CN109472457A - 贷款申请在线面审方法及终端设备 - Google Patents

Abstract

本发明涉及计算机技术领域，提供了一种贷款申请在线面审方法及终端设备。该方法包括：建立面审问题库；所述面审问题库包括多个问题，每个问题设有对应的标签；获取贷款申请的申请人的财务数据，并根据所述财务数据确定申请人存在的财务风险；根据所述财务风险及所述面审问题库中问题的标签，从所述面审问题库提取与所述财务风险相关联的问题，并将与所述财务风险相关联的问题加入到预备问题库；将所述预备问题库中的问题进行播放，并获取申请人对各个问题的回答信息，根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分。本发明通过财务风险与问题标签的关联关系确定面审的问题，取代由人工编制问题列表，能够提高面审问题的准备效率。

Description

贷款申请在线面审方法及终端设备

技术领域

本发明涉及计算机技术领域，尤其涉及一种贷款申请在线面审方法及终端设备。

背景技术

对于贷款申请，通常需要由面审人员对申请人进行面审，以审核申请人提供的贷款申请材料的真实性。目前业内存在在线面审***，但只是将线下面审流程转移到线上，仍然需要面审人员前期对申请人进行走访和财务报表分析，编制对申请人提问的问题列表，耗时耗力，面审问题的准备效率低。

发明内容

有鉴于此，本发明实施例提供了贷款申请在线面审方法及终端设备，以解决目前对贷款申请的面审问题由人工准备，面审问题的准备效率低的问题。

本发明实施例的第一方面提供了贷款申请在线面审方法，包括：

建立面审问题库；所述面审问题库包括多个问题，每个问题设有对应的标签；

获取贷款申请的申请人的财务数据，并根据所述财务数据确定申请人存在的财务风险；

根据所述财务风险及所述面审问题库中问题的标签，从所述面审问题库提取与所述财务风险相关联的问题，并将与所述财务风险相关联的问题加入到预备问题库；

将所述预备问题库中的问题进行播放，并获取申请人对各个问题的回答信息，根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分。

本发明实施例的第二方面提供了计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现第一方面中的贷款申请在线面审方法。

本发明实施例的第三方面提供了终端设备，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现如下步骤：

建立面审问题库；所述面审问题库包括多个问题，每个问题设有对应的标签；

获取贷款申请的申请人的财务数据，并根据所述财务数据确定申请人存在的财务风险；

根据所述财务风险及所述面审问题库中问题的标签，从所述面审问题库提取与所述财务风险相关联的问题，并将与所述财务风险相关联的问题加入到预备问题库；

将所述预备问题库中的问题进行播放，并获取申请人对各个问题的回答信息，根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分。

本发明实施例与现有技术相比存在的有益效果是：通过建立面审问题库，为面审问题库中的每个问题设置对应的标签，从所述面审问题库中选取出与贷款申请的申请人的财务风险相关的问题组成预备问题库，将预备问题库中的问题进行播放向申请人提问，并根据申请人的回答信息评估申请人的综合风险分，能够实现对贷款申请的在线面审，通过财务风险与问题标签的关联关系确定面审的问题，取代由人工编制问题列表，能够提高面审问题的准备效率。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例提供的贷款申请在线面审方法的实现流程图；

图2是本发明实施例提供的贷款申请在线面审方法中从面审问题库提取与财务风险相关联的问题的实现流程图；

图3是本发明实施例提供的贷款申请在线面审方法中将预备问题库中的问题进行播放的实现流程图；

图4是本发明实施例提供的贷款申请在线面审方法中将验证未通过的必问问题对应的验证问题***到第一序列的实现流程图；

图5是本发明实施例提供的贷款申请在线面审方法中根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分的实现流程图；

图6是本发明实施例提供的贷款申请在线面审装置的示意图；

图7是本发明实施例提供的终端设备的示意图。

具体实施方式

以下描述中，为了说明而不是为了限定，提出了诸如特定***结构、技术之类的具体细节，以便透彻理解本发明实施例。然而，本领域的技术人员应当清楚，在没有这些具体细节的其它实施例中也可以实现本发明。在其它情况中，省略对众所周知的***、装置、电路以及方法的详细说明，以免不必要的细节妨碍本发明的描述。

