CN105518733A - 向消费者提供支付凭证 - Google Patents

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Abstract

公开了一种用于向消费者提供支付凭证的方法与***。远程可访问服务器接收对于进行交易所需的支付凭证的请求，该请求源自消费者的电子装置。确定与该交易相关联的交易类型，所述交易类型为多个预先定义的交易类型中的一个，其中，每个交易类型与预先定义的支付凭证格式相关联。所述远程可访问服务器获取为与所确定的交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证，并且将获取的支付凭证传送至消费者的电子装置，以供进行交易使用。

Description

向消费者提供支付凭证
相关申请的交叉引用
本申请要求于2013年7月26日提交的标题为“基于交易类型的授权”的南非临时专利申请第2013/05673号的优先权以及于2013年9月16日提交的标题为“基于交易类型的授权”的南非临时专利申请第2013/06923号的优先权，这两个申请通过引用合并于此。
背景技术
为了进行一个或多个金融交易，利用各种***和方法来向消费者提供支付凭证。
这种支付凭证典型地包括支付账户明细，例如为主账号(PAN)形式的***、卡有效期和/或卡验证值(CVV)。或者，与支付账户明细结合，支付凭证还可以包括：通行码、密码、个人身份号码(PIN)等等。例如，这些支付凭证可以仅单次使用有效(通常被称为“一次性支付凭证”)，或者对于预先定义的时间段有效。
在这种***的一个示例中，消费者利用移动装置来请求支付凭证。如果被授权，则将包括了单次使用的PAN的支付凭证发送给消费者。然后，消费者可以将支付凭证提供给商家，以便进行交易。
通过这种方式向消费者提供支付凭证可能出现安全隐患。例如，支付凭证可能被不法分子截获并且被用于进行诈骗交易。此外，用于向消费者提供支付凭证的***和方法限于单次使用的支付凭证格式，这种单次使用的支付凭证格式可能不会在所有的支付接受点处被接受，从这个意义上讲它们可能是死板的。
本发明旨在至少在一定程度上减轻这些以及其他的问题。
发明内容
根据本发明，提供了一种用于向消费者提供支付凭证的方法，所述方法在远程可访问服务器处进行，并且包括以下步骤：
接收对于进行交易所需的支付凭证的请求，该请求源自消费者的电子装置；
确定与交易相关联的交易类型，所述交易类型为多个预先定义的交易类型中的一个，其中，每个交易类型与预先定义的支付凭证格式相关联；
获取为与所确定的交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证；以及
将获取的支付凭证传送至消费者的电子装置，以供进行交易使用。
进一步的特征提供了：对于支付凭证的请求包括消费者交易选择；至少部分地基于包括在请求中的消费者交易选择来确定交易类型；并且确定与交易相关联的交易类型的步骤包括：检查与消费者的账户相关联的账户类型，并且至少部分地基于该账户类型来确定交易类型。所述交易类型可以从存储在数据库(该数据库包含了消费者的账户明细)中的消费者档案获取。
所述账户类型可以是与相应的实际支付卡相关联的账户和未与相应的实际支付卡相关联的账户中的一个。不同的预先定义的支付凭证格式可以分别同与相应的实际支付卡相关联的账户和未与相应的实际支付卡相关联的账户相关联。
进一步的特征提供了：所述账户为移动钱包账户；所述远程可访问服务器由移动银行***来操作；并且所述交易为移动银行交易。
对于支付凭证的请求可以是对于单次使用的支付凭证的请求。可选地，所述支付凭证可以是对于进行多个交易类型的交易有效，或者对于在预先定义的时间段内进行一个或多个交易类型的交易有效。
进一步的特征提供了：获取为与交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证的步骤包括：从外部凭证生成模块中请求支付凭证；可选地，获取为与交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证的步骤包括：在所述远程可访问服务器处生成支付凭证。
进一步的特征提供了：对于支付凭证的请求包括消费者标识符；所述消费者标识符为消费者的电子装置的标识符；并且所述消费者的电子装置为移动电话。所述消费者的电子装置的标识符可以为消费者的移动电话的移动用户综合业务数字网号码(MSISDN)。
与所确定的交易类型相关联的支付凭证格式可以包括下列中的一个或组合：银行账号、主账号(PAN)、伪PAN、卡有效期、卡验证值(CVV)、密码、通行码、个人身份号码(PIN)、令牌、条形码以及快速响应(QR)码。
所述预先定义的交易类型可以包括：电子商务交易、在线交易、在线银行交易、提供实卡的交易、移动银行交易、转账、代理商提现交易、无卡提款或购买交易、自动柜员机(ATM)现金提取、针对与相应的实际支付卡相关联的账户的交易、或者针对未与相应的实际支付卡相关联的账户的交易。
进一步的特征提供了：所述预先定义的交易类型包括ATM现金提取，并且与ATM现金提取相关联的支付凭证格式为PAN和PIN。
根据一个方面，所述账户类型为与相应的实际支付卡相关联的账户，所述实际支付卡具有静态PAN，所述预先定义的交易类型包括ATM现金提取，并且与ATM现金提取相关联的支付凭证格式仅为PIN。
进一步的特征提供了：所述预先定义的交易类型包括电子商务交易，并且与电子商务交易相关联的支付凭证格式为PAN、卡有效期以及CVV。
根据一个方面，所述账户类型为与相应的实际支付卡相关联的账户，所述实际支付卡具有静态PAN，所述预先定义的交易类型包括电子商务交易，并且与电子商务交易相关联的支付凭证格式为卡有效期和CVV。
