CN105684019A - 基于用户设备检测的信用预授权***和方法 - Google Patents

Abstract

本文提供了基于用户设备检测的信用预授权的***和方法。方法包括：接收商户信息和用户信息，其中用户信息是在对应于用户信息的用户设备被确定为位于对应于商户信息的地理区域中之后被接收的，基于用户信息来确定信用预授权金额，以及将信用预授权金额发送至对应于商户信息的商户设备。

Description

基于用户设备检测的信用预授权***和方法

相关申请的交叉引用

本申请要求于2013年8月15日提交的序列号为13/967,739的美国申请的优先权，它的全部公开内容出于所有目的通过引用其整体而被合并于此。

技术领域

本申请一般地涉及基于用户设备检测的信用预授权，并且更具体地涉及检测接近商户的用户设备和向用户扩展预授权的信用金额。

背景技术

如今，消费者在参与日常活动时随身携带移动设备。这些消费者可以利用他们的移动设备上的应用，这些应用使得每一个单独的消费者能够“签到”或标识他们的位置并且将该位置广播至其他消费者、商户、设备、网站、和其他感兴趣方。这可以使得消费者和他人能够定位商户、朋友、和潜在的期望场所。此外，商户也能够跟踪消费者，以便提供销售、优惠券、或其他广告和营销技术，从而吸引消费者访问或返回他们的机构。然而，消费者当在商户处购买商品和/或服务时可能没有足够的资金，因此可能错过期望的销售。因此，消费者和商户两者可能不会参与其他偏爱的交易。

附图说明

图1是根据实施例的适于实现本文所描述的过程的联网***的框图；

图2是根据实施例，基于在商户处对用户设备的检测的示例信用预授权交互；

图3是根据实施例的支付提供商服务器基于用户设备检测来提供信用预授权的示例过程的流程图；以及

图4是根据一个实施例的适用于实现图1中的一个或多个组件的计算机***的框图。

本公开的实施例和它们的优点最好通过参考下面的具体描述来理解。应当理解的是，相似的参考编号被用来标识在一个或多个附图中示出的相似的元素，其中本文所示出的图示是为了说明本公开的实施例的目的，而不是为了限制本公开的实施例。

具体实施方式

在某些实施例中，当用户在供应商处参与日常活动(例如，购物、吃饭、和其他潜在的供应商活动)时，用户可能随身携带移动设备。用户设备可以包括签到应用，其中用户可以利用用户设备的GPS***或无线连接来确定用户的位置，并且“签到”或以其他方式标识用户的位置。在各种实施例中，位置对应于用户当前位于的供应商。在一些实施例中，供应商可以通过诸如无线因特网连接、近场通信、蓝牙、蓝牙低能量、无线电、红外线、或其他连接之类的无线连接来接收用户信息。在接收到针对用户和/或用户设备的信息之后，商户可以利用该信息来从诸如支付服务提供商之类的信用提供商请求信用预授权金额。例如，商户可以请求信用提供商的“稍后付款”选项的信用金额。在其他实施例中，用户信息和商户信息可以被从第三方或直接从用户设备发送至信用提供商。一旦商户接收到信用预授权的金额，商户可以基于用户的可用信用向用户进一步提供特定的广告、销售提供、商品或其他销售信息。

在一些实施例中，用户可以用支付服务提供商或其他信用提供商设置账户。信用提供商可以包括对应于用户的信用评分、可用资产的信息、或与向用户扩展信用金额相关的其他信息。此外，用户设备可以包括用账户标识用户的信息。例如，用户可以在用户设备上安装支付应用或其他金融应用，该支付应用或其他金融应用具有登录信息、cookie、或对应于账户的其他标识符。用户设备可以包括能够将用户设备与账户相匹配的用户信息。然而，在其他实施例中，用户可以不用信用提供商设置账户，并且因此，信用提供商可以由商户店铺选择或者被随机选择。

因此，用户可以带着用户设备在购物行程期间行进至用户偏好的商户店铺。当用户到达店铺时，用户可以“签到”或向店铺标识用户的位置。用户可以通过与对应于签到应用的应用管理服务器的无线因特网连接、使用应用来签到。然而，在其他实施例中，用户设备可以使用与商户店铺的连接来向商户店铺本身签到，例如使用近场通信、蓝牙、蓝牙低能量、无线电、红外线、或其他连接。一旦用户已经签到，信用提供商可以接收标识商户店铺和用户的信息。信用提供商可以基于诸如用户个人信息、用户账户标识符、和用户设备标识符之类的信息来确定向用户扩展的信用金额。信用提供商然后可以基于商户标识信息来将信用金额发送回商户店铺，并且商户店铺可以通过用户设备向用户扩展任意商户提供信用的信用、和任意相应的销售提供或其他奖励。

