CN107369014A - 一种预付卡支付方法、网络支付平台及预付卡*** - Google Patents

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CN107369014A CN201610315943.2A CN201610315943A CN107369014A CN 107369014 A CN107369014 A CN 107369014A CN 201610315943 A CN201610315943 A CN 201610315943A CN 107369014 A CN107369014 A CN 107369014A
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洪爽俊
徐帅
韩罡
韩一罡
盛坚翔
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Abstract

本发明涉及计算机技术领域，尤其涉及一种预付卡支付方法、网络支付平台及预付卡***，包括：网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，以使预付卡***生成消费处理响应消息后发送给网络支付平台；网络支付平台在确定消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额；若网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至交易终端。该方法在现有支付体系下新增了网络支付平台，用于当预付卡的余额不足时，通过第三方支付***从预付卡绑定的银行卡中进行代扣，实现了预付卡的无限余额支付，使得交易的成功率大大提高，同时无需增加线下或线上的充值平台，节约了人力和资源。

Description

一种预付卡支付方法、网络支付平台及预付卡***
技术领域
本发明涉及计算机技术领域，尤其涉及一种预付卡支付方法、网络支付平台及预付卡***。
背景技术
预付卡又叫储值卡、消费卡、福礼卡、智能卡、积分卡等，是指发卡机构以特定载体和形式发行的，可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值，即其是一种先付费再消费的卡片。按是否记载持卡人身份信息分为记名预付卡和不记名预付卡，按信息载体不同分为磁条卡、芯片卡。
预付卡购物是继***之后出现的交易形式，预付卡的使用过程是：消费者在发卡机构指定的网点或商户预交限定数额的现金，得到预付卡，在受理该预付卡的商户处即可不用现金仅凭借此卡在预付金额内一次或多次消费。
如图1所示，为现有技术中使用预付卡进行消费时的支付流程，包括：
1、交易终端发起消费请求，并将消费请求发送至中转节点；
交易终端指的是商户中的支持刷预付卡交易的终端设备，例如POS(Pointof Sale，销售终端)机等刷卡设备，中转节点一般包括收单机构，支付网络及前置***等，其中收单机构指的是与商户签有协议或为持卡人提供本外币资金结算服务，直接或间接凭交易单据参加交换的清算会员单位；支付转接网络指的是提供跨行交易清算***，实现支付指令传递及资金清算，实现商业银行***间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用；前置***指的是处理转接网络和网络支付平台之间的交换业务，包括报文格式转换，同时处理异常交易保证联机交易的完整性与一致性。
2、中转节点将消费请求转发至预付卡***。
预付卡***主要负责处理预付卡产品维护、售卡、退卡、调账、消费、预授权等业务，对预付卡卡片及账户信息进行管理。
3、预付卡***对消费请求进行处理。
预付卡***根据接收到的消费请求中的预付卡的***查询到预付卡的余额，然后跟消费请求中的消费金额相比较，判断此次交易是否可以完成，如果余额足够，则完成相应扣款后发送交易成功消息至中转节点；如果余额不足，则生成交易失败消息至中转节点。
4、中转节点将预付卡***发送过来的交易成功消息或交易失败消息发送至交易终端。
上述过程即为现有技术中实现预付卡支付的流程图，但现有技术下的预付卡支付方式主要存在以下问题：当预付卡的余额不足无法进行相应扣款时，则会导致交易失败，从而如果消费者想继续使用该预付卡时，则需要对该预付卡进行充值。对预付卡充值可以是通过线上支付渠道或线下支付渠道对预付卡进行充值，然后才能继续使用。
综上所述，现有技术中的预付卡支付方法，当预付卡余额不足时，则必须由持卡人通过线上或线下的方式先对预付卡进行充值后，才能继续进行交易，并且还需要发卡机构提供线下充值点或者提供线上充值点，导致比较浪费人力和资源。
发明内容
本发明提供一种预付卡支付方法、网络支付平台及预付卡***，用以解决现有技术中的预付卡支付方法，当预付卡余额不足时，则必须由持卡人通过线上或线下的方式先对预付卡进行充值后才能继续进行交易，且还需要发卡机构提供线下充值点或者提供线上充值点，导致比较浪费人力和资源的技术问题。
一方面，本发明实施例提供一种预付卡支付方法，包括：
网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，以使所述预付卡***根据所述消费请求中的预付卡的***和消费金额，生成消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台；
所述网络支付平台在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的；
若所述网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端。
