CN111461871A - 额度控制方法、装置、设备与计算机可读存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种额度控制方法，包括：获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签；确定所述贷后对象的抵押物的估值信息；基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略。本发明还公开了一种额度控制装置、设备和计算机可读存储介质。本发明在对贷后对象进行风险监控的过程中，以贷后对象的风险标签和抵押物的估值信息作为监控参数，根据风险标签不同以及抵押物的估值变化，灵活调整贷后对象的额度控制策略，以应对不同贷后对象的风险监控，提高贷后风险管控的智能性，实现贷后风险的灵活管控。

Description

额度控制方法、装置、设备与计算机可读存储介质

技术领域

本发明涉及金融科技(Fintech)技术领域，尤其涉及额度控制方法、装置、设备与计算机可读存储介质。

背景技术

近年来，随着金融科技(Fintech)，尤其是互联网金融的不断发展，数据监控技术被引入银行等金融机构的日常服务中。在银行等金融机构的日常服务过程中，往往需要对贷后对象的贷后行为进行监控，以及时对贷后对象进行管控处置，避免银行等金融机构增加损失风险，可见，如何对贷后对象进行贷后风险管控处置，是银行等金融机构必做的一项重要工作。

现有的贷后风险管控处置方式包括冻结额度和非冻结额度，其中，冻结额度是指在监控到贷后对象存在贷后风险，如还款能力降低等，则冻结其额度，不再新增提款，避免贷后对象没有还款的风险；而非冻结额度是指在监控到贷后对象不存在贷后风险，或者贷后风险较低时，不冻结其额度，仅对其进行标记，继续对其进行监控。

然而，随着贷款形式的多样化，现有贷后风险管控处置方式显然无法满足实际的业务需求，如贷后对象是抵押贷款，当抵押物贬值时，若按之前的额度进行管控，则会使银行等金融机构承担更大的贷后风险。显然，现有的贷后风险管控方式较为单一，不够灵活智能。

发明内容

本发明的主要目的在于提出一种额度控制方法、装置、设备与计算机可读存储介质，旨在实现贷后风险的灵活管控。

为实现上述目的，本发明提供一种额度控制方法，所述额度控制方法包括如下步骤：

获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签；

确定所述贷后对象的抵押物的估值信息；

基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略。

优选地，所述获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签的步骤包括：

获取贷后对象的贷后参数信息，所述贷后参数信息至少包括逾期信息；

将所述贷后参数信息输入预构建的风险处置模型中，以得到所述贷后对象的风险标签。

优选地，所述额度控制策略包括第一额度控制策略，所述基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略的步骤包括：

若所述风险标签为正常，则基于所述估值信息，计算所述抵押物的抵押率；

基于所述估值信息和所述抵押率确定所述贷后对象的第一额度控制策略，并执行所述第一额度控制策略。

优选地，所述第一额度控制策略包括第一策略和第二策略，所述基于所述估值信息和所述抵押率确定所述贷后对象的第一额度控制策略，并执行所述第一额度控制策略的步骤包括：

基于所述估值信息，确定所述抵押物的价值是否下跌；

若下跌，且所述抵押率超过预设阈值，则确定所述贷后对象的第一策略，并执行所述第一策略；

若下跌，但所述抵押率未超过预设阈值，则确定所述贷后对象的第二策略，并执行所述第二策略。

优选地，所述额度控制策略包括第二额度控制策略，所述基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略的步骤包括：

若所述风险标签为异常，则基于所述估值信息，确定所述贷后对象的可用额度，并获取所述贷后对象的已借贷金额；

基于所述可用额度和所述已借贷金额，确定所述贷后对象的第二额度控制策略，并执行所述第二额度控制策略。

优选地，所述第二额度控制策略包括第三策略和第四策略，所述基于所述可用额度和所述已借贷金额，确定所述贷后对象的第二额度控制策略，并执行所述第二额度控制策略的步骤包括：

