CN115239477A - 利息计算方法及装置 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种利息计算方法及装置，涉及大数据，其中该方法包括：确定计算利息的产品或合约；提取产品或合约中的关键因子，其中，所述关键因子是在计算利息时将使用到的各个参数，以及各个参数之间的关系；在需要根据所述产品或合约计算客户的利息时，根据所述关键因子获取该客户相应的信息后，计算出该客户按所述产品或合约执行后应得的利息。本发明面对多种、不断变化的新增产品新增计息模式的实际要求，也可以实现高时效的进行计息。
Description
技术领域
本发明涉及大数据技术领域，尤其涉及利息计算方法及装置。
背景技术
计息模式：银行计息，是银行履行对客资金负债承诺，计算付息成本的一个重要动作，基于计息结果，银行根据相关合约的约定进行付息。产品创新，特别是存款产品创新，计息模式已经不单单是基于账户日终余额和基准利率进行利息的计算和累计，差异化定价、客户行为、周期性资金规模等都成为了计息的参与因子，计息模式呈现多样化。
计息属性：对计息规则或计算方法的分类总结，针对不同银行产品类型或合约约定，适用其中某种或几种计息规则。
通常计息，按照产品类别进行分类计算，分别提供独立程序或处理模块。例如，对于活期账户，提供专用处理模块累计利息增量，利息增量的算法一般为：本金×年利率/年计息天数。年利率可以根据不同的计息方式获得。
假设某银行核心***活期账户有三种计息方式，分别为A，B，C，其活期账户可以签约三种不同的灵活计息产品，分别为P1，P2和P3。产品与计息方式对应关系如表1所示。
表1：
| 产品 | 计息方式组合 |
| P1 | A |
| P2 | A+B |
| P3 | C+A |
图1为传统计息模块计息处理流程示意图，对于传统的计息模块，处理流程如图1所示为：
计息模块开始计算每日计息余额，判断属于那种产品，若是产品P1，则采用计息方式A；若是产品P2，则采用计息方式A+B；若是产品P3，则采用计息方式C+A。
倒起息或利息调整场景通常处理方式为：
传统计息在计算倒起息交易应付利息时，首先根据账户交易历史推算倒推期间每一日的交易前后日终余额用于计息。在计息余额获取后，再根据账户当日计息产品的签约情况，进行不同方式的利息计算。由于交易日与入账日间账户可能存在多种计息方式，因此计息模块需要在不同的计息方式间切换，逐日计算每日利息增量。
常见的利息计算处理方案：通过识别产品分类(如活期、定期)，设置专用程序，通过合约层、产品参数层获取计息方法和利率代码及浮动利率，通过合约账户层确定计息金额，通过计息余额*利率*天数的乘积公式进行利息计算，通过付息标准进行利息结果的舍入处理。
现有技术的不足在于：现有的计息模式不能适应不同产品之间的价格差异、收益差异大的情况。
发明内容
本发明实施例提供一种利息计算方法，用以解决现有的计息模式不能适应不同产品之间的价格差异、收益差异大情况的问题，该方法包括：
确定计算利息的产品或合约；
提取产品或合约中的关键因子，其中，所述关键因子是在计算利息时将使用到的各个参数，以及各个参数之间的关系；
在需要根据所述产品或合约计算客户的利息时，根据所述关键因子获取该客户相应的信息后，计算出该客户按所述产品或合约执行后应得的利息。
本发明实施例还提供一种利息计算装置，用以解决现有的计息模式不能适应不同产品之间的价格差异、收益差异大情况的问题，该装置包括：
产品模块，用于确定计算利息的产品或合约；
因子模块，用于提取产品或合约中的关键因子，其中，所述关键因子是在计算利息时将使用到的各个参数，以及各个参数之间的关系；
计息模块，用于在需要根据所述产品或合约计算客户的利息时，根据所述关键因子获取该客户相应的信息后，计算出该客户按所述产品或合约执行后应得的利息。
本发明实施例还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述利息计算方法。
本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述利息计算方法。