本发明实施例提供的方法，网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，以使所述预付卡***根据所述消费请求中的预付卡的***和消费金额，生成消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台；所述网络支付平台在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的；若所述网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端。该方法在现有支付体系下新增了网络支付平台，用于当预付卡***判断预付卡的余额不足时，由网络支付平台通过第三方支付***从所述预付卡绑定的银行卡中进行代扣，从而实现了预付卡的无限余额支付，使得交易的成功率大大提高，提高了用户体验，同时无需增加线下或线上的充值平台，节约了人力和资源。
可选地，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额大于或等于所述消费金额与所述预付卡的余额的差值；
所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时，按照所述代扣金额增加所述预付卡的余额以满足所述消费请求后发送的。
可选地，若所述网络支付平台接收到扣款失败消息，则将所述扣款失败消息转发至所述预付卡***，以使所述预付卡***将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态。
可选地，所述代扣金额等于所述消费金额；
若所述网络支付平台接收到扣款失败消息，则生成交易失败消息并发送至所述交易终端。
可选地，所述消费处理响应消息为消费成功消息，所述消费成功消息中不包含所述代扣指示；
所述网络支付平台根据所述消费成功消息生成第二交易成功消息并发送至所述交易终端。
另一方面，本发明实施例提供一种网络支付平台，包括：
转发单元，用于将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，以使所述预付卡***根据所述消费请求中的预付卡的***和消费金额，生成消费处理响应消息并发送给网络支付平台；若接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端；
代扣单元，用于在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的。
可选地，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额大于或等于所述消费金额与所述预付卡的余额的差值；
所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时，按照所述代扣金额增加所述预付卡的余额以满足所述消费请求后发送的。
可选地，所述转发单元还用于：若接收到扣款失败消息，则将所述扣款失败消息转发至所述预付卡***，以使所述预付卡***将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态。
可选地，所述代扣金额等于所述消费金额；
所述转发单元还用于：若接收到扣款失败消息，则生成交易失败消息并发送至所述交易终端。
可选地，所述消费处理响应消息为消费成功消息，所述消费成功消息中不包含所述代扣指示；所述转发单元还用于：根据所述消费成功消息生成第二交易成功消息并发送至所述交易终端。
一方面，本发明实施例提供一种预付卡支付方法，包括：
预付卡***接收网络支付平台转发的消费请求，所述消费请求中包含预付卡的***和消费金额；
所述预付卡***根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额，并根据所述预付卡的余额和所述消费金额，判断所述预付卡的余额是否小于所述消费金额；
若所述预付卡***确定所述预付卡的余额小于所述消费金额，则生成包含代扣指示的消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台，以使所述网络支付平台根据所述包含代扣指示的消费处理响应消息向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额。
可选地，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额大于或等于所述消费金额与所述预付卡的余额的差值；所述预付卡***生成包含代扣指示的消费处理响应消息，包括：
所述预付卡***按照所述代扣金额增加所述预付卡的余额以满足所述消费请求；
所述预付卡***将所述预付卡的余额扣除所述消费金额；
所述预付卡***生成所述包含所述代扣金额的所述消费处理响应消息。
可选地，所述预付卡***生成包含代扣指示的消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台之后，还包括：
若所述预付卡***接收到所述网络支付平台转发的扣款失败消息，则将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态。
可选地，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额为所述消费金额；
所述预付卡***生成包含代扣指示的消费处理响应消息，包括：
所述预付卡***生成包含所述消费金额的所述消费处理响应消息。
可选地，所述消费请求还包含用户输入的所述预付卡的密码；
所述预付卡***根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额之前，还包括：
所述预付卡***确定所述用户输入的所述预付卡的密码与所述预付卡***中存储的所述预付卡的密码相同。
另一方面，本发明实施例提供一种预付卡***，包括：
接收单元，用于接收网络支付平台转发的消费请求，所述消费请求中包含预付卡的***和消费金额；
确定单元，用于根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额，并根据所述预付卡的余额和所述消费金额，判断所述预付卡的余额是否小于所述消费金额；
生成单元，用于若确定所述预付卡的余额小于所述消费金额，则生成包含代扣指示的消费处理响应消息；
