CN109345372A - 信用评分方法、***及计算机可读存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种信用评分方法。该信用评分方法包括：在接收到信用评分请求时，根据所述信用评分请求获取企业的基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息；根据所述基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值；根据所述借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值；根据所述基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值计算得到企业的信用评分。本发明还公开了一种信用评分***及计算机可读存储介质。本发明能够提高企业信用评估结果的准确性。

Description

信用评分方法、***及计算机可读存储介质

技术领域

本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种信用评分方法、***及计算机可读存储介质。

背景技术

随着我国市场经济制度的完善，企业信用已经逐渐成为社会经济发展的重要基础，从某种意义上来讲，现代市场经济实际上已成为一种“信用经济”。在各类信用形式中，企业信用是信用经济纽带中的核心，因此，研究和评估企业的信用，对我国经济的健康发展具有极为重要的现实意义。目前，对于企业信用的评估主要是基于企业的财务状况和征信报告来进行的，其所基于的评估信息的维度较为单一，来源范围窄，导致企业信用评估结果的准确性较差。

上述内容仅用于辅助理解本发明的技术方案，并不代表承认上述内容是现有技术。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种信用评分方法、***及计算机可读存储介质，旨在提高企业信用评估结果的准确性。

为实现上述目的，本发明提供一种信用评分方法，所述信用评分方法包括：

在接收到信用评分请求时，根据所述信用评分请求获取对应企业的基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息；

根据所述基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值；

根据所述借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值；

根据所述基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值计算得到企业的信用评分。

可选地，所述基本信息包括工商信息和经营数据，所述财报信息包括资产负债表、利润表和现金流量表，所述根据所述基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值的步骤，包括：

提取所述工商信息中的企业名称中的地区信息、注册资本信息和企业类型信息，并根据所述地区信息、注册资本信息、企业类型信息和第一预设映射关系表得到对应的企业名称分值、注册资本分值和企业类型分值；

根据所述工商信息中的经营范围和所述经营数据按第二预设规则得到进存比分值和回款率分值；

对所述企业名称分值、注册资本分值、企业类型分值、进存比分值和回款率分值进行加和，得到基本指标项分值；

根据所述资产负债表、利润表和现金流量表计算得到企业的短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力；

根据所述短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力、成长能力和第一预设映射关系表得到对应的短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值；

对所述短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值进行加和，得到财报指标项分值。

可选地，所述根据所述工商信息中的经营范围和所述经营数据按第二预设规则得到进存比分值和回款率分值的步骤，包括：

根据所述经营数据信息中的进销存数据和回款数据计算企业的第一进存比和第一回款率；

根据所述工商信息中的经营范围从预设数据库中获取对应上市企业的第二进存比和第二回款率，并根据所述第二进存比、第二回款率、第一进存比和第一回款率得到进存比分值和回款率分值。

可选地，所述借贷信息包括征信报告和第三方借贷报告，所述风险信息包括法律诉讼信息和负面信息，所述根据所述借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值的步骤，包括：

根据所述征信报告和第三方借贷报告获取逾期信息，并检测所述逾期信息是否满足预设逾期条件；

根据检测结果确定对应的借贷指标项应扣分值，并根据所述借贷指标项应扣分值和预设借贷指标项分值得到借贷指标项分值；

根据所述法律诉讼信息和负面信息的数量及其各自的预设风险系数计算风险指标项应扣分值，并根据所述风险指标项应扣分值和预设风险指标项分值得到风险指标项分值。

可选地，所述信用评分方法还包括：

根据所述信用评分和第三预设映射关系表确定对应的信用等级；

根据所述信用等级和所述财报信息输出对应的授信建议报告，所述授信建议报告的内容至少包括授信额度和授信期限。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种信用评分***，所述信用评分***包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的信用评分程序，所述信用评分程序被所述处理器执行时实现以下步骤：

在接收到信用评分请求时，根据所述信用评分请求获取对应企业的基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息；

根据所述基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值；

根据所述借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值；

根据所述基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值计算得到企业的信用评分。

可选地，所述基本信息包括工商信息和经营数据，所述财报信息包括资产负债表、利润表和现金流量表，所述信用评分程序被所述处理器执行时还实现以下步骤：

提取所述工商信息中的企业名称中的地区信息、注册资本信息和企业类型信息，并根据所述地区信息、注册资本信息、企业类型信息和第一预设映射关系表得到对应的企业名称分值、注册资本分值和企业类型分值；

