CN114207652A - 非本地账户处理 - Google Patents

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CN114207652A CN202080054088.9A CN202080054088A CN114207652A CN 114207652 A CN114207652 A CN 114207652A CN 202080054088 A CN202080054088 A CN 202080054088A CN 114207652 A CN114207652 A CN 114207652A
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S·乔希
S·辛格
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Abstract

一种用于使非本地账户能够由处理***处理的技术可以包括接收由第三方实体使用的账户标识符方案以提供对与所述第三方实体相关联的账户的访问，以及将实体标识符分配给所述第三方实体，其中所述实体标识符符合由所述处理***使用的本地格式。可以修改应用程序编程接口以识别所述第三方实体的账户标识符。可以接收用于执行交易的交易请求，其中所述交易请求包括所述第三方实体的资源提供商标识符和所述第三方实体的账户的账户标识符。分配给所述第三方实体的所述实体标识符可以使用修改后的应用程序编程接口来确定，并且所述交易可以使用分配给所述第三方实体的所述实体标识符来处理。

Description

非本地账户处理
相关申请交叉引用
本申请主张2019年8月2日提交的第62/882,377号美国临时申请的优先权，所述美国临时申请以全文引用的方式并入本文中。
背景技术
处理和路由交易的处理***通常要求实体交易具有用处理***建立的账户。然而，此要求产生封闭***，其中只有订阅处理***的账户基础设施的实体可以使用由处理***提供的服务。这为不同处理***的互操作性产生了障碍，并且在不同处理***彼此交互的情况下阻止账户。
本发明的实施例单独地以及共同地解决这些问题和其它问题。
发明内容
一种用于使非本地账户能够由处理***处理的技术可以包括接收由第三方实体使用的账户标识符方案以提供对与所述第三方实体相关联的账户的访问，以及将实体标识符分配给所述第三方实体，其中所述实体标识符符合由所述处理***使用的本地格式。可以修改应用程序编程接口以识别所述第三方实体的账户标识符。可以接收用于执行交易的交易请求，其中所述交易请求包括所述第三方实体的资源提供商标识符和所述第三方实体的账户的账户标识符。分配给所述第三方实体的所述实体标识符可以使用修改后的应用程序编程接口来确定，并且所述交易可以使用分配给所述第三方实体的所述实体标识符来处理。
在一些实施方案中，执行交易的过程可以包括接收用于执行交易的交易请求，其中所述交易请求包括第三方实体的资源提供商标识符和第三方实体的账户的账户标识符。可以基于所述第三方实体的所述资源提供商标识符确定实体标识符。所述实体标识符可以符合由交易处理器的处理逻辑使用的本地格式。所述账户标识符可以被验证为符合所述第三方实体的账户标识符方案。然后，可以使用符合由所述交易处理器的所述处理逻辑使用的所述本地格式的所述实体标识符来执行所述交易。
一种计算***和/或处理服务器可用于执行上述技术。
附图说明
图1示出根据一些实施方案的用于账户查找和验证的处理***环境的框图。
图2示出根据一些实施方案的用于处理涉及非本地账户的交易的处理***环境的框图。
图3示出根据一些实施方案的实体标识符映射表的示例。
图4示出根据一些实施方案的处理服务器的框图。
图5示出根据一些实施方案的使处理***能够处理非本地账户的过程的流程图。
图6示出根据一些实施方案的执行涉及非本地账户的交易的过程的流程图。
具体实施方式
本文所公开的技术提供了一种处理***，所述处理***具有处理与未用处理***建立的第三方账户相关联的交易的能力。此类账户可被称为非本地账户。在一些实施方案中，处理***用于处理交易的应用程序编程接口(API)可以被修改以识别非本地账户，使得能够处理非本地账户的交易。这样，非本地账户持有人可以利用处理***的基础设施和能力，例如通过处理***的互连网络在全球范围内路由交易的能力。
在论述各种实施例之前，一些术语的描述可以有助于理解本文所公开的技术。
服务器计算机可以包括功能强大的计算机或计算机集群。例如，服务器计算机可以是大型主机、小型计算机集群或作为一个单元运作的一组服务器。在一个示例中，服务器计算机可以是与网络服务器耦合的数据库服务器。服务器计算机可以耦合到数据库，并且可以包括用于服务于来自一个或多个客户端计算机的请求的任何硬件、软件、其它逻辑或前述各项的组合。服务器计算机可以包括一个或多个计算设备，并且可以使用多种计算结构、布置和编译中的任一种来服务于来自一个或多个客户端计算机的请求。
凭证可以是充当价值、所有权、身份或权限的可靠证据的任何合适的信息。凭证可以是一串数字、字母或任何其它合适的字符，以及可用作确认的任何对象或文件。凭证的示例包括价值凭证、标识卡、认证文件、访问卡、口令和其它登录信息等。
主账号(PAN)是账户标识符的类型，并且可以包括适合于标识与支付处理网络相关联的账户的任何字符串、数字序列或其它标识符。在一些情况下，PAN可以包括发行方标识号、个人账户标识符和支票数字。例如，PAN可以包括16位数字序列：“4123-4567-8901-2345”(出于可读性，所述序列已分解成4位数字的群组)。然而，PAN可以按任何其它合适的方式构造。
