CN108292399B - 将支付账户识别到区段的***和方法 - Google Patents

Abstract

提供了用于将支付账户识别到区段的***和方法。一个例证方法包括从通信设备接收针对第一位置的第一指示，其中所述通信设备与消费者关联，并且所述消费者与由发行者发给所护消费者的支付账户关联。所述方法还包括由计算设备基于第一位置指示，把所述支付账户附加到第一区段，和使与所述支付账户关联的至少一个规则被修改，其中所述至少一个规则与包括第一位置的第一地区中的交易的授权相关。

Description

将支付账户识别到区段的***和方法

相关申请的交叉引用

本申请要求2015年10月21日提交的美国专利申请，序列号14/918,956的优先权和权益，该申请通过引用整体并入本文。

技术领域

本公开涉及例如基于与支付账户关联的消费者的位置等，将支付账户识别到区段(segment)，并在必要时基于这种识别使针对所述支付账户的使用规则被修改的***和方法。

背景技术

本节提供与本公开相关的背景信息，所述背景信息不一定是现有技术。

商家经常提供向消费者出售的诸如商品和服务之类的产品。可通过不同的手段，例如，通过支付账户等购买所述产品。已知支付账户是由称为发行者(issuer)的银行或其他金融机构发给消费者的。有时，支付账户被与该支付账户不相关的人用于进行未经授权的购买。发行者为支付账户提供各种控制，以帮助限制或减少与支付账户的此类未经授权的使用相关的风险。例如，通常把欺诈保护规则应用于支付帐户，以限制在给定时段内的支付帐户的累计购买金额，或者要求特定的用户认证，如签名、PIN或生物计量等。

附图说明

这里说明的附图只是用于举例说明选择的实施例而不是所有可能的实现，并不意图限制本公开的范围。

图1是包括本公开的一个或多个方面的，适合于用于将支付账户识别到区段的本公开的例证***的方框图；

图2是可在图1的例证***中使用的计算设备的方框图；

图3是在图1的***中实现的将支付账户识别到区段的例证方法。

在各个附图中，对应的附图标记指示对应的部分。

具体实施方式

下面将参考附图，更充分地说明例证实施例。包含在这里的说明和具体例子只是用于举例说明，并不意图限制本公开的范围。

消费者使用支付账户为诸如商品和服务之类的产品的购买提供资金。典型地，购买是利用与支付账户关联的支付设备进行的。支付账户通常与一个或多个规则关联，取决于与产品购买相关的特殊因素，所述一个或多个规则影响支付设备的使用。例如，欺诈规则可能会限制利用某些类型的支付设备完成的离线交易的数量。可至少部分基于消费者的位置(即，消费者的家庭地址)、消费者对其各个支付账户进行的购买的数量、消费者对其各个支付账户进行的购买的金额、由消费者进行的购买的类型等，来设定这些规则。本文中的***和方法使得能够识别消费者和/或其交易的各个方面(例如，消费者的当前位置、消费者的购买状态等)，随后基于所述识别(例如，基于消费者的当前位置、基于消费者的购买状态等)，把消费者并且尤其是消费者的支付账户附加到某些区段。随后，基于与支付账户关联的区段，可以修改与使用支付账户来完成未来的购买交易相关的一个或多个规则。例如，当识别出的各方面与消费者的当前位置有关时，可以修改与他们的支付账户关联的规则，使得基于他们的当前位置，可以在除消费者的归属地(home)地区之外的地区使用支付账户(而不出现提示支付账户的欺诈使用的标记)。

图1图解说明其中可实现本公开的一个或多个方面的例证***100。尽管按一种布置，呈现了***100的各个部分，不过应意识到例如取决于支付交易的处理、消费者和商家之间的通信等，其他例证实施例可包括以其他方式布置的相同或不同部分。

如图1中所示，例示的***100通常包括商家102a-b、收单方(acquirer)104、支付网络106和发行者108，它们都耦接到网络110(与网络110通信)(用虚线箭头指示)。网络110可包括(但不限于)有线和/或无线网络、局域网(LAN)、广域网(WAN)(例如，因特网等)、移动网络、和/或能够支持***100的两个或更多个例示部分之间的通信的另一适当的公用和/或专用网络，或者它们的任意组合。在一个例子中，网络110包括多个网络，其中图1中的各个例示部分中的不同部分可接入所述多个网络中的不同网络。在这个例子中，收单方104、支付网络106和发行者108经由作为网络110的一部分的专用支付网络连接，以便处理支付交易，并且商家102a-b和消费者112可通过也是网络110的一部分的公用网络(比如因特网之类)连接。

例示的***100分布在3个不同的地区：地区A、地区B和地区C。然而，在本公开的所有实施例中，并不需要这样的分布。另外在***100中，在四个不同的时间，即，在时间(a)-(d)，在***100中的四个不同位置例示了消费者112，从而表示随着时间的变化消费者112在不同地区A-C之内和之间的移动。具体地在***100中，在时间(a)，消费者112位于地区A中；在时间(b)，消费者112位于地区B中，在时间(c)，消费者112位于地区C中靠近商家102b；而在时间(d)，消费者112仍然位于地区C中但是远离商家102b。

消费者112与由发行者108发行并向支付网络106登记的支付账户(和对应的支付设备)关联，以便例如通过发行者108，利用可从支付网络106得到的一个或多个服务。消费者112可从支付网络106得到的服务可包括任何适当的服务，比如欺诈保护服务、记账支付服务、便利或允许针对消费者的支付账户的购买交易的电子钱包服务(例如，根据MasterCard的

根据Apple的Apple

根据Visa的

等)，等等。

消费者112还与耦接到网络110的通信设备114关联。如图1中所示，在***100中的各个不同时间(a)-(d)，通信设备114与消费者112关联。通常为诸如智能电话机或平板电脑之类的便携式通信设备的通信设备114是由消费者112自愿地识别的(例如，在提示请求时等)，例如与消费者112向由发行者108发给消费者112的支付账户的登记相结合。这样，对于消费者112，通信设备114可启用由支付网络106提供的或者通过支付网络106的各种服务。