为了说明本发明所述的技术方案，下面通过具体实施例来进行说明。

图1为本发明实施例提供的贷款申请在线面审方法的实现流程图，详述如下：

在S101中，建立面审问题库；所述面审问题库包括多个问题，每个问题设有对应的标签。

在本实施例中，标签可以包括但不限于所属问题主题、所属问题细类、是否必问问题、是否开放性问题、能否进行微表情验证、能否进行留存信息验证、能否进行本人交叉验证、能否进行他人交叉验证、验证询问对象中的一个或多个。

其中，主题可以包括但不限于身份验证、企业信息、经营情况、资信筛查和贷款用途中的一个或多个。各主题对应的问题细类可以如下：身份验证分为出生日期、常驻地点、手机运营商信息和家庭情况4个细类；企业信息分为企业信息、经营范围和其他投资情况3个细类；经营情况分为交易对手、经营情况和开票情况3个细类；资信筛查分为贷款情况、***情况、非银信贷和担保情况4个细类；贷款用途分为扩建厂房、购买原材料、解决流动资金需求和购买机器设备4个细类。

交叉验证分组是指互相能验证答案是否准确的问题分组，比如询问出生年月和生肖属相的问题就是同一个交叉验证分组。

例如，对问题设置标签可以如表1所示。

表1问题标签

在S102中，获取贷款申请的申请人的财务数据，并根据所述财务数据确定申请人存在的财务风险。

在本实施例中，申请人可以为企业或个人。可以通过前期在线收集申请人的财务数据，或者通过第三方接入的企业资源***、***、税务、企业主个人信息等收集申请人的财务数据。

可选地，S102中“根据所述财务数据确定申请人存在的财务风险”可以包括：

根据预设商业规则和所述财务数据确定申请人存在的财务风险；和/或，

对所述财务数据进行统计分析，查找到所述财务数据中的异常趋势，根据所述异常趋势确定申请人存在的财务风险。

在本实施例中，预设商业规则可以包括申请人是否有过贷款逾期，是否涉及诉讼问题，是否申请过P2P贷款等。通过对企业开票金额、数量的趋势分析，找到异常趋势，例如异常趋势可以为近3个月开票金额连续环比下降超过30％，近3个月主要交易对手变动超过30％等。财务风险包括贷款逾期风险，开票风险等，例如若申请人曾经有过贷款逾期记录，则确认申请人存在的财务风险为贷款逾期风险；若近几个月***金额持续下降，则确认申请人存在的财务风险为开票风险。

在S103中，根据所述财务风险及所述面审问题库中问题的标签，从所述面审问题库提取与所述财务风险相关联的问题，并将与所述财务风险相关联的问题加入到预备问题库。

在本实施例中，可以从面审问题库提取与申请人的财务风险相关联的问题，将提取出的这些问题加入到预备问题库。

作为本发明的一个实施例，如图2所示，S103中“根据所述财务风险及所述面审问题库中问题的标签，从所述面审问题库提取与所述财务风险相关联的问题”可以包括：

在S201中，预先建立财务风险的类型与所述面审问题库中问题标签的对应关系。

例如，可以将贷款逾期风险与标签中的资信筛查及贷款情况相关联；将开票风险与识别标签中的经营情况及开票情况相关联。

在S202中，识别所述财务风险的类型，并根据所述对应关系确定所述财务风险的类型对应的标签。

在S203中，在所述面审问题库中查找并提取与所述财务风险的类型对应标签相对应的问题。

本实施例通过预先建立财务风险的类型与问题标签的对应关系，再根据对应关系在面审问题库中提取与财务风险的类型对应标签相对应的问题，能够提取出与申请人的财务风险相关的问题进行面审，从而使面审问题更有针对性，提升面审效果。

在S104中，将所述预备问题库中的问题进行播放，并获取申请人对各个问题的回答信息，根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分。

