CN103858139A - 在销售点处的帐户访问 - Google Patents

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CN103858139A CN201280048280.2A CN201280048280A CN103858139A CN 103858139 A CN103858139 A CN 103858139A CN 201280048280 A CN201280048280 A CN 201280048280A CN 103858139 A CN103858139 A CN 103858139A
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皮特·初
阿布杜拉·拜格
威斯特·斯特林费洛
普拉威尔·拉姆特科卡
安萨尔·安萨里
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Abstract

用户通过将用户的电话号码（通过键板或者通过刷卡）和PIN输入到POS设备中（例如通过键板）而在POS处进行支付。信息被传送给支付提供商，该支付提供商随后可以访问用户的帐户、决定是批准还是拒绝支付，并将决定通知给商家。

Description

在销售点处的帐户访问
相关申请的交叉引用
本申请要求2011年8月3日递交的美国专利申请No.61/514,601和2012年2月10日递交的美国专利申请No.61/567,013的优先权，这两个美国专利申请通过引用在这里被合并作为本公开的一部分。
背景技术
技术领域
本发明总地涉及财务交易，并且具体涉及支付授权。
相关技术
在销售点（POS）处的典型财务交易中，消费者、用户或者支付者向商家/代理商出示资金工具用于物品或服务的支付。一种常见的资金工具是有磁条的卡，例如***或借记卡。用户通过POS处的读卡器刷卡，POS随后传送卡信息和交易信息以供例如信贷提供商处理。然后，商家被通知支付是被批准还是被拒绝。
然而，这需要用户实体地出示支付工具并且需要用户取出资金工具并刷卡。如果卡或磁条被损坏，则卡可能不能通过POS设备来处理，从而需要商家手动输入卡信息。携带卡对于用户来说可能并不方便，卡可能丢失或被偷，并且/或者用户可能会忘记带卡或钱包。这些情况将使得支付变得困难或者不可能实现。
因此，需要提供一种更简单的方式以在不需要用户出示实体的资金工具的情况下在POS处进行支付。
附图说明
图1A是示出了根据一个实施例的用于设立电话加PIN支付的过程的流程图；
图1B是示出了根据一个实施例的用于在商家POS处使用电话加PIN支付的过程的流程图；
图2是根据实施例的适合用于实现图1A和1B的过程的联网***的框图；以及
图3是根据本公开的一个实施例的适合用于实现图2中的一个或多个组件的计算机***的框图。
本公开的实施例以及它们的优点通过参考下面的详细描述而被最佳地理解。应当理解相似的标号被用于标识一个或多个附图中所图示的相似的元件，其中的图示是为了图示本公开的实施例的目的而不是为了限制这些实施例的目的。
具体实施方式
根据一个实施例，用户通过例如用键板（keypad）将用户的电话号码和PIN输入到POS设备中来在POS处进行支付。此信息被传送给支付提供商（以一种安全的方式），该支付提供商随后可以访问用户的帐户、决定是批准还是拒绝支付，并将决定通知给商家。
在一个实施例中，用户首先向支付提供商注册他们的电话号码和PIN/密码。电话号码可以是移动号码。PIN可以是一串数字，该串数字可以具有最小和/或最大长度。用户还可以设置用于在POS处使用这个服务的特定条件，包括特定资金源和关于交易和交易量的限制。