发送单元，用于将所述消费处理响应消息发送给所述网络支付平台，以使所述网络支付平台根据所述包含代扣指示的消费处理响应消息向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额。
可选地，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额大于或等于所述消费金额与所述预付卡的余额的差值；所述生成单元，具体用于：
按照所述代扣金额增加所述预付卡的余额以满足所述消费请求；
将所述预付卡的余额扣除所述消费金额；
生成所述包含所述代扣金额的所述消费处理响应消息。
可选地，所述预付卡***还包含还原单元，用于若接收到所述网络支付平台转发的扣款失败消息，则将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态。
可选地，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额为所述消费金额；
所述生成单元，还用于：生成包含所述消费金额的所述消费处理响应消息。
可选地，所述消费请求还包含用户输入的所述预付卡的密码；
所述预付卡***还包括密码校验单元，用于在根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额之前，确定所述用户输入的所述预付卡的密码与所述预付卡***中存储的所述预付卡的密码相同。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简要介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域的普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1为背景技术中使用预付卡进行消费时的支付流程示意图；
图2为本发明实施例提供的预付卡支付方法所适用的***结构图；
图3为本发明实施例提供的一种预付卡支付方法流程图；
图4为本发明实施例提供的一种预付卡支付方法流程图；
图5为本发明实施例提供的一种预付卡支付方法流程图；
图6为本发明实施例提供的一种网络支付平台结构示意图；
图7为本发明实施例提供的一种预付卡***结构示意图。
具体实施方式
为了使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合附图对本发明作进一步地详细描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其它实施例，都属于本发明保护的范围。
如图2所示，为本发明实施例提供的预付卡支付方法所适用的***结构图，包括交易终端201、中转节点202、网络支付平台203、预付卡***204、第三方支付***205及银行206。
其中，交易终端201指的是商户中的支持刷预付卡交易的终端设备，例如POS机等刷卡设备，交易终端将用户在刷预付卡时产生的消费请求通过中转节点202转发至网络支付平台203，其中消费请求中至少包含预付卡的***以及消费金额，此外还可以包含商户名称、商户代码、交易时间等其它交易相关信息。
中转节点202一般包括收单机构，支付网络及前置***等，其中收单机构指的是与商户签有协议或为持卡人提供本外币资金结算服务，直接或间接凭交易单据参加交换的清算会员单位；支付转接网络指的是提供跨行交易清算***，实现支付指令传递及资金清算，实现商业银行***间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用；前置***指的是处理转接网络和网络支付平台之间的交换业务，包括报文格式转换，同时处理异常交易保证联机交易的完整性与一致性。中转节点202主要用户将交易终端201发送过来的消费请求转发至网络支付平台203，以及将网络支付平台发送过来的交易处理结果(成功或者失败)转发至交易终端201。
网络支付平台203为新增的一个节点，由预付卡的发卡方进行管理，发卡方的网络支付平台203主要功能包括：用户注册、商户注册、卡片管理、卡片在线销售、磁条卡相关业务对接、IC(Intergrated Circuit，集成电路)卡相关业务对接、业务管理、虚拟账户、清结算、数据分析与报表等。在本发明实施例中，网络支付平台203将中转节点202转发过来的消费请求转发至预付卡***204，由预付卡***204进行相应的交易处理，当网络支付平台接收到预付卡***204的代扣指示时，表明预付卡余额不足以完成此次交易，因此由网络支付平台203通过第三方支付***205从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，从而使得此次交易成功。
预付卡***204主要负责处理预付卡产品维护、售卡、退卡、调账、消费、预授权等业务，对预付卡卡片及账户信息进行管理。本发明实施例中，预付卡***204接收到网络支付平台203转发的消费请求后，判断预付卡中余额是否能够完成此次交易，当预付卡中余额足够时，则从中扣除消费金额后生成消费处理响应消息后通过网络支付平台203转发至交易终端201；当预付卡中余额不足时，则发送代扣指示给网络支付平台203，由网络支付平台203通过第三方支付***205从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，从而使得此次交易成功。
第三方支付***205预付卡发卡方的合作方所有，该合作方可以是银行、移动终端生产商或者互联网支付工具等，该支付***最终对接银行206。
银行206为预付卡绑定的银行卡所在的银行。
本发明实施例中，发卡方通过增加网络支付平台203与第三方支付***205对接，从而当预付卡***204判断预付卡余额不足时，则由网络支付平台203通过第三方支付***205从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，从而可以实现预付卡的无限余额应用，从而无需用户在预付卡余额不足时通过线下或线上的方式进行充值，提升了用户体验，同时由于无需增设线上或线下充值平台，因而节约了资源和人力。