根据所述工商信息中的经营范围和所述经营数据按第二预设规则得到进存比分值和回款率分值；

对所述企业名称分值、注册资本分值、企业类型分值、进存比分值和回款率分值进行加和，得到基本指标项分值；

根据所述资产负债表、利润表和现金流量表计算得到企业的短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力；

根据所述短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力、成长能力和第一预设映射关系表得到对应的短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值；

对所述短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值进行加和，得到财报指标项分值。

可选地，所述信用评分程序被所述处理器执行时还实现以下步骤：

根据所述经营数据信息中的进销存数据和回款数据计算企业的第一进存比和第一回款率；

根据所述工商信息中的经营范围从预设数据库中获取对应上市企业的第二进存比和第二回款率，并根据所述第二进存比、第二回款率、第一进存比和第一回款率得到进存比分值和回款率分值。

可选地，所述借贷信息包括征信报告和第三方借贷报告，所述风险信息包括法律诉讼信息和负面信息，所述信用评分程序被所述处理器执行时还实现以下步骤：

根据所述征信报告和第三方借贷报告获取逾期信息，并检测所述逾期信息是否满足预设逾期条件；

根据检测结果确定对应的借贷指标项应扣分值，并根据所述借贷指标项应扣分值和预设借贷指标项分值得到借贷指标项分值；

根据所述法律诉讼信息和负面信息的数量及其各自的预设风险系数计算风险指标项应扣分值，并根据所述风险指标项应扣分值和预设风险指标项分值得到风险指标项分值。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有信用评分程序，所述信用评分程序被处理器执行时实现如上所述的信用评分方法的步骤。

本发明提供一种信用评分方法、***及计算机可读存储介质，在接收到信用评分请求时，根据该信用评分请求获取对应企业的基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息；然后，终端根据该基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值；根据借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值；最后，终端根据基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值计算得到企业的信用评分。本发明考虑了基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息多个维度的评估信息来计算得到企业的信用评分，从而可提高企业信用评估结果的准确性。

附图说明

图1为本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的终端结构示意图；

图2为本发明信用评分方法第一实施例的流程示意图；

图3为本发明第一实施例中步骤S30的细化流程示意图；

图4为本发明第一实施例中步骤S20的细化流程示意图；

图5为本发明信用评分方法第二实施例的流程示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

由于现有技术中，对于企业信用的评估主要是基于企业的财务状况和征信报告来进行的，其所基于的评估信息的维度较为单一，来源范围窄，导致企业信用评估结果的准确性较差。

为了解决上述技术问题，本发明提供一种信用评分方法、***及计算机可读存储介质，在接收到信用评分请求时，根据该信用评分请求获取对应企业的基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息；然后，终端根据该基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值；根据借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值；最后，终端根据基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值计算得到企业的信用评分。本发明考虑了基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息多个维度的评估信息来计算得到企业的信用评分，从而可提高企业信用评估结果的准确性。

参照图1，图1为本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的终端结构示意图。

本发明实施例终端可以是PC(Personal Computer，个人计算机)，也可以是平板电脑、便携计算机、服务器等终端设备。

如图1所示，该终端可以包括：处理器1001，例如CPU，通信总线1002，用户接口1003，网络接口1004，存储器1005。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如Wi-Fi接口)。存储器1005可以是高速RAM存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

本领域技术人员可以理解，图1中示出的终端结构并不构成对终端的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，作为一种计算机存储介质的存储器1005中可以包括操作***、网络通信模块、用户接口模块以及信用评分程序。

在图1所示的终端中，网络接口1004主要用于连接后台服务器，与后台服务器进行数据通信；用户接口1003主要用于连接客户端，与客户端进行数据通信；而处理器1001可以用于调用存储器1005中存储的信用评分程序，并执行以下操作：

在接收到信用评分请求时，根据所述信用评分请求获取对应企业的基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息；

根据所述基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值；

根据所述借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值；

根据所述基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值计算得到企业的信用评分。

进一步地，所述基本信息包括工商信息和经营数据，所述财报信息包括资产负债表、利润表和现金流量表，处理器1001可以调用存储器1005中存储的信用评分程序，还执行以下操作：

