CN105874493A - 使用双功能医疗福利卡的***和方法 - Google Patents

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Abstract

本发明大体上涉及使用双功能卡进行交易的方法，所述方法由与商户销售点进行通信的处理器执行：接收信息，所述消息包括：所述卡的标记和商品的标识符；识别闭环值账户和金额、适格商品的费率表、开环值账户和金额；确定适格商品和购买金额；将所述购买金额与所述闭环值账户中的金额进行，如果所述购买金额小于或等于所述闭环值账户中的金额，授权所述交易。当确定所述购买金额大于所述闭环值账户中的金额时，确定所述开环值账户中的金额是否大于或等于所述差额，如果是这样，扣除所述闭环值账户中的所有金额并从所述开环值账户中扣除所述差额。

Description

使用双功能医疗福利卡的***和方法
背景技术
本发明大体上涉及一种可用于存取资金以支付适格商品和/或服务的医疗福利卡。更具体地说，本发明涉及一种双功能医疗福利卡，该双功能医疗福利卡可以在闭环网络上操作与已参与商户购买适格商品和/或服务，而且可以在开环网络上操作与未参与商户购买非适格商品和/或服务。
通常，保险公司和医疗保健机构经常提供包含各式信息的卡片，该卡片可用于指示适用的保险计划涵盖了哪些商品和/或服务。这类卡片也可用在销售点处(POS)，便于该POS发送交易给处理器，该处理器可以确定能够应用于商品和/或服务的覆盖等级或覆盖范围(如果有的话)。
另外，卡片可以具有关联账户，该账户只能用于购买适格商品和/或服务。例如，这类卡片可以与健康储蓄账户关联，或与医疗保险/医疗补助***关联，且与之关联的价值只能用于购买满足条件或适格的商品和/或服务。
此外，一些保险公司、医疗保健机构、甚至雇主给顾客和/或雇员提供激励或福利，以引领健康的生活方式(从而降低医疗保健***的负担和雇主的相关成本)。这类激励可以是折扣或现金金额的形式。
相应地，希望提供单一的产品，可以同时处理适格商品和/或服务、也可以接收激励、链接到促销、既可以在已参与商户处被处理以购买适格商品和/或服务、也可以在其他商户处被广泛接受以购买非适格商品和/或服务。雇主可以使用这类卡片确定保险或医疗保健计划、支付与之关联的激励、支付工资或其他奖金、以及将雇员与多种促销方案或福利相关联。
发明内容
根据本发明一些实施例的方案可以包括一种使用双功能卡进行交易的方法，所述方法由与商户销售点(POS)进行选择性通信的处理器执行，所述方法包括：所述处理器接收交易消息，所述交易消息包括：所述双功能卡的标记；和顾客在所述POS处选择要取得的一个或更多个商品和/或服务的标识符；根据所述双功能卡的标记，所述处理器确定：至少一个关联闭环值账户、与所述闭环值账户关联的金额、可以使用所述至少一个关联闭环值账户获得的适格产品和/或服务的费率表；至少一个关联开环值账户、与所述开环值账户关联的金额；如果有，所述处理器从所述一个或更多个商品和/或服务中确定适格商品和/或服务；确定所述适格商品/或服务的总购买金额，将所述适格商品和/或服务的总购买金额和与所述闭环值账户关联的金额进行比较，当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额少于或等于与所述闭环值账户关联的金额时，授权所述交易，并从与所述闭环值账户关联的金额中扣除所述总购买金额；当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额大于与所述闭环值账户关联的金额时，确定差额，并确定与所述开环值账户关联的金额是否大于或等于所述差额，如果是这样，授权交易，并扣除所述闭环值账户中的所有金额，以及从所述开环值账户中扣除所述差额。
根据本发明一些实施例的其他方案可以包括一中使用双功能卡进行交易的方法，所述方法由与商户销售点(POS)进行选择性通信的中央处理器执行，所述方法包括：在所述POS处接收顾客要取得的一个或更多个商品和/或服务的标识符；在所述POS处接收双功能卡的标记；根据所述双功能卡的标记，所述POS确定与所述双功能卡关联的处理器；发送交易消息至所述处理器，所述交易消息包括：所述双功能卡的标记；和所述一个或更多个商品和/或服务的标识符；所述处理器接收所述交易消息；根据所述双功能卡的标记，所述处理器确定：至少一个关联闭环值账户、与所述闭环值账户关联的金额、可以使用所述至少一个关联闭环值账户获得的适格产品和/或服务的费率表；至少一个关联开环值账户、与所述开环值账户关联的金额；如果有，所述处理器从所述一个或更多个商品和/或服务中确定适格商品和/或服务；确定所述适格商品/或服务的总购买金额，将所述适格商品和/或服务的总购买金额和与所述闭环值账户关联的金额进行比较，当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额少于或等于与所述闭环值账户关联的金额时，授权所述交易，并从与所述闭环值账户关联的金额中扣除所述总购买金额；当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额大于与所述闭环值账户关联的金额时，确定差额，并确定与所述开环值账户关联的金额是否大于或等于所述差额，如果是这样，授权交易，并扣除所述闭环值账户中的所有金额，以及从所述开环值账户中扣除所述差额。