图1是根据实施例的适用于实现本文所描述的过程的联网***100的框图。如图所示，***100可以包括或实现根据所描述的实施例来操作以执行各种方法的多个设备、服务器、和/或软件组件。示例性设备和服务器可以包括运行诸如OS、OS、OS、或基于其他合适的设备和/或服务器的OS之类的OS的设备、单机、和企业级服务器。值得理解的是，图1中示出的设备和/或服务器可以以其他方式被部署，以及由这样的设备和/或服务器执行的操作和/或提供的服务可以针对给定的实施例被组合或被分离，并且可以由更大数量或更小数量的设备和/或服务器来执行。一个或多个设备和/或服务器可以由相同或不同实体来操作和/或维护。

***100包括通过网络180进行通信的用户102、用户设备110、商户设备130、和支付提供商服务器160。诸如消费者之类的用户102当处于对应于商户设备130(例如，零售商店)的地理区域时可以利用用户设备110。在某些实施例中，支付提供商服务器160可以接收标识用户102和商户设备130的信息，确定对应于用户102的信用预授权金额，并且将该信用预授权金额发送至商户设备130。

用户设备110、商户设备130、和支付提供商服务器160可以各自包括一个或多个处理器、存储器、和用于执行存储在一个或多个计算机可读介质上的诸如程序代码和/或数据之类的指令来实现本文所描述的各种应用、数据、和步骤的其他合适的组件。例如，这样的指令可以被存储在一个或多个计算机可读介质中，例如处于***100的各种组件的内部和/或外部的、和/或通过网络180可访问的存储器或数据存储设备。

用户110可以使用被配置用于通过网络180与商户设备130和/或支付提供商服务器160进行有线的和/或无线的通信的任意合适的硬件和软件来实现。例如，在一个实施例中，用户设备110可以被实现为个人计算机(PC)、智能电话、个人数字助理(PDA)、笔记本计算机、具有合适的计算机硬件资源的手表、具有合适的计算机硬件的眼镜(例如，GOOGLE)、和/或诸如来自的之类的能够发送和/或接收数据的其他类型的计算设备。虽然用户设备被示出，但是用户设备可以由任意合适的处理设备来管理和控制。虽然只有一个用户设备被示出，但是可以使用多个用户设备。

图1的用户设备110包括签到应用120、其他应用112、数据库114、和网络接口组件116。签到应用120和其他应用112可以对应于可由硬件处理器执行的过程、程序和/或应用，例如，软件程序。在其他实施例中，用户设备110可以按照要求包括附加的或不同的软件。

在各种实施例中，签到应用120可以被用户设备110的用户102用来标识用户102的位置。例如，签到应用120可以利用用户设备110的GPS模块来确定用户设备110的位置。签到应用120可以使用无线因特网连接将该位置发送至对应于签到应用120的应用管理服务器。例如，在一些实施例中，签到应用120可以对应于社交网络应用，其中从用户设备110确定的用户102的位置被发送至相应的社交网络服务。然而，在其他实施例中，签到应用120可以被用来向服务器签到位置，而无需社交网络服务，签到应用120可以是特定于商户的，或可以与支付提供商服务器160进行通信。一旦签到应用120已经将用户102定位为位于对应于商户的地理区域，诸如支付提供商服务器160之类的信用提供商可以接收诸如用户个人信息、用户账户标识符和用户设备标识符之类的用户信息以及商户信息。此外，签到应用可以被配置为与商户设备进行通信，以便例如从商户接收消息，例如信用预授权金额、广告、销售提供、或其他消息。

在某些实施例中，签到应用112可以对应于由用户设备110与诸如商户设备130之类的商户设备一起使用的特定应用，从而提醒该商户设备：用户设备110位于商户设备附近。在这样的实施例中，用户设备110的签到应用120可以利用与商户设备进行的短距离无线通信，例如，近场通信、蓝牙、蓝牙低能量、无线电、红外线、或其他连接。签到应用120可以发送诸如用户个人信息、用户账户标识符、和用户设备标识符之类的用户信息。一旦签到应用120已经将用户信息发送至商户设备，则商户设备可以将用户信息与商户信息一起发送至诸如支付提供商服务器160之类的信用提供商。签到应用120可以对应于通过网络180可以下载的应用。

在各种实施例中，用户设备110包括其他应用112，其他应用112可能在具体实施例中被期望以向用户设备110提供所期望的功能。例如，其他应用112可以包括用于实现客户端安全功能的安全应用、用于通过网络180与合适的应用编程接口(API)进行接合的编程式客户端应用、或其他类型的应用。其他应用112还可以包括允许用户通过网络180来发送和接收电子邮件、呼叫、文本、和其他通知的电子邮件、文本、语音和IM应用。其他应用112可以包括金融应用，例如银行、在线支付、转账、或与支付提供商服务器160相关联的其他应用。其他应用112可以包括可由处理器执行的诸如图形用户界面(GUI)之类的软件程序，该软件程序被配置为向用户提供界面。

