CN103548045A - 用于经由无线通信进行服务点支付接受的***和方法 - Google Patents

Abstract

本发明描述一种用于通过账户信息的数字呈现来从消费者的信用或储值账户汇寄支付的***和方法。商户可在销售点服务站点“POS服务站点”处创建一个或一个以上商户账户，并使一个或一个以上商户便携式计算装置“MPCD”与所述商户账户中的一者或一者以上相关联。每一MPCD可经配置以经由视觉捕获和无线通信中的一者接收来自消费者的消费者数据，所述无线通信例如为近场通信“NFC”或机器可读光学代码。可使用NFC或机器可读光学代码从例如EMV卡等具有NFC功能的物理代币或由消费者便携式计算装置“CPCD”呈现的虚拟代币接收所述消费者数据。每一MPCD可含有由所述POS服务站点供应的销售点支付应用程序，其可从所述接收到的消费者数据捕获代表消费者账户的数据。

Description

用于经由无线通信进行服务点支付接受的***和方法

优先权及相关申请案申明

本申请案根据3 5U.S.C.§119(e)主张以下各项的优先权：2010年12月13日申请、被指派临时申请案号61/422,606(QC 110534P1)、标题为“经由储值账户代币进行服务点支付的***和方法(System and method for point of service payment via presentment of astored value account token)”的美国临时专利申请案；2011年1月31日申请、被指派临时申请案号61/438,164(QC 110534P2)、标题为“用于经由无线通信进行服务点支付接受的***和方法(System and method for point of service payment acceptance via wirelesscommunication)”的美国临时专利申请案；以及2011年3月21日申请、被指派临时申请案号61/454,721(QC 110534P3)、标题为“用于经由无线通信进行服务点支付接受的***和方法(System and method for point of service payment acceptance via wirelesscommunication)”的临时专利申请案。这三个临时专利申请案的整个内容特此以引用方式并入。

技术领域

背景技术

在如今的市场中，对货物和服务的报酬通常以不同于现金的形式进行汇寄。***和借记卡交易，以及礼品卡和返券是如今消费者的常见支付方法。作为响应，许多商户和服务提供商已通过接受物理或“塑料”支付代币(例如***和借记卡)或实施预付礼品卡或优惠券计划来充分利用此消费者支付行为。

设法通过接受***、借记卡和/或预付费礼品卡交易来吸引消费者的商户必须在用于适应其消费者的非现金支付的必要技术上进行投资。消费者支付代币可与信用账户或储值账户相关联。为了使商户能将相关联账户记入借方，支付代币必须被“刷”或以其它方式在“无卡”交易中被收费。

代替于简单接受对货物和服务的现金支付，支付代币的适应对于许多商户来说可能是繁琐的努力。通常，商户或服务提供商必须实际产生对应于唯一储值账户的物理代币并将其发送到目标消费者，此计划对于许多商户和服务提供商来说实施起来较难处理且较昂贵。另外，商户和服务提供商所使用的现有销售点(“POS”)和记账***通常未经配置来高效地处置与储值账户(包含新发展的储值账户，例如新的礼品卡计划)相关联的代币进行的支付。此外，迁移老式POS和记账***以适应有形支付代币的机器可读代码或来自用户储值账户的消费者装置的虚拟代币的无线传送在必要的基础设施/硬件方面可能较昂贵，并且在持续更新软件方面是麻烦的。

使用物理支付代币，例如***或礼品卡，对于消费者来说并不总是最方便或最安全的支付方法。举例来说，具有多个支付代币账户的消费者可能因管理或随身携带大量的物理代币而感到麻烦。另外，在一些情形中，例如消费者寻求用***来支付一顿饭，消费者必须相信他的***信息不会被将卡拿到拐角处的隐蔽POS终端的投机取巧的侍者窃取。

