付款方需要输入付款金额、收款方账户标识符和商品或服务的标识符，随后将这些信息发送至处理器以生成交易标识符，这表示，在所述***框架下无法使由收款方启动的转账业务自动化。此外，不管转账业务场景如何，已知发明均不提供直接在办理付款业务时履行金融债务的可能性。
与本发明所述的解决方案最近似的已知方案是用以在支付交易框架下进行结算的***和方法(第2018308070号美国申请，G06F17/30；G06Q20/02，申请公布日：2018年10月24日)，包括收款方银行、付款方银行、处理器和结算***，其中，付款方银行向处理器发送报文以启动支付交易，随后该报文被发送至收款方银行，收款方银行对其进行验证并随之向处理器发送关于支付交易已被确认的报文。处理器检查报文是否包含了标记，随之将该报文传输至结算***，结算***生成关于付款方和收款方账户间转账的指令，然后结算***向处理器发送关于进行交易的通知，随之在付款方和收款方银行账户间的转账业务框架下进行结算。
如在通过处理器启动交易时应用已知技术方案的，结算***依照启动交易的设备的委托保障网络交易框架下的结算业务。
已知技术方案的不足是跨行转账的速度较低，原因在于，在将报文发送至结算***之前，需生成净头寸文件，这显著降低转账业务的处理速度，也就是说，已知***和方法不允许在每笔业务框架下以在线模式执行跨行转账，此外，当进行交易时，速度还受到在生成转账指令之前将第一种报文格式转化为第二种报文格式，以及在发送付款通知之前将第二种报文格式转化为第一种报文格式的必要性，使办理跨行转账业务的用时延长。
本发明旨在解决的技术问题在于，创建一种在自动模式下办理跨行转账业务的方法和***，不管转账场景如何(付款方和收款方可以是个人、法人或政府)，有助于提高收款方启动的跨行转账速度，其中包括在自动模式下定期办理的转账业务。
因实施本发明而取得的技术效果在于，不管转账业务的处理场景如何，将托付单标识符的生成阶段包括在所述***和方法内，识别托付单标识符，依照托付单标识符的存在标识最终托付单，将标识过的最终托付单发送至结算***，以便付款方和收款方能够通过任何现有的转账场景在收到关于办理转账业务的指令时针对每笔业务进行单独结算，从而提升办理由收款方启动的跨行转账业务，其中包括在自动模式下定期办理的转账业务的自动化***和方法起作的速度；此外，本发明的实施可以确保行内转账的高速度，且有助于保障这一点的因素包括所述***和方法包含通过托付单标识符生成模块生成的托付单标识符，依照托付单标识符在处理器中的存在标识最终托付单，以及付款方和付款方在收到标识过的最终托付单以及关于在结算***中办理转账业务的指令时办理结算业务，有助于直接在收到关于办理转账业务的指令时识别支付业务并在付款方和收款方之间进行结算；由于银行交换托付单以在转账时对其进行审批并从而排除在办理结算业务时遭遇拒绝的可能性，则在确保转账业务的高速度的同时，继续保持其可靠性的高水平；所述***和方法有助于得到较高的流动性，因为转账业务不是在事先确定的时间段内只办理一次，而是直接在转账时将转账业务分为几笔单独交易，结果，收款方银行立即从付款方银行获取资金，并将其汇入收款方账户中。
所述技术效果由办理跨行转账业务的***保障，该***包括付款方设备、收款方设备、付款方银行、收款方银行、数据库、托付单标识符生成模块、配置以识别托付单标识符并标识托付单的处理器，以及配置以当从处理器接收表示过的托付单时在付款方银行和收款方银行之间进行结算的结算***。
尤其地，数据库配置以对与托付单详细信息相关的托付单标识符进行接收、记录、存储和搜索。
尤其地，收款方设备配置以将包含托付单标识符的采用机读形式的托付单数据的一部分传输至付款方设备。
尤其地，付款方设备配置以至少部分获取包含托付单标识符的从收款方设备接收的托付单数据的一部分。
尤其地，付款方银行、处理器和收款方银行配置以对托付单进行验证和补充。
尤其地，处理器被制作以与标识符生成模块、数据库、付款方银行、收款方银行和结算***进行互动。
所述技术效果还由在自动模式下办理跨行转账业务的方法保障，其中包括如下步骤：
——收款方设备生成托付单数据的一部分，并将托付单数据的一部分发送至处理器；
——处理器接收托付单数据的一部分，随之从托付单标识符生成模块获取托付单标识符，将托付单标识符与托付单数据的一部分绑在一起，并将包含托付单标识符的托付单数据的一部分发送给收款方设备；