进一步的特征提供了：所述预先定义的交易类型包括代理商提现交易，并且与代理商提现交易相关联的支付凭证格式为PAN。
进一步的特征提供了：在接收对于支付凭证的请求的步骤之前进行建立与消费者的电子装置的通信信道的步骤；远程可访问服务器与消费者的电子装置之间的通信通过短消息业务(SMS)协议、非结构化补充数据业务(USSD)协议、安全互联网连接以及由安装于消费者的电子装置上的移动软件应用而能够进行的数据通信中的一个来进行。
本发明延伸至一种用于向消费者提供支付凭证的***，所述***包括与消费者的电子装置通信的远程可访问服务器，所述远程可访问服务器包括：
请求接收组件，其用于接收对于进行交易所需的支付凭证的请求，所述请求源自消费者的电子装置；
类型确定组件，其用于确定与交易相关联的交易类型，所述交易类型为多个预先定义的交易类型中的一个，其中每个交易类型与预先定义的支付凭证格式相关联；
凭证获取组件，其用于获取为与所确定的交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证；以及
传送组件，其用于将获取的支付凭证传送至消费者的电子装置，以供进行交易使用。
进一步的特征提供了：所述凭证获取组件配置为从外部凭证生成模块请求进行交易所需的支付凭证；所述外部凭证生成模块由消费者的发卡机构或者由支付处理器来操作；并且所述发卡机构为消费者的发卡银行；或者，所述凭证获取组件配置为生成支付凭证。
本发明还延伸至一种用于向消费者提供支付凭证的计算机程序产品，该计算机程序产品包括计算机可读介质，该计算机可读介质存储了用于执行以下步骤的计算机可读程序代码：
接收对于进行交易所需的支付凭证的请求，该请求源自消费者的电子装置；
确定与交易相关联的交易类型，所述交易类型为多个预先定义的交易类型中的一个，其中，每个交易类型与预先定义的支付凭证格式相关联；
获取为与所确定的交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证；以及
将获取的支付凭证传送至消费者的电子装置，以供进行交易使用。
计算机可读介质可以是非易失性计算机可读介质，并且计算机可读程序代码可以由处理电路来执行。
为了更全面地理解本发明，现在将参考附图来描述本发明的实施方案。
附图说明
图1A为示出了根据本发明的用于向消费者提供支付凭证的***的实施方案的示意图；
图1B为示出了根据本发明的远程可访问服务器的第一实施方案的框图；
图1C为示出了根据本发明的远程可访问服务器的第二实施方案的框图；
图2为示出了利用图1A的***来向消费者提供支付凭证的方法的泳道流程图；
图3为示出了利用图1A的***来向消费者提供支付凭证的方法的泳道流程图；
图4为示出了根据本发明的向消费者提供支付凭证的方法的示例性实施方案的流程图；
图5为示出了根据本发明的向消费者提供支付凭证的方法的示例性实施方案的流程图；
图6示出了可以在本发明的各个实施方案中使用的计算装置的框图；以及
图7示出了可以在本发明的各个实施方案中使用的通信装置的框图。
具体实施方式
提供了一种用于向消费者提供支付凭证的***和方法。远程可访问服务器接收对于进行交易所需的支付凭证的请求，该请求源自消费者的电子装置。确定与该交易相关联的交易类型，所述交易类型为多个预先定义的交易类型中的一个，其中，每个交易类型与预先定义的支付凭证的格式相关联。远程可访问服务器获取以与确定的交易类型相关联的支付凭证的格式的支付凭证。然后将这些支付凭证传送至消费者的电子装置，以供完成交易使用。
图1A示出了用于向消费者提供支付凭证的***100的实施方案。***100包括：远程可访问服务器110、多个消费者120(每个消费者具有电子装置122)以及发卡机构130。
远程可访问服务器110可以访问包括多个消费者档案114的数据库112。在一个实施方案中，远程可访问服务器110为移动银行***的一个或多个移动货币服务器，典型地由被称为是移动货币运营商的实体来操作。在这种情况下，每个消费者120可以具有保留在远程可访问服务器110处的注册的移动钱包账户，并且消费者档案114包含了该移动钱包账户的明细，例如消费者账号、消费者账户类型、消费者的个人信息、可用资金、支付票据的明细、支付凭证的格式等等。在进一步的实施方案中，远程可访问服务器110为传统金融机构(例如银行或其他金融服务供应商)的服务器。
电子装置122可以是能够经由通信网络(例如，蜂窝通信网络)进行通信的任何电子通信装置。该术语应当被解释为具体地包括所有的移动电话或蜂窝电话(包括所谓的“功能电话”和智能电话)，并且还可以包括其他的电子装置(例如，计算机、笔记本电脑、掌上个人电脑、个人数字助理、平板电脑等等)。
在图1A的实施方案中，电子装置122为消费者120的移动电话。在电子装置122为移动电话并且远程可访问服务器110与移动货币运营商相关联的情况下，移动货币或移动银行平台可以典型地用于允许消费者120借助电子装置122来进行金融交易。
众所周知的移动货币交易的示例为现金存入(cashin)交易、提现(cashout)交易、个人对个人支付、空中充值服务以及账单支付。提现交易可以包括在移动货币代理商处提现和/或自动柜员机(automatedtellermachine，ATM)现金提取。
远程可访问服务器110配置为在通信网络(在该实施方案中为移动通信网络140)上向电子装置122传送通信，或者从电子装置122接收通信。远程可访问服务器110进一步配置为在通信网络(其可以是移动通信网络等等，或者是如同图1A的实施方案中的互联网150)上从发卡机构130接收通信，或者向发卡机构130传送通信。
