CN103942718A - 企业信贷信息采集整合方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种保障授信机构有效识别和防范信贷风险的企业信贷信息采集整合方法，包括如下步骤：（1）采集企业信贷信息的业务信息数据项；（2）将步骤（1）采集到的业务信息数据项存入数据库，供授信机构查询；并将步骤（1）采集到的业务信息数据项生产企业信用报告，供授信机构查询；还将步骤（1）采集到的业务信息数据项计算关联企业，根据***中的担保信息记录，计算出存在担保关联关系的关联企业群，供授信机构查询。本发明的企业信贷信息采集整合方法，实现对信息主体信用状况最全面和多层次的描述，为授信机构有效识别和防范信贷风险，进行有效风险管理提供技术支持。

Description

企业信贷信息采集整合方法

技术领域

本发明涉及一种企业信用评估方法，尤其是一种企业信贷信息采集整合方法。 

背景技术

随着我国市场经济的不断深入，社会主体跨区域经济活动越来越频繁，银行信贷规模也不断扩大，信用活动在国民经济占的比重越来越大。由于缺乏对信用状况的充分了解，商业银行较其他行业相比，承担着更高的信用风险，也首当其冲地受到各种信用问题的困扰。多头贷款、三角债、骗贷、恶意拖欠和逃废银行债务等现象的不断滋生。在新的形势下，商业银行对信息共享提出了需求，迫切希望有一个可以实现全国跨行信息共享的借款人信息共享平台，以便全面了解借款人的信用状况。但商业银行拥有的信贷信息很多，共享哪些信息是首要解决的根本问题。 

发明内容

本发明提供了一种保障授信机构有效识别和防范信贷风险的企业信贷信息采集整合方法。 

实现本发明目的的企业信贷信息采集整合方法，包括如下步骤： 

（1）采集企业信贷信息的业务信息数据项；

所述业务信息数据项包括贷款业务信息数据项、保理业务信息数据项、票据贴现业务信息数据项、贸易融资业务信息数据项、信用证业务信息数据项、保函业务信息数据项、银行承兑汇票业务信息数据项、担保信息数据项、垫款信息数据项、欠息信息数据项和不良贷款处置信息数据项；

所述贷款业务信息数据项包括合同信息、合同金额信息、借据信息、还款信息和展期信息；

所述保理业务信息数据项包括保理产品类型、保理业务状态、借款人名称、贷款卡编码、币种、叙做金额、叙做日期、叙做余额、余额变化日期、担保标志、垫款标志、四级分类和五级分类；

所述票据贴现业务信息数据项包括贴现申请人名称、贷款卡编码、承兑人/行名称、贷款卡编码、组织机构代码、币种、贴现金额、贴现日、承兑到期日、票面金额、票据状态、四级分类和五级分类；

所述贸易融资业务信息数据项包括融资协议信息、融资协议金额信息、融资业务信息、融资业务还款信息和展期信息；

所述信用证业务信息数据项包括借款人名称、贷款卡编码、币种、开证金额、开证日期、信用证有效期、信用证付款期限、保证金比例、担保标志、垫款标志、信用证状态、信用证注销日期、信用证余额、余额报告日期和五级分类；

所述保函业务信息数据项包括借款人名称、贷款卡编码、保函种类、保函状态、币种、保函金额、保函开立日期、保函到期日、保证金比例、担保标志、垫款标志、保函余额、余额发生日期和五级分类；

所述银行承兑汇票业务信息数据项包括出票人名称、贷款卡编码、币种、汇票金额、汇票承兑日、汇票到期日、汇票付款日期、保证金比例、担保标志、垫款标志、汇票状态和五级分类；

