CN113112232A - 线上贷款审核方法、审核装置、电子设备及存储介质 - Google Patents

线上贷款审核方法、审核装置、电子设备及存储介质 Download PDF

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Abstract

本公开提供了一种线上贷款审核方法，涉及人工智能领域。所述线上贷款审核方法包括：接收申请人提交的贷款请求，其中，所述贷款请求包括所述申请人所属公司的N个公司股东的信息，N为大于等于2的整数。向N个所述公司股东分别发送验证链接。接收N个贷款验证材料，其中，每个所述贷款验证材料由每个所述公司股东通过对应的所述验证链接上传。基于每个所述贷款验证材料对每个对应的所述公司股东进行第一轮生物识别。以及在N个所述公司股东通过所述第一轮生物识别的数量满足第一预设条件后，对所述贷款请求进行审核。本公开还提供了一种线上贷款审核装置，以及电子设备和存储介质。

Description

线上贷款审核方法、审核装置、电子设备及存储介质
技术领域
本公开属于人工智能领域，更具体地，涉及一种线上贷款审核方法、审核装置、电子设备及存储介质。
背景技术
近年来，个人或企业的小微融资需求快速增长。例如在企业提交贷款申请后，一般由金融机构的业务人员以传统模式开展“下户”工作，即业务人员线下去企业进行经营情况审核、企业资质审核或者业务所需材料办理等。例如企业还可能需要召集相关人员就该融资业务进行决议并形成决议材料交由业务人员审核。
在实现本公开构思的过程中，发明人发现现有技术中至少存在如下问题：
传统模式的现场调查等手段成本较高、耗时较长，在实际应用中不能满足贷款业务高速发展的需求。
发明内容
有鉴于此，本公开实施例提供了一种在线上对贷款业务进行调查、审核或者办理等步骤的线上贷款审核方法，以及线上贷款审核装置、电子设备和存储介质。
本公开实施例的一个方面提供了一种线上贷款审核方法。所述线上贷款审核方法包括：接收申请人提交的贷款请求，其中，所述贷款请求包括所述申请人所属公司的N个公司股东的信息，其中，N为大于等于2的整数。向N个所述公司股东分别发送验证链接。接收N个贷款验证材料，其中，每个所述贷款验证材料由每个所述公司股东通过对应的所述验证链接上传。基于每个所述贷款验证材料对每个对应的所述公司股东进行第一轮生物识别。以及在N个所述公司股东通过所述第一轮生物识别的数量满足第一预设条件后，对所述贷款请求进行审核。
根据本公开的实施例，所述对所述贷款请求进行审核包括：接收所述申请人和/或N个所述公司股东发起的视频审核请求。响应所述视频审核请求，与所述申请人和/或N个所述公司股东同时建立在线视频连接。基于所述在线视频连接获取所述申请人和/或N个所述公司股东的多媒体信息。基于所述多媒体信息对所述申请人和/或N个所述公司股东进行第二轮生物识别。以及基于第二轮生物识别的结果，对所述贷款请求进行审核。
根据本公开的实施例，所述基于所述多媒体信息对所述申请人和/或N个所述公司股东进行第二轮生物识别包括：基于所述多媒体信息对所述申请人和/或N个所述公司股东进行人脸识别、声纹识别和微表情识别中的至少一种。
根据本公开的实施例，所述基于所述多媒体信息对所述申请人和/或N个所述公司股东进行微表情识别包括：基于所述多媒体信息获取所述申请人和/或N个所述公司股东的微表情。利用微表情识别模型对所述申请人和/或N个所述公司股东中的每个人的微表情进行评分。当所述评分小于或等于一预设值时，确认所述贷款请求审核不通过。
根据本公开的实施例，所述基于所述多媒体信息对所述申请人和/或N个所述公司股东进行声纹识别包括：基于所述多媒体信息获取第一声纹特征，将所述第一声纹特征与黑声纹库中的声纹特征进行对比，其中，所述黑声纹库包括预先存储的具有贷款风险的用户的声纹特征。当所述第一声纹特征与所述黑声纹库中的声纹特征相似时，确认所述贷款请求审核不通过。
根据本公开的实施例，所述响应所述视频审核请求与所述申请人和/或N个所述公司股东建立在线视频连接包括：获取M个核实人员的状态信息，其中，M为大于等于2的整数。将所述状态信息为就绪状态的至少两个所述核实人员按照就绪时间进行排序。以及将就绪时间早的所述核实人员与所述申请人和/或N个所述公司股东建立在线视频连接。
根据本公开的实施例，在接收所述申请人和/或N个所述公司股东发起的视频审核请求之前，还包括：向N个所述公司股东分别发送贷款授权文件，所述贷款授权文件包括所述贷款请求中的贷款信息。接收N个所述公司股东在线签字后的所述贷款授权文件。在签字的所述公司股东数量满足第二预设条件后，允许所述申请人和/或N个所述公司股东发起视频审核请求。
根据本公开的实施例，所述接收N个贷款验证材料包括：接收所述公司股东通过所述验证链接上传的视频文件，其中，所述视频文件包括所述公司股东朗读验证信息的内容，其中，所述验证信息用于验证所述公司股东的身份。
根据本公开的实施例，所述基于所述贷款验证材料对所述公司股东进行第一轮生物识别包括：获取所述视频文件中所述公司股东的人脸图像以进行人脸识别。和/或获取所述视频文件中所述公司股东朗读的语音信息以进行识别，包括：将所述语音信息转化为文字信息，将所述文字信息与所述验证信息进行对比。以及基于所述语音信息获取第二声纹特征，将所述第二声纹特征与黑声纹库中的声纹特征进行对比，其中，所述黑声纹库包括预先存储的具有贷款风险的用户的声纹特征。
根据本公开的实施例，所述第一轮生物识别通过包括：所述公司股东的人脸图像与所述公司股东的信息中的人脸图像匹配。和/或所述文字信息与所述验证信息匹配，以及所述声纹特征与所述黑声纹库中的声纹特征不相似。
本公开实施例的另一方面提供了一种线上贷款审核装置。所述线上贷款审核装置包括接收请求模块、发送链接模块、接收材料模块\生物识别模块和贷款审核模块。所述接收请求模块，用于接收申请人提交的贷款请求，其中，所述贷款请求包括所述申请人所属公司的N个公司股东的信息，其中，N为大于等于2的整数。所述发送链接模块用于向N个所述公司股东分别发送验证链接。所述接收材料模块用于接收N个贷款验证材料，其中，每个所述贷款验证材料由每个所述公司股东通过对应的所述验证链接上传。所述生物识别模块用于基于每个所述贷款验证材料对每个对应的所述公司股东进行第一轮生物识别。以及所述贷款审核模块用于在N个所述公司股东通过所述第一轮生物识别的数量满足第一预设条件后，对所述贷款请求进行审核。
