CN109829817A - 还贷计划数据确定方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种还贷数据确定方法及装置，方法包括：采集用户的财务金融数据；财务金融数据包括：用户的财务相关数据、用户在金融机构的授信数据；根据所述财务金融数据确定用户的现金流数据；根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据。本发明可以为用户提供评估自己现金流和还款能力的方法，提供更符合用户要求，逾期可能性最小和最节省利息的还款方案，避免放款机构的还款计划与用户现金流安排错配，导致不必要的逾期或者放款机构风险的不必要放大，减少还贷计划中的人工干预，提高放款效率，在贷款业务小额、高频发展的趋势下，能节约非常多的时间成本。

Description

还贷计划数据确定方法及装置

技术领域

本发明涉及数据处理技术，具体的讲是一种还贷计划数据确定方法及装置。

背景技术

目前由于移动业务、授信业务的发展，出现了很多放款途径灵活、方式多样的贷款业务，如小微企业贷款，支付宝的借呗，财付通的微粒贷，商业银行的各种消费贷等，随着小微企业的不断发展，客户群体扩大，国家普惠金融政策的扶植，越来越多的人和企业能够获取授信并参与放款交易中来，放款交易也逐渐从线下流程转移到网银、移动端APP上。所以减少人工干预，提高放款便捷程度，无人工的风控就成为了在贷款业务中的发展趋势。

现有技术的放款业务中，还款计划设置一般是源于客户经理对用户的调研判断，来设置符合客户资金情况的还款计划，在个人贷款业务中，客户经理需要人工咨询用户的收入情况，未来现金流安排，来选择等额本金或者等额本息的还款方式。在公司贷款业务中，客户经理需要咨询公司的财务情况，判断公司的行业属性，应收账款汇款情况，合同等信息，再辅以客户自己的要求，人工判断如何建立还款计划。在客户经理经验不足，或者自主放款的情况下，还款计划的设置就不一定能满足用户的实际需要，在客户没能力还款的时候强加还款计划，容易打乱用户的现金流安排，导致不必要的客户逾期，在客户有能力还款的时候，不设置还款计划，容易导致客户把本应该还款的资金挪作他用，导致风险。

发明内容

为更精准的满足客户现金流安排的还款计划，有效降低了金融机构的贷款风险，本发明提供一种还贷数据确定方法，包括：

采集用户的财务金融数据；所述的财务金融数据包括：用户的财务相关数据、用户在金融机构的授信数据；

根据所述财务金融数据确定用户的现金流数据；

根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据。

本发明实施例中，所述的用户包括：个人用户和企业用户；

所述的用户的财务相关数据包括：用户的资产数据、账单数据，收入数据以及支出数据；

所述的用户在金融机构的授信数据包括：用户在征信机构的信用数据、用户在金融机构的资产数据、用户所在的行业信息、企业用户的注册资本信息以及用户的网银数据。

本发明实施例中，所述的用户的现金流数据包括：用户的现金流金额数据、用户的现金流时间分布数据及现金流可靠性评分数据。

本发明实施例中，所述的根据所述财务金融数据确定用户的现金流数据包括：

根据用户的财务相关数据确定用户的现金流金额数据、现金流时间分布数据；

根据用户的财务相关数据和用户在金融机构的授信数据确定用户的现金流可靠性评分数据。

本发明实施例中，所述的根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据包括：

根据贷款数据、据现金流金额数据、现金流时间分布数据以及现金流可靠性评分数据确定包含还款时间、还款金额的还贷数据列表。

同时，本发明还提供一种还贷数据确定装置，包括：

数据采集模块，用于采集用户的财务金融数据；所述的财务金融数据包括：用户的财务相关数据、用户在金融机构的授信数据；

现金流数据确定模块，根据财务金融数据确定用户的现金流数据；

还贷数据生成模块，用于根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据。

本发明实施例中，所述的现金流数据确定模块包括：

现金流金额时间数据确定单元，用于根据用户的财务相关数据确定用户的现金流金额数据、现金流时间分布数据；

现金流可靠性评分单元，用于根据用户的财务相关数据和用户在金融机构的授信数据确定用户的现金流可靠性评分数据。

本发明实施例中，所述的还贷数据生成模块根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据包括：根据贷款数据、据现金流金额数据、现金流时间分布数据以及现金流可靠性评分数据确定包含还款时间、还款金额的还贷数据列表。

