CN110288462A - 风控***、风控方法、计算机可读存储介质和计算设备 - Google Patents
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Abstract
本发明公开一种风控***、风控方法、计算机可读存储介质和计算设备。风控***，包括：风控场景配置模块、风控模型、数据中心和风控决策引擎，其中风控场景配置模块用于根据业务***提供的业务场景向所述风控模型发送请求以判断是否已存在对应的风控规则；若不存在，则风控场景配置模块响应于操作人员的操作在其可视化配置界面中增加对应的风控场景卡并在所述风控场景卡中增加属性选项并配置所述属性选项对应的风控规则，并请求将所述规则加入所述风控模型；风控决策引擎调用所述风控模型中对应的风控规则，根据所述风控规则的属性从所述数据中心获取所述属性对应的值，根据所述值与预设值的比较而形成风控决策。
Description
技术领域
本发明涉及互联网金融领域,具体涉及一种风控***、风控方法、计算机可读存储介质和计算设备。
背景技术
传统的金融行业，例如银行的业务相对固定，多年不变，例如充值、提现、转账。以银行转账业务场景为例，其风控规则往往在设计好后也是不变的，例如仅需要验证账户是否正确、接收人是否正确、转账金额是否正确等，这样的风控模式适用于业务场景特别重复。
然而，随着互联网金融的兴起，第三方信贷平台如雨后春笋般冒出，各种金融业务、金融产品也层出不穷，随着而来的是，监管政策多变，目前类似银行这样的风控***已经越来越不能满足需求。例如公开号CN108305165A的专利申请公开了一种互联网助贷***及方法,然而仍没有解决上述问题。
发明内容
为了解决上述问题，本发明第一方面提供一种风控***，包括：风控场景配置模块、风控模型、数据中心和风控决策引擎，其中
风控场景配置模块用于根据业务***提供的业务场景向所述风控模型发送请求以判断是否已存在对应的风控规则；
若不存在，则风控场景配置模块响应于操作人员的操作在其可视化配置界面中增加对应的风控场景卡并在所述风控场景卡中增加属性选项并配置所述属性选项对应的风控规则，并请求将所述规则加入所述风控模型；
风控决策引擎调用所述风控模型中对应的风控规则，根据所述风控规则的属性从所述数据中心获取所述属性对应的值，根据所述值与预设值的比较而形成风控决策。
可选地，
所述每个风控场景、对应的风控场景卡和相应的风控规则通过统一标识相关联；
所述属性选项与相应的风控规则的属性通过属性名称相关联。
可选地，
所述数据中心包括业务数据、风控参数数据和第三方数据，
所述风控决策引擎被配置为根据所述风控规则的属性获取所述属性对应的业务数据的值，根据所述值与风控参数数据的预设值或第三方数据的预设值的比较而形成风控决策。
可选地，所述的风控***还包括
风控预警模块，在所述值与预设值的比较不符合预设条件时风控决策引擎进行决策指令所述风控预警模块进行预警提示。
可选地，所述的风控***还包括
风控预警数据查询模块，用于对于被预警提示的业务进行数据查询。
可选地，所述的风控***还包括
风控报表生成模块，用于呈现所述风控决策相关数据。
本发明第二方面提供一种风控方法，其特征在于，包括
S1、风控场景配置模块根据业务***提供的业务场景向风控模型发送请求以判断是否已存在对应的风控规则；
S2、若不存在，则风控场景配置模块响应于操作人员的操作在其可视化配置界面中增加对应的风控场景卡并在所述风控场景卡中增加属性选项并配置所述属性选项对应的风控规则，并请求将所述规则加入所述风控模型；
S3、风控决策引擎调用所述风控模型中对应的风控规则，根据所述风控规则的属性从所述数据中心获取所述属性对应的值，根据所述值与预设值的比较而形成风控决策。
可选地，所述方法还包括，
通过统一标识将所述每个风控场景、对应的风控场景卡和相应的风控规则相关联；
通过属性名称将所述属性选项与相应的风控规则的属性相关联。
本发明第三方面提供一种计算机可读存储介质，其存储有程序，所述程序被执行时实现如本发明第二方面所述的方法。
本发明第四方面提供一种计算设备，包括处理器，执行如本发明第二方面所述的方法。
本发明的有益效果如下：
