CN104361521A - 基于移动终端的电子汇兑***及电子汇兑方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种基于移动终端的电子汇兑***。该***包括至少一付款客户端、一收款客户端、一付款服务端及一收款服务端；付款客户端及收款客户端安装于具有网络通讯功能的智能移动终端上；付款客户端采集通过智能移动终端输入的汇款信息并传输给付款服务端，同时将取款指令发送至收款客户端；付款服务端提取汇款信息并按照其中的内容向收款服务端发送划转相应款项的信息；收款服务端，接收付款服务端发送来的划转相应款项的信息；收款客户端接收付款客户端发来的取款指令；收款服务端还包括一校核模块，用于校核信息。本发明***通过移动终端实现了异地兑付，尤其方便了偏远的，缺少金融网点地区。

Description

基于移动终端的电子汇兑***及电子汇兑方法

技术领域

本发明涉及电子汇兑技术领域，尤指一种采用移动终端办理电子汇兑业务的***及电子汇兑方法。

背景技术

汇兑又称“汇兑结算”，是指企业(汇款人)委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。单位和个人的各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。这种方式便于汇款人向异地的收款人主动付款，适用范围十分广泛。很长时间以来，对于偏远地区，银行网点往往难以覆盖，邮局一直作为这类地区汇兑业务的主要办理单位，我们所熟知的“邮局汇款”即为邮政汇兑业务。

早期的邮政汇兑业务通过邮寄或电报传递汇票，速度慢，效率低。2000年以后，邮局开展了电子汇兑业务。电子汇兑，顾名思义就是将用户所寄的汇款通过电子信息传送到兑付局进行兑付，而没有实物的传递。

通过邮局办理的电子汇兑一般流程是：首先在开发局，用户将汇款单交给营业员，营业员将用户信息录入到计算机中，复核员进行审核后，汇票信息通过网络的传递，在短时间内就可传递到兑付局，兑付局在打印好通知单后，由投递员交给用户。兑付时，用户凭取款通知单可以在全市内所有电子汇兑联网的***、所进行兑付。电子汇兑的产生，改变了传统汇票传递方式，缩短了汇兑业务时限，大大方便了用户。

虽然近年来网络银行、手机银行等利用网络办理相关银行业务已经广泛使用。但是，对于居住在偏远地区、银行网点距离非常远地区的用户来说，利用邮局或者类似的金融服务点办理现金的汇兑业务仍然十分普遍。

目前邮局的电子汇兑，仍需要投递通知单给用户，用户需要凭通知单和身份证等有效证件到邮局领取，不仅过程复杂、耗时长，还存在着通知单丢失、冒领等各种安全问题。

发明内容

本发明为了解决目前电子汇兑纸质通知单存在的方便性和安全性问题，提出了一种基于移动终端的电子汇兑***及电子汇兑方法，省去了纸质通知单，便捷安全。

为了实现本发明以上发明目的，本发明是通过以下技术方案实现的：

基于移动终端的电子汇兑***，包括至少一付款客户端、一收款客户端、一付款服务端及一收款服务端；付款客户端及收款客户端安装于具有网络通讯功能的智能移动终端上；

付款客户端包括一汇款信息采集模块，采集通过智能移动终端输入的包含一预约码的汇款信息；

一汇款信息传输模块，将汇款信息传输给付款服务端；

一取款指令生成模块，生成一包含预约码的取款指令；

及一取款指令发送模块，将取款指令发送至收款客户端；

付款服务端包括，一汇款信息获取模块，提取付款客户端发来的包含预约码的汇款信息；

及一汇款划转模块，按照汇款信息中的内容向收款服务端发送划转相应款项的信息及预约码；

收款服务端包括，一汇款划转接收模块，接收付款服务端发送来的划转相应款项的信息并接收预约码；

收款客户端包括一取款指令处理模块，接收付款客户端发来的取款指令并显示包含预约码的取款指令；

收款服务端还包括一校核模块，用于校核至少包括预约码的信息。

上述技术方案中，取款指令直接由付款客户端(实际操作人即汇款人)发送给收款客户端(实际接收人为收款人)。收款人凭取款指令中的预约码提取款项。相比传统邮局汇款，省去了纸质汇款通知单的投递，避免了汇款通知单的丢失，安全方便。