——随之，收款方设备将所述数据的一部分传输至付款方设备；
——付款方设备接收所述数据的一部分，并将其传输至付款方银行，随之从付款方银行传输至处理器；
——处理器接收所述数据的一部分，识别托付单标识符，随之将所述数据的一部分传输至收款方银行；
——收款方银行接收包含托付单标识符的所述数据的一部分，随后补充托付单数据所缺少的一部分，并将包含托付单标识符的托付单数据的两个部分发送至处理器；
——处理器接收托付单数据的所述两个部分，生成最终托付单，然后对最终托付单进行标识以在办理支付业务时进行付款，将所述的最终托付单发送至结算***，随之从结算***接收表示跨行转账业务已办好的响应；
——处理器将表示转账业务已办好的响应发送至付款方银行和收款方银行；
——作为反映，处理器分别从付款方银行和收款方银行接收表示资金已从付款方账户中销去以及资金已汇入收款方账户中的确认报文。
尤其地，将将包含托付单标识符的采用机读形式的托付单数据的一部分从收款方设备传输至付款方设备。
尤其地，付款方设备至少部分获取包含托付单标识符的从收款方设备接收的托付单数据的一部分。
尤其地，付款方银行、处理器和收款方银行对托付单数据进行验证和补充。
尤其地，收款方银行从处理器接收包含托付单标识符的托付单数据的一部分，对其进行验证并向处理器发送关于资金已准备好入账的确认报文。
尤其地，在将包含托付单标识符的托付单数据的一部分传输至处理器之前，付款方银行对所述数据的一部分进行验证，并向处理器发送关于资金已准备好销账的确认报文。
尤其地，标识符生成模块生成托付单标识符，然后将托付单标识符发送至处理器，随之发送至数据库。
尤其地，处理器向数据库提出请求并保存与托付单数据的一部分相关的托付单标识符。
尤其地，处理器向数据库提出请求并从数据库接收托付单标识符。
尤其地，处理器将***元素对话的结果发送至数据库，数据库则保存所获取的***元素对话的结果。
尤其地，收款方银行生成最终托付单，然后将其传输至处理器。
尤其地，结算***检查最终托付单是否包含用以在办理支付业务时进行结算的标记，然后在付款方银行和收款方银行之间进行结算。
在本发明背景下，托付单数据的一部分是可以使用不同的硬件及技术方法通过计算机网络发送和/或接收的信息。托付单数据的一部分用以办理(和/或启动)从发款方账户转账到收款方账户的业务。托付单数据的一部分的传输方法包括但不限于链接、采用数字及字母形式的字符、二维码、条形码、NFC、Bluetooth和/或BLE等。
付款方设备是指一部编程过的电子设备，配置以接收包含托付单标识符的托付单数据的一部分，并将足以启动旨在将资金从付款方账户转移的业务的数据发送至付款方银行，从而启动从付款方账户转账到收款方账户的业务。例如，付款方设备可以是智能手机、电脑等。
付款方设备是指一部配置以生成托付单数据的一部分并将转账业务所需数据的所述一部分发送至收款方银行的设备。根据本发明的实施例之一，收款方设备可以配置以采用机读形式显示数据的所述一部分，以便收款方设备能够获取数据的所述一部分。
在本发明的背景下，处理器是指至少一部配置以与数据库、托付单标识符生成模块、付款方银行***、收款方银行***和结算***的计算机。这样，处理器可被视为***控制中心，配置以确保与***所有元素交换报文的可能性。处理器将***元素对话的结果发送至数据库，以便数据库能够对其进行存储。
处理器配置以从收款方银行接收托付单数据的一部分，对所收的数据进行处理，并将处理过的数据通过收款方银行发送至收款方设备。所收数据的处理步骤如下：***向标识符生成模块提出关于托付单标识符的请求，用托付单标识符补充托付单数据的一部分，将与托付单标识符相关的托付单数据的一部分发送至收款方银行和数据库。
处理器配置以接收发自付款方银行的数据，其中包括包含托付单标识符的托付单数据的一部分以及关于资金已准备好销账的确认报文。此外，处理器还配置以识别托付单标识符并对托付单数据的一部分进行补充。后者意味着处理器与数据库交换报文，从数据库获取托付单数据，例如处理器标识符、报文标识符等，随之对包含托付单标识符的托付单数据的一部分进行补充。