实施方案将远程可访问服务器110与电子装置122之间和/或远程可访问服务器110与发卡机构130之间的通信设置为跨越在加密的通信信道(例如，超文本传输协议(HTTPS)、传输层安全/安全套接层(TLS/SSL)、或者其他的一个安全信道或多个信道)上的安全通信。
发卡机构130可以是授权向消费者120发送支付凭证的任何实体。在该实施方案中，发卡机构130为消费者120的发卡银行。在另一个实施方案中，发卡机构130可以为安全金融网关或者支付处理网络。在某些实施方案中，发卡机构为发卡机构处理器，换句话说，为可以将金融服务供应商(例如，移动货币运营商)连接至支付处理网络(例如，VisaNetTM)的支付处理实体。
远程可访问服务器110可以包括：请求接收组件115、类型确定组件116、凭证获取组件117以及传送组件118，所述请求接收组件115用于接收对于进行交易所需的支付凭证的请求；所述类型确定组件116用于确定与交易相关联的交易类型；所述凭证获取组件117用于获取为与所确定的交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证；所述传送组件118用于将获取的支付凭证传送至消费者120的电子装置122，以供进行交易使用。
在一个实施方案中，凭证获取组件117可以包括生成组件117A和存储组件117B。在这种情况下，凭证获取组件117配置为生成支付凭证，并且远程可访问服务器110可以由此自己生成支付凭证。该实施方案在图1B中示出。
在另一个实施方案中，凭证获取组件117配置为从外部凭证生成模块132(所述外部凭证生成模块132可以典型地由发卡机构130来操作)请求进行交易所需的支付凭证。在这种情况下，凭证获取组件117可以包括外部请求组件117C和凭证接收组件117D，以便能够分别从外部凭证生成模块132请求支付凭证并且接收请求的支付凭证。该实施方案在类似于图1B的图1C中示出。图1A、图1B以及图1C中相似的附图标记指代相同的组件和实体。
在某些实施方案中，外部凭证生成模块可以由例如VisaNetTM的支付处理网络来操作。支付处理网络可以包括用于支持和传递授权服务、异常文件服务以及清算和结算服务的数据处理子***、网络以及操作。支付处理网络(例如，VisaNetTM)能够处理***交易、借记卡交易以及其他类型的商业交易。此外，支付处理网络可以包括一个或多个服务器，并且可以利用任何合适的有线或无线网络(包括互联网)。
***100使得消费者120能够利用电子装置122来请求支付凭证，以供进行交易使用。***100还可以配置为执行交易的至少一部分或者完成交易。远程可访问服务器110将不同的支付凭证格式与不同类型的交易相关联，并且相应地向消费者提供凭证，如下面将更详细地加以描述的。
图2的流程图200示出了利用图1的***来向消费者提供支付凭证的方法的示例。消费者120具有移动钱包账户并且能够利用电子装置122来进行移动银行交易。在该示例中，消费者请求以供在进行具体交易类型的单次交易中使用的单次使用(“一次性”)的支付凭证。
在第一阶段202，消费者120利用电子装置122来建立与远程可访问服务器110的通信信道。远程可访问服务器110与消费者120的电子装置122之间的通信可以典型地通过在安全互联网连接上的短消息业务(SMS)协议、非结构化补充数据业务(USSD)协议来建立，或者通过由安装于消费者的电子装置上的移动软件应用而能够进行的数据通信来进行。在该示例中，开始USSD会话。
在下一个阶段204，远程可访问服务器110向电子装置122呈现请求支付凭证的选项。典型地，该选项作为菜单选项而呈现在电子装置122的显示器上。例如，可以向消费者120呈现USSD菜单中的“生成一次性支付凭证”的菜单选项。
在下一个阶段206，消费者120请求生成支付凭证。在该实施方案中，消费者120还指定需要凭证的交易类型。例如，消费者120可以具有选择以下交易类型中的一个的选项：ATM现金提取、电子商务交易或者要在移动货币代理商处执行的代理商提现交易。本文所使用的术语“ATM现金提取”可以指的是在ATM上使用或不使用支付卡来执行的现金提取或提现。换句话说，消费者或许能够在没有实卡的情况下达到ATM现金提取的目的。这种提款被称为是无卡ATM现金提取。
对于支付凭证的请求典型地伴随着消费者标识符。在优选的实施方案中，例如在基于USSD的***中，该标识符为由消费者120用来请求支付凭证的移动电话的移动用户综合业务数字网号码(MSISDN)。或者，可以通过要求消费者例如通过输入用户名和密码而登陆进入安全软件应用或者网站来获取消费者标识符。
远程可访问服务器110接收源自电子装置122的、对于支付凭证的请求，并且然后，在下一个阶段208，检查从消费者120的电子装置122接收的交易类型，并且在数据库112中查找与接收的交易类型相关联的支付凭证格式。因此，在该实施方案中，消费者交易选择用于确定交易类型。从多个预先定义的支付凭证格式中选择支付凭证格式，每个可供消费者选择的交易类型与预先定义的支付凭证格式相关联。
可以设想，在产生支付凭证和/或将支付凭证传送给消费者120之前，可以进行一个或多个验证步骤。例如，消费者120可能需要输入PIN，或者经过两个和/或三个因素认证过程。
远程可访问服务器110配置为查找对应于交易类型的支付凭证格式。然后根据指定的格式来获取支付凭证，并且将支付凭证传送至消费者120的电子装置122。根据哪个交易或支付凭证请求远程可访问服务器110支持，可以使用许多的支付凭证。