提取所述工商信息中的企业名称中的地区信息、注册资本信息和企业类型信息，并根据所述地区信息、注册资本信息、企业类型信息和第一预设映射关系表得到对应的企业名称分值、注册资本分值和企业类型分值；

根据所述工商信息中的经营范围和所述经营数据按第二预设规则得到进存比分值和回款率分值；

对所述企业名称分值、注册资本分值、企业类型分值、进存比分值和回款率分值进行加和，得到基本指标项分值；

根据所述资产负债表、利润表和现金流量表计算得到企业的短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力；

根据所述短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力、成长能力和第一预设映射关系表得到对应的短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值；

对所述短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值进行加和，得到财报指标项分值。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的信用评分程序，还执行以下操作：

根据所述经营数据信息中的进销存数据和回款数据计算企业的第一进存比和第一回款率；

根据所述工商信息中的经营范围从预设数据库中获取对应上市企业的第二进存比和第二回款率，并根据所述第二进存比、第二回款率、第一进存比和第一回款率得到进存比分值和回款率分值。

进一步地，所述借贷信息包括征信报告和第三方借贷报告，所述风险信息包括法律诉讼信息和负面信息，处理器1001可以调用存储器1005中存储的信用评分程序，还执行以下操作：

根据所述征信报告和第三方借贷报告获取逾期信息，并检测所述逾期信息是否满足预设逾期条件；

根据检测结果确定对应的借贷指标项应扣分值，并根据所述借贷指标项应扣分值和预设借贷指标项分值得到借贷指标项分值；

根据所述法律诉讼信息和负面信息的数量及其各自的预设风险系数计算风险指标项应扣分值，并根据所述风险指标项应扣分值和预设风险指标项分值得到风险指标项分值。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的信用评分程序，还执行以下操作：

根据所述信用评分和第三预设映射关系表确定对应的信用等级；

根据所述信用等级和所述财报信息输出对应的授信建议报告，所述授信建议报告的内容至少包括授信额度和授信期限。

基于上述硬件结构，提出本发明信用评分方法各个实施例。

本发明提供一种信用评分方法。

参照图2，图2为本发明信用评分方法第一实施例的流程示意图。

在本实施例中，该信用评分方法包括：

步骤S10，在接收到信用评分请求时，根据所述信用评分请求获取对应企业的基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息；

在本实施例中，终端可以是PC(Personal Computer，个人计算机)，也可以是平板电脑、便携计算机、服务器等终端设备。

终端在接收到信用评分请求时，根据该信用评分请求获取对应企业的基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息。其中，该基本信息包括工商信息和经营数据，工商信息可通过对应接口从全国企业信用信息公示***等处获取，经营数据可由客户上报后获得或工作人员现场采集获得，可在触发信用评分请求时输入该经营数据，因此，该经营数据可从该信用评分请求中获得。财报信息包括资产负债表、利润表和现金流量表，可由客户上报后获得或工作人员现场采集获得，可在触发信用评分请求时输入该资产负债表、利润表和现金流量表，因此，该财报信息可从该信用评分请求中获得。借贷信息包括征信报告和第三方借贷报告，可通过对应的接口从对应的***或数据库获得。风险信息包括法律诉讼信息和负面信息，法律诉讼信息可从相关的政府网站上进行查询获取，负面信息可从预设数据库中进行获取，该预设数据库是基于爬虫技术从各大网站获取并提取出各企业的负面信息构建得到的，可每隔预设时间(如1天)进行爬取，并更新该预设数据库。

步骤S20，根据所述基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值；

然后，终端根据该基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值。其中，所述基本信息包括工商信息和经营数据，所述财报信息包括资产负债表、利润表和现金流量表。具体的，基本指标项分值的得到过程为：提取该工商信息中的企业名称中的地区信息、注册资本信息和企业类型信息，并根据地区信息、注册资本信息、企业类型信息和第一预设映射关系表得到对应的企业名称分值、注册资本分值和企业类型分值；然后，根据该工商信息中的经营范围和该经营数据按第二预设规则得到进存比分值和回款率分值；对企业名称分值、注册资本分值、企业类型分值、进存比分值和回款率分值进行加和，即可得到基本指标项分值，即基本指标项分值＝企业名称分值+注册资本分值+企业类型分值+进存比分值+回款率分值。财报指标项分值的得到过程为：根据资产负债表、利润表和现金流量表获取对应的参数，进而计算得到企业的短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力；然后，根据短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力、成长能力和第一预设映射关系表得到对应的短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值。对短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值进行加和，即可得到财报指标项分值，即财报指标项分值＝短期偿债能力分值+长期偿债能力分值+营运能力分值+盈利能力分值+成长能力分值。

