CN105469308A - 一种中小企业融资风险评估***及方法 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种中小企业融资风险评估***，法人信用计算模块与第一数据采集器连接，支付信用计算模块与第二数据采集器连接，信用计算模块与法人信用计算模块、支付信用模块连接，可信判断模块与第三数据采集器、第四数据采集器连接，还款能力计算模块与可信判断模块连接，行业风险率计算模块与第五数据采集器连接，合作方信用计算模块与第六数据采集器连接，融资风险计算模块与信用计算模块、还款能力计算模块、行业风险率计算模块、合作方信用计算模块连接。本发明能够对中小企业的融资风险准确评估。
Description
技术领域
本发明涉及风险评估技术领域，尤其涉及一种中小企业融资风险评估***及方法。
背景技术
中小企业是与所处行业的大企业相比在人员规模、资产规模与经营规模上都比较小的经济单位。此类企业通常可由单个人或少数人提供资金组成，其雇用人数与营业额皆不大，因此在经营上多半是由业主直接管理，受外界干涉较少。中小企业是实施大众创业、万众创新的重要载体，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。
然而中小企业在发展的过程中却面临着融资难的问题，这主要是因为中小企业的发展时间较短，各种数据较少，尤其是同一金融机构对一个中小企业的历史数据积累较少，且金融机构在对中小企业进行评估的过程中大部分的信息都直接从中小企业获得的，部分中小企业为了尽快获得贷款尽量提供有利于自己的信息而不提供或少量提供不利于自己的信息，这种信息不对称会加大金融机构的放贷风险。如何对中小企业进行准确的融资风险评估是金融机构亟待解决的重要问题之一。
发明内容
基于背景技术存在的技术问题，本发明提出了一种中小企业融资风险评估***。
本发明提出的一种中小企业融资风险评估***，包括第一数据采集器、第二数据采集器、第三数据采集器、第四数据采集器、第五数据采集器、第六数据采集器、法人信用计算模块、支付信用计算模块、信用计算模块、可信判断模块、还款能力计算模块、行业风险率计算模块、合作方信用计算模块、融资风险计算模块和报告生成模块；
第一数据采集器用于采集与待评估企业法人的信用相关的信息；法人信用计算模块与第一数据采集器电连接，其用于计算待评估企业法人信用值；
第二数据采集器用于采集待评估企业在交易过程中的支付信息；支付信用计算模块与第二数据采集器电连接，其用于根据第二数据采集器采集到的信息对待评估企业的支付信用进行计算；
信用计算模块与法人信用计算模块、支付信用模块电连接，其用于根据待评估企业法人信用值和待评估企业的支付信用值对企业信用进行计算；
第三数据采集器用于采集待评估企业的内部财务信息；第四数据采集器用于根据待评估企业的内部财务信息从与待评估企业的交易方采集交易信息；可信判断模块与第三数据采集器、第四数据采集器电连接，其用于根据第四数据采集器采集到的信息对第三数据采集器采集到的至少部分数据进行可信判断；还款能力计算模块与可信判断模块电连接，其用于根据经可信判断模块判断后的数据对待评估企业的还款能力进行计算；
第五数据采集器用于采集与待评估企业主营业务相同的企业的历史贷还款信息；行业风险率计算模块与第五数据采集器电连接，其用于根据第五数据采集器采集到的数据计算出待评估企业所在行业的融资风险率；
第六数据采集器用于采集待评估企业主要使用方的历史贷还款信息；合作方信用计算模块与第六数据采集器电连接，其用于根据第六数据采集器采集到的数据对待评估企业的合作方的信用值进行计算；
融资风险计算模块与信用计算模块、还款能力计算模块、行业风险率计算模块、合作方信用计算模块电连接，其用于对待评估企业的融资风险进行计算；
报告生成模块根据融资风险计算模块的计算结果生成评估报告。
优选的，待评估企业法人的信用相关的信息包括法人***透支及还款信息。
优选的，信用计算模块根据预设的权重值对待评估企业法人信用值和待评估企业的支付信用值进行加权求和。
优选的，可信判断模块根据第四数据采集器采集到的信息对第三数据采集器采集到的至少部分数据信息进行计算，并将计算结果与第三数据采集器采集到的对应信息进行比较，根据比较结果判断第三数据采集器采集到的信息是否可信。
优选的，行业风险率计算模块根据第五数据采集器采集到的数据信息对待评估企业所在行业的总体已到期贷款本息额度、已还款额度、坏账额度、推迟还款额度，并根据该数据计算出待评估企业所在行业的按时还款率、延迟还款率和坏账率。