与支付网络106向消费者112提供哪些服务无关，作为另外的服务的一部分，或者作为独立的服务的一部分，通信设备114还被配置成生成位置指示(反映通信设备114的当前位置)，并按照需要把所述指示传送给支付网络106。例如，位置指示可包括街道地址、邮政编码、国家代码、经度/纬度、或者按特定的粒度指示通信设备114的当前(或过去)位置的其他信息(如果需要的话或者按照需要)。在一些实施例中，例如，优选精确的位置，而在其他实施例中，更大致的位置是可接受的(例如，邮政编码等)。应意识到，可除本文所述之外地使用位置指示，并且这样的其他服务可确定位置指示的粒度。相反，通信设备114本身可能在它能够生成和/或传送的位置指示的类型和/或精度方面受到限制。

通信设备114可按一个或多个规律或不规律的间隔，或者响应事件，来传送位置指示，所述事件诸如通信设备114的大于预定距离的移动、通信设备114的功率循环(powercycle)、通信设备114进入或通信设备114退出(或者另外地修改)一种或多种模式(例如，飞行模式等)，等等。这里使用的任何预定距离可以基于与通信设备114关联的支付账户的归属地位置(例如，与支付账户关联的地址，比如消费者的家庭地址等)。通常，通信设备114传送位置指示时使用的事件和/或间隔可包括至少适合于识别或者大体表示通信设备114以及消费者112在***100的地区A-C中的不同地区之间，或者在地区A-C之内的不论是立即的(实时的)还是在某时段内的移动的任何事件和/或间隔。

尽管图1中例示了仅仅1个消费者112(在不同的时间(a)-(d)，在不同的位置)，和仅仅3个地区A-C，不过应意识到在其他实施例中，可以包括或利用任意数目的消费者和/或地区。同样地，在其他***实施例中，可以包括不同数目的商家、收单方、支付网络和/或发行者。

通常，在***100中，响应于消费者112(例如，消费者112的购买等)，商家102a-b、收单方104、支付网络106和发行者108进行协作完成购买交易。在例证实施例中，例如在下面的说明中，通过向商家102a出示支付设备，比如***、借记卡、预付卡、支付令牌、支付标签、通行证(pass)、诸如通信设备114之类的可用于提供账号的另一设备(例如，移动电话机、平板电脑等)，等等，消费者112发起交易。

在消费者112的购买交易中，例如，商家102a读取(与由发行者108发给消费者112的账户关联的)支付设备，并通过网络110，把支付工具标识符(例如，账号等)以及购买的金额传送给与商家102a关联的收单方104，以判定支付账户是否信誉良好，以及是否存在足以完成交易的信用值/资金。收单方104再经由网络110，通过支付网络106与发行者108通信，以便对交易授权。如果发行者108接受该交易，那么向商家102a提供回授权并且商家102a完成该交易。取决于支付账户的类型，消费者112的信用额度或资金随后减少所述购买的金额，并且费用被记入与支付设备关联的支付账户。稍后，在商家102a和收单方104之间(按照结算安排等)，以及在收单方104和发行者108之间(按照另一结算安排等)，对交易进行清算和结算。

关于接受来自收单方104的购买交易，发行者108可以采用与消费者的支付账户相关的各种规则，如由支付网络106提供，来例如判定是授权还是拒绝交易。例如，发行者108可要求购买源自某个地理地区(例如，与消费者的家庭地址等关联的地理地区等)，或者发行者108可把消费者112限制于在规定间隔内的特定数量的交易、限制于最大购买金额、限制于在线购买之间的特定数目的许可离线EMV购买，等等。另外，发行者108可设定在与消费者的支付账户关联的支付设备必须上线之前，所述支付设备的离线允许总支出的上限，或者发行者108可设定在支付设备必须上线之前，允许的离线交易的数量的限度。此外，发行者108可要求交易中使用的销售点终端在消费者的通信设备114的最后已知位置的预定距离之内(其中，所述预定距离可随通信设备114的位置数据有多新而变化的(例如，对于较陈旧的最后已知位置数据等，所述预定可较大，等等))。此外，当消费者的支付设备包括离线芯片卡时，它可包含用于在商家货币的类型不同于消费者的支付账户货币类型时，确定离线允许总支出的货币兑换表。基于消费者的通信设备114的位置数据的消费者112的位置因此例如可在消费者112进入新的货币地区等时，用于触发货币表的更新。

作为商家102a、收单方104、支付网络106、发行者108和消费者112之间的上述交互的一部分，生成、收集和存储交易数据。交易数据至少表示多个交易，例如，完成的交易、尝试的交易等。在本例证实施例中，交易数据至少由支付网络106存储(例如，按照与支持网络106关联的数据结构等存储)。另外，或者替代地，商家102a、收单方104和/或发行者108可把交易数据或其一部分按数据结构存储。此外，使用时或需要时，可在***100的各个实体之间传送交易数据。交易数据例如包括交易金额、商家ID、商家类别代码、交易日期/时间、购买的产品和相关说明或标识符、产品退货/退款，等等。应意识到作为授权和/或清算和/或结算的一部分，可在***100内在商家102a、收单方104、支付网络106和/或发行者108处，把与交易相关的更多或更少信息包含在交易数据中并进行存储。

在各个例证实施例中，例如在登记其账户期间等，不同交易中所涉及的消费者(例如，消费者112等)被提示要同意与其支付账户关联的法律条款。这样做时，消费者可自愿同意，例如允许商家、支付账户的发行者、支付网络等随后把在登记期间收集的和/或关于处理交易收集的数据用于记载在本文中的一个或多个不同用途。

图2图解说明适用于***100的例证计算设备200。例如(但不限于)，例证计算设备200可适当地包括一个或多个服务器、工作站、个人计算机、膝上型计算机、平板电脑、PDA、电话机(例如，蜂窝电话机、智能电话机、其他电话机等)、其他适当的计算设备、它们的组合等。在图1的***100中，商家102a-b、收单方104、支付网络106和发行者108都与耦接到网络110的计算设备200关联，或者都是在所述计算设备200中实现的。另外，与消费者112关联的计算设备114也与计算设备200一致。另外，计算设备200可包括单个计算设备，或者它可包括位置极接近的多个计算设备，或者分布在地理地区内的多个计算设备，只要计算设备被具体配置成如本文中所述地起作用即可。不过，***100不应被视为局限于如下所述的计算设备200，因为可以使用不同的计算设备和/或计算设备的布置。另外，在其他计算设备中，可以使用不同的组件和/或组件的布置。另外，***100中例示的各个计算设备200可以耦接到或者是网络110的一部分或者与网络110分离的网络(例如，因特网、内部网、专用或公用LAN、WAN、移动网络、电信网络、它们的组合、或者其他适当的网络，等等)。