所述担保信息数据项包括保证合同信息、抵押合同信息、质押合同信息、自然人保证合同信息、自然人抵押合同信息和自然人质押合同信息；

所述垫款信息数据项包括借款人名称、贷款卡编码、垫款种类、原业务号、币种、垫款金额和垫款日期；

所述欠息信息数据项包括币种、欠息余额、欠息类型和欠息余额改变日期；

所述不良贷款处置信息数据项包括余额、处置日期、主要资产处置方式和已回收金额；

（2）将步骤（1）采集到的业务信息数据项存入数据库，供授信机构查询；

（3）将步骤（1）采集到的业务信息数据项生产企业信用报告，供授信机构查询；

（4）将步骤（1）采集到的业务信息数据项计算关联企业，根据***中的担保信息记录，计算出存在担保关联关系的关联企业群，供授信机构查询。

所述步骤（1）中的贷款业务信息数据项的合同信息包括借款人名称、授信协议号码、贷款合同生效日期、贷款合同终止日期、银团标志和担保标志； 

所述合同金额信息包括币种、贷款合同金额和可用余额；

所述借据信息包括借据编号、币种、可用余额、贷款借据金额、贷款借据余额、借据放款日期、借据放款到期日、贷款业务种类、贷款形式、贷款性质、贷款投向、贷款种类、展期标志、四级分类和五级分类；

所述还款信息包括借据编号、还款日期、还款次数、还款方式和还款金额；

所述展期信息包括借据编号、展期次数、展期金额、展期起始日期和展期到期日期。

所述步骤（1）中的贸易融资业务信息数据项的融资协议信息包括借款人名称、授信协议号码、融资协议生效日期、融资协议终止日期、担保标志和协议有效状态； 

所述融资协议金额信息包括币种、融资协议金额和融资协议余额；

所述融资业务信息包括融资业务编号、融资业务种类、币种、融资金额、融资余额、融资业务发放日期、融资业务结束日期、展期标志、四级分类和五级分类；

所述融资业务还款信息包括融资业务编号、还款次数、还款金额、还款日期和还款方式；

所述展期信息包括融资业务编号、展期次数、展期金额、展期起始日期、和展期到期日期。

所述步骤（1）中的担保信息数据项的保证合同信息包括保证合同编号、保证人名称、贷款卡编码、币种、保证金额、合同签订日期、保证担保形式和合同有效状态。 

所述步骤（1）中的担保信息数据项的抵押合同信息包括抵押合同编号、抵押序号、抵押人名称、贷款卡编码、币种、抵押物评估价值、评估日期、评估机构名称、评估机构组织机构代码、合同签订日期、抵押物种类、币种、抵押金额、登记机关、登记日期、抵押物说明和合同有效状态。 

所述步骤（1）中的担保信息数据项的质押合同信息包括质押合同编号、质押序号、出质人名称、贷款卡编码、币种、质押物价值、合同签订日期、质押物种类、币种、质押金额和合同有效状态。 

所述步骤（1）中的担保信息数据项的自然人保证合同信息包括保证合同编号、保证人名称、证件类型、证件号码、币种、保证金额、合同签订日期、保证担保形式和合同有效状态。 

所述步骤（1）中的担保信息数据项的自然人抵押合同信息包括抵押合同编号、抵押序号、抵押人名称、证件类型、证件号码、币种、抵押物评估价值、评估日期、评估机构名称、评估机构组织机构代码、合同签订日期、抵押物种类、币种、抵押金额、登记机关、登记日期、抵押物说明和合同有效状态。 

所述步骤（1）中的担保信息数据项的自然人质押合同信息包括质押合同编号、质押序号、出质人名称、证件类型、证件号码、币种、质押物价值、合同签订日期、质押物种类、币种、质押金额和合同有效状态。 

本发明的企业信贷信息采集整合方法的有益效果如下： 

本发明的企业信贷信息采集整合方法，根据不同授信业务的信用风险要素，通过在海量信贷数据中进行筛选，确定最能体现企业信用风险状况的数据项，并通过采集和整合各信贷机构报送的各个授信业务信息，记录企业与各机构发生的信贷交易行为状况，包括信贷交易的主体（债权、债务方）、信贷交易发生时点、款项额度（含变化）、原因等，实现对信息主体信用状况最全面和多层次的描述，为授信机构有效识别和防范信贷风险，进行有效风险管理提供技术支持。

