CN108830490A - 一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法 - Google Patents

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Abstract

本发明主要公开了一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法，包括如下步骤，首先用户通过在区块链上注册，分别可以获得唯一的注册代码，每个用户信用的主体都对应一条区块链，信用区块链采用分布式存储方式，每个用户都会有自己的一对公钥和私钥，每个信用区块链的第一块都是用户自己用自己的私钥加密的注册信息，并且要发每个用户一份自己私钥加密签名的确认书，然后根据用户的注册代码将信息添加到此用户的信用区块链中，广播到各个分布存储的***,具有安全，共享性高，减低信用成本，去中心化等优点服务于企业和用户，从而实现客观，准确公正的信用评价的优点。

Description

一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法
技术领域
本发明涉及区块链技术领域，特别是一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法。
背景技术
区块链技术源于Nakamoto S在2008年发表的奠基性论文《比特币：一种点对点电子现金***》。狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本；广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。按照目前区块链技术的发展脉络，区块链技术将会经历以可编程数字加密货币体系为主要特征的区块链1.0模式、以可编程金融***为主要特征的区块链2.0模式和以可编程社会为主要特征的区块链3.0模式。公共区块链是指全世界任何人都可读取、可发送交易进行有效性确认，任何人都能参与其共识过程的区块链(共识过程是维持区块链这种分布式数据库一致性、准确性的关键技术。区块链上的数据记录公开，所有人都可以访问，都可以发出交易请求，并通过验证被写入区块链。共识过程的参与者通过密码学技术共同维护公共区块链数据的安全、透明、不可篡改。公共区块链的典型应用包括比特币、以太坊等。公共区块链是完全分布式的区块链，区块链数据公开，用户参与程度高，同时易于产生网络效应，便于应用推广。然而，***的运行需要依赖于内建的激励机制。公共区块链上试图保存的数据越有价值，越要审视其安全性以及安全性带来的交易成本、***可扩展性问题。
在金融体系中，征信是重要的金融基础设施，是中国信用体系建立和信贷交易发展的基础，具有准公共产品、规模经济和正外部性等特点。个人征信的核心作用是通过收集信用信息、信贷交易记录来降低金融***中的信息不对称，为金融机构有效防范信用风险提供信息支持，从而降低金融机构和投资者的风险暴露。中国人民银行征信***自2006年建成，为金融机构提高风险管理水平、促进信贷市场健康发展提供了有力支撑，但在发挥征信核心功能、满足数据处理、产品服务快速响应方面存在制度和技术瓶颈，导致个人征信覆盖金融消费者、金融产品以及金融交易的范围缺口较大。征信***发展滞后已经成为制约中国金融资源配置效率提高的重要原因。
中央银行征信***金融信用信息数据库采集了个人在商业银行等金融机构、社会安全管理部门、水电燃气等公共事业单位、税务及法院等政府部门散落的相关信息，其中，金融机构的信贷交易记录经常作为评价个人信用风险的核心指标。金融机构可参考个人信用历史记录衡量信用风险、信用额度和信用成本，并最终判断是否提供金融服务。现实中，从开展征信到信用风险评估，再到金融授信的过程存在宏观上和微观上两个方面的信用信息缺失的矛盾。
尤其是从宏观上看，传统征信体系难以覆盖由于互联网金融和普惠金融兴起而产生的金融消费长尾市场部分，这意味着，中国存在大量还款能力低、有金融需求的个体，他们因缺少征信信息，甚至不被中央银行征信***覆盖，使信贷交易风险极高，征信对这部分群体在信贷交易事前没有起到降低信息不对称的作用，在事后也无法发挥失信惩戒的机制。
由于信用风险评价和行为监督的成本让大部分金融机构难以负担，金融机构为避免引发信用风险将这部分群体排斥在金融体系之外，形成了信用信息缺失和金融服务不足的循环和负反馈。随着互联网金融的崛起，正规金融***中的长尾需求能够在互联网金融机构中快速获得金融服务。信息技术和金融业相互融合，跨越了征信不足导致的金融排斥效应，为缓解金融供求扭曲提供了有效途径。然而，征信体系不完善使信用信息共享程度不高，个体失信成本较低，导致征信机构对新金融模式下存在的过度借贷、恶意违约、虚假交易等严重毁坏互联网金融行业声誉和严重破坏正常信贷交易等新问题束手无策。
2016年，G20杭州峰会通过的《G20数字普惠金融高级原则》(以下简称《高级原则》)提出，通过开发客户身份识别***，提高数字金融服务的可得性，该***应可访问、可负担、可验证，并应以基于风险的方法开展客户尽职调查的各种需求和各种风险等级。区块链技术具有分布式、共识信任、加密算法、不可更改等特点，源于比特币的底层技术，在数字货币、国际支付、证券交易等场景中的应用价值被广泛讨论。
现有技术中信用评分***的弊端较为明显，主要基于两方面，分为微观角度和宏观角度，宏观角度上信用评价是交易成本比较高，在目前的征信体系下，信用信息的征集需要很高的成本，同时又被高度垄断，造成信用评价的成本居高不下，跨境交易由于地域管辖权的问题，使得跨境信用的成本更高，会阻碍全球贸易的发展，阻碍资源在全球经济中的优化配置。
微观角度传统的企业信用评价模式数据容易被篡改，被黑风险大，评分结果往往不够客观准确，中心化倾向明显，数据控制权往往集中于个体受众，故评价数据可信度较低。
发明内容
针对现有技术存在的不足，本发明提供一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法，具有安全，共享性高，减低信用成本，去中心化等优点服务于企业和用户，从而实现客观，准确公正的信用评价。