参见图2，例示的计算设备200一般包括处理器202，和耦接到处理器202(并与处理器202通信)的存储器204。处理器202可包括(但不限于)一个或多个处理单元(例如，按照多核芯配置等)，包括通用中央处理器(CPU)、微控制器、精简指令集计算机(RISC)处理器、应用专用集成电路(ASIC)、可编程逻辑电路(PLC)、门阵列和/或能够实现记载在本文中的功能的任何其他电路或处理器。上述例子仅仅是例证性的，决不意图以任何方式限制处理器的定义和/或含义。

这里所述的存储器204是使诸如可执行指令和/或其他数据之类的信息能够被存储和检索的一个或多个设备。存储器204可包括一个或多个计算机可读介质，比如(但不限于)动态随机存取存储器(DRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、只读存储器(ROM)、可擦可编程只读存储器(EPROM)、固态器件、CD-ROM、拇指驱动器、磁带、闪存驱动器、硬盘、和/或任何其它类型的易失性或非易失性物理或有形计算机可读介质。存储器204，和/或包含在其中的数据结构可被配置成存储(但不限于)与支付账户相关的数据、相对于支付账户处理的交易的交易数据、按地区的支付账户的区段、关于支付账户的规则、位置指示、和/或适合于如这里所述的使用的任何其他类型的数据，等等。此外，在各个实施例中，计算机可执行指令可被存储在存储器204中，以便由处理器202执行，使处理器202进行记载在本文中的一种或多种功能，使得存储器204是物理、有形和非暂态的计算机可读存储介质。应意识到存储器204可包括都在记载在本文中的一种或多种功能或处理中实现的各种不同存储器。

例示的计算设备200还包括耦接到处理器202(并与处理器202通信)的呈现单元206。呈现单元206例如通过显示和/或以其他方式输出信息和/或数据，对用户(例如，***100中的消费者112；与***100中的商家102a-b、收单方104、支付网络106和发行者108中的一个或多个关联的个体；等等)进行输出。进一步应意识到在一些实施例中，呈现单元206包括显示设备，使得在计算设备200处，具体地在显示设备处可显示各种界面(例如，应用、网页等)，以显示这样的信息和数据等。在一些例子中，计算设备200可使所述界面被显示在例如包括托管具有多个网页的网站的服务器等的另一个计算设备的显示设备处。在这种情况下，呈现单元206可包括(但不限于)液晶显示器(LCD)、发光二极管(LED)显示器、有机LED(OLED)显示器、“电子墨水”显示器、扬声器、它们的组合，等等。在一些实施例中，呈现单元206包括多个单元。

计算设备200还包括从计算设备200的用户接收输入的输入设备208。输入设备208耦接到处理器(并与处理器202通信)，并且可包括例如键盘、指示设备、鼠标、指示笔、触敏面板(例如，触摸板或触摸屏等)、另外的计算设备、和/或音频输入设备。此外，在一些例证实施例中，触摸屏，比如包含在平板电脑、智能电话机或类似设备中的触摸屏起呈现单元和输入设备两者的作用。在至少一个例证实施例中，从计算设备中省略呈现单元和/或输入设备。

另外，例示的计算设备200包括耦接到处理器202(并与处理器202通信)的网络接口210，以及在一些实施例中，网络接口210还耦接到存储器204。网络接口210可包括(但不限于)有线网络适配器、无线网络适配器、移动电信适配器、或者能够与一个或多个不同的网络(包括网络110)通信的其他设备。在这里的多个实施例中，网络接口包括GPS天线，所述GPS天线适合于捕捉GPS信号，以便由处理器202处理，从而确定(例如，与通信设备114等相连的)计算设备200的位置。在一个或多个实施例中，计算设备200依赖于经由网络接口210的另外或其他的网络信号来确定其位置。可以使用基于GPS信号(或者其他网络信号)由处理器确定位置的任何适当操作。此外，在一些例证实施例中，计算设备200包括处理器202和并入处理器202中或者与处理器202合并的一个或多个网络接口。

再次参见图1，***100，以及尤其是发行者108，包括引擎116，引擎116通常由可执行指令配置成使处理器(例如，处理器202等)例如进行如这里所述的多个操作。引擎116一般包括计算设备，在本实施例中，所述计算设备与计算设备200一致。尽管引擎116被例示为并入发行者108中(或者与发行者108关联)(如图1中用虚线所示)，应意识到引擎116可被并入诸如支付网络106之类的***100的一个或多个不同部分或替代***(未示出)的其他部分中(或者与之关联)，或者在其他***实施例中，引擎116可以是独立的部分。

在***100的一些方面，(起位置引擎作用的)引擎116被配置成经由网络110(直接或间接地)从通信设备114接收消费者112的位置指示。当接收的位置指示表示地区A-C中的特定一个(或多个)地区(不同于通信设备114存在于的最后地区)中的当前位置时，(与发行者108相关的)引擎116把与消费者112(及通信设备114)关联的支付账户附加到与通信设备114目前存在于的特定地区关联的区段中(假定该支付账户还未被附加到该区段中)。随后，引擎116被配置成向与消费者的支付账户关联的发行者108提供通知(例如，实时地，近实时地，稍后等)。作为响应，发行者108适当地修改与当前地区中的支付账户的使用关联的一个或多个规则(例如，限制等)。例如，发行者108可基于消费者112的当前地区，减少或增加欺诈保护措施(例如，发行者可修改对于消费者的支付账户和关联的支付设备的允许的离线交易数量、消费者的支付账户的支出限度、消费者的支付账户的支出阈值，等等)。发行者108可基于附加到特定区段的支付账户，修改所述一个或多个规则。或者，发行者108可以只在(该支付账户被附加到的)特定区段满足某些标准(例如，是特定区段等)时，或者当消费者112的特定位置满足某些标准时(例如当消费者在特定地区时，等等)，才修改所述一个或多个规则。