例如，在许多其他的种类之中，被支持的交易可以包括：电子商务交易、在线交易、在线银行交易、提供实卡的交易、移动银行交易、转账、代理商提现交易、无卡提款或购买交易、ATM现金提取、针对与相应的实际支付卡相关联的账户的交易、以及针对未与相应的实际支付卡相关联的账户的交易等等。每种被支持的交易类型与指定的、预先定义的支付凭证格式相关联，这对于两种或多种交易类型来说可以是相同的。
支付凭证可以以例如但不限于以下格式中的任何一个或任何组合来生成并传送给消费者120：银行账号、主账号(PAN)、伪PAN(pseudoPAN)、卡有效期、卡验证值(CVV)、密码、通行码、个人身份号码(PIN)、令牌、条形码、支付参考码以及快速响应(QR)码。术语“伪PAN”应当被广义地解释，并且包括与真实的PAN相关联的令牌、为PAN格式的凭证、以及模糊化的PAN。可以生成任何与消费者的支付凭证(其可以被用于完成针对消费者的账户的交易)唯一地相关联的合适的令牌，并且可以将令牌传送至消费者的电子装置122。
例如，对于类型“A”的交易，与交易相关联的支付凭证格式可以是PAN和PIN。对于类型“B”的交易，与交易相关联的支付凭证格式可以是QR码。对于类型“C”的交易，与交易相关联的支付凭证格式可以是伪PAN。因此，消费者可以基于所提出的交易的交易类型而接收不同的支付凭证。
在图2所示出的实施方案中，如果交易类型为电子商务交易，则在下一个阶段210，远程可访问服务器110请求发卡机构130生成PAN、卡有效期以及CVV作为单次使用的支付凭证。如果从消费者120的电子装置122接收的交易类型为ATM现金提取，则在下一个阶段212，远程可访问服务器110请求发卡机构130生成PAN和PIN作为单次使用的支付凭证。作为选择，如果从消费者120的电子装置122接收的交易类型为代理商提现交易，则在下一个阶段214，远程可访问服务器110请求发卡机构130仅生成PAN来作为单次使用的支付凭证。
在该实施方案中，支付凭证由发卡机构130生成，并且通过远程可访问服务器110而从发卡机构130获取。在这种情况下，在接收到凭证之后，当消费者120随后呈现这些支付凭证以进行交易时，发卡机构130可以在最终授权交易之前典型地验证所呈现的支付凭证与最初生成的支付凭证相匹配。作为选择，可以利用远程可访问服务器110来生成支付凭证，而不需要按照路线向发卡机构130发送请求。在这种情况下，汇入行或发卡机构130中的一个或两个将请求远程可访问服务器110验证在授权交易之前接收的任何支付凭证，以检查接收的支付凭证对于指定的交易或交易类型是否是有效生成的支付凭证。
在下一个阶段216，发卡机构130生成所需要的格式的支付凭证并且将凭证传送至远程可访问服务器110。然后在下一个阶段218，将这些支付凭证从远程可访问服务器110转送至消费者120的电子装置122。在最后阶段220，消费者120接收支付凭证并且然后可以将它们用于进行一个或多个仅具有指定类型的交易，或者一个或多个不同交易类型的交易，只要支付凭证对于每种指定的交易类型都为接受的支付凭证。
在将支付凭证转送至消费者120的电子装置122之后，可以将所述支付凭证用于进行特定交易类型的至少一个金融交易。支付凭证可以是用于进行特定交易类型的一次交易的单次使用(“一次性”)的支付凭证。例如，消费者120可以请求用于进行电子商务交易的一次性支付凭证。然后远程可访问服务器110将该交易类型与指定的支付凭证格式(例如，组合了PAN、卡有效期以及CVV)相关联。然后，可以将这些凭证使用一次，以进行电子商务交易。
在某些实施方案中，仅可以将支付凭证用于进行指定的交易类型。然而，应当理解的是，在可选的实施方案中，同样可以将支付凭证用于进行任何接受特定支付凭证的交易。例如，就请求用于电子商务交易的支付凭证而言，在仅需要PAN来进行这种交易的情况下，消费者120可以利用与卡有效期和CVV一起接收的PAN，而在移动银行环境下的移动货币代理商处执行代理商提现交易。
此外，支付凭证可以是对于进行多个交易类型的交易有效，或者可选地，支付凭证可以具有有限的有效期并且可以在预先定义的时间段内对于进行一个或多个交易类型的交易有效。
请求支付凭证的交易的类型可以通过远程可访问服务器110来确定，例如如同图2的示例中的情况一样，根据存储在数据库112中的用户账户信息来确定，或者根据请求本身中的消费者选择来确定。可选地，可以从在支付凭证的请求中的更多信息来确定。
远程可访问服务器110可以对针对与相应的实际支付卡相关联的账户的交易与针对未与相应的实际支付卡相关联的账户的交易进行区分。在这种情况下，确定与交易相关联的交易类型可以包括：检查与消费者的账户相关联的账户类型，并且至少部分地基于账户类型来确定交易类型。
例如，消费者可以仅具有未与实际支付卡相关联的虚拟账户。当消费者请求支付凭证时，可以从存储在数据库(该数据库包含了消费者的账户的明细)中的消费者档案来获取交易类型，这表明消费者不具有实际支付卡。下文将更详细地描述这一特征。
在移动银行***或者类似的支付网络中，某些消费者可以具有实际支付卡或者“伴随塑料卡(companionplasticcard)”，所述实际支付卡或者“伴随塑料卡”具有实际地设置于其上和/或存储在芯片和/或卡的磁条上的支付凭证(例如，PAN、有效期和/或CVV)，而其他的消费者可以仅具有通过电子方式存储的或者为动态的，且必须通过电子方式请求的支付凭证。在这种情况下，消费者可能必定需要用于执行交易的不同支付凭证。
例如，在利用PAN来处理各种独立的移动货币部署之间的所谓的“开环”移动支付交易的移动银行***中，如果消费者具有与实际支付卡相关联的账户并且请求执行代理商提现交易、提款或支付交易，则由于PAN典型地设置在支付卡中，因此消费者应当已经拥有用于交易的PAN。该实施方案被称为是具有“静态”PAN或永久PAN的账户。