若所述已借贷金额大于所述可用额度，则确定所述贷后对象的第三策略，并执行所述第三策略；

若所述已借贷金额未大于所述可用额度，则确定所述贷后对象的第四策略，并执行所述第四策略。

优选地，所述基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略的步骤之后，所述额度控制方法还包括：

获取所述贷后对象的借贷信息，并基于所述借贷信息，确定所述贷后对象是否满足策略解除条件；

若满足，则解除所述额度控制策略。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种额度控制装置，所述额度控制装置包括：

获取模块，用于获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签；

确定模块，用于确定所述贷后对象的抵押物的估值信息；

执行模块，用于基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略。

优选地，所述获取模块还用于：

获取贷后对象的贷后参数信息，所述贷后参数信息至少包括逾期信息；

将所述贷后参数信息输入预构建的风险处置模型中，以得到所述贷后对象的风险标签。

优选地，所述执行模块还用于：

若所述风险标签为正常，则基于所述估值信息，计算所述抵押物的抵押率；

基于所述估值信息和所述抵押率确定所述贷后对象的第一额度控制策略，并执行所述第一额度控制策略。

优选地，所述执行模块还用于：

基于所述估值信息，确定所述抵押物的价值是否下跌；

若下跌，且所述抵押率超过预设阈值，则确定所述贷后对象的第一策略，并执行所述第一策略；

若下跌，但所述抵押率未超过预设阈值，则确定所述贷后对象的第二策略，并执行所述第二策略。

优选地，所述执行模块还用于：

若所述风险标签为异常，则基于所述估值信息，确定所述贷后对象的可用额度，并获取所述贷后对象的已借贷金额；

基于所述可用额度和所述已借贷金额，确定所述贷后对象的第二额度控制策略，并执行所述第二额度控制策略。

优选地，所述执行模块还用于：

若所述已借贷金额大于所述可用额度，则确定所述贷后对象的第三策略，并执行所述第三策略；

若所述已借贷金额未大于所述可用额度，则确定所述贷后对象的第四策略，并执行所述第四策略。

优选地，所述额度控制装置还包括解除模块，所述解除模块用于：

获取所述贷后对象的借贷信息，并基于所述借贷信息，确定所述贷后对象是否满足策略解除条件；

若满足，则解除所述额度控制策略。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种额度控制设备，所述额度控制设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的额度控制程序，所述额度控制程序被所述处理器执行时实现如上所述的额度控制方法的步骤。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有额度控制程序，所述额度控制程序被处理器执行时实现如上所述的额度控制方法的步骤。

本发明提出的额度控制方法，获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签；确定所述贷后对象的抵押物的估值信息；基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略。本发明在对贷后对象进行风险监控的过程中，以贷后对象的风险标签和抵押物的估值信息作为监控参数，根据风险标签不同以及抵押物的估值变化，灵活调整贷后对象的额度控制策略，以应对不同贷后对象的风险监控，提高贷后风险管控的智能性，实现贷后风险的灵活管控。

附图说明

图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的设备结构示意图；

图2为本发明额度控制方法第一实施例的流程示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

如图1所示，图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的设备结构示意图。

本发明实施例设备可以是移动终端或服务器设备。

如图1所示，该设备可以包括：处理器1001，例如CPU，网络接口1004，用户接口1003，存储器1005，通信总线1002。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如WI-FI接口)。存储器1005可以是高速RAM存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

本领域技术人员可以理解，图1中示出的设备结构并不构成对设备的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，作为一种计算机存储介质的存储器1005中可以包括操作***、网络通信模块、用户接口模块以及额度控制程序。

其中，操作***是管理和控制额度控制设备与软件资源的程序，支持网络通信模块、用户接口模块、额度控制程序以及其他程序或软件的运行；网络通信模块用于管理和控制网络接口1002；用户接口模块用于管理和控制用户接口1003。

在图1所示的额度控制设备中，所述额度控制设备通过处理器1001调用存储器1005中存储的额度控制程序，并执行下述额度控制方法各个实施例中的操作。

基于上述硬件结构，提出本发明额度控制方法实施例。

参照图2，图2为本发明额度控制方法第一实施例的流程示意图，所述方法包括：

步骤S10，获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签；

步骤S20，确定所述贷后对象的抵押物的估值信息；

步骤S30，基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略。

本实施例额度控制方法运用于理财机构或者银行等金融机构的额度控制设备中，额度控制设备可以是终端、机器人或者PC设备，为描述方便，额度控制设备以控制设备简称。控制设备内置风险处置模型，用于确定贷后对象的风险标签，并与金融***，如业务***等对接，可获取金融***收集的参数信息，如贷后参数信息和抵押物的估值信息等。