因此，需要一种可克服与通过常规POS***终端来为货物或服务支付相关联的问题，同时仍允许商户适应偏好使用物理代币支付的消费者的***和方法。更具体地说，需要一种允许使用物理代币来进行各种类型的交易，同时还允许使用非物理或虚拟代币，使得商户或服务提供商可接受来自消费者的储值或信用账户中的任一者的支付而无需调整现有POS和记账硬件或软件来适应虚拟代币或新创建的账户计划(例如新的储值账户)的***和方法。

发明内容

本发明描述一种用于将资金从第一账户转移到第二账户以便汇寄对货物或服务的支付的方法和***。所述方法任选地包含在服务器处接收来自第一便携式计算装置的对虚拟代币的请求。所述虚拟代币表示与第一账户相关联的数据。所述服务器任选地准备虚拟代币，且接着将虚拟代币发射到第一便携式计算装置。第一便携式计算装置任选地接收虚拟代币。第一便携式计算装置还例如在所述便携式计算装置的显示装置上再现虚拟代币。第二便携式计算装置捕获所呈现的虚拟代币，并将从所述虚拟代币导出的信息发射到服务器。所述服务器从第二便携式计算装置接收此信息，并核实交易。一旦被核实，服务器就授权资金从第一账户到第二账户的转移，其中资金与虚拟代币相关联。第二账户与第二便携式计算装置相关联。第一便携式计算装置可与第二便携式计算装置与相同的服务器通信，或便携式计算装置可与不同服务器通信。如果便携式计算装置与不同服务器通信，那么服务器将最终直接或通过一个或一个以上中间***共享交易信息。

本发明描述用以使用商户便携式计算装置(“MPCD”)将对货物和服务的支付从消费者汇寄给商户的方法和***。所述方法包含商户任选地在销售点服务站点上创建一个或一个以上商户账户。所述销售点服务站点将支付模块提供给商户所使用的一个或一个以上MPCD。MPCD中的一者或一者以上可与销售点服务站点上的商户账户中的一者或一者以上相关联。另外，一个或一个以上MPCD中的每一者可任选地包含安全元件，一旦在MPCD处接收到支付模块，支付模块就驻存在安全元件处。运行支付模块的MPCD可经由近场通信(NFC)接收消费者数据，其中消费者数据与消费者支付账户相关联。支付模块使用消费者数据来接受对商户的支付，且MPCD经由计算机网络发射关于支付交易的信息，包含消费者数据的至少一部分。

附图说明

在图中，除非另有指示，否则相同参考标号在各图中始终指代相同部分。对于具有例如“102A”或“102B”等字母符号标示的参考标号，字母符号标示可区分存在于同一图中的两个相同部分或元件。当希望参考标号包含在所有图中具有相同参考标号的所有部分时，可省略参考标号的字母符号标示。