根据本发明一些实施例的其他方案可以包括一种使用与标记关联的双功能卡进行交易的方法，所述交易方法由与一个或多个商户进行选择性通信的中央处理器执行，所述方法包括：在所述中央处理器处，通过开环网络接收来自未参与商户的交易请求消息，所述交易请求消息包括：所述双功能卡的标记；和开环交易金额；根据所述标记，所述中央处理器确定开环值账户和所述开环值账户中的金额；所述中央处理器确定所述交易金额是否少于或等于所述开环值账户中的金额，如果是这样，授权所述交易，并从所述开环值账户的金额中扣除所述交易金额；在所述中央处理器处，通过闭环或专用网络接收来自已参与商户的交易请求，所述交易请求包括：所述双功能卡的标记；和顾客在所述POS处选择要取得的一个或更多个商品和/或服务的标识符；根据所述标记，所述中央处理器确定：至少一个关联闭环值账户、与所述闭环值账户关联的金额、可以使用所述至少一个关联闭环值账户获得的适格产品和/或服务的费率表；至少一个关联开环值账户、与所述开环值账户关联的金额；如果有，所述处理器从所述一个或更多个商品和/或服务中确定适格商品和/或服务；确定所述适格商品/或服务的总购买金额，将所述适格商品和/或服务的总购买金额和与所述闭环值账户关联的金额进行比较，当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额少于或等于与所述闭环值账户关联的金额时，授权所述交易，并从与所述闭环值账户关联的金额中扣除所述总购买金额；以及当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额大于与所述闭环值账户关联的金额时，确定差额，并确定与所述开环值账户关联的金额是否大于或等于所述差额，如果是这样，授权交易，并扣除所述闭环值账户中的所有金额，以及从所述开环值账户中扣除所述差额。
从以下结合附图对本发明的详细描述，以上这些和其他方案将变得更加清楚，尽管可以在不脱离本发明新颖概念的精神和范围的情况下进行多种改变和修改。
附图说明
通过结合附图阅读以下详细描述，可以更完整地理解本发明，在附图中，相同的参考数字用来表示相同的元件。附图示出了一些示例性实施例，有助于理解下文的详细描述。在详细解释本发明的任何实施例之前，应当理解，本发明的应用并不局限于下文所述或附图所示的结构细节和组件安排。所描述的实施例应当被理解为示例性的，而绝非限制本发明的总体范围。同时，应当理解，本文所使用的短语和术语用于描述的目的，而非限制。详细描述将参考以下附图，其中：
图1示出了根据本发明一些实施例的使用双功能医疗福利卡提供和处理交易的示例***。
图2示出了根据本发明一些实施例的使用双功能医疗福利卡提供和处理交易的示例***。
图3示出了根据本发明一些实施例的确定通过哪个交易网络使用双功能医疗福利卡来处理交易的示例流程。
图4示出了根据本发明一些实施例的使用双功能医疗福利卡处理与已参与商户的闭环交易的示例流程。
图5示出了根据本发明一些实施例的使用双功能医疗福利卡处理与未参与商户的开环交易的示例流程。
图6示出了根据本发明一些实施例的使用双功能医疗福利卡处理与已参与商户的交易的示例流程。
图7示出了根据本发明一些实施例的使用双功能医疗福利卡进行交易的示例收据和记录。
在详细解释本发明的实施例之前，应当理解，本发明的应用并不局限于下文所述或附图所示的结构细节和组件安排。本发明可以具有其他实施例，而且能够以不同的方式实施或实现。同时，应当理解，本文所使用的短语和术语用于描述的目的，而非限制。
具体实施方式
本说明书详细描述的事项有助于全面理解参考附图所公开的多种示例性实施例。因此，本领域普通技术人员将认识到，在不脱离所要求保护的本发明的精神和范围的前提下，可以对本文所描述的示例性实施例进行多种改变和修改。为了清楚和简明，省略了对公知的功能和结构的描述。此外，如本文中所使用的，单数形式可以被解释成复数形式，可替代地，任何复数术语可以被解释成单数术语。
参考图1，现在对根据本发明一些实施例、可以用于与医疗福利卡相关的各种交易的通用***10进行讨论。***10可以包括医疗福利卡110，医疗福利卡110可以包括用户名称111、可以使用医疗福利卡110的网络的识别符112上、人类可读形式的标记或识别信息113、和/或可以包括标记113或不同标记的机器可渎标记114。
