CN112150274A - 基于多层级账户的客户资金管理方法及装置 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种基于多层级账户的客户资金管理方法及装置，该方法包括：获取客户的贷款合同的款项发放指令，其中，所述贷款合同为所述客户的多层级账户中的主账户签立的；根据所述款项发放指令在所述多层级账户中创建所述贷款合同对应的信贷资金子账户，所述信贷资金子账户用于接收所述贷款合同的款项；生成所述贷款合同对应的资金监管合约，并将所述信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约。本发明的基于多层级账户的客户资金管理方法及提高了信贷资金监管的效率以及客户的使用体验。
Description
技术领域
本发明银行账户管理领域，具体而言，涉及一种基于多层级账户的客户资金管理方法及装置。
背景技术
传统银行核心***的对公存款账户是依据客户申请开立的单层级账户，账户结构单一，不同用途需开立不同结算账户，例如一个客户同时具有多笔贷款业务，则需要开立多个单层级账户。
随着内外部监管的不断加强，银行对于客户的信贷资金需要分户管理，同时针对贷款资金的使用需严格监督管理，对信贷资金的资金流向进行监控，通过对借款人账户、实际用款人账户的监管，确保贷款资金流向的合规性。当前***中为了满足客户的信贷资金管理的需求，银行通过台账的方式登记不同类型资金的流转情况，工作效率较低并且客户体验较差。
因此，现有技术缺少一种更为高效的对客户的信贷资金进行管理的方法。
发明内容
本发明为了解决上述背景技术中的至少一个技术问题，提出了一种基于多层级账户的客户资金管理方法及装置。
为了实现上述目的，根据本发明的一个方面，提供了一种基于多层级账户的客户资金管理方法，该方法包括：
获取客户的贷款合同的款项发放指令，其中，所述贷款合同为所述客户的多层级账户中的主账户签立的；
根据所述款项发放指令在所述多层级账户中创建所述贷款合同对应的信贷资金子账户，所述信贷资金子账户用于接收所述贷款合同的款项；
生成所述贷款合同对应的资金监管合约，并将所述信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约。
可选的，所述资金监管合约包含支付列表记录；
所述基于多层级账户的客户资金管理方法，还包括：
当所述信贷资金子账户发起行外支付业务时，判断所述支付列表记录中是否存在所述行外支付业务对应的记录；
若否，则拒绝所述行外支付业务。
可选的，该基于多层级账户的客户资金管理方法，还包括：
接收所述信贷资金子账户向行内目标账户发起的信贷资金转账业务；
若所述行内目标账户为多层级账户，则在所述行内目标账户中创建一个信贷资金子账户，用于接收所述信贷资金转账业务的款项，并将在所述行内目标账户中创建的信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约；
若所述行内目标账户为单层级账户，则将所述行内目标账户与所述资金监管合约进行签约。
可选的，所述多层级账户包括：一个主账户、一个主结算分户以及至少一种子账户；所述子账户包括：自有资金子账户、自有资金二级子账户、信贷资金子账户以及信贷二级资金子账户。
可选的，所述信贷资金二级资金子账户用于对对应的信贷资金子账户进行管理，所述信贷资金二级资金子账户的可用余额为所述对应的信贷资金子账户的可用余额之和，所述信贷资金二级资金子账户汇总所述对应的信贷资金子账户的银行流水；所述自有资金二级资金子账户用于对对应的自有资金子账户进行管理，所述自有资金二级资金子账户的可用余额为所述对应的自有资金子账户的可用余额之和，所述自有资金二级资金子账户汇总所述对应的自有资金子账户的银行流水。
可选的，所述多层级账户的核算及计息方式采用以下方式中的一种：所述主账户进行汇总核算和汇总计息，所述主结算分户、所述自有资金子账户和所述信贷资金子账户不单独核算和计息；所述主账户进行汇总核算，所述主结算分户、所述自有资金子账户和所述信贷资金子账户单独计息；所述主账户进行汇总计息，所述主结算分户、所述自有资金子账户和所述信贷资金子账户单独核算；所述主账户不进行核算和计息，所述主结算分户、所述自有资金子账户和所述信贷资金子账户单独核算和计息。