在本实施例中，可以通过具有播放功能的电子设备向申请人播放预备问题库中的问题，并通过采集设备采集申请人对各个问题的回答信息。其中回答信息可以包括申请人的回答内容、回答过程中的表情及回答过程中的动作等。例如，可以通过文字显示或语音等方式对申请人进行询问，并通过摄像头采集申请人的图像及录音设备采集申请人的声音等。可以根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分，完成对贷款申请的在线面审。

本发明实施例通过建立面审问题库，为面审问题库中的每个问题设置对应的标签，从所述面审问题库中选取出与贷款申请的申请人的财务风险相关的问题组成预备问题库，将预备问题库中的问题进行播放向申请人提问，并根据申请人的回答信息评估申请人的综合风险分，能够实现对贷款申请的在线面审，通过财务风险与问题标签的关联关系确定面审的问题，取代由人工编制问题列表，能够提高面审问题的准备效率。

作为本发明的一个实施例，如图3所示，S104中“将所述预备问题库中的问题进行播放，并获取申请人对各个问题的回答信息”可以包括：

在S301中，根据所述预备问题库中各个问题的标签将各个问题划分为必问问题和验证问题，并建立各个必问问题与各个验证问题之间的对应关系；其中，每个必问问题对应至少一个验证问题。

在本实施例中，必问问题为贷款申请面审中比较重要的一下问题，验证问题为对申请人的回答信息进行本人回答验证的问题。每个必问问题对应于一个或多个验证问题。一个必问问题对应的验证问题为能够对申请人对该必问问题的回答信息进行验证的问题。比如询问申请人的出生年月的问题为必问问题，其对应的验证问题可以为询问申请人的生肖属相。

在S302中，对所述预备问题库中的各个必问问题进行排序得到第一序列，并依次从所述预备问题库中提取出各个必问问题，按照预设播放方式进行播放。

在本实施例中，可以从第一序列中依次提取各个必问问题进行播放。其中预设播放方式包括但不限于文字显示和语音播报。

在S303中，在问题播放过程中，对申请人的回答信息进行验证，并将验证未通过的必问问题对应的验证问题***到所述第一序列中该验证未通过的必问问题之后的位置，得到更新后的第一序列，并在之后按照更新后的第一序列进行问题播放。

在本实施例中，可以在问题播放过程中，根据对申请人的回答信息的验证结果将验证未通过的必问问题的验证问题***到第一序列中，以便在之后的问题提问过程中向申请人进行提问，验证申请人的回答信息。

这样可以在申请人回答某一必问问题判断为疑似欺诈后，问他一道对应的验证问题，通过观察两次回答的结果在逻辑上是否一致来验证是否欺诈。例如，发现申请人在回答出生年月存在疑似欺诈时，就在之后问他的生肖属相，看看是否和依据他之前回答的出生年份推断出的生肖属相同。

作为本发明的一个实施例，如图4所示，S303可以包括：

在S401中，获取申请人对当前必问问题的第一回答信息，并通过预设验证方式对所述第一回答信息进行验证。

在本实施例中，预设验证方式可以包括但不限于微表情验证、平台留存信息验证和他人回答验证中的至少一种。

其中，微表情验证是指采集申请人回答问题时的面部图像，对面部图像进行微表情识别，识别出申请人是否存在欺诈行为的验证方式。平台留存信息验证是指通过数据库中保存的申请人的留存信息对申请人的回答进行验证的方式。他人回答验证是指通过申请人之外的其他人的问题回答信息对申请人的回答进行验证的方式。

在S402中，若验证通过，则播放下一个问题。

在S403中，若验证未通过，则从所述预备问题库中提取所述当前必问问题对应的验证问题，将所述当前必问问题对应的验证问题***到所述第一序列中所述当前必问问题之后的位置，对所述第一序列进行更新。

在S404中，播放更新的第一序列中当前必问问题的下一个问题。

在本实施例中，当前必问问题的下一个问题是指第一序列中与当前必问问题相邻，且在当前必问问题之后的问题。下一个问题可能是必问问题，也可能是验证问题。将验证问题***到第一序列中当前必问问题之后的位置是指***后的第一序列中验证问题的位置在当前必问问题的位置之后，两个位置可以相邻，也可以不相邻。例如，可以将验证问题***到当前必问问题的下一个位置或者隔了一个问题的后一个位置。