步骤S30，根据所述借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值；

终端根据借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值。其中，所述借贷信息包括征信报告和第三方借贷报告，所述风险信息包括法律诉讼信息和负面信息，参照图3，步骤S30包括：

步骤S31，根据所述征信报告和第三方借贷报告获取逾期信息，并检测所述逾期信息是否满足预设逾期条件；

在获取到借贷信息(包括征信报告和第三方借贷报告)时，可通过文字识别技术对征信报告和第三方借贷报告进行文字识别，获取得到逾期信息，进而检测是否满足预设预期条件。由于在贷款时，不管出现“连三”还是“累六”，都会影响贷款。其中“连三”是指连续三个月逾期还款，而“累六”是指累计六次逾期还款。因此，该预设预期条件包括连续三个月逾期还款，累计六次逾期还款。

步骤S32，根据检测结果确定对应的借贷指标项应扣分值，并根据所述借贷指标项应扣分值和预设借贷指标项分值得到借贷指标项分值；

若根据逾期信息检测到其只满足连续三个月逾期还款，则检测结果为存在“连三”情况；若根据逾期信息检测到其只满足累计六次逾期还款，则检测结果为存在“累六”情况；若根据逾期信息检测到其既满足连续三个月逾期还款，同时也满足累计六次逾期还款，则检测结果为存在“连三累六”情况；若不满足预设条件，则检测结果为无情况。当然，检测结果还包括出现各种情况的次数。不同的情况可对应不通的扣分分值，例如，若有“连三”情况或“累六”情况，则扣5分；若有“连三累六”情况，则扣10分；若无“连三”情况或“累六”情况，则不扣分。终端根据检测结果(出现的情况类型及其次数)可确定对应的借贷指标项应扣分值，例如，出现“连三”2次，则借贷指标项应扣分值为5×2＝10分，然后根据借贷指标项应扣分值和预设借贷指标项分值得到借贷指标项分值，若该借贷指标项应扣分值小于或等于预设借贷指标项分值，则借贷指标项分值＝预设借贷指标项分值-借贷指标项应扣分值；若该借贷指标项应扣分值小于或等于预设借贷指标项分值，则借贷指标项分值为0。

步骤S33，根据所述法律诉讼信息和负面信息的数量及其各自的预设风险系数计算风险指标项应扣分值，并根据所述风险指标项应扣分值和预设风险指标项分值得到风险指标项分值。

在获取到风险信息(包括法律诉讼信息和负面信息)时，根据该法律诉讼信息和负面信息的数量及其各自的预设风险系数计算风险指标项应扣分值，风险指标项应扣分值＝法律诉讼信息的数量×第一预设风险系数+负面信息的数量×第二预设风险系数，其中，该第一、第二预设风险系数可以根据实际需要进行设定，例如第一、第二预设风险系数可分为设为2和1，即每存在一条法律诉讼信息扣2分，每存在一条负面信息扣1分，若法律诉讼信息的数量和负面信息的数量分别为3条和2条，此时，风险指标项应扣分值＝3×2+2×1＝8分。然后，根据所述风险指标项应扣分值和预设风险指标项分值得到风险指标项分值，若该风险指标项应扣分值小于或等于预设风险指标项分值，则风险指标项分值＝预设风险指标项分值-风险指标项应扣分值；若该风险指标项应扣分值小于或等于预设风险指标项分值，则风险指标项分值为0。

需要说明的是，步骤S20和步骤S30的执行顺序不分先后。

步骤S40，根据所述基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值计算得到企业的信用评分。

最后，终端根据基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值计算得到企业的信用评分。该信用评分可以为基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值之和。信用评分越高，说明企业信用越好，其企业信用等级也越高。