相反，如果不具有相应的实际支付卡的消费者请求执行这种交易，则消费者可能不具有静态PAN并且发卡机构应当需要向消费者提供PAN，以便消费者完成期望的交易。
图3的泳道流程图300示出了利用图1A的***来向消费者提供支付凭证的方法的进一步示例。在该示例中，远程可访问服务器110配置为将与实际支付卡相关联的账户和未与实际支付卡相关联的账户进行区分。
在第一阶段302，消费者120利用电子装置122来建立与远程可访问服务器110的通信信道。在下一个阶段304，远程可访问服务器110向电子装置122呈现请求支付凭证的选项。
在下一个阶段306，消费者120请求生成支付凭证。在该实施方案中，消费者120选择以接收用于执行提现交易的支付凭证。消费者120可以具有选择ATM提现或者在移动货币代理商处执行的代理商提现交易的选择权。然后，远程可访问服务器110利用该选择并且额外地确定消费者120是否具有相应的实际支付卡，换句话说，是否具有静态PAN。
然后在下一个阶段308，远程可访问服务器110检查如上所述接收和/或得到的交易类型，并且在数据库112中查找与交易类型相关联的支付凭证格式。如果交易类型为针对与相应的实际支付卡相关联的账户的交易，则在下一个阶段310，远程可访问服务器110请求发卡机构130仅生成一次性PIN。如果交易类型为针对未与相应的实际支付卡相关联的账户的交易，则在下一个阶段312，远程可访问服务器110请求发卡机构130生成一次性PIN和一次性PAN。
远程可访问服务器110典型地检查数据库112中的消费者档案114，以确定消费者120是否需要一次性PAN来完成交易。
在下一个阶段314，发卡机构130生成所需格式的支付凭证并且将支付凭证传送至远程可访问服务器110。然后在下一个阶段316，将这些支付凭证从远程可访问服务器110转送至消费者120的电子装置122。在最后阶段318，消费者120接收支付凭证，然后可以利用它们来进行一个或多个仅具有指定类型的交易，或者一个或多个不同交易类型的交易，只要支付凭证对于每种指定的交易类型都为被接受的支付凭证。
应当理解的是，在某些实施方案中，可以将消费者交易选择提供给远程可访问服务器，并且可以至少部分地基于包括在请求中的消费者交易选择来确定交易类型。消费者不需要明确地提供消费者交易选择。商家可以提供这种选择，或者可以从对于支付凭证的请求中的任何其他合适的信息中获得交易选择。
此外，在某些实施方案中，确定交易类型可以包括：检查与消费者的账户相关联的账户类型，并且至少部分地基于账户类型来确定交易类型。在某些实施方案中，确定交易类型可以包括利用上文所述的交易选择和账户类型二者来确定交易类型，并且由此也确定相关的支付凭证格式。
现在将参考图4和图5来描述两个示例性移动电话的实施方案。在图4的示图400中所示的示例中，消费者120请求将支付凭证提供给电子装置122，用以进行电子商务交易。
在第一阶段410，消费者120利用电子装置122(在该示例中为移动电话)来访问设置为基于USSD服务的银行菜单。向消费者120呈现各种银行选项，并且在下一个阶段412，消费者120选择生成一次性支付凭证。
在下一个阶段420，消费者120需要选择必须针对其生成支付凭证的交易类型。在这种情况下并且主要出于示例性的目的，消费者120希望得到用于进行电子商务交易的支付凭证，并且在下一个阶段422选择合适的菜单选项。
在下一个阶段430，向消费者120呈现已经接收请求并且正在进行其授权的通知。在先前的阶段420、430之间，当然可以包括如上所描述的一个或多个验证步骤。
在该实施方案中，消费者120借助一个或多个SMS消息来接收适合的支付凭证。如图4中所示，在最后的阶段440，向消费者120提供单次使用的PAN、卡有效期以及CVV，以供进行电子商务交易使用。为了提供较高的安全等级，除了限制支付凭证可以使用的次数之外，支付凭证还可以具有有限的“使用期”。例如，如图4中所示，支付凭证可以仅在从它们被传送至消费者120的电子装置122起的10分钟之内有效。
图4中所示的SMS440还指示账户类型。在这种情况下，消费者120不具有实际支付卡，并且不具有用于交易的PAN、卡有效期以及CVV，因此借助SMS来提供这些支付凭证。
在图4所示的示例中，当消费者不具有实际支付卡时，与电子商务相关联的支付凭证格式为主账户号(PAN)、卡有效期以及卡验证值(CVV)。在这种情况下，消费者120不能够向商家提供静态PAN，因此接收一次性PAN。
在某些实施方案中，账户类型可以是与具有静态PAN的相应的实际支付卡相关联的账户。在这种情况下，消费者120可以不需要接收PAN。与针对具有实际支付卡的账户的电子商务交易相关联的支付凭证格式可以是卡有效期和CVV。在这种情况下，例如，当请求用于电子商务交易的支付凭证时，消费者120可以仅接收用于与静态PAN一起使用的卡有效期和CVV。当然，消费者或许能够利用实际支付卡的有效期和CVV，但是可以设想的是，通过借助远程可访问服务器110而将这种支付凭证提供给消费者用以与静态PAN一起使用能够增强交易安全。
在某些实施方案中，当账户类型为未与实际支付卡相关联并且由此也未与静态PAN相关联的账户时，与ATM现金提取相关联的支付凭证格式可以为PAN和PIN。此外，当账户类型为与具有静态PAN的相应的实际支付卡相关联的账户时，与ATM现金提取相关联的支付凭证格式可以仅为PIN。图5的流程图500中示出了这种实施方案的示例。
在这种情况下，消费者120请求用于在ATM处进行提现或现金提取交易的支付凭证，并且消费者120不具有包括实际支付卡(也称为“伴随塑料卡”)的账户。
在第一阶段510，消费者120利用电子装置122(在该实施方案中为移动电话)来访问设置为基于USSD服务的银行菜单。向消费者120呈现各种银行选项，并且在下一个阶段512，消费者120选择生成一次性支付凭证。