本发明实施例还提供一种计算机程序产品，所述计算机程序产品包括计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述利息计算方法。
本发明实施例中，与现有技术中只能进行单独一个种类、产品的计息的技术方案相比，通过将产品或合约适用的运算公式规则、参数以关键因子的方式提取，用关键因子来表达产品或合约中各种与计息有关的各个参数，以及各个参数之间的关系，所有的计息运算公式规则、参数由各计息关键因子动态组合代替，这样，不管是什么产品与合约，只要表达了计息时需要的参数以及其之间的关系，就可以在客户计息时去获取相应的信息完成计息，不再局限于具体的产品与合约的变化，即使面对多种、不断变化的新增产品新增计息模式的实际要求，也可以实现高时效的进行计息。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。在附图中：
图1为本发明实施例中传统计息模块计息处理流程示意图；
图2为本发明实施例中利息计算方法实施流程示意图；
图3为本发明实施例中计息模式的关键因子关系示意图；
图4为本发明实施例中利息计算架构示意图；
图5为本发明实施例中利息计算装置结构示意图。
具体实施方式
为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合附图对本发明实施例做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。
发明人在发明过程中注意到：
常见的利息计算处理方案：通过识别产品分类(如活期、定期)，设置专用程序，通过合约层、产品参数层获取计息方法和利率代码及浮动利率，通过合约账户层确定计息金额，通过计息余额*利率*天数的乘积公式进行利息计算，通过付息标准进行利息结果的舍入处理。
以上通用方案，在新增产品情况下，对于新的运算公式，即新的计息属性、金额因子、利率价格因子、取价因子、存续时间因子的运算公式组合，都需要调整或新增计息模块功能或处理逻辑。在一个银行***中，需要业务参数、联机交易服务、定时批量处理、签约模块、计息模块等共同改造，相关开发实施和测试验证工作投入大、实施周期长、测试周期长。传统的计息模式模块在满足时效性要求方面明显不足。
基于此，本发明实施例提供的技术方案主要解决的问题是，如何满足银行产品创新需求，基于以计息模式差异为基础，识别和抽取各类计息模式、提取参与计息的各类因子，通过搭建可动态配置的计息装置或计息模块，采用相对统一和结构清晰的处理机制，减少后续开发、维护量。
计算利息是银行履行对客资金负债承诺的重要部分，计算付息成本是一款银行产品的重要功能，不同产品之间的价格差异、收益差异往往基于其计息模式上的差异，如何快速高效的完成对计息模式的实现，尽量多的以动态配置取代逻辑编码，可以提高产品推出效率。
计息装置或计息模块的常规设计，是基于产品类别、合约类别，进行横向扩展按产品或合约特征以固化代码进行功能实现和规则转化。新增产品新增计息模式时，需要业务参数、联机交易服务、定时批量处理、签约模块、计息模块等共同改造，相关开发实施和测试验证工作投入大、实施周期长、测试周期长。为快速抢占市场，新增产品的时效性要求高，由传统的按月计提升到按周计甚至按日计，传统的实施开发模式在满足时效性要求方面明显不足，本发明实施例中将规划设计一种可动态配置的计息模式，应对新增产品新增计息模式的实际要求，解决其需求时效要求高、实施投入大、功能扩展难、复用度低等问题。
具体的，本发明实施例提供的技术方案中，将抽象提取银行账户计息的关键要素、计息方法、算息公式等关键因子，提出一种基于动态配置的扩展方案，可快速组合实现新计息产品的计息方案。计息模式扩展装置，通过对计息要素、计息方法、算息公式的分离设计、配置存储、加工处理，通过装置封装快速组合实现新的模式扩展。
下面结合实施例进行具体说明。
图2为利息计算方法实施流程示意图，如图所示，可以包括：
步骤201、确定计算利息的产品或合约；
步骤202、提取产品或合约中的关键因子，其中，所述关键因子是在计算利息时将使用到的各个参数，以及各个参数之间的关系；