同时，本发明还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，处理器执行计算机程序时实现上述方法。

同时，本发明还提供一种计算机可读存储介质，计算机可读存储介质存储有执行上述方法的计算机程序。

本发明可以帮助用户提供评估自己现金流和还款能力的方法，提供更符合用户要求，逾期可能性最小和最节省利息的还款方案，同时，可以避免放款机构因为客户经理人员短缺和客户经理经验不足导致的还款计划同用户现金流安排错配，导致客户不必要的逾期或者放款机构风险的不必要放大，减少还贷计划中的人工干预，提高放款效率，在贷款业务小额、高频发展的趋势下，能节约非常多的时间成本。

为让本发明的上述和其他目的、特征和优点能更明显易懂，下文特举较佳实施例，并配合所附图式，作详细说明如下。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明公开的还贷数据确定方法的流程图；

图2为本发明实施例的示意图；

图3为本发明公开的还贷数据确定装置的框图；

图4为本发明实施例的电子设备400的***构成的示意框图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本发明提供一种还贷数据确定方法，如图1所示，包括：

步骤S101，采集用户的财务金融数据；财务金融数据包括：用户的财务相关数据、用户在金融机构的授信数据；

步骤S102，根据财务金融数据确定用户的现金流数据；

步骤S103，根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据。

本发明提供了一种基于采集的客户财务数据、行业信息生成还款计划，自动为用户提供还款设置方案。

本发明实施例中，用户包括但不限于：个人用户和企业用户，采集用户的财务金融数据包括：通过移动设备或者移动设备的应用与服务，采集客户财务相关数据和用户沉淀在金融机构的授信信息。

本实施例中，采集客户财务相关数据包括但不限于：

1.涉及用户行为的财务相关数据包括：个人用户购物网站的购买信息，企业用户的购买信息。

2.涉及用户资产的财务相关数据包括：个人用户资产情况，信用情况，企业用户的固定资产，流动资产情况，信用情况。

3.涉及用户账单的财务相关数据包括：个人用户的***对账单，企业用户的银行回单。

4.涉及用户收入的财务相关数据包括：个人用户的工资收入、其他收入等，企业用户的来账情况。

5.涉及用户支出的财务相关数据包括：个人用户的支出情况，企业用户的往账情况。

本实施例中，采集用户沉淀在金融机构的授信信息的收集办法，可通过如下技术手段实现，包括但不限于：

1.直接调用相关***接口获取征信机构的信用信息；

2.直接调用相关***接口获取第三方信用机构的信用信息；

3.收集客户固定资产情况，资产质押情况；

4.对于公司客户调用相关接口获取客户公司类型，所属行业，注册资本等信息；

5.通过企业网银等途径，收集客户的应收款项、票据单据等信息。

本发明实施例中，通过将采集的用户信息(即用户的财务相关数据和在金融机构的授信数据)上传服务器，服务器通过预设的规则引擎对信息进行识别运算，本实施例中对采集的用户信息的具体识别处理需要如下步骤：

根据收集信息，将信息分类。如：客户行业信息类，正现金流信息类，负现金流信息类。

本发明实施例中，根据个人用户在移动设备上的注册信息，可以获取客户姓名、证件号信息；对公客户可以获取组织机构代码证，营业执照，营业范围，所属行业信息。根据个人客户在移动设备上的补充信息录入，可获取个人客户的所属行业信息，资产情况。根据对公客户在移动设备上的补录信息，合同影像上传，质押信息上传，可以获得对公客户的资产情况，质押情况。

根据个人客户上传提供的交易流水信息和客户的消费记录，可以获取个人客户的现金流收入情况，和现金流支出情况。根据对公客户上传提供的交易流水信息，合同信息，应收账款信息，可以获取对公客户的未来现金流收入情况，和现金流支出情况。