在下一个阶段520，消费者120需要选择必须针对其生成支付凭证的交易类型。在这种情况下并且作为示例，消费者122希望得到用于进行ATM提现交易的支付凭证，并且在下一个阶段522选择合适的菜单选项。
在下一个阶段530，向消费者120呈现已经接收请求并且正在进行其授权的通知。在这种情况下，远程可访问服务器110利用消费者账户114的明细来确定消费者120具有实际支付卡，并且因此不需要PAN来完成交易。然后，远程可访问服务器110利用该信息以及从电子装置122接收的交易类型来确定所需的指定支付凭证格式(在该示例中仅为PIN)。
消费者120借助一个或多个SMS消息来接收适合的支付凭证。如图5中所示，在下一个阶段540，向消费者120提供可以在ATM的键盘处输入的单次使用的PIN，以连同消费者120已经拥有的静态PAN一起完成提现交易。为了提供更高的安全等级，凭证仅在从它们被传送至消费者120的电子装置122起的10分钟之内有效。
在某些实施方案中，与在移动货币代理商处进行的提现交易相关联的支付凭证格式仅为PAN。在这种情况下，如果消费者120不具有实际支付卡，则消费者120可以只需要请求支付凭证。如果消费者120具有实际支付卡，则可以利用实际支付卡上的静态PAN来在代理商处执行提现。典型地，在完成提现之前，或许需要消费者120在代理商处呈现某些形式的身份证件以验证其身份。这种验证也可以在完成许多其他交易类型的时候执行。
因此，提供了用于向消费者提供支付凭证的***和方法，其中，生成直接取决于消费者所希望执行的交易的类型的支付凭证，所述支付凭证可以为一次性凭证或者是对于多个交易有效的凭证。
所描述的方法可以降低安全风险。例如，如果支付凭证被不法分子截获，则凭证仅可以被用于指定类型的交易。这限制了截获方用于执行欺诈交易的能力范围，并且使得更容易预期和/或追踪该方的随后交易。
此外，就向消费者发送支付凭证而言，具体地在一次性支付凭证的情况下，所提供的***和方法可以带来提高的灵活性。这可以使得支付凭证的发卡机构能够根据可用的支付接受点和金融基础设施来制定适合于期望的交易类型的支付凭证。例如，在消费者不是已经具备静态PAN的情况下，可以仅向消费者提供PAN，而CVV和有效期可以仅在对于要进行的交易类型所实际需要的时候提供。
在典型地可以仅需要PIN或识别码的其他情况下(例如，在ATM或零售环境中的支付点处)，可以制定支付凭证以满足金融基础设施的精确需求。
所描述的技术可以用来基于消费者对于交易的特殊要求而限制发送给消费者的信息。
应当理解的是，本文所描述的技术可以至少部分地实施为用于向消费者提供支付凭证的计算机程序产品。计算机程序产品可以包括具有用于执行以下步骤中的一个或多个的存储的计算机可读程序代码的计算机可读介质：接收对于进行交易所需的支付凭证的请求，该请求源自消费者的电子装置；确定与交易相关联的交易类型，所述交易类型为多个预先定义的交易类型中的一个，其中每个交易类型与预先定义的支付凭证格式相关联；获取为与所确定的交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证；以及将获取的支付凭证传送至消费者的电子装置，以供进行交易使用。
计算机可读介质可以是非易失性计算机可读介质，并且计算机可读程序代码可以由处理电路来执行。
图6示出了可以实施本发明的各个方面的计算装置600的示例。计算装置600可以适用于存储和执行计算机程序代码。前述的***图中的各个参与体和元件可以利用任何适当数量的子***或计算装置600的组件来帮助实现本文中所描述的功能。
计算装置600可以包括经由通信架构605(例如，通信总线、交叉条(cross-overbar)装置、或者网络)而互连的子***或组件。计算装置600可以包括至少一个中央处理器610和至少一个计算机可读介质形式的存储器组件。
存储器组件可以包括***存储器615，该***存储器615可以包括只读存储器(ROM)和随机存取存储器(RAM)。基本输入/输出***(BIOS)可以存储在ROM中。***软件可以存储在包括操作***软件的***存储器615中。
存储器组件也可以包括二级存储器620。二级存储器620可以包括固定磁盘621，例如硬盘驱动器，并且可选地包括用于可移动存储组件623的一个或多个可移动存储接口622。
可移动存储接口622可以为用于相应可移动存储组件(例如，磁带、光盘、软盘等等)的可移动存储驱动器(例如，磁带驱动器、光盘驱动器、软盘驱动器等等)的形式，所述可移动存储组件可以通过可移动存储驱动器来写入和读取。
可移动存储接口622也可以为用于与可移动存储组件623的其他形式(例如，闪存驱动器、外置硬盘驱动器、或者可移动存储芯片等等)进行接合的端口或套接口的形式。
计算装置600可以包括外部通信接口630，该外部通信接口630用于使处于网络环境下的计算装置600能够在多个计算装置600之间进行数据传输的操作。经由外部通信接口630传送的数据可以为信号的形式，所述信号可以为电子的、电磁的、光学的、无线电的、或者其他类型的信号。
外部通信接口630可以使得计算装置600与其他计算装置(其包括服务器和外部存储设备)之间进行数据通信。网络服务可以经由通信接口630而由计算装置600访问。
外部通信接口630还可以允许至计算装置600或者来自计算装置600的其他通信形式，包括语音通信、近场通信、蓝牙等等。
以各种存储器组件的形式存在的计算机可读介质可以提供计算机可执行指令、数据结构、程序模块以及其他数据的存储。计算机程序产品可以由已存储了可被中央处理器610执行的计算机可读程序代码的计算机可读介质提供。