优选的，合作方信用计算模块根据与待评估企业合作的企业历史贷款额度、历史按时还款额度、历史未延迟还款额度计算出待评估企业的信用值。
优选的，融资风险计模块分别将企业的信用值和合作方的信用值通过归一化处理将信用值归整到0-1之间，再按如下公式进行计算，
S＝A×(1-ω)×a×(1-ρ)
其中，S为待评估企业的评估结果；
A为还款能力计算模块的计算结果；
a为经过归一化处理后的信用值；
ω为行业风险率计算模块的计算结果；
ρ为经过归一化处理后的合作方信用值。
本发明还提出了一种中小企业融资风险评估方法，包括以下步骤，
采集与待评估企业法人的相关的数据信息，并计算出待评估企业法人信用值；
采集待评估企业在商业行为中的支付数据信息，并根据支付数据信息计算出待评估企业的支付信用值；
根据待评估企业法人的信用值和支付信用值，计算出待评估企业的信用值；
从待评估企业采集企业内部财务信息，从待评估企业的交易方采集交易信息，并根据交易信息对至少部分企业内部财务信息进行比较，并根据比较结果对企业内部财务信息进行可信判断；
根据经过可信判断的企业内部财务信息计算出待评估企业的还款能力值；
获取与待评估企业主营业务相同的企业历史贷还款数据，并计算出整体按时还款率和坏账率；
根据整体按时还款率和坏账率，计算出待评估企业所在行业的整体风险率；
获取待评估企业的主要业务合作企业名单，采集各个与待评估企业的合作方的历史贷还款信息，计算出合作方风险率；
根据待评估企业的信用值、还款能力值、待评估企业所在行业的整体风险率和合作方风险率对待评估企业的综合融资风险进行计算，并根据计算结果生成评估报告。
与现有技术相比，本发明具有如下有益效果：
本发明首先通过计算待评估企业法人信用、在交易过程中的支付信用，并根据该数据对待评估企业的信用进行综合评估，由于中小企业的大多数决策都直接来源于法人，因此通过综合待评估企业法人的信用和待评估企业的支付信用能够准确对中小企业的信用进行评估。同时结合待评估企业的信用、还款能力、行业风险率和合作方的信用进行综合计算，能够对待评估企业的融资风险进行准确的评估。此外，由于在本***中设置有可信判断模块能够对待评估企业内部财务信息进行评估，如此可提高评估所依据信息的真实度，有利于提高评估的准确度。
附图说明
图1为本发明提出的一种中小企业融资风险评估***的结构示意图；
图2为本发明提出的一种中小企业融资风险评估方法的步骤流程图。
具体实施方式
为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合附图对具体实施例进行详细描述。
如图1所示，图1为本发明提出的一种中小企业融资风险评估***，其特征在于：包括第一数据采集器、第二数据采集器、第三数据采集器、第四数据采集器、第五数据采集器、第六数据采集器、法人信用计算模块、支付信用计算模块、信用计算模块、可信判断模块、还款能力计算模块、行业风险率计算模块、合作方信用计算模块、融资风险计算模块和报告生成模块；
第一数据采集器用于采集与待评估企业法人的信用相关的信息；待评估企业法人的信用相关的信息包括法人***透支及还款信息。法人信用计算模块与第一数据采集器电连接，其用于计算待评估企业法人信用值；
第二数据采集器用于采集待评估企业在交易过程中的支付信息；支付信用计算模块与第二数据采集器电连接，其用于根据第二数据采集器采集到的信息对待评估企业的支付信用进行计算；
信用计算模块与法人信用计算模块、支付信用模块电连接，其用于根据待评估企业法人信用值和待评估企业的支付信用值对企业信用进行计算。具体实施时，信用计算模块根据预设的权重值对待评估企业法人信用值和待评估企业的支付信用值进行加权求和。如此，可针对中小企业的特点计算出更为准确的待评估企业的信用值，具体实施时，待评估企业的规模越小，待评估企业法人信用值所占的权重越大。