处理器从收款方银行接收数据，其中包括包含托付单标识符以及关于付款方银行已准备好将资金汇入账户中的确认报文的托付单数据的两个部分。处理器配置以能够依据托付单数据生成最终托付单。根据报文是否含有托付单标识符，处理器对用以在线结算(即在付款时进行跨行结算业务)的已生成的最终托付单进行标识。处理器配置以将标识过的已生成的最终托付单发送至结算***，并同时要求直接在付款时将资金从付款方账户转移至收款方账户。处理器在将最终托付单发送至结算***之前对该托付单进行标识，这不仅有助于提升办理跨行转账业务的速度，而且还使其应用范围扩展下去，因为不管转账场景如何，均使结算***能够直接在接收最终托付单时决定是否有必要对数据进行处理。
此外，处理器配置以接收包含表示转账业务已办好的响应的结算***报文。处理器依照从结算***接收的报文生成针对付款方银行和收款方银行的报文，随之将包含关于从付款方账户中销去资金并将资金汇入收款方账户中的命令同时分别发送至付款方银行和收款方银行。作为反映，处理器从付款方银行接收表示资金已从付款方账户中销去以及资金已汇入收款方账户中的确认报文。这样，在转账业务由收款方启动的情况下，不管转账场景如何，转账业务会直接在付款时办理，并无需任何额外的步骤，例如生成净头寸文件或修改/变更不同的报文格式。
数据库是指一部编程以接收、记录、存储和搜索托付单标识符、***元素对话结果以及托付单详细信息(包括但不限于付款方标识符和/或收款方标识符以及/或银行标识符和与托付单标识符相关的银行账号)的设备。数据库可以是自治的，也可以包括在办理跨行转账业务的***至少一个元素内。
托付单标识符生成模块是指一部编程以创建在两个及以上银行账户间转账业务中使用的托付单标识符的设备。托付单标识符生成模块可以是自治的，也可以包括在办理转账业务的***至少一个元素内。托付单标识符生成模块配置以能够与处理器互动，即接收包含托付单标识符请求的报文，生成托付单标识符，并针对处理器请求发送托付单标识符。
在本发明背景下，结算***是指一种软硬件综合体，包含至少一部编程以在从处理器接收关于办理转账业务以及变更结算账户中资金金额的请求时进行实际转账的计算机。
下面，本发明是用图纸解释的。
图1为办理转账业务的***。
图2为办理转账业务的方法。
本技术方案框架下的自动化方法的具体实施方式
在实施此方法的第一阶段，收款方设备生成托付单数据的一部分，作为进一步生成托付单标识符的依据并包含收款方数据和付款数据。随后，将已生成的托付单数据的一部分先发送至收款方银行，再发送至处理器。根据本发明的实施例之一，托付单数据的一部分还可以包含付款方数据，但这并不是保障此方法有效以及达到技术效果的不可或缺的条件。
处理器接收托付单数据的一部分，基于它决定是否有必要生成标识符，随之向托付单标识符生成模块发送请求，接收包含托付单标识符的响应，随后将托付单标识符与托付单数据的一部分绑在一起，并将包含托付单标识符的托付单数据的一部分发送至数据库，再通过收款方银行发送至收款方设备。
随后，将采用任何机读格式的包含托付单标识符的数据的所述一部分从收款方设备传输至付款方设备。付款方设备接收包含托付单标识符的托付单数据的一部分。付款方设备可通过不同方式接收数据的所述一部分，例如至少部分获取数据的所述一部分，点击包含数据的所述一部分的链接等。所述数据的一部分包括但不限于托付单标识符、收款方数据或标识符、收款方银行或银行标识符、付款方数据或标识符、付款方银行数据或银行标识符、转账金额、其他付款数据。
然后从付款方设备接收数据的所述一部分，确认转账业务并将确认报文发送至付款方银行，随之付款方银行接收数据的所述一部分，检查转账业务的确认报文的存在，并将数据的所述一部分和转账业务确认报文发送至处理器。
根据本发明的实施例之一，在付款方设备发送确认报文之前，通过付款方银行向处理器发送针对托付单标识符相关信息的请求。然后，作为反映，从处理器获取从数据库提取的托付单数据，随之将其展示在付款方设备。此阶段是提升所述***和方法的可靠性不可或缺的一部分，因为有助于降低出现毛病的可能性。
处理器接收包含托付单标识符的托付单数据的一部分，识别托付单标识符，并依据该标识符将数据的所述一部分确定为直接在一笔转账业务框架下支付时转账的请求。随后，将基于托付单标识符获取信息的请求从处理器发送至数据库，并作为反映接收与托付单标识符相关的数据。
随后，处理器将包含托付单标识符的托付单数据的一部分发送至收款方银行。收款方银行验证数据的所述一部分并确认将资金汇入收款方账户中的可能性，随后利用托付单数据所缺少的足以办理跨行转账业务的一部分补充数据的所述一部分。随后，收款方银行向处理器发送至少包含关于资金可被汇入付款方账户中的确认报文以及托付单的两个部分。审批阶段是本申请中所述的业务类型离不开的阶段，有助于另外增加所述***和方法的可靠性，因为可以排除出现毛病，以及，相应地，支付时出现故障的可能性。根据本发明的实施例之一，收款方银行处理托付单两个部分，生成最终托付单，并将其发送至处理器。
