CN114626939A - 授信处理方法、装置、电子设备及存储介质 - Google Patents
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Abstract
本申请涉及通信技术领域，尤其涉及一种授信处理方法、装置、电子设备及存储介质，该方法包括：根据待授信的用户所在的区域，确定评估数据的类型以及类型对应的设备；进一步的，从对应的设备获取用户的评估数据，并根据评估数据，确定用户的授信方式和/或授信额度。这样，可以针对不同区域的用户选取不同的评估规则，用于评估用户的信用等级，进而针对不同的信用等级基于不同的授信方式对用户授予相应的信用度，提高授予信用度的准确性以灵活性，提升用户的体验感，还可以及时将用户所欠费用收回来。
Description
技术领域
本申请涉及通信技术领域，尤其涉及一种授信处理方法、装置、电子设备及存储介质。
背景技术
随着通信技术的发展，移动电话用户数量急剧增加，对于移动电话用户，移动通信运营商通常情况下采取先消费、后付款的方式，这使得移动电话用户的欠费问题日渐突出，为了解决欠费问题，移动通信企业也开始逐步建立用户信用管理，向移动用户提供一个相对固定的信用额度，用于减少用户欠费率。
现有技术中，可以通过提取用户的充值记录、停复机记录表、转离网记录、消费记录和出账记录等历史数据，进行数据清洗和转换后输入数学模型中来获得每位用户的信用评级，进一步的，判断每位用户的信用评级在满足授信标准的条件下，对用户授予固定信用度。
但是，利用上述方法对用户授予固定信用度，准确性较差，而且具有极大的局限性，灵活性较差，影响用户的体验感。
发明内容
本申请提供一种授信处理方法、装置、电子设备及存储介质，可以提高授予用信用度的准确性，针对不同区域有不同的评估规则，提高灵活性以及用户的体验感。
第一方面，本申请提供一种授信处理方法，所述方法包括：
根据待授信的用户所在的区域，确定评估数据的类型以及所述类型对应的设备；
从所述对应的设备获取所述用户的评估数据，根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度。
可选的，所述用户对应的评估数据有至少一种类型；根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度，包括：
计算所述评估数据与各自对应的比例系数的乘积之和，得到所述用户的用户评分；
基于所述用户评分在预置查找表中查找对应的信用等级，并基于所述信用等级确定所述用户对应的授信方式和/或授信额度。
可选的，基于所述信用等级确定所述用户对应的授信方式和/或授信额度，包括：
基于所述信用等级的大小判断所述用户属于升档用户或降档用户；
若确定所述用户为升档用户，则获取所述区域预定的授信方式；并基于所述信用等级在预置查找表中查找对应的授信额度，基于所述授信方式进行升档处理；
若确定所述用户为降档用户，则基于所述信用等级在预置查找表中查找对应的授信额度，并进行降档处理。
可选的，所述授信方式包括主动授予模式和申请授予模式，基于所述授信方式进行升档处理，包括：
若所述授信方式为主动授予模式，则基于预设条件将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度，并向所述用户发送消息提醒；所述消息提醒包括查找到的授信额度，授信时长以及授信取消方式；
若所述授信方式为申请授予模式，则向所述用户发送询问信息，以询问用户是否需要将信用额度调整为查找到的授信额度，并基于用户回复的信息调整所述用户的信用额度。
可选的，所述主动授予模式包括批量主动授信方式和低余额触发授信方式；基于预设条件将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度，包括：
若所述授信方式为批量主动授信方式，则按照预设周期将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度；
若所述授信方式为低余额触发授信方式，则获取用户结余信息，并确定所述用户结余信息大于预设阈值时，将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度。
可选的，根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度，包括：
根据用户信用信息和所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度。
可选的，所述方法还包括：
获取区域管理员针对所述区域制定的规则，并将所述规则进行显示，供运维人员审核；
响应于审核通过的操作，将所述规则进行存储，用于确定评估数据的类型以及所述类型对应的设备。
第二方面，本申请还提供了一种授信处理装置，所述装置包括：
确定模块，用于根据待授信的用户所在的区域，确定评估数据的类型以及所述类型对应的设备；
处理模块，用于从所述对应的设备获取所述用户的评估数据，根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度。
第三方面，本申请还提供了一种电子设备，包括：处理器，存储器以及计算机程序；其中，所述计算机程序被存储在所述存储器中，并且被配置为由所述处理器执行，所述计算机程序包括用于执行如第一方面任一项所述的授信处理方法的指令。
第四方面，本申请还提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机执行指令，所述计算机执行指令被处理器执行时用于实现如第一方面任一项所述的授信处理方法。
综上所述，本申请提供一种授信处理方法、装置、电子设备及存储介质，该方法可以根据待授信的用户所在的区域，确定评估数据的类型以及类型对应的设备；进一步的，从对应的设备获取用户的评估数据，并根据评估数据，确定用户的授信方式和/或授信额度。这样，可以针对不同区域的用户选取不同的评估规则，用于评估用户的信用等级，进而针对不同的信用等级基于不同的授信方式对用户授予相应的信用度，提高授予信用度的准确性以灵活性，提升用户的体验感，还可以及时将用户所欠费用收回来。
附图说明
此处的附图被并入说明书中并构成本说明书的一部分，示出了符合本申请的实施例，并与说明书一起用于解释本申请的原理。
图1为本申请实施例提供的一种应用场景示意图；
图2为本申请实施例提供的一种授信处理方法的流程示意图；
图3为本申请实施例提供的一种评估数据类型的示意框图；
图4为本申请实施例提供的一种确定评估数据和用户信用信息的流程示意图；