汇款人只需使用智能移动终端(例如手机、平板电脑等)即可完成汇款，无需到银行或邮局柜台填写汇款单，十分便捷。而收款服务端所在地不局限于银行或邮政网点，也可以是经过授权的有支付能力的金融服务点。收款人凭预约码到金融点(包括上述银行、邮政网点及金融服务点)无论是领取现金还是转帐，十分方便。因此，本技术方案的实施，使传统的汇兑业务摆脱了银行或邮政网点的限制，即使是在偏远地区的汇款人和收款人也能方便的办理汇兑业务。

进一步优选地，收款服务端还包括一收款通知模块，向收款客户端发送收款通知；收款客户端还包括一汇兑通知处理模块，接收收款服务端发来的收款通知并显示收款通知。

上述优选方案中，收款服务端向收款客户端发送收款通知。这样收款人除了获得取款指令外，还会得到汇款已到的通知。收款通知不仅方便及时取款，还能够与取款指令互相印证，避免了其中某一个偶尔未被收款人看到，导致收款人不知道有此汇款的问题。

进一步优选地，该***还包括一移动网络服务端，用于在付款客户端、收款客户端、付款服务端及收款服务端之间通过移动网络传递信息；

以及一SSL安全网关，作为付款客户端及收款客户端向移动网络服务端收发信息的接口。

上述优选方案具体说明了如何通过移动网络传递信息，其中SSL安全网关保证的信息传输的安全性。移动网络服务端可以由专为本***架构的服务器实现。移动网络是由移动服务商提供，例如***、***和中国电信等。

进一步优选地，该***还包括一验证客户端，安装于付款客户端所在的智能移动终端，

以及一验证服务端，与验证客户端双向验证，并由验证客户端生成一一次性口令，一次性口令作为付款客户端向付款服务端发出汇款请求的交易密码以及汇款信息传输的密钥；

验证服务端与验证客户端之间由SSL安全网关作为接口通过移动网络服务端传递信息。

上述优选方案中，单独设立一验证客户端和验证服务端，目的是为了生成一个一次性口令作为付款客户端向付款服务端发出汇款请求的交易密码汇款信息传输的密钥。交易密码不直接使用汇款人银行账户的取款密码，汇款信息传输的过程中还能够采用该一次性口令加密。这样极大的保证了安全性。验证服务端可以由专为本***架构的服务器实现。验证客户端上只有口令算法，而不保存数字证书，并且口令的计算可以加入时间、随机数、手机序列号、手机号、手机PIN码中的一个或多个因子，这样保证了手机等终端设备丢失时的安全。

进一步优选地，该***还包括一取款指令加密端、一取款密钥服务端，及一取款指令解密端；

取款指令加密端安装于付款客户端所在的智能移动终端，用于将取款指令用收款客户端的身份标识加密生成加密取款指令；

取款密钥服务端用于根据身份标识生成解密私钥并发送解密私钥至取款指令解密端；

取款指令解密端安装于收款客户端所在的智能移动终端，用于获取解密私钥并用其解密加密取款指令，获得取款指令；

取款指令加密端、取款密钥服务端及取款指令解密端之间由SSL安全网关作为接口通过移动网络服务端传递信息。

上述优选方案中，对取款指令进行加密，即使有他人看到或接收到该取款指令，也不了解其真实内容，保证了传输过程中的安全性。上述方案中，身份标识(例如取款人的号、邮箱等等)即是加密公钥，不用在线交换，也不用离线协商，非常的简单易用。相比传统的数字证书方式，本方案部署简单，能够在手机软件中流畅运行，建设成本低。此外，发送加密取款指令给收款人之前，不需要收款人预先注册。取款密钥服务端直接将解密私钥发送至取款指令解密端，不需要通过另外的渠道来告知收款人解密口令。取款密钥服务端可以由专为本***架构的服务器实现。