图1是说明用于在对由商户提供的货物或服务的支付中呈现与储值或信用账户相关联的虚拟代币的***的示范性组件的高级图；

图2A是说明用于支持可从消费者便携式计算装置和/或商户便携式计算装置存取的消费者账户的示范性储值账户服务器组件的图；

图2B是说明可包含于图1中所说明的***中的商户便携式计算装置的示范性方面的功能框图；

图3A到3B说明供商户创建账户以允许商户便携式计算装置接收商户便携式计算装置以商户的名义接受支付所需的支付应用程序的示范性方法；

图4A到4B说明供商户管理其账户并激活商户便携式计算装置上的支付应用程序的示范性方法；

图5到6说明用于呈现具有非集成POS***或不具有任何POS***的用以接受对由商户提供的货物或服务的支付的商户便携式计算装置的示范性方法；

图7A是用于使用商户便携式计算装置来接受来自消费者的对由商户提供的货物和服务的支付的示范性***的图；

图7B是由图7A中说明的储值账户处理器服务器和储值账户发行方服务器管理的储值账户数据库的数据结构的图；

图8是图1和7的***的示范性***平台、POS服务服务器和便携式计算机装置架构的图；以及

图9是包括与图1和7对应的无线电话的PCD的示范性非限制方面的图。

图10A是PCD上的列举用于管理与可由消费者用来支付的PCD相关联的储值账户的选项的示范性屏幕的图；

图10B是说明呈条形码形式的相关联账户数据的储值交易的虚拟代币的示范性详细购买/兑换呈现屏幕的图；

图10C是说明呈人类可读账号形式的相关联账户数据的储值交易的虚拟代币的示范性详细购买/兑换呈现屏幕的图；

图10D是说明呈二维条形码形式的相关联账户数据的储值交易的虚拟代币的示范性详细购买/兑换呈现屏幕的图；

图11是客户端便携式计算装置的触摸屏显示器的图；

图12是消息屏幕的图；以及

图13是突出图12的储值账户通知的细节的详细消息屏幕的图。

具体实施方式

词语“示范性”在本文中用于表示“充当实例、例子或说明”。不必将本文中描述为“示范性”的任何方面解释为比其它方面优选或有利。

在此描述中，术语应用“程序”也可包含具有可执行内容的文件，例如：目标代码、脚本、字节代码、标记语言文件及补丁。另外，本文中所提到的“应用程序”还可包括本质上不可执行的文件，例如可能需要打开的文档或其它需要存取的数据文件。

术语“内容”还可包含具有可执行内容的文件，例如：目标代码、脚本、字节代码、标记语言文件及补丁。另外，本文中所提到的“内容”还可包括本质上不可执行的文件，例如可能需要打开的文档或其它需要存取的数据文件。

如本描述中所使用，术语“组件”、“数据库”、“模块”、“***”、“元件”等意在指代计算机相关实体，不管是硬件、固件、硬件与软件的组合、软件，还是执行中的软件。举例来说，元件可为(但不限于为)在处理器上运行的进程、处理器、对象、可执行程序、执行线程、程序及/或计算机。作为说明，在计算装置上运行的应用程序和计算装置两者均可为元件。

类似地，一个或一个以上元件可驻存在进程和/或执行线程内，且组件可位于一个计算机上且/或分布在两个或两个以上计算机之间。另外，这些元件可从上面存储有各种数据结构的各种计算机可读媒体执行。所述元件可例如根据具有一个或一个以上数据包的信号(例如，来自一个借助于所述信号与局域***、分布式***中的另一元件或组件交互及/或跨越例如因特网等网络而与其它***交互的组件的数据)借助于本地及/或远程进程而通信。

在此描述中，术语“通信装置”、“无线装置”、“无线电话”、“无线通信装置”和“无线手持机”可互换使用。随着第三代(“3G”)和***(“4G”)无线技术的出现，较大的带宽可用性已使较多的便携式计算装置能够具有较多种的无线能力。因此，便携式计算装置(“PCD”)可包含蜂窝式电话、寻呼机、PDA、智能电话、导航装置、平板个人计算机(“PC”)或具有无线连接或链路的手持式计算机。

参看图1，此图是用于在对货物和服务的支付中向商户呈现支付的***100的第一方面的图。有利的是，经由图1的示范性***实施例或其它预想实施例向商户客户端装置102C呈现支付。货物或服务的商户可经由各种各样的消费者支付方法接受支付，而商户不必迁移、升级、改装或以其它方式调整现有POS和记账***122。重要的是，尽管本文相对于其中减轻、避免或以其它方式消除与POS和/或后端记账***整合的必要性可为有利的应用来描述所述***和方法的各种实施例，但将理解，POS***不是所有实施例中的所需元素。由此，给定实施例中的POS***和/或后端记账***组件的存在或不存在将不是对本发明的范围的限制因素。