本公开实施例的另一方面提供了一种电子设备。所述电子设备包括一个或多个存储器、以及一个或多个处理器。所述存储器存储有可执行指令。所述处理器执行所述可执行指令以实现如上所述的方法。
本公开实施例的另一方面提供了一种计算机可读存储介质，存储有计算机可执行指令，所述指令在被执行时用于实现如上所述的方法。
本公开实施例的又一方面提供了一种计算机程序产品，包括计算机程序/指令，该计算机程序/指令被处理器执行时实现如上所述的方法。
上述一个或多个实施例具有如下优点或益效果：可以至少部分地解决对贷款业务进行现场调查而导致的成本较高、耗时较长的问题，在线上接收申请人提交的贷款请求后，并向该申请人所属公司的公司股东发送验证链接，然后根据接收到的贷款验证材料对公司股东进行生物识别，能够实现远程线上贷款审核，并结合生物识别技术进行多维生物数据的验证，降低了贷款办理成本和时间，提高了审核可靠性。
附图说明
通过以下参照附图对本公开实施例的描述，本公开的上述以及其他目的、特征和优点将更为清楚，在附图中：
图1示意性示出了根据本公开实施例的可以应用线上贷款审核方法的示例性***架构；
图2示意性示出了根据本公开的实施例的线上贷款审核方法的流程图；
图3示意性示出了根据本公开的实施例的对每个公司股东进行第一轮生物识别的流程图；
图4示意性示出了根据本公开的实施例的对公司股东朗读的语音信息进行识别的流程图；
图5A示意性示出了根据本公开的实施例的第一轮生物识别通过的流程图；
图5B示意性示出了根据本公开的另一实施例的第一轮生物识别通过的流程图；
图6示意性示出了根据本公开的实施例的对贷款请求进行审核的流程图；
图7示意性示出了根据本公开的实施例的建立在线视频连接的流程图；
图8示意性示出了根据本公开的实施例的对申请人和/或N个公司股东进行微表情识别的流程图；
图9示意性示出了根据本公开的实施例的对申请人和/或N个公司股东进行声纹识别的流程图；
图10示意性示出了根据本公开的实施例的线上贷款审核装置的框图；
图11示意性示出了根据本公开的实施例的生物识别模块的结构示意图；
图12示意性示出了根据本公开的另一实施例的线上贷款审核装置的框图；
图13示意性示出了根据本公开实施例的适于实现线上贷款审核方法和装置的计算机***的方框图。
具体实施方式
以下，将参照附图来描述本公开的实施例。但是应该理解，这些描述只是示例性的，而并非要限制本公开的范围。在下面的详细描述中，为便于解释，阐述了许多具体的细节以提供对本公开实施例的全面理解。然而，明显地，一个或多个实施例在没有这些具体细节的情况下也可以被实施。此外，在以下说明中，省略了对公知结构和技术的描述，以避免不必要地混淆本公开的概念。
本公开的实施例提供了一种线上贷款审核方法。该线上贷款审核方法包括：接收申请人提交的贷款请求，其中，贷款请求包括申请人所属公司的N个公司股东的信息，其中，N为大于等于2的整数。向N个公司股东分别发送验证链接。接收N个贷款验证材料，其中，每个贷款验证材料由每个公司股东通过对应的验证链接上传。基于每个贷款验证材料对每个对应的公司股东进行第一轮生物识别。以及在N个公司股东通过第一轮生物识别的数量满足第一预设条件后，对贷款请求进行审核。
根据本公开的实施例，申请人可以是企业的法人，也可以是公司内部授权的工作人员，例如该工作人员可以提交法人盖章的材料等。本公开不对其进行限定，可根据金融机构或者相关法律确定申请人身份。在本公开的一些实施例中，申请人还可以是公司股东。
在具有多名股东的有限责任公司或者股份有限公司提交贷款申请时，可能需要针对该笔贷款申请进行股东会表决，并形成股东会决议。股东会决议能够使得金融机构确定该笔贷款是公司的整体决定，并能够避免某位股东以不知情为由与金融机构产生纠纷。通常在召开股东会表决时，将各位股东召集在一起开会。在通过表决后，业务人员可能还去该公司审核相关材料。在上述过程中，各位股东的空闲时间难以统一，且各位股东和业务人员去公司也会耗费较多时间。
利用本公开实施例的线上贷款审核方法，在线上接收申请人提交的贷款请求后，并向该申请人所属公司的公司股东发送验证链接，然后根据接收到的贷款验证材料对公司股东进行生物识别，能够进行远程线上贷款审核，并结合生物识别技术进行多维生物数据的验证，降低了贷款办理成本和时间，提高了审核可靠性。
需要说明的是，本公开实施例的线上贷款审核方法和装置可用于金融领域，也可用于除金融领域之外的任意领域，本公开对线上贷款审核的方法和装置的应用领域不做限定。
图1示意性示出了根据本公开实施例的可以应用线上贷款审核方法的示例性***架构100。需要注意的是，图1所示仅为可以应用本公开实施例的***架构的示例，以帮助本领域技术人员理解本公开的技术内容，但并不意味着本公开实施例不可以用于其他设备、***、环境或场景。
如图1所示，根据该实施例的***架构100可以包括终端设备101、102、103，网络104和服务器105。网络104用以在终端设备101、102、103和服务器105之间提供通信链路的介质。网络104可以包括各种连接类型，例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。
用户(例如申请人、公司股东或者金融机构的核实人员)可以使用终端设备101、102、103通过网络104与服务器105交互，以接收或发送消息等。终端设备101、102、103上可以安装有各种通讯客户端应用，例如购物类应用、网页浏览器应用、搜索类应用、即时通信工具、邮箱客户端、社交平台软件等(仅为示例)。
终端设备101、102、103可以是具有摄像头、显示屏并且支持网页浏览的各种电子设备，包括但不限于智能手机、平板电脑、膝上型便携计算机和台式计算机等等。