步骤203、在需要根据所述产品或合约计算客户的利息时，根据所述关键因子获取该客户相应的信息后，计算出该客户按所述产品或合约执行后应得的利息。
实施中，所述关键因子包括以下参数之一或者其组合：
对计息规则或计算方法进行分类总结的计息属性；
基于银行计算利息的基本业务原则，影响计息结果的与资金规模有关的金额因子；
决定利率价格差异的利率价格因子；
因取价时点不同，导致参与实际计息运算的利率价格数值存在差异的取价时点因子；
因存续天数不同，导致实际计息运算存在差异的存续时间因子。
下面先简要说明方案的关键因子的关系框架示意。
图3为计息模式的关键因子关系示意图，如图3所示，方案中将抽象提取银行账户计息的关键要素、计息方法、算息公式，提出一种基于动态配置的扩展装置，可快速组合实现新计息产品的计息。例中，将提取产品或合约中的关键因子的功能模块称为计息模式扩展装置，容易获知，这只是方便描述而进行的命名，具体实践中可根据需要命名。
计息模式扩展装置，其基本技术原理是抽象提取涉及银行账户计息的关键要素、计息方法或算息公式，动态配置是解耦、高复用的一种手段或设计方式，通过对计息要素、计息方法、算息公式的分离设计、配置存储、加工处理，通过装置封装快速组合实现新的模式扩展。
经过抽象提取，如图3所示，可代表银行计息的关键因子，包括金额因子、利率价格因子、取价时点因子、存续时间因子。下面分别进行说明。
1、计息属性：
实施中，所述计息属性包括以下属性之一或者其组合：
分段计息、不分段计息、分层靠档全额计息、分层靠档超额计息、时间靠档计息、罚息利息、违约利息。
具体的，对计息规则或计算方法的分类总结，针对不同银行产品类型或合约约定，适用其中某种或几种计息规则。计息属性多样，常见的包括：分段计息、不分段计息、分层靠档全额计息、分层靠档超额计息、时间靠档计息、罚息利息、违约利息等。
2、金额因子：
实施中，所述金额因子包括以下金额之一或者其组合：
贷方余额、借方余额、周期内累计余额、周期内平均余额、提前支取金额。
具体的，基于银行计算利息的基本业务原则，资金规模直接影响计息结果，资金规模可能直接参与计息计算公式或决定利率价格。金额因子形式多样，常见的包括：贷方余额、借方余额、周期内累计余额、周期内平均余额、提前支取金额、指定交易金额、违约金额、待清算资金金额等。
3、利率价格因子：
实施中，所述利率价格因子包括以下因子之一或者其组合：
基础利率、浮动利率加点、浮动利率比例、按金额分层靠档利率、按时间分层靠档利率、因客多维度差异浮动累计、利率区间限价。
具体的，不同资金存续时间、不同地区、不同时点、整体市场资金盈余情况不同、资金流动情况不同，决定了利率价格差异，通过提取利率价格因子参与计息计算。价格因子规则多样，常见的包括：基础利率、浮动利率加点、浮动利率比例、按金额分层靠档利率、按时间分层靠档利率、因客多维度差异浮动累计、利率区间限价等。
4、取价时点因子：
实施中，取价时点因子包括以下时间之一或者其组合：
结息日、存期起始日、账户开户日、结算周期起始日、结算周期截止日、存款合约生效日、价格变动日、一日多价时的时间。
具体的，利率价格波动，参与计息的利率价格因子的取价时点不同，参与实际计息运算的利率价格数值存在差异。取价时点因子，常见的包括：结息日、存期起始日、账户开户日、结算周期起始日、结算周期截止日、存款合约生效日、价格变动日、一日多价等。
5、存续时间因子：
实施中，所述存续时间因子包括以下时间段之一或者其组合：
自然天数、整月天数30天、整年天数360天、整年天数365天、按年月日分段天数、免息天数。
具体的，计息金额与利率价格在时间维度上存续天数，计息金额、利率价格中任意一个维度变化，按存续天数内稳定的计息金额、利率价格参与运算、累积。存续时间因子，常见的包括：自然天数、整月天数30天、整年天数360天、整年天数365天、按年月日分段天数、免息天数等。
其中，金额因子是客户维度存款规模的重要量化信息，部分因子的测算过程与客户行为表述类似，下面进行更进一步的说明。
贷方余额：客户存款账户中用于标记存款规模或记录银行向客户负债资金量的数值。转化为计息金额因子时，根据行业计息常规或相关对客约定，一般指计息时点的贷方余额；另可能存在如角分位是否参与计息运算的差异约定。