根据个人客户在放款机构的授信信息，以及留存的交易信息，可以对个人客户提供的信息做增信或质疑处理。根据公司客户在放款机构的授信信息，和留存的交易信息，可以对公司客户提供的现金流信息做增信或质疑处理。

根据个人客户在放款机构填写的补充支出信息，可以获取个人客户的未来现金流支出情况。根据公司客户在放款机构填写的补充支出信息，可以获取对公客户未来现金流的支出情况。

本发明实施例，对采集的每一类信息，按照信息属性定义不同维度，比如：

客户行业信息类，可以分为：客户行业信息，客户风险偏好程度；

客户资产信息类，可以分为：客户资产金额，资产变现难度，质押金额；

正现金流类，可以分为：金额，频率，稳定性；

负现金流，可以分为：金额，频率，稳定性，必要性容忍度；

根据收集要素的识别情况，服务器将推荐的还款计划设置返回给贷款***。

如图2所示，为本发明一实施例的还款计划的规则流程示意图。

本发明的方案，从还款计划角度，存在还款时间T和还款金额A两个要素，即最终需要***计算得到的还款计划是一个包含还款时间T和还款金额的列表。

本发明一实施例生成还款计划的步骤包括：

1.数据预处理，根据客户所属的行业信息，获得客户的信息所属矩阵C，其中c1，c2，c3…分别代表客户归属于C1，C2，C3…行业的匹配度，满足c1+c2+c3+…＝1。

c1 c2 c3…

举例说明：

如果客户是对公客户，属于物流行业(C2)和仓储行业(C3)，那么客户的信息矩阵即为：

0 0.5 0.5…

如果客户是对私客户，属于银行从业人员C1，那么客户的信息矩阵为：

1 0 0…

本实施例中，根据采集的用户信息设置用户的行业属性矩阵X：

其中，X的第n行第1个数据fn表示Cn行业中现金流分布系数；

X的第n行第2个数据tn表示Cn行业中现金流的时间可靠性；

X的第n行第3个数据an表示Cn行业中现金流金额可靠性；

X的第n行第4个数据bn表示Cn行业中行业的风险函数。

本实施例中，该矩阵也可由经验丰富的使用人员通过经验设置，并在推广中不断优化，并且在不断的数据累积后，还可以使用人工智能算法自动取最优设置。

本实施例中，用客户的信息所属矩阵C*行业属性矩阵X可以得出客户的现金流分布系数、时间可靠性和现金流可靠性，其中，现金流分布系数取值范围为0-1，趋近0，表示现金流平稳，趋近于1，表示现金流不可预测，突发场景多。

客户在放款机构获取贷款的种类，(比如经营性贷款、房贷、消费类贷款、固定资产贷款等)，结合客户放款期限，结合现金流分布系数，最终决定了客户适合归还贷款的期次。初始的还款期次由经验丰富的放款机构人员预设，并在推广中不断优化，部分放款种类可以有客户自定义还款期次。

本实施例中，将客户的现金流收入和现金流支出，使用CURE算法进行聚合分类。

CURE算法运行规则为：

1、将现金流(包括收入和支出)发生日期依次列入数组

2、将时间最接近的现金流(包括收入和支出)进行合并

3、合并后的现金流数量如果达到适合客户归还的贷款期次数，则规则停止，否则重新执行第2步骤。

步骤2中的，合并的现金流执行算法：(现金流收入-现金流支出*必要性容忍度)*行业现金流可靠性。获取本期次的可还贷金额，取被合并现金流收入中时间最晚的一天时间作为本期次可还贷时间。此处的必要性容忍度是指现金流支出的可压缩程度，默认为100％，即不可压缩，针对现金流支出的种类、金额大小及是否偶然支出系数综合判断设定。(例如，根据用户对奢侈品的消费、文物收藏等现金流支出就可以随着还贷任务而被适当压缩的程度来确定必要性容忍度)。

步骤3中，根据用户的现金流数据确定可还贷时间和可还贷金额。即确定客户有能力在“可还贷时间”进行“可还贷金额”的还款。

进一步，如果客户放款周期内的可还贷金额汇总大于贷款金额，则可以根据现金流风险函数来设定用户富余的可还贷金额的具体使用情况。

本实施例中的现金流风险函数概念用于体现一个用户应该优先使用早期现金流还款还是晚期现金流还款的一个函数，使用y＝f(x)函数表示，其中，x表示时间，y表示使用x时间现金流的百分比，特殊的，如果客户现金流并不富余，则风险函数则退化为y＝1的函数。