一旦设立，用户即可在零售商POS处输入电话号码和PIN，例如通过键板或pin键板。这可以在结账或支付过程期间或者在该过程的开始或结束时。PIN被加密并发送给支付提供商，支付提供商利用输入的信息来访问用户的帐户。支付提供商还从商家接收交易细节，例如购买的总量。使用所接收的信息，做出是否批准支付的决定。如果被批准，则商家被通知，并且支付完成。用户也可以被通知成功支付，例如通过用户的移动设备。
因此，用户能够快速且容易地在POS处进行支付，而不需要向商家出示或刷支付工具。
在一个实施例中，用户拥有支付提供商所发行的卡，例如带有磁条的卡。用户可以在POS处刷卡以认证用户并获得对用户的帐户的访问。在该实施例中，刷卡（card swipe）就结果而言等同于电话号码加PIN。换言之，刷卡可以是认证用户的身份令牌。在另一实施例中，一次性密码（OTP）功能可以被用作认证令牌。OTP功能可以在卡未被出示的情况下代替卡在销售点处被使用。OTP可以通过条形码、QR码来表示，或者经由NFC被传输（经由P2P）。
在另一实施例中，用户在刷卡之后输入PIN。在该实施例中，卡包括用户帐户标识符，但是仍然需要用户输入PIN以使用与卡相关联的帐户。
在一个实施例中，卡可以具有被用户用于激活卡的可见序列号。一旦卡被激活，被包含在磁条中的***利用支付提供商被链接到用户帐户。因而，所述卡不像传统支付卡那样包含可视***。
图1A是示出了根据一个实施例的用于设立电话加PIN（个人标识号码）支付的过程100的流程图。在步骤102处，用户利用诸如San Jose,CA的PayPal,Inc.之类的支付提供商访问用户的帐户。这可以通过诸如PC、平板电脑或电话之类的计算设备来实现。访问可以包括通过支付提供商的app或网站输入用户标识符，例如电子邮件、电话号码或者用户名和密码或PIN。如果用户没有帐户，则用户可以通过向支付提供商提供被请求的信息而创建帐户。
一旦用户访问过用户的帐户，用户在步骤104处选择加入或使用电话号码加PIN支付服务。例如，用户可以选择用户主页上的链接、标签或按钮，其指示了设立这个支付选项的愿望。
一旦请求，用户可以在步骤106处输入电话号码。电话号码可以与用户的移动设备相关联。通常，用户输入区号和七位数字号码或者针对特定国家的其它电话号码形式。不过，用户也可以被要求输入国家代码。注意在另一实施例中，不同的标识符可以被使用，包括用户的住宅号码、用户的工作号码、另一电话号码、一串数字或者一串字母、字符、符号和/或数字。一旦被输入，支付提供商确定号码是否可以唯一地与用户或用户帐户相关联。如果不是，用户可以被要求输入不同的号码。两个或更多个不同的号码可以与同一个主帐户相关联。例如，帐户可以被父母和孩子使用，他们都能够访问，但是有不同的登录凭据。
在电话号码被接受之后，用户基于请求在步骤108处输入PIN。用户可以被请求基于特定约束条件来输入PIN。在一个实施例中，PIN是具有最小和最大长度（例如4到8位数之间的PIN）的一串纯数字。在另一实施例中，PIN或密码是一串字符、数字、字母、符号或者两种或更多种的组合。支付提供商可以基于内部规则确定所输入的PIN是否满足任何被说明的或者内部的条件，例如PIN是否足够独特或安全。如果PIN是不可接受的，则用户可以被要求输入不同的PIN。如果PIN是可以接受的，则用户可以被要求重新输入PIN用于确认。
接下来，在步骤110处，用户可以输入或选择针对使用电话号码加PIN支付选项的特定条件或限制。注意如果支付提供商不允许用户设置条件或限制或者如果用户希望只是使用支付提供商所设置的默认条件，则这个步骤可以是可选的。对于后面一种情况，用户可以被呈现这些条件，用户可以选择改变或接受这些条件。
如果用户想要改变所述条件或者想要设立条件，则用户选择或输入所想要的条件。条件的示例包括每笔交易所允许的最大支付、每个时段（例如一天、一周、一个月等）所允许的最大总美元数、一天或一周的特定时期的最大支付、被禁止的支付时间或日期、基于交易的位置的约束条件或限制、特定时段内的最大交易次数等。用户还可以指定针对这个支付选项的主资金源。用户还可以基于不同的交易细节指定不同的资金源。例如，资金源A可以被用于特定量以上的交易，而资金源B被用于所述特定量以下的交易。此外，资金源C可以在一个或多个特定商家被使用，而资金源A可以在不同的一个或多个商家被使用。这些条件可以例如通过用户的帐户主页被改变。