具体实施方式

本发明的企业信贷信息采集整合方法，包括如下步骤： 

（1）采集企业信贷信息的业务信息数据项；

所述业务信息数据项包括贷款业务信息数据项、保理业务信息数据项、票据贴现业务信息数据项、贸易融资业务信息数据项、信用证业务信息数据项、保函业务信息数据项、银行承兑汇票业务信息数据项、担保信息数据项、垫款信息数据项、欠息信息数据项和不良贷款处置信息数据项；

－所述贷款业务信息数据项包括合同信息、合同金额信息、借据信息、还款信息和展期信息；

所述合同信息包括借款人名称、授信协议号码、贷款合同生效日期、贷款合同终止日期、银团标志和担保标志；

所述合同金额信息包括币种、贷款合同金额和可用余额；

所述借据信息包括借据编号、币种、可用余额、贷款借据金额、贷款借据余额、借据放款日期、借据放款到期日、贷款业务种类、贷款形式、贷款性质、贷款投向、贷款种类、展期标志、四级分类和五级分类；

所述还款信息包括借据编号、还款日期、还款次数、还款方式和还款金额；

所述展期信息包括借据编号、展期次数、展期金额、展期起始日期和展期到期日期。

－所述保理业务信息数据项包括保理产品类型、保理业务状态、借款人名称、贷款卡编码、币种、叙做金额、叙做日期、叙做余额、余额变化日期、担保标志、垫款标志、四级分类和五级分类； 

－所述票据贴现业务信息数据项包括贴现申请人名称、贷款卡编码、承兑人/行名称、贷款卡编码、组织机构代码、币种、贴现金额、贴现日、承兑到期日、票面金额、票据状态、四级分类和五级分类；

－所述贸易融资业务信息数据项包括融资协议信息、融资协议金额信息、融资业务信息、融资业务还款信息和展期信息；

所述融资协议信息包括借款人名称、授信协议号码、融资协议生效日期、融资协议终止日期、担保标志和协议有效状态；

所述融资协议金额信息包括币种、融资协议金额和融资协议余额；

所述融资业务信息包括融资业务编号、融资业务种类、币种、融资金额、融资余额、融资业务发放日期、融资业务结束日期、展期标志、四级分类和五级分类；

所述融资业务还款信息包括融资业务编号、还款次数、还款金额、还款日期和还款方式；

所述展期信息包括融资业务编号、展期次数、展期金额、展期起始日期、和展期到期日期。

－所述信用证业务信息数据项包括借款人名称、贷款卡编码、币种、开证金额、开证日期、信用证有效期、信用证付款期限、保证金比例、担保标志、垫款标志、信用证状态、信用证注销日期、信用证余额、余额报告日期和五级分类； 

－所述保函业务信息数据项包括借款人名称、贷款卡编码、保函种类、保函状态、币种、保函金额、保函开立日期、保函到期日、保证金比例、担保标志、垫款标志、保函余额、余额发生日期和五级分类；

－所述银行承兑汇票业务信息数据项包括出票人名称、贷款卡编码、币种、汇票金额、汇票承兑日、汇票到期日、汇票付款日期、保证金比例、担保标志、垫款标志、汇票状态和五级分类；

－所述担保信息数据项包括保证合同信息、抵押合同信息、质押合同信息、自然人保证合同信息、自然人抵押合同信息和自然人质押合同信息；

所述保证合同信息包括保证合同编号、保证人名称、贷款卡编码、币种、保证金额、合同签订日期、保证担保形式和合同有效状态。

所述抵押合同信息包括抵押合同编号、抵押序号、抵押人名称、贷款卡编码、币种、抵押物评估价值、评估日期、评估机构名称、评估机构组织机构代码、合同签订日期、抵押物种类、币种、抵押金额、登记机关、登记日期、抵押物说明和合同有效状态。 