借方余额：客户贷款账户或账户透支情况下，用于记录银行对客户资产规模的数值。转化为计息金额因子时，根据行业计息常规或相关对客约定，一般指计息时点的借方余额。
周期内累计余额：除静态时点余额外，部分计息模式会使用一定周期内累计余额作为计息计价标准。累计周期，典型的如资金规模考察周期、或合同周期。转化为计息金额因子时，根据行业计息常规或相关对客约定，可能存在如低于一定数值余额不计入累计的差异约定。
周期内平均余额：周期内平均余额，与周期内累计余额有一定关联关系，周期内平均余额为周期内累计余额与周期自然天数的商。
提前支取金额：属于交易行为金额的一种，部分业务产品如整存整取定期类产品，根据行业计息常规或相关对客约定，有“利随本清”的处理原则，所计算利息基于其支取金额。转化为计息金额因子时，根据行业计息常规或相关对客约定，提前支取金额应满足相关约定，确保其不低于最低支取金额，且支取后留存满足产品合约存续要求。
实施中，根据所述关键因子获取该客户相应的信息，是从以下逻辑层之一或者其组合获取：
产品销售层、合约账户层、客户层、交易服务层。
具体的，通过识别计息因子类型，从产品销售层、合约账户层、客户层、交易服务层等等进行信息获取。
实施中，根据所述关键因子获取该客户相应的信息，是获取以下信息之一或者其组合：
产品信息、销售信息、合约信息、账户信息、客户信息。
下面结合实例来进行说明。
一、总体架构。
图4为利息计算架构示意图，图中还示意了用以提供数据的业务数据供给部分，如图4所示，利息计算的总体架构下，可以包括：
计息请求模块、计息装置、计息结果输出模块，其中，计息装置中可以包括：
参数配置管理模块、配置参数转译模块、计息数据获取模块、计息运算输出模块。
其中：
通过参数配置管理模块，将产品合约适用的运算公式规则，以各因子组成的配置参数方式完成配置。
通过配置参数转译模块，识别配置参数，转化为各计息因子类型。
通过计息数据获取模块，识别计息因子类型，从产品销售层、合约账户层、客户层、交易服务层等等进行信息获取。
通过计息运算输出模块，根据各计息因子类型转化的数值，完成运算加工。
二、装置关键配置表设计。
对提取的计息属性、金额因子、利率价格因子、取价时点因子、存续时间因子分别设计对应配置数据表如下：
1、计息属性配置数据表(Int_Type)关键数据项设计。
计息属性配置数据如表2所示。
表2：
产品类别20位分类码规划关系如表3如下。
表3：
| 位数 | 产品分类含义 |
| 01 | 活期存款产品 |
| 02 | 定期存款产品 |
| 03 | 通知存款产品 |
| 04 | 大额存单产品 |
| 05 | 结构性存款产品 |
| 06 | 保留，待扩展 |
| … | … |
| 20 | 保留，待扩展 |
计息属性配置数据表(Int_Type)数据记录示例：
以TY001配置为例，代表TY001“分段计息”模式适用于“对公客户”“活期存款产品”。
计息属性配置数据如表4所示。
表4：
2、金额因子配置数据表(Amt_Type)关键数据项设计。
金额因子配置数据如表5所示。
表5：
金额因子配置数据表(Amt_Type)数据记录示例：
以AM001配置为例，代表AM001“贷方余额”信息取值于“ACCT”合约账户层。
金额因子配置数据如表6所示。
表6：
| Type_No | Type_Desc | Inf_Source |
| AM001 | 贷方余额 | ACCT |
| AM002 | 借方余额 | ACCT |
| AM003 | 周期内累计余额 | CUMU |
| AM004 | 周期内平均余额 | CUMU |
| AM005 | 提前支取金额 | TRAN |
| AM006 | 指定交易金额 | TRAN |
| AM007 | 违约金额 | ACCT |
| AM008 | 待清算资金金额 | TRAN |
| AM009 | 账户组余额 | GROP |
| … | … | … |
3、利率价格因子配置数据表(Rate_Type)关键数据项设计。
利率价格因子配置数据如表7所示。
表7：
利率价格因子配置数据表(Rate_Type)数据记录示例：