AFT(账户资金交易)是被设计成向另一账户，例如贷记、预付费、借记、ATM或在线账户供应资金的交易。在本发明中，AFT正在向资源提供商银行支付用于将资金发送到接收方的费用，并且使得对发送方的卡账户进行借记。借记金额是要交付给接收方的贷记金额加上由服务提供商收取的任何费用，例如转账费用或当转账端口执行货币兑换且其收单方以接收方的优选货币提交交易时的货币兑换费用。
OCT(原始信用交易)通常是清算和结算信用交易，其被设计成用于商业应用，例如商业转账或企业对消费者的偿付。在本发明的转账上下文中使用时，OCT是用来向接收方账户交付资金的交易。它与AFT交易分开，并在AFT交易之后发生。这种时间安排是为了确保在资金发送给接收方之前支付资金的安全。
发送账户可以包括与交易中发送资金的一方相关联的任何账户。例如，发送账户可以是与支付处理网络相关联的账户，例如***账户或借记卡账户。在其它情况下，发送账户可以是银行账户或不与支付处理网络相关联的其它账户。在另外其它情况下，发送账户可以指非账户工具，例如现金支付。
接收方账户可以包括与交易中的接收资金相关联的任何账户。在一些情况下，接收方账户可以是与支付处理网络相关联的账户，例如***账户、借记卡账户或与支付令牌相关联的账户。在其它情况下，接收方账户可以是银行账户或不与支付处理网络相关联的其它账户(例如，预付费账户、具有账单机的存款账户或商家、交通(transit)应答器账户、移动账户等)。例如，在一些情况下，接收方账户可能不与PAN相关联。接收方账户可以由接收方银行维护。
授权请求消息可以是请求对交易的授权的电子消息。在一些实施例中，授权请求消息被发送给交易处理计算机和/或支付卡的发行方，以请求交易授权。根据一些实施例的授权请求消息可符合ISO8583，这是针对交换与用户使用支付装置或支付账户进行的支付相关联的电子交易信息的***的标准。授权请求消息可包括可与支付装置或支付账户相关联的发行方账户标识符。授权请求消息还可包括与“标识信息”对应的额外数据元素，仅举例来说，包括：服务代码、CVV(卡验证值)、dCVV(动态卡验证值)、PAN(主账号或“账号”)、支付令牌、用户名、到期日期等等。授权请求消息还可以包括“交易信息”，例如与当前交易相关联的任何信息，例如交易金额、商家标识符、商家位置、收单方银行标识号(BIN)、卡片接受器ID、标识正购买的项目的信息等，以及可以用确定是否标识和/或授权交易的任何其它信息。
授权响应消息可以是响应于授权请求的消息。在一些情况下，授权响应消息可以是由发行金融机构或交易处理计算机生成的对授权请求消息的电子消息应答。仅举例来说，授权响应消息可以包括以下状态指示符中的一个或多个：批准--交易被批准；拒绝--交易未被批准；或呼叫中心--响应未决的更多信息，商家必须呼叫免费授权电话号码。授权响应消息还可以包括授权代码，所述授权代码可以是***发行银行响应于电子消息中的授权请求消息(直接地或通过交易处理计算机)返回到商家的访问装置(例如，POS设备)的指示交易被批准的代码。所述代码可以充当授权的证据。
验证请求消息可以包括可用于至少请求验证一个或多个个人数据元素的消息。在一些实施例中，数据元素可以是地址、名称、个人可标识信息等。在一些实施例中，验证请求消息可以包括其它类型的数据元素，例如包括源账户标识符、目标账户标识符等的账户标识符。验证请求消息可以呈任何合适的数据格式(例如，ISO 8583、XML等)。
验证响应消息可以包括响应于验证请求消息的任何合适的消息。验证响应消息可以包括个人数据元素验证结果，例如地址验证结果。验证响应消息可以呈任何合适的数据格式(例如，ISO 8583、XML等)。
本文所公开的技术提供接收侧平台，以使实体能够直接连接到交易处理网络以接收推送支付。所述平台可被称为“OPEN”(开放式支付支持网络)。所述平台的能力可以由希望接收即时资金转账而无需发行交易处理器的卡/账户的数字钱包提供商、新银行和传统金融机构使用。OPEN可以包括标准化API，并且可以提供直通处理和保证结算，但可能使用更简单的许可和规则，并且支持处理非本地数值(账户标识符)和/或凭证，例如IBAN(国际银行账号)或钱包ID。
通过简化数字实体进入网络的方式，OPEN可以强化交易处理器作为全球网络的作用，以使发送方和接收方以程序化、基于标准的方式连接而不是通过双边协议连接。
以下功能可用于支持OPEN：
·交易处理器可能已建立合约和稳定的结算流程。例如，某些国家的银行可能不会发行某些类型的交易处理器卡。然而，交易处理器仍可能定期与这些银行结算数十亿美元以获取国际ATM交易。从“企业结算”的角度来看，交易处理器可以具有长期合约，并且可以与世界上几乎所有主要零售银行执行净结算和管理流动性。
·处理非本地数值(账户标识符)：复杂的账户范围映射/路由能力可以允许交易处理器以无缝方式使用非本地凭证管理授权、清算和结算交易。
·基于应用程序编程接口(API)和/或安全文件传输协议(SFTP)递送授权、建议和报告：OCT的发送侧API和用于接收OCT的API可以被扩展成处理非本地凭证。结算报告也可通过API和SFTP信道递送。
使用上述功能，OPEN可以将多层组件堆叠组合在一起。
1.修改后的方案许可：OPEN可以由新的/修改后的服务许可管理。此许可可以单独发行到钱包/非本地发行方，或作为现有主要许可的可选附录添加。评估客户端有资格获得OPEN许可的一个标准是与转账相关的监管许可、AML(反洗钱)评级和KYC(了解你的客户)过程。信贷结算风险对于大多数发行方和金融科技来说通常是一个较高的门槛(bar)，但不是一个重要因素，因为OPEN许可方通常是交易处理器资金的净接收方。
2.常见最低规则：OPEN可以具有一组紧密的规则以确保信任和服务等级，并且管理发起方与OPEN接收方之间的争议解决。这些规则可以类似于OCT规则，但可以更加灵活，主要侧重于AML/KYC义务、价值和速度限制、发布速度和授权率的规则以及遵守争议协议和技术规范。