在另一实施例中，用户可以被提供实体卡以进行店内购买。该实体卡可以是具有可见序号和被编码有***的磁条的塑料卡。可以是13-16位数字的序号被用于激活并将卡链接到用户帐户，而磁条被用于标识用户帐户。在一个实施例中，***是16位数字并且与卡上的可见序号具有一对一的对应关系。注意***是不可见的，这与传统支付卡是相反的。卡还可以具有被印刷在卡上和/或编码在磁条上的过期日期。此外，在一个实施例中，卡没有被印刷或编码在卡上的安全代码（或CVV2）数字。
在一个实施例中，***具有6位BIN（例如针对非通用卡（closedloop card）的622119）、一位PRIN、八位随机生成的序列号以及一位的校验和。这个***与卡序号唯一地关联，所述卡序号可以被印刷在卡背面上的刮掉区域中。
卡可以按各种方式被激活或链接，包括通过web、通过移动设备或者通过IVR（交互式语音应答）。对于通过web的激活，用户首先访问可被印刷在卡上的支付提供商的网站。然后，用户如果还未登录的话则可以例如通过输入密码或PIN以及根据需要的用户标识符来登录。用户随后输入卡的序号。支付提供商根据序号查找***并将卡链接到用户的帐户。用户随后被通知确认。
对于移动激活，用户首先从用户的移动设备启动支付提供商的app，并且例如通过移动电话号码和PIN登录。一旦被认证，用户可以选择激活卡的选项。用户可以被提示输入印刷在卡上的卡的序号。***基于序号被查找，并且卡被链接到用户的帐户。用户随后被通知确认。
对于通过IVR的激活，用户首先呼叫一个号码，例如被显示在卡上的支付提供商的号码。用户可以被要求提供认证信息，例如移动号码、PIN、信用***、借记***、社会安全号、出生日期或者以上信息的一些组合。一旦用户的帐户被发现，用户可以被语音提示选择激活卡的选项。一旦例如通过按一下按钮或者语音指示而被选择，用户输入或口述卡上的序号。与序号相关联的***随后被定位并链接到用户帐户。当在呼叫上时，***还可以询问用户是否想要激活这里所描述的移动号码加PIN支付选项。如果是，则用户可以输入/选择PIN，并且信息相应地被处理。
图1B是示出了根据一个实施例的用于在商家POS处使用如图1A中所设立的电话加PIN支付选项的过程150的流程图。在步骤152处，用户开始结账过程。例如，在用户结束购物之后，用户通常会走向收银台或收银员来为物品进行支付。物品可以在收银台（例如POS或销售点）处被扫描。附加的物品或服务也可以在POS处被添加。用户通常是在这个阶段向收银台出示支付卡。POS可以是在诸如店面之类的实体商家或卖家位置处的收银台或其它结账设备。
然而，在本发明的这个实施例中，用户不需要向POS处的收银台出示任何实体卡或支付工具。在这个实施例中，用户在POS处通过PIN键板或键板进行支付。当用户准备开始支付过程时，用户选择结合支付提供商的支付选项或者利用电话号码加PIN的支付选项，所述支付过程可以在第一个物品被扫描之前、第一个物品被扫描之后且最后一个物品被扫描之前或者最后一个物品被扫描之后。这可以是简单地在PIN键板上选择合适的按钮。
用户随后可以被呈现请求用户例如通过PIN键板输入用户的电话号码（或其它标识符）的屏幕或字段。然后，用户在步骤154处输入电话号码。在其它实施例中，用户标识符可以按不同的方式被输入，例如通过用户设备与商家设备之间的NFC通信。接下来，用户可以被要求输入用户的PIN和密码，例如通过选择PIN键板上的合适的数字/键。这可以与电话号码条目在同一屏幕上（在步骤154中）或者在不同屏幕上（在不同步骤中）。换言之，电话号码和PIN可以一起被输入或者在不同的屏幕上被输入。