用户设备110还可以包括数据库114，该数据库114例如可以包括诸如操作***注册条目之类的标识符、与签到应用120和/或其他应用112相关联的cookie、与用户设备110的硬件相关联的标识符、或诸如用于支付/用户/设备认证或识别的标识符之类的其他合适的标识符。在一个实施例中，数据库114中的标识符可以被诸如支付提供商服务器160之类的信用提供商用来将用户设备110与由信用提供商维护的具体账户相关联。

数据库114还可以包括用于传输至商户设备和/或信用提供商服务器的用户信息，或可以包括用于访问用户信息的数据。因此，数据库114还可以包括用户个人信息(例如，姓名、社会保险号、用户金融信息、或其他标识信息)、用户账户标识符以及用户设备标识符。在各种实施例中，数据库114可以包括用来访问用户信息的信息，包括在线账户访问信息。

在各种实施例中，用户设备110包括至少一个通信模块116，该至少一个通信模块116适用于通过网络180来与商户设备130和/或支付提供商服务器160进行通信。在各种实施例中，通信模块116可以包括DSL(例如，数字用户线)调制解调器、PSTN(公共交换电话网络)调制解调器、以太网设备、宽带设备、卫星设备、和/或包括微波、射频、红外线、蓝牙和近场通信设备的各种其他类型的有线和/或无线网络通信设备。

例如，商户设备130可以由商户或销售商来维护，该商户或销售商通过商户位置提供各种物品、产品、和/或服务。一般地，商户设备130可以由接收资金的任何人或任意实体维护，该任何人或任意实体包括慈善机构以及零售商和餐馆。在这方面，商户设备130可以包括处理应用，该处理应用可以被配置为与用户设备110和/或支付提供商服务器160进行交互以促进产品、商品和/或服务的销售。

商户设备130可以使用被配置用于与用户设备110和/或支付提供商服务器160进行有线和/或无线通信的任意合适的硬件和软件来实现。例如，在一个实施例中，商户设备130可以被实现为单一个人计算机(PC)或联网个人计算机(PC)、智能电话、个人数字助理(PDA)、膝上型计算机、和/或在商户位置处能够发送和/或接收数据的其他类型的计算设备。虽然商户设备被示出，但是商户设备可以由任意合适的处理设备来管理和控制。虽然只有一个商户设备被示出，但是可以使用多个商户设备。

商户服务器130包括预授权应用140、支付应用150、其他应用132、和通信模块134。预授权应用140、支付应用150、和其他应用132可以对应于可由硬件处理器执行的过程、程序、和/或应用，例如，软件程序。在其他实施例中，商户设备130可以按需包括附加的或不同的软件。

商户设备130包括预授权应用140，该预授权应用140被配置为通过网络180来与用户设备110和/或支付提供商服务器160传递信息。在各种实施例中，预授权应用140从信用提供商接收对应于用户102的信用预授权金额，并且将该信用预授权金额传递至用户设备110。因此，预授权应用140可以使用短距离无线通信与用户设备110进行通信，其中短距离无线通信例如可以是蓝牙、蓝牙低能量、无线电、红外线、或其他连接。

在某些实施例中，预授权应用140还可以通过短距离无线通信来从用户设备110接收用户信息，其中短距离无线通信例如可以是蓝牙、蓝牙低能量、无线电、红外线、或其他连接。如果商户设备130还没有接收到一个信用预授权金额，则预授权应用140可以通过将用户信息和商户信息发送至诸如支付提供商服务器160之类的信用提供商，来请求信用预授权金额。商户信息可以包括标识商户的信息和从信用提供商获得信用预授权金额所需的相关信息。如前面所讨论的，用户信息可以包括用户个人信息(例如，姓名、社会保险号、用户金融信息、或其他标识信息)、用户账户标识符以及用户设备标识符。一旦商户设备130已经从信用提供商接收到响应，则预授权应用140可以将该响应发送至用户设备110。

预授权应用140可以从商户设备130将附加信息发送至用户设备110，例如，信用接受条款和包括广告和销售提供的商户消息。在各种实施例中，预授权应用140可以附加地从用户设备110接收通信，例如，用户信息、对信用预授权金额的接受、对商户商品的用户选择、或其他信息。

商户设备130包括支付应用150，该支付应用150被配置为提供方便的界面以允许销售人员选择、查看和向用户102出售物品。例如，在一个实施例中，支付应用150可以被实现为具有某一用户界面的应用，该用户界面使得用户能够购买在对应于商户设备130的商户处可获得的产品。因此，支付应用150可以包括显示用户选择用于购买的产品的界面，该界面包括产品信息、购买价格和总购买花费。在一些实施例中，支付应用150可以更一般地对应于web浏览器，该web浏览器被配置为查看通过因特网可获得的商户信息或访问对应于从商户可获得的产品的网站。因此，支付应用150还可以被用来访问商户网站和参与在线交易。