3.结算：如果可用，OPEN交易可以结算到现有的SRE。在钱包或新平台许可方的情况下，可以设置新的结算账户。结算货币可由市场上用于ATM获取的现有惯例来确定—因为OPEN接收方的资金流与ATM收单方的资金流相似；例如，客户端基于结算保证向客户提供资金，并且交易处理器在下一个结算周期期间将相同的资金借记到客户端。
4.非本地数值处理：这可以使得接收侧客户端更容易将交易消息和对账报告与其核心***集成起来，而无需自行构建映射和转换服务来将PAN/令牌链接到其账号。为此，OPEN可以提供对数值的支持，所述数值包括：国家代码、银行路由代码、客户账号；作为有效数值的SWIFT代码和IBAN；和/或可以使用国家代码和钱包账户id的组合。
5.用于授权、建议和报告的API/网络服务：可以增强接收侧API以携带与传入信用相关的非本地凭证以及合理化的批准和拒绝代码。结算报告将通过SFTP/API信道递送—并且可以重新设计和简化报告以满足OPEN接收方的需求。除授权和报告服务之外，OPEN还可以支持新的API以用于账户名称验证和支付请求。
为了使处理***能够处理第三方账户，处理***可以通过获得由第三方实体使用的账户标识符方案并且将实体标识符分配给第三方实体来载入(onboard)第三方实体。实体标识符可以符合由处理***使用的账户标识符的本地格式。以此方式，涉及第三方实体的账户的交易可以由处理***使用实体标识符进行内部处理。例如，例如Visa或Mastercard之类的卡处理***使用16位数字卡账号处理交易，其中前6位数字可以用作银行标识码(BIN)。使用BIN处理交易并且将其路由到适当的授权实体(例如，账户的发行银行)。在此类实施方案中，可以由处理***为不使用16位数字账号的例如移动钱包服务提供商之类的第三方实体分配BIN，并且涉及移动钱包服务提供商的账户的交易可以由处理***使用分配的BIN进行内部处理。
每个分配的BIN也可以与第三方实体的一组交易参数相关联，所述交易参数例如应用程序标识符级别(例如，由处理***使用以区分不同类型的支持推送支付，例如支付转账、点对点转账、商家支付等)、国内和/或跨境转账支持，以及例如交易速度限制和/或最大交易金额之类的交易限制。交易参数还可以包括例如外汇设置、记账货币和结算货币之类的参数。更一般地，交易参数可以包括由处理***的逻辑使用以作出处理决策的参数。
在一些实施方案中，处理***可以采用非本地数值方案来识别涉及第三方实体账户的交易请求。例如，非本地数值方案可以包括以下各项的组合：指示由第三方实体支持的账户类型的资源提供商类型、指示与第三方实体相关联的国家的国家代码，以及如果有的话例如实体名称或实体分类代码(例如，SWIFT代码、IBAN代码、路由号码等)之类的资源提供商标识符。这些元素的每个唯一组合可以映射到由处理***分配的唯一实体标识符。在一些实施方案中，第三方实体可以具有对应于不同服务级别的账户范围，并且第三方实体的每个账户范围可以具有唯一实体标识符。可以修改由处理***使用以接收和处理交易的应用程序编程接口，以解析非本地数值方案的传入请求。然后，处理***可以使用非本地数值方案的元素检取与第三方账户相关联的实体标识符，并且使用实体标识符在内部处理交易。
为了发起转账，发送方可以通过调用具有参数{资源提供商类型、国家、资源提供商标识符和目标账户}的转账请求API来发送转账请求。举例来说，将资金发送到属于[email protected]的贝宝(Paypal)移动钱包账户，发送方可以通过调用具有参数“W:US:Paypal:[email protected]”的转账请求API来发送转账请求，其中“W”指示移动钱包账户，“US”指示美国实体，“贝宝”指示服务提供商的名称，以及[email protected]指示Paypal***中的账户标识符。作为另一示例，为了将资金发送到巴克莱(Barclay)英国银行账户，发送方可以通过调用具有参数“B:UK:BUKBGB22:0256587785”的转账请求API来发送转账请求，其中“B”指示银行账户，“UK”指示英国实体，“BUKBGB22”指示银行的IBAN编号，并且0256587785指示巴克莱银行***中的账户标识符。接收转账请求API调用的处理***(例如，Visa)可以解析参数，并且确定与接收方服务提供商相关联的实体标识符(例如，BIN)，并且使用呈处理***的本地格式的实体标识符处理交易。
图1示出根据一些实施例的处理***环境100的框图。处理***环境100可以在使用非本地账户处理交易之前提供账户查找和验证服务。例如，账户查找和验证服务可用于验证目标账户并且获得账户的交易参数，以确保涉及非本地账户的交易符合账户提供商的参数。
处理***环境100可以包括发起方110、处理服务器120、核心处理逻辑130和第三方实体140。发起方110可以是与资金的发送方相关联的实体，例如收单方、交易服务提供商或其它金融机构。第三方实体140可以是例如交易服务提供商之类的资源提供商。第三方实体140的示例可以包括移动钱包提供商、点对点交易提供商、银行或提供账户的其它金融机构。在一些实施方案中，由第三方实体140提供的账户可能与由处理服务器120和/或核心处理逻辑130实施的交易处理***无关，并且涉及此类账户的交易传统上并非由交易处理***处理。
处理服务器120可以是与交易处理***相关联的服务器，所述交易处理***可以接收传入交易请求。核心处理逻辑130实施交易处理***的处理网络，并且可以包括用于支持和递送授权服务、异常文件服务以及清算和结算服务的数据处理子***、网络和操作。示例***易处理***是Visa，并且核心处理逻辑130可以包括VisaNetTM。例如VisaNetTM之类的交易处理***能够处理***交易、借记卡交易和其它类型的资金转账交易。VisaNetTM确切地说包括处理授权请求的VIP***(Visa集成式支付***)，和执行清算和结算服务的Base II***。交易处理***可以使用包括因特网的任何合适的有线或无线网络。