为了实现上述目的，根据本发明的另一方面，提供了一种基于多层级账户的客户资金管理装置，该装置包括：
款项发放指令获取单元，用于获取客户的贷款合同的款项发放指令，其中，所述贷款合同为所述客户的多层级账户中的主账户签立的；
信贷资金子账户创建单元，用于根据所述款项发放指令在所述多层级账户中创建所述贷款合同对应的信贷资金子账户，所述信贷资金子账户用于接收所述贷款合同的款项；
监管合约签约单元，用于生成所述贷款合同对应的资金监管合约，并将所述信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约。
为了实现上述目的，根据本发明的另一方面，还提供了一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述基于多层级账户的客户资金管理方法中的步骤。
为了实现上述目的，根据本发明的另一方面，还提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序在计算机处理器中执行时实现上述基于多层级账户的客户资金管理方法中的步骤。
本发明的有益效果为：本发明在客户的贷款合同的款项发放时，在客户的多层级账户中创建所述贷款合同对应的信贷资金子账户，该贷款合同为多层级账户中的主账户签立的，并生成所述贷款合同对应的资金监管合约，且将所述信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约，实现了对信贷资金的监管，由于本发明的多层级账户可以创建多个信贷资金子账户，可以同时对客户的多笔贷款进行资金监管，提高了信贷资金监管的效率以及客户的使用体验。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。在附图中：
图1是本发明实施例基于多层级账户的客户资金管理方法的流程图；
图2是本发明实施例行外支付业务的流程图；
图3是本发明实施例行内信贷资金转账业务的流程图；
图4是本发明实施例多层级账户结构示意图；
图5是本发明实施例贷款发放的流程示意图；
图6是本发明实施例行内信贷资金转账示意图；
图7是本发明实施例基于多层级账户的客户资金管理装置的结构框图；
图8是本发明实施例计算机设备示意图。
具体实施方式
为了使本技术领域的人员更好地理解本发明方案，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分的实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都应当属于本发明保护的范围。
本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、***、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。
需要说明的是，本发明的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、***、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。
需要说明的是，在不冲突的情况下，本发明中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。下面将参考附图并结合实施例来详细说明本发明。
首先对本发明中的一些术语进行解释说明：
单层级账户：根据客户申请开立的活期结算账号，该类账号需要在监管部门进行报备后方可使用；
多层级账户：在活期结算账号基础上签约生成的两层或多层的主子账户结构。
图4是本发明实施例多层级账户结构示意图，如图4所示，本发明的多层级账户包括：一个主账户、一个主结算分户以及至少一种子账户。在本发明实施例中，客户账号签约多层级账户功能后，原客户账号称为主账户。客户账号签约多层级账户功能后，***自动生成的子账号称为主结算分户。子账户为客户根据不同分类管理需要签约后生成的。
如图4所示，本发明的子账户可以包括：自有资金子账户、自有资金二级子账户、信贷资金子账户以及信贷二级资金子账户。自有资金二级子账户和信贷二级资金子账户为便于分级管理设置的中间层子账户，中间层子账户为虚账户。