在图1中所说明的示范性***100中，消费者正使用虚拟机器可读代币804经由接收方客户端便携式计算装置102B清偿支付。虚拟机器可读代币804与储值或信用账户相关联，如下文将更全面地论述。在***100的其它实施例中，消费者可经由可向商户客户端装置102C呈现的其它方法或手段来清偿支付，包含(但不限于)集成电路卡或“芯片卡”，例如EUROPAY(TM)、MASTERCARD(TM)和VISA(TM)(“EMV”)卡、IC***、Chip和Pin卡等(本文中统称为“EMV卡”)。

在图1中，商户的现有POS和后端记账***122(“POS”***)可为所属领域的技术人员已知的任何类型，例如通常在其中一个或一个以上POS终端介接到一中央记账***的餐厅中找到的典型“中心辐射”POS***122。简要地说，且为了提供其中可合适地描述所揭示的***和方法的一些实施例的方面的示范性非限制应用情形的基础，考虑典型的餐馆体验。

如餐馆POS***领域的技术人员已知，侍者可在POS终端处跟踪与特定桌的消费者相关联的食物和饮品消费。在就餐体验之后，POS终端可产生将由侍者向消费者呈现的“费用”或“账单”。为了支付账单，消费者可向侍者提供任何数目的被接受形式的支付，包含(但不限于)现金、与信用账户相关联的有形***、与储值账户相关联的有形礼品卡，以及在一些情况下，代表在消费者便携式计算装置102B的显示器上呈现的有形***或礼品卡的虚拟机器可读代币804。

此外，礼品卡可为给定商户唯一接受的类型，即“闭合环路”礼品卡，或在商户之间实际普遍接受的类型，即“开放回路”礼品卡。将结合图7A更详细地论述为适应闭合回路和/或开放回路礼品卡而设想的实施例的若干方面。

在许多情况下，消费者提供的支付形式必须为POS***122所适应，因为侍者必须使用所述支付形式来对账并结清消费者的费用。例如***或礼品卡等代币可由POS***122物理扫描，或者其相关联账户数据由侍者以其它方式输入到***中。一旦支付在POS***122中“被清除”，使得已经以向与消费者所提供的代币相关联的消费者账户借记为代价将商户账户记入贷方。

返回到图1的说明，***100的实施例的优点是，消费者(例如示范性餐馆消费者)可以EMV卡或虚拟机器可读代币的形式向商户客户端装置102C呈现支付，其中商户POS***122有利地不必经配置以与虚拟机器可读代币呈现介接。***100的实施例的额外优点是商户客户端装置102C可在需要的情况下独立于商户POS***112而操作或完全无需任何商户POS***122。更具体地说，实施例可允许商户使用一个或一个以上商户客户端装置102C作为移动POS装置，而无需单独的传统POS***122的基础设施/硬件。

如图1中所说明，示范性接收方客户端便携式计算装置102B(其与储值或信用账户相关联)可由消费者使用以经由虚拟机器可读代币804的呈现来支付货物和服务。虚拟机器可读代币804可含有代表消费者的账户的数据。值得注意的是，接收方客户端便携式计算装置102B在本发明中还可称为客户端便携式计算装置或消费者便携式计算装置(“CPCD”)102B。

CPCD 102B可经配置以执行软件应用程序，所述软件应用程序经由通信链路103I请求且经由通信链路103J接收来自***100的储值账户服务器108的虚拟机器可读代币804。在一些示范性实施例中，将产生向储值账户服务器108请求的虚拟机器可读代币804，并对其进行加密以安全地发射到请求装置102B。

另外，在一些实施例中，设想可在之前的时间或日期产生虚拟机器可读代币804，并存储在CPCD 102B本身上的安全元件115B中，直到消费者希望使用所述CPCD来支付某一产品或服务为止。在此些实施例中，CPCD 102B可能在购买时不必与储值账户服务器108或其均等物通信。代替地，对于这些实施例，CPCD 102B可使用存储在安全元件115B中的虚拟机器可读代币804来清偿支付。