如果现金流风险函数的曲线是倾斜程度类似y＝a-bx函数的曲线(a>0,b>0)，即在第一象限内，且向右下倾斜的曲线，表示客户属于风险客户，则表示优先使用时间较早的可还贷金额进行还款；

如果现金流风险函数的曲线是倾斜程度是类似y＝a的曲线(a>0)，即在第一象限，且平行于X轴的曲线，表示客户属于现金流风险稳定的客户，则表示推荐按比例使用可还贷金额进行还款。

如果现金流风险函数的曲线是倾斜程度是类似y＝a+bx函数的曲线(a>0,b>0),即在第一象限，且向右上倾斜的曲线，说明客户风险较小，适合使用时间上靠后的现金流进行还款，满足放款机构利息收益最大化的诉求。

如果客户放款周期内的可还贷金额汇总小于贷款金额，说明依靠客户自有现金流收入无法完全覆盖还款，此时，如果现金流风险函数是类y＝1-bx的曲线或者类y＝1/b的曲线，都需要使用客户所有的可还贷现金流进行还款计划设置。

如果现金流风险函数曲线是类y＝1+bx函数的曲线，说明客户虽然自有现金流无法覆盖还款，但是客户有其他质押、担保等内容有效保障放款机构的资金安全，依然可以按时还款，所以还是可以优先依靠时间靠后的可还贷金额进行还款。

以上，完成了根据用户的财务数据、授信数据、交易数据、现金流收入、支出数据等信息给出适合客户资金安排的还贷计划，同时，因为放款机构的放款金额、利率等要求，客户的最后一期还款计划不能通过从客户采集的信息给出，而是由放款机构进行兜底计算，保障自己的本金、利息收益。

此处使用的计算规则为：

1.根据上述根据客户的信息收集处理得到的还贷计划(信息包括还贷时间和计划还贷金额)，使用放款金额*利率*(第一个还贷日期-放款日期)计算得到第一期还贷计划的利息。然后本期还本金额＝计划还贷金额–第一期还贷计划的利息。这样就完成了“根据上述方案得出的还贷金额”进行本金和利息分配的动作；

2.计算下一期还贷计划的利息＝(剩余贷款金额-上一期还本金额)*利率*(本期还贷日期-上期还贷日期)；

3.计算下一期还贷计划的本金＝下一期计划还贷金额-下一期还贷计划的利息；

4.循环计算2，3的步骤，完成除最后一期的还贷计划的本金和利息拆分。；

5.最后一期还贷计划的利息＝(剩余贷款金额-上一期还本金额)*利率*(最后一期还贷日期-上期还贷日期)；

6.最后一期还贷计划的本金＝放款金额–∑(除最后一期外的还贷计划本金)；

7.最后一期的还贷金额＝最后一期还贷计划的利息+最后一期还贷计划的本金。

此算法，由本装置提供，用于完善全部还贷计划的设置，后文也基于本装置完成进行撰写，同时此算法也可以由放贷机构做***改造，实现同样的功能，不管是在本装置内完成，还是放贷机构配合本装置改动，都在本发明的声明保护权利范围内。

将经上述处理得到的结果校验输出，返回给放款银行***，放款银行***根据聚合分配结果生成还贷数据，进而将还贷数据返回客户。

本发明基于这样的实施，通过客户信息，客户财务数据的采集，包括所属行业、公司规模，个人薪资，行业前景，应收账款信息，日常交易数据，利用特定的识别算法和分类训练，能够识别出当前客户未来现金流的可能安排，并将此消息给提供给放款机构的***自动设置出还款计划。从而可以设置更精准的满足客户现金流安排的还款计划，有效降低了金融机构的贷款风险。