支付应用150还可以包括对应于由用户102选择的支付方法的信息。例如，支付应用150可以包括现金、支票、***、信用预授权金额、或其他支付方法。因此，如果用户102选择使用信用预授权金额来支付，则支付应用150可以显示金额，并且参与授权信用金额和使用该信用来完成对产品的购买的适当步骤。支付应用150可以通过网络180与诸如支付提供商服务器160之类的信用提供商进行通信，以授权向用户102扩展的信用金额，并且接收来自信用提供商的支付。

在各种实施例中，商户设备130包括其他应用132，该其他应用132可能在具体实施例中被期望来向商户设备130提供所期望的功能。例如，其他应用132可以包括用于实现服务器端安全特征的安全应用、用于通过网络150与合适的应用编程接口(API)进行接合的编程式服务器应用、或其他类型的应用。其他应用132可以包括可由处理器执行的诸如图形用户界面(GUI)之类的软件程序，该软件程序被配置为向用户提供界面。

在各种实施例中，商户设备130包括至少一个通信模块134，该至少一个通信模块134适用于与用户设备110和/或包括支付提供商服务器160的网络180进行通信。在各种实施例中，通信模块134可以包括DSL(例如，数字用户线)调制解调器、PSTN(公共交换电话网络)调制解调器、以太网设备、宽带设备、卫星设备、和/或包括微波、射频、红外线、蓝牙、和近场通信设备的各种其他类型的有线和/或无线网络通信设备。

例如，支付提供商服务器160可以由在线支付服务提供商来维护，该在线支付服务提供商可以提供信用服务和/或代表用户与商户进行金融交易的处理。在这方面，支付提供商服务器160包括一个或多个处理应用，该一个或多个处理应用被配置为与用户设备110和/或商户设备130进行交互以促进信用预授权和/或支付。在一个示例中，支付提供商服务器160可以由美国加利福尼亚州圣何塞的公司来提供。然而，在其他实施例中，支付提供商服务器160可以被以下各项维持或包括以下各项：信用提供商、金融服务提供商、金融数据提供商、和/或其他服务提供商，以上各项可以基于用户和/或商户信息来提供信用预授权。支付提供商服务器160可以附加地执行信用授权和用信用来支付商品，例如，基于被扩展至用户102的信用来在商户和用户102之间交换商品。

图1的支付提供商服务器160包括信用应用170、交易处理应用162、其他应用164、用户账户166和网络接口组件168。信用应用170、交易处理应用162以及其他应用164可以对应于由硬件处理器执行的过程、程序和/或应用，例如，软件程序。在其他实施例中，支付提供商服务器160可以按要求包括附加的或不同的软件。

支付提供商服务器160的信用应用170可以被配置为通过网络180与用户设备110和/或商户设备130传递信息。在各种实施例中，信用应用170接收对应于用户102的用户信息和对应于商户设备130的商户信息(例如，商户和商户位置)，确定针对用户102的信用预授权金额，并且将该信用预授权金额传递至商户设备130。信用应用170可以从用户设备110、商户设备130、或它们两者接收用户信息和/或商户信息。信用应用170可以与信用预授权金额一起发送附加信息，例如，***邀请、信用条款、周转信用选项(例如，稍后付款选项)、或其他信息。

信用应用170可以基于诸如用户个人信息、用户账户标识符和用户设备标识符之类的用户信息来确定信用预授权金额。例如，信用应用170可以包括用户信用评级审查过程、确定用户资产和负债的过程、用户购买和支付历史、或确定向用户102扩展的信用金额所需的其他过程。在各种实施例中，信用应用170可以访问存储在支付提供商160上或位于支付提供商160外部的用户账户，从而确定信用预授权金额，其中用户账户例如可以是银行账户、支付账户或其他用户账户。信用应用170可以接收账户标识符，或通过对应于之前已经被关联至用户102的用户设备110的标识符的用户来标识账户。

支付提供商服务器160可以包括交易处理应用162，该交易处理应用162被配置为通过网络180来与用户设备110和/或商户设备130进行交互以促进向商户设备130的支付。在各种实施例中，交易处理应用162包括接收请求以针对物品发出支付和向商户设备130完成支付的功能，例如使用被发布给用户102的信用。

在各种实施例中，支付提供商服务器160包括其他应用164，该其他应用164可能在具体实施例中被期望以向支付提供商服务器160提供期望的功能。例如，其他应用164可以包括用于实现服务器端安全特征的安全应用、用于通过网络180与合适的应用编程接口(API)进行接合的编程式服务器应用、或其他类型的应用。其他应用164可以包括可由处理器执行的诸如图形用户界面(GUI)之类的软件程序，该软件程序被配置为向用户提供界面。