服务器105可以是提供各种服务的服务器，例如对用户利用终端设备101、102、103所浏览的网站提供支持的后台管理服务器(仅为示例)。后台管理服务器可以对接收到的用户请求、贷款验证材料、多媒体信息等数据进行分析等处理，并将处理结果(例如根据用户请求获取或生成的网页、信息、或数据等)反馈给终端设备。
根据本公开的实施例，参照图1，首先，申请人例如可以使用终端设备101通过网络104向服务器105提交贷款申请。然后，服务器105在接收到贷款请求后通过网络104向两个公司股东使用的终端设备102和103发送验证链接。接着，两个公司股东分别通过对应的验证链接提交贷款验证材料。最后，服务器105基于每个贷款验证材料对每个对应的公司股东进行第一轮生物识别。以及在N个公司股东通过第一轮生物识别的数量满足第一预设条件后，对贷款请求进行审核。
需要说明的是，本公开实施例所提供的线上贷款审核方法一般可以由服务器105执行。相应地，本公开实施例所提供的线上贷款审核装置一般可以设置于服务器105中。本公开实施例所提供的线上贷款审核方法也可以由不同于服务器105且能够与终端设备101、102、103和/或服务器105通信的服务器或服务器集群执行。相应地，本公开实施例所提供的线上贷款审核装置也可以设置于不同于服务器105且能够与终端设备101、102、103和/或服务器105通信的服务器或服务器集群中。
应该理解，图1中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。
图2示意性示出了根据本公开的实施例的线上贷款审核方法的流程图。
如图2所示，该方法包括操作S210～操作S250。
在操作S210，接收申请人提交的贷款请求，其中，贷款请求包括申请人所属公司的N个公司股东的信息，其中，N为大于等于2的整数。
根据本公开的实施例，申请人可以通过金融机构提供的个人贷款客户端(例如安装在终端设备101上)，进行补充个人信息、影像资料和发起贷款等操作。例如申请人在个人贷款客户端填写确认个人信息、上传营业执照、申请人身份证件、配偶身份证件和结婚证等影像资料，以及填写申请人所属公司的股东信息，比如手机号、身份证件或者其他材料。
然后，在操作S220，向N个公司股东分别发送验证链接。
在操作S230，接收N个贷款验证材料，其中，每个贷款验证材料由每个公司股东通过对应的验证链接上传。
根据本公开的实施例，参照图1，服务器105可以向各股东发送包括验证链接的短信或者邮件。股东收到验证链接后点击进入，可以跳转到个人贷款客户端\微信公众号\网页等，进入在线股东会确认页面。其中，在线股东会确认页面可以呈现选择题的形式，让各股东选择正确的验证信息。股东选择验证信息后，将股东选择的结果返回服务器105，并与申请人预先上传的材料比对。在本公开的另一些实施例中，可使得股东上传朗读验证信息的视频。其中，验证信息可以是企业法人姓名，或者公司相关经营信息。
在操作S240，基于每个贷款验证材料对每个对应的公司股东进行第一轮生物识别。
在操作S250，在N个公司股东通过第一轮生物识别的数量满足第一预设条件后，对贷款请求进行审核。
根据本公开的实施例，第一预设条件可以是申请人所属公司的全部股东都需要通过第一轮生物识别，然后可以对贷款请求进行审核。还可以根据股份额度确定通过第一轮生物识别的股东数量，例如通过第一轮生物识别的各个股东合计持有三分之二以上股份，即可继续对贷款请求进行审核。
利用本公开实施例的线上贷款审核方法，能够根据接收到的贷款验证材料对公司股东进行生物识别，保证公司股东身份的真实性，降低了贷款业务办理成本和时间，提高了审核可靠性。
根据本公开的实施例，接收N个贷款验证材料包括接收公司股东通过验证链接上传的视频文件，其中，视频文件包括公司股东朗读验证信息的内容，其中，验证信息用于验证公司股东的身份。例如可以要求各个公司股东朗读公司法人的姓名、公司本季度营业额等，并将朗读过程录制为视频进行上传。需要说明的是，本公开不对朗读的验证信息内容进行限定，可根据实际情况确定足以证明股东身份的验证信息内容。
下面结合图3～图5说明基于每个贷款验证材料对每个对应的公司股东进行第一轮生物识别，以及第一轮生物识别通过的流程。
图3示意性示出了根据本公开的实施例的操作S240中对每个公司股东进行第一轮生物识别的流程图。图4示意性示出了根据本公开的实施例的对公司股东朗读的语音信息进行识别的流程图。
如图3所示，在操作240中，基于每个贷款验证材料对每个对应的公司股东进行第一轮生物识别可以包括操作S310～操作S320。
在操作S310，获取视频文件中公司股东的人脸图像以进行人脸识别。
根据本公开的实施例，例如从视频文件中获取到大股东(持股最多)的人脸图像，然后与其身份证上的照片对比，确定是否是本人。在一些实施例中，还可以提取身份证上的姓名信息与查询到的工商信息进行比较，确认该大股东的身份是真实的。
在操作S320，获取视频文件中公司股东朗读的语音信息以进行识别。
如图4所示，在操作320中，对公司股东朗读的语音信息进行识别可以包括操作S410～操作S420。
在操作S410，将语音信息转化为文字信息，将文字信息与验证信息进行对比。
根据本公开的实施例，以验证信息为公司法人的姓名为例。在接收到每个股东上传的朗读公司法人姓名的视频后，可以将包括公司法人姓名的语音转化为文字形式，并与申请人上传的材料或者查询工商信息中的公司法人姓名进行对比。
在操作S420，基于语音信息获取第二声纹特征，将第二声纹特征与黑声纹库中的声纹特征进行对比，其中，黑声纹库包括预先存储的具有贷款风险的用户的声纹特征。
图5A示意性示出了根据本公开的实施例的第一轮生物识别通过的流程图。图5B示意性示出了根据本公开的另一实施例的第一轮生物识别通过的流程图。
如图5A所示，在操作310获取视频文件中公司股东的人脸图像以进行人脸识别之后，还可以执行操作S510。在操作S510，可以判断公司股东的人脸图像与公司股东的信息中的人脸图像是否匹配。如果匹配，则表明该公司股东身份符合要求，则人脸识别通过。如果不匹配，则提供验证材料的人不是公司股东，则人脸识别不通过。