处理器接收发自收款方银行的所述报文，补充所收的数据并生成最终托付单，并对其进行标识以确保随后直接在被结算***接收时办理业务的可能性。根据本发明的实施例之一，处理器从收款方银行接收已生成的最终托付单，并对其进行标识以确保随后直接在被结算***接收时办理业务的可能性。
下一步，将在生成后标识过的最终托付单发送至结算***，结算***依据标识符识别在办理支付业务时进行结算的请求，依照生成后标识过的最终托付单数据从付款方银行账户中销去资金并将资金汇入收款方银行账户中。随后，结算***将表示转账业务已办好的响应发送至处理器。根据本发明的实施例之一，对在生成后标识过的最终托付单进行处理后，***将表示转账业务已办好的响应发送至处理器，随之在付款方和收款方银行账户间进行结算。
从结算***接收响应后，处理器将表示转账业务已办好的通知同时发送至付款方银行(关于从付款方账户中销去资金的要求)和收款方银行(关于将资金汇入收款方账户中的要求)。
所述方法可以使用本申请中所述的办理跨行转账业务的自动化***进行实施。
所述***和方法的优势在于，不管转账业务的处理场景如何，提升办理由收款方启动的跨行转账业务，其中包括在自动模式下定期办理的转账业务的速度，此外，本发明的实施有助于得到较高的可靠性和流动性。
Claims (18)
1.一种用以办理跨行转账业务的电子业务处理***，其中包括：
付款方设备、收款方设备、付款方银行、收款方银行、数据库、托付单标识符生成模块、处理器、结算***；
与此同时，收款方设备制作以生成托付单数据的第一部分，并通过收款方银行将其发送至处理器，而且数据的所述一部分是办理转账业务不可或缺的因素，包含收款方数据和付款数据；
收款方银行被制作以接收托付单标识符和托付单数据的第一部分，利用足以办理跨行转账业务的托付单数据的第二部分补充托付单数据的第一部分，并将所述数据发送至处理器；
发款方设备被制作以从收款方设备接收托付单标识符和托付单数据的第一部分；
发款方银行被制作以从发款方设备接收托付单标识符和托付单数据的第一部分，并将所述数据传输至处理器；
托付单标识符生成模块被制作以从处理器接收托付单数据的第一部分，基于托付单数据的第一部分生成托付单标识符，并将已生成的托付单标识符发送至收款方银行和收款方设备；
处理器被制作以接收托付单标识符、托付单数据的第一部分和托付单数据的第二部分，生成最终托付单，并使用表示有必要在接收该托付单后立即办理转账业务以及将所述数据发送至结算***的标记对最终托付单进行标识；
结算***被制作以接收最终托付单，检查最终托付单是否含有标记，含有该标记的话，立即针对每笔业务将资金从付款方账户转移至收款方账户。
2.根据权利要求1所述的办理转账业务的***，其特征在于：数据库配置以对与托付单详细信息相关的托付单标识符进行接收、记录、存储和搜索。
3.根据权利要求1所述的办理转账业务的***，其特征在于：收款方设备配置以将包含托付单标识符的采用机读形式的托付单数据的一部分传输至付款方设备。
4.根据权利要求1所述的办理转账业务的***，其特征在于：付款方设备配置以至少部分获取包含托付单标识符的从收款方设备接收的托付单数据的一部分。
5.根据权利要求1所述的办理转账业务的***，其特征在于：付款方银行、处理器和收款方银行配置以对托付单进行验证和补充。
6.根据权利要求1所述的办理转账业务的***，其特征在于：处理器被制作以与标识符生成模块、数据库、付款方银行、收款方银行和结算***进行互动。
7.一种用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其中：
收款方设备生成以办理转账业务而需要且包含收款方数据和付款数据的托付单数据的一部分；
随后将托付单数据的一部分发送至处理器，通过处理器基于所收的数据决定是否有必要生成标识符，并将相关请求发送至托付单标识符生成模块；
通过托付单标识符生成模块基于所收的托付单数据的一部分生成托付单标识符；
下一步，通过处理器从托付单标识符生成模块接收已生成的标识符，将托付单标识符与托付单数据的一部分绑在一起，并将托付单数据的一部分和托付单标识符保存于数据库中；