本发明实施例提供一种信用评分方法，在接收到信用评分请求时，根据该信用评分请求获取对应企业的基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息；然后，终端根据该基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值；根据借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值；最后，终端根据基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值计算得到企业的信用评分。本发明考虑了基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息多个维度的评估信息来计算得到企业的信用评分，从而可提高企业信用评估结果的准确性。

进一步的，参照图4，图4为本发明第一实施例中步骤S20的细化流程示意图。在本实施例中，步骤S20包括：

步骤S21，提取所述工商信息中的企业名称中的地区信息、注册资本信息和企业类型信息，并根据所述地区信息、注册资本信息、企业类型信息和第一预设映射关系表得到对应的企业名称分值、注册资本分值和企业类型分值；

在本实施例中，在通过对应的接口获取到该企业的工商信息之后，工商信息一般包括企业名称、注册资本、企业类型、注册地址、经营范围和法定代表人等信息，由于企业名称、注册资本、企业类型可在一定程度上反应该企业的基本情况，因此，可根据这3项信息进行一个评分。

具体的，提取该工商信息中的企业名称中的地区信息、注册资本信息和企业类型信息，然后根据该地区信息、注册资本信息、企业类型信息和第一预设映射关系表得到对应的企业名称分值、注册资本分值和企业类型分值。该第一预设映射关系表中包括不同类型的地区名称与企业名称分值之间的映射关系、不同金额范围的注册资本与注册资本分值之间的映射关系、不同企业类型与企业类型分值之间的映射关系。

例如，若企业名称中带有中国，对应企业名称分值为5分；若企业名称中带有省级市或地级市企业名称(如北京、深圳等)，对应企业名称分值为3分；若企业名称中带有县级市企业名称(如惠州)，对应企业名称分值为0分。此时，可根据地区信息确定所述等级，从而得到企业名称得分。

再例如，注册资本在200万以上时，对应企业资本分值为10分；注册资本在100-200万时，对应企业资本分值为5分。此时，根据提取到的注册资本信息确定其对应的范围，进而可确定对应的企业资本得分。

企业类型包括有限责任公司、股份有限公司、有限合伙企业、外商独资公司、个体独资企业、国有独资企业和其他，可根据提取得到的企业类型，进而根据该第一预设映射关系表确定对应的企业类型得分。

步骤S22，根据所述工商信息中的经营范围和所述经营数据按第二预设规则得到进存比分值和回款率分值；

然后，根据该工商信息中的经营范围和该经营数据按第二预设规则得到进存比分值和回款率分值。具体的，步骤S22包括：

步骤a，根据所述经营数据信息中的进销存数据和回款数据计算企业的第一进存比和第一回款率；

步骤b，根据所述工商信息中的经营范围从预设数据库中获取对应上市企业的第二进存比和第二回款率，并根据所述第二进存比、第二回款率、第一进存比和第一回款率得到进存比分值和回款率分值。

先根据该经营数据信息中的进销存数据和回款数据计算企业的第一进存比和第一回款率，其中，进销存数据包括进货总金额、销售总金额和存货总金额，回款数据包括回款总金额，该第一进存比记为该企业的进货总金额与回款总金额之间的比值，第一回款率为销售总金额与回款总金额之间的比值。

然后根据该工商信息中的经营范围从预设数据库中获取对应上市企业的第二进存比和第二回款率，并根据第二进存比、第二回款率、第一进存比和第一回款率得到进存比分值和回款率分值。其目的在于获取同样经营范围的上市企业的数据，以上市企业的数据为满分，然后设定对应的评分规则，然后将企业的数据与上市企业的数据进行对比评分。例如，获取到对应上市企业的第二进存比为5:1时，则以进存比为5:1时对应的分值为满分5分，以1:1为0分，从而可设定进存比x范围为4:1＜x＜5:1，3:1＜x≤4:1，2:1＜x≤3:1，1:1＜x≤2:1时对应的分值分别为4分，3分，2分，1分。若企业的第一进存比为3:1时，则对应的进存比分值为2分。再例如，获取到对应上市企业的第二回款率为80％时，则以回款率为80％时对应的分值为满分5分，以回款率为0时对应的分值为0分，从而可设定回款率y的范围为60％＜y＜80％，40％＜y≤60％，20％＜y≤40％，0＜y≤20％时对应的分值分别为4分，3分，2分，1分。若企业的第一回款率为55％时，则对应的回款率分值为3分。当然，上述例中评分规则的设定仅为其中一种设定方式，具体的可根据实际需要进行设定。