下面结合附图对本发明实施例提供的预付卡支付方法做详细描述。
图3为本发明实施例提供的一种预付卡支付方法流程图，包括：
步骤301、网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，所述消费请求中包含预付卡的***和消费金额；
步骤302、所述预付卡***根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额，并根据所述预付卡的余额和所述消费金额，判断所述预付卡的余额是否小于所述消费金额；
步骤303、若所述预付卡***确定所述预付卡的余额小于所述消费金额，则生成包含代扣指示的消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台，以使所述网络支付平台根据所述包含代扣指示的消费处理响应消息向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额；
步骤304、所述网络支付平台在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的；
步骤305、若所述网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端。
在上述步骤301中，网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，所述消费请求中包含预付卡的***和消费金额，其中消费请求是由交易终端通过中转节点转发的。
在上述步骤302中，预付卡***在接收到网络支付平台发送的消费请求后，从中获取预付卡的***以及消费金额，然后根据预付卡的***从所述预付卡***中获取所述预付卡的余额，并判断预付卡的余额是否小于所述消费金额。
在上述步骤303中，如果预付卡的余额大于或等于所述消费金额，则表明当前预付卡的余额是足够的，因此直接从预付卡中扣除消费金额，然后生成消费处理响应消息，其中包含交易成功的一些信息，例如包含消费金额，扣款金额，交易时间，预付卡的余额等，并且不包含代扣指示，因而网络支付平台接收到该消费处理响应消息后，由于其中没有代扣指示，因此无需从银行卡进行代扣，因而该消费处理响应消息实际上是一个消费成功消息；如果预付卡的余额小于所述消费金额，则表明当前预付卡的余额不足，例如消费请求中的消费金额为100元，而预付卡的余额只有60元，因此无法直接通过从预付卡中进行扣款来完成交易，此时必须借助于网络支付平台从预付卡绑定的银行卡中扣除部分或者全部消费金额来完成交易。
若所述预付卡***确定所述预付卡的余额小于所述消费金额，则生成包含代扣指示的消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台，以使所述网络支付平台根据所述包含代扣指示的消费处理响应消息向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，具体地，预付卡***在确定预付卡的余额不足时，如何与网络支付平台进行交互以实现从银行卡代扣，是有很多种方式的，下面给出两种实现方式作为说明。
方式一、从预付卡中扣除余额，从银行卡中扣除代扣金额
举例来说，消费请求中的消费金额为100元，而预付卡的余额只有60元，则在该方式中，是从预付卡中扣除60元，从银行卡中扣除40元，从而完成交易。
在方式一的扣款方式下，还可以具体地分为两种实现方式：
实现方式一、先对预付卡增加余额使得预付卡满足消费请求，然后再对预付卡进行扣除余额，以及通过网络支付平台从银行卡中扣除代扣金额
具体地，包括以下步骤：
步骤1、预付卡***按照代扣金额增加所述预付卡的余额以满足所述消费请求，其中所述代扣金额大于或等于所述消费金额与所述预付卡的余额的差值；
步骤2、预付卡***将所述预付卡的余额扣除所述消费金额；
步骤3、预付卡***生成所述包含所述代扣金额的所述消费处理响应消息。
还是以上面的例子为例进行说明，消费请求中的消费金额为100元，而预付卡的余额只有60元，则此时可以先对预付卡进行调整余额额度，例如可以是增加40元，使得预付卡的余额为100元，从而正好满足消费金额，然后再从预付卡中扣除100元，从而此时交易成功；当然也可以预先设定代扣金额为满足某种规则的额度，例如为大于或等于消费金额与所述预付卡的余额的差值且是100的最小倍数，例如上述例子中，消费金额与所述预付卡的余额的差值为40，则代扣金额为100；再比如如果消费金额与所述预付卡的余额的差值为150，则代扣金额为200，从而可以实现为预付卡多调整一些余额，以便下次消费时可以直接从预付卡中扣款。
需要说明的是，在该实现方式一中，预付卡***对预付卡金额额度调整，只是一种额度的虚拟调整，因而此时还没有从银行卡中进行代扣金额的扣除，只有在银行卡代扣成功时，此时的交易才算是真正成功，否则还是需要将交易还原到初始状态，即交易未发生状态，将预付卡的余额仍然调整为初始值，如上例中的60元。
在该实现方式一中，预付卡***在完成了预付卡的相应扣款之后，还需要通知网络支付平台对预付卡绑定的银行卡扣除代扣金额，以保证交易的正确性。具体地，在步骤3中，预付卡***生成一个包含代扣指示的消费处理响应消息，其中所述代扣指示指的就是所述代扣金额，即预付卡***将包含代扣指示的消费处理响应消息发送给网络支付平台。
实现方式二、直接从预付卡扣除余额，然后通过网络支付平台从银行卡中扣除代扣金额，其中代扣金额等于消费金额与预付卡的余额的差值
该实现方式中，不对预付卡进行额度调整，而是直接将预付卡的余额全部扣除，然后不足的部分(即代扣金额)，则通过生成包含代扣指示的消费处理响应消息，通知网络支付平台进行代扣，其中，代扣指示为代扣金额。
上述实现方式一与上述实现方式二的区别在于，实现方式一中是先对预付卡进行额度调整，使得预付卡的额度足够支付消费金额，从而使得此次交易成功，因此发送给网络支付平台的消费处理响应消息实际上是一个消费成功消息，当网络支付平台从银行卡中成功扣除代扣金额时，则无需通知预付卡***；如果网络支付平台从银行卡中扣除代扣金额时失败(例如由于银行卡余额不足)，即若所述网络支付平台接收到扣款失败消息，则将所述扣款失败消息转发至所述预付卡***，以使所述预付卡***将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态，以及生成交易失败消息并发送至所述交易终端。