本实施例的贷后对象指的是向借贷机构，如银行等金融机构借贷的个人或者企业，可知的，贷后对象在贷款之后，需要向借贷机构还贷，如信用贷，贷后对象在使用了如***中的钱之后，需要在一定时间内进行还款，若贷后对象信用较差，很可能出现贷完款却不还贷的情况，为避免类似情况发生，需要对贷后对象进行贷后监控，并及时对贷后对象作出处置，以降低或者避免银行等金融机构的贷后风险。

本实施例为满足不同业务的实际需求，在对贷后对象进行监控的过程中，以贷后对象的风险标签以及贷后对象的抵押物的估值作为监控参数，及时调整贷后对象的贷后管控策略，避免银行等金融机构和贷后对象的经济造成损失，优化贷后监控流程，实现灵活监控。

以下将对各个步骤进行详细说明：

步骤S10，获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签。

在本实施例中，控制设备先获取贷后对象的贷后参数信息，并根据贷后参数信息确定贷后对象的风险标签，其中，贷后参数信息根据贷后对象的不同而有所不同。

也即，先判断贷后对象的类型，再根据类型，获取贷后对象的贷后参数信息，具体的，当贷后对象为个人时，贷后对象的贷后参数信息至少包括个人征信信息，个人借贷逾期信息，个人资金饥渴信息，个人资产质量信息，涉诉被执行信息，违法犯罪嫌疑人名单信息，失信名单，限制高消费信息和限制出入境信息中的一种或几种，其中，个人资金饥渴信息可通过贷后对象查询贷款条件记录的频率确定，如贷后对象在一个月内查询贷款条件记录的次数超过预设次数，则确定贷后对象的个人资金饥渴程度高等，而个人资产质量信息可通过贷后对象任一“贷记卡”明细中是否存在异常来确定，如未存在异常，则确定贷后对象的个人资产质量高等。

当贷后对象为企业时，贷后对象的贷后参数信息至少包括企业借贷逾期信息，收入信息，客户信息，纳税信息，企业资金饥渴信息，企业被执行信息和企业资产质量信息中的一种或几种，其中，客户信息可通过客户数量确定，也即贷后对象的客户数量有多少，据此来反应贷后对象的客户信息，而企业资金饥渴信息可通过确定贷后对象在一定时间内新增的贷款次数确定，如半年内贷后对象新增贷款次数大于预设次数，则确定贷后对象的企业资金饥渴程度高等，而企业资产质量信息可通过企业欠息汇总笔数确定，如贷后对象在一段时间内欠息汇总笔数超过预设笔数，则确定贷后对象企业资产质量差等。

在一实施例中，步骤S10包括：

步骤a1，获取贷后对象的贷后参数信息，所述贷后参数信息至少包括逾期信息；

在一实施例中，贷后参数信息至少包括逾期信息，因此，在获取贷后对象的贷后参数信息时，至少获取贷后对象的逾期信息，可以理解的，在具体实施时，为获得更加精准的风险标签，可进一步获取更多的与风险关联的参数信息，如上所举的资产质量信息等。

步骤a2，将所述贷后参数信息输入预构建的风险处置模型中，以得到所述贷后对象的风险标签。

然后，将贷后参数信息作为模型输入，输入到预构建的风险处置模型中，从而得到风险处置模型输出的风险标签，其中，风险处置模型的构建原理为采用多个训练贷后参数信息作为模型的输入，采用多个训练贷后参数信息对应的训练风险标签作为模型的输出，多次训练得到，因此，在具体实施时，只需输入贷后参数信息，即可得到对应的风险标签。