计算机程序产品可以由非易失性计算机可读介质提供，或者可以借助于经由通信接口630接收的信号或其他易失性构件提供。
借助于通信架构605的互连使得中央处理器610能够与每个子***或组件进行通信，并且控制来自存储器组件的指令的执行，以及子***或组件之间的信息交换。
***设备(例如，打印机、扫描仪、照相机等等)和输入/输出(I/O)装置(例如，鼠标、触摸板、键盘、麦克风、控制杆等等)可以直接地或者经由I/O控制器635而联接至计算装置600。这些组件可以通过许多本领域技术人员所已知的方式(例如，串行端口)而连接至计算装置600。
一个或多个监控器645可以经由显示器或视频适配器640联接至计算装置600。
图7示出了可以在本发明的实施方案中使用的通信装置700的框图。通信装置700可以为蜂窝电话、功能电话、智能电话、卫星电话、或者具有电话性能的计算装置。
通信装置700可以包括处理器705(例如，微处理器)和显示器720，所述处理器705用于处理通信装置700的功能，所述显示器720使得用户能够看见电话号码、消息和/或其他信息。通信装置700可以进一步包括输入元件725、扬声器730以及麦克风735，所述输入元件725使得用户能够将信息输入至装置(例如，输入按钮、触摸屏等等)；所述扬声器730使得用户能够听见语音通信、音乐等等；所述麦克风735允许用户能够经由通信装置700来传送他或她的声音。
通信装置700的处理器705可以连接至存储器715。存储器715可以为存储数据以及可选地存储计算机可执行指令的计算机可读介质的形式。
通信装置700也可以包括通信元件740，该通信元件740用于连接至通信信道(例如，蜂窝电话网络、数据传输网络、Wi-Fi网络、卫星电话网络、互联网、卫星互联网等等)。通信元件740可以包括相关的无线传输元件，例如天线。
通信元件740可以包括用户识别模块(SIM)，该用户识别模块为存储国际移动用户识别以及用于识别和认证使用通信装置700的用户的相关密钥的集成电路的形式。一个或多个用户识别模块可以从通信装置700移除，或者嵌入至通信装置700中。
通信装置700可以进一步包括非接触式元件750，该非接触式元件750典型地实施为具有相关的无线传输元件(例如，天线)的半导体芯片(或者其他数据存储器元件)的形式。非接触式元件750可以与通信装置700相关联(例如，嵌入至通信装置700中)，并且经由蜂窝网络传送的数据或控制指令可以通过非接触式元件接口(未示出)的方式而应用至非接触式元件750。非接触式元件接口可以用于允许移动装置电路(并且因此为蜂窝网络)与非接触式元件750之间进行数据和/或控制指令的交换。
非接触式元件750能够典型地根据标准化协议或数据传输机制(例如，ISO14443/NFC)，而利用近场通信(NFC)功能(或者近场通信介质)来传送和接收数据。近场通信性能为短程通信性能，例如可以用于在通信装置700与询问装置之间交换数据的射频识别(RFID)、蓝牙、红外线或者其他数据传输性能。因而，通信装置700能够经由蜂窝网络和近场通信的性能两者来通信和传输数据和/或控制指令。
存储在存储器715中的数据可以包括：与通信装置700的工作有关的工作数据、个人数据(例如，姓名、出生日期、身份证号码等等)、财务数据(例如，银行账户信息、银行标识号(BIN)、***或借记***码信息、账户余额信息、有效期、忠诚度供应商账户号码等等)、运输信息(例如，如乘地铁或火车)、访问信息(例如，如访问标记卡)等等。用户可以将这些数据从通信装置700传送至所选择的接收者。
在其他方面，通信装置700可以为能够接收报警消息和访问报告的通知装置、能够用于传送识别待应用的折扣的控制数据的便携式商家装置、以及能够用于进行支付的便携式消费者装置。
本发明实施方案的上述说明书已出于说明的目的进行了呈现；其并非旨在穷举或者将本发明限制为所公开的精确形式。本领域技术人员能够理解的是，鉴于上述公开可以进行若干修改和变形。
该说明书的某些部分就算法和关于信息的操作的符号表示方面描述了本发明的实施方案。这些算法的描述和表示已被数据处理领域的技术人员普遍地使用，以将他们的工作的实质有效地传达给本领域的其他技术人员。从功能上描述，这些操作从计算上或逻辑上被理解为由计算机程序或者等效的电路、微代码等等来执行。所描述的操作可以采用软件、固件、硬件、或者它们的任意组合来实现。
该申请中所描述的软件组件或功能可以实施为利用例如常规的或者面向对象技术而使用任意适当的计算机语言(例如，Java、C++或者Perl)，来由一个或多个处理器执行的软件代码。软件代码可以作为一连串的指令或者命令而存储在非易失性计算机可读介质(例如，随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM))、磁性介质(例如，硬盘驱动器或软盘)、或者光学介质(例如，CD-ROM)上。任何这种计算机可读介质还可以安置在单个计算装置上或者单个计算装置之内，并且可以设置在一个***或网络中的不同计算装置上或计算装置之内。
本文所描述的任何步骤、操作或过程都可以利用一个或多个硬件或软件模块来单独地执行或实现，或者可以与其他设备相结合来执行或实现。在一个实施方案中，软件模块实施有包括非易失性计算机可读介质(其包括计算机程序代码)的计算机程序产品，计算机程序代码可以由用于执行所描述的任何或所有步骤、操作或过程的计算机处理器来执行。
最后，说明书中所使用的语言主要地被选择来用以可读性和指导的目的，其并非被选择用于描述或限制本发明的主题。因此，本发明的范围并非旨在通过这个具体的描述来限制，而是通过基于此的申请的任何权利要求来限制。因此，本发明实施方案的公开旨在说明性的，而不是限制在所附权利要求所陈列的本发明的范围。