而对于实现方式二，由于预付卡***只是扣除了预付卡的余额，没有扣除消费金额，因此实际上记录的是一个失败的交易，因此当网络支付平台从银行卡代扣成功时，则还需要通知预付卡***进行相应的交易状态更新，如果代扣失败，即接收到扣款失败消息，则也需要将所述扣款失败消息转发至所述预付卡***，以使所述预付卡***将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态，以及生成交易失败消息并发送至所述交易终端。
综上所述，实现方式一相较于实现方式二，在实际应用中的实现上更为简便，可以保证交易的完整性，能够提高交易效率。
方式二、不对预付卡进行扣款，直接从银行卡扣除消费金额
举例来说，消费请求中的消费金额为100元，而预付卡的余额只有60元，则在该方式中，是直接从银行卡中扣除100元，从而完成交易。
该方式下，预付卡***直接生成一个消费处理响应消息，其中包含一个代扣指示，所述代扣指示可以是代扣金额，所述代扣金额等于消费金额，也可以指示一个提示消息。当代扣指示是代扣金额时，则网络支付平台接收到包含代扣金额消费处理响应消息后，从预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额；当代扣指示指示一个提示消息时，则网络支付平台则根据消费请求中的消费金额，从预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额且代扣金额等于消费金额。
在上述步骤304中，对于上述步骤303中的两种预付卡余额处理方式，不管是哪一种，都会发送消费处理响应消息给网络支付平台，并且消费处理响应消息分为以下三种：
第一种：消费处理响应消息为消费成功消息
此时，该情形下，预付卡的余额是大于或等于消费金额的，因此无需使用银行卡进行代扣，因而消费处理响应消息中是不包含代扣指示，则网络支付平台直接根据所述消费成功消息生成第二交易成功消息并发送至所述交易终端。
第二种：消费处理响应消息为消费失败消息
此时，该情形下，预付卡的余额是小于消费金额的，因此需要使用银行卡进行代扣，此时消费处理响应消息是一定带有代扣指示的。
针对上述步骤303中的方式一(即从预付卡中扣除余额，从银行卡中扣除代扣金额)，则代扣金额大于或等于消费金额与预付卡的余额的差值；而对于上述步骤303中的方式二(即不对预付卡进行扣款，直接从银行卡扣除消费金额)，则如果代扣指示是代扣金额的话，则代扣金额等于所述消费金额，当然如果代扣指示只是一个提示消息，则网络支付平台将也是将消费请求中的消费金额作为代扣金额。
因此，如果所述网络支付平台确定所述消费处理响应消息包含代扣指示，则向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的。
在上述步骤305中，若所述网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端。
若所述网络支付平台接收到扣款失败消息，针对上述预付卡处理的几种方式，则有以下几种处理方式：
针对上述步骤303中的方式一(即从预付卡中扣除余额，从银行卡中扣除代扣金额)，则网络支付平台将所述扣款失败消息转发至所述预付卡***，以使所述预付卡***将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态，以及生成交易失败消息并发送至所述交易终端。
针对上述步骤303中的方式二(即不对预付卡进行扣款，直接从银行卡扣除消费金额)，由于预付卡没有做任何操作，则直接生成交易失败消息并发送至所述交易终端。
此外，在实际应用中，为增加预付卡使用的安全性，还可以对预付卡设置密码，如果预付卡是包含有密码的，则交易终端发送的消费请求中还包含用户输入的所述预付卡的密码，则在上述步骤301之后，步骤302之前，还包括：
所述预付卡***确定所述用户输入的所述预付卡的密码与所述预付卡***中存储的所述预付卡的密码相同。
只有密码相同，才能进行后续操作，从而保证了预付卡使用时的安全性。
本发明实施例提供的方法，网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，以使所述预付卡***根据所述消费请求中的预付卡的***和消费金额，生成消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台；所述网络支付平台在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的；若所述网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端。该方法在现有支付体系下新增了网络支付平台，用于当预付卡***判断预付卡的余额不足时，由网络支付平台通过第三方支付***从所述预付卡绑定的银行卡中进行代扣，从而实现了预付卡的无限余额支付，使得交易的成功率大大提高，提高了用户体验，同时无需增加线下或线上的充值平台，节约了人力和资源。
下面结合具体实例对本发明实施例中的充卡方法的流程进行介绍。
针对预付卡***的处理方式一(即从预付卡中扣除余额，从银行卡中扣除代扣金额)，下面给出详细的说明，如图4所示，为本发明实施例提供的一种预付卡支付方法流程图，包括：
步骤401、网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，所述消费请求中包含预付卡的***和消费金额；
步骤402、所述预付卡***根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额，并根据所述预付卡的余额和所述消费金额，判断所述预付卡的余额是否小于所述消费金额；