为了降低模型的复杂程度，可在训练风险处置模型时，先根据贷后参数信息，确定贷后对象的风险等级，以风险等级作为风险处置模型的输入，以风险等级对应的风险标签作为风险处置模型的输出，从而训练得到可解释性更强的风险处置模型。在具体实施时，可设计贷后参数信息与风险等级的关联表，在获取到贷后参数信息后，基于通过查找关联表，确定对应的风险等级，从而将风险等级输入风险处置模型中，得到风险标签。

可以理解的，可根据需要，在训练过程中，将风险标签划分为正常和异常，或者其他标签，如重点监控标签等。

步骤S20，确定所述贷后对象的抵押物的估值信息。

在本实施例中，在得到贷后对象的风险标签之后，继续确定贷后对象的抵押物的估值信息，也即抵押物的最新估值，可以理解的，抵押物的估值是会随时间变化的，如抵押物为房产，房产的价值随时间变化。

在具体实施时，可先确定贷后对象的抵押物的抵押类型，然后根据抵押类型，确定估值周期，在当前时间满足估值周期时，确定贷后对象的抵押物的估值信息，其中，抵押类型包括估值波动大和估值波动小两种类型，具体可获取抵押物在预设历史时间内的估值变化，确定抵押物的估值波动，如以预设历史时间内的波峰与波谷的差值作为估值波动，若估值波动超过预设波动值，则确定当前抵押物的抵押类型为估值波动大；反之则为估值波动小。

在具体实施时，如抵押物为房产，则先确定房产属于估值波动大还是属于估值波动小，再确定估值周期，如半年一次，在当前时间满足半年一次的条件时，对房产进行新的一轮估值。在面对抵押物的估值波动大的抵押物时，可缩短估值周期，如实时估值等，以确保抵押物的估值信息具备参考价值。

步骤S30，基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略。

在本实施例中，在确定贷后对象的风险标签和对应的抵押物的估值信息之后，根据确定的风险标签和估值信息，确定贷后对象的额度控制策略，并执行额度控制策略，以对贷后对象进行管控处置，降低因贷后对象还款能力的主观因素和抵押物的估值变化的客观因素所带来的贷后风险。

在一实施例中，额度控制策略包括第一额度控制策略，步骤S30包括：

步骤b1，若所述风险标签为正常，则基于所述估值信息，计算所述抵押物的抵押率；

在一实施例中，若通过风险处置模型得到贷后对象的风险标签为正常，则基于抵押物的估值信息，计算抵押物的抵押率，其中抵押率的计算可先确定贷后对象的抵押额度，也即贷后对象抵押当前抵押物获得的贷款额度，再确定抵押物当前的估值信息，也即最新估值，再以抵押额度除以最新估值，即可得到抵押物的抵押率。

步骤b2，基于所述估值信息和所述抵押率确定所述贷后对象的第一额度控制策略，并执行所述第一额度控制策略。

根据估值信息和抵押率，确定贷后对象的第一额度控制策略，其中，第一额度控制策略包括第一策略和第二策略。

具体的，步骤b2包括：

基于所述估值信息，确定所述抵押物的价值是否下跌；

在该步骤中，将当前的估值信息，与抵押物的初始估值信息，也即贷后对象抵押借贷时的估值信息进行比较，确定抵押物的价值是否下跌，如当前抵押物的初始估值信息为100万，当前的最新估值信息为90万，则确定抵押物的价值下跌。

若下跌，且所述抵押率超过预设阈值，则确定所述贷后对象的第一策略，并执行所述第一策略；

若确定抵押物的价值下跌，则进一步确定抵押率是否超过预设阈值，若超过，则确定贷后对象的第一策略，并执行第一策略，其中，预设阈值可根据实际情况进行设置，如75％，如抵押物的初始估值信息为100万，抵押时的抵押换算率为70％，则100万×70％＝70万，70万即为贷后对象的抵押额度，此时若抵押物的最新估值为90万，则抵押物的当前抵押率为70万÷90万＝77.7％，此时抵押率超过预设阈值75％，则确定第一策略为不可新增提款，也即不允许贷后对象再进行提款，如贷后对象已提50万，即使还有20万的额度，也不允许其进行提款。

可以理解的，在实际抵押过程中，抵押物的抵押率不能超过预设阈值，以确保贷后对象抵押后无力还款时，银行等金融机构可自行变卖盈利，如当前抵押物的估值为100万，则抵押额度不会超过100万。