此外，支付提供商服务器160可以包括用户账户166。如前面所讨论的，用户102可以用支付提供商服务器160建立一个或多个用户账户。用户账户166可以包括诸如姓名、地址、出生日期、支付/资金信息、附加用户金融信息、和/或其他期望的用户数据之类的用户信息。用户102可以通过用户设备标识符将用户账户164链接至用户设备110。因此，当对应于用户设备110的设备标识符被(例如，从用户设备110或商户设备130)发送至支付提供商服务器160时，可以发现属于用户102的用户账户。然而，在其他实施例中，用户102可能不具有先前建立的用户账户。因此，支付提供商服务器160可以使用诸如姓名、社会保险号、用户金融信息、或其他用户信息之类的不同的用户信息来确定信用预授权金额。

在各种实施例中，支付提供商服务器160包括至少一个网络接口组件(NIC)168，该至少一个网络接口组件168适用于与包括用户设备110和商户设备130的网络180进行通信。在各种实施例中，网络接口组件168可以包括DSL(例如，数字用户线)调制解调器、PSTN(公共交换电话网络)调制解调器、以太网设备、宽带设备、卫星设备、和/或包括微波、射频(RF)、和红外线(IR)通信设备的各种其他类型的有线和/或无线网络通信设备。

网络180可以被实现为单一网络或多个网络的组合。例如，在各种实施例中，网络180可以包括因特网或一个或多个内联网、陆线网络、无线网络、和/或其他适当类型的网络。因此，网络180可以对应于由***100的各种组件可访问的诸如私有或局域网之类的小规模通信网络或诸如广域网或因特网之类的大规模网络。

图2是根据实施例、基于在商户处对用户设备的检测的示例信用预授权交互。图2示出了一般地对应于签到应用和信贷预授权应用的软件界面的应用界面和服务器应用数据，该签到应用和信贷预授权应用可由一个或多个硬件处理器执行以用于基于对用户设备的检测向用户提供信用预授权。因此，用户设备界面210、商户设备界面230和支付提供商服务器260一般地可对应于图1的用户设备110、商户设备130和支付提供商服务器160。

用户设备界面210包括具有签到状态222和消息224的签到应用220。签到应用220一般可以对应于图1的签到应用120。因此，签到应用220可以使得用户能够标识具有运行签到应用220的用户设备的用户的位置。签到应用220可以通过与商户设备进行通信和/或通过网络来完成该操作。

签到状态222向用户显示对应于用户位置的信息。如图2中所示出的，签到状态222显示用户签到所利用的物理地址和商户店铺，例如，1234AppleSt.和商户店铺A。可以基于从商户设备和/或服务提供商接收到的信息来设置签到状态222，或由用户来设置签到状态222，例如，使用用户设备传感器和/或地图程序。签到状态可以基于用户行动而改变，例如，进入或离开对应于商户的地理区域、激活或去激活签到应用220和/或相应的用户设备、或其他行动。在各种实施例中，签到状态可以包括附加位置和/或状态信息，例如商户信息、附近商户、和其他所需信息。

签到应用220还包括消息224。消息224一般可以对应于接收到的消息，该接收到的消息对应于签到应用220并且与签到状态222相关。因此，图2中的消息224包括信用预授权金额和商户店铺A的销售提供。消息224可以显示从商户设备接收到的信用预授权金额，包括信用条款、来源、和附加信息。信用预授权金额消息还可以包括接受信用预授权金额的方法，例如指令、用于发起软件过程的按钮、超链接、web地址、或其他接受方法。

因此，消息224中的信用预授权金额消息可以包括对信用预授权金额的主动授权或被动授权。对信用预授权金额的主动授权可以包括于接受信用预授权金额的方法相对应的反馈回路，如前面所讨论的，并且包括使用用户设备、手表、眼镜、或具有合适的计算机硬件的其他设备进行的接受。主动授权还包括运动、手势、通过近场通信的设备通信(例如，用现金出纳机扫过设备)、使用设备麦克风的声音接受、或用户发起的对信用预授权金额的主动接受的其他形式。对信用预授权金额的被动接受可以包括无需用户动作的接受，其中信用预授权金额被利用来购买服务和/或商品。

消息224还可以包括广告、优惠券、销售提供、或与签到状态222相关的其他营销，例如，对应于商户店铺A的营销。此外，消息224还可以包括其他信息，例如亲人/朋友附近的位置、来自商户处的销售人员的消息、或其他所需信息。

用户设备界面210通过短距离通信被连接至商户设备界面230，并且用户设备界面210通过网络280被连接至支付提供商服务器260。商户设备界面230包括预授权应用240和支付应用250。预授权应用240和支付应用250一般地可以分别对应于图1的预授权应用140和支付应用150。此外，商户设备界面230还通过网络260被连接至支付提供商服务器260。