本发明的***和方法实现了根据业务场景的拓展而可以动态实时配置风控场景以及风控规则的方案，解决了传统风控***不能满足当下实际需求的问题，提供了效率。进一步，以可视化的方式向风控人员提供了编辑接口，只需点击增加或选择按钮就能实现对风控场景的动态配置，简单易行，大大提高了工作效率。
附图说明
下面结合附图对本发明的具体实施方式作进一步详细的说明。
图1为根据本发明实施例的风控***示意图；
图2和图3分别是根据本发明实施例的风控场景配置模块的使用示意图；
图4是根据本发明实施例的风控方法；
图5是根据本发明实施例的计算设备。
具体实施方式
为了更清楚地说明本发明，下面结合优选实施例和附图对本发明做进一步的说明。附图中相似的部件以相同的附图标记进行表示。本领域技术人员应当理解，下面所具体描述的内容是说明性的而非限制性的，不应以此限制本发明的保护范围。
以互联网金融平台为例，客户例如企业或个人客户。首先，该客户需要在该平台的前端业务***上进行注册，平台分配账户给该客户，之后客户与平台开始各种金融业务。在现有的方案中，对于各种金融业务，平台风控部门的维护人员需要提前通过编写脚本，硬编码的形式来编写风控规则，非常依赖于技术人员，或者业务人员必须要具有一定的编程基础。尤其是前端出现新的业务需求，前端客户服务人员只能告知风控部门维护人员，维护人员再通过编程来制定相应的风控规则，这会大大降低反馈时间，影响工作效率。
接下来，以客户需要通过平台进行借贷业务为例解释本发明的技术方案。
如图1所示，本发明一方面提供一种风控***1，所述风控***为互联网金融平台的一部分，在硬件上，互联网金融平台可以设置在由平台服务器、第三方服务器、客户服务器基于因特网和专网构成的BS***上。
所述风控***1包括：风控场景配置模块11、风控模型13、数据中心15和风控决策引擎17。
企业用户在该互联网金融平台的业务***上申请贷款，需要向平台提供企业信息即营业执照信息和法人代表身份信息。业务***19将这些信息发送给本发明的风控***，存储于数据中心15中。
风控***的风控场景配置模块11向风控模型13发送请求，请求风控模型13判断该业务场景即企业用户申请贷款是否存在针对该场景的风控规则，例如目前的风控模型中存在对于如下规则：企业用户贷款需要调用第三方例如天眼查API接口来查看企业征信，调用公安***API接口来查看法人代表身份信息，如果企业征信中涉及被起诉的次数超过5次或者法人代表的年龄超过65岁，则拒绝批贷，相反则批贷通过，则风控决策引擎根据所述风控场景调用所述风控模型中所述风控场景对应的风控规则，根据所述风控规则的属性从所述数据中心获取所述属性对应的值，根据所述值与预设值的比较而形成风控决策。具体地，风控决策引擎接收风控模型输出的违约概率、风控评分，并基于申请数据做出决策判断，判断结果将作为自动审批的结果。
具体地，在本发明的实施例中，所述风控场景配置模块11以配置界面的方式呈现给前端客户服务人员，所述配置界面包括风控场景卡，如图2所示，所述风控场景卡包括对应于所述风控场景的所述属性选项功能键，仍以上述企业用户申请贷款为例，存在企业贷款风控场景卡，赋予标识#001，其中该场景卡中包括属性选项卡，可以以属性选项下拉菜单的方式呈现，其中包括“企业社会统一信用代码”属性选项和“法人代表身份证号”属性选项。这也就意味着之前风控场景配置模块已经向风控模型发送过请求，建立了风控场景配置模块和风控模型的关联，并且风控模型中存在对应的风控规则，否则在下拉菜单中不会出现上述两个属性选项。本领域技术人员能够理解，属性选项卡也可以以平铺文本框的形式呈现，只不过下拉菜单有利于节省显示空间。仍以下拉菜单为例，下拉菜单中存在多少属性选项，则意味着风控模型存在相应的风控规则。对于标识为#001的风控场景卡，风控模块模型中存在以同样标识标引的风控规则集，该规则集包括针对场景卡中不同属性选项的规则。本领域技术人员能够理解，根据不通的业务场景，规则集不限于此，还可以包括次数限制规则、黑名单规则、白名单规则等等。
当在下拉框中选择一个属性选项并点击右侧的“>”时，则会呈现对于该属性选项的风控规则提示，例如“调用天眼查API接口来查看企业征信，如果企业征信中涉及被起诉的次数超过5次，则拒绝批贷，相反则批贷通过”。