以RT001配置为例，代表RT001“基础利率”信息取值于“PROC”产品销售层。
利率价格因子配置数据如表8所示。
表8：
| Type_No | Type_Desc | Inf_Source |
| RT001 | 基础利率 | PROC |
| RT002 | 浮动利率加点 | ACCT |
| RT003 | 浮动利率比例 | ACCT |
| RT004 | 按金额分层靠档利率 | ACCT |
| RT005 | 按时间分层靠档利率 | ACCT |
| RT006 | 因客多维度差异浮动累计 | PROC |
| RT007 | 利率区间限价 | PROC |
| … | … | … |
4、取价时点因子配置数据表(Date_Type)关键数据项设计。
取价时点因子配置数据如表9所示。
表9：
取价时点因子配置数据表(Date_Type)数据记录示例：
以DT001配置为例，代表DT001“结息日”信息取值于“TRAN”交易服务层。
取价时点因子配置数据如表10所示。
表10：
| Type_No | Type_Desc | Inf_Source |
| DT001 | 结息日 | TRAN |
| DT002 | 存期起始日 | ACCT |
| DT003 | 账户开户日 | ACCT |
| DT004 | 结算周期起始日 | PROC |
| DT005 | 结算周期截止日 | PROC |
| DT006 | 存款合约生效日 | ACCT |
| DT007 | 价格变动日 | PROC |
| DT008 | 一日多价 | PROC |
| … | … | … |
5、存续时间因子配置数据表(Exc_Type)关键数据项设计。
存续时间因子配置数据如表11所示。
表11：
存续时间因子配置数据表(Exc_Type)数据记录示例：
以EX001配置为例，代表EX001“存期月数”信息取值于“ACCT”合约账户层。
存续时间因子配置数据如表12所示。
表12：
| Type_No | Type_Desc | Inf_Source |
| EX001 | 存期月数 | ACCT |
| EX002 | 自然天数 | ACCT |
| EX003 | 整月天数30天 | PROC |
| EX004 | 整年天数360天 | PROC |
| EX005 | 整年天数365天 | PROC |
| EX006 | 按年月日分段天数 | ACCT |
| EX007 | 免息天数 | ACCT |
| EX008 | 违约天数 | ACCT |
| … | … | .. |
6、计息模式配置数据表(Int_Mode)关键数据项设计。
计息模式配置数据如表13所示。
表13：
计息模式配置数据表(Int_Mode)数据记录示例：
以MO001配置为例，代表MO001“整存整取定期到期计息”的运算公式规则为：
按照不分段计息规则，使用合约账户层贷款余额，存期起始日的基础利率累计合约账户层的利率加减点，除12后获取月利率，乘合约账户层存期月数，计算到期利息。
以MO002配置为例，代表MO002“通知存款违约支取”的运算公式规则为：
按照不分段计息规则，使用交易服务层支取金额，结息日的基础利率累计合约账户层的利率加减点，除360后获取日利率，乘以存款存续自然天数；扣减违约利息，计算方法为按违约计息规则，使用合约账户层违约金额，结息日的基础利率，除360后获取日利率，乘以合约账户层违约天数。
计息方式如表14所示。
表14：
三、装置处理流程设计。
1、参数配置管理模块处理流程。
1)、负责对计息模式参数进行动态配置，接收产品管理、产品销售、价格管控等部门的参数配置请求，识别计息因子及因子类型。
2)配置参数，将产品合约适用的运算公式规则，以各因子组成的配置参数方式完成配置。将因子类型与四则运算符号(+，-，*，/)进行计息规则表述，此种设计和表达方式有利于业务人员(产品管理、产品销售、价格管控部门)业务人员理解。
3)参数配置装配态，需要进行参数配置规则审核、验收体验环境测试验证后，通过参数分发途径进行发布。
2、配置参数转译模块处理流程。