在S304中，根据所述预备问题库中各个问题的标签确定所述预备问题库中各个问题的主题，并在问题播放过程中，若判断出每个主题都存在三个必问问题播放后，则结束问题播放。

在本实施例中，若每个主题都有三个及三个以上的必问问题播放过，则表明面审问题的各个主要方面都已经有足够的信息来判断申请人是否存在欺诈行为，为保证面审效率，可以结束面审过程。

本实施例通过在问题提问过程中，根据对申请人的回答信息的验证情况将一些验证问题***到第一序列中进行提问，能够在面审问题提问过程中不断根据申请人的回答情况调整后面询问的问题，从而更加准确的分辨申请人是否存在欺诈行为，提升面审效果。

作为本发明的一个实施例，如图5所示，S104中“根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分”可以包括：

在S501中，预先为各个主题以及各种验证方式设定分值。

在S502中，根据各个问题所属的主题以及对各个问题的回答信息的验证方式确定各个回答信息对应的分值。

在S503中，将各个回答信息对应的分值相加得到所述综合风险分。

例如，设定的分值可以如下：

微表情验证不通过每一题统一加5分。

身份验证主题的问题：参***验证未通过，加6分；本人验证未通过，加4分；他人验证未通过，加4分。

企业信息主题的问题：参***验证未通过，加6分；本人验证未通过，加3分；他人验证未通过，加5分。

经营情况主题的问题：参***验证未通过，加7分；本人验证未通过，加4分；他人验证未通过，加6分。

资信筛查主题的问题：参***验证未通过，加8分；本人验证未通过，加2分；他人验证未通过，加4分。

贷款用途主题的问题：参***验证未通过，加8分；本人验证未通过，加2分；他人验证未通过，加2分。

本实施例通过为各个主题以及各种验证方式设定分值，能够在综合风险分的计算过程中考虑问题的重要程度及验证方式的可靠性，从而使综合风险分更加准确的反映申请人的风险情况。

可选地，在S104之后，上述方法还可以包括：

根据播放的各个问题、各个问题对应的申请人的回答信息及所述综合风险分生成面审总结报告。

在本实施例中，可以根据各个问题、各个问题对应的申请人的回答信息及综合风险分生成面审总结报告，以便面审人员了解面审情况。

传统的贷款申请在线面审只是将线下面审流程转移到线上，仍需要大量的人力工作；问题的准备也主要依赖于人工经验筛选，需要面审人员前期对企业财务数据等进行研究，耗时耗力；对申请人的回答结果需要人工验证，效率和准确性都较低，大量依赖人工操作和经验判断，既耗费时间，又未必能做到精准识别欺诈行为。

本发明实施例提供的贷款申请在线面审方法具有以下优点：

1.通过对传统面审中的两个工作量最大的环节(前期企业分析和回答验证)进行优化，在面审前自动识别企业经营的异常点，利用多种验证方式在面审过程中自动实时验证回答结果，将人工企业分析和面审经验抽象成规则引擎和数据模型，配置到该产品中自动运行，大大节约了人力成本的投入；

2.在面审过程中自动确定出采用哪些问题进行提问以及实时调整问题顺序，降低了由于面审人员经验不足或者失误带来的负面影响；

3.在面审结束之后自动生成面审总结报告，节省人工总结的时间。

本发明实施例通过建立面审问题库，为面审问题库中的每个问题设置对应的标签，从所述面审问题库中选取出与贷款申请的申请人的财务风险相关的问题组成预备问题库，将预备问题库中的问题进行播放向申请人提问，并根据申请人的回答信息评估申请人的综合风险分，能够实现对贷款申请的在线面审，通过财务风险与问题标签的关联关系确定面审的问题，取代由人工编制问题列表，能够提高面审问题的准备效率。