当政策或业务需求有变，例如银监会要求单笔转账金额超过5万元人民币时，属于大额转账，需要人工审核，同样是企业申请贷款的业务场景下，风控场景却发生了变化，需要新增加风控规则。那么，利用本申请的***，前端客户服务人员仅仅需要在标识#001的风控场景卡中点击“增加属性选项卡”，例如命名为“转账金额”并配置规则“超过5万元人民币转人工审核”，这样，该属性选项卡和其风控规则被保存着上述下拉菜单中，同时，风控场景配置模块向风控模型发起请求，将该规则加入风控模型。
负责维护后台的技术人员则得到请求提示后，配置风控决策引擎向人工审核人员推送审核请求。可见，根据本发明的方案，每个风控场景、对应的风控场景卡和相应的风控规则通过统一标识相关联。属性选项与相应的风控规则通过属性名称相关联。
利用本发明的***，负责维护客户的前台服务人员能够以可编辑界面的形式及时地按照业务情况更新风控场景和风控规则，负责维护后台的技术人员通常仅仅需要关注和维护风控***，偶尔需要仅仅修改风控策略引擎(例如上述需要人工审核的示例)。在实际工作中，前台服务人员的人数往往比后台维护的技术人员多的多，利用本发明的***，有效解决了待处理任务“淤积”到后台维护人员的窘境。
以上是业务场景不变，如何增加属性选项卡的示例。在某些情况下，例如上述互联网金融平台需要增加个人贷款业务板块，那么业务场景和风控场景也需要作出改变。
利用本申请的***，例如图2所示，前端客户服务人员仅仅需要点击标识#001的风控场景卡旁边的+号，则风控场景配置模块增加一个新的风控场景卡，赋予标识#002，如图3所示，初始阶段该场景卡中没有任何属性选项卡，点击新建场景卡中的“增加属性选项卡”，可以在弹出的文本框中增加属性信息，例如“身份证号”和“学位”属性选项以及编写对应的规则“年龄超过65岁则拒绝批贷”和“学位为硕士或博士批贷额度上调10％”，这样，***通过机器学习等方法自动从编写的文本中区分出该属性选项卡的属性和其风控规将被保存着下拉菜单中。例如通过判断语句开头的“属性：”和结尾的硬回车符来判断其间为属性定义，通过判断语句开头的“风控规则”和结尾的硬回车符来判断其间为风控规则定义。同时，风控场景配置模块向风控模型发起请求，将该规则加入风控模型，则风控模型中也相应的存在了属性及其对应风控规则。
可选地，上述业务数据、风控规则集中的风控参数数据和从第三方API接口获取的第三方数据均存储在数据中心中，方便平台的管理。
所述风控决策引擎被配置为根据所述风控规则的属性获取所述属性对应的业务数据的值，根据所述值与风控参数数据的预设值或第三方数据的预设值的比较而形成风控决策。
例如，从风控规则中获取的属性为身份证号，从数据中心取得身份证号为130106195004211211，从身份证号第7-10位为出生年份，可以得到其申请贷款时年龄为69岁，与***预设值65比较，判断大于65，根据风控规则，则得出拒绝批贷的决策。
可选地，所述***还包括风控预警模块，在所述值与预设值的比较不符合第一预设条件时风控决策引擎进行决策指令所述风控预警模块进行预警提示。
可选地，所述***还包括风控预警数据查询模块，用于对于被预警提示的业务进行数据查询。
可选地，所述***还包括风控报表生成模块，用于呈现所述风控决策相关数据。具体地，为实现风控***的动态配置与持续化集成，开发了管理***以对这些风控进行动态管理，并对风控结果进行展示，形成可定制化的风控报表。
如图4所示，本发明第二方面提供一种风控方法，包括
风控场景配置模块根据业务***的业务场景动态配置相应的风控场景；
风控决策引擎根据所述风控场景调用所述风控模型中所述风控场景对应的风控规则，根据所述风控规则的属性从所述数据中心获取所述属性对应的值，根据所述值与预设值的比较而形成风控决策。
可选地，
根据欲增加的风控场景，响应于风控人员点击扩展键的操作，所述配置界面增加对应的风控场景卡并赋予一标识；
响应于风控人员在所述增加的风控场景建立或选择操作，所述增加的风控场景卡增加对应的属性选项功能键并赋予属性名称，
其中所述标识和属性名称被发送到风控模型以便将所述每个风控场景、对应的风控场景卡和相应的风控规则通过所述标识相关联，并且将所述属性选项功能键与相应的风控规则的属性通过属性名称相关联。
本发明的另一个实施例提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行上述方法。