医疗福利卡110可以和一个或更多个值账户关联，例如包括医疗福利账户120和值账户130。医疗福利账户120可以是所谓的“闭环账户”，其中，账户中的金额只能在专用网络或特定类别的商户、零售商、提供商等处使用，并仅限于能够使用医疗福利账户120购买或获得的特定的商品和/或服务。
相反，值账户130可以是所谓的“开环值账户”，其中，账户金额可以在许多商户或零售商处使用。例如，在主要的***或借记卡网络(如VISA、万事达、美国运通等)上使用的金额可以被视为是“开环的”，而可以在商店(例如Gap)或商业集团(如Gap、Old Navy、Banana Republic)中使用的礼品卡可以被视为是“闭环的”。
根据本发明的一些实施例，医疗福利账户120例如可以从保险公司或医疗保健机构121、政府机构122、雇主123通过健康储蓄账户接收资金或金额，甚至可以从用户124的税收递延贡献接收资金或金额。
值账户130可以接收多种激励。例如，值账户130可以接收医疗或健康激励131、未使用的非处方基金/退款等132、来自已参与提供商的回扣或激励133、和/或来自用户本身的直接存款134。例如，因为用户参加了健康体检，医疗或健康激励131可以包括例如10美元的存款。未使用的健康储蓄账户(和等效账户)的资金可以存入值账户130(在132处)。例如，来自已参与提供商133的回扣或激励可以包括：由健身俱乐部、健身房、杂货店、药店等存放的金额，这由期望的行为或为了促使希望的行为而触发。例如，如果用户一个月内去健身房10次，则该用户可以收到来自该健身房的10美元激励。如果用户购买健康食品(例如，较大比例的蔬菜和水果)，则该用户可以收到来自杂货店的激励。可选地，用户可以根据相同的行为(例如，去健身房、购买健康食品等)，收到来自关联的保险公司、HMO、或医疗保健机构的激励。
参考图2，现在讨论根据本发明一些实施例的***20。***20大体上可以包括已参与商户210、未参与商户220、和中央处理器230。与已参与商户210的交易可以作为闭环交易进行，并可以通过专用网络211和中央处理器230进行通信。相反，与未参与商户220的交易可以作为开环交易进行，并可以通过***网络或借记卡网络(如VisaNet、Visa、万事达、Discover或美国运通网络)与中央处理器230进行通信。
中央处理器可以包括闭环处理器或平台231以及开环处理器或平台234。闭环处理器231可以包括或与数据库或数据存储器232以及闭环账户233进行通信，数据库或数据存储器232列出了顾客可以使用医疗福利卡获得的适格商品和/或服务，在闭环值账户233中可以记录或跟踪适用于闭环***的值。
开环处理器或平台234可以包括或与开环值账户235进行通信，其中，在开环值账户235中可以记录或跟踪适用于开环***的值。
类似上面对图1的描述，各式实体可以和闭环处理器交互，以便增加金额至闭环值账户233，以及增加、修改、删除、或改变列出了适格商品和/或服务的数据库或数据存储器232中的条目(或请求相同的条目)。例如，政府机关240(例如医疗保险或医疗补助***)可以提供金额至闭环值账户和/或可以修改可以使用闭环医疗保险或医疗补助资金购买的商品和/或服务的列表。同样地，保险公司250、医疗保健机构270、甚至雇主260(雇主通常为雇员选择和管理医疗健康计划)可以提供金额至闭环值账户233和/或编辑数据库或数据存储器232。
对于开环值账户235，开环值账户235的资金(例如上述图1提到的激励)可以有多种来源，例如，包括政府机关240、保险公司250、雇主260、和/或医疗保健机构270。此外，开环值账户235的金额还可以有其他来源，例如，激励计划280、健康驱动相关的商家或提供商285(如上述讨论的：健身房、杂货店、药店)、用户指示的资金290(例如，直接的存款或工资)、和/或其他资金来源295(可以包括但不限于现金存款、收到的礼品、电汇等)。
可以看出，根据本发明的一些实施例，只有与医疗福利卡(在一些实施例中是用户)有关联的医疗福利关联方才能提供金额和其他资金输入至闭环值账户，而可以从其他商户或提供商提供各式激励和金额至开环值账户235。
参考图3，现在将讨论选择交易网络(例如，开环网络(***或借记卡网络)vs.闭环网络)的示例性方法30。在310处，发起使用双用途卡的交易。术语双用途卡表示该卡既可以用于开环网络，也可以用于闭环网络。尽管本文讨论的双用途卡具有特定于每个网络的账户和/或款项，可以预期的是，也可以使用针对这两个网络的中央账户。