进一步优选地，本***还包括客户端校验服务端，用于校验付款客户端及收款客户端的身份；客户端校验服务端与付款客户端及收款客户端之间由SSL安全网关作为接口通过移动网络服务端传递信息。

本方案中，客户端校验服务端是为了校验付款客户端及收款客户端是否是唯一真实的，防止出现盗版客户端，进一步提高安全性。客户端校验服务端可以由专为本***架构的服务器实现。

本发明还提供一种基于移动终端的电子汇兑方法，包括如下步骤：

S1付款人通过智能移动终端输入包含预约码的汇款信息并发送至付款金融点；

S2付款人通过智能移动终端将包含预约码的取款指令发送给收款人的智能移动终端；

S3付款金融点依据汇款信息划转相应款项并发送预约码至收款金融点；

S4收款金融点接收汇款并获取预约码；

S5收款人凭取款指令中的预约码向收款金融点收取汇款。

与本发明***相对应，采用本发明方法，收款人凭取款指令中的预约码提取款项，省去了纸质汇款通知单的投递，安全方便。

汇款人只需使用智能移动终端即可完成汇款，收款人凭预约码到金融点收款，过程快捷方便。本技术方案的实施，使传统的汇兑业务摆脱了银行或邮政网点的限制，即使是在偏远地区的汇款人和收款人也能方便的办理汇兑业务。

进一步优选地，步骤S4和S5之间还包括步骤S45收款金融点向收款人发送收款通知。

与本发明***相对应，采用本优选方法，收款人除了获得取款指令外，还会得到汇款已到的通知，不仅方便及时取款，取款指令还能够与取款指令互相印证。

进一步优选地，步骤S1之前还包括一验证步骤S0：安装于付款人的智能移动终端上的验证客户端与一验证服务端双向认证，并由验证客户端生成一一次性口令，一次性口令作为付款人向付款金融点发出汇款请求的交易密码及汇款信息传输的密钥。

与本发明***相对应，上述优选步骤中，采取一次性口令作为交易密码和汇款信息传输的密钥，保证了全程安全性，即使中途汇款信息被恶意截获或偶然泄露，也无法轻易解密，其真实内容不可知。此外，一次性口令作为汇款信息传输的密钥还有利于保障数据的完整性。

进一步优选地，步骤S2之前还包括取款指令加密步骤：S20将取款指令用取款人的身份标识加密生成加密取款指令；

步骤S2之后，还包括加密取款指令解密步骤：S21一取款密钥服务端根据取款人的身份标识生成解密私钥并发送至取款人的智能移动终端上；

S22获取解密私钥并用其解密加密取款指令，获得取款指令的内容。

与本发明***相对应，上述优选步骤中，采用对取款指令加密的技术手段，进一步保障信息的安全性。

综上，本发明基于移动终端的电子汇兑***及汇兑方法，汇款和收款过程快捷方便，省去了纸质通知的繁琐和延误。本技术方案的实施，使传统的汇兑业务摆脱了银行或邮政网点的限制，即使是在偏远地区的汇款人和收款人也能方便的办理汇兑业务。此外，本***和方法在所有重要信息传输过程中，均以密文形式传输，即使是非法获取了信息，也无法获知其真实内容，保证了安全性，更加能够保证用户资金安全。