在实际应用中，所述计算机可读存储介质可以采用一个或多个计算机可读的介质的任意组合。计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质。计算机可读存储介质例如可以是但不限于电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的***、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子(非穷举的列表)包括：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本实时例中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行***、装置或者器件使用或者与其结合使用。
计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行***、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。
计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括但不限于无线、电线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。
可以以一种或多种程序设计语言或其组合来编写用于执行本发明操作的计算机程序代码，所述程序设计语言包括面向对象的程序设计语言—诸如Java、Smalltalk、C++，还包括常规的过程式程序设计语言—诸如“C”语言或类似的程序设计语言。程序代码可以完全地在用户计算机上执行、部分地在用户计算机上执行、作为一个独立的软件包执行、部分在用户计算机上部分在远程计算机上执行、或者完全在远程计算机或服务器上执行。在涉及远程计算机的情形中，远程计算机可以通过任意种类的网络——包括局域网(LAN)或广域网(WAN)—连接到用户计算机，或者，可以连接到外部计算机(例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接)。
如图5所示，本发明的另一个实施例提供的一种计算机设备的结构示意图。图5显示的计算机设备3仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。
如图5所示，计算机设备3以通用计算设备的形式表现。计算机设备的组件可以包括但不限于：一个或者多个处理器或者处理单元31，***存储器32，连接不同***组件(包括***存储器32和处理单元31)的总线33。
总线33表示几类总线结构中的一种或多种，包括存储器总线或者存储器控制器，***总线，图形加速端口，处理器或者使用多种总线结构中的任意总线结构的局域总线。举例来说，这些体系结构包括但不限于工业标准体系结构(ISA)总线，微通道体系结构(MAC)总线，增强型ISA总线、视频电子标准协会(VESA)局域总线以及***组件互连(PCI)总线。
计算机设备3典型地包括多种计算机***可读介质。这些介质可以是任何能够被计算机设备3访问的可用介质，包括易失性和非易失性介质，可移动的和不可移动的介质。
***存储器32可以包括易失性存储器形式的计算机***可读介质，例如随机存取存储器(RAM)33和/或高速缓存存储器34。计算机设备3可以进一步包括其它可移动/不可移动的、易失性/非易失性计算机***存储介质。仅作为举例，存储***35可以用于读写不可移动的、非易失性磁介质(图4未显示，通常称为“硬盘驱动器”)。尽管图5中未示出，可以提供用于对可移动非易失性磁盘(例如“软盘”)读写的磁盘驱动器，以及对可移动非易失性光盘(例如CD-ROM，DVD-ROM或者其它光介质)读写的光盘驱动器。在这些情况下，每个驱动器可以通过一个或者多个数据介质接口与总线33相连。存储器32可以包括至少一个程序产品，该程序产品具有一组(例如至少一个)程序模块，这些程序模块被配置以执行本发明各实施例的功能。
具有一组(至少一个)程序模块36的程序/实用工具37，可以存储在例如存储器32中，这样的程序模块36包括但不限于操作***、一个或者多个应用程序、其它程序模块以及程序数据，这些示例中的每一个或某种组合中可能包括网络环境的实现。程序模块36通常执行本发明所描述的实施例中的功能和/或方法。