在本发明实施例中，所述信贷资金二级资金子账户用于对对应的信贷资金子账户进行管理，所述信贷资金二级资金子账户的可用余额为所述对应的信贷资金子账户的可用余额之和，所述信贷资金二级资金子账户汇总所述对应的信贷资金子账户的银行流水。
在本发明实施例中，所述自有资金二级资金子账户用于对对应的自有资金子账户进行管理，所述自有资金二级资金子账户的可用余额为所述对应的自有资金子账户的可用余额之和，所述自有资金二级资金子账户汇总所述对应的自有资金子账户的银行流水。
在本发明实施例中，主账户的可用余额为主结算分户、所有自有资金子账户以及所有信贷资金子账户的可用余额之和。
所述多层级账户的核算及计息方式包括以下四种。
1、主账户汇总记账、主账户汇总计息
该方式下，所述主账户进行汇总核算(记账)和汇总计息，所述主结算分户、所述自有资金子账户和所述信贷资金子账户不单独核算和计息，即子账户均为登记簿模式，仅用作资金分类管理。
2、主账户汇总记账、子账户分散计息
该方式下，所述主账户进行汇总核算(记账)，所述主结算分户、所述自有资金子账户和所述信贷资金子账户单独计息，每个子账户不单独核算，用作资金分类管理。子账户单独计息，可根据客户需求进行差异化定价，主账户不计息。
3、子账户单独核算、主账户汇总计息
该模式下，主账户为虚账户，不参与核算，每个子账户单独核算，支持不同子账户设置不同的核算类型。主账户进行汇总计息，子账户不计息，不支持不同子户差异化定价。
4、子账户单独核算、子账户分散计息
该模式下，主账户不记账也不计息；底层子账户单独核算，支持不同子账户设置不同的核算类型，子账户单独计息，支持子账户差异化定价。
本发明可以通过核算方式(汇总记账、单独核算)、计息方式(汇总计息、分散结息)的参数配置实现以上4种灵活化的核算及计息方式，可根据具体使用场景灵活设置和使用。
图1是本发明实施例基于多层级账户的客户资金管理方法的流程图，如图1所示，本实施例的基于多层级账户的客户资金管理方法包括步骤S101至步骤S103。
步骤S101，获取客户的贷款合同的款项发放指令，其中，所述贷款合同为所述客户的多层级账户中的主账户签立的。
步骤S102，根据所述款项发放指令在所述多层级账户中创建所述贷款合同对应的信贷资金子账户，所述信贷资金子账户用于接收所述贷款合同的款项。
步骤S103，生成所述贷款合同对应的资金监管合约，并将所述信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约。
根据内外部监管的要求，银行对于客户的自有资金和信贷资金需分户管理，当前的单层级账户结构无法满足某些仅能开立一个结算账号的客户需求，为了满足客户精细化管理，银行常常采用手工台账的方式记录不同性质的资金以及不同合同下的信贷资金，工作效率低，客户体验差。采用本发明设计的多层级账户结构，可以根据客户申请及管理要求为客户开立多个子账户，一方面将客户自有资金和信贷资金分开管理，另一方面针对信贷资金根据精细化管理需要分别开立子账户进行不同贷款业务的多维度管理(比如按照贷款合同、合约等维度进行管理，按合同管理时不同贷款合同开立不同信贷资金子账户，按合约管理时不同合约需开立不同信贷资金子账户)；这样既满足了银行对于客户贷款资金监管的要求，也能简化客户开户手续，避免重复开户。
目前针对贷款资金的使用需严格监督管理，对信贷资金的资金流向进行监控，通过对借款人账户、实际用款人账户的监管，确保贷款资金流向的合规性。因此，本发明在生成贷款合同对应的信贷资金子账户后，生成该贷款合同对应的资金监管合约，并将所述信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约。在本发明实施例中，资金监管合约包含了贷款合同号、合同维度以及项目维度等信息。
图5是本发明实施例贷款发放的流程示意图，如图5所示，在一个贷款合同的贷款发放时，在客户的多层级账户中自动生成该贷款合同对应的信贷资金子账户，并将该信贷资金子账户与贷款合同对应的资金监管合约进行签约，在签约之后将贷款发放到该信贷资金子账户中，后续跟进资金监管合约对该贷款合同的贷款资金进行监管。
图2是本发明实施例行外支付业务的流程图，如图2所示，在本发明实施例中，信贷资金子账户向外行发起支付业务的流程包括步骤S201和步骤S202。