从当消费者的通信设备114接收到例如指示消费者112(具体地，消费者的通信设备114)已移动到地区A-C中的不同地区或者移动到地区A-C之一内的不同位置的另外或进一步的位置指示时，针对进一步的位置指示，引擎116进一步把消费者的支付账户附加到与所述进一步的位置存在于其中的地区或地区中的位置等关联的区段中。与支付使用关联的一个或多个另外的规则随后也可基于支付账户被附加到进一步的区段、或者基于所述进一步的区段满足某些标准、或者消费者112在特定位置中等，被自动修改。

另外，引擎116可基于各种条件，从消费者的支付账户已被附加到其中的区段中移除消费者的支付账户。例如，支付账户被同时附加到的区段可能限于2个、3个或4个等，从而当附加新的区段时，移除当前附加的区段中的时间最早的一个区段。在另一个例子中，当在最后位置数据接收的预定一段时间内(例如，3小时、8小时、12小时、24小时、3天、5天、7天等内)，未从通信设备114接收到与区段关联的地区中的另外的位置指示或交易活动时，引擎116可移除所述区段。其他条件可涉及例如支付账户在与消费者112关联的地区中的交易活动，等等。这种情况下，引擎116随后还可通知发行者108消费者的支付账户已从该特定区段中移除。

另外，或者替代地，在***100的其他方面，引擎116被配置成例如从支付网络106等，访问消费者112和消费者的支付账户的交易数据。引擎116随后被配置成使用交易数据的各个方面把消费者的支付账户分配给特定的区段(作为把支付账户附加到一个或多个区段的标准、作为修改与支付账户关联的一个或多个规则的标准，等等)。当消费者的支付账户的总交易数量和/或消费者的支付账户的总支出在规定间隔内达到预定阈值时(例如，最近30天内总共25次交易、最近60天内$4,000.00的总支出、发行者108配置的其他阈值，等等)，引擎116把该支付账户附加到与所述预定阈值关联的特定区段，例如，频繁交易者区段、高消费者区段，等等。或者，当消费者112在一个或多个特定商家(例如，在商家102a等)或者一种或多种特定类别的商家(例如基于运输的商家，等等)处进行交易时，引擎116可把消费者的支付账户附加到与一个或多个商家关联的特定区段，例如，商家102区段，等等。引擎116随后被配置成向发行者108提供通知(例如，实时地、近实时地、稍后，等等)。作为响应，发行者108适当地修改与支付账户的使用关联的一个或多个规则(例如，限制、营销活动，等等)。例如，发行者108可基于作为结果的区段，减少或增加欺诈保护措施(例如，与对于支付设备允许的离线交易数量、支出限度、支出阈值等相关的措施)。另外例如，发行者108可基于作为结果的区段，向消费者112给予特别供应(offer)。发行者108可基于被附加到特定区段的支付账户，修改一个或多个规则。或者，消费者108可以只在(支付账户被附加到的)特定区段满足某些标准时(例如，是特定区段等)，或者当交易数据满足某些标准时(例如，当消费者的支付账户的总交易数量和/或消费者的支付账户的总支出达到预定阈值时，等等)，或者当消费者112的特定位置满足某些标准时(例如当消费者在特定地区时，等等)，才修改所述一个或多个规则。

此外，如前所述，例如如果消费者112，并且尤其是消费者的支付账户在下一个规定间隔中或者在连续的间隔内(例如最近30天，等等)，未能满足与消费者的支付账户已被附加到的区段关联的各种预定阈值，比如最低交易和最低支出之类，那么引擎116可从消费者的支付账户已被附加到的所述区段中，移除所述消费者的支付账户。引擎116还可通知发行者108消费者的支付账户已从特定区段中移除。当消费者112从区段之一中被移除时，发行者108随后可向消费者112给予替代供应，以试图重新获得支付账户的更高水平使用。

图3图解说明用于将支付账户识别到区段的例证方法300。在理解引擎116适合于进行关于方法300说明的各种操作中的一个或多个操作的情况下，例证方法300被描述成是在***100的引擎116中实现的。不过，在其他实施例中，可以在一个或多个其他实体中(或者结合一个或多个其他实体)实现方法300。此外，还参考***100的其他部分及计算设备200。不过，这里的方法不应被理解成局限于例证***100，或者例证计算设备200。同样地，这里的***和计算设备不应被理解成局限于例证方法300。

在方法300中的302，引擎116接收与消费者相关的位置指示。在各个实施例中，引擎116实时或者近实时地(通常在事件的发生之后)，从消费者的通信设备114接收所述指示，或者在其他实施例中，引擎116按一个或多个规律或不规律的时间间隔，从消费者的通信设备114接收所述指示。通常，当消费者112从***100中的地区A-C中的一个地区移动到地区A-C中的另一个地区时，或者当消费者112在地区A-C中的一个地区内移动时，通信设备114传送位置指示。例如，在***100中，在时间(a)，引擎116接收识别在地区A中的消费者112的第一位置指示。在时间(b)，引擎118可接收识别在地区B中的消费者112的第二位置指示。在时间(c)，引擎118可接收识别在地区C中的消费者112的第三位置指示。在时间(d)，引擎118可接收识别在地区C中的新位置处的消费者112的第四位置指示。如上所示，通信设备114可按一个或多个规律或不规律的时间间隔(例如，每小时、每5小时、每24小时，等等)，或者响应于事件，比如通信设备114的大于预定距离(例如，1000米(可能取决于地区)，等等)的移动、通信设备114的功率循环、通信设备114的模式改变(例如，进入或退出飞行模式等)，等等，传送位置指示。不过，应意识到本公开不限于利用位置指示，把支付账户分配给各个区段，如可以使用其他标准(如后所述)。

当收到位置指示时，在304，引擎116随后把消费者的支付账户附加到与该位置指示关联的区段。在各个实施例中，区段或地区区段是通过州、邮政编码、国家等分隔的。例如，支付网络106可包括针对欧洲的每个国家或一组国家的区段。或者，可以基于限制或规则而不是基于地理，来把地区分隔成不同的区段。例如，墨西哥和法国可与同一地区关联，因为与支付账户的使用相关的某些规则在这些国家中可能相似，从而忽视国家的不同位置。不过，在至少一个实施例中，每个区段至少特定于一个国家，使得不存在2个不同的国家与单一区段关联。