图1所示的组件之间的消息可以使用通信协议来发送，所述通信协议例如但不限于：文件传输协议(FTP)；超文本传输协议(HTTP)；安全超文本传输协议(HTTPS)；SSL；ISO(例如，ISO 8583)等。允许计算机通信的通信网络可以包括以下中的任一个和/或组合：直接互连；因特网；局域网(LAN)；城域网(MAN)；作为因特网上节点的运行任务(OMNI)；安全定制连接；广域网(WAN)；无线网络(例如，采用例如无线应用协议(WAP)、I-模式等的协议)；等等。
通信网络可以使用任何合适的通信协议以生成一个或多个安全通信信道。在一些实例中，通信信道可以包括安全通信信道，所述安全通信信道可以例如通过使用相互验证和会话密钥，以及建立安全套接层(SSL)会话来建立。在一些实施方案中，发送到处理服务器120的通信可以呈通过安全通信信道进行API调用的形式。
在步骤1A处，发起方110可以将账户查找/验证请求发送到处理服务器120。账户查找/验证请求可以呈对处理服务器120的编程接口进行API调用或验证请求消息的形式，并且可以至少包括资源提供商标识符和账户标识符。资源提供商标识符可以是包含资源提供商名称、例如SWIFT代码、IBAN代码或路由号码等分类代码的字符串。账户标识符可以是例如标识目标账户(例如，账户持有人的电子邮件地址或用户名)或数值账号的一串字母或字母数字字符。在一些实施方案中，账户查找/验证请求还可以包括账户持有人的实际姓名和/或其它数据元素，例如资源提供商类型、与账户相关联的国家等。
在步骤1B处，处理服务器120可以解析账户查找/验证请求以获得资源提供商标识符以标识第三方实体，并且将具有账户标识符的账户查找/验证请求转发到第三方实体140。在接收到账户查找/验证请求时，第三方实体140可以验证账户标识符是有效的，并且与账户标识符相关联的账户处于活动状态并且信誉良好。在一些实施方案中，第三方实体140还可以执行额外验证，例如检查账户持有人的姓名。第三方实体140还可以将通知发送给账户持有人，以通知账户持有人已接收到账户的账户查找/验证请求。
在步骤1C处，第三方实体140可以将账户查找/验证响应(例如，验证响应消息)发送到处理服务器120。账户查找/验证响应可以包括关于账户是否处于活动状态以及姓名是否与账户的账户持有人匹配的指示。如果查找/验证响应指示账户处于非活动状态(例如，账号无效、账户暂停等)，或姓名与账户持有人不匹配，则处理服务器120可以将指示问题的出错消息发送到发起方110。
如果查找/验证响应指示账户处于活动状态并且姓名与账户持有人匹配，则处理服务器120可以在步骤1D处检取与账户和第三方实体相关联的交易参数。例如，处理服务器120可以使用资源提供商类型、国家和资源提供商标识符的组合来查找与第三方实体140相关联的实体标识符。在一些实施方案中，如果账户范围受支持，则用于查找实体标识符的一组数据元素还可以包括账户标识符。在一些实施方案中，资源提供商标识符本身可足以检取实体标识符。
一旦检取到实体标识符，处理服务器120就可以将实体标识符提供到核心处理逻辑130，以获得与实体标识符相关联的交易参数。在一些实施方案中，处理服务器120可以本地存储交易参数，并且因此可以在不涉及核心处理逻辑130的情况下获得交易参数。交易参数可以包括例如被支持的推送支付类型(例如，快速资金、原始信用交易等)、是否支持国内和/或跨境转账、记账货币和/或结算货币、交易限制等信息。然后，将交易参数并入查找/验证响应中，并且发送到发起方110，以向发起方110通知账户状态以及由交易参数指示的允许用于账户的交易类型。
图2示出根据一些实施例的用于处理涉及非本地账户的交易的处理***环境200的框图。处理***环境200可以包括与图1类似的组件，包括发起方110、处理服务器120、核心处理逻辑130和第三方实体140。图2还示出处理***环境200中的发送方180和接收方190。发送方180和/或接收方190可以是例如企业或商家的个人或实体。
例如，发送方180可以执行交易以将100美元发送到接收方在巴克莱银行的英国银行账户。在步骤2A处，为了发起交易，发送方180可以将交易的详细信息(例如，100美元的金额)、银行的资源提供商标识符(例如，BUKBGB22)和接收方的账户标识符(例如，0256587785)提供到发起方110。
在步骤2B处，发起方110可以基于接收到的信息生成转账请求API功能调用，并且将API调用发送到处理服务器120。例如，转账请求API调用可以包括交易金额为100美元的字符串“B:UK:BUKBGB22:0256587785”，其中“B:UK”指示目标账户是英国的银行账户)。在一些实施方案中，信息可以使用不同的形式和/或格式来发送。例如，转账请求可以按授权请求消息的形式发送，或者信息可以按文件或消息或通信的其它形式发送。
在步骤2C处，处理服务器120可以接收转账请求并且对所述请求进行解析以获取信息，所述信息可用于检取呈处理服务器120的本地格式的实体标识符。例如，处理服务器120可以解析API调用的参数以获得的接收方银行的IBAN代码“BUKBGB22”。处理服务器120可以从数据库或映射表检取分配给IBAN代码“BUKBGB22”的实体标识符。参考图3所示的映射表300，映射到“BUKBGB22”的资源提供商标识符的实体标识符是“486483”。处理服务器120还可以获得与实体标识符“486483”相关联的交易参数，并且确定目标账户支持跨境交易，记账货币和结算货币以英镑(GBP)为单位，并且外汇交易将由交易处理***执行。交易参数还可以包括交易限制，例如交易速度限制和最大金额限制。