第三数据采集器用于采集待评估企业的内部财务信息；第四数据采集器用于根据待评估企业的内部财务信息从与待评估企业的交易方采集交易信息；可信判断模块与第三数据采集器、第四数据采集器电连接，其用于根据第四数据采集器采集到的信息对第三数据采集器采集到的至少部分数据进行可信判断；具体实施时，可信判断模块根据第四数据采集器采集到的信息对第三数据采集器采集到的至少部分数据信息进行计算，并将计算结果与第三数据采集器采集到的对应信息进行比较，根据比较结果判断第三数据采集器采集到的信息是否可信。如此可通过可信判断模块对待评估企业的内部财务信息进行评估，如此，可保证待评估企业的财务数据信息的可信度，并提高待评估企业的准确性。还款能力计算模块与可信判断模块电连接，其用于根据经可信判断模块判断后的数据对待评估企业的还款能力进行计算。还款能力的指标包括流动比率、速动比率、现金比率、经营现金流动比率。其中流动比率为流动资产与流动负债之比；速动比率为速动资产与流动负债之比；现金比率为速动资产扣除应收账款后与流动负债之比；经营现金流动比率为经营活动净现金流量与流动负债的比率。
第五数据采集器用于采集与待评估企业主营业务相同的企业的历史贷还款信息；行业风险率计算模块与第五数据采集器电连接，其用于根据第五数据采集器采集到的数据计算出待评估企业所在行业的融资风险率。具体实施时，行业风险率计算模块根据第五数据采集器采集到的数据信息对待评估企业所在行业的总体已到期贷款本息额度、已还款额度、坏账额度、推迟还款额度，并根据该数据计算出待评估企业所在行业的按时还款率、延迟还款率和坏账率。
第六数据采集器用于采集待评估企业主要使用方的历史贷还款信息；合作方信用计算模块与第六数据采集器电连接，其用于根据第六数据采集器采集到的数据对待评估企业的合作方的信用值进行计算。具体实施时，合作方信用计算模块根据与待评估企业合作的企业历史贷款额度、历史按时还款额度、历史未延迟还款额度计算出待评估企业的信用值。
融资风险计算模块与信用计算模块、还款能力计算模块、行业风险率计算模块、合作方信用计算模块电连接，其用于对待评估企业的融资风险进行计算。具体实施时，融资风险计模块分别将企业的信用值和合作方的信用值通过归一化处理将信用值归整到0-1之间，再按如下公式进行计算，
S＝A×(1-ω)×a×(1-ρ)
其中，S为待评估企业的评估结果；A为还款能力计算模块的计算结果；a为经过归一化处理后的信用值；ω为行业风险率计算模块的计算结果；ρ为经过归一化处理后的合作方信用值。
报告生成模块根据融资风险计算模块的计算结果生成评估报告。
本发明还提出了一种中小企业融资风险评估方法，如图2所示，图2为本发明提出的一种中小企业融资风险评估方法的步骤流程图。包括以下步骤，
采集与待评估企业法人的相关的数据信息，并计算出待评估企业法人信用值。
采集待评估企业在商业行为中的支付数据信息，并根据支付数据信息计算出待评估企业的支付信用值。
根据待评估企业法人的信用值和支付信用值，计算出待评估企业的信用值；
从待评估企业采集企业内部财务信息，从待评估企业的交易方采集交易信息，并根据交易信息对至少部分企业内部财务信息进行比较，并根据比较结果对企业内部财务信息进行可信判断；
根据经过可信判断的企业内部财务信息计算出待评估企业的还款能力值；
获取与待评估企业主营业务相同的企业历史贷还款数据，并计算出整体按时还款率和坏账率；
根据整体按时还款率和坏账率，计算出待评估企业所在行业的整体风险率；
获取待评估企业的主要业务合作企业名单，采集各个与待评估企业的合作方的历史贷还款信息，计算出合作方风险率；
根据待评估企业的信用值、还款能力值、待评估企业所在行业的整体风险率和合作方风险率对待评估企业的综合融资风险进行计算，并根据计算结果生成评估报告。
本发明首先通过计算待评估企业法人信用、在交易过程中的支付信用，并根据该数据对待评估企业的信用进行综合评估，由于中小企业的大多数决策都直接来源于法人，因此通过综合待评估企业法人的信用和待评估企业的支付信用能够准确对中小企业的信用进行评估。同时结合待评估企业的信用、还款能力、行业风险率和合作方的信用进行综合计算，能够对待评估企业的融资风险进行准确的评估。此外，由于在本***中设置有可信判断模块能够对待评估企业内部财务信息进行评估，如此可提高评估所依据信息的真实度，有利于提高评估的准确度。
以上所述，仅为本发明较佳的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，根据本发明的技术方案及其发明构思加以等同替换或改变，都应涵盖在本发明的保护范围之内。
Claims (8)
1.一种中小企业融资风险评估***，其特征在于：包括第一数据采集器、第二数据采集器、第三数据采集器、第四数据采集器、第五数据采集器、第六数据采集器、法人信用计算模块、支付信用计算模块、信用计算模块、可信判断模块、还款能力计算模块、行业风险率计算模块、合作方信用计算模块、融资风险计算模块和报告生成模块；