步骤403、若所述预付卡***确定预付卡的余额小于消费金额，则按照所述代扣金额增加所述预付卡的余额以满足消费请求，将预付卡的余额扣除消费金额后生成包含所述代扣金额的消费处理响应消息并发送给网络支付平台，且将所述代扣金额作为代扣指示；
步骤404、所述网络支付平台在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额；
步骤405、若所述网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端；
步骤406、若所述网络支付平台接收到扣款失败消息，则将所述扣款失败消息转发至所述预付卡***，以使所述预付卡***将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态，以及生成交易失败消息转发至交易终端；
步骤407、若所述预付卡***接收到所述网络支付平台转发的扣款失败消息，则将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态。
本发明实施例提供的方法，网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，以使所述预付卡***根据所述消费请求中的预付卡的***和消费金额，生成消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台；所述网络支付平台在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的；若所述网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端。该方法在现有支付体系下新增了网络支付平台，用于当预付卡***判断预付卡的余额不足时，由网络支付平台通过第三方支付***从所述预付卡绑定的银行卡中进行代扣，从而实现了预付卡的无限余额支付，使得交易的成功率大大提高，提高了用户体验，同时无需增加线下或线上的充值平台，节约了人力和资源。
针对预付卡***的处理方式二(即不对预付卡进行扣款，直接从银行卡扣除消费金额)，下面给出详细的说明，如图5所示，为本发明实施例提供的一种预付卡支付方法流程图，包括：
步骤501、网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，所述消费请求中包含预付卡的***和消费金额；
步骤502、所述预付卡***根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额，并根据所述预付卡的余额和所述消费金额，判断所述预付卡的余额是否小于所述消费金额；
步骤503、若所述预付卡***确定预付卡的余额小于消费金额，则生成包含代扣金额的消费处理响应消息并发送给网络支付平台，且将所述代扣金额作为代扣指示，所述代扣金额等于消费金额；
步骤504、所述网络支付平台在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额；
步骤505、若所述网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端；
步骤506、若所述网络支付平台接收到扣款失败消息，则生成交易失败消息转发至交易终端。
本发明实施例提供的方法，网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，以使所述预付卡***根据所述消费请求中的预付卡的***和消费金额，生成消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台；所述网络支付平台在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的；若所述网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端。该方法在现有支付体系下新增了网络支付平台，用于当预付卡***判断预付卡的余额不足时，由网络支付平台通过第三方支付***从所述预付卡绑定的银行卡中进行代扣，从而实现了预付卡的无限余额支付，使得交易的成功率大大提高，提高了用户体验，同时无需增加线下或线上的充值平台，节约了人力和资源。
针对上述方法流程，本发明实施例还提供一种网络支付平台及预付卡***。
如图6所示，为本发明实施例提供的一种网络支付平台结构示意图，包括：
转发单元601，用于将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，以使所述预付卡***根据所述消费请求中的预付卡的***和消费金额，生成消费处理响应消息并发送给网络支付平台；若接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端；
代扣单元602，用于在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的。
可选地，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额大于或等于所述消费金额与所述预付卡的余额的差值；
所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时，按照所述代扣金额增加所述预付卡的余额以满足所述消费请求后发送的。
可选地，所述转发单元601还用于：若接收到扣款失败消息，则将所述扣款失败消息转发至所述预付卡***，以使所述预付卡***将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态。
可选地，所述代扣金额等于所述消费金额；所述转发单元601还用于：若接收到扣款失败消息，则生成交易失败消息并发送至所述交易终端。
可选地，所述消费处理响应消息为消费成功消息，所述消费成功消息中不包含所述代扣指示；所述转发单元601还用于：根据所述消费成功消息生成第二交易成功消息并发送至所述交易终端。
如图7所示，为本发明实施例提供的一种预付卡***结构示意图，包括：