同时，本发明还提供一种还贷数据确定装置，如图3所示，包括：

数据采集模块301，用于采集用户的财务金融数据；所述的财务金融数据包括：用户的财务相关数据、用户在金融机构的授信数据；

现金流数据确定模块302，根据财务金融数据确定用户的现金流数据；

还贷数据生成模块303，用于根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据。

其中，现金流数据确定模块302包括：

现金流金额时间数据确定单元，用于根据用户的财务相关数据确定用户的现金流金额数据、现金流时间分布数据；

现金流可靠性评分单元，用于根据用户的财务相关数据和用户在金融机构的授信数据确定用户的现金流可靠性评分数据。

对本领域技术人员而言，通过前述的关于方法的实施方式能清楚获知本申请中关于装置的实施方式，因此，不再赘述。

通过本方案实现的金融机构还款计划设置，能达到如下效果：

对于用户来说，克服现有技术中用户自己并没有***性的评估自己现金流和还款能力的方法，很多时候无法设置出更符合自己要求，逾期可能性最小和最节省利息的还款方案。而通过本方案可以帮助用户提供符合用户要求的还款方案。

对于放款机构来说，可以避免现有技术中因为客户经理人员短缺和客户经理经验不足导致的还款计划同用户现金流安排错配，导致客户不必要的逾期或者放款机构风险的不必要放大。

通过本发明实现的还款计划自动建立，能提供***自动处理能力，减少人工干预，提高放款效率，在贷款业务小额、高频发展的趋势下，能节约非常多的时间成本。

本发明实施方式中还提供一种电子设备，该电子设备可以是台式计算机、平板电脑及移动终端等，本实施例不限于此。在本实方式中，该电子设备可以参照前述的方法，其内容被合并于此，重复之处不再赘述。

图4为本发明实施例的电子设备400的***构成的示意框图。如图4所示，该电子设备400可以包括中央处理器100和存储器140；存储器140耦合到中央处理器100。值得注意的是，该图是示例性的；还可以使用其他类型的结构，来补充或代替该结构，以实现电信功能或其他功能。

在本实施方式中，前述的还贷数据确定方法可以被集成到中央处理器100中。其中，中央处理器100可以被配置为进行如下控制：采集用户的财务金融数据；财务金融数据包括：用户的财务相关数据、用户在金融机构的授信数据；根据财务金融数据确定用户的现金流数据；根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据。

如图4所示，该电子设备400还可以包括：通信模块110、输入单元120、音频处理单元130、显示器160、电源170。值得注意的是，电子设备400也并不是必须要包括图4中所示的所有部件；此外，电子设备400还可以包括图4中没有示出的部件，可以参考现有技术。

如图4所示，中央处理器100有时也称为控制器或操作控件，可以包括微处理器或其他处理器装置和/或逻辑装置，该中央处理器100接收输入并控制电子设备600的各个部件的操作。

其中，存储器140，例如可以是缓存器、闪存、硬驱、可移动介质、易失性存储器、非易失性存储器或其它合适装置中的一种或更多种。可储存上述与失败有关的信息，此外还可存储执行有关信息的程序。并且中央处理器100可执行该存储器140存储的该程序，以实现信息存储或处理等。

输入单元120向中央处理器100提供输入。该输入单元120例如为按键或触摸输入装置。电源170用于向电子设备600提供电力。显示器160用于进行图像和文字等显示对象的显示。该显示器例如可为LCD显示器，但并不限于此。

该存储器140可以是固态存储器，例如，只读存储器(ROM)、随机存取存储器(RAM)、SIM卡等。还可以是这样的存储器，其即使在断电时也保存信息，可被选择性地擦除且设有更多数据，该存储器的示例有时被称为EPROM等。存储器140还可以是某种其它类型的装置。存储器140包括缓冲存储器141(有时被称为缓冲器)。存储器140可以包括应用/功能存储部142，该应用/功能存储部142用于存储应用程序和功能程序或用于通过中央处理器100执行电子设备600的操作的流程。

存储器140还可以包括数据存储部143，该数据存储部143用于存储数据，例如联系人、数字数据、图片、声音和/或任何其他由电子设备使用的数据。存储器140的驱动程序存储部144可以包括电子设备的用于通信功能和/或用于执行电子设备的其他功能(如消息传送应用、通讯录应用等)的各种驱动程序。