在步骤156处，PIN在PIN键板内被加密。加密可以在硬件或软件层被进行。在另一实施例中，电话号码（和/或有效载荷中的其它数据）也被加密。在另一实施例中，PIN不被加密。加密提供在PIN被传送之前的附加的安全性。不过，代价是更复杂和/或昂贵的PIN键板以及对加密传输进行解密的后续处理。
用户电话号码和PIN（在该实施例中为加密的PIN）随后在步骤158处被传送给支付提供商。在一个实施例中，电话号码和PIN从PIN键板被传送到收银台再到后端商家服务器，其中商家服务器随后将电话号码和PIN与商家信息一起传送给支付提供商。商家信息可以包括向支付提供商标识商家的标识符。商家可以拥有与支付提供商相关的帐户，该帐户允许支付提供商通过商家标识符访问商家的帐户。如果商家没有帐户，则商家可以创建帐户或者包括关于与第三方相关的商家帐户的信息，以使得在针对交易的支付被批准的情况下支付提供商可以将资金存入商家帐户中。商家信息也可以包括商家的位置。商家服务器可以调用支付提供商的一个或多个结账API以用于传送这个信息。
在另一实施例中，用户可以通过在POS处刷卡（例如带有磁条的卡）或者扫描卡（例如带有QR或条形码的卡）而被认证。用户拥有支付提供商所发行的卡。用户可以在POS处刷卡或者扫描卡以对用户进行认证并且获得对用户帐户的访问。在该实施例中，刷卡或扫描卡就结果而言与电话号码加PIN等同。换言之，刷卡可以是对用户进行认证的身份令牌。
在另一实施例中，卡被刷以传送帐户标识符。用户仍然需要输入有效PIN以访问帐户以用于当前支付交易。因而，在该实施例中，卡的作用像上述电话号码。所有其它处理保持相同，除非需要基于用户出示帐户标识符（通过输入移动号码或者通过刷卡）的不同方式做出有些简单的修改。
一旦支付提供商接收到来自商家的信息，支付提供商利用所接收的信息访问用户的帐户。在一个实施例中，支付提供商搜索与所接收的用户电话号码相关联的帐户。如果不存在相应的有效帐户，则商家和/或用户可以相应地被通知。用户可能输入了不正确的号码。如果是这样，则用户可以重新输入用户的电话号码或者重新刷一次用户的卡。或者，用户可能输入了正确的号码，但是没有与号码相关联的帐户或者帐户已被丢失。用户可以被通知采取合适的动作，例如开通帐户、提供任何过期信息等。
支付提供商还确定所接收的PIN是否是与用户的帐户相关联的正确的PIN。如果PIN被加密，则支付提供商可以首先对PIN进行解密。如果PIN和与用户的帐户相关联的PIN不匹配，则用户可以例如通过商家被要求重新输入PIN。
当用户的帐户被验证并且可以适用于交易时（例如没有关于这个商家的约束条件、交易数目未被超过等），支付提供商可以生成密钥或令牌。此外，基于来自用户帐户的信息和所接收到的商家信息，支付处理器确定用户可以用于商家的任何优惠券、优惠、忠诚度积分（loyalty point）或者其它价值项。例如，商家可拥有可用于某个店面和某一天的通用优惠券或折扣，用户可拥有可被应用于商家的特定优惠券或积分，或者商家可拥有专门针对用户的优惠。在步骤162处，支付提供商将任何折扣、优惠或价值项与密钥或令牌一起传送给商家（例如商家服务器），所述商家随后可以将信息传递给收银台并且根据需要传递给PIN键板。
如果物品仍然在被扫描或输入到商家***中，则任何折扣可以随它们被接收而被应用或者折扣可以应用于物品已经全部被扫描的时候。如果物品已经被扫描，则任何折扣可以立即被应用。不管怎样，一旦物品已被扫描并且任何折扣被应用，则在步骤164处，总量被更新（如果在初始扫描之后折扣被应用）或者总量被得到（任何折扣中的因子（factoring）在扫描期间被应用）。
接下来，支付提供商在步骤166处将交易细节和更早时候接收到的密钥或令牌传送给支付提供商。这可以通过来自商家的另一API呼叫进行。交易细节可以包括各个物品信息，例如物品描述和数量、总量以及所应用的任何折扣以及折扣是如何被应用的（例如总地或者针对特定物品被应用）。