一旦交易在310处发起，可以在320处确定正在处理所述交易的商户是否是已参与商户。尽管可以显式地进行这一确定过程，本发明也可预期未参与商户可以作为典型的信用工具来处理双用途卡，并由于未参与商户的***不具有识别双用途卡的能力，而只是通过***网络或借记卡网络来路由该交易。如果商户不是已参与商户(在322处确定)，在325处，可以通过***或借记卡网络路由该交易。中央处理器可以作为“典型的”信用或借记交易来接收这个交易。
如果商户是已参与商户(在321处确定)，在330处，POS可以通过专用网络路由该交易。已参与商户的POS可以基于卡上标记、所包括的发卡行识别号(IIN)、银行识别号(BIN)，或其他这样的信息，识别所述交易。
通过开环***路由的交易和通过闭环***路由的交易之间的区别可以在于每个交易中发送的信息量。通过开环***路由的交易消息可以包括足以识别卡(或下层账户)的信息和所请求的交易金额。相反，通过闭环***路由的交易消息可以包括附加的信息。例如，闭环交易消息可以包括顾客或用户在POS处正在购买或获得的全部市场购物篮。作为非限制性示例，对于按照ISO 8583格式化的交易消息，这一信息可以被包括在比特111中，比特111允许9999个自由支配的信息字符。例如，包括标识了市场购物篮中的所有商品的信息在内的交易消息可以列出这些商品的商品统一代码(UPC)。因为典型的UPC长12字符，在一次交易中可以列出超过800个商品。如果需要更多的信息，比特112也可用于自由支配的信息。
在中央处理器处，可以从已参与商户处接收交易数据，并可以在335处解析成适格和非适格商品和/或服务。可以在340处将适格商品和/或服务路由至闭环处理器，而可以在355处将非适格商品和/或服务路由至开环处理器。
对于适格商品和/或服务，可以在345处在闭环***上进行支付。例如，可以将闭环值账户中的金额与适格商品和/或服务的应付总金额进行比较，如果账户中的金额大于或等于应付总金额，则可以授权所述交易(从账户中的金额扣除应付总金额)，交易在370处结束。
如果闭环值账户中的金额少于应付总金额，则该交易被拒绝。可选地，可以要求客户另外付款或提供其他支付来源。按照本发明的一些实施例，差额金额也可以在350处被路由至开环处理器，以从开环值账户中支付。
对于非适格商品和/或服务，可以在355处将包括这类商品和/或服务在内的交易路由至开环***进行支付。在360处，可以按照本领域已知的方式中，在开环***上进行交易(比较交易金额和可用金额，扣除交易金额等)。然后，交易在370处结束。
参考图4，现在讨论与已参与商户进行商品和/或服务的闭环交易的流程40。在405处，顾客可以在POS处发起商品和/或服务交易，并在410处，可以出示卡用于至少部分支付交易款项(如上述讨论的，所述卡可以是双用途卡和/或医疗福利卡)。在415处，POS可以读取、捕获、或接收来自卡的标记。例如，标记可以是能够被磁条读取器读取的磁条；标记可以是条形码(标准2-D条形码、QR码等)或其他机器可读标记；例如，标记也可以存储在能够由POS查询的射频识别(RFID)标签中。
按照本发明的一些实施例，“卡/卡片”可以是虚拟卡，该虚拟卡可以和顾客的移动计算设备相关联或在所述移动计算设备上执行、存储或驻留。移动计算设备可以是移动电话、智能电话、平板电脑、膝上型电脑、上网本、个人数据/数字助理(PDA)等。移动计算设备可以显示机器可读标记(例如条形码或OR码)，或可以列出人类可读标记(例如数字或字母数字序列)，以便顾客可以读取或以提供给POS。
在420处，POS(或与POS关联的主机或网关)可以识别交易并将交易路由至中央处理器。这类交易可以通过专用或半专用网络路由。可选地，交易可以通过例如因特网进行，并可以包括用于请求和/或处理所述交易的各种安全和/或授权信息。
在425处，中央处理器可以接收交易信息，交易信息可以包括足以识别卡或下层账户的信息-例如来自卡的标记、以及识别顾客选择并提交至POS的商品和/或服务的信息。
在430处，中央处理器可以确定卡或账户是否有效，例如，通过确定标记是否有效。在432处，如果卡或账户无效，中央处理器可以在435处通知POS交易被拒绝，并交易可以在480处结束。在431处，如果标记被确定为有效，流程将继续。注意，可以设想，这样的确定可以发生在流程中的任意点上，并也可以省略。
在440处，中央处理器可以确定卡或账户是否具有正值。在442处，如果卡或账户具有0值或更少，中央处理器可以再次在435处通知POS交易被拒绝，并流程可以在480处结束。
在441处，如果卡或账户关联正值，则在445处，中央处理器可以根据包含在交易消息中的信息确定购物篮是否包括任何适格商品和/或服务。在447处，如果没有适格商品和/或服务，则在450处，中央处理器可以将交易路由至开环***，或可以通知POS所选择的商品和/或服务不能使用闭环值账户进行付款。