如图5B所示，在操作S420之后，还可以包括操作S520和操作S530。在操作S520，可以判断文字信息与验证信息是否匹配。在操作S530，可以判断声纹特征与黑声纹库中的声纹特征是否相似。当一个股东的提供的文字信息与验证信息匹配，且声纹特征与黑声纹库中的声纹特征不相似时(说明该股东没有贷款风险)，表明声纹识别通过。
以对某个公司股东进行人脸识别和提取语音信息进行识别为例，当人脸识别不通过时，则第一轮生物识别不通过。当人脸识别通过，文字信息与验证信息不匹配时，则第一轮生物识别不通过。当人脸识别通过，文字信息与验证信息匹配时，声纹特征与黑声纹库中的声纹特征不相似则第一轮生物识别通过。当人脸识别通过，文字信息与验证信息匹配时，声纹特征与黑声纹库中的声纹特征相似，可以根据实际情况确定第一轮生物识别是否通过，例如某公司股东的个人贷款逾期，与公司财务没有联系，则可以确认通过。
根据本公开的实施例，某个公司股东正确提供了验证信息，即初步表面其股东身份具有一定的可信性。另外，相关技术中可以使有贷款记录的人在申请贷款时被采集声纹特征，当一笔贷款逾期未还时，即可将债务人的声纹特征放入黑声纹库，该债务人属于具有贷款风险的用户。
利用本公开实施例的线上贷款审核方法，可以通过判断公司股东是否出现过贷款风险，以此作为审核该公司偿还能力的因素。从而能够提高综合审核能力，减小贷款逾期风险。
在一些实施例中，可以仅执行操作S310或者操作S320，也可以即执行操作S310又执行操作S320，对应地，确定第一轮生物识别是否通过的操作S510、操作S520和操作S530可按照执行操作S310、操作S320的情况灵活选择执行。虽然上文以特定的顺序描述了方法的各个操作，然而本公开的实施例不限于此，上述操作可以根据需要以其他顺序执行。例如操作S310可以在操作S320之后执行，也可以同时执行。
根据本公开的实施例，在N个公司股东通过第一轮生物识别的数量满足第一预设条件后，表明本次贷款请求中该公司的公司股东符合形成有效股东会决议的条件，并且各个股东的身份属实。因此，可以进一步进行贷款请求审核。例如，线上召集各个股东进行股东会决议，令各个股东签署贷款授权文件对本次贷款请求进行授权。当各个股东对本次贷款请求授权结果满足条件时，可以允许申请人和/或N个公司股东发起视频审核请求，进行在线视频审核。
图6示意性示出了根据本公开的实施例的操作S250中对贷款请求进行审核的流程图。
如图6所示，在操作S250中，在N个公司股东通过第一轮生物识别的数量满足第一预设条件后，对贷款请求进行审核可以包括操作S610～S680。
在操作S610，向N个公司股东分别发送贷款授权文件，贷款授权文件包括贷款请求中的贷款信息。
根据本公开的实施例，贷款授权文件中可以包括本次贷款请求中贷款额度、贷款类型、还款期限和利率等信息，以及双方应该遵守的责任和义务等信息。
在操作S620，接收N个公司股东在线签字后的贷款授权文件。
在操作S630，在签字的公司股东数量满足第二预设条件后，允许申请人和/或N个公司股东发起视频审核请求。
根据本公开的实施例，如果各股东中同意该贷款授权文件中的内容，则签字确认。例如第二预设条件可以是全部股东签字确认，也可以基于持股比例确定在贷款授权文件上签字的公司股东数量，例如签字确认的股东持股比例占公司股份的三分之二以上。
以第二预设条件是全部股东签字确认为例，生物识别成功后可以再次向股东发送授权链接，各股东分别进入股东会决议阅读签字确认页面。如果有股东不同意股东会决议内容(即贷款授权文件的内容)，***将自动给其他股东发送提醒，同时终止其他股东授权流程，并向申请人发送通知。如果股东同意股东会决议内容，则选择“确认签字”，进入签字页面，通过手写签名完成签署，并进行影像保存。所有股东全部完成并同意签字后，生成电子版股东会决议并备份。
在操作S640，接收申请人和/或N个公司股东发起的视频审核请求。
根据本公开的实施例，可以仅对申请人(例如申请人为公司法人，能够了解到公司足够的信息)进行视频审核，或者仅对N个公司股东中的一个或多个(例如申请人仅为递交材料的工作人员，对公司缺乏足够了解)进行视频审核，还可以同时对申请人和N个公司股东进行视频审核。然后根据被审核人的身份，选择相应的策略进行问询。
在操作S650，响应视频审核请求，与申请人和/或N个公司股东建立在线视频连接。
根据本公开的实施例，与申请人建立在线视频连接后，可以通过GPS定位、IP地址定位等手段确定申请人此时的地点，并与公司实际经营地址进行匹配，以确保申请人是在经营地址发起的视频审核请求。其中，当申请人和N个公司股东一起参与视频审核时，可以仅确定申请人的地址。若申请人未参加视频审核，则可以规定至少一个公司股东应在公司实际经营地址参与视频审核。
在操作S660，基于在线视频连接获取申请人和/或N个公司股东的多媒体信息。
根据本公开的实施例，可以通过申请人和/或N个公司股东参与视频审核的终端设备，收集审核环节中的音频信息和视频画面信息。在本公开的一些实施例中，还可以在视频界面弹出包括需要签字确认内容的界面，此时多媒体信息还可以包括文字信息或者文字图像。
在操作S670，基于多媒体信息对申请人和/或N个公司股东进行第二轮生物识别。
在操作S680，基于第二轮生物识别的结果，对贷款请求进行审核。
本公开实施例的线上贷款审核方法利用生物识别技术辅助核实人员进行远程审核的风险判断，可实现小微融资业务足不出户全线上办理，进一步提升线上小微融资业务办理效率，更好满足小微客户“短、频、急”的融资需求。
图7示意性示出了根据本公开的实施例的操作S650中建立在线视频连接的流程图。
如图7所示，在操作S650中，响应视频审核请求与申请人和/或N个公司股东建立在线视频连接可以包括操作S710～操作S730。
在操作S710，获取M个核实人员的状态信息，其中，M为大于等于2的整数。
在操作S720，将状态信息为就绪状态的至少两个核实人员按照就绪时间进行排序。
在操作S730，将就绪时间早的核实人员与申请人和/或N个公司股东建立在线视频连接。