支付提供商随后处理信息以决定支付被批准还是被拒绝。拒绝可能缘于用户帐户的某些条件未被满足或者约束条件/限制被满足。例如，总量可能高于帐户所允许的量。某些物品也可能被禁止使用用户的帐户购买。
这样，一旦决定被做出，商家在步骤168处例如通过商家服务器被通知，商家服务器随后可以将通知传递给收银台并且根据需要传递给PIN键板。通知可以包括批准或拒绝消息以及与交易相关联的交易标识。如果拒绝消息被接收，则商家可以请求用户提供另一种支付形式或支付源。
然而，如果支付被批准，则交易可以以用户接收到所购买的物品而结束。收据可以被创建并电子地存储。用户可以接收传统的纸质收据和/或被发送至用户的移动设备的数字收据。用户还可以例如通过用户的移动设备被通知批准支付或拒绝支付。
注意，不是以上所有的步骤都是需要的并且一个或多个步骤可以被省略、按不同的顺序被执行或者在合适的情况下被组合。例如，密钥或令牌可能不需要被生成，并且优惠以及其它价值项可能不需要被传送给商家。此外，PIN可以在交易期间的任何时候被传送给支付提供商，包括在任何优惠券及其它优惠被传送给商家之后。在一个实施例中，用户简单地将电话号码和PIN输入到商家设备中，支付提供商接收到该信息以及可包括商家详情的交易信息，并且基于所接收的信息做出是否批准交易的决定。
图2是根据本发明的实施例的如上所述的被配置为在POS处处理支付接收方（例如商家）和支付发送方（例如用户或消费者）之间的财务交易的联网***200的框图。***200包括在网络260上通信的用户设备210、商家服务器240和支付提供商服务器270。支付提供商服务器270可以由诸如San Jose,CA的PayPal,Inc.之类的支付提供商维护。诸如发送者或消费者之类的用户205与用户设备210相关联，其中用户利用支付提供商服务器270执行与商家服务器240的支付交易。
用户设备210、商家服务器240和支付提供商服务器270可以分别包括一个或多个处理器、存储器和用于执行被存储在一个或多个计算机可读介质上的诸如程序代码和/或数据之类的指令以实现这里所描述的各种应用、数据和步骤的其它合适的组件。例如，这些指令可以被存储在一个或多个计算机可读介质中，例如***200的各种组件内部和/或外部的以及/或者可通过网络260访问的存储器或数据存储设备。
网络260可以被实现为单个网络或者多个网络的组合。例如，在各个实施例中，网络260可以包括互联网或者一个或多个内联网、固定电话网络、无线网络和/或其它合适类型的网络。
用户设备210可以利用被配置用于在网络260上进行有线和/或无线通信的任何合适的硬件和软件来实现。例如，在一个实施例中，用户设备可以被实现为个人计算机（PC）、智能电话、个人数字助理（PDA）、膝上型计算机和/或能够发送和/或接收数据的其它类型的计算设备，例如来自AppleTM的iPadTM。
用户设备210可以包括一个或多个浏览器应用215，这些应用可以被用于例如提供方便的接口以允许用户205浏览可通过网络260得到的信息。例如，在一个实施例中，浏览器应用215可以被实现为被配置为查看可通过互联网得到的信息的web浏览器。用户设备210还可以包括一个或多个工具栏应用220，这些应用可被用于例如提供客户端方的处理以响应于用户205所选择的操作执行所需要的任务。在一个实施例中，工具栏应用220可以显示与浏览器应用215相连接的用户接口，如这里将进一步描述的。
用户设备210还可以包括具体实施例中可能需要的其它应用225以向用户设备210提供所需要的特征。例如，其它应用225可以包括用于实现客户端侧的安全特征的安全应用、用于通过网络260与合适的应用程序接口（API）相接口的程序客户端应用或者其它类型的应用。应用225还可以包括允许用户205通过网络260发送和接收电子邮件、呼叫和文本的电子邮件、短信、语音和IM应用，以及使得用户能够如上所讨论地通信、下订单和通过支付提供商进行支付的应用。用户设备210包括一个或多个用户标识符230，这些标识符可以被实现为例如操作***注册表条目、与浏览器应用215相关联的cookie、与用户设备210的硬件相关联的标识符或者其它合适的标识符，例如被用于支付/用户/设备认证的标识符。在一个实施例中，用户标识符230可以被支付服务提供商用来将用户205与支付提供商所维护的特定帐户相关联，如这里将进一步描述的。通信应用222与关联接口一起使得用户设备210能够在***200内通信。