1)、接收计息请求模块发出的计息计算指令，识别通过交易服务或合约中记录的计息模式编号(MO******)，读取计息模式配置数据表(Int_Mode)获取计息规则；
2)、依据计息规则表达式，逐一提取和核验其中各因子类型，识别其基于的业务数据层级(产品销售层、合约账户层、客户层、交易服务层等)。
3、计息数据获取模块处理流程。
1)、参数转译模块输出的计息因子类型、及对应数据层，作为本模块输入；
2)、如为产品销售层信息，以产品编码为主键值获取产品销售层因子数值。
如为合约账户层信息，以合约编号或账户账号为主键值获取合约账户层因子数值；如为客户层信息，以客户编号为主键值获取客户层因子数值；如为交易服务层信息，以交易编码、流水号等为键值获取交易服务层数值；如为数据累计层信息，以合约编号或账户账号及累计起止信息(开始日期、截止日期)为键值获取累计数值；如为账户群组层信息，以群组编号为主键值获取账户群组层数值。
3)、数值格式规范检查，避免各层输出数值规范差异和数值异常。
4、计息运算输出模块处理流程。
1)、以配置参数转译模块的计算规则和计息数据获取模块的数值作为输入，进行运算加工。
2)、加工过程，进行运算异常值、数据精度控制，例如除运算后对结果的保留位数控制，加运算的防溢出控制，减运算的防负值控制等。
3)、登记计息运算过程，保留计息证据。
4)、计息结果进行整理，输出。
本发明实施例中还提供了一种利息计算装置，如下面的实施例所述。由于该装置解决问题的原理与利息计算方法相似，因此该装置的实施可以参见利息计算方法的实施，重复之处不再赘述。
图5为利息计算装置结构示意图，如图5所示，包括：
产品模块501，用于确定计算利息的产品或合约；
因子模块502，用于提取产品或合约中的关键因子，其中，所述关键因子是在计算利息时将使用到的各个参数，以及各个参数之间的关系；
计息模块503，用于在需要根据所述产品或合约计算客户的利息时，根据所述关键因子获取该客户相应的信息后，计算出该客户按所述产品或合约执行后应得的利息。
实施中，计息模块进一步用于根据所述关键因子从以下逻辑层之一或者其组合获取该客户相应的信息：
产品销售层、合约账户层、客户层、交易服务层。
实施中，计息模块进一步用于根据所述关键因子获取以下信息之一或者其组合的该客户相应的信息：
产品信息、销售信息、合约信息、账户信息、客户信息。
实施中，因子模块进一步用于提取包括以下参数之一或者其组合的所述关键因子：
对计息规则或计算方法进行分类总结的计息属性；
基于银行计算利息的基本业务原则，影响计息结果的与资金规模有关的金额因子；
决定利率价格差异的利率价格因子；
因取价时点不同，导致参与实际计息运算的利率价格数值存在差异的取价时点因子；
因存续天数不同，导致实际计息运算存在差异的存续时间因子。
实施中，因子模块进一步用于提取包括以下属性之一或者其组合的所述计息属性：
分段计息、不分段计息、分层靠档全额计息、分层靠档超额计息、时间靠档计息、罚息利息、违约利息。
实施中，因子模块进一步用于提取包括以下金额之一或者其组合的所述金额因子：
贷方余额、借方余额、周期内累计余额、周期内平均余额、提前支取金额。
实施中，因子模块进一步用于提取包括以下因子之一或者其组合的所述利率价格因子：
基础利率、浮动利率加点、浮动利率比例、按金额分层靠档利率、按时间分层靠档利率、因客多维度差异浮动累计、利率区间限价。
实施中，因子模块进一步用于提取包括以下时间之一或者其组合的取价时点因子：
结息日、存期起始日、账户开户日、结算周期起始日、结算周期截止日、存款合约生效日、价格变动日、一日多价时的时间。
实施中，因子模块进一步用于提取包括以下时间段之一或者其组合的所述存续时间因子：
自然天数、整月天数30天、整年天数360天、整年天数365天、按年月日分段天数、免息天数。
本发明实施例还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述利息计算方法。
本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述利息计算方法。
本发明实施例还提供一种计算机程序产品，所述计算机程序产品包括计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述利息计算方法。