呈核心处理逻辑130本地格式的实体标识符可以由核心处理逻辑130使用以执行例如认证、授权和交易路由之类的功能。核心处理130可以验证转账的交易详情在目标账户的可允许交易参数内(例如，在交易限制内)，并且执行由交易参数指示的外汇交易。例如，假设交易处理***的汇率为1美元至0.7英镑，核心处理逻辑130可以将100美元的交易金额转换为70英镑的记账货币/结算货币。
在步骤2D处，在处理逻辑130已经处理交易之后，处理服务器120可以将包括账户标识符和70英镑的转换交易金额的转账请求发送到第三方实体140，所述第三方实体在此示例中将是巴克莱银行。在步骤2E处，第三方实体140可以将70英镑存入接收方的账户，并且将存款通知发送到接收方190。在步骤2F处，第三方实体140可以发送指示成功转账到处理服务器120的转账响应。转账响应可以例如呈转账响应API或授权响应消息的形式。在步骤2G处，处理服务器120可以接着将转账响应转发到发起方110。
在稍后的时间点，可以进行清算和结算处理。在步骤2H处，处理服务器120可以从发起方110提取100美元。在步骤2I处，核心处理逻辑130使用与第三方实体140或接收方的银行相关联的实体标识符“486483”执行结算和清算。在步骤2J处，将70英镑存入第三方实体140中以完成结算。通过使用符合由交易处理***使用的本地格式的实体标识符，结算担保和后续报告可以使用交易处理***的基础设施执行。
图3示出根据一些实施例的可以由交易处理***(例如，处理服务器120和/或核心处理逻辑130)维持的实体标识符映射表300的示例。应理解，实体标识符映射表300可以使用数据库或其它数据结构实施。
实体标识符映射表300存储每个第三方实体的一个或多个条目。实体标识符映射表300中列出的第三方实体可能不一定提供与交易处理***关联的账户，并且因此交易处理***传统上无法处理涉及这些第三方实体的账户的交易。然而，通过分配符合由交易处理***使用的本地格式的实体标识符来处理交易，这些第三方实体可以利用交易处理***的基础设施来路由和处理涉及第三方实体的账户的交易。
实体标识符映射表300可以包含与第三方实体相关联的各种字段，所述各种字段包括账户类型302、接收方国家304、资源提供商标识符306、账户范围308、实体标识符310和交易参数312。账户类型302指示由第三方实体提供的账户类型。例如，账户类型302可以指示第三方实体是否提供移动钱包账户、银行账户或其它类型的交易账户。接收方国家304指示由第三方实体提供的账户所在国家。
资源提供商标识符306指示第三方实体是谁。资源提供商标识符306可以是字母串、数字串或字母数字串。资源提供商标识符306可以是第三方实体的名称，或者可以是与第三方实体相关联的分类代码(例如，SWIFT代码、IBAN代码、路由号码等)。资源提供商标识符306可以具有与由交易处理***使用的实体标识符310的字符数不同的字符数以处理交易，因此交易处理***传统上无法使用资源提供商标识符306处理交易。一些第三方实体可以支持账户范围，在所述账户范围中向不同范围的账户标识符提供不同级别的服务和产品。对于此类第三方实体，实体标识符映射表300可以存储不同的账户范围308，并且每个账户范围可以与不同的实体标识符310相关联。
实体标识符308是符合由交易处理***使用的本地格式的标识符。取决于交易处理***，符合本地格式的实体标识可以是字母串、数字串或字母数字串。举例来说，例如Visa之类的交易处理***传统上使用以“4”开头的6位数字BIN来标识发行银行以路由和处理交易。6位数字BIN通常是16位数字账户标识符的前6位数字。因此，为了符合由交易处理***使用的这种本地格式，实体标识符映射表300中列出的实体标识符310是各自以“4”开头的6位数字串。应注意，第三方实体可能不一定发布具有以“4”开头的BIN的账户标识符，并且因此交易处理***可能传统上无法处理涉及这些第三方实体的账户的交易。
交易参数312可以包括交易处理***可以用来处理与特定第三方实体相关联的交易的一组参数。例如，交易参数312可以包括指示用于对账户进行记账的货币的记账货币(BC)，以及指示对账户进行结算的货币的结算货币(SC)。交易参数312还可以包括关于是否允许在账户上进行国内转账(DOM)和/或跨境转账(XB)的指示。交易参数312还可以包括对执行任何外汇(FX)的实体的指定。例如，外汇可以由交易处理***(例如，Visa)或第三方实体合作伙伴自身执行。交易参数312还可以包括关于账户是否接受推送支付(PP)和/或油脂资金转账(FF)的指示。交易参数312还可以包括交易限制，例如交易速度限制(VEL)和最大交易金额限制(MAX)。交易速度限制可以指示特定账户每天允许的最大交易数量，并且最大交易金额限制可以指示每笔交易允许的最大金额。最大交易金额可以例如以结算货币表示。应理解，这些仅仅是可存储在实体标识符映射表300中的交易参数的几个示例，并且其它实施方案可以包括未具体示出的其它参数，和/或可以包括比示出的更少的参数或更多的参数。
举例来说，实体标识符映射表300中的第一条目是针对支付宝的，所述支付宝是移动钱包提供商。与支付宝账户相关联的国家是中国，并且支付宝不使用账户范围。分配给支付宝的实体标识符是“401218”。与支付宝相关联的交易参数指示，记账货币和结算货币均为人民币(RMB)，并且账户支持国内转账和跨境转账。外汇交易将由Visa执行，并且账户支持推送支付，但不支持快速资金。交易速度限制为每天10笔交易，并且每笔交易的最高金额为50，000元人民币。