商家服务器240可以与PIN键板和/或收银台通信以输入和传送用户的电话号码和PIN，如以上所讨论的，用户的电话号码和PIN在这里都未被示出。商家服务器240可以例如由提供交换要通过网络260接收的支付的各种产品和/或服务的商家或卖家维护。一般来说，商家服务器240可以被接收钱币的任何人或任何实体维护，包括慈善机构以及零售商和餐馆。商家服务器240包括标识可以被做成可供用户205查看和购买的可得到的产品和/或服务（例如总地被称为物品）的数据库245，包括与诸如条形码之类的标识符相关联的收据。相应地，商家服务器240还包括可被配置为通过网络260向用户设备210的浏览器215提供信息的市场（marketplace）应用250。在一个实施例中，用户205可以在网络260上通过浏览器应用与市场应用250交互以查看在数据库245中被标识的各种产品、食物物品或服务。
商家服务器240还包括结账应用255，该应用可被配置为辅助用户205购买市场应用250所标识的物品或服务。结账应用255可被配置为在网络260上通过支付服务提供商服务器270从用户205或者代表用户205接受支付信息。例如，结账应用255可以接收并处理来自支付服务提供商服务器270的支付确认，以及向支付提供商传送交易信息并接收来自支付提供商的信息。结账应用255还可以被配置为接受用于支付的一个或多个不同的资金源，以及创建交易的***或收据。
支付提供商服务器270可以例如由可以提供用户205与商家服务器240的操作者之间的支付的在线支付服务提供商维护。就此而言，支付提供商服务器270包括一个或多个支付应用275，这些支付应用可被配置在网络260上与用户设备210和/或商家服务器240交互以辅助在商家POS或站点处的用户设备210的用户205购买物品或服务，如以上所讨论的。
支付提供商服务器270还维护多个用户帐户280，每个用户帐户可以包括与个体用户相关联的帐户信息285。例如，帐户信息285可以包括设备的用户的私有财务信息，例如帐户号、密码、设备标识符、用户名、电话号码、***信息、银行信息、PIN/密码、优惠券、折扣、优惠、忠诚度积分、价值项或者可被用于辅助用户205的在线交易的其它财务信息。商家详情也可以被存储在帐户信息285或者支付提供商服务器270的另一部分内。有利地，支付应用275可以被配置为在利用结账应用255的交易期间代表用户205与商家服务器240交互以跟踪和管理用户所进行的购买以及哪些资金源被使用。
可以作为支付应用275的一部分的或者单独的交易处理应用290可以被配置为接收来自用户设备和/或商家服务器240的信息以进行处理并存储在支付数据库295中。交易处理应用290可以包括处理来自用户205的信息的一个或多个应用，用于处理如这里所描述的商家POS处的订单和支付。因此，交易处理应用290可以存储与商家和用户之间的交易相关联的订单的详情。支付应用275还可以被配置为确定针对用户205的帐户的存在并管理所述帐户，以及在必要的情况下创建新帐户。
支付数据库295可以存储来来自完整交易的交易详情，包括授权详情和/或交易的详情。这些信息也可以被存储在支付提供商和/或商家可访问的第三方数据库中。