并将包含托付单标识符的托付单数据的一部分发送给收款方设备；
随之，收款方设备将所述数据的一部分传输至付款方设备；
付款方设备接收所述数据的一部分，随之将其传输至付款方银行；
然后收款方银行从付款方设备获取数据，并将数据的所述一部分发送至处理器；
处理器接收所述数据的一部分，识别托付单标识符，并依据该标识符检查数据库是否拥有与该标识符相关的数据
随之将所述数据的一部分传输至收款方银行；
收款方银行接收包含托付单标识符的所述数据的一部分，随后补充托付单数据所缺少的足以办理跨行转账业务的一部分；
随之将包含托付单标识符的托付单数据的两个部分发送至处理器；
处理器接收托付单数据的所述两个部分，用之生成最终托付单，随后对在办理支付业务时使用的最终托付单进行标识，且该标记意味着需在收到此类托付单后立即转账，然后将所述的最终托付单发送至结算***；
结算***获取最终托付单，检查最终托付单是否含有标记，含有该标记的话，立即针对每笔业务将资金从付款方；户转移至收款方账户；
随之，处理器从结算***接收表示跨行转账业务已办好的响应；
处理器将表示转账业务已办好的响应发送至付款方银行和收款方银行；
作为反映，处理器接收表示资金已从付款方账户中销去以及资金已汇入收款方账户中的分别发自付款方银行和收款方银行的报文。
8.根据权利要求7所述的用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其特征在于：将将包含托付单标识符的采用机读形式的托付单数据的一部分从收款方设备传输至付款方设备。
9.根据权利要求7所述的用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其特征在于：付款方设备至少部分获取包含托付单标识符的从收款方设备接收的托付单数据的一部分。
10.根据权利要求7所述的用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其特征在于：付款方银行、处理器和收款方银行对托付单数据进行验证和补充。
11.根据权利要求7所述的用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其特征在于：收款方银行从处理器接收包含托付单标识符的托付单数据的一部分，对其进行验证并向处理器发送关于资金已准备好入账的确认报文。
12.根据权利要求7所述的用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其特征在于：在将包含托付单标识符的托付单数据的一部分传输至处理器之前，付款方银行对所述数据的一部分进行验证，并向处理器发送关于资金已准备好销账的确认报文。
13.根据权利要求7所述的用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其特征在于：标识符生成模块生成托付单标识符，然后将托付单标识符发送至处理器，随之发送至数据库。
14.根据权利要求7所述的用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其特征在于：处理器向数据库提出请求并保存与托付单数据的一部分相关的托付单标识符。
15.根据权利要求7所述的用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其特征在于：处理器向数据库提出请求并从数据库接收托付单标识符。
16.根据权利要求7所述的用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其特征在于：处理器将***元素对话的结果发送至数据库，数据库则保存所获取的***元素对话的结果。
17.根据权利要求7所述的用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其特征在于：收款方银行生成最终托付单，然后将其传输至处理器。
18.根据权利要求7所述的用以办理跨行转账业务的电子业务自动化处理方法，其特征在于：结算***检查最终托付单是否包含用以在办理支付业务时进行结算的标记，然后在付款方银行和收款方银行之间进行结算。
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