在446处，如果确定有适格商品和/或服务，则在455处，中央处理器可以确定适格商品和/或服务的全部或合计费用。在460处，中央处理器可以确定闭环值账户的金额是否大于或等于适格商品和/或服务的总费用。在462处，如果闭环值账户中的金额少于应付总费用，在465处，中央处理器可以确定金额不足并返回给POS，以通知POS请求客户或移除一个或多个商品，或请求客户通过可代替的资金来源支付这些商品(例如，包括开环值账户)。如果顾客移除一个或多个商品，可以将移除操作发送到中央处理器，并中央处理器可以再次确定适格商品和/或服务的总费用。可选地，POS可以发送去除了已移除商品的更新后的购物篮。
在461处，如果闭环值账户的金额大于或等于应付总金额，中央处理器可以从闭环值账户中的金额中扣除应付总金额，并在470处，发送交易核准至POS。交易可以在475处完成，并交易可以在480处结束。
参考图5，现在将讨论根据本发明一些实施例的、未参与商户处的开环交易的示例性流程50。在505处，顾客可以在销售点(POS)发起商品和/或服务交易。POS可以位于实体店、电子商店(如网站)，可以是在计算设备上运行的应用程序和程序，甚或是可以电话下单购买的电话销售或IVR***。POS甚至可以是本地化***，例如，在公共交通***中的收费箱或闸机门。
在510处，顾客可以在POS处出示医疗福利卡或其他卡，以便提供至少部分交易支付。注意，如上述讨论的，卡可以是物理卡(例如，标准***或借记卡)，或可以是存储在顾客移动计算设备或手机上的数字化卡。可选地，顾客可以仅向POS输入或提供卡标记。
在515处，POS可以接收、读取、捕获、或以其他方式取得卡的标记。这可以通过使用条形码扫描器、磁条读取器、RFID通信(或其他近场通信)、和/或顾客以其他方式向POS提供标记来完成。
在520处，POS可以将交易请求路由至中央处理器。中央处理器可以通过或至少部分通过标记或一部分标记来识别。例如，标记的前四位可以作为发卡行识别号(IIN)并将交易路由至中央处理器，而标记的其余数字可以确定顾客和/或顾客账户、健康计划、雇主、状态等。因为商户可以是未参与商户，POS和中央处理器之间的通信可以通过开环信用或借记卡网络路由。例如，通信可以通过VisaNet或通过万事通网络被发送。可选地，通信可以部分通过开环***网络或借记卡网络而部分通过专用网络发送。例如，交易可以在使用专用的第三方支付***(例如，Square公司)在商户处进行。因为Square公司可以作为已记录商户列出，商户与Square公司之间的通信可以在专用网络上进行(例如，通过Square公司的应用或程序)，而Square公司与中央处理器之间的通信可以通过借记卡或***网络进行路由。POS可以发送交易请求至中央处理器，所述交易请求包括(但不限于)卡的标记(或一部分标记)和表示在POS处购买商品和/或服务的应付总金额的交易金额。
在530处，中央处理器可以接收来自POS的交易请求。交易请求可以包括标记(或一部分标记)、交易金额、接收交易的网络的标识、和/或发起商户或商户POS的标识。在530处，中央处理器可以执行初步判定以验证标记是否有效。在532处，如果标记无效，则流程可以在560处终止。在531处，如果标记有效，则流程可以继续。在535处，中央处理器可以识别与标记关联的账户。根据标记、发起商户或商户POS的标识、和/或接收交易的网络，处理器可以确定交易是开环交易，并识别与卡关联的开环值账户。当识别账户时，中央处理器也可以确定开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额。
在540处，中央处理器可以确定开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额是否大于或等于交易金额。在541处，如果开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额大于或等于交易金额，则在550处，中央处理器可以从开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额中扣除交易金额，并发送交易请求核准至商户POS。然后，交易可以在555处完成，并流程可以在560处结束。
在542处，如果中央处理器确定开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额不大于或等于交易金额，在545处，中央处理器可以向POS返回交易金额超过可用资金的消息。中央处理器可以提供差额金额，或仅响应交易拒绝。然后，顾客可以提供额外的资金源(这里，将针对等于开环值账户中的总金额或与开环值账户关联的总金额的金额进行与中央处理器的交易)，或顾客可以从购买交易中移除商品。如果顾客从购买交易中移除商品，例如，流程可以在步骤505处重新开始并重新运行，或可以返回540处并处理交易金额与开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额的重新比较确定。