图5为本申请实施例提供的一种具体的授信处理方法的流程示意图；
图6为本申请实施例提供的一种授信处理装置的结构示意图；
图7为本申请实施例提供的一种电子设备的结构示意图。
通过上述附图，已示出本申请明确的实施例，后文中将有更详细的描述。这些附图和文字描述并不是为了通过任何方式限制本申请构思的范围，而是通过参考特定实施例为本领域技术人员说明本申请的概念。
具体实施方式
这里将详细地对示例性实施例进行说明，其示例表示在附图中。下面的描述涉及附图时，除非另有表示，不同附图中的相同数字表示相同或相似的要素。以下示例性实施例中所描述的实施方式并不代表与本申请相一致的所有实施方式。相反，它们仅是与如所附权利要求书中所详述的、本申请的一些方面相一致的装置和方法的例子。
为了便于清楚描述本申请实施例的技术方案，在本申请的实施例中，采用了“第一”、“第二”等字样对功能和作用基本相同的相同项或相似项进行区分。例如，第一设备和第二设备仅仅是为了区分不同的设备，并不对其先后顺序进行限定。本领域技术人员可以理解“第一”、“第二”等字样并不对数量和执行次序进行限定，并且“第一”、“第二”等字样也并不限定一定不同。
需要说明的是，本申请中，“示例性的”或者“例如”等词用于表示作例子、例证或说明。本申请中被描述为“示例性的”或者“例如”的任何实施例或设计方案不应被解释为比其他实施例或设计方案更优选或更具优势。确切而言，使用“示例性的”或者“例如”等词旨在以具体方式呈现相关概念。
本申请中，“至少一个”是指一个或者多个，“多个”是指两个或两个以上。“和/或”，描述关联对象的关联关系，表示可以存在三种关系，例如，A和/或B，可以表示：单独存在A，同时存在A和B，单独存在B的情况，其中A，B可以是单数或者复数。字符“/”一般表示前后关联对象是一种“或”的关系。“以下至少一项(个)”或其类似表达，是指的这些项中的任意组合，包括单项(个)或复数项(个)的任意组合。例如，a，b，或c中的至少一项(个)，可以表示：a，b，c，a-b，a-c，b-c，或a-b-c，其中a，b，c可以是单个，也可以是多个。
下面结合附图对本申请实施例进行介绍。图1为本申请实施例提供的一种应用场景示意图，本申请提供的一种授信处理方法可以应用于如图1所示的应用场景中。该应用场景包括：第一终端设备101，第二终端设备102，第三终端设备103，授信处理***104，基站1以及基站1覆盖区域内的服务器，基站2以及基站2覆盖区域内的服务器；其中，基站1位于一个特定的区域范围内，基站2位于另一个特定的区域范围内，例如，基站1位于省A区域，基站2位于省B区域，第一终端设备101和第二终端设备102位于基站1的覆盖区域内，第三终端设备103位于基站2的覆盖区域内。
具体的，授信处理***104可以获取基站1以及基站1覆盖区域内的服务器发送的有关第一终端设备101和第二终端设备102的信令数据、定位信息、用户基本信息、信用额度、逾期欠费停机次数等用户数据，进一步的，基于管理人员在省A区域范围内制定的评估规则对上述数据进行处理，确定第一终端设备101和第二终端设备102的信用评级，并基于第一终端设备101和第二终端设备102对应的信用评级授予相应的信用度。
相应的，授信处理***104也可以获取基站2以及基站2覆盖区域内的服务器发送的有关第三终端设备103的相关用户数据，并基于管理人员在省B区域范围内制定的评估规则对用户数据进行处理，确定第三终端设备103信用评级，并向第三终端设备103授予相应的信用度。
需要说明的是，省A区域范围内制定的评估规则和省B区域范围内制定的评估规则可以相同也可以不同，具体视每个区域的实际情况而定，所述评估规则用于确定选取用户数据的类型以及计算信用度的方法和/或选取授予信用度的方式等。
可以理解的是，每个区域范围内可以有多个基站，而每个基站覆盖范围内可以有多个终端设备，本申请实施例对每个区域范围内基站的数量以及每个基站覆盖范围内的终端设备个数不作具体限定，以上终端设备个数以及基站个数仅做示例说明。
可选的，上述基站可以是全球移动通讯(Global System of Mobilecommunication，简称GSM)或码分多址(Code Division Multiple Access，简称CDMA)中的基站(Base Transceiver Station，简称BTS)和/或基站控制器，也可以是宽带码分多址(Wideband Code Division Multiple Access，简称WCDMA)中的基站(NodeB，简称NB)和/或无线网络控制器(Radio Network Controller，简称RNC)，还可以是长期演进(Long TermEvolution，简称LTE)中的演进型基站(Evolutional Node B，简称eNB或eNodeB)，或者中继站或接入点，或者未来第五代移动通信技术(5th-Generation Mobile CommunicationTechnology，5G)网络中的基站(gNB)等，本申请在此并不限定。
上述终端设备可以是无线终端也可以是有线终端。无线终端可以是指向用户提供语音和/或其他业务数据连通性的设备，具有无线连接功能的手持式设备、或连接到无线调制解调器的其他处理设备。无线终端可以经无线接入网(Radio Access Network，简称RAN)与一个或多个核心网设备进行通信，无线终端可以是移动终端，如移动电话(或称为“蜂窝”电话)和具有移动终端的计算机，例如，可以是便携式、袖珍式、手持式、计算机内置的或者车载的移动装置，它们与无线接入网交换语言和/或数据。再例如，无线终端还可以是个人通信业务(Personal Communication Service，简称PCS)电话、无绳电话、会话发起协议(Session Initiation Protocol，简称SIP)话机、无线本地环路(Wireless Local Loop，简称WLL)站、个人数字助理(Personal Digital Assistant，简称PDA)等设备。无线终端也可以称为***、订户单元(Subscriber Unit)、订户站(Subscriber Station)，移动站(MobileStation)、移动台(Mobile)、远程站(Remote Station)、远程终端(Remote Terminal)、接入终端(Access Terminal)、用户终端(User Terminal)、用户代理(User Agent)、用户设备(User Device or User Equipment)，在此不作限定。可选的，上述终端设备还可以是智能手表、平板电脑等设备。