附图说明

下面结合附图和具体实施方式对本发明作进一步详细说明：

图1为本发明一种基于移动终端的电子汇兑***第一实施例结构示意图；

图2为本发明一种基于移动终端的电子汇兑方法第一实施例流程示意图；

图3为本发明一种基于移动终端的电子汇兑***第二实施例结构示意图；

图4为本发明一种基于移动终端的电子汇兑方法第二实施例流程示意图；

图5为本发明一种基于移动终端的电子汇兑***第三实施例结构示意图；

图6为本发明一种基于移动终端的电子汇兑***第四实施例结构示意图；

图7为本发明一种基于移动终端的电子汇兑方法第四实施例流程示意图；

图8为本发明一种基于移动终端的电子汇兑***第五实施例结构示意图；

图9为本发明一种基于移动终端的电子汇兑方法第五实施例流程示意图；

图中：

1付款客户端         2付款服务端         3收款服务端

11汇款信息采集模块  21汇款信息获取模块  31汇款划转接收模块

12汇款信息传输模块  22汇款划转模块      32收款通知模块

13取款指令生成模块  33校核模块

14取款指令发送模块

4收款客户端         5SSL安全网关        6移动网络服务端

41取款指令处理模块  7验证客户端         8验证服务端

42汇兑通知处理模块

90取款指令加密端    91取款指令解密端    92取款指令服务端

具体实施方式

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

第一实施例

如图1所示，本实施例提供了一种基于移动终端的电子汇兑***，包括至少一付款客户端1、一收款客户端4、一付款服务端2及一收款服务端3。付款客户端1及收款客户端4安装于具有网络通讯功能的智能移动终端上。本实施例中的移动终端具有网络通信功能，包括手机、带有SIM卡的平板电脑或者其他带有SIM卡的智能终端设备。本实施例的付款服务端2及收款服务端3可以由银行、邮局或其他金融平台的后台服务器实现。以下实施例为了方便描述，以银行为例，其他具有金融服务的单位也可以适用本发明。

本实施例的付款客户端1可以由应用于手机、平板等智能终端的电子汇兑APP(即应用程序，英语全称：Application)实现。以下实施例为了方便描述，以手机为例，其他种类的智能终端当然也可以适用本发明。付款客户端1和收款客户端4可以用同一个电子汇兑APP实现。收款客户端4也可以仅仅是手机的短信接收显示功能。

付款客户端1包括一汇款信息采集模块11，采集通过智能移动终端输入的包含预约码的汇款信息。即汇款人通过手机上的电子汇兑APP输入汇款信息。一汇款信息传输模块12，将汇款信息传输给付款服务端2。此时，汇款信息由付款银行收到汇款信息。汇款信息通常可以包括预约码、汇入的地点、汇入银行名称、收款人名称、银行帐号、汇款用途、金额等项内容。该预约码可以是汇款人自己设置的一个数字和/或字母编码。

付款客户端1还包括取款指令生成模块13，生成一包含预约码的取款指令。取款指令还可以包括汇款金额，汇款人等信息。

付款客户端1还包括取款指令发送模块14，将取款指令发送至收款客户端3。取款指令可以通过短信发送。

付款服务端2包括，一汇款信息获取模块21，提取付款客户端1发来的包含预约码的汇款信息；及一汇款划转模块22，按照汇款信息中的内容向收款服务端3发送划转相应款项的信息及预约码。汇款划转模块22还可以包括完成通常银行间结算需要的信息传递任务。

收款服务端3包括，一汇款划转接收模块31，接收付款服务端2发送来的划转相应款项的信息及预约码。汇款划转接收模块31还可以与汇款划转模块22配合完成其他银行间结算需要的信息传递任务。

收款客户端4包括一取款指令处理模块41，接收付款客户端1发来的取款指令并显示包含预约码的取款指令。收款人可以从手机短信上看到取款指令。收款服务端3还包括一校核模块32，用于校核至少包括预约码的信息。收款人凭取款指令中的预约码收款。校核模块32还可以校核收款人的手机号，收款人同时提供手机号和预约码进行收款。

本实施例***在使用时的汇兑方法流程如图2。基于移动终端的短信验证方法，包括如下步骤：

S1付款人通过智能移动终端输入包含预约码的汇款信息并发送至付款金融点。

S2付款人通过智能移动终端将包含预约码的取款指令发送给收款人的智能移动终端。本步骤与步骤S1、S3和S4是相对独立的步骤，其顺序并无严格要求，只要发生在S5之前即可。