预授权应用240包括信用预授权242，该信用预授权242向商户、销售人员、或商户设备界面230的其他查看者显示信用预授权金额。信用预授权242包括用户的姓名或其他标识符以及信用预授权金额。此外，如图2中所示，基于预授权金额，商户或销售人员可以选择物品以提供给用户。还可以基于用户偏好、出售、或商户拥有的其他信息来选择物品。信用预授权242包括商户店铺A的两个消费者(用户A和用户B)的信用预授权金额以及针对这些用户所选择的产品。

支付应用250包括当前销售252和支付方法254。支付应用250提供方便的界面以允许销售人员选择、查看、和向用户出售物品。因此，支付应用250在当前销售252下显示消费者和相应的被选择用于购买的物品。当前销售252基于与用户A的用户设备进行交互通过商户/销售人员输入或其他接收到的信息将消费者标识为用户A。此外，当前销售252显示由用户A选择的用于购买的物品。可以通过消费者的用户设备与支付应用250之间的交互或通过消费者将物品带入购买位置来选择用于购买的物品。如图2中所示，用户已经选择了消息224中提供的物品中的一个以及位于店铺中的三个其他物品。

支付应用250还包括支付方法254，该支付方法254可以对应于由用户A选择的支付类型。如图2中所示，用户A已经选择了使用由商户向用户A提供并传递的信用所提供的信用预授权金额来购买当前销售252。用户A可能已经使用用户设备接受了信用，或用户A可以在购买物品时接受信用。因此，支付应用250可以包括接受信用的过程。此外，支付应用250可以包括在信用被接受之后从信用来源接收对物品的支付的过程。在其他实施例中，支付方法254可以包括现金、支票、***或借记卡、或其他支付方法。

用户设备界面210和商户设备界面230通过网络280被连接至支付提供商服务器260。支付提供商服务器260包括具有用户信用信息272的信用应用270。信用应用270一般地可以对应于图1的信用应用170。用户信用信息272可以对应于用户信息、用户账户信息、或完成向用户提供信用所需的其他信息。如图2中所示，用户信用信息272包括信用评分和在商户A处针对用户A的信用提供金额。在各种实施例中，用户信用信息272可以包括附加信息，例如资产/负债金额、银行信息、或支付提供商服务器260扩展对信用的提供所需的其他信息。

图3是根据实施例，支付提供商服务器基于用户设备检测提供信用预授权的示例过程的流程图。值得注意的是，本文所描述的一个或多个步骤、过程、和方法可以被省略、以不同的顺序被执行、或按需要或适当的被组合。

在步骤302处，当对应于用户信息的用户设备位于对应于商户信息的地理区域内时，诸如支付提供商服务器160/260之类的服务器接收商户信息和用户信息。地理区域可以对应于零售商商户店铺、与商户设备130进行短距离无线通信的范围、或对应于商户的其他地理区域。短距离无线通信可以对应于近场通信、无线电通信、红外线通信、蓝牙通信、蓝牙低能量通信、或其他无线通信。用户设备可以通过经由网络180或用商户设备130来操作的签到应用被确定为位于商户的地理区域之内。

例如，当处理用户设备的用户走进商户位置时，支付提供商服务器160/260可以接收商户信息和用户信息。如前面所讨论的，服务器可以从诸如商户设备130之类的商户、通过用户设备110从诸如用户102之类的用户、或从他们两者接收商户信息和/或用户信息。例如，用户设备110可以与诸如支付提供商服务器160之类的信用提供商或将用户信息和商户信息发送至信用提供商的另一在线服务一起利用签到应用120/220。然而，在其他实施例中，商户设备130可以通过短距离无线通信从用户设备110接收用户信息，并且将用户信息与商户信息一起发送至信用提供商。

用户信息可以对应于用户个人信息、用户账户标识符、和用户设备标识符。用户信息可以包括标识用户102和确定将要扩展至用户102的信用金额所需的信息。商户信息可以对应于标识商户的信息，例如名称、物理地址、IP地址、电子邮件、硬件标识符、账户标识符、或其他标识符。商户信息可以被用于确定用户所位于的商户，并且被用于用信用预授权金额来响应商户。

在步骤304处，一旦商户信息和用户信息被接收，则信用预授权金额基于用户信息被确定。信用预授权金额可以基于用户的信用评分/评级、资产/负债、总体的和/或在特定商户的购买历史和支付、最近的购买历史和支付、期望收入和借记、或其他相关金融数据来确定。例如，如果用户在商户频繁地购物并且从来没有延迟支付，则相比于另一个商户，该用户可以被扩展更大的预授权信用。相反，如果用户已经延迟支付，已经做出许多最近的购买，并且预期即将发生负债(例如，抵押/租金支付等等)，则该用户可能被扩展低的信用或零信用。信用预授权还可以基于用户当前和/或未来资产的知识，例如收入、一次性支付(例如，退税)、房地产/投资资产、或其他当前或潜在的资产。例如，用户可以预期下一个星期存在＄500的一次性退税，并且因此被扩展考虑该支付的信用预授权金额。