本发明实施例中，与现有技术中只能进行单独一个种类、产品的计息的技术方案相比，通过将产品或合约适用的运算公式规则、参数以关键因子的方式提取，用关键因子来表达产品或合约中各种与计息有关的各个参数，以及各个参数之间的关系，所有的计息运算公式规则、参数由各计息关键因子动态组合代替，这样，不管是什么产品与合约，只要表达了计息时需要的参数以及其之间的关系，就可以在客户计息时去获取相应的信息完成计息，不再局限于具体的产品与合约的变化，即使面对多种、不断变化的新增产品新增计息模式的实际要求，也可以实现高时效的进行计息。
具体的，本发明实施例提供的技术方案中，通过参数配置管理模块，将产品合约适用的运算公式规则，以各因子组成的配置参数方式完成配置。通过配置参数转译模块，识别配置参数，转化为各计息因子类型。通过计息数据获取模块，识别计息因子类型，从产品销售层、合约账户层、客户层、交易服务层等等进行信息获取。通过计息运算输出模块，根据各计息因子类型转化的数值，完成运算加工。
可见，对于新增产品、合约，如不新增因子或不新增因子下类型，仅是现有因子运算公式规则的新增，则不会更改装置关键模块和处理流程；维护和配置新规则，可独立完成，与已维护配置的运行态规则不产生耦合和影响。
所有的计息运算公式规则由各计息因子类型的动态组合代替，通过参数的调整和配置，可改变参与计息运算的各类信息组成规则，无需进行***功能或程序逻辑调整。
动态配置的计息模式、运算公式规则，可以作为产品业务规划部门与参数配置部门共同的约定；可以在对客展示、内部审核、对外报送等环节，进行运算公式规则的映射和转移，将动态配置信息转化为内外部易于理解的业务规则表达。
本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、***、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。
本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(***)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。
这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。
这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。
以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。
Claims (21)
1.一种利息计算方法，其特征在于，包括：
确定计算利息的产品或合约；
提取产品或合约中的关键因子，其中，所述关键因子是在计算利息时将使用到的各个参数，以及各个参数之间的关系；
在需要根据所述产品或合约计算客户的利息时，根据所述关键因子获取该客户相应的信息后，计算出该客户按所述产品或合约执行后应得的利息。
2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，根据所述关键因子获取该客户相应的信息，是从以下逻辑层之一或者其组合获取：
产品销售层、合约账户层、客户层、交易服务层。
3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，根据所述关键因子获取该客户相应的信息，是获取以下信息之一或者其组合：
产品信息、销售信息、合约信息、账户信息、客户信息。
4.如权利要求1至3任一所述的方法，其特征在于，所述关键因子包括以下参数之一或者其组合：
对计息规则或计算方法进行分类总结的计息属性；
基于银行计算利息的基本业务原则，影响计息结果的与资金规模有关的金额因子；
决定利率价格差异的利率价格因子；
因取价时点不同，导致参与实际计息运算的利率价格数值存在差异的取价时点因子；
因存续天数不同，导致实际计息运算存在差异的存续时间因子。
5.如权利要求4所述的方法，其特征在于，所述计息属性包括以下属性之一或者其组合：