若下跌，但所述抵押率未超过预设阈值，则确定所述贷后对象的第二策略，并执行所述第二策略。

若确定抵押物的价值下跌，但抵押率未超过预设阈值，则确定第二策略，并执行第二策略，其中，第二策略可为继续提款，但不增加额度，也即贷后对象在原额度上进行提款，如原额度为70万，已提50万，则可以继续提款20万等。

进一步地，在另一实施例中，额度控制方法还包括：

若未下跌，且抵押物的抵押率低于兜底阈值，则确定贷后对象的额度控制策略，并执行，其中，兜底阈值可根据实际情况进行设置，如60％，也即随着抵押物的上涨，贷后对象的额度偏低，此时的额度控制策略可以是增加额度并继续提款，也即提高贷后对象的贷款额度，并在提高的额度的基础上进行提款，如原额度为70万，已提50万，则将额度提到80万，贷后对象还可提款30万等。

若未下跌，且抵押物的抵押率不低于兜底阈值，则确定贷后对象的额度控制策略为继续提款，但不增加额度。

本实施例获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签；确定所述贷后对象的抵押物的估值信息；基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略。本发明在对贷后对象进行风险监控的过程中，以贷后对象的风险标签和抵押物的估值信息作为监控参数，根据风险标签不同以及抵押物的估值变化，灵活调整贷后对象的额度控制策略，以应对不同贷后对象的风险监控，提高贷后风险管控的智能性，实现贷后风险的灵活管控。

进一步地，基于本发明额度控制方法第一实施例，提出本发明额度控制方法第二实施例。

额度控制方法的第二实施例与额度控制方法的第一实施例的区别在于，步骤S30包括：

步骤c，若所述风险标签为异常，则基于所述估值信息，确定所述贷后对象的可用额度，并获取所述贷后对象的已借贷金额；

步骤d，基于所述可用额度和所述已借贷金额，确定所述贷后对象的第二额度控制策略，并执行所述第二额度控制策略。

本实施例的额度控制策略包括第二额度控制策略，在确定贷后对象的风险标签为异常，也即贷后对象存在贷后风险时，根据可用额度和已借贷金额，确定第二额度控制策略，并执行。

以下将对各个步骤进行详细说明：

步骤c，若所述风险标签为异常，则基于所述估值信息，确定所述贷后对象的可用额度，并获取所述贷后对象的已借贷金额。

在本实施例中，若通过风险处置模型得到的贷后对象的风险标签为异常，则根据估值信息，确定贷后对象的可用额度，其中，贷后对象的可用额度根据抵押物的估值信息进行变化，如按照抵押物的估值信息的预设百分比，确定贷后对象的可用额度，如预设百分比为70％，则抵押物的最新估值的70％即为贷后对象的可用额度，如抵押物的最新估值为100万，则贷后对象的可用额度为70万，并获取贷后对象的已借贷金额，也即贷后对象已经提款的金额，如用户已提50万。

步骤d，基于所述可用额度和所述已借贷金额，确定所述贷后对象的第二额度控制策略，并执行所述第二额度控制策略。

在本实施例中，根据确定可用额度和已借贷金额，确定贷后对象的第二额度控制策略，其中，第二额度控制策略包括第三策略和第四策略。

具体的，步骤d包括：

若所述已借贷金额大于所述可用额度，则确定所述贷后对象的第三策略，并执行所述第三策略；

在该步骤中，若已借贷额度大于可用额度，即通过调整额度后，检测到贷后对象已借贷额度大于可用额度，如贷后对象原先的额度为100万，在抵押物的估值发生变化之后，其可用额度调整为70万，但贷后对象此前已提款90万，在原先的额度下并没有问题，但显然超过了调整后的可用额度，因此，确定贷后对象的第三策略，并执行，其中，第三策略可以是冻结额度，只收不付，将贷后对象的已借贷额度逐步压缩至可用额度，也即不再允许贷后对象继续进行提款，只接收贷后对象的还款，直至将已借贷额度压缩到可用额度，如上例子，在确定贷后对象的已借贷额度90万大于可用额度70万时，冻结贷后对象的额度，只接收贷后对象的还款，并在还款到70以内时，如还款了30万，此时已借贷额度为60万，在可用额度70万以内，此时才允许贷后对象继续提款。