参考图6，现在将讨论根据本发明一些实施例的、在已参与商户处针对适格和非适格商品和/或服务的示例性流程60。在601处，顾客可以在已参与商户的POS处发起与购买或获得商品和/或服务相关的交易。在602处，顾客可以提供卡用于至少部分交易付款。如上所述，卡可以采用多种形式(物理的或数字的)。在603处，POS可以捕获、读取、或以其他方式接收来自卡的标记。如上所述，这可以按照本领域任何已知的方式来完成，包括但不限于读取条形码、磁条、RFID通信等。
在604处，至少部分基于标记，POS可以识别中央处理器并将交易请求路由至中央处理器。交易请求可以包括标记(或至少一部分)、商户或商户POS的标识、总交易金额(可以表示商品和/或服务的应付合计价格)、和/或市场购物篮列表，市场购物篮列表可以列出或标识顾客在交易中要获得的商品和/或服务。
如上所述，交易消息可以按照ISO 8583格式化，上述消息可以包含在比特111中，比特111允许9999个自由支配的信息字符。例如，包括标识了市场购物篮中的所有商品的信息在内的交易消息可以列出这些商品的商品统一代码(UPC)。因为典型的UPC长12字符，在一次交易中可以列出超过800个商品。如果需要更多的信息，比特112也可用于自由支配的信息。
在605处，中央处理器可以接收交易请求，包括标记(或标记的一部分)和市场购物篮。在606处，中央处理器可以确定标记是否有效。在608处，如果标记无效，流程可以在699处终止。注意，标记是否有效的确定也可以包括确定POS或商户是否被授权办理或处理与卡有关的交易。这类确定可以在POS级、终端级、零售店级、商户级、或商业集团级作出。这类确定也可以基于被批准的POS、终端、零售店、商户、商业集团的列表，甚至可以基于请求交易的通信网络。
在607处，如果中央处理器确定POS有效，则中央处理器可以确定市场购物篮是否列出了任何适格商品和/或服务。这个确定可以至少部分基于在交易消息中接收到的商品和/或服务的识别信息。例如，中央处理器可以将选择购买的商品和/或服务的UPC或SKU列表与可用于所述卡、顾客、和/或商户的适格商品和/或服务的列表或数据存储器进行比较。
在611处，如果有适格商品和/或服务，则在612处，中央处理器可以确定适格商品和/或服务的应付总金额。注意，根据本发明，医疗福利卡也可以向顾客提供针对一些商品和/或服务的促销或其他定价信息。换句话说，如果顾客拥有健康计划A，顾客可以获得非处方药、或其他被标识的商品和/或服务、或商品和/或服务类、类别、或组的10％的折扣。同样，如果顾客拥有健康计划B，顾客可以在一些商户处获得10％的折扣这类价格激励可以链接至商户、健康计划、雇主、政府机构(例如，妇女、婴儿和儿童项目(“WIC”)的参与者可以获得折扣、甚至与该项目相关的免费商品或服务)，甚或链接至特定顾客(例如，被医疗保健计划视为病态肥胖的客户可以获得对于健康食品选择的折扣或优惠，而加入同样或相似健康医疗计划的健康顾客不能获得折扣或优惠)。
在613处，中央处理器可以识别与标记关联的闭环值账户，并在614处，中央处理器可以确定闭环值账户中的金额或与闭环值账户关联的金额是否大于或等于适格商品的总交易金额。在616处，如果闭环值账户中的金额或与闭环值账户关联的金额大于总交易金额，则流程可以转移至617，在该处，中央处理器可以从闭环值账户中的金额或与闭环值账户关联的金额中扣除适格商品交易金额。在635处，中央处理器可以确定在交易消息中是否也包括非适格商品。在636处，如果确定在交易消息中没有非适格商品，则流程可以在699处结束。在637处，如果确定在交易消息中有非适格商品，则流程可以转移至步骤624，稍后讨论。
在610处，如果中央处理器确定交易请求中没有适格商品，则在624处，中央处理器可以确定非适格商品的应付总金额。与确定适格商品的应付总金额类似，医疗福利卡也可以给顾客提供针对一些商品和/或服务甚至是非适格商品的一些促销或其他定价信息。例如，尽管健康食品选择不可以通过医疗计划全部支付或部分支付(因此，被认为是非适格商品)，医疗保健***、计划、赞助商、政府机构、雇主、关联的商户等也可以补贴健康食物选择的部分费用，或者也可以提供针对此类食物选择的折扣。