步骤S201，当所述信贷资金子账户发起行外支付业务时，判断所述支付列表记录中是否存在所述行外支付业务对应的记录。
步骤S202，若否，则拒绝所述行外支付业务。
根据内外部监管要求，银行针对客户贷款资金的使用需严格监督管理，对信贷资金的资金流向进行监控，通过对借款人账户、实际用款人账户的监管，确保贷款资金流向的合规性。
本发明多层级子账户承载的客户信贷资金，在开立多层级子账户的同时需签约资金监管合约，该资金监管合约具有支付列表功能，以实现对贷款资金的严格监管。
在本发明实施例中，在贷款支用和实际支付前由客户经理事先进行支付的审批，审批完成后形成对应的支付列表记录(包括收款人、金额等信息)，在实际对外付款时客户可以在网银、银企或柜面进行发起，无论从任何渠道发起的支付，***都需要进行支付列表记录的检查(是否存在审批记录，同时检查付款日期、收款人账号、金额信息)，只有事先设置在支付列表记录中的付款业务才允许付款，否则拒绝。
图3是本发明实施例行内信贷资金转账业务的流程图，如图3所示，在本发明实施例中，信贷资金子账户进行行内信贷资金转账业务的流程包括步骤S301至步骤S303。
步骤S301，接收所述信贷资金子账户向行内目标账户发起的信贷资金转账业务。
步骤S302，若所述行内目标账户为多层级账户，则在所述行内目标账户中创建一个信贷资金子账户，用于接收所述信贷资金转账业务的款项，并将在所述行内目标账户中创建的信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约。
步骤S303，若所述行内目标账户为单层级账户，则将所述行内目标账户与所述资金监管合约进行签约。
在本发明一个实施例中，所述支付列表记录中还包含客户经理设置的行内转账是否继续监管信息。所述信贷资金子账户在向行内目标账户发起的信贷资金转账业务时，需要从所述支付列表记录中获取该行内转账是否继续监管信息，若该信息为不需要继续监管，则直接将款项打到行内目标账户(多层级账户)的自有资金子账户中，若行内目标账户为单层级账户，则直接将款项打到该单层级账户中；若该信息为需要继续监管，则按照上述步骤S301至步骤S303进行处理，实现对贷款资金继续监管。
本发明针对行内资金流转继续监管的业务场景，收款方同样需要开立对应资金监管合约的信贷资金子账户，保证对资金内部流转和实际用款人账户的监管，通过信贷资金子账户的流水查询可以真实反映每一笔信贷资金的使用和行内流转路径，为管理分析提供了便利。
图6是本发明实施例行内信贷资金转账示意图，如图6所示，若多层级账户A的信贷资金子账户A1向多层级账户B进行行内信贷资金转账，则在多层级账户B中创建一个信贷资金子账户B1，并将信贷资金子账户B1与信贷资金子账户A1的资金监管合约进行签约，在签约后再将转账的款项打入信贷资金子账户B1。本发明后续会继续对信贷资金子账户B1根据资金监管合约进行监管，当信贷资金子账户B1向单层级账户C进行行内信贷资金转账时，单层级账户C也需要与信贷资金子账户A1的资金监管合约进行签约，在签约后才将转账的款项打入单层级账户C。
如图4所示，本发明的子账户包括：自有资金子账户和自有资金二级子账户，用于对客户的自有资金进行可定制化管理。本发明针对分支机构或内部管理层级较多，且有资金分层级管理需求的客户(例如院校、连锁超市、慈善募捐组织、住房维修基金等)，以及有资金专户管理需求的客户(财政、社保、公积金、非税收入、上市募集资金的专户管理等)提供灵活、可定制化的多层级资金分类管理方式。
自有资金子账号可以通过输入主账号和子账号序号的方式直接对外收付款，中间层子账户(自有资金二级子账户)体现了其所有自有资金子账户的余额之和，自有资金子账户的每一笔收付款流水也在自有资金二级子账户和主账户上体现，满足了客户分级管理需求。
此外，结合现有提供的多渠道、全流程、线上线下结合的综合监管服务，客户还可以根据自身管理需求通过银行提供的黑白名单控制、收/支列表控制、来账冻结/预付、支付定制控制、余额提醒等多种监管手段对自有资金子账号的相关资金进行监管，实现定制化的资金分类管理。
从以上实施例可以看出，本发明的多层级账户管理模式，一方面通过技术手段从账户管理上满足了日趋收紧的行业监管要求；另一方面，结合现有资金监管工具，为客户自有资金提供多维度、全渠道的资金分类管理需求。