根据本公开的实施例，参照图1，以申请人和公司股东参加在线视频审核为例。首先，申请人可以使用终端设备101发起视频审核请求。然后，服务器105接收到视频审核请求后，令使用终端设备102的核实人员负责该次在线视频审核。接着，核实人员与申请人建立在线视频连接后，使用终端设备103的公司股东可以加入到本次在线视频中，与申请人同时接受核实人员的问询。另外，其他公司股东或者核实人员可以使用其他的终端设备加入到本次在线视频中。
根据本公开的实施例，核实人员视频面谈的状态可以包括“就绪”和“未就绪”，仅“就绪”的核实人员可接入在线视频。其中“就绪”状态可以由核实人员手动调整，“未就绪”可由核实人员手动调整，也可在视频通话接通后，***自动调整为“未就绪”。
首先，对调整为″就绪″状态的核实人员按照调整为″就绪″状态的时间排序形成待分配核实人员队列，其中，“就绪”列表动态刷新。然后，在响应视频连接请求时，“就绪”早的先建立视频连接并随后从“就绪”列表中移除。
在本公开的一些实施例中，在响应视频连接请求时，若30秒(仅为示例)内队列一直为空，则提示请求发起人“目前呼入人员过多，请稍等几分钟后呼入”(仅为示例)，并在请求发起人点击确认后返回待视频面谈页，此时仍处于“待面谈”状态，仍可“发起面谈(即视频审核请求)”。若队列不为空，则直接将序列号为第一(即就绪时间早)的核实人员进行分配。
若分配成功，则核实人员收到接通视频指令，并手动点击接通，并在成功后进行视频通话。若在点击接通前请求发起人已挂断或核实人员未及时点击接通等原因导致双方未成功接通视频，则取消原分配，请求发起人处于“待面谈”状态，仍可“发起面谈”。
在本公开的一些实施例中，请求发起人发起视频的时长可以为30秒(仅为示例)，若超过30秒未能接通视频，则返回待视频面谈页面，仍处于“待视频面谈”状态，仍可“发起视频面谈”。
根据本公开的实施例，在操作680中基于多媒体信息对申请人和/或N个公司股东进行第二轮生物识别可以包括：基于多媒体信息对申请人和/或N个公司股东进行人脸识别、声纹识别和微表情识别中的至少一种。
根据本公开的实施例，参照图1，服务器105可以将申请人和/或N个公司股东现场照片与申请人上传的对应面部信息进行比对，根据面部要素的匹配程度计算出申请人和/或N个公司股东人脸识别分值，若分值超过阈值则人脸识别比对通过，否则人脸识别不通过。其中，在线视频面谈过程中可以随机进行多次人脸识别，以判断中途是否存在换人的情况发生，降低造假可能性，还能够避免出现业务人员未及时发现或者串通等问题。
利用本公开实施例的线上贷款审核方法，能够运用微表情判断、声纹识别和人脸识别等生物识别技术，以在线视频核实申请人所属公司的经营情况，代替业务人员“下户”环节，在保障业务风险可控的前提下，提升业务处理效率和集约化运营程度，促进规模效应。
图8示意性示出了根据本公开的实施例的对申请人和/或N个公司股东进行微表情识别的流程图。
如图8所示，对申请人和/或N个公司股东进行微表情识别可以通过操作S810～操作S830来实现。
在操作S810，基于多媒体信息获取申请人和/或N个公司股东的微表情。
在操作S820，利用微表情识别模型对申请人和/或N个公司股东中的每个人的微表情进行评分。
在操作S830，当评分小于或等于一预设值时，确认贷款请求审核不通过。
根据本公开的实施例，视频审核过程中，核实人员根据前期设置的场景话术库对申请人和/或N个公司股东中的任一人进行提问，同时记录应答及应答是否异常。其中，可以根据产品及地区配置场景话术库。在多人同时在一个视频审核的应答过程中，核实人员对某个人进行提问时，其回答可能会对其他人产生影响，同时可以记录其他股东的微表情变化。因此，在多人参与视频审核的场景下，结合微表情识别技术能够提高发现潜在问题的可能性。
根据本公开的实施例，可以通过微表情反欺诈模型从当前的视频数据中捕捉申请人和/或N个公司股东在面审整个环节中细微、异常的神情变化，提高反欺诈的准确性。具体地，微表情反欺诈模型可以通过历史采集形成的微表情库训练而来。例如对于五官表情变化，可以有抿嘴、皱眉、闭眼等21种表情特征，对于心理情绪变化，可以有悲伤、喜悦、愤怒、惊讶等7种基本情感特征。
因此可以基于微表情反欺诈模型建立微表情识别评分卡，并预先设置一数值，若评分低于最小值则认为存在欺诈风险，确认贷款请求审核不通过。
在本公开的一些实施例中，例如多人进行在线视频面谈时，若出现一人评分低于预设值可以直接确认贷款请求审核不通过。在另一些实施例中，可以首先计算出每个人的微表情评分，然后对所有的微表情评分进行综合评分，根据该综合评分确认贷款请求审核是否通过。
图9示意性示出了根据本公开的实施例的对申请人和/或N个公司股东进行声纹识别的流程图。
如图9所示，对申请人和/或N个公司股东进行声纹识别可以通过操作S910～操作S920来实现。
在操作S910，基于多媒体信息获取第一声纹特征，将第一声纹特征与黑声纹库中的声纹特征进行对比，其中，黑声纹库包括预先存储的具有贷款风险的用户的声纹特征。
在操作S920，当第一声纹特征与黑声纹库中的声纹特征相似时，确认贷款请求审核不通过。
根据本公开的实施例，可以在视频面谈过程中录制音频信息，提取被审核人(例如申请人和/N个公司股东)的声纹特征，并匹配现有黑声纹库，若命中则不通过。在本公开的另一些实施例中，可以首先匹配同一区域近期声纹特征是否存在相似，从而能够降低工作量，提高计算效率。
利用本公开实施例的线上贷款审核方法，能够解决传统模式不能满足小微融资业务需求的难题。由核实人员通过音视频等多媒体方式，远程与被审核人取得联系并核实公司信息，了解申请贷款公司的经营情况。并提取音频信息中的声纹特征，利用黑声纹库进行比对，减少了核实人员的工作量。
图10示意性示出了根据本公开的实施例的线上贷款审核装置1000的框图。
如图10所示，线上贷款审核装置1000可以包括接收请求模块1010、发送链接模块1020、接收材料模块1030、生物识别模块1040和贷款审核模块1050。