应理解，上述实施例中各步骤的序号的大小并不意味着执行顺序的先后，各过程的执行顺序应以其功能和内在逻辑确定，而不应对本发明实施例的实施过程构成任何限定。

对应于上文实施例所述的贷款申请在线面审方法，图6示出了本发明实施例提供的贷款申请在线面审装置的示意图。为了便于说明，仅示出了与本实施例相关的部分。

参照图6，该装置包括建立模块61、获取模块62、提取模块63和评估模块64。

建立模块61，用于建立面审问题库；所述面审问题库包括多个问题，每个问题设有对应的标签。

获取模块62，用于获取贷款申请的申请人的财务数据，并根据所述财务数据确定申请人存在的财务风险。

提取模块63，用于根据所述财务风险及所述面审问题库中问题的标签，从所述面审问题库提取与所述财务风险相关联的问题，并将与所述财务风险相关联的问题加入到预备问题库。

评估模块64，用于将所述预备问题库中的问题进行播放，并获取申请人对各个问题的回答信息，根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分。

可选地，所述获取模块62用于：

根据预设商业规则和所述财务数据确定申请人存在的财务风险；和/或，

对所述财务数据进行统计分析，查找到所述财务数据中的异常趋势，根据所述异常趋势确定申请人存在的财务风险。

可选地，所述提取模块63用于：

预先建立财务风险的类型与所述面审问题库中问题标签的对应关系；

识别所述财务风险的类型，并根据所述对应关系确定所述财务风险的类型对应的标签；

在所述面审问题库中查找并提取与所述财务风险的类型对应标签相对应的问题。

可选地，所述评估模块64用于：

根据所述预备问题库中各个问题的标签将各个问题划分为必问问题和验证问题，并建立各个必问问题与各个验证问题之间的对应关系；其中，每个必问问题对应至少一个验证问题；

对所述预备问题库中的各个必问问题进行排序得到第一序列，并依次从所述预备问题库中提取出各个必问问题，按照预设播放方式进行播放；

在问题播放过程中，对申请人的回答信息进行验证，并将验证未通过的必问问题对应的验证问题***到所述第一序列中该验证未通过的必问问题之后的位置，得到更新后的第一序列，并在之后按照更新后的第一序列进行问题播放；

根据所述预备问题库中各个问题的标签确定所述预备问题库中各个问题的主题，并在问题播放过程中，若判断出每个主题都存在三个必问问题播放后，则结束问题播放。

可选地，所述评估模块64用于：

获取申请人对当前必问问题的第一回答信息，并通过预设验证方式对所述第一回答信息进行验证；

若验证通过，则播放下一个问题；

若验证未通过，则从所述预备问题库中提取所述当前必问问题对应的验证问题，将所述当前必问问题对应的验证问题***到所述第一序列中所述当前必问问题之后的位置，对所述第一序列进行更新；

播放更新的第一序列中当前必问问题的下一个问题。

可选地，所述预设验证方式包括微表情验证、平台留存信息验证和他人回答验证中的至少一种。

可选地，所述评估模块64用于：

预先为各个主题以及各种验证方式设定分值；

根据各个问题所属的主题以及对各个问题的回答信息的验证方式确定各个回答信息对应的分值；

将各个回答信息对应的分值相加得到所述综合风险分。

可选地，该装置还包括处理模块，所述处理模块用于：

根据播放的各个问题、各个问题对应的申请人的回答信息及所述综合风险分生成面审总结报告。

本发明实施例通过建立面审问题库，为面审问题库中的每个问题设置对应的标签，从所述面审问题库中选取出与贷款申请的申请人的财务风险相关的问题组成预备问题库，将预备问题库中的问题进行播放向申请人提问，并根据申请人的回答信息评估申请人的综合风险分，能够实现对贷款申请的在线面审，通过财务风险与问题标签的关联关系确定面审的问题，取代由人工编制问题列表，能够提高面审问题的准备效率。

图7是本发明一实施例提供的终端设备的示意图。如图7所示，该实施例的终端设备7包括：处理器70、存储器71以及存储在所述存储器71中并可在所述处理器70上运行的计算机程序72，例如程序。所述处理器70执行所述计算机程序72时实现上述各个方法实施例中的步骤，例如图1所示的步骤101至103。或者，所述处理器70执行所述计算机程序72时实现上述各装置实施例中各模块/单元的功能，例如图6所示模块61至63的功能。