在625处，中央处理器可以识别与卡关联的闭环值账户，并在626处，中央处理器可以确定开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额，并确定开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额是否大于或等于非适格商品的应付总金额。在628处，如果开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额大于或等于非适格商品的应付金额，则在699处，中央处理器可以从开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额中扣除应付金额，授权所述交易返回至POS，并在699处结束流程。
在627处，如果中央处理器确定开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额不大于或等于非适格商品的应付总金额，则在630处，中央处理器将差额通知给POS。提供给POS的通知可以包括差额的精确金额，或者可以包括简单的交易拒绝。在631处，顾客于是可以从交易中移除商品，此时流程可以返回到例如624处，在624处，可以重新计算非适格商品的应付总金额。
可选地，顾客可以在632处提供额外的资金源(现金、其他***或借记卡等)。然后，在633处，中央处理器可以从开环值账户中的金额或与开环值账户关联的金额中扣除所有可用资金，并在634处，发送差额至POS，以便POS寻求替代资金来源。然后，流程可以在699处结束。
参考图7，按照本发明的一些实施例，顾客可以收到收据或记录70，收据或记录70可以详述所购买的商品和/或服务、这些商品和/或服务是适格的还是非适格的、每件商品和/或服务的总量、任何奖励或激励等。注意，可以设想，该收据或记录可以在购买交易完成时由POS提供，或者可以稍后通过电子邮件发送、邮寄或由中央处理器、医疗保健机构稍后通知。同样地，可以定期提供收据或记录70，并与报告期(例如，每季度一次)绑定，而不与特定的购买交易绑定，并且可以列出报告期中的适格和非适格商品和/或服务。收据或记录70可以物理地提供(如传统的纸质收据或报告)，或者可以在线、数字、可听地获得(例如，通过呼叫操作员或交互话音识别/应答(IVR)***)。
例如，收据70可以包括总交易金额710(在示例性收据上列出为79美元)、购买适格商品和/或服务的总金额720(在示例性收据上列出为50美元)、购买非适格商品和/或服务的总金额730(在示例性收据上列出为29美元)。收据或记录70也可以标示由医疗保健机构、雇主、政府机构等设置、指定、或预定的商品和/或服务的类别，这类商品和/或服务可以打折或可以提供奖励或激励。例如，收据或记录70可以列出“健康购买”740(在示例性收据上列出为10美元)和0.5美元的总奖励750。例如，奖励是健康购买的5％。
收据或记录也可以列出所购买的每一件商品和/或服务及其费用，与传统的收据或销售记录一样。可以按照商品扫描的顺序列出。例如，可以列出适格商品760(在示例性收据上列出为“泰诺”、“Rx”(处方)、“绷带”)和非适格商品770。非适格商品770可以被细分为“健康购买”771(如上所述)和非适格、非健康购买772。可选地，商品可以根据他们的适格或非适格状态进行分组。
可以理解，本文所示和描述的本发明的特定实施例仅是示例性的。本领域技术人员在不脱离本发明的精神和范围的情况下，可以做出多种变化、改变、替换和等同替换。因此，本文描述和附图所示的所有内容仅是示例性的而非限制性的，本发明的范围仅由所附权利要求确定。

Claims (11)

1.一种使用双功能卡进行交易的方法，由与商户销售点(POS)进行选择性通信的处理器执行，所述方法包括：
所述处理器接收交易消息，所述交易消息包括：
所述双功能卡的标记；和
顾客在所述POS处选择要取得的一个或更多个商品和/或服务的标识符；
根据所述双功能卡的标记，所述处理器确定：
至少一个关联闭环值账户、与所述闭环值账户关联的金额、可以使用所述至少一个关联闭环值账户获得的适格产品和/或服务的费率表；
至少一个关联开环值账户、与所述开环值账户关联的金额；
如果有，所述处理器从所述一个或更多个商品和/或服务中确定适格商品和/或服务；
确定所述适格商品/或服务的总购买金额，将所述适格商品和/或服务的总购买金额和与所述闭环值账户关联的金额进行比较，当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额少于或等于与所述闭环值账户关联的金额时，授权所述交易，并从与所述闭环值账户关联的金额中扣除所述总购买金额；
当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额大于与所述闭环值账户关联的金额时，确定差额，并确定与所述开环值账户关联的金额是否大于或等于所述差额，如果是这样，授权交易，并扣除所述闭环值账户中的所有金额，以及从所述开环值账户中扣除所述差额。