所述质押合同信息包括质押合同编号、质押序号、出质人名称、贷款卡编码、币种、质押物价值、合同签订日期、质押物种类、币种、质押金额和合同有效状态。 

所述自然人保证合同信息包括保证合同编号、保证人名称、证件类型、证件号码、币种、保证金额、合同签订日期、保证担保形式和合同有效状态。 

所述自然人抵押合同信息包括抵押合同编号、抵押序号、抵押人名称、证件类型、证件号码、币种、抵押物评估价值、评估日期、评估机构名称、评估机构组织机构代码、合同签订日期、抵押物种类、币种、抵押金额、登记机关、登记日期、抵押物说明和合同有效状态。 

所述自然人质押合同信息包括质押合同编号、质押序号、出质人名称、证件类型、证件号码、币种、质押物价值、合同签订日期、质押物种类、币种、质押金额和合同有效状态。 

－所述垫款信息数据项包括借款人名称、贷款卡编码、垫款种类、原业务号、币种、垫款金额和垫款日期； 

－所述欠息信息数据项包括币种、欠息余额、欠息类型和欠息余额改变日期；

－所述不良贷款处置信息数据项包括余额、处置日期、主要资产处置方式和已回收金额；

（2）将步骤（1）采集到的业务信息数据项存入数据库，供授信机构查询；

（3）将步骤（1）采集到的业务信息数据项生产企业信用报告，供授信机构查询；

（4）将步骤（1）采集到的业务信息数据项计算关联企业，根据***中的担保信息记录，计算出存在担保关联关系的关联企业群，供授信机构查询。

本发明的企业信贷信息采集整合方法的优点如下： 

一是为银行等授信机构提供单户查询，如信用报告、借款人明细查询，以供银行了解掌握企业客户在他行的风险敞口、风险信号、历史信用履约情况；为银行全面评估企业客户资产负债情况、履约能力提供重要数据线索。二是计算关联企业，根据***中的担保信息记录，***计算出存在担保关联关系的关联企业群，为银行识别关联企业提供重要参考。三是为中央银行统计分析提供数据支撑。***中的各项指标，对中央银行统计分析金融机构各地区各行业各类型企业获取金融资金情况，提供了确实的数据支撑。

企业信贷信息采集及整合方法，是银行等授信机构解决企业客户信用风险防范和管理问题中的重中之重，银行通过该方法可以解决企业信用风险的以下几个方面： 

1、风险敞口

风险敞口即因债务人（企业客户）违约行为导致的可能承受风险的信贷余额，指实际所承担的风险，一般与特定风险相连。利用企业信贷信息采集整合方法可反映的风险敞口，包括企业在各授信机构的当前负债和或有负债，具体有：

（1）当前负债：贷款当前余额，保理的叙做余额，票据贴现为正常的贴现金额，贸易融资余额，垫款余额和欠息金额；

（2）或有负债：为其他企业担保的保证敞口额度（额度下的主业务当前负债）、已经提供抵押、质押的资产，信用证余额*（1-保证金比例）、保函金额*（1-保证金比例）、银行承兑汇票金额*（1-保证金比例）。

企业信贷信息采集整合方法可反映每笔存在风险敞口的业务发生时点，即发生日期（如借据放款日期），以及未来可能持续的时间，即结清日期（如放款到期日）。以及整个业务生命周期中风险敞口变化每一次的情况，即对其中的每一笔还款、业务质量变化都做了如实记录和反映。此外，还可反映风险敞口发生原因，即为何“借钱”，如贷款投向；违约后的第三方代偿信息，即担保方、已经抵押、质押的资产情况。 

2、风险预警信号 

企业信贷信息采集整合方法可对外反映企业的风险预警信号，主要指企业在他行的信贷业务质量变差，如五级分类调为后三类、新发生了垫款、新发生了欠息（欠息金额增长）；以及风险敞口的突然大幅增长，如在他行新增了一个大额度的贷款；对外提供担保的对应主业务质量五级分类调为后三类，代偿可能提高。