为了达到上述目的，本发明通过以下技术方案来实现：一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法，包括如下步骤：
(1)首先用户通过在区块链上注册，分别可以获得唯一的注册代码，每个用户信用的主体都对应一条区块链，称呼为信用区块链，信用区块链数目等于注册的用户数目，信用区块链采用分布式存储方式，就是所有的用户都会存储一份区块链；
(2)每个用户都会有自己的一对公钥和私钥，每个信用区块链的第一块都是用户自己用自己的私钥加密的注册信息，并且要发每个用户一份自己私钥加密签名的确认书，然后根据用户的注册代码将信息添加到此用户的信用区块链中，广播到各个分布存储的***；
(3)信用区块链的确认，各个分布存储***收到一个新的信用区块链时，会用该组织的公钥，先验证其签名，如果通过，则添加到此用户的信用区块链上。
本发明进一步设置为：所述用户包括个人、企业以及每个政府部门。
本发明进一步设置为：当政府部门和企业(或者个人)有了业务往来，政府部门会发送一个含有业务内容信息的用自己私钥签名的文件发给此企业(或者个人),业务完成后，此企业(或者个人)会通过自己的终端将信用评价信息和签名的确认书一起用企业(或者个人)的私钥加密，然后根据政府的注册代码将信息添加到此政府部门的信用区块链中。
本发明进一步设置为：每个信用的主体拥有一个独立的客户端，没有中心服务端，各个客户端直接点对点进行通讯。
本发明进一步设置为：信用的主体，可以包括任何的事物，只要具备信用属性的独立的主体都可以通过区块链来构建信用体系。信用的主体可以包含比特币的货币信用，比特币信用可以看作区块链信用的一个特例，以及个人信用、企业信用、政府信用、商品信用、知识信用、信息信用等。
本发明进一步设置为：区块链信用数据是由许多主体的信用区块链组成的区块链簇。信用区块链由于整个数据库可能很庞大，个人电脑无法存储完整的区块链数据库，所以大部分个人电脑存储整个数据库的结构索引以及一小部分数据，这样既可以保障数据库的分布式又可以减少个人客户端的存储量。
本发明具有有益效果为：
分布式存储方式，减低信用成本。如果建立全球信用区块链，也就是全球信用记账本，可以通过互联网来确保某个协议的执行，因此它是一个自动收集信用信息的***，具有边际成本为零的特性，从而可以极大的降低信用成本。
打破传统信用评级企业的垄断，区块链信用模式采用分布式的存储模式，所有人都可以通过客户端获取，没有个人或者企业对区块链形成垄断，所有可以打破传统信用评级公司的垄断。
真正实现信用的公平化和民主化。互联网时代，可以依靠整个互联网***作为第三方，而不是传统的评价公司，互联网不存在利益偏好，可以做到公正无私。执行可以通过代码自动执行，减少了人为因素的干涉，***具有更可靠，更公平，更低成本的特征。
附图说明
图1为本发明中公有区块链示意图；
图2为本发明中企业信用区块链簇；
图3为本发明中企业信用区块链的构成；
图4为本发明中政府信用区块链簇。
具体实施方式
结合附图，对本发明较佳实施例做进一步详细说明。
如图1-4一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法，包括如下步骤：
首先用户通过在区块链上注册，分别可以获得唯一的注册代码，每个用户信用的主体都对应一条区块链，称呼为信用区块链，信用区块链数目等于注册的用户数目，每个信用的主体拥有一个独立的客户端，没有中心服务端，各个客户端直接点对点进行通讯。信用的主体，可以包括任何的事物，只要具备信用属性的独立的主体都可以通过区块链来构建信用体系。信用的主体可以包含比特币的货币信用，比特币信用可以看作区块链信用的一个特例，以及个人信用、企业信用、政府信用、商品信用、知识信用、信息信用等。信用区块链采用分布式存储方式，就是所有的用户都会存储一份区块链；
每个用户都会有自己的一对公钥和私钥，每个信用区块链的第一块都是用户自己用自己的私钥加密的注册信息，并且要发每个用户一份自己私钥加密签名的确认书，然后根据用户的注册代码将信息添加到此用户的信用区块链中，广播到各个分布存储的***；所述用户包括个人、企业以及每个政府部门，当政府部门和企业(或者个人)有了业务往来，政府部门会发送一个含有业务内容信息的用自己私钥签名的文件发给此企业(或者个人),业务完成后，此企业(或者个人)会通过自己的终端将信用评价信息和签名的确认书一起用企业(或者个人)的私钥加密，然后根据政府的注册代码将信息添加到此政府部门的信用区块链中。
信用区块链的确认，各个分布存储***收到一个新的信用区块链时，会用该组织的公钥，先验证其签名，如果通过，则添加到此用户的信用区块链上。
区块链信用数据是由许多主体的信用区块链组成的区块链簇，信用区块链由于整个数据库可能很庞大，个人电脑无法存储完整的区块链数据库，所以大部分个人电脑存储整个数据库的结构索引以及一小部分数据，这样既可以保障数据库的分布式又可以减少个人客户端的存储量。
非货币信用的区块链主体信用认证是通过应用非对称密钥体制的数字签名来实现的。有三种方式，1、通过交易记录积累认证，实现匿名模式。认证不需要通过工作量证明其价值，根据区块链中的交易记录实现主体信用认证；2、通过第三方认证将实际身份和客户端绑定，本质上是实名制的模式；3、身份匿名，但资产通过第三方认证机构进行认证注册到区块链中，可在违约时自动赔付。
分布式存储方式，减低信用成本。如果建立全球信用区块链，也就是全球信用记账本，可以通过互联网来确保某个协议的执行，因此它是一个自动收集信用信息的***，具有边际成本为零的特性，从而可以极大的降低信用成本。
打破传统信用评级企业的垄断，区块链信用模式采用分布式的存储模式，所有人都可以通过客户端获取，没有个人或者企业对区块链形成垄断，所有可以打破传统信用评级公司的垄断。
真正实现信用的公平化和民主化。互联网时代，可以依靠整个互联网***作为第三方，而不是传统的评价公司，互联网不存在利益偏好，可以做到公正无私。执行可以通过代码自动执行，减少了人为因素的干涉，***具有更可靠，更公平，更低成本的特征。
上述实施例仅用于解释说明本发明的发明构思，而非对本发明权利保护的限定，凡利用此构思对本发明进行非实质性的改动，均应落入本发明的保护范围。