现有技术中，可以通过提取用户的充值记录、停复机记录表、转离网记录、消费记录和出账记录等历史数据，进行数据清洗和转换后输入数学模型中来获得每位用户的信用评级，进一步的，判断每位用户的信用评级在满足授信标准的条件下，对用户授予固定信用度。
但是，利用上述方法对用户授予固定信用度，准确性较差，而且具有极大的局限性，灵活性较差，影响用户的体验感。
因此，本申请提供一种授信处理方法，可以根据待授信的用户所在的区域，确定该区域对应的评估规则，并基于评估规则根据大数据分析评估出多个因子用于预测用户重复履约能力及消费能力，根据预测结果授予用户相应的信用度，从而提高授予用户信用度的准确性以灵活性，减少用户欠费率。
下面以具体地实施例对本申请的技术方案进行详细说明。下面这几个具体的实施例可以相互结合，对于相同或相似的概念或过程可能在某些实施例中不再赘述。下面将结合附图，对本申请的实施例进行描述。
示例性的，图2为本申请实施例提供的一种授信处理方法的流程示意图；如图2所示，所述方法可以包括：
S201、根据待授信的用户所在的区域，确定评估数据的类型以及所述类型对应的设备。
本申请实施例中，评估数据可以指的是用于评估用户重复履约能力及消费能力的数据，例如停机5次、逾期欠费2次、信用等级2级、信用分数100分、终端设备品牌对应的型号1等具体的数据，而评估数据的类型指的是所述评估数据对应的类型，例如，停机5次对应的类型为停机次数，逾期欠费2次对应的类型为逾期欠费次数，信用等级2级对应的类型为信用等级，信用分数100分对应的类型为信用分数、终端设备品牌对应的型号1对应的类型为品牌等；类型对应的设备指的是评估数据以及评估数据的类型来自于哪个设备，例如，手机信令数据、定位信息来自基站，停机次数、逾期欠费次数、信用等级、信用分数等用户信息可以来自于运营商平台，交往圈可以来自于网络服务器等。
具体的，图3为本申请实施例提供的一种评估数据类型的示意框图，如图3所示，评估数据类型(即规则支撑因子)可以包括有产品类型、托收、信用分免处理用户、红名单用户、地市、合约类型、用户平均收入(Average Revenue Per User，ARPU)、停机次数、在网时长、星级、客户类型、信用分、活跃天数、信用等级、交往圈、逾期欠费次数、固定信用额度、品牌等，该评估数据类型还可以包括其他用于表征用户重复履约能力及消费能力的数据，在此不一一列举。
示例性的，在图1的应用场景下，授信处理***104可以根据第一终端设备101和第二终端设备102所在的省A区域以及第三终端设备103所在的省B区域，分别确定用于评估第一终端设备101、第二终端设备102和第三终端设备103对应的信用等级所需的评估数据的类型以及每一类型对应的设备，其中，省A区域和省B区域对应不同的评估规则，并基于评估规则选取不同类型的评估数据。
S202、从所述对应的设备获取所述用户的评估数据，根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度。
本申请实施例中，授信方式可以指的是根据每个地区、客户的基本情况所确定授予用户信用额度的方式，包括主动授予模式和申请授予模式，其中，主动授予模式可以选择批量主动授信和实时低余额触发授信两种方式，根据不同区域对应的规则给用户授予新的固定信用额度，并给用户发短信提醒，用户可以回复短信取消授信。申请式授予模式指的是针对用户先发短信，用户回复短信后在进行固定信用度授予的方式。
其中，实时低余额触发方式指的是实时监控用户结余信息，将结余达到一定阈值的用户授予一定的信用额度；批量主动授信方式指的是按照固定周期给用户批量授信，可以理解的是，不管是哪种授信方式的授信额度均有一定有效期，不是长期生效的。
该授信额度可以指的是授予用户的信用额度，为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，用于满足用户的消费需求，降低用户因未及时缴费带来的影响，延迟用户停机。
示例性的，在图1的应用场景下，授信处理***104可以从基站1以及运营商或网络平台等设备获取第一终端设备101和第二终端设备102的评估数据，从基站2以及运营商或网络平台等设备获取第三终端设备103的评估数据，进一步的，根据上述的评估数据，确定第一终端设备101、第二终端设备102和第三终端设备103的授信方式和授信额度。例如，可以确定第一终端设备101的授信方式为实时低余额触发方式、授信额度为20元，第二终端设备102的授信方式为申请授予模式、授信额度为50元，第三终端设备103的授信方式为批量主动授信方式、授信额度为30元。
需要说明的是，以上终端设备对应选取的授信方式和授信额度仅是示例说明，本申请也可以根据评估数据，确定用户的授信方式，但是每种授信方式对应的固定的授信额度，也可以为根据评估数据，确定用户的授信额度，但是每种授信额度对应的统一的授信方式，也可以为根据评估数据，确定用户的授信方式和授信额度，二者视不同情况而定，本申请实施例对此不作具体限定。
因此，本申请实施例提供的授信处理方法，可以针对不同区域的用户选取不同的评估规则，用于评估用户的信用等级，进而针对不同的信用等级基于不同的授信方式对用户授予相应的信用度，提高授予信用度的准确性以灵活性，提升用户的体验感，还可以及时将用户所欠费用收回来。
可选的，所述用户对应的评估数据有至少一种类型；根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度，包括：
计算所述评估数据与各自对应的比例系数的乘积之和，得到所述用户的用户评分；
基于所述用户评分在预置查找表中查找对应的信用等级，并基于所述信用等级确定所述用户对应的授信方式和/或授信额度。
本申请实施例中，预置查找表可以指的是用于存储用户评分、信用等级以及对应信用额度关系的表，该预置查找表中每一个用户评分区间都有对应的信用等级和信用额度，该用户评分区间包括多少长度范围，本申请实施例不作具体限定，例如，用户评分区间为[1,100]对应的信用等级为1级，[100,200]对应的信用等级为2级等，以此类推，区间长度为100，确定每一用户评分区间对应的信用等级，每一信用等级都有对应的信用额度，该信用额度的具体数值，本申请实施例不作具体限定。
其中，信用等级可以指的是根据用户信用评估结果(即用户评分)对用户信用度划分的等级类别，它反映了用户信用度的高低。
需要说明的是，每一评估数据都有各自对应的比例系数，该比例系数可以是***根据经验确定的，也可以是人为设定的，本申请实施例对此不作具体限定。