3、历史信用履约情况 

利用企业信贷信息采集整合方法可显示企业历史上与各授信机构的信用交易行为，可以揭示企业的历史信用履约情况。一是可以为建立企业违约模型提供海量真实数据支撑，二是提供给银行企业过去的违约行为线索，以供进一步调查背后因素，现在还是否可能违约因素。

4、关联企业 

利用企业信贷信息采集整合方法所采集担保信息，除了对外担保的信息有纳入风险敞口计算的价值外，其中的对外担保和被担保信息，都体现了存在担保关系的关联企业，可以挖掘出整个关联企业群以及相互关联程度，具体包括担保人和债务人、被担保的债务、担保额度（金额或抵押、质押的物品）、担保关系的建立时间、担保关系预计结束时间。 

术语解释：

“银团标志”：标明是否属于银团贷款。

“四级分类”：是贷款资产质量的分类方法之一，包括正常、关注、可疑、不良四级。 

“五级分类”：贷款资产质量的分类方法之一，包括：正常、关注、可疑、次级、损失五级。 

“贷款投向”：参照国标《国民经济行业分类》（GB/T4754―2011），细化到小类。 

“贷款卡编码”：是借款人的贷款卡编码。中国人民银行统一编发给借款人、担保人、出资人的代码，作为其在企业信贷信息的唯一标识。 

  

上面所述的实施例仅仅是对本发明的优选实施方式进行描述，并非对本发明的范围进行限定，在不脱离本发明设计精神前提下，本领域普通工程技术人员对本发明技术方案做出的各种变形和改进，均应落入本发明的权利要求书确定的保护范围内。

Claims (10)

1.一种企业信贷信息采集整合方法，包括如下步骤：

（1）采集企业信贷信息的业务信息数据项；

所述业务信息数据项包括贷款业务信息数据项、保理业务信息数据项、票据贴现业务信息数据项、贸易融资业务信息数据项、信用证业务信息数据项、保函业务信息数据项、银行承兑汇票业务信息数据项、担保信息数据项、垫款信息数据项、欠息信息数据项和不良贷款处置信息数据项；

所述贷款业务信息数据项包括合同信息、合同金额信息、借据信息、还款信息和展期信息；

所述保理业务信息数据项包括保理产品类型、保理业务状态、借款人名称、贷款卡编码、币种、叙做金额、叙做日期、叙做余额、余额变化日期、担保标志、垫款标志、四级分类和五级分类；

所述票据贴现业务信息数据项包括贴现申请人名称、贷款卡编码、承兑人/行名称、贷款卡编码、组织机构代码、币种、贴现金额、贴现日、承兑到期日、票面金额、票据状态、四级分类和五级分类；

所述贸易融资业务信息数据项包括融资协议信息、融资协议金额信息、融资业务信息、融资业务还款信息和展期信息；

所述信用证业务信息数据项包括借款人名称、贷款卡编码、币种、开证金额、开证日期、信用证有效期、信用证付款期限、保证金比例、担保标志、垫款标志、信用证状态、信用证注销日期、信用证余额、余额报告日期和五级分类；

所述保函业务信息数据项包括借款人名称、贷款卡编码、保函种类、保函状态、币种、保函金额、保函开立日期、保函到期日、保证金比例、担保标志、垫款标志、保函余额、余额发生日期和五级分类；

所述银行承兑汇票业务信息数据项包括出票人名称、贷款卡编码、币种、汇票金额、汇票承兑日、汇票到期日、汇票付款日期、保证金比例、担保标志、垫款标志、汇票状态和五级分类；

所述担保信息数据项包括保证合同信息、抵押合同信息、质押合同信息、自然人保证合同信息、自然人抵押合同信息和自然人质押合同信息；

所述垫款信息数据项包括借款人名称、贷款卡编码、垫款种类、原业务号、币种、垫款金额和垫款日期；

所述欠息信息数据项包括币种、欠息余额、欠息类型和欠息余额改变日期；

所述不良贷款处置信息数据项包括余额、处置日期、主要资产处置方式和已回收金额；

（2）将步骤（1）采集到的业务信息数据项存入数据库，供授信机构查询。

2.根据权利要求1所述的企业信贷信息采集整合方法，其特征在于：还包括步骤（3），将步骤（1）采集到的业务信息数据项生产企业信用报告，供授信机构查询。

3.根据权利要求1所述的企业信贷信息采集整合方法，其特征在于：还包括步骤（4），将步骤（1）采集到的业务信息数据项计算关联企业，根据***中的担保信息记录，计算出存在担保关联关系的关联企业群，供授信机构查询。