作为另一示例，实体标识符映射表300中的第三条目乐天(Rakuten)银行，所述乐天银行是日本银行。资源提供商标识符被列为“RAKTJPJT”，即乐天银行的SWIFT代码。与乐天银行的账户相关联的国家是日本，并且不支持账户范围。分配给乐天银行的实体标识符是“454200”。与乐天银行相关联的交易参数指示，记账货币和结算货币均为日元(JPY)，并且账户支持国内转账和跨境转账。外汇交易将由乐天银行自身执行，并且账户支持推送支付和快速资金。交易速度限制为每天20笔交易，并且每笔交易的最高金额为1，000，000日元。
作为另一示例，实体标识符映射表300中的第五条目适用于UBS银行，所述UBS银行是瑞士银行。资源提供商标识符被列为“026007993”，即UBS银行的路由号码。与UBS银行的账户相关联的国家是瑞士，并且不支持两个账户范围。分配给账户标识符02300000至02319999的第一账户范围的实体标识符为“490001”，并且分配给账户标识符02320000至02349999的第二账户范围的实体标识符为“490002”。
与第一账户范围相关联的交易参数指示记账货币以美元(USD)为单位，并且结算货币以瑞士法郎(CHF)为单位。此范围的账户支持国内转账和跨境转账。外汇交易将由UBS银行自身执行，并且账户支持推送支付和快速资金。交易速度限制为每天25笔交易，并且每笔交易的最高金额为20，000瑞士法郎。
与第二账户范围相关联的交易参数指示此账户范围中的记账货币和结算货币均以美元(USD)为单位。此范围中的账户仅支持跨境转账。外汇交易将由UBS银行自身执行，并且账户支持推送支付和快速资金。交易速度限制为每天50笔交易，并且
图4示出根据一些实施例的处理服务器400(例如，处理服务器102)的框图。在一些实施例中，例如可以使用一个或多个令牌服务器400来实施处理服务器的联网***。处理服务器400可以包括耦合到网络接口402和计算机可读介质406的处理器401。在一些实施例中，处理服务器400还可以包括硬件安全模块(HSM)420。处理服务器400还可以包括可在处理服务器400内部或外部的实体标识符数据库404。实体标识符数据库404可以存储实体标识符到第三方实体的映射，并且可以存储例如图3所示那些信息之类的信息。
处理器401可以包括一个或多个微处理器以执行用于执行服务器功能430的程序组件。网络接口402可以被配置成连接到一个或多个通信网络以允许处理服务器400与其它实体通信。计算机可读介质406可以包括一个或多个易失性和/或非易失性存储器的任何组合，例如，所述易失性和/或非易失性存储器可以是RAM、DRAM、SRAM、ROM、闪存或任何其它合适的存储器组件。计算机可读介质406可以存储可由处理器401执行以用于实施服务器功能430中的一些或全部的代码。例如，计算机可读介质406可以包括第三方注册模块408、交易API 410、实体标识符生成器412、查找和验证模块414和路由模块416。
第三方注册模块408可以向实体标识符数据库404注册第三方实体。第三方实体支付提供关于第三方实体的信息，例如由第三方实体使用的账户标识符方案和交易参数，以及例如图3所示的那些信息之类的其它信息。在接收到注册或登记请求后，第三方注册模块408可以验证第三方实体，请求实体标识符生成器412以生成第三方实体的实体标识符，并且将包括实体标识符映射的关于第三方实体的信息存储在实体标识符数据库404中。
实体标识符生成器412可以为可能不具有由交易处理***使用的实体标识符的第三方实体生成实体标识符。生成的实体标识符符合由交易处理***使用的本地格式。在一些实施方案中，实体标识符可以随机、伪随机、递增(例如，向上计数)或使用其它合适的方案生成。如果由方案生成的实体标识符已在使用中，则可以为正登记的第三方实体生成另一实体标识符。一旦已登记第三方实体，查找和验证模块414就可用于执行账户查找和验证功能，例如参考图1所描述的那些查询和验证功能。路由模块416可用于将请求和响应路由到第三方实体。
交易API 410可以包括外部实体可调用以与交易处理***的核心处理逻辑交互的一组API。例如，交易API 410可以实施外部实体可以调用以发起交易的转账请求API。在一些实施方案中，可以修改交易API以识别涉及不同第三方实体的交易请求。例如，可以修改交易API 410以识别非本地账户标识符，验证非本地账户标识符对应于由特定第三方实体使用的账户标识符方案，并且使用与第三方实体相关联的本地实体标识符发起核心处理逻辑。
根据一些实施例，处理服务器400可以包括HSM 420以执行例如加密和解密操作之类的安全功能并且生成用于加密和解密操作的密码密钥。例如，HSM 420可以包括密码引擎422，以使用任何长度(例如，56位、128位、169位、192位、256位等)的加密密钥执行例如AES、DES、TDES/TDEA之类的加密算法或其它合适的加密算法。HSM 420还可以实施会话密钥生成器424以生成用于外部通信的会话密钥。例如，会话密钥可用于在外部实体与处理服务器400之间建立安全通信信道(例如，TLS、SSL等)。尽管已经通过HSM实施其一些功能来描述处理服务器400，但应理解其它功能还可以在HSM内部实施。此外，相应HSM功能中的一些或全部也可以在HSM外部实施。
图5示出根据一些实施方案的用于在交易处理***处实现非本地账户处理的过程500的流程图。过程500可以例如由处理服务器执行。可以通过分配符合处理***的本地格式的实体标识符以及修改在与处理***相关联的处理服务器处利用的处理逻辑(例如，API)，来实现对第三方实体的非本地账户的处理。