示例性的，在图1的应用场景下，以第一终端设备101为例，授信处理***104可以基于从基站1以及运营商或网络平台等设备获取第一终端设备101的评估数据，计算该评估数据与各自对应的比例系数的乘积之和，得到第一终端设备101的用户评分，例如，第一终端设备101对应的评估数据有逾期欠费2次、信用等级2级、信用分数100分，逾期欠费次数对应的比例系数为0.5，信用等级对应的比例系数为0.3，信用分数对应的比例系数为0.2，计算得到第一终端设备101的用户评分为2*0.5+2*0.3+100*0.2＝21.6，进一步的，基于计算得到的该用户评分21.6分在预置查找表中查找对应的信用等级为1级，并基于信用等级可以确定第一终端设备101对应的授信方式为实时低余额触发方式、授信额度为20元。
需要说明的是，上述选取评估数据类型、用户对应的授信方式和授信额度仅是示例说明，具体应根据不同区域内的实际情况而定，本申请实施例对此不作具体限定。
因此，本申请可以基于评估数据计算出用户信用分，进而确定信用等级，提高了计算的准确性，进而提高确定用户的授信方式和/或授信额度的处理效率。
可选的，基于所述信用等级确定所述用户对应的授信方式和/或授信额度，包括：
基于所述信用等级的大小判断所述用户属于升档用户或降档用户；
若确定所述用户为升档用户，则获取所述区域预定的授信方式；并基于所述信用等级在预置查找表中查找对应的授信额度，基于所述授信方式进行升档处理；
若确定所述用户为降档用户，则基于所述信用等级在预置查找表中查找对应的授信额度，并进行降档处理。
本申请实施例中，升档用户可以指的是因用户的信用等级提升，需要对授信方式和/或授信额度进行调整的用户，降档用户可以指的是因用户的信用等级降低，直接对授信额度进行调整的用户。
在本步骤中，基于信用等级的大小判断用户属于升档用户或降档用户，可以通过比较信用等级的大小是否位于提升档位所在的区间或降低档位所在的区间内，例如某用户的信用等级为5级，位于提档区间[4,10]内，可以直接判断该用户属于升档用户。
可选的，在基于信用等级的大小判断用户属于升档用户或降档用户时，也可以通过比较在当时周期内信用等级的大小与上一次周期内信用等级的大小是否发生变化，从而判断用户属于升档用户或降档用户，例如，在第二季度内某用户的信用等级为5级，而该用户在第一季度内的信用等级为4级，通过判断该用户等级上升，属于升档用户。
示例性的，在图1的应用场景下，以第一终端设备101为例，第一终端设备101对应的评估数据有逾期欠费1次、信用等级5级、信用分数2000分，逾期欠费次数对应的比例系数为0.5，信用等级对应的比例系数为0.3，信用分数对应的比例系数为0.2，计算得到第一终端设备101的用户评分为402分，对应的信用等级为4级，则可以判断该信用等级位于提档区间[4,10]，则确定第一终端设备101属于升档用户，进一步的，获取省A区域内预定的授信方式为申请式授予模式；并基于该信用等级4级在预置查找表中查找对应的授信额度为50元，进一步的，基于申请式授予模式对第一终端设备101进行升档处理。
可选的，以第二终端设备102为例，第二终端设备102对应的评估数据有逾期欠费5次、信用等级1级、信用分数100分，逾期欠费次数对应的比例系数为0.5，信用等级对应的比例系数为0.3，信用分数对应的比例系数为0.2，计算得到第二终端设备102的用户评分为22.8分，对应的信用等级为1级，则可以判断该信用等级位于降档区间[1,3]，则确定第二终端设备102属于降档用户，进一步的，直接对第二终端设备102进行降档处理，次月1日生效。
因此，本申请实施例可以将用户分区分为升档用户或降档用户，针对不同用户按照用户价值提供个性化服务，提高灵活性，从而提高用户感知。
可选的，所述授信方式包括主动授予模式和申请授予模式，基于所述授信方式进行升档处理，包括：
若所述授信方式为主动授予模式，则基于预设条件将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度，并向所述用户发送消息提醒；所述消息提醒包括查找到的授信额度，授信时长以及授信取消方式；
若所述授信方式为申请授予模式，则向所述用户发送询问信息，以询问用户是否需要将信用额度调整为查找到的授信额度，并基于用户回复的信息调整所述用户的信用额度。
本申请实施例中，预设条件可以指的是不同区域设定的授予信用额度的时间以及授予信用额度的周期，例如，该预设条件为在次月1月1日授予该用户信用额度，且授予周期为3个月。
在本步骤中，消息提醒可以指的是将用户的信用额度进行调整后发送的提示信息，用于提醒用户的信用额度发生更改，该消息提醒包括查找到的授信额度，授信时长以及授信取消方式，其中，查找到的授信额度指的是调整后的用户的信用额度，授信时长指的是授予该用户调整后信用额度的周期，授信取消方式指的是该用户可以取消该次调整信用额度的行为。
例如，向用户终端设备上发送一条消息提醒，该消息提醒为“由于您的信用等级达到5星级，故授予您信用额度为50元，周期为3个月，请您确认是否取消，默认不回复为确认，回复否为取消”，或者，该消息提醒中还可以包括“是”和“否”两个选项按钮，若用户选择“否”，则确认用户取消该授予信用额度的行为，进一步，授信处理***将此次授予信用额度的行为取消。本申请实施例对消息提醒的具体内容不作限定。
询问信息可以指的是用于向用户询问是否需要将信用额度进行调整而发送的询问信息，在发送该询问信息之前，授信处理***没有将用户的授信额度进行调整，而是基于用户的回复确定是否对授信额度进行调整，而上述发送消息提醒之前，已经将用户的授信额度进行调整。
例如，向用户终端设备上发送一条询问信息，该询问信息为“由于您的信用等级达到5星级，故授予您信用额度为50元，周期为3个月，请您确认是否授予，回复是为确认，回复否为取消”，若用户选择“是”，则确认用户同意将信用额度进行调整，进一步，授信处理***将用户的授信额度进行调整。本申请实施例对询问信息的具体内容不作限定。
示例性的，在图1的应用场景下，以第三终端设备103为例，若授信处理***104确定第三终端设备103的授信方式为主动授予模式，则可以将第三终端设备103的信用额度调整为查找到的授信额度，例如，第三终端设备103对应的信用等级为5级，在预置查找表中找到该信用等级对应的授信额度为50元，进一步的，将第三终端设备103的信用额度调整为50元，为期3个月，次月1日生效，并向第三终端设备103发送消息提醒；该消息提醒为“由于您的信用等级达到5星级，故授予您信用额度为50元，周期为3个月，请您确认是否取消，默认不回复为确认，回复否为取消”，用于提醒用户信用额度发生更改。