采用本发明的多层级账户管理模式，可以将客户自有资金和信贷资金分开管理，满足监管的分户管理要求。多层级账户结合资金监管合约功能，实现了针对客户信贷资金通过子账户进行不同维度的管理，同时通过支付列表的控制功能实现信贷资金的每一笔支付均按照客户经理线上审批的结果进行支付，既满足了客户信贷资金的内外部监管要求，同时又简化了现有受托支付的业务流程，减少了操作风险，支持客户全渠道发起付款，提升了客户体验。
此外，本发明的多层级账户管理模式的签约标志打在币种层，因此可以支持多币种账号，不仅适用于境内的单币种账号的资金管理，也适用于当前自贸区业务的本外币一体化账号的资金管理。从技术上来看，既支持同一账号不同币种单独签约形成对应的多层级账户结构，也支持同一账户下部分币种为多层级结构，部分币种为单层级结构，满足不同币种的管理需求。
从以上实施例可以看出，本发明至少具有以下优点：
1、通过本发明多层级账户模式签约时所选择的资金性质(自有资金子账户、信贷资金子账户)、监管维度(合同维度、合约维度、项目维度)等管理信息进行灵活的客户定制化的资金管理模式，一方面满足客户自有资金分类和专项管理需求，另一方面满足银行内部对于客户信贷资金的管理要求。
2、***预留的核算方式和计息模式参数化的设计，增加了现有多层级账户结构的可扩展性，可通过参数设置实现不同模式的多层级账户结构。
需要说明的是，在附图的流程图示出的步骤可以在诸如一组计算机可执行指令的计算机***中执行，并且，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。
基于同一发明构思，本发明实施例还提供了一种基于多层级账户的客户资金管理装置，可以用于实现上述实施例所描述的基于多层级账户的客户资金管理方法，如下面的实施例所述。由于基于多层级账户的客户资金管理装置解决问题的原理与基于多层级账户的客户资金管理方法相似，因此基于多层级账户的客户资金管理装置的实施例可以参见基于多层级账户的客户资金管理方法的实施例，重复之处不再赘述。以下所使用的，术语“单元”或者“模块”可以实现预定功能的软件和/或硬件的组合。尽管以下实施例所描述的装置较佳地以软件来实现，但是硬件，或者软件和硬件的组合的实现也是可能并被构想的。
图7是本发明实施例基于多层级账户的客户资金管理装置的结构框图，如图7所示，本发明实施例基于多层级账户的客户资金管理装置包括：
款项发放指令获取单元1，用于获取客户的贷款合同的款项发放指令，其中，所述贷款合同为所述客户的多层级账户中的主账户签立的；
信贷资金子账户创建单元2，用于根据所述款项发放指令在所述多层级账户中创建所述贷款合同对应的信贷资金子账户，所述信贷资金子账户用于接收所述贷款合同的款项；
监管合约签约单元3，用于生成所述贷款合同对应的资金监管合约，并将所述信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约。
在本发明一个实施例中，所述资金监管合约包含支付列表记录。本发明的基于多层级账户的客户资金管理装置，还包括：
判断单元，用于当所述信贷资金子账户发起行外支付业务时，判断所述支付列表记录中是否存在所述行外支付业务对应的记录；
处理单元，用于在所述支付列表记录中不存在所述行外支付业务对应的记录时，拒绝所述行外支付业务。
在本发明一个实施例中，本发明的基于多层级账户的客户资金管理装置，还包括：
行内转账处理单元，用于接收所述信贷资金子账户向行内目标账户发起的信贷资金转账业务；
多层级账户转账处理单元，用于若所述行内目标账户为多层级账户，则在所述行内目标账户中创建一个信贷资金子账户，用于接收所述信贷资金转账业务的款项，并将在所述行内目标账户中创建的信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约；
单层级账户转账处理单元，用于若所述行内目标账户为单层级账户，则将所述行内目标账户与所述资金监管合约进行签约。
为了实现上述目的，根据本申请的另一方面，还提供了一种计算机设备。如图8所示，该计算机设备包括存储器、处理器、通信接口以及通信总线，在存储器上存储有可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述实施例方法中的步骤。