通信模块110即为经由天线111发送和接收信号的发送机/接收机110。通信模块(发送机/接收机)110耦合到中央处理器100，以提供输入信号和接收输出信号，这可以和常规移动通信终端的情况相同。

基于不同的通信技术，在同一电子设备中，可以设置有多个通信模块110，如蜂窝网络模块、蓝牙模块和/或无线局域网模块等。通信模块(发送机/接收机)110还经由音频处理器130耦合到扬声器131和麦克风132，以经由扬声器131提供音频输出，并接收来自麦克风132的音频输入，从而实现通常的电信功能。音频处理器130可以包括任何合适的缓冲器、解码器、放大器等。另外，音频处理器130还耦合到中央处理器100，从而使得可以通过麦克风132能够在本机上录音，且使得可以通过扬声器131来播放本机上存储的声音。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、***、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(***)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

本发明中应用了具体实施例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。

Claims (12)

1.一种还贷计划数据确定方法，其特征在于，所述的方法包括：

采集用户的财务金融数据；所述的财务金融数据包括：用户的财务相关数据、用户在金融机构的授信数据；

根据所述财务金融数据确定用户的现金流数据；

根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据。

2.如权利要求1所述的还贷计划数据确定方法，其特征在于，所述的用户包括：个人用户和企业用户；

所述的用户的财务相关数据包括：用户的资产数据、账单数据，收入数据以及支出数据；

所述的用户在金融机构的授信数据包括：用户在征信机构的信用数据、用户在金融机构的资产数据、用户所在的行业信息、企业用户的注册资本信息以及用户的网银数据。

3.如权利要求2所述的还贷计划数据确定方法，其特征在于，所述的用户的现金流数据包括：用户的现金流金额数据、用户的现金流时间分布数据及现金流可靠性评分数据。

4.如权利要求3所述的还贷计划数据确定方法，其特征在于，所述的根据所述财务金融数据确定用户的现金流数据包括：

根据用户的财务相关数据确定用户的现金流金额数据、现金流时间分布数据；

根据用户的财务相关数据和用户在金融机构的授信数据确定用户的现金流可靠性评分数据。

5.如权利要求1所述的还贷计划数据确定方法，其特征在于，所述的根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据包括：

根据贷款数据、据现金流金额数据、现金流时间分布数据以及现金流可靠性评分数据确定包含还款时间、还款金额的还贷数据列表。

6.一种还贷计划数据确定装置，其特征在于，所述的装置包括：

数据采集模块，用于采集用户的财务金融数据；所述的财务金融数据包括：用户的财务相关数据、用户在金融机构的授信数据；

现金流数据确定模块，根据所述财务金融数据确定用户的现金流数据；

还贷数据生成模块，用于根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据。

7.如权利要求6所述的还贷计划数据确定装置，其特征在于，所述的用户包括：个人用户和企业用户；

所述的用户的财务相关数据包括：用户的资产数据、账单数据，收入数据以及支出数据；

所述的用户在金融机构的授信数据包括：用户在征信机构的信用数据、用户在金融机构的资产数据、企业用户的注册资本信息以及用户的网银数据。

8.如权利要求7所述的还贷计划数据确定装置，其特征在于，所述的用户的现金流数据包括：用户的现金流金额数据、用户的现金流时间分布数据及现金流可靠性评分数据。

9.如权利要求8所述的还贷计划数据确定装置，其特征在于，所述的现金流数据确定模块包括：

现金流金额时间数据确定单元，用于根据用户的财务相关数据确定用户的现金流金额数据、现金流时间分布数据；

现金流可靠性评分单元，用于根据用户的财务相关数据和用户在金融机构的授信数据确定用户的现金流可靠性评分数据。

10.如权利要求9所述的还贷计划数据确定装置，其特征在于，所述的还贷数据生成模块根据用户的贷款数据和确定的现金流数据生成还贷数据包括：

根据贷款数据、据现金流金额数据、现金流时间分布数据以及现金流可靠性评分数据确定包含还款时间、还款金额的还贷数据列表。

11.一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现权利要求1至5任一所述方法。

12.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质存储有执行权利要求1至5任一所述方法的计算机程序。