可选的，若授信处理***104确定第三终端设备103的授信方式为申请授予模式，第三终端设备103对应的信用等级为5级，则可以先在预置查找表中找到该信用等级对应的授信额度为50元，进一步的，向第三终端设备103发送询问信息，以询问第三终端设备103是否需要将信用额度调整为50元，若用户回复“是”，则将第三终端设备103的信用额度调整为50元，为期3个月，次月1日生效。
需要说明的是，用户也可以通过发送其他信息对自己拥有的信用额度进行咨询，本申请实施例提供的方法也可以进行回复，具体的回复内容，本申请实施例对此不作限定。
因此，本申请实施例提供多种授信方式，还让用户掌握主动权，清楚自己拥有的信用额度并进行调整，提高用户的参与度以及***的灵活性。
可选的，所述主动授予模式包括批量主动授信方式和低余额触发授信方式；基于预设条件将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度，包括：
若所述授信方式为批量主动授信方式，则按照预设周期将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度；
若所述授信方式为低余额触发授信方式，则获取用户结余信息，并确定所述用户结余信息大于预设阈值时，将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度。
本申请实施例中，预设周期可以指的是授予用户新的信用额度的持续时间，该预设周期可以是***提前预设好的，也可以人为进行修改，本申请实施例对预设周期的具体数值不作限定。
结余信息可以指的是结算本月消费后的剩余余额，例如，本月授予用户的信用额度为50元，本月消费29元，用户缴费10元，此时结余信息为：50元-29元+10元＝31元；预设阈值可以指的是用于判定结余信息可以用于再次扣除下次消费所设定的阈值，只要结余信息不超过预设阈值，授信处理***均可快速向用户提供短期授信。例如，某用户每月月租29元，只要结余信息大于29元，授信处理***便可以向用户提供短期授信。
示例性的，在图1的应用场景下，以第三终端设备103为例，若授信处理***104确定第三终端设备103的授信方式为批量主动授信方式，则可以按照授予第三终端设备103为期3个月的方式将第三终端设备103的信用额度调整为查找到的授信额度，并向第三终端设备103发送消息提醒，以提醒用户信用额度发生更改；若授信处理***104确定第三终端设备103的授信方式为低余额触发授信方式，则授信处理***104需要先获取第三终端设备103的用户结余信息，若确定用户的结余信息为31元，大于预设阈值29元，将可以将第三终端设备103的信用额度调整为查找到的授信额度。
因此，本申请实施例提供的方法可以综合考虑用户的实际情况选择相应的授信方式，对用户的信用额度进行调整，随时掌握用户消费能力及信用情况，提高处理效率，减少欠费收不回来情况的发生。
可选的，根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度，包括：
根据用户信用信息和所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度。
在本步骤中，可以从多个设备获取用户的历史数据，并基于预定义算法计算用户信用信息。其中，历史数据可以指的是运营商原有***收集的评估用户信用分所需的数据，例如，该历史数据可以为运营商原有***自有的数据、以及利用其他网络平台收集到的用户行为信息，涵盖数据信息多，预定义算法指的是原有***结合用户通讯行为、网络交易、网络行为、网络社交等大数据分析，构建用户在身份特质、行为偏好、履约能力、信用历史、人脉关系等方面进行动态评估用户信用分利用的算法，例如，可以为加权算法，神经网络学习模型等。
其中，身份特质可以包括用户订购产品类型、合约情况、托收等信息；行为偏好可以包括近6个月套餐月费和缴费金额、活跃天数等信息；履约能力可以包括近6个月欠费金额、逾期停机次数等；信用历史主要指的是入网时长信息；人脉关系指的是通话前十位联系人信用分情况。
可以理解的是，用户信用信息指的是利用预定义算法计算得到的用户信用分，该用户信用分可以分为多个档次。
示例性的，图4为本申请实施例提供的一种确定评估数据和用户信用信息的流程示意图，如图4所示，可以从多个设备中获取用户的历史数据，进行招联大数据分析，并基于预定义算法计算用户信用信息，进一步的，将历史数据和用户信用信息文件流转到数据中台，数据中台将招联数据结合生产数据进行二次加工，例如，把历史数据中用户停机次数、用户星级、活跃天数等重要指标重新加工，再加上用户信用信息生成文件，进一步的，授信处理***利用接口将文件流转到生产库中，提供给授信处理***基于待授信的用户所在的区域确定评估数据时使用，这样，授信处理***可以基于评估数据类型从生产库中选取用户对应的评估数据以及用户信用信息。
优选的，基于预定义算法计算用户信用信息，包括：
将所述历史数据基于用户行为的不同指标进行分类，得到M个特征数据；所述指标基于用户的网络交易行为、信用历史以及社交圈信息进行划分；
计算所述M个特征数据与各自预定的比例系数的乘积之和，得到用户信用信息。
其中，M为大于1的正整数，本申请实施例对M个的具体数值不作限定。
本申请实施例中，指标可以指的是将历史数据划分为不同类别的依据，可以基于用户的网络交易行为、信用历史以及社交圈信息进行划分；预定的比例系数可以指的是原有***设定的每一个特征数据对应的比例系数，该预定的比例系数也可以人为修改，本申请实施例对此不作具体限定。
在本步骤中，网络交易行为、信用历史以及社交圈信息可以指的是用户的身份特质、行为偏好、履约能力、信用历史、人脉关系等方面的信息，例如，身份特质信息包括用户订购产品类型、合约情况、托收等类型对应的特征数据。
示例性的，在图1的应用场景下，以第一终端设备101为例，授信处理***104基于省A区域对应的规则获取来自基站1以及运营商平台设备的评估数据，进一步的，授信处理***104还可以将来自基站1以及运营商或网络平台等设备的所有历史数据基于用户的网络交易行为、信用历史以及社交圈信息的不同进行分类，例如，分类得到有用户信用分分值、信用额度、逾期欠费停机次数、星级等100个特征数据；进一步的，计算该100个特征数据与各自预定的比例系数的乘积之和，得到用户信用信息，进一步的，授信处理***104利用获取到的评估数据和用户信用信息计算用户的信用等级，从而确定用户对应的授信方式和/或授信额度。
因此，本申请可以基于获取到的用户信用信息进行二次加工，和评估数据一起用于确定授信方式和/或授信额度，提高确定授信方式和/或授信额度的精准度。