在一些实施例中，利用地区作为对支付账户划分区段的基础可帮助运行用于离线控制的特定EMV脚本，所述离线控制可用于帮助抑制欺诈。例如，当消费者112在短时段内旅行通过几个不同的地区，并且消费者的支付账户被附加到包含消费者112旅行通过的几个不同地区的宽泛汇编的区段(例如，基于在短时段内的多个不同位置指示的接收，等等)时，所述区段可包括规定在旅行期间对于消费者的通常的宽松的欺诈控制的一个或多个规则(例如，使得欺诈控制考虑了到各个不同地区的旅行等)。与该区段关联的规则随后可被立即激活、在支付账户被附加到特定区段时激活、或者稍后在某些标准(例如，与消费者的支付账户相关、与消费(例如，消费者的位置等)相关，等等)被满足时激活。

在其他实施例中，可以基于除位置数据以外的数据，例如，交易类型、商家类型、或者交易中涉及的特定商家，而不是消费者位置，来分隔区段。例如，当消费者112在基于旅行的商家进行金额足够高使得看起来像旅行费用的交易时，引擎116可接收这种交易的指示(例如，在方法300中的302，等等)，并且(例如在方法300中的304，等等)把消费者的支付账户附加到考虑到在短时段内，旅行通过各个不同地区的旅行区段(例如，使得欺诈控制考虑了到各个不同地区的旅行等)。或者，当消费者112在家居改良店进行交易时，引擎116可把消费者的支付账户附加到为各种家居产品提供营销供应的区段。随后，与和营销相关的支付账户关联的某些规则可被实现和/或修改，而其他规则保持不变(和/或由于支付账户被附加到特定区段而不被调用)。

关于把消费者的支付账户附加到和位置指示关联的区段，与该区段关联的控制或规则可以立即生效，或者它们可被延迟(例如，直到某些标准被满足为止、取决于随后的批准，等等)。在一些方面，引擎116可自动把消费者的支付账户附加到区段，使得与该区段关联的控制或规则立即生效。不过，在其他方面，在与区段的控制或规则生效之前，引擎116可向一个或多个不同的实体传送确认。例如，引擎116可向消费者传送指示消费者的支付账户已被附加到区段中并要求消费者或者接受或者拒绝该区段的确认(例如，通过电子邮件消息、SMS消息等，比如(但不限于)“我们看到你进行的购买指示了可能的EU旅行。你愿意被分配到更宽的欧盟旅行区段吗？”之类)。再例如，引擎16可向发行者108传送请求批准把消费者的支付账户附加到区段(例如，基于购买和/或旅行历史等的VIP区段)和/或对于区段的附加限制(例如，有效日期等)的通知。

一旦支付账户被附加到期望的区段，在306，引擎116就使与该支付账户相关的至少一个规则被修改。同样地，该动作可以立即发生、或者可在需要一个或多个确认和/或响应时延迟、或者直到在与支付账户、消费者112、区段等相关的一个或多个特定标准被到满足为止(例如，总支出、总交易数、位置要求等)。在任何情况下，由于不同的地区通常与不同的安全性、基础设施、计算设备的可访问性、网络等关联，因此处理不同地区中的支付帐户的购买交易可能是不同地进行的。因而，可以涉及一个或多个不同的规则，以减少和/或抑制在不同地区中的支付账户的欺诈交易，同时仍然使得消费者112能够利用他/她的支付账户为购买提供资金。规则可以与消费者的支付账户被附加到的新区段关联，或者与消费者的支付账户以前被附加到的一个或多个其他区段关联。

例如，在***100中，地区A可能具有不太稳定的网络基础设施，或者可能是其中利用支付设备的购买交易不太普遍或者其中进行在线EMV交易的销售(POS)终端可能更稀少的地区。因此，与例如在线POS终端普及的地区B中相比，在地区A中，允许在线EMV交易之间的一定数量的离线EMV交易的规则可能不同。因而，当在时间(a)，消费者112在地区A中，并且消费者的支付账户被附加到与地区A关联的区段(或者具有与地区A相关的某种规则的区段，只有当消费者112被识别为在地区A中时才修改所述规则)时，引擎116可(直接或间接地)启动脚本，借助所述脚本，与消费者的支付账户关联的支付设备被配置成允许连续的10次离线EMV交易，而不是仅仅3次离线EMV交易。

在另一个例子中，在***100中，消费者的家庭地址可能在地区A中。当消费者在时间(c)，离开地区A到地区C旅行时，基于(可能与附加到和地区A关联的区段的消费者支付账户关联的)规则，发行者108可最初拒绝消费者112在商家102b进行的任何交易，所述规则限制当消费者112在不同地区时的这类交易，而不管该不同地区与地区A的接近性。与这里的描述一致，不过，当消费者的支付账户被附加到与地区C关联的区段时，那么发行者108允许消费者的支付账户在地区C中，例如在商家102b处的交易。例如，基于进一步把消费者的支付账户附加到与地区C关联的区段(或者仅仅基于作为消费者的支付账户被附加到另一个区段的一部分，消费者112出现在地区C中的标准)，可修改限制这种交易的规则，所述规则与消费者的支付账户被附加到和地区A关联的区段中相关联。另外，可以激活为地区C中的商家，比如商家102b，向消费者112提供供应的新规则。