图3是适合用于实现本公开的一个或多个实施例的计算机***300的框图。在各种实现方式中，用户设备可以包括能够与网络通信的个人计算设备（例如个人计算机、膝上型计算机、智能电话、PDA、蓝牙设备、密钥FOB、徽章等）。商家和/或支付提供商可以采用能够与网络通信的网络计算设备（例如网络服务器）。应当理解，用户、商家和支付提供商所使用的每个设备可以按如下方式被实现为计算机***300。
计算机***300包括用于在计算机***300的各个组件之间传送信息数据、信号和信息的总线302或者其它通信机制。组件包括输入/输出（I/O）组件304，该组件处理诸如从键板/键盘选择键、选择一个或多个按钮或链接等之类的用户动作并向总线302发送相应的信号。I/O组件304还可以包括输出组件，例如显示器311和光标控制313（例如键盘、键板、鼠标等）。可选的音频输入/输出组件305也可以被包括以允许用户通过转换音频信号使用语音来输入信息。音频I/O组件305可以允许用户收听音频。收发器或网络接口306经由网络360在计算机***300和诸如另一用户设备、商家服务器或者支付提供商服务器之类的其它设备之间发送和接收信号。在一个实施例中，传输是无线的，但是其它传输介质和方法也可能是合适的。可以是微控制器、数字信号处理器（DSP）或者其它处理组件的处理器312处理这些各种信号，例如用于显示在计算机***300上或者通过通信链接318传输给其它设备。处理器312还可以控制到其它设备的信息（例如cookies或IP地址）的传输。
计算机***300的组件可以包括***存储器组件314（例如RAM）、静态存储组件316（例如ROM）和/或盘驱动317。计算机***300通过执行包含在***存储器组件314中的一个或多个指令序列来实现处理器312和其它组件的特定操作。逻辑可以被编码在计算机可读介质中，所述计算机可读介质可以指参与向处理器312提供用于执行的指令的任意介质。这样的介质可以采用很多种形式，包括但不限于非易失性介质、易失性介质和传输介质。在各种实现方式中，非易失性介质包括光盘或磁盘、易失性介质包括诸如***存储器组件314之类的动态存储器，并且传输介质包括同轴电缆、铜线和光纤，包括组成总线302的布线。在一个实施例中，逻辑被编码在非暂态计算机可读介质中。在一个示例中，传输介质可以采用声波或光波的形式，例如在无线电波、光和红外数据通信期间所生成的声波或光波。
一些常见的计算机可读介质的形式包括例如软盘、柔性盘、硬盘、磁带、任何其它磁性介质、CD-ROM、任何其它光介质、打孔卡、纸带、带有孔图案的任何其它物理介质、RAM、PROM、EPROM、FLASH-EPROM、任何其它存储器芯片或卡带或者计算机被适配为从中进行读取的任何其它介质。
在本公开的各种实施例中，实践本公开的指令序列的执行可以由计算机***300执行。在本公开的各种其它实施例中，通过通信链路318被耦接到网络（例如LAN、WLAN、PTSN和/或各种其它有线或无线网络，包括电信、移动和蜂窝电话网络）的多个计算机***300可以彼此协调地执行指令序列以实践本公开。
在适用的情况下，本公开所提供的各种实施例可以利用硬件、软件或者硬件和软件的组合来实现。此外，在适用的情况下，这里所给出的各种硬件组件和/或软件组件可以在不脱离本公开的精神的情况下被组合到包括软件、硬件和/或这两者的合成组件中。在适用的情况下，这里所给出的各种硬件组件和/或软件组件可以在不脱离本发明的范围的情况下被分成包括软件、硬件或者这两者的子组件。此外，在适用的情况下，考虑软件组件可以被实现为硬件组件，反之亦然。
根据本公开，诸如程序代码和/或数据之类的软件可以被存储在一个或多个计算机可读介质上。还考虑这里所标识的软件可以利用被联网和/或用其它方式的一个或多个通用或专用计算机和/或计算机***来实现。在适用的情况下，这里所描述的各个步骤的顺序可以被改变，组合成合成步骤和/或分成子步骤以提供这里所描述的特征。
之前的公开不意图将本公开限制为所公开的确切形式或特定领域。因此，考虑在本公开的启发下各种替代实施例和/或对本公开的修改是可能的，不管是在这里明确描述的或者暗示的。因而在描述了本公开的实施例的情况下，本领域普通技术人员将意识到在不脱离本公开的范围的情况下可以在形式和细节上进行改变。因而本公开只由权利要求限定。