接收单元701，用于接收网络支付平台转发的消费请求，所述消费请求中包含预付卡的***和消费金额；
确定单元702，用于根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额，并根据所述预付卡的余额和所述消费金额，判断所述预付卡的余额是否小于所述消费金额；
生成单元703，用于若确定所述预付卡的余额小于所述消费金额，则生成包含代扣指示的消费处理响应消息；
发送单元704，用于将所述消费处理响应消息发送给所述网络支付平台，以使所述网络支付平台根据所述包含代扣指示的消费处理响应消息向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额。
可选地，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额大于或等于所述消费金额与所述预付卡的余额的差值；所述生成单元703，具体用于：
按照所述代扣金额增加所述预付卡的余额以满足所述消费请求；
将所述预付卡的余额扣除所述消费金额；
生成所述包含所述代扣金额的所述消费处理响应消息。
可选地，所述预付卡***还包含还原单元705，用于若接收到所述网络支付平台转发的扣款失败消息，则将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态。
可选地，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额为所述消费金额；所述生成单元703，还用于：生成包含所述消费金额的所述消费处理响应消息。
可选地，所述消费请求还包含用户输入的所述预付卡的密码；所述预付卡***还包括密码校验单元706，用于在根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额之前，确定所述用户输入的所述预付卡的密码与所述预付卡***中存储的所述预付卡的密码相同。
本发明实施例，网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，以使所述预付卡***根据所述消费请求中的预付卡的***和消费金额，生成消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台；所述网络支付平台在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的；若所述网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端。本发明实施例在现有支付体系下新增了网络支付平台，用于当预付卡***判断预付卡的余额不足时，由网络支付平台通过第三方支付***从所述预付卡绑定的银行卡中进行代扣，从而实现了预付卡的无限余额支付，使得交易的成功率大大提高，提高了用户体验，同时无需增加线下或线上的充值平台，节约了人力和资源。
本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(***)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。
这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。
这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。
尽管已描述了本发明的优选实施例，但本领域内的技术人员一旦得知了基本创造性概念，则可对这些实施例做出另外的变更和修改。所以，所附权利要求意欲解释为包括优选实施例以及落入本发明范围的所有变更和修改。
显然，本领域的技术人员可以对本发明进行各种改动和变型而不脱离本发明的精神和范围。这样，倘若本发明的这些修改和变型属于本发明权利要求及其等同技术的范围之内，则本发明也意图包含这些改动和变型在内。

Claims (20)

1.一种预付卡支付方法，其特征在于，包括：
网络支付平台将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，以使所述预付卡***根据所述消费请求中的预付卡的***和消费金额，生成消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台；
所述网络支付平台在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的；
若所述网络支付平台接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端。
2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额大于或等于所述消费金额与所述预付卡的余额的差值；
所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时，按照所述代扣金额增加所述预付卡的余额以满足所述消费请求后发送的。
3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，若所述网络支付平台接收到扣款失败消息，则将所述扣款失败消息转发至所述预付卡***，以使所述预付卡***将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态。
4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述代扣金额等于所述消费金额；
若所述网络支付平台接收到扣款失败消息，则生成交易失败消息并发送至所述交易终端。
5.如权利要求1-4中任一项所述的方法，其特征在于，所述消费处理响应消息为消费成功消息，所述消费成功消息中不包含所述代扣指示；
所述网络支付平台根据所述消费成功消息生成第二交易成功消息并发送至所述交易终端。
6.一种预付卡支付方法，其特征在于，包括：
预付卡***接收网络支付平台转发的消费请求，所述消费请求中包含预付卡的***和消费金额；