应意识到可通过在除消费者的归属地地区外的地区中对消费者112进行验证，和/或把消费者112分配给特定区段，来表明各种不同的规则。一些规则可能针对的是欺诈预防，而其他规则可能与诸如奖赏、营销活动、产品供应之类的商业生成相关。例如，当在特定国家的机场着陆时，消费者112可被分配给具有与之关联的规则的旅行区段，所述规则使关于在机场处的特定地面运输服务的供应被传送给消费者112。随后，当回到消费者112的归属地地区的机场时，消费者112的对应归属地区段可解除任何先前分配的欺诈影响旅行区段，并使比萨供应被传送给消费者112(因为消费者可能旅行得太累，以致于不能做饭)。还有的其他规则可能针对的是在某些情况下，提醒消费者112把资金充入支付账户或者使用特定的支付账户。例如，对于多币种预付旅行卡产品，如果在到达货币受支持的国家之一(例如，当把消费者112分配给涉及所述国家之一的特定旅行区段时，等等)的4个小时内该卡未被使用，那么引擎116可向消费者112发送当在所述国家之一中旅行的时候，对该卡充值或使用该卡的提醒。另外，应意识到基于消费者的支付账户被附加到特定区段，或者基于消费者的支付账户(或者消费者)满足一个或多个预定标准(例如，支出标准、位置标准，等等)，可表明和/或修改各种规则。

继续参见图3，引擎116还提供与用于例如在消费者112到不同地区旅行后已回到他/她的归属地地址之后、或者在消费者迁居到新的归属地地区之后，使附加到各个区段的支付账户继续存留的与规则修改相关的各种操作。例如，当消费者112向发行者108更新他/她的地址时，引擎116可把消费者的支付账户分配给重定位(relocation)区段。在该区段中，规则于是可与持续一段时间(以适应所述重定位)的营销活动(例如，家居改良供应等)、基于修改后位置的欺诈控制，等等相关。

在方法300中的308，在从通信设备114接收到与特定区段关联的位置指示(或者其他指示)之后，或者在与接收位置指示无关的其他时间，引擎116启动间隔。所述间隔可包括任何适当的间隔，比如8小时、24小时、1周等，并且当从通信设备114接收到来自该地区内的进一步的位置指示时，或者在安排的时间，可以重新启动或重新开始所述间隔。随后在310，引擎116判定关于特定区段的间隔是否到期，并且当所述间隔到期时，在312，从该区段中移除该支付账户。否则，重置所述间隔。

例如，在***100中，在时间(c)，消费者的通信设备114把针对地区C内的位置的位置指示传送给引擎116。引擎116又把消费者的支付账户附加到与地区C关联的区段中。大约同时地，引擎116启动持续时间为10小时的间隔。在这个例子中，6小时后，在时间(d)，通信设备114把指示地区C内的新位置的另一个位置指示传送给引擎116。当收到该随后的位置指示时，在时间(d)，引擎116重置所述10小时的时间间隔。随着消费者112在地区C内进一步行进/移动，按照这种方式不断重置间隔，从而保持与附加到和地区C关联的区段的消费者的支付账户相关的任何规则，并禁止这种规则的修改。当消费者112离开地址C，并例如进入地区B时，通信设备114将不传送指示地区C的进一步的位置指示。转而，在10小时的持续时间之后，引擎116判定该间隔到期，并且因此从所述区段中移除该支付账户。

此外，在方法300中，引擎116限制区段的数目，在所述区段中可以基于位置附加消费者的支付账户。不过，并非在所有的实施例中都需要这样的限制，和/或可以使用不同的限制(例如，基于全部区段(而不仅仅是基于位置的区段)的限制、基于通过除位置以外的标准分配的区段的限制，等等)。

例如，在314，在把支付账户附加到区段之后，引擎116判定支付账户被附加到的全部区段的数目是否超过预定阈值“X”。所述阈值“X”可包括任何适当的数目，比如3、7、15等。在各个实施例中，所述阈值以消费者112在不同地区之间旅行的倾向为基础。例如，与生活在欧洲(其中各个国家定义一个或多个地区、其中消费者在1天中可在3个或5个地区间旅行)的消费者相比，当美国被包含在一个地区中并且消费者居住在密苏里州时，将消费者的支付账户附加到多个地区的需求可能被限制。应意识到，可基于例如与消费者112、消费者的旅行倾向(商务或个人)、消费者的归属地地区与其他地区的接近性等相关的各种因素，来选择所述阈值。

当消费者的支付账户被附加到的区段总数超过预定阈值时，在316，引擎116随后从区段之一中移除该支付账户。通常，引擎116将从第一个进入的区段或者最陈旧的区段中，移除该支付账户。在一个或多个实施例中，这种移除的一个例外可能是把支付帐户保留在与消费者的家庭地址关联的区段(即，默认区段)中，由此在316，次陈旧的区段会被移除。

在方法300的另一个方面，在318，引擎116判定在与在304处消费者的支付账户被附加到的区段关联的地区中，自收到指示以来和/或自把支付账户附加到该区段以来，是否发生了任何交易。当在预定的间隔(与上面说明的间隔类似)内，消费者112未利用该支付账户在该地区中尝试任何交易时，在320，引擎116从与该地区关联的区段中移除该支付账户。否则，引擎116对于后续的间隔重复在318处的判定。

可选地，在方法300中(如图3中用虚线所示)，当消费者112未以支付账户尝试任何交易时，在322，引擎116还可把无交易的支付账户通知给发行者108。发行者108又可向消费者112呈现一个或多个供应，以试图鼓励消费者112进行进一步的交易，或者发行者108可联系消费者112以确定消费者112是否在该地区中，存在使用支付帐户或者具体地支付设备的问题。在至少一个实施例中，引擎116在第一预定间隔之后(例如，在5小时之后，等等)通知发行者108，并且随后在第二预定间隔之后(例如，在24小时之后，在48小时之后，等等)，从与该地区关联的区段中移除该支付账户。应意识到当支付账户在它所位于的地区中未被使用时，可基于消费者的支付账户未被使用的情况，利用各种规则来确保该支付账户的安全。

例如，在***100中，消费者112可能从归属地地区A旅行到地区C。通信设备114随后把位置指示传送给引擎116，引擎116再把消费者112的支付账户附加到与地区C关联的区段。如果在预定的间隔内，消费者112未利用该支付账户在地区C中(例如在商家102b)尝试交易，那么引擎116从与地区C关联的区段中移除消费者的支付账户。

如图3中进一步所示，可选地(如用虚线所示)，在步骤324，引擎116判定与消费者的支付账户相关的交易参数是否满足预定阈值。所述交易参数可包括任何期望的参数，比如使用支付账户的总支出、利用支付账户进行的总交易，等等。应意识到各种不同的交易参数可被提供给引擎116，以便把支付账户附加到各种不同的区段。通过在326，访问例如存储在存储器204中的消费者的支付账户的交易数据，引擎116判定所述交易参数是否被满足。