计算机设备3也可以与一个或多个外部设备39(例如键盘、指向设备、显示器40等)通信，还可与一个或者多个使得用户能与该计算机设备3交互的设备通信，和/或与使得该计算机设备3能与一个或多个其它计算设备进行通信的任何设备(例如网卡，调制解调器等等)通信。这种通信可以通过输入/输出(I/O)接口41进行。并且，计算机设备3还可以通过网络适配器42与一个或者多个网络(例如局域网(LAN)，广域网(WAN)和/或公共网络，例如因特网)通信。如图4所示，网络适配器42通过总线33与计算机设备3的其它模块通信。应当明白，尽管图5中未示出，可以结合计算机设备3使用其它硬件和/或软件模块，包括但不限于：微代码、设备驱动器、冗余处理单元、外部磁盘驱动阵列、RAID***、磁带驱动器以及数据备份存储***等。
处理器单元31通过运行存储在***存储器32中的程序，从而执行各种功能应用以及数据处理，例如实现本发明实施例所述方法。
显然，本发明的上述实施例仅仅是为清楚地说明本发明所作的举例，而并非是对本发明的实施方式的限定，对于所属领域的普通技术人员来说，在上述说明的基础上还可以做出其它不同形式的变化或变动，这里无法对所有的实施方式予以穷举，凡是属于本发明的技术方案所引伸出的显而易见的变化或变动仍处于本发明的保护范围之列。
Claims (10)
1.一种风控***，其特征在于，包括：风控场景配置模块、风控模型、数据中心和风控决策引擎，其中
风控场景配置模块用于根据业务***提供的业务场景向所述风控模型发送请求以判断是否已存在对应的风控规则；
若不存在，则风控场景配置模块响应于操作人员的操作在其可视化配置界面中增加对应的风控场景卡并在所述风控场景卡中增加属性选项并配置所述属性选项对应的风控规则，并请求将所述规则加入所述风控模型；
风控决策引擎调用所述风控模型中对应的风控规则，根据所述风控规则的属性从所述数据中心获取所述属性对应的值，根据所述值与预设值的比较而形成风控决策。
2.根据权利要求1所述的***，其特征在于，
所述每个风控场景、对应的风控场景卡和相应的风控规则通过统一标识相关联；
所述属性选项与相应的风控规则的属性通过属性名称相关联。
3.根据权利要求1或2所述的***，其特征在于，所述数据中心包括业务数据、风控参数数据和第三方数据，
所述风控决策引擎被配置为根据所述风控规则的属性获取所述属性对应的业务数据的值，根据所述值与风控参数数据的预设值或第三方数据的预设值的比较而形成风控决策。
4.根据权利要求1所述的风控***，其特征在于，还包括
风控预警模块，在所述值与预设值的比较不符合预设条件时风控决策引擎进行决策指令所述风控预警模块进行预警提示。
5.根据权利要求1所述的风控***，其特征在于，还包括
风控预警数据查询模块，用于对于被预警提示的业务进行数据查询。
6.根据权利要求1所述的风控***，其特征在于，还包括
风控报表生成模块，用于呈现所述风控决策相关数据。
7.一种风控方法，其特征在于，包括
S1、风控场景配置模块根据业务***提供的业务场景向风控模型发送请求以判断是否已存在对应的风控规则；
S2、若不存在，则风控场景配置模块响应于操作人员的操作在其可视化配置界面中增加对应的风控场景卡并在所述风控场景卡中增加属性选项并配置所述属性选项对应的风控规则，并请求将所述规则加入所述风控模型；
S3、风控决策引擎调用所述风控模型中对应的风控规则，根据所述风控规则的属性从所述数据中心获取所述属性对应的值，根据所述值与预设值的比较而形成风控决策。
8.一种根据权利要求7所述的方法，其特征在于，包括
通过统一标识将所述每个风控场景、对应的风控场景卡和相应的风控规则相关联；
通过属性名称将所述属性选项与相应的风控规则的属性相关联。
9.一种计算机可读存储介质，其特征在于，存储有程序，所述程序被执行时实现如权利要求7或8所述的方法。
10.一种计算设备，包括处理器，执行如权利要求7或8所述的方法。
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