可选的，所述方法还包括：
获取区域管理员针对所述区域制定的规则，并将所述规则进行显示，供运维人员审核；
响应于审核通过的操作，将所述规则进行存储，用于确定评估数据的类型以及所述类型对应的设备。
在本步骤中，区域管理员针对所述区域制定的规则可以指的是评价用户信用等级所需评估数据类型的规则，简称评估规则，该评估规则用于区分升档用户和降档用户，由多种评估数据类型组合而成。
示例性的，在每个不同区域的管理员针对自己所在区域制定的规则后，可以通过***前台页面进行显示，供运维人员审核，也可以选择***自动审核，这样，审核通过的评估规则，存储至数据库中，供以后该区域的用户在评估信用额度时使用，用于确定评估数据的类型以及所述类型对应的设备，进而确定用户的授信方式和/或授信额度。
其中，***前台页面可以通过调用各***接口多渠道进行显示，主要通过微服务及java(计算机编程语言)相关技术实现。
可以理解的是，若某个区域没有对应的评估规则，则可以将该区域内用户的历史数据存储入历史表，不做授信相关工作。
因此，本申请实施例还可以对每一区域对应的规则进行审核，使得规则更具合理性，从而处理的准确率提高。
需要说明的是，本申请提供的方法还可以向运维人员展示相应的数据类型界面或规则制定界面，用于运维人员对获取数据进行查看和核实，若每个类型的数据存在异常，运维人员可以进行修改，从而更新数据库，这样，在使用授信处理方法时从数据库中取出数据准确性更高。
相应的，本申请提供的方法也可以和用户进行交互，即用户可以通过终端设备上传、下载、接收、发送、查看所在的区域制定的规则，以及选取的评估数据，使得用户实时了解规则，也可以提出建议，从而提升用户感知。
结合上述实施例，图5为本申请实施例提供的一种具体的授信处理方法的流程图。如图5所示，本申请实施例的执行方法步骤包括：
步骤A：对信用分的相关数据进行信控评估(即根据待授信的用户所在的区域，确定评估数据)，进一步，将授信数据(评估数据)发送给授信处理***进行审核处理，若审核通过，执行步骤B，否则，结束执行过程。
步骤B：授信处理***对授信数据进行升降档处理，进一步，选择对应的授信方式(即处理类型)，若选择授信方式为申请授予模式，则向用户发送短信提醒，以询问用户是否需要调整信用额度，用户可以看到会话信息，并基于会话信息回复短信，授信处理***基于用户的回复信息调整用户的信用额度；若选择授信方式为主动授予模式，则进行数据处理，选择对应的处理类型(即批量主动授信方式或低余额触发授信方式)，然后基于选取的处理类型进行授信额度的调整，并向用户发送短信提醒，以提醒用户的授信额度发生更改。
需要说明的是，不同区域可以自由选择信用度上限授予方式，***支撑主动授予模式和用户申请授信两种模式，而这两种模式通过javascript，C++，sdfs文件接口、回调等相关技术实现。
在前述实施例中，对本申请实施例提供的授信处理方法进行了介绍，而为了实现上述本申请实施例提供的方法中的各功能，作为执行主体的电子设备可以包括硬件结构和/或软件模块，以硬件结构、软件模块、或硬件结构加软件模块的形式来实现上述各功能。上述各功能中的某个功能以硬件结构、软件模块、还是硬件结构加软件模块的方式来执行，取决于技术方案的特定应用和设计约束条件。
例如，图6为本申请实施例提供的一种授信处理装置的结构示意图，如图6所示，该装置包括：确定模块610和处理模块620，其中，确定模块610，用于根据待授信的用户所在的区域，确定评估数据的类型以及所述类型对应的设备；
处理模块620，用于从所述对应的设备获取所述用户的评估数据，根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度。
可选的，处理模块620包括计算单元和查找确定单元；
具体的，所述计算单元，用于计算所述评估数据与各自对应的比例系数的乘积之和，得到所述用户的用户评分；
所述查找确定单元，用于基于所述用户评分在预置查找表中查找对应的信用等级，并基于所述信用等级确定所述用户对应的授信方式和/或授信额度。
可选的，所述查找确定单元包括判断单元、第一处理单元和第二处理单元；
具体的，所述判断单元，用于基于所述信用等级的大小判断所述用户属于升档用户或降档用户；
所述第一处理单元，用于当确定所述用户为升档用户时，获取所述区域预定的授信方式；并基于所述信用等级在预置查找表中查找对应的授信额度，基于所述授信方式进行升档处理；
所述第二处理单元，用于当确定所述用户为降档用户时，基于所述信用等级在预置查找表中查找对应的授信额度，并进行降档处理。
可选的，所述授信方式包括主动授予模式和申请授予模式，所述第一处理单元包括调整单元和询问单元；
具体的，所述调整单元，用于当所述授信方式为主动授予模式时，基于预设条件将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度，并向所述用户发送消息提醒；所述消息提醒包括查找到的授信额度，授信时长以及授信取消方式；
所述询问单元，用于当所述授信方式为申请授予模式时，向所述用户发送询问信息，以询问用户是否需要将信用额度调整为查找到的授信额度，并基于用户回复的信息调整所述用户的信用额度。
可选的，所述主动授予模式包括批量主动授信方式和低余额触发授信方式；所述调整单元，具体用于：
若所述授信方式为批量主动授信方式，则按照预设周期将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度；
若所述授信方式为低余额触发授信方式，则获取用户结余信息，并确定所述用户结余信息大于预设阈值时，将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度。
可选的，所述处理模块620，用于根据用户信用信息和所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度。
可选的，所述装置还包括显示模块；所述显示模块，用于：
获取区域管理员针对所述区域制定的规则，并将所述规则进行显示，供运维人员审核；
响应于审核通过的操作，将所述规则进行存储，用于确定评估数据的类型以及所述类型对应的设备。
本申请实施例提供的授信处理装置的具体实现原理和效果可以参见上述实施例对应的相关描述和效果，此处不做过多赘述。
本申请实施例还提供了一种电子设备的结构示意图，图7为本申请实施例提供的一种电子设备的结构示意图，如图7所示，该电子设备可以包括：处理器702以及与所述处理器通信连接的存储器701；该存储器701存储计算机程序；该处理器702执行该存储器701存储的计算机程序，使得该处理器702执行上述任一实施例所述的方法。