接收请求模块1010例如可以执行操作S210，用于接收申请人提交的贷款请求，其中，贷款请求包括申请人所属公司的N个公司股东的信息，其中，N为大于等于2的整数。
发送链接模块1020例如可以执行操作S220，用于向N个公司股东分别发送验证链接。
接收材料模块1030例如可以执行操作S230，用于接收N个贷款验证材料，其中，每个贷款验证材料由每个公司股东通过对应的验证链接上传。
生物识别模块1040例如可以执行操作S240，用于基于每个贷款验证材料对每个对应的公司股东进行第一轮生物识别。
贷款审核模块1050例如可以执行操作S250，用于在N个公司股东通过第一轮生物识别的数量满足第一预设条件后，对贷款请求进行审核。
根据本公开的实施例，生物识别模块1040例如还可以执行操作S310～操作S320，以及操作S410～操作S420。用于获取视频文件中公司股东的人脸图像以进行人脸识别；和/或获取视频文件中公司股东朗读的语音信息以进行识别，包括：将语音信息转化为文字信息，将文字信息与验证信息进行对比；以及基于语音信息获取第二声纹特征，将第二声纹特征与黑声纹库中的声纹特征进行对比，其中，黑声纹库包括预先存储的具有贷款风险的用户的声纹特征。
根据本公开的实施例，生物识别模块1040例如还可以执行操作S510～S520。用于确定第一轮生物识别通过，包括：公司股东的人脸图像与公司股东的信息中的人脸图像匹配。和/或文字信息与验证信息匹配，以及声纹特征与黑声纹库中的声纹特征不相似。
根据本公开的实施例，贷款审核模块1050例如可以执行操作S610～操作S680，用于向N个公司股东分别发送贷款授权文件，贷款授权文件包括贷款请求中的贷款信息。接收N个公司股东在线签字后的贷款授权文件。在签字的公司股东数量满足第二预设条件后，允许申请人和/或N个公司股东发起视频审核请求。贷款审核模块1050还用于接收申请人和/或N个公司股东发起的视频审核请求。响应视频审核请求，与申请人和/或N个公司股东建立在线视频连接。基于在线视频连接获取申请人和/或N个公司股东的多媒体信息。基于多媒体信息对申请人和/或N个公司股东进行第二轮生物识别。以及基于第二轮生物识别的结果，对贷款请求进行审核。
根据本公开的实施例，线上贷款审核装置1000还可以包括视频连接模块。视频连接模块例如可以执行操作S710～操作S730，用于获取M个核实人员的状态信息，其中，M为大于等于2的整数。将状态信息为就绪状态的至少两个核实人员按照就绪时间进行排序。以及将就绪时间早的核实人员与申请人和/或N个公司股东建立在线视频连接。
图11示意性示出了根据本公开的实施例的生物识别模块1040的结构示意图。
如图11所示，生物识别模块1040可以包括人脸识别模块1141、声纹识别模块1142和微表情识别模块1143，可以基于多媒体信息对申请人和/或N个公司股东进行人脸识别、声纹识别和微表情识别中的至少一种。
根据本公开的实施例，微表情识别模块1143例如可以执行操作S810～操作S830，用于基于多媒体信息获取申请人和/或N个公司股东的微表情。利用微表情识别模型对申请人和/或N个公司股东中的每个人的微表情进行评分。当评分小于或等于一预设值时，确认贷款请求审核不通过。
根据本公开的实施例，声纹识别模块1142例如可以执行操作S910～操作S920，用于基于多媒体信息获取第一声纹特征，将第一声纹特征与黑声纹库中的声纹特征进行对比，其中，黑声纹库包括预先存储的具有贷款风险的用户的声纹特征。当第一声纹特征与黑声纹库中的声纹特征相似时，确认贷款请求审核不通过。
图12示意性示出了根据本公开的另一实施例的线上贷款审核装置1200的框图。
如图12所示，线上贷款审核装置1200可以包括***筛选模块1210、补充信息模块1220、股东会发起模块1230、在线视频核实模块1240、核实业务处理模块1250和核实业务复核模块1260。
***筛选模块1210可以根据产品类型、模型种类、所属机构选择是否开启线上贷款审核开关，例如“企业贷款类型-烟草类贷款-A地区银行分行”则可以进行线上贷款审核，又例如“个人贷款类型-创业类贷款-B地区银行”则不可以进行线上贷款审核，此时可以令业务员按照传统模式进行现场调查等操作。线上贷款审核开关开启后，可以根据贷款金额、风险因子等因素进行筛选，满足全部筛选条件的用户即给予准入，允许线上审核该用户提交的贷款。
补充信息模块1220可以用于***筛选模块1210允许后，提醒申请人提交营业执照、申请人身份证件、配偶身份证件和结婚证等影像资料，以及申请人所属公司的股东信息等材料。然后，补充信息模块1220可以对材料进行自动审核，如不符合要求则提醒客户再次上传。
股东会发起模块1230可以执行操作S220～操作S230、操作S610～操作S630，用于向股东发送验证链接或者贷款授权文件，并接收验证材料或者签字后的贷款授权文件。
在线视频核实模块1240可以执行操作S640～操作S660、操作S710～操作S730，用于接收申请人和/或公司股东的在线视频请求，并建立在线视频连接。
核实业务处理模块1250可以接收核实人员提交的公司基础信息核实、影像资料核实、视频明细核实、申请人征信查询结果，以及核实建议，并根据具体情况进行处理。具体地，例如核实建议为本次贷款审核不通过，则可以直接拒绝，并向申请人发送不通过通知。又例如核实建议为通过，则确认通过，并向申请人发送通过通知。再例如核实建议为待定，则发送给核实业务复核模块1260。
核实业务复核模块1260可以通过客户提交信息、视频记录以及***风险提示进行判断，复核通过则通知客户提款。
相较于传统模式开展“下户”工作，业务人员较难做到连续“下户”，每日服务客户数量有限。利用本公开实施例的线上贷款审核贷款装置，核实人员能服务的客户数量能够较大提高，业务效率较传统模式提升显著。