在一些实施例中，信用预授权金额还可以基于诸如商户的名称或类型之类的商户信息。例如，信用应用170/270可以查找用户信息并且做出对向用户扩展信用的金额的确定。信用应用170/270还可以利用店铺策略、店铺销售物品和花费、或其他商户信息的知识。信用预授权金额可以包括诸如周转信用(例如，稍后付款选项)之类的选项和/或特征。商户还可以提供信息以使得商户特定信用可以被添加。例如，商户可以提供用于用户在某一天、时间、或时间段购物的＄100的店铺信用。

在步骤306处，信用预授权金额被发送至对应于商户信息的商户设备。商户设备130可以接收支付提供商服务器160/260的信用预授权金额并且通过用户设备110将该金额(或更少的或更高的金额)扩展至用户102。因此，签到应用120/220的消息224可以填充以信用预授权金额。此外，商户可以将诸如广告、优惠券、销售提供、或其他营销之类的消息与预授权金额一起发送至用户设备110。根据特定用户的信用金额的知识，商户可以向该用户提供特定服务(例如通过地面销售人员)或被发送至用户设备的特定电子激励。

图4是适合用于实现本公开的一个或多个实施例的计算机***400的框图。在各种实施例中，用户设备可以包括能够与网络进行通信的个人计算设备(例如，智能电话、计算平板电脑、个人计算机、笔记本电脑、PDA、蓝牙设备、钥匙FOB、徽章等等)。商户服务器和/或服务提供商可以利用能够与网络进行通信的网络计算设备(例如，网络服务器)。应当理解的是，由用户或服务提供商利用的每一个设备可以以如下的方式被实现为计算机***400。

计算机***400包括总线402或用于在计算机***400的各种组件之间传递信息数据、信号、和信息的其他通信机制。组件包括输入/输出(I/O)组件404，该I/O组件404处理诸如从小键盘/键盘选择按键、选择一个或多个按钮、图像、或链接、和/或移动一个或多个图像之类的用户行动，并且将相应的信号发送至总线402。I/O组件404还可以包括输出组件，例如显示器411和光标控制413(例如，键盘、小键盘、鼠标等等)。也可以包括可选择的音频输入/输出组件405以通过转换音频信号来允许用户使用语音输入信息。音频I/O组件405可以允许用户听到音频。收发器或网络接口406通过网络180发送和接收计算机***400与诸如另一个用户设备、商户服务器、或服务提供商服务器之类的其他设备之间的信号。在一个实施例中，传输是无线的，但其他传输介质和方法也可能是适合的。一个或多个处理器412可以是微控制器、数字信号处理器(DSP)、或其他处理组件，该一个或多个处理器412处理各种信号，例如用于在计算机***400上显示或通过通信链路418传输至其他设备。(一个或多个)处理器412还可以控制诸如cookie或IP地址之类的信息到其他设备的传输。

计算机***400的组件还包括***存储器组件414(例如，RAM)、静态存储组件416(例如，ROM)、和/或盘驱动417。计算机***400由(一个或多个)处理器412和其他组件通过执行包含在***存储器组件414中的指令的一个或多个序列来执行特定的操作。逻辑可以被编码在计算机可读介质中，该计算机可读介质可以指参与向(一个或多个)处理器412提供用于执行的指令的任意介质。这样的介质可以采取许多形式，包括但不限于非易失性介质、易失性介质、和传输介质。在各种实施例中，非易失性介质包括光盘或磁盘，易失性介质包括诸如***存储器组件414之类的动态存储器，以及传输介质包括同轴电缆、铜线、和光纤(包括电线，该电线包括总线402)。在一个实施例中，逻辑被编码在非易失性计算机可读介质中。在一个示例中，传输介质可以采用声波或光波的形式，例如在无线电波、光和红外数据通信期间生成的那些声波或光波。

计算机可读介质的一些常见的形式包括，例如，软盘、柔性盘、硬盘、磁带、任意其它磁介质、CD-ROM、任意其它光介质、穿孔卡、纸带、具有孔图案的任意其他物理介质、RAM、PROM、EPROM、FLASH-EPROM、任意其他存储器芯片或盒、或适于计算机从其读取的任意其他介质。

在本公开的各种实施例中，执行指令序列以实施本公开可以由计算机***400来执行。在本公开的各种其他实施例中，由通信链路418耦合至网络(例如，LAN、WLAN、PTSN和/或包括电信、移动、和蜂窝电话网络的各种其他的有线或无线网络)的多个计算机***400可以互相协调来执行指令序列以实施本公开。