Claims (6)

1.一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法，包括如下步骤：
首先用户通过在区块链上注册，分别可以获得唯一的注册代码，每个用户信用的主体都对应一条区块链，称呼为信用区块链，信用区块链数目等于注册的用户数目，信用区块链采用分布式存储方式，就是所有的用户都会存储一份区块链；
每个用户都会有自己的一对公钥和私钥，每个信用区块链的第一块都是用户自己用自己的私钥加密的注册信息，并且要发每个用户一份自己私钥加密签名的确认书，然后根据用户的注册代码将信息添加到此用户的信用区块链中，广播到各个分布存储的***；
信用区块链的确认，各个分布存储***收到一个新的信用区块链时，会用该组织的公钥，先验证其签名，如果通过，则添加到此用户的信用区块链上。
2.根据权利要求1所述的一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法，其特征在于：所述用户包括个人、企业以及每个政府部门。
3.根据权利要求2所述的一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法，其特征在于：当政府部门和企业（或者个人）有了业务往来，政府部门会发送一个含有业务内容信息的用自己私钥签名的文件发给此企业（或者个人）,业务完成后，此企业（或者个人）会通过自己的终端将信用评价信息和签名的确认书一起用企业（或者个人）的私钥加密，然后根据政府的注册代码将信息添加到此政府部门的信用区块链中。
4.根据权利要求1或2或3所述的一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法，每个用户信用的主体拥有一个独立的客户端，没有中心服务端，各个客户端直接点对点进行通讯。
5.根据权利要求4所述的一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法，其特征在于：信用的主体，可以包括任何的事物，只要具备信用属性的独立的主体都可以通过区块链来构建信用体系。
6.根据权利要求1所述的一种利用公有区块链管理动态企业信用评分的方法，其特征在于：区块链信用数据是由许多信用区块链组成的区块链簇。
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