第一数据采集器用于采集与待评估企业法人的信用相关的信息；法人信用计算模块与第一数据采集器电连接，其用于计算待评估企业法人信用值；
第二数据采集器用于采集待评估企业在交易过程中的支付信息；支付信用计算模块与第二数据采集器电连接，其用于根据第二数据采集器采集到的信息对待评估企业的支付信用进行计算；
信用计算模块与法人信用计算模块、支付信用模块电连接，其用于根据待评估企业法人信用值和待评估企业的支付信用值对企业信用进行计算；
第三数据采集器用于采集待评估企业的内部财务信息；第四数据采集器用于根据待评估企业的内部财务信息从与待评估企业的交易方采集交易信息；可信判断模块与第三数据采集器、第四数据采集器电连接，其用于根据第四数据采集器采集到的信息对第三数据采集器采集到的至少部分数据进行可信判断；还款能力计算模块与可信判断模块电连接，其用于根据经可信判断模块判断后的数据对待评估企业的还款能力进行计算；
第五数据采集器用于采集与待评估企业主营业务相同的企业的历史贷还款信息；行业风险率计算模块与第五数据采集器电连接，其用于根据第五数据采集器采集到的数据计算出待评估企业所在行业的融资风险率；
第六数据采集器用于采集待评估企业主要使用方的历史贷还款信息；合作方信用计算模块与第六数据采集器电连接，其用于根据第六数据采集器采集到的数据对待评估企业的合作方的信用值进行计算；
融资风险计算模块与信用计算模块、还款能力计算模块、行业风险率计算模块、合作方信用计算模块电连接，其用于对待评估企业的融资风险进行计算；
报告生成模块根据融资风险计算模块的计算结果生成评估报告。
2.根据权利要求1所述的中小企业融资风险评估***，其特征在于：待评估企业法人的信用相关的信息包括法人***透支及还款信息。
3.根据权利要求1所述的中小企业融资风险评估***，其特征在于：信用计算模块根据预设的权重值对待评估企业法人信用值和待评估企业的支付信用值进行加权求和。
4.根据权利要求1所述的中小企业融资风险评估***，其特征在于：可信判断模块根据第四数据采集器采集到的信息对第三数据采集器采集到的至少部分数据信息进行计算，并将计算结果与第三数据采集器采集到的对应信息进行比较，根据比较结果判断第三数据采集器采集到的信息是否可信。
5.根据权利要求1所述的中小企业融资风险评估***，其特征在于：行业风险率计算模块根据第五数据采集器采集到的数据信息对待评估企业所在行业的总体已到期贷款本息额度、已还款额度、坏账额度、推迟还款额度，并根据该数据计算出待评估企业所在行业的按时还款率、延迟还款率和坏账率。
6.根据权利要求1所述的中小企业融资风险评估***，其特征在于：合作方信用计算模块根据与待评估企业合作的企业历史贷款额度、历史按时还款额度、历史未延迟还款额度计算出待评估企业的信用值。
7.根据权利要求1所述的中小企业融资风险评估***，其特征在于：融资风险计模块分别将企业的信用值和合作方的信用值通过归一化处理将信用值归整到0-1之间，再按如下公式进行计算，
S＝A×(1-ω)×a×(1-ρ)
其中，S为待评估企业的评估结果；A为还款能力计算模块的计算结果；a为经过归一化处理后的信用值；ω为行业风险率计算模块的计算结果；ρ为经过归一化处理后的合作方信用值。
8.一种中小企业融资风险评估方法，其特征在于：包括以下步骤，
采集与待评估企业法人的相关的数据信息，并计算出待评估企业法人信用值；
采集待评估企业在商业行为中的支付数据信息，并根据支付数据信息计算出待评估企业的支付信用值；
根据待评估企业法人的信用值和支付信用值，计算出待评估企业的信用值；
从待评估企业采集企业内部财务信息，从待评估企业的交易方采集交易信息，并根据交易信息对至少部分企业内部财务信息进行比较，并根据比较结果对企业内部财务信息进行可信判断；
根据经过可信判断的企业内部财务信息计算出待评估企业的还款能力值；
获取与待评估企业主营业务相同的企业历史贷还款数据，并计算出整体按时还款率和坏账率；
根据整体按时还款率和坏账率，计算出待评估企业所在行业的整体风险率；
获取待评估企业的主要业务合作企业名单，采集各个与待评估企业的合作方的历史贷还款信息，计算出合作方风险率；
根据待评估企业的信用值、还款能力值、待评估企业所在行业的整体风险率和合作方风险率对待评估企业的综合融资风险进行计算，并根据计算结果生成评估报告。
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