在适用情况下，可以使用硬件、软件、或硬件和软件的组合来实现由本公开提供的各种实施例。另外，在适用情况下，可以在不背离本公开的精神的情况下，将本文提出的各种硬件组件和/或软件组件组合到包括软件、硬件和/或二者的复合组件中。在适用情况下，可以在不背离本公开的范围的情况下，将本文提出的各种硬件组件和/或软件组件分离到包括软件、硬件或二者的子组件中。此外，在适用情况下，考虑可以将软件组件实现为硬件组件，反之亦然。

根据本公开，可以将软件(例如，程序代码和/或数据)存储于一个或多个计算机可读介质中。还想到，可以使用一个或多个通用或专用计算机和/或计算机***以联网和/或其他方式来实现本文所认定的软件。在适用情况下，可以对本文所描述的各种步骤的顺序进行更改、将其组合为复合步骤、和/或将其分离为子步骤，以提供本文描述的特征。

以上公开不意欲将本公开限制为所公开的精确使用形式或具体领域。由此，应当想到，无论本文是否明确描述或暗示，根据本公开的教导对本公开的各种替代实施例和/或修改是可能的。因此，通过所描述的本公开的实施例，本领域技术人员将认识到，可以在不背离本公开的范围的情况下，在形式和细节上做出更改。因此，本公开只由权利要求进行限定。

Claims (20)

1.一种***，包括：

非暂态存储器，所述非暂态存储器存储用户账户信息，其中所述用户账户信息包括用户金融信息；以及

一个或多个硬件处理器，所述一个或多个硬件处理器与所述非暂态存储器进行通信，并且所述一个或多个硬件处理器被配置为：

接收商户信息和用户信息，其中所述用户信息是在对应于所述用户信息的用户设备被确定为位于对应于所述商户信息的地理区域中之后被接收的；

基于所述用户信息来确定信用预授权金额；以及

将所述信用预授权金额发送至对应于所述商户信息的商户设备。

2.如权利要求1所述的***，其中，所述用户信息是如下项之一：用户个人信息、用户账户标识符以及用户设备标识符。

3.如权利要求1所述的***，其中，所述用户设备使用签到应用被确定为位于对应于所述商户信息的地理区域中。

4.如权利要求1所述的***，其中，所述用户设备使用与所述商户的无线连接被确定为位于对应于所述商户信息的地理区域中。

5.如权利要求4所述的***，其中，所述无线连接是如下项之一：近场通信、无线电通信、红外线通信、蓝牙通信以及蓝牙低能量通信。

6.如权利要求1所述的***，其中，所述商户设备被配置为将对应于所述信用预授权金额的购买建议发送至所述用户设备。

7.如权利要求6所述的***，其中，所述购买建议包括在商户处销售的物品。

8.如权利要求1所述的***，其中，所述地理区域包括零售商店铺。

9.如权利要求1所述的***，其中，所述信用预授权金额包括周转信用选项。

10.一种方法，包括：

接收商户信息和用户信息，其中所述用户信息是在对应于所述用户信息的用户设备被确定为位于对应于所述商户信息的地理区域中之后被接收的；

使用支付提供商服务器的硬件处理器，基于所述用户信息来确定信用预授权金额；以及

将所述信用预授权金额发送至对应于所述商户信息的商户设备。

11.如权利要求10所述的方法，其中，所述用户设备使用签到应用被确定为位于对应于所述商户信息的地理区域中。

12.如权利要求10所述的方法，其中，所述用户设备使用与所述商户的无线连接被确定为位于对应于所述商户信息的地理区域中。

13.如权利要求12所述的方法，其中，所述无线连接是如下项之一：近场通信、无线电通信、红外线通信、蓝牙通信以及蓝牙低能量通信。

14.如权利要求10所述的方法，其中，所述商户设备被配置为将对应于所述信用预授权金额的购买建议发送至所述用户设备。

15.如权利要求10所述的方法，其中，所述信用预授权金额包括周转信用选项。

16.一种非暂态计算机可读介质，其包括多个机器可读指令，所述多个机器可读指令当由服务器的一个或多个处理器运行时适用于使得所述服务器执行方法，该方法包括：

接收商户信息和用户信息，其中所述用户信息时在对应于所述用户信息的用户设备被确定为位于对应于所述商户信息的地理区域中之后被接收的；

基于所述用户信息来确定信用预授权金额；以及

将所述信用预授权金额发送至对应于所述商户信息的商户设备。

17.如权利要求16所述的非暂态计算机可读介质，其中，所述用户设备使用签到应用被确定为位于对应于所述商户信息的地理区域中。

18.如权利要求16所述的非暂态计算机可读介质，其中，所述用户设备使用与所述商户的无线连接被确定为位于对应于所述商户信息的所述地理区域中。

19.如权利要求18所述的非暂态计算机可读介质，其中，所述无线连接是如下项之一：近场通信、无线电通信、红外线通信、蓝牙通信以及蓝牙低能量通信。

20.如权利要求16所述的非暂态计算机可读介质，其中，所述商户设备被配置为将对应于所述信用预授权金额的购买建议发送至所述用户设备。