图1的储值账户服务器108意在作为可与商户便携式计算装置(“MPCD”)102C、资金来源118以及(在一些实施例中)接收方便携式计算装置102B通信的***平台的一般代表。下文将结合图7到8描述储值账户服务器108的各种特征和方面的揭示内容。另外，术语“储值账户服务器”108将不被解释为使得包括储值账户服务器组件的***平台仅限于仅结合储值账户提供虚拟代币解决方案。而是，设想其它账户类型(例如(但不限于)信用账户)可与由CPCD 102B和服务器108管理的虚拟代币解决方案相关联。类似地，设想“储值账户服务器”还可为物理代币提供能够与MPCD 102C通信的平台，例如EMV卡，其也可与储值账户、信用账户等相关联。

另外，尽管图1将单个服务器组说明为代表储值账户服务器108，但所属领域的技术人员将理解，本文结合服务器108所描述的各种功能和方面以及包括在***100的各种实施例内的各种其它组件可跨驻存在常见***平台、互补***平台和/或地理上分散的平台上的多个组件而实施。另外，尽管本文所述的***和方法的一些实施例设想给定CPCD 102B可与经配置以也与给定MPCD 102C通信的单个常见服务器或服务器组108通信，但还设想一些实施例将充分利用两个或两个以上服务器108或服务器108的组合，以单独地支持与给定CPCD 102B和给定MPCD 102C的通信。在此些实施例中，分别经配置以用于支持给定CPCD 102B和给定MPCD 102C并与之通信的单独服务器108还可经由无线和有线链路的任何组合以通信方式彼此耦合，所述任何组合包含(但不限于)射频(“RF”)链路、红外链路、声学链路、其它无线媒体、广域网(“WAN”)、局域网(“LAN”)、因特网、公共交换电话网络(“PSTN”)以及寻呼网络的任何组合。

为了清偿对货物或服务的支付，消费者可充分利用在CPCD 102B上执行的软件应用程序以再现经由通信链路103J从储值账户服务器108接收的虚拟机器可读代币804。***平台(例如服务器108)可从CPCD 102B接收产生虚拟机器可读代币804的请求。所述请求可包括对含有某一账户数据的虚拟机器可读代币804的请求。然而，设想对虚拟机器可读代币804的请求可进一步包含(但不限于)将与虚拟机器可读代币804相关联的预定资金量(例如，将支付给商户的量，例如账单总额加小费百分率)、替代资金来源数据等。

可在交易时经由通信链路103J接收虚拟机器可读代币804，或者虚拟机器可读代币804可已在先前时间和日期经由通信链路103J接收且存储在CPCD 102B上，直到交易时为止。在示范性实施例中，先前接收的虚拟机器可读代币804将存储在CPCD 102B上的安全元件115B中。

一些虚拟机器可读代币804将以加密格式再现。一般来说，虚拟机器可读代币804可由磁场以非视觉格式再现；然而，可使用其它无线方法，例如声波、光波、射频通信等。在其它实施例中，虚拟机器可读代币804还可以有形代币(例如，***)的图片的形式与机器可读代码(例如条形码等)的经加密形式一起呈现在CPCD 102B的显示器上。在一些示范性实施例中，个别CPCD 102B和MPCD 102C可支持机器可读代币804和无线方法的所有技术或各种组合。

或者，为了清偿对货物或服务的支付，消费者可呈现例如EMV卡等物理代币，其能够经由磁场或其它无线方式(包含声波、光波、射频通信等)与MPCD 102C通信。

不管支付或呈现方法如何，虚拟机器可读代币804或EMV卡将含有代表与寻求为货物或服务支付的消费者相关联的储值账户或信用账户的数据。商户便携式计算装置(“MPCD”)102C将经配置以经由通信链路103K从CPCD 102B或例如EMV卡等物理代币接收通信，以便接受支付。根据一个示范性实施例，通信链路103K可包括NFC链路，其在CPCD 102B或EMV卡被带到MPCD 102C附近或与MPCD 102C接触时被激活。如上文所论述，但是也可将其它类型的信号(包含视觉(即，2-D条形码的视觉捕获)和非视觉呈现)用于通信链路103K。