若所述已借贷金额未大于所述可用额度，则确定所述贷后对象的第四策略，并执行所述第四策略。

若确定已借贷额度未大于可用额度，则确定贷后对象的第四策略，并执行，其中，第四策略可以是不可进行提款，并确定在规定时间内是否检测到还款操作，也即不再允许贷后对象继续进行提款，这是由于即使已借贷额度未大于可用额度，也要考虑当前贷后对象的风险标签为异常的大前提，风险标签为异常，说明贷后对象的还款能力有问题，因此，需确定在规定时间内是否检测到还款操作，以证明贷后对象具备还款能力。

本实施例的额度控制策略包括第二额度控制策略，在确定贷后对象的风险标签为异常，也即贷后对象存在贷后风险时，根据可用额度和已借贷金额，确定第二额度控制策略，并执行，灵活应对各种贷后风险情况，提高贷后风险管控的智能性。

进一步地，基于本发明额度控制方法第一、第二实施例，提出本发明额度控制方法第三实施例。

额度控制方法的第三实施例与额度控制方法的第一、第二实施例的区别在于，额度控制方法还包括：

步骤e，获取所述贷后对象的借贷信息，并基于所述借贷信息，确定所述贷后对象是否满足策略解除条件；

在本实施例中，在执行额度控制策略之后，还需获取贷后对象的借贷信息，其中，借贷信息包括贷后对象已提款金额和已还款金额，根据借贷信息，确定贷后对象是否满足策略解除条件，如原先是冻结额度的策略，则确定当前贷后对象是否满足策略解除条件，是否不再对其进行冻结处置。

步骤f，若满足，则解除所述额度控制策略。

在本实施例中，若确定满足，则解除额度控制策略。如额度控制策略是冻结额度，只收不付，将贷后对象的已借贷额度逐步压缩至可用额度，也即不再允许贷后对象继续进行提款，只接收贷后对象的还款，直至将已借贷额度压缩到可用额度，如上例子，在确定贷后对象的已借贷额度90万大于可用额度70万时，冻结贷后对象的额度，只接收贷后对象的还款，并在还款到70以内时，如还款了30万，此时已借贷额度为60万，在可用额度70万以内，此时解除额度控制策略，允许贷后对象继续提款。