Claims (24)

1.一种用于向消费者提供支付凭证的方法，所述方法在远程可访问服务器处进行并且包括以下步骤：
接收对于进行交易所需的支付凭证的请求，该请求源自消费者的电子装置；
确定与交易相关联的交易类型，所述交易类型为多个预先定义的交易类型中的一个，其中，每个交易类型与预先定义的支付凭证格式相关联；
获取为与所确定的交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证；以及
将获取的支付凭证传送至消费者的电子装置，以供进行交易使用。
2.根据权利要求1所述的方法，其中，对于支付凭证的请求包括消费者交易选择，并且其中，至少部分地基于包括在请求中的消费者交易选择来确定交易类型。
3.根据权利要求1所述的方法，其中，确定与交易相关联的交易类型的步骤包括：检查与消费者的账户相关联的账户类型，并且至少部分地基于该账户类型来确定交易类型。
4.根据权利要求3所述的方法，其中，所述账户类型为与相应的实际支付卡相关联的账户和未与相应的实际支付卡相关联的账户中的一个，并且其中，不同的预先定义的支付凭证格式分别同与相应的实际支付卡相关联的账户和未与相应的实际支付卡相关联的账户相关联。
5.根据权利要求3所述的方法，其中，所述账户为移动钱包账户。
6.根据权利要求1所述的方法，其中，所述远程可访问服务器由移动银行***来操作，并且其中，所述交易为移动银行交易。
7.根据权利要求1所述的方法，其中，对于支付凭证的请求为对于单次使用的支付凭证的请求。
8.根据权利要求1所述的方法，其中，获取为与交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证的步骤包括：从外部凭证生成模块中请求支付凭证。
9.根据权利要求1所述的方法，其中，获取为与交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证的步骤包括：在所述远程可访问服务器处生成支付凭证。
10.根据权利要求1所述的方法，其中，对于支付凭证的请求包括消费者标识符。
11.根据权利要求10所述的方法，其中，所述消费者标识符为消费者的电子装置的标识符。
12.根据权利要求1所述的方法，其中，所述消费者的电子装置为移动电话。
13.根据权利要求1所述的方法，其中，与所确定的交易类型相关联的支付凭证格式包括下列中的一个或组合：银行账号、主账号(PAN)、伪PAN、卡有效期、卡验证值(CVV)、密码、通行码、个人身份号码(PIN)、令牌、条形码以及快速响应(QR)码。
14.根据权利要求1所述的方法，其中，所述预先定义的交易类型包括以下中的一个或多个：自动柜员机(ATM)现金提取、代理商提现交易以及电子商务交易。
15.根据权利要求1所述的方法，其中，所述预先定义的交易类型包括自动柜员机(ATM)现金提取，并且与ATM现金提取相关联的支付凭证格式为主账号(PAN)和个人身份号码(PIN)。
16.根据权利要求4所述的方法，其中，所述账户类型为与相应的实际支付卡相关联的账户，所述实际支付卡具有静态主账号(PAN)，其中，预先定义的交易类型包括自动柜员机(ATM)现金提取，并且其中，与ATM现金提取相关联的支付凭证格式仅为个人身份号码(PIN)。
17.根据权利要求1所述的方法，其中，预先定义的交易类型包括电子商务交易，并且与电子商务交易相关联的支付凭证格式为主账号(PAN)、卡有效期以及卡验证值(CVV)。
18.根据权利要求4所述的方法，其中，账户类型为与相应的实际支付卡相关联的账户，所述实际支付卡具有静态主账号(PAN)，其中，预先定义的交易类型包括电子商务交易，并且其中，与电子商务交易相关联的支付凭证格式为卡有效期和卡验证值(CVV)。
19.根据权利要求1所述的方法，其中，所述预先定义的交易类型包括代理商提现交易，并且其中，与代理商提现交易相关联的支付凭证格式为主账号(PAN)。
20.一种用于向消费者提供支付凭证的***，所述***包括与消费者的电子装置通信的远程可访问服务器，所述远程可访问服务器包括：
请求接收组件，其用于接收对于进行交易所需的支付凭证的请求，所述请求源自消费者的电子装置；
类型确定组件，其用于确定与交易相关联的交易类型，所述交易类型为多个预先定义的交易类型中的一个，其中，每个交易类型与预先定义的支付凭证格式相关联；
凭证获取组件，其用于获取为与所确定的交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证；以及
传送组件，其用于将获取的支付凭证传送至消费者的电子装置，以供进行交易使用。
21.根据权利要求20所述的***，其中，所述凭证获取组件配置为从外部凭证生成模块中请求进行交易所需的支付凭证。
22.根据权利要求21所述的***，其中，所述外部凭证生成模块由消费者的发卡机构和支付处理器中的一个来操作。
23.根据权利要求20所述的***，其中，所述凭证获取组件配置为生成支付凭证。
24.一种用于向消费者提供支付凭证的计算机程序产品，该计算机程序产品包括计算机可读介质，该计算机可读介质存储了用于执行以下步骤的计算机可读程序代码：
接收对于进行交易所需的支付凭证的请求，该请求源自消费者的电子装置；
确定与交易相关联的交易类型，所述交易类型为多个预先定义的交易类型中的一个，其中，每个交易类型与预先定义的支付凭证格式相关联；
获取为与所确定的交易类型相关联的支付凭证格式的支付凭证；以及
将获取的支付凭证传送至消费者的电子装置，以供进行交易使用。
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