响应于满足所述阈值，在304，引擎116把支付账户附加到例如指示被满足的交易参数的适当区段。如上所述，支付账户在该区段中的存在随后会使关于该支付账户的至少一个规则被修改。取决于所述区段，所述规则可能涉及对交易数量的限制、应用于各个交易的限制、对利用该支付账户的总支出的限制，等等。可以修改进一步的一个或多个规则，以使不同的营销材料针对消费者112，等等。另外如上所述，在一些实施例中，支付账户在区段中的存在不会立即使针对该支付账户的至少一个规则被修改。而是只有当与该支付账户、消费者、区段等相关的一个或多个预定标准被满足时，所述至少一个规则才被修改。

相反，当在随后的间隔中，支付账户未能满足预定阈值时(即，当消费者未维持高于阈值的总支出，或者未维持高于阈值的总交易数量时)，引擎116还从相应区段中移除该支付账户。引擎116进行的从区段中移除支付账户可能服从于某些条件，例如包括移除支付账户的30天等待时段，等等。在各个实施例中，由于与基于位置指示的那些规则修改相比，与和交易参数关联的区段相关的规则修改较少指示欺诈，因此与基于操作302附加的支付账户相比，当支付账户是基于操作324附加的时候，可以允许该支付账户继续存留在区段中。

在一个例子中，消费者112在定义的间隔(例如，15天、30天、60天、最近30天，等等)期间，累积支付账户的支出。引擎116随后可判定对于该支付账户，消费者在该定义的间隔期间的总支出是否超过预定的阈值，比如$2,000、$4,000、$10,000、或者某个其他的预定阈值。响应于满足阈值，引擎116随后可把消费者的支付账户附加到“高消费者”区段。在另一个例子中，引擎116可判定在定义的间隔(例如，15天、30天、60天、最近30天，等等)期间，利用支付账户进行的交易的总数是否超过预定阈值，比如25次交易、50次交易、100次交易，等等。响应于满足阈值，引擎116可把消费者的支付账户附加到“频繁交易者”区段。

还应意识到当被配置成进行记载在本文中的功能、方法和/或处理时，本公开的一个或多个方面把通用计算设备变换成专用计算设备。

基于上面的说明书将清楚的是，本公开的上述实施例可以利用计算机编程或工程技术(包括计算机软件、固件、硬件或者它们的任意组合或子集)来实现，其中技术效果可通过进行下述操作中的至少一个操作来实现：(a)从通信设备接收针对第一位置的第一指示，所述通信设备与消费者关联，并且所述消费者与发行者发给该消费者的支付账户关联；(b)由计算设备基于第一位置指示，把该支付账户附加到第一区段；和(c)使与该支付账户关联的至少一个规则被修改，所述至少一个规则与包括第一位置的第一地区中的交易的授权相关。

说到这里，提供了例证实施例，使得本公开是充分的，并向本领域的技术人员充分传达本公开的范围。记载了众多的具体细节，比如具体组件、设备和方法的例子，以提供对本公开的实施例的透彻理解。对本领域的技术人员来说清楚的是，不必采用具体的细节，例证的实施例可以按许多不同的形式来实施，这两种情况都不应被理解为对本公开的范围的限制。在一些例证实施例中，未详细说明公知的处理、公知的设备结构、以及公知的技术。

本文中的使用的术语只是用于说明具体的例证实施例，并不旨在进行限制。本文中使用的单数形式也旨在包括复数形式，除非上下文明确地另有说明。术语“包含”、“包括”和“具有”是开放性的，并且因此指定陈述的特征、整数、步骤、操作、元件和/或组件的存在，不过不排除一个或多个其他特征、整数、步骤、操作、元件、组件和/或它们的组合的存在或添加。记载在本文中的方法步骤、处理和操作不应被理解为必定要求按照说明或例示的特定顺序执行它们，除非明确地被指定为执行的顺序。还要明白可以采用另外的步骤或者替代的步骤。

当元件或层被称为在另一个元件之上、连接到另一个元件、与另一个元件通信或者耦接到另一个元件时，该元件或层可能直接在另一个元件之上、直接连接或耦接到另一个元件、或者直接与另一个元件通信，或者可能存在居间元件。相反，当元件被称为直接在另一个元件之上、直接连接到另一个元件、直接与另一个元件通信、或者直接耦接到另一个元件时，那么没有居间元件存在。这里使用的“和/或”包括关联的列举项目中的一个或多个的任意以及全部组合。

尽管本文中可利用术语第一、第二、第三等来描述各个特征，不过，这些特征不应受这些术语限制。这些术语只是用于区分一个特征和另一个特征。这里使用的诸如“第一”、“第二”和其他数字术语之类的术语并不意味次序或顺序，除非上下文明确地指出。因此，第一特征可被称为第二特征，而不脱离例证实施例的教导。

出于举例说明的目的，提供了例证实施例的上述说明。上述说明并不旨在是详尽的，也不旨在限制本公开。特定实施例的各个元件或特征通常并不局限于该特定实施例，但是在适用的情况下，是可互换的，并且可以用在选定的实施例中，即使未被具体图示或说明。特定实施例的各个元件或特征也可按照多种方式被改变。这样的变化不应被视为脱离本公开，并且所有这样的修改旨在包含在本公开的范围之内。

Claims (20)

1.一种用于将支付账户识别到区段的计算机实现的方法，所述方法包括：

从通信设备接收针对第一位置的第一指示，所述通信设备与消费者关联，并且所述消费者与由发行者发给所述消费者的支付账户关联；

由计算设备基于第一位置指示，把所述支付账户附加到多个区段中的第一区段，所述多个区段是基于消费者地理位置划分的；

响应于将支付账户附加到第一区段，使与所述支付账户关联的至少一个规则被修改，所述至少一个规则与包括第一位置的第一地区中的交易的授权相关并与欺诈预防和/或商业生成相关；