进一步地，若不满足，则需等到下一次估值时，才能根据下一次估值时所确定的额度控制策略，自动解除当前的额度控制策略。

本实施例在确定贷后对象满足策略解除条件时，及时解除贷后对象的限制，以使贷后对象的权益得到保障，灵活应对各种贷后风险情况，提高贷后风险管控的智能性。

本发明还提供一种额度控制装置。本发明额度控制装置包括：

获取模块，用于获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签；

确定模块，用于确定所述贷后对象的抵押物的估值信息；

执行模块，用于基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略。

优选地，所述获取模块还用于：

获取贷后对象的贷后参数信息，所述贷后参数信息至少包括逾期信息；

将所述贷后参数信息输入预构建的风险处置模型中，以得到所述贷后对象的风险标签。

优选地，所述执行模块还用于：

若所述风险标签为正常，则基于所述估值信息，计算所述抵押物的抵押率；

基于所述估值信息和所述抵押率确定所述贷后对象的第一额度控制策略，并执行所述第一额度控制策略。

优选地，所述执行模块还用于：

基于所述估值信息，确定所述抵押物的价值是否下跌；

若下跌，且所述抵押率超过预设阈值，则确定所述贷后对象的第一策略，并执行所述第一策略；

若下跌，但所述抵押率未超过预设阈值，则确定所述贷后对象的第二策略，并执行所述第二策略。

优选地，所述执行模块还用于：

若所述风险标签为异常，则基于所述估值信息，确定所述贷后对象的可用额度，并获取所述贷后对象的已借贷金额；

基于所述可用额度和所述已借贷金额，确定所述贷后对象的第二额度控制策略，并执行所述第二额度控制策略。

优选地，所述执行模块还用于：

若所述已借贷金额大于所述可用额度，则确定所述贷后对象的第三策略，并执行所述第三策略；

若所述已借贷金额未大于所述可用额度，则确定所述贷后对象的第四策略，并执行所述第四策略。

优选地，所述额度控制装置还包括解除模块，所述解除模块用于：

获取所述贷后对象的借贷信息，并基于所述借贷信息，确定所述贷后对象是否满足策略解除条件；

若满足，则解除所述额度控制策略。

本发明还提供一种计算机可读存储介质。

本发明计算机可读存储介质上存储有额度控制程序，所述额度控制程序被处理器执行时实现如上所述的额度控制方法的步骤。

其中，在所述处理器上运行的额度控制程序被执行时所实现的方法可参照本发明额度控制方法各个实施例，此处不再赘述。

需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者***不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者***所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者***中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上所述的一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书与附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种额度控制方法，其特征在于，所述额度控制方法包括如下步骤：

获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签；

确定所述贷后对象的抵押物的估值信息；

基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略。

2.如权利要求1所述的额度控制方法，其特征在于，所述获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签的步骤包括：

获取贷后对象的贷后参数信息，所述贷后参数信息至少包括逾期信息；

将所述贷后参数信息输入预构建的风险处置模型中，以得到所述贷后对象的风险标签。

3.如权利要求1所述的额度控制方法，其特征在于，所述额度控制策略包括第一额度控制策略，所述基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略的步骤包括：

若所述风险标签为正常，则基于所述估值信息，计算所述抵押物的抵押率；

基于所述估值信息和所述抵押率确定所述贷后对象的第一额度控制策略，并执行所述第一额度控制策略。

4.如权利要求3所述的额度控制方法，其特征在于，所述第一额度控制策略包括第一策略和第二策略，所述基于所述估值信息和所述抵押率确定所述贷后对象的第一额度控制策略，并执行所述第一额度控制策略的步骤包括：

基于所述估值信息，确定所述抵押物的价值是否下跌；

若下跌，且所述抵押率超过预设阈值，则确定所述贷后对象的第一策略，并执行所述第一策略；

若下跌，但所述抵押率未超过预设阈值，则确定所述贷后对象的第二策略，并执行所述第二策略。

5.如权利要求1所述的额度控制方法，其特征在于，所述额度控制策略包括第二额度控制策略，所述基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略的步骤包括：

若所述风险标签为异常，则基于所述估值信息，确定所述贷后对象的可用额度，并获取所述贷后对象的已借贷金额；

基于所述可用额度和所述已借贷金额，确定所述贷后对象的第二额度控制策略，并执行所述第二额度控制策略。

6.如权利要求5所述的额度控制方法，其特征在于，所述第二额度控制策略包括第三策略和第四策略，所述基于所述可用额度和所述已借贷金额，确定所述贷后对象的第二额度控制策略，并执行所述第二额度控制策略的步骤包括：

若所述已借贷金额大于所述可用额度，则确定所述贷后对象的第三策略，并执行所述第三策略；

若所述已借贷金额未大于所述可用额度，则确定所述贷后对象的第四策略，并执行所述第四策略。

7.如权利要求1-6任一项所述的额度控制方法，其特征在于，所述基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略的步骤之后，所述额度控制方法还包括：

获取所述贷后对象的借贷信息，并基于所述借贷信息，确定所述贷后对象是否满足策略解除条件；

若满足，则解除所述额度控制策略。

8.一种额度控制装置，其特征在于，所述额度控制装置包括：

获取模块，用于获取贷后对象的贷后参数信息，并基于所述贷后参数信息，确定所述贷后对象的风险标签；

确定模块，用于确定所述贷后对象的抵押物的估值信息；

执行模块，用于基于所述风险标签和所述估值信息，确定所述贷后对象的额度控制策略，并执行所述额度控制策略。

9.一种额度控制设备，其特征在于，所述额度控制设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的额度控制程序，所述额度控制程序被所述处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的额度控制方法的步骤。

10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有额度控制程序，所述额度控制程序被处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的额度控制方法的步骤。

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