在框502处，处理服务器可以从第三方实体接收由第三方实体使用的账户标识符方案，以提供对与第三方实体相关联的账户的访问。第三方实体可以是不提供与交易处理***关联的账户的实体，并且因此第三方实体的账户可以是不被交易处理***识别的非本地账户。账户标识符方案可以包括关于由第三方实体使用的账户标识符的信息，例如字符数、账户标识符是否是纯数字或字母数字、连字符或其它分隔字符、静态字符的存在、前缀、后缀、国家代码、路由代码等。在一些实施方案中，账户标识符方案可以是例如电子邮件地址、电话号码、用户名或其它个人标识信息。在一些实施方案中，账户标识符方案可以采用第三方实体用于识别账户的其它格式。
在框504处，可以将实体标识符分配给第三方实体。分配的实体标识符符合由处理服务器和交易处理***使用的本地格式。例如，如果交易处理***使用6位数字BIN来处理交易，则分配给第三方的实体标识符将是类似于BIN的6位数字。通过分配符合本地格式的实体标识符，涉及第三方实体的账户的交易可以使用交易处理***的基础设施进行处理和路由。
在框506处，可以修改处理服务器的应用程序编程接口(API)，以识别由第三方实体使用的账户标识符。例如，程序代码可以***到由处理服务器使用的API中，以解析与API调用一起发送的参数，以确定交易的目标账户和与目标账户相关联的第三方实体。还可以修改程序代码，以验证账户标识符符合由第三方实体使用的账户标识符方案。举例来说，如果账户标识符方案使用电子邮件作为账户标识符，则可以修改API以检查第三方实体的接收到的账户标识符是正确格式化的电子邮件地址，所述电子邮件地址包括后跟“@”，所述“@”后跟域名的字符串。如果账户标识符方案使用10字符的字母数字串作为账户标识符，则可以修改API以检查第三方实体的接收账户标识符是10字符的字母数字串。还可以修改程序代码以检取与第三方实体相关联的实体标识符，使得可以使用实体标识符实现交易的后续处理和路由。
实体标识符到资源提供商标识符的映射可以存储在第三方实体标识符数据库(例如，映射表)中。在一些实施方案中，还可以存储与第三方实体相关联的资源提供商类型和/或国家。如果第三方实体的账户范围得到支持，则还可以存储账户范围。至少，如果实体标识符对于特定资源提供商标识符是唯一的，则可以使用资源提供商标识符来检取实体标识符。在一些实施方案中，资源提供商标识符与资源提供商类型、国家和账户范围中的一个或多个的组合可以映射到唯一实体标识符。例如，如果第三方实体具有多个账户范围，并且可以为第三方实体的每个账户范围分配不同的实体标识符。实体标识符数据库还可以存储与第三方实体相关联的交易参数。交易参数可以包括例如记账货币、结算货币、交易速度限制、交易金额限制和/或例如参看图3所描述的那些参数之类的其它参数。
在框508处，处理服务器可以接收用于执行交易的交易请求。交易请求可以包括第三方实体的资源提供商标识符(例如，名称、分类代码等)和第三方实体的账户的账户标识符(例如，被请求交易的目标账户)。交易请求可以作为由交易发起方或发送方调用的交易请求API调用的一部分接收。交易请求还可以包括转账金额。在一些实施方案中，交易请求还可以包括第三方实体的资源提供商类型，所述资源提供商类型指示由第三方实体和/或与账户相关联的国家提供的账户类型。在一些实施方案中，交易请求可以通过安全通信信道接收。
在框510处，处理服务器可以使用修改后的应用程序编程接口确定与第三方实体相关联的实体标识符。例如，修改后的应用程序编程接口可以解析转账请求，以获得第三方实体的资源提供商标识符。在一些实施方案中，资源提供商标识符可能足以从第三方实体标识符数据库中检取与第三方实体相关联的实体标识符。在一些实施方案中，资源提供商标识符可以与从转账请求解析的资源提供商类型和/或国家组合，以查找实体标识符。在一些实施方案中，从转账请求解析的账户标识符还可用于确定目标账户所属于的账户范围，并且检取所述账户范围特有的实体标识符。
图6示出根据一些实施方案的用于处理涉及非本地账户的交易的过程600的流程图。过程600可以例如由使用交易处理器***的一个或多个计算装置实施的核心处理逻辑来执行，并且计算装置执行过程600不需要与将实体标识符分配给第三方实体的处理服务器相同。过程600的过程框可以类似于上文参考图5所描述的那些，因此不需要重复其详细描述。
在框602处，接收用于执行交易的交易请求。交易请求可以包括第三方实体的资源提供商标识符，以及第三方实体的账户的账户标识符。在框604处，可以基于第三方实体的资源提供商标识符(例如，通过使用资源提供商标识符查找实体标识符)确定分配给第三方实体的实体标识符。所述实体标识符可以符合由交易处理器***的处理逻辑使用的本地格式。在框606处，可以执行验证以验证交易请求中的符合第三方实体的账户标识符方案的账户标识符。还可以检取第三方实体的交易参数，并且可以验证被请求的交易在与实体标识符相关联的交易参数内。在框608处，使用符合由交易处理器***的处理逻辑使用的本地格式的实体标识符来执行交易。例如，可以通过使用分配的实体标识符执行交易的路由、认证、授权、清算和结算来执行交易。
本文所公开的技术提供了各种技术优点。例如，传统上不能由处理***处理的不是处理***本地的账户可以由处理***路由和执行，而不无需对处理***的基础设施执行检修。支持非本地账户可能需要的更新可以在处理***与外部实体之间的接口处的API层级上实施。因而，可能不需要更新处理***的内部核心处理逻辑。本文所公开的技术还扩展了与不同提供商和不同处理***关联的账户的互操作性。这还允许账户持有人利用原本可能无法通过第三方提供商获得的服务和能力。
本文所描述的各种计算装置、通信装置、计算机、服务器等可以使用耦合到存储器的一个或多个处理器来实施，所述存储器存储代码或指令，所述代码或指令在由一个或多个处理器执行时使得装置执行本文所描述的方法和过程中的一个或多个。本文中所述的用于包含代码或代码部分的存储器、存储介质和计算机可读介质可以包括本领域中已知或使用的任何适当介质，包括存储介质和通信介质，例如但不限于，在用于存储和/或传输信息(例如，计算机可读指令、数据结构、程序模块或其它数据)的任何方法或技术中实施的易失性和非易失性、可移除和不可移除介质，包括RAM、ROM、EEPROM、快闪存储器或其它存储器技术、CD-ROM、数字通用光盘(DVD)或其它光存储设备、磁带盒、磁带、磁盘存储或其它磁存储装置、数据信号、数据传输或可以用来存储或发送期望信息并且可以由计算机访问的任何其它介质。