根据本公开的实施例的模块、子模块、单元、子单元中的任意多个、或其中任意多个的至少部分功能可以在一个模块中实现。根据本公开实施例的模块、子模块、单元、子单元中的任意一个或多个可以被拆分成多个模块来实现。根据本公开实施例的模块、子模块、单元、子单元中的任意一个或多个可以至少被部分地实现为硬件电路，例如现场可编程门阵列(FPGA)、可编程逻辑阵列(PLA)、片上***、基板上的***、封装上的***、专用集成电路(ASIC)，或可以通过对电路进行集成或封装的任何其他的合理方式的硬件或固件来实现，或以软件、硬件以及固件三种实现方式中任意一种或以其中任意几种的适当组合来实现。或者，根据本公开实施例的模块、子模块、单元、子单元中的一个或多个可以至少被部分地实现为计算机程序模块，当该计算机程序模块被运行时，可以执行相应的功能。
例如，线上贷款审核装置1000或者线上贷款审核装置1200中的任意多个模块可以合并在一个模块中实现，或者其中的任意一个模块可以被拆分成多个模块。或者，这些模块中的一个或多个模块的至少部分功能可以与其他模块的至少部分功能相结合，并在一个模块中实现。根据本公开的实施例，线上贷款审核装置1000或者线上贷款审核装置1200中的至少一个模块可以至少被部分地实现为硬件电路，例如现场可编程门阵列(FPGA)、可编程逻辑阵列(PLA)、片上***、基板上的***、封装上的***、专用集成电路(ASIC)，或可以通过对电路进行集成或封装的任何其他的合理方式等硬件或固件来实现，或以软件、硬件以及固件三种实现方式中任意一种或以其中任意几种的适当组合来实现。或者，线上贷款审核装置1000或者线上贷款审核装置1200中的至少一个模块可以至少被部分地实现为计算机程序模块，当该计算机程序模块被运行时，可以执行相应的功能。
图13示意性示出了根据本公开实施例的适于实现线上贷款审核方法和装置的计算机***的方框图。图13示出的计算机***仅仅是一个示例，不应对本公开实施例的功能和使用范围带来任何限制。
如图13所示，根据本公开实施例的计算机***1300包括处理器1301，其可以根据存储在只读存储器(ROM)1302中的程序或者从存储部分1308加载到随机访问存储器(RAM)1303中的程序而执行各种适当的动作和处理。处理器1301例如可以包括通用微处理器(例如CPU)、指令集处理器和/或相关芯片组和/或专用微处理器(例如，专用集成电路(ASIC))，等等。处理器1301还可以包括用于缓存用途的板载存储器。处理器1301可以包括用于执行根据本公开实施例的方法流程的不同动作的单一处理单元或者是多个处理单元。
在RAM 1303中，存储有***1300操作所需的各种程序和数据。处理器1301、ROM1302以及RAM 1303通过总线1304彼此相连。处理器1301通过执行ROM1302和/或RAM 1303中的程序来执行根据本公开实施例的方法流程的各种操作。需要注意，所述程序也可以存储在除ROM 1302和RAM 1303以外的一个或多个存储器中。处理器1301也可以通过执行存储在所述一个或多个存储器中的程序来执行根据本公开实施例的方法流程的各种操作。
根据本公开的实施例，***1300还可以包括输入/输出(I/O)接口1305，输入/输出(I/O)接口1305也连接至总线1304。***1300还可以包括连接至I/O接口1305的以下部件中的一项或多项：包括键盘、鼠标等的输入部分1306；包括诸如阴极射线管(CRT)、液晶显示器(LCD)等以及扬声器等的输出部分1307；包括硬盘等的存储部分1308；以及包括诸如LAN卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分1309。通信部分1309经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器1310也根据需要连接至I/O接口1305。可拆卸介质1311，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器1310上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分1308。
根据本公开的实施例，根据本公开实施例的方法流程可以被实现为计算机软件程序。例如，本公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可读存储介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分1309从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质1311被安装。在该计算机程序被处理器1301执行时，执行本公开实施例的***中限定的上述功能。根据本公开的实施例，上文描述的***、设备、装置、模块、单元等可以通过计算机程序模块来实现。
本公开的实施例还包括一种计算机程序产品，其包括计算机程序，该计算机程序包含用于执行本公开实施例所提供的方法的程序代码，当计算机程序产品在电子设备上运行时，该程序代码用于使电子设备实现本公开实施例所提供的线上贷款审核方法。
在该计算机程序被处理器1301执行时，执行本公开实施例的***/装置中限定的上述功能。根据本公开的实施例，上文描述的***、装置、模块、单元等可以通过计算机程序模块来实现。
在一种实施例中，该计算机程序可以依托于光存储器件、磁存储器件等有形存储介质。在另一种实施例中，该计算机程序也可以在网络介质上以信号的形式进行传输、分发，并通过通信部分1309被下载和安装，和/或从可拆卸介质1311被安装。该计算机程序包含的程序代码可以用任何适当的网络介质传输，包括但不限于：无线、有线等等，或者上述的任意合适的组合。
根据本公开的实施例，可以以一种或多种程序设计语言的任意组合来编写用于执行本公开实施例提供的计算机程序的程序代码，具体地，可以利用高级过程和/或面向对象的编程语言、和/或汇编/机器语言来实施这些计算程序。程序设计语言包括但不限于诸如Java，C++，python，“C”语言或类似的程序设计语言。程序代码可以完全地在用户计算设备上执行、部分地在用户设备上执行、部分在远程计算设备上执行、或者完全在远程计算设备或服务器上执行。在涉及远程计算设备的情形中，远程计算设备可以通过任意种类的网络，包括局域网(LAN)或广域网(WAN)，连接到用户计算设备，或者，可以连接到外部计算设备(例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接)。