S3付款金融点依据汇款信息划转相应款项并发送预约码至收款金融点；

S4收款金融点接收汇款并获取预约码。

S5收款人凭取款指令中的预约码向收款金融点收取汇款。

上述步骤的具体应用场景，以使用手机上的电子汇兑APP进行汇兑为例。汇款人打开电子汇兑APP(实现本发明的APP)，在汇款页面输入汇款信息，并将含有预约码的取款指令用短信发送到收款人的手机上。收款人在金融点输入自己的手机号和预约码，金融点校验通过后将资金划拔到收款人账户或是支付现金给收款人。

第二实施例

如图3所示，本实施例与第一实施例相比，收款服务端3还包括收款通知模块33，向收款客户端4发送收款通知。收款客户端4还包括汇兑通知处理模块42，接收收款服务端3发来的收款通知并显示收款通知。其他部分与第一实施例相同。收款通知可以通过短信发送。收款通知模块仍然可以通过银行后台服务器实现，与目前银行发送各种通知短信的技术相同。汇兑通知处理模块42可以和付款客户端1用同一个电子汇兑APP实现；也可以仅仅是手机的短信接收显示功能。

本实施例相应的汇兑方法流程如图4所示。相比第一实施例的步骤，在步骤S4和S5之间增加了步骤S45，收款金融点向收款人发送收款通知。这样收款人除了获得取款指令外，还会得到汇款已到的通知。收款通知不仅方便及时取款，还能够与取款指令互相印证，避免了其中某一个偶尔未被收款人看到，导致收款人不知道有此汇款的问题。

第三实施例

如图5所示，本实施例与第一或第二实施例相比，还增加了移动网络服务端6，用于在付款客户端1、收款客户端4、付款服务端2及收款服务端3之间通过移动网络传递信息。

以及一SSL安全网关5，作为付款客户端1及收款客户端4向移动网络服务端6收发信息的接口。SSL英文全称为Secure Sockets Layer即安全套接层，该协议位于TCP/IP协议与各种应用层协议之间，为数据通讯提供安全支持。

本实施例的汇兑方法流程与第二实施例相同。

第四实施例

如图6所示，本实施例与第三实施例相比，还增加了验证客户端7，安装于付款客户端1所在的智能移动终端(例如手机)；以及一验证服务端8。验证服务器8与验证客户端7双向验证，并由验证客户端7生成一个一次性口令，该一次性口令作为付款客户端1向付款服务端2发出汇款请求的交易密码以及汇款信息传输的密钥。验证服务端8与验证客户端7之间由SSL安全网关5作为接口通过移动网络服务端6传递信息。

本实施例中的验证客户端7可以和付款客户端1用同一个电子汇兑APP实现。验证服务端8可以由银行后台服务器实现。其验证服务器8与验证客户端7双向验证、生成一次性动态口令及会话过程(即汇款信息传输的过程)的详细情况，本公司申请的申请号为2014105322143一种数据处理方法中，具体公开了其技术方案。本发明不再赘述。

本实施例相应的汇兑方法流程如图7所示。相比第二实施例的步骤，在步骤S1之间增加了验证步骤S0：安装于付款人的智能移动终端上的验证客户端7与一验证服务端8双向认证，并由验证客户端7生成一一次性口令，一次性口令作为付款人向付款金融点发出汇款请求的交易密码及汇款信息传输的密钥。

汇款人在打开电子汇兑APP填写汇款信息前，先利用验证服务器8与验证客户端7生成一个一次性口令来替换汇款人实际的银行取款密码。汇款人凭此一次性口令以及预约码发起汇款。

以电子汇兑APP实现的验证客户端为例，手机的内存中不存在密钥，而是和密钥对应的一个唯一的算法函数，破解难度大。每个不同手机中电子汇兑APP的算法函数都不一样，即使破解了一个客户端，也不会影响其它的客户端。

第五实施例

如图8所示，本实施例与第三或第四实施例相比，还增加了一取款指令加密端90、一取款密钥服务端92，及一取款指令解密端91。

取款指令加密端90安装于付款客户端1所在的智能移动终端，用于将取款指令用收款客户端4的身份标识加密生成加密取款指令。其中身份标识可以是取款人的手机号、邮箱号等，以下为了描述方便，以手机号为例。