所述预付卡***根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额，并根据所述预付卡的余额和所述消费金额，判断所述预付卡的余额是否小于所述消费金额；
若所述预付卡***确定所述预付卡的余额小于所述消费金额，则生成包含代扣指示的消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台，以使所述网络支付平台根据所述包含代扣指示的消费处理响应消息向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额。
7.如权利要求6所述的方法，其特征在于，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额大于或等于所述消费金额与所述预付卡的余额的差值；所述预付卡***生成包含代扣指示的消费处理响应消息，包括：
所述预付卡***按照所述代扣金额增加所述预付卡的余额以满足所述消费请求；
所述预付卡***将所述预付卡的余额扣除所述消费金额；
所述预付卡***生成所述包含所述代扣金额的所述消费处理响应消息。
8.如权利要求7所述的方法，其特征在于，所述预付卡***生成包含代扣指示的消费处理响应消息并发送给所述网络支付平台之后，还包括：
若所述预付卡***接收到所述网络支付平台转发的扣款失败消息，则将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态。
9.如权利要求6所述的方法，其特征在于，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额为所述消费金额；
所述预付卡***生成包含代扣指示的消费处理响应消息，包括：
所述预付卡***生成包含所述消费金额的所述消费处理响应消息。
10.如权利要求6-9中任一项所述的方法，其特征在于，所述消费请求还包含用户输入的所述预付卡的密码；
所述预付卡***根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额之前，还包括：
所述预付卡***确定所述用户输入的所述预付卡的密码与所述预付卡***中存储的所述预付卡的密码相同。
11.一种网络支付平台，其特征在于，包括：
转发单元，用于将交易终端发送的消费请求转发至预付卡***，以使所述预付卡***根据所述消费请求中的预付卡的***和消费金额，生成消费处理响应消息并发送给网络支付平台；若接收到扣款成功消息，则生成第一交易成功消息并发送至所述交易终端；
代扣单元，用于在确定所述消费处理响应消息包含代扣指示时，向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额，所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时发送的。
12.如权利要求11所述的网络支付平台，其特征在于，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额大于或等于所述消费金额与所述预付卡的余额的差值；
所述包含代扣指示的消费处理响应消息是所述预付卡***在所述预付卡的余额小于所述消费金额时，按照所述代扣金额增加所述预付卡的余额以满足所述消费请求后发送的。
13.如权利要求11所述的网络支付平台，其特征在于，所述转发单元还用于：若接收到扣款失败消息，则将所述扣款失败消息转发至所述预付卡***，以使所述预付卡***将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态。
14.如权利要求11所述的网络支付平台，其特征在于，所述代扣金额等于所述消费金额；
所述转发单元还用于：若接收到扣款失败消息，则生成交易失败消息并发送至所述交易终端。
15.如权利要求11-14中任一项所述的网络支付平台，其特征在于，所述消费处理响应消息为消费成功消息，所述消费成功消息中不包含所述代扣指示；所述转发单元还用于：根据所述消费成功消息生成第二交易成功消息并发送至所述交易终端。
16.一种预付卡***，其特征在于，包括：
接收单元，用于接收网络支付平台转发的消费请求，所述消费请求中包含预付卡的***和消费金额；
确定单元，用于根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额，并根据所述预付卡的余额和所述消费金额，判断所述预付卡的余额是否小于所述消费金额；
生成单元，用于若确定所述预付卡的余额小于所述消费金额，则生成包含代扣指示的消费处理响应消息；
发送单元，用于将所述消费处理响应消息发送给所述网络支付平台，以使所述网络支付平台根据所述包含代扣指示的消费处理响应消息向第三方支付***请求从所述预付卡绑定的银行卡中扣除代扣金额。
17.如权利要求16所述的预付卡***，其特征在于，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额大于或等于所述消费金额与所述预付卡的余额的差值；所述生成单元，具体用于：
按照所述代扣金额增加所述预付卡的余额以满足所述消费请求；
将所述预付卡的余额扣除所述消费金额；
生成所述包含所述代扣金额的所述消费处理响应消息。
18.如权利要求17所述的预付卡***，其特征在于，所述预付卡***还包含还原单元，用于若接收到所述网络支付平台转发的扣款失败消息，则将所述预付卡的状态还原到所述消费请求未发生时的状态。
19.如权利要求16所述的预付卡***，其特征在于，所述代扣指示为所述代扣金额，所述代扣金额为所述消费金额；
所述生成单元，还用于：生成包含所述消费金额的所述消费处理响应消息。
20.如权利要求16-19中任一项所述的预付卡***，其特征在于，所述消费请求还包含用户输入的所述预付卡的密码；
所述预付卡***还包括密码校验单元，用于在根据所述预付卡的***确定所述预付卡的余额之前，确定所述用户输入的所述预付卡的密码与所述预付卡***中存储的所述预付卡的密码相同。
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