处理器可以为中央处理器(Central Processing Unit，CPU)。处理器还可以为其他通用处理器、数字信号处理器(Digital Signal Processor，DSP)、专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、现场可编程门阵列(Field-Programmable Gate Array，FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等芯片，或者上述各类芯片的组合。
存储器作为一种非暂态计算机可读存储介质，可用于存储非暂态软件程序、非暂态计算机可执行程序以及单元，如本发明上述方法实施例中对应的程序单元。处理器通过运行存储在存储器中的非暂态软件程序、指令以及模块，从而执行处理器的各种功能应用以及作品数据处理，即实现上述方法实施例中的方法。
存储器可以包括存储程序区和存储数据区，其中，存储程序区可存储操作***、至少一个功能所需要的应用程序；存储数据区可存储处理器所创建的数据等。此外，存储器可以包括高速随机存取存储器，还可以包括非暂态存储器，例如至少一个磁盘存储器件、闪存器件、或其他非暂态固态存储器件。在一些实施例中，存储器可选包括相对于处理器远程设置的存储器，这些远程存储器可以通过网络连接至处理器。上述网络的实例包括但不限于互联网、企业内部网、局域网、移动通信网及其组合。
所述一个或者多个单元存储在所述存储器中，当被所述处理器执行时，执行上述实施例中的方法。
上述计算机设备具体细节可以对应参阅上述实施例中对应的相关描述和效果进行理解，此处不再赘述。
为了实现上述目的，根据本申请的另一方面，还提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序在计算机处理器中执行时实现上述基于多层级账户的客户资金管理方法中的步骤。本领域技术人员可以理解，实现上述实施例方法中的全部或部分流程，是可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的程序可存储于一计算机可读取存储介质中，该程序在执行时，可包括如上述各方法的实施例的流程。其中，所述存储介质可为磁碟、光盘、只读存储记忆体(Read-Only Memory，ROM)、随机存储记忆体(RandomAccessMemory，RAM)、快闪存储器(Flash Memory)、硬盘(Hard Disk Drive，缩写：HDD)或固态硬盘(Solid-State Drive，SSD)等；所述存储介质还可以包括上述种类的存储器的组合。
显然，本领域的技术人员应该明白，上述的本发明的各模块或各步骤可以用通用的计算装置来实现，它们可以集中在单个的计算装置上，或者分布在多个计算装置所组成的网络上，可选地，它们可以用计算装置可执行的程序代码来实现，从而，可以将它们存储在存储装置中由计算装置来执行，或者将它们分别制作成各个集成电路模块，或者将它们中的多个模块或步骤制作成单个集成电路模块来实现。这样，本发明不限制于任何特定的硬件和软件结合。
以上所述仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，对于本领域的技术人员来说，本发明可以有各种更改和变化。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。
Claims (11)
1.一种基于多层级账户的客户资金管理方法，其特征在于，包括：
获取客户的贷款合同的款项发放指令，其中，所述贷款合同为所述客户的多层级账户中的主账户签立的；
根据所述款项发放指令在所述多层级账户中创建所述贷款合同对应的信贷资金子账户，所述信贷资金子账户用于接收所述贷款合同的款项；
生成所述贷款合同对应的资金监管合约，并将所述信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约。
2.根据权利要求1所述的基于多层级账户的客户资金管理方法，其特征在于，所述资金监管合约包含支付列表记录；
所述基于多层级账户的客户资金管理方法，还包括：