取款密钥服务端92用于根据身份标识生成解密私钥并发送解密私钥至取款指令解密端91；

取款指令解密端91安装于收款客户端4所在的智能移动终端，用于获取解密私钥并用其解密加密取款指令，获得取款指令。

取款指令加密端90、取款密钥服务端92及取款指令解密端91之间由SSL安全网关5作为接口通过移动网络服务端6传递信息。

取款指令加密端90可以用手机上单独的短信加解密APP实现，该短信加解密APP可以兼具取款指令加密端90和取款指令解密端91的功能。当该短信加解密APP的使用人作为付款人时，则对取款指令加密，当使用人作为收款人时，则对取款指令解密。取款密钥服务端92可以由由专为本***架构的服务器实现。

取款指令加密端90、取款密钥服务端92及取款指令解密端91的加解密过程可以采用IBC密码技术实现。IBC(Identity-BasedCryptograph)即基于标识的密码技术。IBC密码技术使用的是非对称密码体系，加密与解密使用两套不同的密钥，每个人的公钥就是他的身份标识，比如email地址，电话号码等。而私钥则以数据的形式由用户自己掌握，密钥管理相当简单，可以很方便的对数据信息进行加解密。IBC被列入国家密码算法标准，其号为SM9

IBC标识密钥管理平台(对应本发明的取款密钥服务端92)是基于IBC技术的集中管理平台，是整个***安全基础设施的支撑平台,标识密钥管理***主要完成***初始化、主密钥与公钥参数生成和保存、用户私钥的申请审核、生成、下载/发送、恢复、撤消等功能。

本实施例相应的验证方法如图9所示。相比第四实施例的步骤，在步骤S2之前还包括取款指令加密步骤：S20将取款指令用取款人的身份标识加密生成加密取款指令。

步骤S2之后，还包括加密取款指令解密步骤：S21一取款密钥服务92根据取款人的身份标识生成解密私钥并发送至取款人的智能移动终端上；

S22获取解密私钥并用其解密加密取款指令，获得取款指令的内容。

以单独APP实现为例，汇款人打开短信加解密APP软件，录入手机号，IBC密码登录软件。该处的汇款人的手机号和IBC密码仅为登陆该APP所用，不是本发明使用的解密私钥。在短信加解密APP录入收款人手机号(该收款人的手机号作为本发明中公钥的例子)，汇款内容，预约码，选择密送方式发送短信，该短信即为取款指令。汇款内容可以包括汇款金额，汇款人等。

收款人接收短信,打开短信加解密APP软件,录入手机号,IBC密码登录软件。再从认证中心下载解密私钥，私钥解密短信内容。其中私钥可以通过pin码保护的，收款人在使用私钥前输入pin码,以便验明是否是私钥持有人.

第六实施例

本实施例与第三、第四、第五实施例相比，还增加了客户端校验服务端，用于校验付款客户端及收款客户端的身份。客户端校验服务端与付款客户端1及收款客户端4之间由SSL安全网关5作为接口通过移动网络服务6端传递信息。

该客户端校验服务端用来判别付款人或收款人手机上安装的电子汇兑APP是否是盗版APP，防止安全风险。

Claims (10)

1.基于移动终端的电子汇兑***，其特征在于，包括至少一付款客户端、一收款客户端、一付款服务端及一收款服务端；所述付款客户端及收款客户端安装于具有网络通讯功能的智能移动终端上；