分段计息、不分段计息、分层靠档全额计息、分层靠档超额计息、时间靠档计息、罚息利息、违约利息。
6.如权利要求4所述的方法，其特征在于，所述金额因子包括以下金额之一或者其组合：
贷方余额、借方余额、周期内累计余额、周期内平均余额、提前支取金额。
7.如权利要求4所述的方法，其特征在于，所述利率价格因子包括以下因子之一或者其组合：
基础利率、浮动利率加点、浮动利率比例、按金额分层靠档利率、按时间分层靠档利率、因客多维度差异浮动累计、利率区间限价。
8.如权利要求4所述的方法，其特征在于，取价时点因子包括以下时间之一或者其组合：
结息日、存期起始日、账户开户日、结算周期起始日、结算周期截止日、存款合约生效日、价格变动日、一日多价时的时间。
9.如权利要求4所述的方法，其特征在于，所述存续时间因子包括以下时间段之一或者其组合：
自然天数、整月天数30天、整年天数360天、整年天数365天、按年月日分段天数、免息天数。
10.一种利息计算装置，其特征在于，包括：
产品模块，用于确定计算利息的产品或合约；
因子模块，用于提取产品或合约中的关键因子，其中，所述关键因子是在计算利息时将使用到的各个参数，以及各个参数之间的关系；
计息模块，用于在需要根据所述产品或合约计算客户的利息时，根据所述关键因子获取该客户相应的信息后，计算出该客户按所述产品或合约执行后应得的利息。
11.如权利要求10所述的装置，其特征在于，计息模块进一步用于根据所述关键因子从以下逻辑层之一或者其组合获取该客户相应的信息：
产品销售层、合约账户层、客户层、交易服务层。
12.如权利要求10所述的装置，其特征在于，计息模块进一步用于根据所述关键因子获取以下信息之一或者其组合的该客户相应的信息：
产品信息、销售信息、合约信息、账户信息、客户信息。
13.如权利要求10至12任一所述的装置，其特征在于，因子模块进一步用于提取包括以下参数之一或者其组合的所述关键因子：
对计息规则或计算方法进行分类总结的计息属性；
基于银行计算利息的基本业务原则，影响计息结果的与资金规模有关的金额因子；
决定利率价格差异的利率价格因子；
因取价时点不同，导致参与实际计息运算的利率价格数值存在差异的取价时点因子；
因存续天数不同，导致实际计息运算存在差异的存续时间因子。
14.如权利要求13所述的装置，其特征在于，因子模块进一步用于提取包括以下属性之一或者其组合的所述计息属性：
分段计息、不分段计息、分层靠档全额计息、分层靠档超额计息、时间靠档计息、罚息利息、违约利息。
15.如权利要求13所述的装置，其特征在于，因子模块进一步用于提取包括以下金额之一或者其组合的所述金额因子：
贷方余额、借方余额、周期内累计余额、周期内平均余额、提前支取金额。
16.如权利要求13所述的装置，其特征在于，因子模块进一步用于提取包括以下因子之一或者其组合的所述利率价格因子：
基础利率、浮动利率加点、浮动利率比例、按金额分层靠档利率、按时间分层靠档利率、因客多维度差异浮动累计、利率区间限价。
17.如权利要求13所述的装置，其特征在于，因子模块进一步用于提取包括以下时间之一或者其组合的取价时点因子：
结息日、存期起始日、账户开户日、结算周期起始日、结算周期截止日、存款合约生效日、价格变动日、一日多价时的时间。
18.如权利要求13所述的装置，其特征在于，因子模块进一步用于提取包括以下时间段之一或者其组合的所述存续时间因子：
自然天数、整月天数30天、整年天数360天、整年天数365天、按年月日分段天数、免息天数。
19.一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现权利要求1至9任一所述方法。
20.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现权利要求1至9任一所述方法。
21.一种计算机程序产品，其特征在于，所述计算机程序产品包括计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现权利要求1至9任一所述方法。
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