步骤S23，对所述企业名称分值、注册资本分值、企业类型分值、进存比分值和回款率分值进行加和，得到基本指标项分值；

对企业名称分值、注册资本分值、企业类型分值、进存比分值和回款率分值进行加和，即可得到基本指标项分值，即基本指标项分值＝企业名称分值+注册资本分值+企业类型分值+进存比分值+回款率分值。

步骤S24，根据所述资产负债表、利润表和现金流量表计算得到企业的短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力；

终端在根据信用评分请求获取到财报信息后，根据财报信息可得到对应的财报指标，财报指标可以包括但不限于：企业的短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和经营能力。其中，该财报信息包括资产负债表、利润表和现金流量表，可根据资产负债表、利润表和现金流量表获取对应的参数，从而根据预设公式分别计算短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力。具体的，各财报指标的获取方式如下：

短期偿债能力，指企业以流动资产偿还流动负债的能力，反映企业偿付日常到期债务的实力。可根据资产负债表中的相关数据进行计算，具体的，企业短期偿债能力可基于营运资金、流动比率、速动比率、现金比率和企业支付能力系数中的一项或多项指标进行表征，若基于多项指标进行表征时，则可取各项指标的平均值作为短期偿债能力。其中，营运资金＝流动资产-流动负债，流动比率＝流动资产/流动负债×100％，速动比率＝(流动资产-存货)/流动负债×100％，现金比率＝货币资金/流动负债×100％，企业支付能力系数包括期末支付能力系数和近期支付能力系数两种，期末支付能力系数＝期末货币资金/急需支付款项，近期支付能力系数＝近期可用于支付的资金/近期需要支付的资金。

长期偿债能力，指企业偿还长期债务的能力，可基于资产负债率、产权比率、有形净值债务率、利息偿付倍数和固定支出偿付倍数中的一项或多项指标进行表征。其中，资产负债率＝负债总额/资产总额×100％，产权比率＝负债总额/所有者权益总额×100％，有形净值债务率＝负债总额/(股东或所有者权益-无形资产净值)×100％，利息偿付倍数＝(利息费用+税前利润)/利息费用，固定支出偿付倍数＝(税前利润+固定支出)/固定支出。资产负债率、产权比率和有形净值债务率可根据资产负债表中的对应数据进行计算，利息偿付倍数和固定支出偿付倍数可根据利润表中的对应数据进行计算。

营运能力，指企业营运资产的效率与效益，可基于全部资产产值率、全部资产收入率和全部资产周转率中的一项或多项指标进行表征，其中，全部资产产值率＝总产值/平均总资产×100％，全部资产收入率＝总收入/平均总资产×100％，全部资产周转率＝总周转额(总收入)/平均总资产×100％。

盈利能力，指企业赚取利润的能力，可基于销售毛利率、销售净利率、总资产报酬率和净资产收益率中的一项或多项指标进行表征，其中，销售毛利率＝主营业务收入-主营业务成本主营业务收入×100％，销售净利润率＝净利润主营业务收入×100％，总资产收益率＝净利润总资产平均余额×100％，净资产收益率＝净利润(期初所有者权益+期末所有者权益)/2×100％，资本保值增值率＝期末所有者权益期初所有者权益×100％。

成长能力，是对企业扩展经营能力的分析，可基于主营业务增长率、主营利润增长率和净利润增长率中的一项或多项指标进行表征，其中，主营业务增长率＝(本期的主营业务收入-上期的主营业务收入)/上期主营业务收入×100％，主营利润增长率＝(本期主营业务利润-上期主营业务利润)/上期主营业务利润的比值×100％，净利润增长率＝(当期净利润-上期净利润)/上期净利润×100％。

步骤S25，根据所述短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力、成长能力和第一预设映射关系表得到对应的短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值；