其中，存储器701和处理器702可以通过总线703连接。
本申请实施例还提供了一种计算机可读存储介质，计算机可读存储介质存储有计算机程序执行指令，计算机执行指令被处理器执行时用于实现如本申请前述任一实施例中的所述的方法。
本申请实施例还提供了一种运行指令的芯片，该芯片用于执行如本申请前述任一实施例中由电子设备所执行的前述任一实施例中所述的方法。
本申请实施例还提供了一种计算机程序产品，该程序产品包括计算机程序，该计算机程序被处理器执行时可实现如本申请前述任一实施例中由电子设备所执行的前述任一实施例中所述的方法。
在本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的装置和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如，模块的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个模块或组件可以结合或者可以集成到另一个***，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口，装置或模块的间接耦合或通信连接，可以是电性，机械或其它的形式。
作为分离部件说明的模块可以是或者也可以不是物理上分开的，作为模块显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部模块来实现本实施例方案。
另外，在本申请各个实施例中的各功能模块可以集成在一个处理单元中，也可以是各个模块单独物理存在，也可以两个或两个以上模块集成在一个单元中。上述模块成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用硬件加软件功能单元的形式实现。
上述以软件功能模块的形式实现的集成的模块，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。上述软件功能模块存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)或处理器执行本申请各个实施例所述方法的部分步骤。
应理解，上述处理器可以是中央处理单元(Central Processing Unit，简称CPU)，还可以是其它通用处理器、数字信号处理器(Digital Signal Processor，简称DSP)、专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，简称ASIC)等。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。结合申请所公开的方法的步骤可以直接体现为硬件处理器执行完成，或者用处理器中的硬件及软件模块组合执行完成。
存储器可能包含高速随机存取存储器(Random Access memory，简称RAM)，也可能还包括非不稳定的存储器(Non-volatile Memory，简称NVM)，例如至少一个磁盘存储器，还可以为U盘、移动硬盘、只读存储器、磁盘或光盘等。
总线可以是工业标准体系结构(Industry Standard Architecture，简称ISA)总线、外部设备互连(Peripheral Component Interconnect，简称PCI)总线或扩展工业标准体系结构(Extended Industry Standard Architecture，简称EISA)总线等。总线可以分为地址总线、数据总线、控制总线等。为便于表示，本申请附图中的总线并不限定仅有一根总线或一种类型的总线。
上述存储介质可以是由任何类型的易失性或非易失性存储设备或者它们的组合实现，如静态随机存取存储器(Static Random-Access Memory，简称SRAM)，电可擦除可编程只读存储器(Electrically Erasable Programmable Read Only Memory，简称EEPROM)，可擦除可编程只读存储器(Erasable Programmable Read-Only Memory，简称EPROM)，可编程只读存储器(Programmable Read-Only Memory，简称PROM)，只读存储器(Read-OnlyMemory，简称ROM)，磁存储器，快闪存储器，磁盘或光盘。存储介质可以是通用或专用计算机能够存取的任何可用介质。
一种示例性的存储介质耦合至处理器，从而使处理器能够从该存储介质读取信息，且可向该存储介质写入信息。当然，存储介质也可以是处理器的组成部分。处理器和存储介质可以位于专用集成电路(Application Specific Integrated Circuits，简称ASIC)中。当然，处理器和存储介质也可以作为分立组件存在于电子设备或主控设备中。
以上所述，仅为本申请实施例的具体实施方式，但本申请实施例的保护范围并不局限于此，任何在本申请实施例揭露的技术范围内的变化或替换，都应涵盖在本申请实施例的保护范围之内。因此，本申请实施例的保护范围应以所述权利要求的保护范围为准。
Claims (10)
1.一种授信处理方法，其特征在于，所述方法包括：
根据待授信的用户所在的区域，确定评估数据的类型以及所述类型对应的设备；
从所述对应的设备获取所述用户的评估数据，根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度。
2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述用户对应的评估数据有至少一种类型；根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度，包括：
计算所述评估数据与各自对应的比例系数的乘积之和，得到所述用户的用户评分；
基于所述用户评分在预置查找表中查找对应的信用等级，并基于所述信用等级确定所述用户对应的授信方式和/或授信额度。
3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，基于所述信用等级确定所述用户对应的授信方式和/或授信额度，包括：
基于所述信用等级的大小判断所述用户属于升档用户或降档用户；
若确定所述用户为升档用户，则获取所述区域预定的授信方式；并基于所述信用等级在预置查找表中查找对应的授信额度，基于所述授信方式进行升档处理；