示例性的，所述计算机程序72可以被分割成一个或多个模块/单元，所述一个或者多个模块/单元被存储在所述存储器71中，并由所述处理器70执行，以完成本发明。所述一个或多个模块/单元可以是能够完成特定功能的一系列计算机程序指令段，该指令段用于描述所述计算机程序72在所述终端设备7中的执行过程。

所述终端设备7可以是桌上型计算机、笔记本、掌上电脑及云端服务器等计算设备。所述终端设备可包括，但不仅限于，处理器70、存储器71。本领域技术人员可以理解，图7仅仅是终端设备7的示例，并不构成对终端设备7的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件，例如所述终端设备还可以包括输入输出设备、网络接入设备、总线、显示器等。

所称处理器70可以是中央处理单元(Central Processing Unit，CPU)，还可以是其他通用处理器、数字信号处理器(Digital Signal Processor，DSP)、专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、现成可编程门阵列(Field-Programmable Gate Array，FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。

所述存储器71可以是所述终端设备7的内部存储单元，例如终端设备7的硬盘或内存。所述存储器71也可以是所述终端设备7的外部存储设备，例如所述终端设备7上配备的插接式硬盘，智能存储卡(Smart Media Card，SMC)，安全数字(Secure Digital，SD)卡，闪存卡(Flash Card)等。进一步地，所述存储器71还可以既包括所述终端设备7的内部存储单元也包括外部存储设备。所述存储器71用于存储所述计算机程序以及所述终端设备所需的其他程序和数据。所述存储器71还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的数据。

所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为了描述的方便和简洁，仅以上述各功能单元、模块的划分进行举例说明，实际应用中，可以根据需要而将上述功能分配由不同的功能单元、模块完成，即将所述装置的内部结构划分成不同的功能单元或模块，以完成以上描述的全部或者部分功能。实施例中的各功能单元、模块可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中，上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。另外，各功能单元、模块的具体名称也只是为了便于相互区分，并不用于限制本申请的保护范围。上述***中单元、模块的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。

在上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详述或记载的部分，可以参见其它实施例的相关描述。

本领域普通技术人员可以意识到，结合本文中所公开的实施例描述的各示例的单元及算法步骤，能够以电子硬件、或者计算机软件和电子硬件的结合来实现。这些功能究竟以硬件还是软件方式来执行，取决于技术方案的特定应用和设计约束条件。专业技术人员可以对每个特定的应用来使用不同方法来实现所描述的功能，但是这种实现不应认为超出本发明的范围。

在本发明所提供的实施例中，应该理解到，所揭露的装置/终端设备和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置/终端设备实施例仅仅是示意性的，例如，所述模块或单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个***，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通讯连接可以是通过一些接口，装置或单元的间接耦合或通讯连接，可以是电性，机械或其它的形式。

所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

所述集成的模块/单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明实现上述实施例方法中的全部或部分流程，也可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的计算机程序可存储于一计算机可读存储介质中，该计算机程序在被处理器执行时，可实现上述各个方法实施例的步骤。其中，所述计算机程序包括计算机程序代码，所述计算机程序代码可以为源代码形式、对象代码形式、可执行文件或某些中间形式等。所述计算机可读介质可以包括：能够携带所述计算机程序代码的任何实体或装置、记录介质、U盘、移动硬盘、磁碟、光盘、计算机存储器、只读存储器(Read-Only Memory，ROM)、随机存取存储器(RandomAccess Memory，RAM)、电载波信号、电信信号以及软件分发介质等。需要说明的是，所述计算机可读介质包含的内容可以根据司法管辖区内立法和专利实践的要求进行适当的增减，例如在某些司法管辖区，根据立法和专利实践，计算机可读介质不包括是电载波信号和电信信号。

以上所述实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对其限制；尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发5明各实施例技术方案的精神和范围，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种贷款申请在线面审方法，其特征在于，包括：

建立面审问题库；所述面审问题库包括多个问题，每个问题设有对应的标签；

获取贷款申请的申请人的财务数据，并根据所述财务数据确定申请人存在的财务风险；

根据所述财务风险及所述面审问题库中问题的标签，从所述面审问题库提取与所述财务风险相关联的问题，并将与所述财务风险相关联的问题加入到预备问题库；

将所述预备问题库中的问题进行播放，并获取申请人对各个问题的回答信息，根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分。