然后，根据短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力、成长能力和第一预设映射关系表得到对应的短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值。其中，该第一预设映射关系表还包括不同财报指标的不同阈值范围与对应财报指标分值的映射关系。例如，若长期偿债能力以资产负债率进行表征时，由于资产负债率为60％以下，则表明长期偿债能力很强，此时该第一预设映射关系表中可设定长期偿债能力≤60％对应的分值为5分，＞60％对应的分值为0分。当然，也可以根据实际需要设定多个阈值范围，在不同的阈值范围内则对应不同的得分，通过确定各财报指标所处范围，得到各财报指标的分值。

步骤S26，对所述短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值进行加和，得到财报指标项分值。

在得到各项财报指标的分值后，对各项财报指标的分值进行加和，即可得到财报指标项分值，即财报指标项分值＝短期偿债能力分值+长期偿债能力分值+营运能力分值+盈利能力分值+成长能力分值。

需要说明的是，步骤S21-S23与步骤S24-S26之间的执行不分先后顺序。

进一步的，参照图5，图5为本发明第二实施例的流程示意图。

基于上述实施例，在步骤S40之后，该信用评分方法还可以包括：

步骤S50，根据所述信用评分和第三预设映射关系表确定对应的信用等级；

步骤S60，根据所述信用等级和所述财报信息输出对应的授信建议报告，所述授信建议报告的内容至少包括授信额度和授信期限。

在本实施例中，在计算得到信用评分之后，可根据该信用评分确定对应的信用等级，具体的，可根据该信用评分所在的分值范围及第三预设映射关系表确定对应的信用分级，其中，该第三预设映射关系表包括不同的分值范围与不同信用等级之间的映射关系。例如，信用评分在80～100分的范围内，其信用等级为A级。

然后，根据该信用等级和财报信息输出对应的授信建议报告，该授信建议报告的内容至少包括授信额度和授信期限。其中，授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，可根据信用等级和财报信息的部分参数进行计算得到，此处不作具体公开。授信期限是指企业允许客户从购货到支付货款的时间间隔，授信期限的确定是信用管理的重要环节，授信期限的确定的目的是让企业获得更多的利润。由于企业产品销售量与授信期限之间存在着一定的依存关系，因此，授信期限可基于财报信息中的部分参数进行计算得到，此处不作具体公开。此外，在得到信用评分之后，还可以输出对应的信用评分报告，该信用评分报告的内容可以包括信用评分及各指标项分值。

本发明还提供一种信用评分***，该信用评分***包括存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的信用评分程序，所述信用评分程序被所述处理器执行时实现如以上任一项实施例所述的信用评分方法的步骤。

本发明信用评分***的具体实施例与上述信用评分方法各实施例基本相同，在此不作赘述。

本发明还提供一种计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质上存储有信用评分程序，所述信用评分程序被处理器执行时实现如以上任一项实施例所述的信用评分方法的步骤。

本发明计算机可读存储介质的具体实施例与上述信用评分方法各实施例基本相同，在此不作赘述。

需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者***不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者***所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者***中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上所述的一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种信用评分方法，其特征在于，所述信用评分方法包括以下步骤：

在接收到信用评分请求时，根据所述信用评分请求获取对应企业的基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息；

根据所述基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值；

根据所述借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值；

根据所述基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值计算得到企业的信用评分。

2.如权利要求1所述的信用评分方法，其特征在于，所述基本信息包括工商信息和经营数据，所述财报信息包括资产负债表、利润表和现金流量表，所述根据所述基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值的步骤，包括：

提取所述工商信息中的企业名称中的地区信息、注册资本信息和企业类型信息，并根据所述地区信息、注册资本信息、企业类型信息和第一预设映射关系表得到对应的企业名称分值、注册资本分值和企业类型分值；

根据所述工商信息中的经营范围和所述经营数据按第二预设规则得到进存比分值和回款率分值；

对所述企业名称分值、注册资本分值、企业类型分值、进存比分值和回款率分值进行加和，得到基本指标项分值；

根据所述资产负债表、利润表和现金流量表计算得到企业的短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力；

根据所述短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力、成长能力和第一预设映射关系表得到对应的短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值；