接收针对所述通信设备的第二位置的第二指示；

由所述计算设备基于第二位置指示，把所述支付账户附加到多个区段中的第二区段；和

修改与所述支付账户关联的至少一个规则，所述至少一个规则与包括第二位置的第二地区中的交易的授权相关并与欺诈预防和/或商业生成相关；

其中，当消费者从第二区段返回到第一区段时，解除附加的第二区段。

2.按照权利要求1所述的计算机实现的方法，还包括在把所述支付账户附加到第二区段之后，在未从所述通信设备接收到针对第二地区内的位置的指示的预先定义的间隔之后，从所述区段中移除所述支付账户。

3.按照权利要求1所述的计算机实现的方法，还包括接收针对所述通信设备的第三位置的第三指示；

在接收第三位置指示之后，从所述区段中移除所述支付账户；和

由所述计算设备基于第三位置指示，把所述支付账户附加到与第三地区关联的第三区段。

4.按照权利要求1所述的计算机实现的方法，还包括接收针对所述通信设备的第三位置的第三指示；

在接收第三位置指示之后，从第二区段中但不从所述区段中移除所述支付账户；和

由所述计算设备基于第三位置指示，把所述支付账户附加到第三区段。

5.按照权利要求1所述的计算机实现的方法，其中所述支付账户与默认区段关联；和

其中所述方法还包括在未从所述通信设备接收到针对所述地区内的位置的指示的预先定义的间隔之后，从所述区段中移除所述支付账户，并把所述支付账户附加到默认区段。

6.按照权利要求1所述的计算机实现的方法，其中所述至少一个规则涉及与通过所述支付账户进行的离线和/或在线交易关联的参数。

7.按照权利要求1所述的计算机实现的方法，还包括当在接收所述指示的预定间隔内不存在针对所述支付账户的交易时，通知所述发行者。

8.按照权利要求1所述的计算机实现的方法，还包括当所述支付账户被附加到所述区段时，向所述发行者传送通知。

9.按照权利要求1所述的计算机实现的方法，所述方法包括：

由计算设备判定支付账户的至少一个交易参数何时满足预先定义的阈值，和

由计算设备基于满足预先定义的阈值的至少一个交易参数，把所述支付账户附加到区段；和

使与支付账户关联的至少一个规则被修改。

10.按照权利要求9所述的计算机实现的方法，还包括当交易参数不再满足预先定义的阈值时，从所述区段中移除所述支付账户；和

由计算设备向与所述支付账户关联的发行者传送指示所述支付账户已被附加到所述区段的通知；

其中判定支付账户的交易何时超过预先定义的阈值包括判定针对所述支付账户的总交易数量何时满足预先定义的阈值，和/或判定针对支付账户的总支出何时满足预先定义的阈值。

11.按照权利要求9所述的计算机实现的方法，其中使与支付账户关联的至少一个规则被修改包括当至少一个预先定义的标准被满足时，使所述至少一个规则被修改。

12.其上实施有计算机可执行指令的一种或多种非暂态计算机可读存储介质，所述计算机可执行指令用于基于位置，将支付账户识别到区段，其中当由处理器执行时，所述计算机可执行指令使处理器：

从通信设备接收针对位置的指示，所述通信设备与消费者以及与所述消费者关联的支付账户关联，所述支付账户由发行者发行；

基于位置指示，把所述支付账户附加到多个区段中的区段，所述多个区段是基于消费者地理位置划分的；

响应于将支付账户附加到所述区段，使与所述支付账户关联的至少一个规则被修改，所述至少一个规则与包括所述位置的地区中的交易的授权相关并与欺诈预防和/或商业生成相关；

接收针对所述通信设备的第二位置的第二指示；

由所述计算设备基于第二位置指示，把所述支付账户附加到多个区段中的第二区段；和

修改与所述支付账户关联的至少一个规则，所述至少一个规则与包括第二位置的第二地区中的交易的授权相关并与欺诈预防和/或商业生成相关；

其中，当消费者从第二区段返回到第一区段时，解除附加的第二区段。

13.按照权利要求12所述的一种或多种非暂态计算机可读存储介质，其中当由处理器执行时，所述计算机可执行指令还使处理器在包括所述支付账户的区段的数量超过预定阈值时，从至少一个在先的区段中移除所述支付账户。

14.按照权利要求12所述的一种或多种非暂态计算机可读存储介质，其中当由处理器执行时，所述计算机可执行指令还使处理器在包括所述支付账户的区段的数量超过预定阈值时，从至少一个在先的区段中移除所述支付账户。

15.按照权利要求12所述的一种或多种非暂态计算机可读存储介质，其中所述地区是国家，和

其中所述至少一个规则包括对在线交易之间的离线交易数量的限制。

16.按照权利要求12所述的一种或多种非暂态计算机可读存储介质，其中当由处理器执行时，所述计算机可执行指令还使处理器：

在把所述支付账户附加到所述区段之后，启动定义的间隔；和

当定义的间隔到期而在地区内不存在所述支付账户的交易时，从所述区段中移除所述支付账户。

17.按照权利要求12所述的一种或多种非暂态计算机可读存储介质，其中当由处理器执行时，所述计算机可执行指令还使处理器：

在把所述支付账户附加到所述区段之后，启动定义的间隔；和

当定义的间隔到期而不存在来自所述地区内的位置的另一个位置指示时，从所述区段中移除所述支付账户。

18.按照权利要求12所述的一种或多种非暂态计算机可读存储介质，其中当由处理器执行时，所述计算机可执行指令使处理器在包括所述支付账户的区段的数量超过预定阈值时，从除默认区段以外的至少一个在先的区段中移除所述支付账户。

19.按照权利要求12所述的一种或多种非暂态计算机可读存储介质，其中当由处理器执行时，所述计算机可执行指令使处理器关于所述支付账户被附加到所述区段而向发行者进行通知。

20.按照权利要求12所述的一种或多种非暂态计算机可读存储介质，其中当由处理器执行时，所述计算机可执行指令还使处理器：

判定在定义的间隔内，与支付账户关联的至少一个交易参数何时超过预先定义的阈值，所述至少一个交易参数包括针对所述支付账户的总交易数量和/或针对所述支付账户的总支出，

由计算设备基于所述交易参数超过预先定义的阈值，把所述支付账户附加到区段；和

使与支付账户关联的至少一个规则被修改。

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