4.根据权利要求1～3任一所述的企业信贷信息采集整合方法，其特征在于：所述步骤（1）中的贷款业务信息数据项的合同信息包括借款人名称、授信协议号码、贷款合同生效日期、贷款合同终止日期、银团标志和担保标志；

所述合同金额信息包括币种、贷款合同金额和可用余额；

所述借据信息包括借据编号、币种、可用余额、贷款借据金额、贷款借据余额、借据放款日期、借据放款到期日、贷款业务种类、贷款形式、贷款性质、贷款投向、贷款种类、展期标志、四级分类和五级分类；

所述还款信息包括借据编号、还款日期、还款次数、还款方式和还款金额；

所述展期信息包括借据编号、展期次数、展期金额、展期起始日期和展期到期日期。

5.根据权利要求1～3任一所述的企业信贷信息采集整合方法，其特征在于：所述步骤（1）中的贸易融资业务信息数据项的融资协议信息包括借款人名称、授信协议号码、融资协议生效日期、融资协议终止日期、担保标志和协议有效状态；

所述融资协议金额信息包括币种、融资协议金额和融资协议余额；

所述融资业务信息包括融资业务编号、融资业务种类、币种、融资金额、融资余额、融资业务发放日期、融资业务结束日期、展期标志、四级分类和五级分类；

所述融资业务还款信息包括融资业务编号、还款次数、还款金额、还款日期和还款方式；

所述展期信息包括融资业务编号、展期次数、展期金额、展期起始日期、和展期到期日期。

6.根据权利要求1～3任一所述的企业信贷信息采集整合方法，其特征在于：所述步骤（1）中的担保信息数据项的保证合同信息包括保证合同编号、保证人名称、贷款卡编码、币种、保证金额、合同签订日期、保证担保形式和合同有效状态。

7.根据权利要求1～3任一所述的企业信贷信息采集整合方法，其特征在于：所述步骤（1）中的担保信息数据项的抵押合同信息包括抵押合同编号、抵押序号、抵押人名称、贷款卡编码、币种、抵押物评估价值、评估日期、评估机构名称、评估机构组织机构代码、合同签订日期、抵押物种类、币种、抵押金额、登记机关、登记日期、抵押物说明和合同有效状态。

8.根据权利要求1～3任一所述的企业信贷信息采集整合方法，其特征在于：所述步骤（1）中的担保信息数据项的质押合同信息包括质押合同编号、质押序号、出质人名称、贷款卡编码、币种、质押物价值、合同签订日期、质押物种类、币种、质押金额和合同有效状态。

9.根据权利要求1～3任一所述的企业信贷信息采集整合方法，其特征在于：所述步骤（1）中的担保信息数据项的自然人保证合同信息包括保证合同编号、保证人名称、证件类型、证件号码、币种、保证金额、合同签订日期、保证担保形式和合同有效状态。

10.根据权利要求1～3任一所述的企业信贷信息采集整合方法，其特征在于：所述步骤（1）中的担保信息数据项的自然人抵押合同信息包括抵押合同编号、抵押序号、抵押人名称、证件类型、证件号码、币种、抵押物评估价值、评估日期、评估机构名称、评估机构组织机构代码、合同签订日期、抵押物种类、币种、抵押金额、登记机关、登记日期、抵押物说明和合同有效状态；

所述步骤（1）中的担保信息数据项的自然人质押合同信息包括质押合同编号、质押序号、出质人名称、证件类型、证件号码、币种、质押物价值、合同签订日期、质押物种类、币种、质押金额和合同有效状态。