当所述信贷资金子账户发起行外支付业务时，判断所述支付列表记录中是否存在所述行外支付业务对应的记录；
若否，则拒绝所述行外支付业务。
3.根据权利要求1所述的基于多层级账户的客户资金管理方法，其特征在于，还包括：
接收所述信贷资金子账户向行内目标账户发起的信贷资金转账业务；
若所述行内目标账户为多层级账户，则在所述行内目标账户中创建一个信贷资金子账户，用于接收所述信贷资金转账业务的款项，并将在所述行内目标账户中创建的信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约；
若所述行内目标账户为单层级账户，则将所述行内目标账户与所述资金监管合约进行签约。
4.根据权利要求1所述的基于多层级账户的客户资金管理方法，其特征在于，所述多层级账户包括：一个主账户、一个主结算分户以及至少一种子账户；所述子账户包括：自有资金子账户、自有资金二级子账户、信贷资金子账户以及信贷二级资金子账户。
5.根据权利要求4所述的基于多层级账户的客户资金管理方法，其特征在于，所述信贷资金二级资金子账户用于对对应的信贷资金子账户进行管理，所述信贷资金二级资金子账户的可用余额为所述对应的信贷资金子账户的可用余额之和，所述信贷资金二级资金子账户汇总所述对应的信贷资金子账户的银行流水；
所述自有资金二级资金子账户用于对对应的自有资金子账户进行管理，所述自有资金二级资金子账户的可用余额为所述对应的自有资金子账户的可用余额之和，所述自有资金二级资金子账户汇总所述对应的自有资金子账户的银行流水。
6.根据权利要求4所述的基于多层级账户的客户资金管理方法，其特征在于，所述多层级账户的核算及计息方式采用以下方式中的一种：所述主账户进行汇总核算和汇总计息，所述主结算分户、所述自有资金子账户和所述信贷资金子账户不单独核算和计息；所述主账户进行汇总核算，所述主结算分户、所述自有资金子账户和所述信贷资金子账户单独计息；所述主账户进行汇总计息，所述主结算分户、所述自有资金子账户和所述信贷资金子账户单独核算；所述主账户不进行核算和计息，所述主结算分户、所述自有资金子账户和所述信贷资金子账户单独核算和计息。
7.一种基于多层级账户的客户资金管理装置，其特征在于，包括：
款项发放指令获取单元，用于获取客户的贷款合同的款项发放指令，其中，所述贷款合同为所述客户的多层级账户中的主账户签立的；
信贷资金子账户创建单元，用于根据所述款项发放指令在所述多层级账户中创建所述贷款合同对应的信贷资金子账户，所述信贷资金子账户用于接收所述贷款合同的款项；
监管合约签约单元，用于生成所述贷款合同对应的资金监管合约，并将所述信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约。
8.根据权利要求7所述的基于多层级账户的客户资金管理装置，其特征在于，所述资金监管合约包含支付列表记录；
所述基于多层级账户的客户资金管理装置，还包括：
判断单元，用于当所述信贷资金子账户发起行外支付业务时，判断所述支付列表记录中是否存在所述行外支付业务对应的记录；
处理单元，用于在所述支付列表记录中不存在所述行外支付业务对应的记录时，拒绝所述行外支付业务。
9.根据权利要求7所述的基于多层级账户的客户资金管理装置，其特征在于，还包括：
行内转账处理单元，用于接收所述信贷资金子账户向行内目标账户发起的信贷资金转账业务；
多层级账户转账处理单元，用于若所述行内目标账户为多层级账户，则在所述行内目标账户中创建一个信贷资金子账户，用于接收所述信贷资金转账业务的款项，并将在所述行内目标账户中创建的信贷资金子账户与所述资金监管合约进行签约；
单层级账户转账处理单元，用于若所述行内目标账户为单层级账户，则将所述行内目标账户与所述资金监管合约进行签约。
10.一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现权利要求1至6任一项所述的方法。
11.一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，其特征在于，所述计算机程序在计算机处理器中执行时实现如权利要求1至6任意一项所述的方法。
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