Claims (22)

1.一种***，包括：
存储用户帐户信息的硬件存储器，其中所述信息包括用户的帐户标识符和PIN；以及
一个或多个处理器，用于
接收来自POS处的所述用户的用户标识符；
接收POS处的所述用户输入的PIN或密码；
接收关于POS处的商家的信息；
利用支付提供商访问所述用户的帐户；
向所述商家传送针对财务交易的任何价值项；
接收关于所述交易的信息，包括总量；以及
通知所述商家是否批准所述交易的总量。
2.如权利要求1所述的***，其中所述PIN或密码在传送给所述支付提供商之前被加密。
3.如权利要求2所述的***，其中所述PIN或密码被输入到POS处的PIN键板中并且加密在所述PIN键板内部被进行。
4.如权利要求1所述的***，其中所述一个或多个处理器还向所述商家传送与所述财务交易和所述用户相关联的密钥。
5.如权利要求4所述的***，其中所述一个或多个处理器还从所述商家接收所述密钥。
6.如权利要求1所述的***，其中所述一个或多个处理器还通过用户设备通知所述用户是否批准所述交易的总量。
7.如权利要求1所述的***，其中价值项包括忠诚度积分、折扣和优惠券中的至少一个。
8.如权利要求1所述的***，其中所述用户标识符是所述用户的移动号码。
9.如权利要求1所述的***，其中所述用户标识符通过在POS处被刷的卡而被接收。
10.如权利要求9所述的***，其中所述用户标识符只被包含在所述卡上的磁条上。
11.一种处理销售点（POS）处的财务交易的方法，包括：
利用支付提供商的硬件处理器电子地接收来自所述POS处的用户的用户标识符；
利用所述处理器接收所述POS处的用户所输入的PIN或密码；
接收关于所述POS处的商家的信息；
利用所述支付提供商访问所述用户的帐户；
电子地向所述商家传送针对所述财务交易的任何价值项；
接收关于所述交易的信息，包括总量；以及
通知所述商家是否批准所述交易的总量。
12.如权利要求11所述的方法，其中所述PIN或密码被输入到所述POS处的PIN键板中并且所述PIN或密码在所述PIN键板内部被加密。
13.如权利要求11所述的方法，其中价值项包括忠诚度积分、折扣和优惠券中的至少一个。
14.如权利要求11所述的方法，其中所述用户标识符是所述用户的移动号码。
15.如权利要求11所述的方法，其中所述用户标识符通过在所述POS处被刷的卡而被接收。
16.如权利要求15所述的方法，其中所述用户标识符只被包含在所述卡上的磁条上。
17.一种包括多个机器可读指令的非暂态机器可读介质，所述多个机器可读指令在被服务器的一个或多个处理器执行时被适配为使得所述服务器执行一种方法，该方法包括：
利用支付提供商接收来自POS处的用户的用户标识符；
接收POS处的用户输入的PIN或密码；
接收关于POS处的商家的信息；
利用所述支付提供商访问所述用户的帐户；
向所述商家传送针对财务交易的任何价值项；
接收关于所述交易的信息，包括总量；以及
通知所述商家是否批准所述交易的总量。
18.如权利要求17所述的非暂态机器可读介质，其中所述PIN或密码被输入到PIN键板中并且所述PIN或密码在所述PIN键板内部被加密。
19.如权利要求17所述的非暂态机器可读介质，其中价值项包括忠诚度积分、折扣和优惠券中的至少一个。
20.如权利要求17所述的非暂态机器可读介质，其中所述用户标识符是所述用户的移动号码。
21.如权利要求17所述的非暂态机器可读介质，其中所述用户标识符通过在所述POS处被刷的卡而被接收。
22.如权利要求21所述的非暂态机器可读介质，其中所述用户标识符只被包含在所述卡上的磁条上。
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