2.根据权利要求1所述的方法，其中，所述双功能卡是医疗福利卡，以及适格商品和/或服务包括符合条件的医疗费用。
3.根据权利要求1所述的方法，其中，所述商户POS是从包含以下各项在内的组中选择的：位于零售店处的商户终端；处理在因特网上或以电子方式进行的交易的计算机；并处理以电子方式进行的交易的程序、软件、应用、或app。
4.根据权利要求1所述的方法，其中，所述处理器通过开环***网络或借记卡网络接收所述交易消息。
5.根据权利要求1所述的方法，其中，所述处理器通过闭环网络或专用网络接收所述交易消息。
6.根据权利要求1所述的方法，其中，所述处理器通过因特网接收所述交易消息。
7.根据权利要求1所述的方法，其中，所述商品和/或服务的标识符包括每件商品和/或服务的库存单位(SKU)。
8.根据权利要求1所述的方法，其中，所述商品和/或服务的标识符包括格式符合国民议会处方药计划(NCPDP)的标识符。
9.根据权利要求1所述的方法，其中，所述处理器与数据存储器进行选择性通信，其中，如果有，所述处理器通过确定所述一个或更多个商品和/或服务的标识符是否与所述数据存储器中存储为适格商品和/或服务的标识符匹配，从所述一个或更多个商品和/或服务中确定适格商品和/或服务。
10.一种使用双功能卡进行交易的方法，所述方法由与商户销售点(POS)进行选择性通信的中央处理器执行，所述方法包括：
在所述POS处接收顾客要取得的一个或更多个商品和/或服务的标识符；
在所述POS处接收双功能卡的标记；
根据所述双功能卡的标记，所述POS确定与所述双功能卡关联的处理器；
发送交易消息至所述处理器，所述交易消息包括：
所述双功能卡的标记；和
所述一个或更多个商品和/或服务的标识符；
所述处理器接收所述交易消息；
根据所述双功能卡的标记，所述处理器确定：
至少一个关联闭环值账户、与所述闭环值账户关联的金额、可以使用所述至少一个关联闭环值账户获得的适格产品和/或服务的费率表；
至少一个关联开环值账户、与所述开环值账户关联的金额；
如果有，所述处理器从所述一个或更多个商品和/或服务中确定适格商品和/或服务；
确定所述适格商品/或服务的总购买金额，将所述适格商品和/或服务的总购买金额和与所述闭环值账户关联的金额进行比较，当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额少于或等于与所述闭环值账户关联的金额时，授权所述交易，并从与所述闭环值账户关联的金额中扣除所述总购买金额；
当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额大于与所述闭环值账户关联的金额时，确定差额，并确定与所述开环值账户关联的金额是否大于或等于所述差额，如果是这样，授权交易，并扣除所述闭环值账户中的所有金额，以及从所述开环值账户中扣除所述差额。
11.一种使用与标记关联的双功能卡进行交易的方法，所述交易方法由与一个或多个商户进行选择性通信的中央处理器执行，所述方法包括：
在所述中央处理器处，通过开环网络接收来自未参与商户的交易请求消息，所述交易请求消息包括：
所述双功能卡的标记；和
开环交易金额；
根据所述标记，所述中央处理器确定开环值账户和所述开环值账户中的金额；
所述中央处理器确定所述交易金额是否少于或等于所述开环值账户中的金额，如果是这样，授权所述交易，并从所述开环值账户的金额中扣除所述交易金额；
在所述中央处理器处，通过闭环或专用网络接收来自已参与商户的交易请求，所述交易请求包括：
所述双功能卡的标记；和
顾客在所述POS处选择要取得的一个或更多个商品和/或服务的标识符；
根据所述标记，所述中央处理器确定：
至少一个关联闭环值账户、与所述闭环值账户关联的金额、可以使用所述至少一个关联闭环值账户获得的适格产品和/或服务的费率表；
至少一个关联开环值账户、与所述开环值账户关联的金额；
如果有，所述处理器从所述一个或更多个商品和/或服务中确定适格商品和/或服务；
确定所述适格商品/或服务的总购买金额，将所述适格商品和/或服务的总购买金额和与所述闭环值账户关联的金额进行比较，当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额少于或等于与所述闭环值账户关联的金额时，授权所述交易，并从与所述闭环值账户关联的金额中扣除所述总购买金额；以及
当确定所述适格商品和/或服务的总购买金额大于与所述闭环值账户关联的金额时，确定差额，并确定与所述开环值账户关联的金额是否大于或等于所述差额，如果是这样，授权交易，并扣除所述闭环值账户中的所有金额，以及从所述开环值账户中扣除所述差额。
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