若确定所述用户为降档用户，则基于所述信用等级在预置查找表中查找对应的授信额度，并进行降档处理。
4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述授信方式包括主动授予模式和申请授予模式，基于所述授信方式进行升档处理，包括：
若所述授信方式为主动授予模式，则基于预设条件将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度，并向所述用户发送消息提醒；所述消息提醒包括查找到的授信额度，授信时长以及授信取消方式；
若所述授信方式为申请授予模式，则向所述用户发送询问信息，以询问用户是否需要将信用额度调整为查找到的授信额度，并基于用户回复的信息调整所述用户的信用额度。
5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述主动授予模式包括批量主动授信方式和低余额触发授信方式；基于预设条件将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度，包括：
若所述授信方式为批量主动授信方式，则按照预设周期将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度；
若所述授信方式为低余额触发授信方式，则获取用户结余信息，并确定所述用户结余信息大于预设阈值时，将所述用户的信用额度调整为查找到的授信额度。
6.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度，包括：
根据用户信用信息和所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度。
7.根据权利要求1-6任一项所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：
获取区域管理员针对所述区域制定的规则，并将所述规则进行显示，供运维人员审核；
响应于审核通过的操作，将所述规则进行存储，用于确定评估数据的类型以及所述类型对应的设备。
8.一种授信处理装置，其特征在于，所述装置包括：
确定模块，用于根据待授信的用户所在的区域，确定评估数据的类型以及所述类型对应的设备；
处理模块，用于从所述对应的设备获取所述用户的评估数据，根据所述评估数据，确定所述用户的授信方式和/或授信额度。
9.一种电子设备，其特征在于，包括：处理器，存储器以及计算机程序；其中，所述计算机程序被存储在所述存储器中，并且被配置为由所述处理器执行，所述计算机程序包括用于执行如权利要求1-7任一项所述的授信处理方法的指令。
10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质存储有计算机执行指令，所述计算机执行指令被处理器执行时用于实现如权利要求1-7任一项所述的授信处理方法。
Priority Applications (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| CN202210313770.6A CN114626939A (zh) | 2022-03-28 | 2022-03-28 | 授信处理方法、装置、电子设备及存储介质 |
Applications Claiming Priority (1)
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| CN202210313770.6A CN114626939A (zh) | 2022-03-28 | 2022-03-28 | 授信处理方法、装置、电子设备及存储介质 |
Publications (1)
| Publication Number | Publication Date |
|---|---|
| CN114626939A true CN114626939A (zh) | 2022-06-14 |
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Family Applications (1)
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| Country | Link |
|---|---|
| CN (1) | CN114626939A (zh) |
Cited By (2)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| CN116193382A (zh) * | 2023-02-20 | 2023-05-30 | 中国联合网络通信集团有限公司 | 业务提醒方法、装置、电子设备及存储介质 |
| CN116208926A (zh) * | 2023-02-13 | 2023-06-02 | 中国联合网络通信集团有限公司 | 一种通信方法、装置及存储介质 |
-
2022
- 2022-03-28 CN CN202210313770.6A patent/CN114626939A/zh active Pending
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| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| CN116208926A (zh) * | 2023-02-13 | 2023-06-02 | 中国联合网络通信集团有限公司 | 一种通信方法、装置及存储介质 |
| CN116193382A (zh) * | 2023-02-20 | 2023-05-30 | 中国联合网络通信集团有限公司 | 业务提醒方法、装置、电子设备及存储介质 |
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Legal Events
| Date | Code | Title | Description |
|---|---|---|---|
| PB01 | Publication | ||
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| SE01 | Entry into force of request for substantive examination | ||
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