对所述短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值进行加和，得到财报指标项分值。

3.如权利要求2所述的信用评分方法，其特征在于，所述根据所述工商信息中的经营范围和所述经营数据按第二预设规则得到进存比分值和回款率分值的步骤，包括：

根据所述经营数据信息中的进销存数据和回款数据计算企业的第一进存比和第一回款率；

根据所述工商信息中的经营范围从预设数据库中获取对应上市企业的第二进存比和第二回款率，并根据所述第二进存比、第二回款率、第一进存比和第一回款率得到进存比分值和回款率分值。

4.如权利要求1所述的信用评分方法，其特征在于，所述借贷信息包括征信报告和第三方借贷报告，所述风险信息包括法律诉讼信息和负面信息，所述根据所述借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值的步骤，包括：

根据所述征信报告和第三方借贷报告获取逾期信息，并检测所述逾期信息是否满足预设逾期条件；

根据检测结果确定对应的借贷指标项应扣分值，并根据所述借贷指标项应扣分值和预设借贷指标项分值得到借贷指标项分值；

根据所述法律诉讼信息和负面信息的数量及其各自的预设风险系数计算风险指标项应扣分值，并根据所述风险指标项应扣分值和预设风险指标项分值得到风险指标项分值。

5.如权利要求1至4中任一项所述的信用评分方法，其特征在于，所述信用评分方法还包括：

根据所述信用评分和第三预设映射关系表确定对应的信用等级；

根据所述信用等级和所述财报信息输出对应的授信建议报告，所述授信建议报告的内容至少包括授信额度和授信期限。

6.一种信用评分***，其特征在于，所述信用评分***包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的信用评分程序，所述信用评分程序被所述处理器执行时实现以下步骤：

在接收到信用评分请求时，根据所述信用评分请求获取对应企业的基本信息、财报信息、借贷信息和风险信息；

根据所述基本信息、财报信息和第一预设映射关系表得到对应的基本指标项分值和财报指标项分值；

根据所述借贷信息、风险信息按第一预设规则得到借贷指标项分值和风险指标项分值；

根据所述基本指标项分值、财报指标项分值、借贷指标项分值和风险指标项分值计算得到企业的信用评分。

7.如权利要求6所述的信用评分***，其特征在于，所述基本信息包括工商信息和经营数据，所述财报信息包括资产负债表、利润表和现金流量表，所述信用评分程序被所述处理器执行时还实现以下步骤：

提取所述工商信息中的企业名称中的地区信息、注册资本信息和企业类型信息，并根据所述地区信息、注册资本信息、企业类型信息和第一预设映射关系表得到对应的企业名称分值、注册资本分值和企业类型分值；

根据所述工商信息中的经营范围和所述经营数据按第二预设规则得到进存比分值和回款率分值；

对所述企业名称分值、注册资本分值、企业类型分值、进存比分值和回款率分值进行加和，得到基本指标项分值；

根据所述资产负债表、利润表和现金流量表计算得到企业的短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力和成长能力；

根据所述短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力、成长能力和第一预设映射关系表得到对应的短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值；

对所述短期偿债能力分值、长期偿债能力分值、营运能力分值、盈利能力分值和成长能力分值进行加和，得到财报指标项分值。

8.如权利要求7所述的信用评分***，其特征在于，所述信用评分程序被所述处理器执行时还实现以下步骤：

根据所述经营数据信息中的进销存数据和回款数据计算企业的第一进存比和第一回款率；

根据所述工商信息中的经营范围从预设数据库中获取对应上市企业的第二进存比和第二回款率，并根据所述第二进存比、第二回款率、第一进存比和第一回款率得到进存比分值和回款率分值。

9.如权利要求6所述的信用评分***，其特征在于，所述借贷信息包括征信报告和第三方借贷报告，所述风险信息包括法律诉讼信息和负面信息，所述信用评分程序被所述处理器执行时还实现以下步骤：

根据所述征信报告和第三方借贷报告获取逾期信息，并检测所述逾期信息是否满足预设逾期条件；

根据检测结果确定对应的借贷指标项应扣分值，并根据所述借贷指标项应扣分值和预设借贷指标项分值得到借贷指标项分值；

根据所述法律诉讼信息和负面信息的数量及其各自的预设风险系数计算风险指标项应扣分值，并根据所述风险指标项应扣分值和预设风险指标项分值得到风险指标项分值。

10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有信用评分程序，所述信用评分程序被处理器执行时实现如权利要求1至5中任一项所述的信用评分方法的步骤。