2.如权利要求1所述的贷款申请在线面审方法，其特征在于，所述根据所述财务数据确定申请人存在的财务风险包括：

根据预设商业规则和所述财务数据确定申请人存在的财务风险；和/或，

对所述财务数据进行统计分析，查找到所述财务数据中的异常趋势，根据所述异常趋势确定申请人存在的财务风险。

3.如权利要求1所述的贷款申请在线面审方法，其特征在于，所述根据所述财务风险及所述面审问题库中问题的标签，从所述面审问题库提取与所述财务风险相关联的问题包括：

预先建立财务风险的类型与所述面审问题库中问题标签的对应关系；

识别所述财务风险的类型，并根据所述对应关系确定所述财务风险的类型对应的标签；

在所述面审问题库中查找并提取与所述财务风险的类型对应标签相对应的问题。

4.如权利要求1所述的贷款申请在线面审方法，其特征在于，所述将所述预备问题库中的问题进行播放，并获取申请人对各个问题的回答信息包括：

根据所述预备问题库中各个问题的标签将各个问题划分为必问问题和验证问题，并建立各个必问问题与各个验证问题之间的对应关系；其中，每个必问问题对应至少一个验证问题；

对所述预备问题库中的各个必问问题进行排序得到第一序列，并依次从所述预备问题库中提取出各个必问问题，按照预设播放方式进行播放；

在问题播放过程中，对申请人的回答信息进行验证，并将验证未通过的必问问题对应的验证问题***到所述第一序列中该验证未通过的必问问题之后的位置，得到更新后的第一序列，并在之后按照更新后的第一序列进行问题播放；

根据所述预备问题库中各个问题的标签确定所述预备问题库中各个问题的主题，并在问题播放过程中，若判断出每个主题都存在三个必问问题播放后，则结束问题播放。

5.如权利要求4所述的贷款申请在线面审方法，其特征在于，所述在问题播放过程中，对申请人的回答信息进行验证，并将验证未通过的必问问题对应的验证问题***到所述第一序列中该验证未通过的必问问题之后的位置，得到更新后的第一序列，并在之后按照更新后的第一序列进行问题播放包括：

获取申请人对当前必问问题的第一回答信息，并通过预设验证方式对所述第一回答信息进行验证；

若验证通过，则播放下一个问题；

若验证未通过，则从所述预备问题库中提取所述当前必问问题对应的验证问题，将所述当前必问问题对应的验证问题***到所述第一序列中所述当前必问问题之后的位置，对所述第一序列进行更新；

播放更新的第一序列中当前必问问题的下一个问题。

6.如权利要求5所述的贷款申请在线面审方法，其特征在于，所述预设验证方式包括微表情验证、平台留存信息验证和他人回答验证中的至少一种。

7.如权利要求4所述的贷款申请在线面审方法，其特征在于，所述根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分包括：

预先为各个主题以及各种验证方式设定分值；

根据各个问题所属的主题以及对各个问题的回答信息的验证方式确定各个回答信息对应的分值；

将各个回答信息对应的分值相加得到所述综合风险分。

8.如权利要求1至7任一项所述的贷款申请在线面审方法，其特征在于，在所述根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分之后，还包括：

根据播放的各个问题、各个问题对应的申请人的回答信息及所述综合风险分生成面审总结报告。

9.一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，其特征在于，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1至8任一项所述方法的步骤。

10.一种终端设备，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现如下步骤：

建立面审问题库；所述面审问题库包括多个问题，每个问题设有对应的标签；

获取贷款申请的申请人的财务数据，并根据所述财务数据确定申请人存在的财务风险；

根据所述财务风险及所述面审问题库中问题的标签，从所述面审问题库提取与所述财务风险相关联的问题，并将与所述财务风险相关联的问题加入到预备问题库；

将所述预备问题库中的问题进行播放，并获取申请人对各个问题的回答信息，根据各个问题的回答信息评估申请人的综合风险分。