本文所描述的方法、过程和技术本质上是示例性的，并且可按不同于本文所描述的那些次序的次序执行步骤或功能中的一个或多个，所述步骤或功能包括没有具体描述的功能的一个或多个额外步骤、省略一个或多个步骤或功能、将一个或多个步骤或功能组合为单个步骤/功能/组件、将一个或多个步骤分割成多个步骤/功能/组件，和/或其任何组合。此外，在不脱离所公开技术的范围的情况下，来自一个实施例的一个或多个特征可以与另一实施例组合。
本申请中描述的任何软件组件或功能可以使用例如常规的或面向对象的技术并且使用任何合适的计算机语言(例如，Java、C++或Perl)实施为由处理器执行的软件代码。软件代码可以存储为例如随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、例如硬盘驱动器或软盘的磁性介质或例如CD-ROM的光学介质的计算机可读介质上的一系列指令或命令。任何此类计算机可读介质可以驻存在单个计算设备上或单个计算设备内，并且可存在于***或网络内的不同计算设备上或不同计算设备内。
在不脱离本发明的范围的情况下，任何实施例的一个或多个特征可与任何其它实施例的一个或多个特征组合。
除非具体地指示有相反的意思，否则“一(a)”、“一(an)”或“所述(the)”的叙述旨在表示“一个或多个”。
上文提及的所有专利、专利申请、公开案和描述都出于所有目的以全文引用的方式并入。并非承认它们是现有技术。

Claims (20)

1.一种方法，包括：
接收由第三方实体使用的账户标识符方案以提供对与所述第三方实体相关联的账户的访问；
将实体标识符分配给所述第三方实体，所述实体标识符符合由处理***使用的本地格式；
修改应用程序编程接口，以识别所述第三方实体的账户标识符；
接收用于执行交易的交易请求，所述交易请求包括所述第三方实体的资源提供商标识符和所述第三方实体的账户的账户标识符；
使用修改后应用程序编程接口确定分配给所述第三方实体的所述实体标识符；以及
使用分配给所述第三方实体的所述实体标识符来处理所述交易。
2.根据权利要求1所述的方法，还包括验证接收到的账户标识符符合所述第三方实体的所述账户标识符方案。
3.根据权利要求1所述的方法，其中所述交易请求还包括所述第三方实体的资源提供商类型。
4.根据权利要求1所述的方法，还包括将实体标识符到资源提供商标识符的映射存储在第三方实体标识符数据库中。
5.根据权利要求4所述的方法，还包括将与所述第三方实体相关联的交易参数存储在所述第三方实体标识符数据库中。
6.根据权利要求5所述的方法，其中所述交易参数包括与所述第三方实体相关联的记账货币或结算货币。
7.根据权利要求5所述的方法，其中所述交易参数包括交易速度限制和交易金额限制。
8.根据权利要求7所述的方法，还包括验证所述交易在所述交易速度限制和所述交易金额限制内。
9.根据权利要求1所述的方法，其中所述第三方实体具有多个账户范围，并且其中每个账户范围被分配不同的实体标识符。
10.根据权利要求1所述的方法，其中所述实体标识符符合银行标识符格式。
11.一种计算***，包括：
一个或多个处理器；以及
存储代码的存储器，所述代码在由所述一个或多个处理器执行时使得所述计算***实施包括以下各项的操作：
接收用于执行交易的交易请求，所述交易请求包括第三方实体的资源提供商标识符和所述第三方实体的账户的账户标识符；
基于所述第三方实体的所述资源提供商标识符确定实体标识符，其中所述实体标识符符合由所述计算***的处理逻辑使用的本地格式；
验证所述账户标识符符合所述第三方实体的账户标识符方案；以及
使用符合由所述计算***的所述处理逻辑使用的所述本地格式的所述实体标识符来执行所述交易。
12.根据权利要求11所述的计算***，其中所述第三方实体的所述资源提供商标识符是字母串，并且所述实体标识符是数字串。
13.根据权利要求11所述的计算***，其中所述资源提供商标识符包括与所述实体标识符的字符数不同的字符数。
14.根据权利要求11所述的计算***，其中所述操作还包括检取与所述实体标识符相关联的交易参数，以及验证被请求的所述交易在与所述实体标识符相关联的所述交易参数内。
15.根据权利要求14所述的计算***，其中所述交易参数包括交易速度限制或交易金额限制。
16.一种方法，包括：
接收用于执行交易的交易请求，所述交易请求包括第三方实体的资源提供商标识符和所述第三方实体的账户的账户标识符；
基于所述第三方实体的所述资源提供商标识符确定实体标识符，其中所述实体标识符符合由交易处理器的处理逻辑使用的本地格式；
验证所述账户标识符符合所述第三方实体的账户标识符方案；以及
使用符合由所述交易处理器的所述处理逻辑使用的所述本地格式的所述实体标识符来执行所述交易。
17.根据权利要求16所述的方法，其中所述第三方实体的所述资源提供商标识符是字母串，并且所述实体标识符是数字串。
18.根据权利要求16所述的方法，其中所述资源提供商标识符包括与所述实体标识符的字符数不同的字符数。
19.根据权利要求16所述的方法，还包括：
检取与所述实体标识符相关联的交易参数；以及
验证被请求的所述交易在与所述实体标识符相关联的所述交易参数内。
20.根据权利要求19所述的方法，其中所述交易参数包括交易速度限制或交易金额限制。
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