所述付款客户端包括一汇款信息采集模块，采集通过所述智能移动终端输入的包含一预约码的汇款信息；

一汇款信息传输模块，将所述汇款信息传输给所述付款服务端；

一取款指令生成模块，生成一包含预约码的取款指令；

及一取款指令发送模块，将所述取款指令发送至所述收款客户端；

所述付款服务端包括，一汇款信息获取模块，提取所述付款客户端发来的包含预约码的所述汇款信息；

及一汇款划转模块，按照所述汇款信息中的内容向所述收款服务端发送划转相应款项的信息及所述预约码；

所述收款服务端包括，一汇款划转接收模块，接收所述付款服务端发送来的划转相应款项的信息并接收所述预约码；

所述收款客户端包括一取款指令处理模块，接收所述付款客户端发来的所述取款指令并显示包含所述预约码的所述取款指令；

所述收款服务端还包括一校核模块，用于校核至少包括所述预约码的信息。

2.根据权利要求1所述的基于移动终端的电子汇兑***，其特征在于，

所述收款服务端还包括一收款通知模块，向所述收款客户端发送收款通知；

所述收款客户端还包括一汇兑通知处理模块，接收所述收款服务端发来的所述收款通知并显示所述收款通知。

3.根据权利要求1或2所述的基于移动终端的电子汇兑***，其特征在于，还包括一移动网络服务端，用于在所述付款客户端、收款客户端、付款服务端及收款服务端之间通过移动网络传递信息；

以及一SSL安全网关，作为所述付款客户端及收款客户端向所述移动网络服务端收发信息的接口。

4.根据权利要求3所述的基于移动终端的电子汇兑***，其特征在于，还包括：

一验证客户端，安装于所述付款客户端所在的智能移动终端，

以及一验证服务端，与所述验证客户端双向验证，并由所述验证客户端生成一一次性口令，所述一次性口令作为所述付款客户端向所述付款服务端发出汇款请求的交易密码以及所述汇款信息传输的密钥；

所述验证服务端与所述验证客户端之间由所述SSL安全网关作为接口通过所述移动网络服务端传递信息。

5.根据权利要求4所述的基于移动终端的电子汇兑***，其特征在于，还包括一取款指令加密端、一取款密钥服务端，及一取款指令解密端；

所述取款指令加密端安装于所述付款客户端所在的智能移动终端，用于将所述取款指令用所述收款客户端的身份标识加密生成加密取款指令；

所述取款密钥服务端用于根据所述身份标识生成解密私钥并发送所述解密私钥至所述取款指令解密端；

所述取款指令解密端安装于所述收款客户端所在的智能移动终端，用于获取所述解密私钥并用其解密所述加密取款指令，获得所述取款指令；

所述取款指令加密端、取款密钥服务端及取款指令解密端之间由所述SSL安全网关作为接口通过所述移动网络服务端传递信息。

6.根据权利要求5所述的基于移动终端的电子汇兑***，其特征在于，还包括客户端校验服务端，用于校验所述付款客户端及收款客户端的身份；所述客户端校验服务端与所述付款客户端及收款客户端之间由所述SSL安全网关作为接口通过所述移动网络服务端传递信息。

7.基于移动终端的电子汇兑方法，包括如下步骤：

S1付款人通过智能移动终端输入包含预约码的汇款信息并发送至付款金融点；

S2付款人通过智能移动终端将包含预约码的取款指令发送给收款人的智能移动终端；

S3付款金融点依据所述汇款信息划转相应款项并发送所述预约码至收款金融点；

S4收款金融点接收汇款并获取所述预约码；

S5收款人凭所述取款指令中的预约码向所述收款金融点收取汇款。

8.根据权利要求7所述的基于移动终端的电子汇兑方法，其特征在于，所述步骤S4和S5之间还包括步骤S45所述收款金融点向收款人发送收款通知。

9.根据权利要求7或8所述的基于移动终端的电子汇兑方法，其特征在于，所述步骤S1之前还包括一验证步骤S0：安装于所述付款人的智能移动终端上的验证客户端与一验证服务端双向认证，并由所述验证客户端生成一一次性口令，所述一次性口令作为所述付款人向所述付款金融点发出汇款请求的交易密码及汇款信息传输的密钥。

10.根据权利要求9所述的基于移动终端的电子汇兑方法，其特征在于，所述步骤S2之前还包括取款指令加密步骤：S20将所述取款指令用所述取款人的身份标识加密生成加密取款指令；

所述步骤S2之后，还包括加密取款指令解密步骤：S21一取款密钥服务端根据所述取款人的身份标识生成解密私钥并发送至所述取款人的智能移动终端上；

S22获取所述解密私钥并用其解密所述加密取款指令，获得所述取款指令的内容。