附图中的流程图和框图，图示了按照本公开各种实施例的***、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的***来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。
以上对本公开的实施例进行了描述。但是，这些实施例仅仅是为了说明的目的，而并非为了限制本公开的范围。不脱离本公开的范围，本领域技术人员可以做出多种替代和修改，这些替代和修改都应落在本公开的范围之内。

Claims (13)

1.一种线上贷款审核方法，包括：
接收申请人提交的贷款请求，其中，所述贷款请求包括所述申请人所属公司的N个公司股东的信息，其中，N为大于等于2的整数；
向N个所述公司股东分别发送验证链接；
接收N个贷款验证材料，其中，每个所述贷款验证材料由每个所述公司股东通过对应的所述验证链接上传；
基于每个所述贷款验证材料对每个对应的所述公司股东进行第一轮生物识别；以及
在N个所述公司股东通过所述第一轮生物识别的数量满足第一预设条件后，对所述贷款请求进行审核。
2.根据权利要求1所述的线上贷款审核方法，其中，所述对所述贷款请求进行审核包括：
接收所述申请人和/或N个所述公司股东发起的视频审核请求；
响应所述视频审核请求，与所述申请人和/或N个所述公司股东建立在线视频连接；
基于所述在线视频连接获取所述申请人和/或N个所述公司股东的多媒体信息；
基于所述多媒体信息对所述申请人和/或N个所述公司股东进行第二轮生物识别；以及
基于第二轮生物识别的结果，对所述贷款请求进行审核。
3.根据权利要求2所述的线上贷款审核方法，其中，所述基于所述多媒体信息对所述申请人和/或N个所述公司股东进行第二轮生物识别包括：
基于所述多媒体信息对所述申请人和/或N个所述公司股东进行人脸识别、声纹识别和微表情识别中的至少一种。
4.根据权利要求3所述的线上贷款审核方法，其中，所述基于所述多媒体信息对所述申请人和/或N个所述公司股东进行微表情识别包括：
基于所述多媒体信息获取所述申请人和/或N个所述公司股东的微表情；
利用微表情识别模型对所述申请人和/或N个所述公司股东中的每个人的微表情进行评分；
当所述评分小于或等于一预设值时，确认所述贷款请求审核不通过。
5.根据权利要求3所述的线上贷款审核方法，其中，所述基于所述多媒体信息对所述申请人和/或N个所述公司股东进行声纹识别包括：
基于所述多媒体信息获取第一声纹特征，将所述第一声纹特征与黑声纹库中的声纹特征进行对比，其中，所述黑声纹库包括预先存储的具有贷款风险的用户的声纹特征；
当所述第一声纹特征与所述黑声纹库中的声纹特征相似时，确认所述贷款请求审核不通过。
6.根据权利要求2所述的线上贷款审核方法，所述响应所述视频审核请求与所述申请人和/或N个所述公司股东建立在线视频连接包括：
获取M个核实人员的状态信息，其中，M为大于等于2的整数；
将所述状态信息为就绪状态的至少两个所述核实人员按照就绪时间进行排序；以及
将就绪时间早的所述核实人员与所述申请人和/或N个所述公司股东建立在线视频连接。
7.根据权利要求2所述的线上贷款审核方法，其中，在接收所述申请人和/或N个所述公司股东发起的视频审核请求之前，还包括：
向N个所述公司股东分别发送贷款授权文件，所述贷款授权文件包括所述贷款请求中的贷款信息；
接收N个所述公司股东在线签字后的所述贷款授权文件；
在签字的所述公司股东数量满足第二预设条件后，允许所述申请人和/或N个所述公司股东发起视频审核请求。
8.根据权利要求1所述的线上贷款审核方法，其中，所述接收N个贷款验证材料包括：
接收所述公司股东通过所述验证链接上传的视频文件，其中，所述视频文件包括所述公司股东朗读验证信息的内容，其中，所述验证信息用于验证所述公司股东的身份。
9.根据权利要求8所述的线上贷款审核方法，其中，所述基于每个所述贷款验证材料对每个对应的所述公司股东进行第一轮生物识别包括：
获取所述视频文件中所述公司股东的人脸图像以进行人脸识别；和/或
获取所述视频文件中所述公司股东朗读的语音信息以进行识别，包括：
将所述语音信息转化为文字信息，将所述文字信息与所述验证信息进行对比；以及
基于所述语音信息获取第二声纹特征，将所述第二声纹特征与黑声纹库中的声纹特征进行对比，其中，所述黑声纹库包括预先存储的具有贷款风险的用户的声纹特征。
10.根据权利要求9所述的线上贷款审核方法，其中，所述第一轮生物识别通过包括：
所述公司股东的人脸图像与所述公司股东的信息中的人脸图像匹配；和/或
所述文字信息与所述验证信息匹配，以及所述声纹特征与所述黑声纹库中的声纹特征不相似。
11.一种线上贷款审核装置，包括：
接收请求模块，用于接收申请人提交的贷款请求，其中，所述贷款请求包括所述申请人所属公司的N个公司股东的信息，其中，N为大于等于2的整数；
发送链接模块，用于向N个所述公司股东分别发送验证链接；
接收材料模块，用于接收N个贷款验证材料，其中，每个所述贷款验证材料由每个所述公司股东通过对应的所述验证链接上传；
生物识别模块，用于基于每个所述贷款验证材料对每个对应的所述公司股东进行第一轮生物识别；以及
贷款审核模块，用于在N个所述公司股东通过所述第一轮生物识别的数量满足第一预设条件后，对所述贷款请求进行审核。
12.一种电子设备，包括：
一个或多个存储器，存储有可执行指令；以及
一个或多个处理器，执行所述可执行指令，以实现根据权利要求1～10中任一项所述的方法。
13.一种计算机可读存储介质，其上存储有可执行指令，该指令被处理器执行时使处理器执行根据权利要求1～10中任一项所述的方法。
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