商户便携式计算装置(“MPCD”)102C可经配置以执行软件应用程序，所述软件应用程序与前面提到的在CPCD 102B上运行的软件应用程序互补。在所说明的示范性实施例中，且如下文所论述，在MPCD 102C处通过机器代币读取器181从通信链路103K接收虚拟机器可读代币804或EMV卡信息。一旦接收到虚拟机器可读代币804或EMV卡信息，MPCD 102C就可使用驻存在MPCD 102C的安全元件115C中的支付应用程序188从代币804或EMV卡信息提取数据。如下文相对于图3A到3B以及4A到4B所论述，支付应用程序188由POS服务站点205提供，且经配置以允许每一MPCD 102C基于从消费者的EMV卡或CPCD 102C接收到的信息来处理交易。

在处理与支付应用程序188的交易之后，MPCD 102C可将从EMV卡或虚拟机器可读代币804提取的数据(即，消费者账户识别信息)连同其它交易数据一起经由通信链路103L发射回到储值账户服务器108。在一些实施例中，MPCD 102C可经由通信链路103L与储值账户服务器108直接通信。在其它实施例中，如下文将更全面地论述，MPCD 102C可经由通信链路103L′和103L″，通过POS服务站点205与储值账户服务器108通信。

在接收到来自MPCD 102C的所提取数据和/或交易数据(其在通过CPCD 102B进行支付的情况下还包括早先在CPCD 102B的请求下产生和发射的数据相同的数据)后，储值账户服务器108可即刻经由通信链路103M核实CPCD 102B仍处于传达虚拟机器可读代币804的呈现模式。有利的是，所属领域的技术人员将理解，通过核实CPCD 102B仍处于传达虚拟代币804的呈现模式，交易可由服务器108认证。进一步设想，在一些实施例中，可通过其它方法(例如通过给虚拟代币804加时戳或使用其它方法来确保虚拟代币804有效)来实现交易安全性，且消费者希望使用他或她的CPCD 102B来进行资金转移。

在核实和认证所请求的交易之后，最初经由通信链路103I请求以由CPCD 102B呈现的量的资金可经由通信链路103N从与CPCD 102B相关联的储值账户或信用账户转移到商户账户118。如所属领域的技术人员理解，设想一些实施例可经由电子资金转移方法(例如自动清算中心-ACH)来实现金钱从消费者的相关联账户到商户账户的转移。

值得注意的是，尽管图1中将资金来源118说明为表示用于存储商户账户的机构(以及因虚拟代币呈现而从消费者的储值账户转移的资金的最终目的地)，但设想，所揭示的***和方法100的一些实施例可在资金来源118处包含消费者的储值账户或信用账户。

在已成功将支付汇寄给资金来源118中的商户账户之后，可经由通信链路103O将确认或交易收据169发射回到MPCD 102C。另外，设想在一些实施例中，CPCD 102B还可以收据的形式接收资金已成功转移到商户账户的电子核实。从储值账户服务器108到MPCD 102C的通信可为直接的(使用通信链路103O)，或可经由POS服务站点205(使用通信链路103O′和103O″)，如下文论述。

尽管图1中所说明的实施例仅展示一个MPCD 102C，但预期多个MPCD 102C可与商户或商户POS***112相关联，且接受对商户或商户POS***112的支付。***100的若干方面允许商户管理多个MPCD 102C，如所属领域的技术人员所理解。

图2A到2B是说明图1的示范性储值账户服务器108和示范性计算装置102的若干方面的功能框图。参看图2A，示范性储值账户服务器108的组件可包括经配置以加密和解密与消费者账户相关联的虚拟代币数据的模块185。类似地，核实模块186和认证模块187可包含于一些储值账户服务器108中。核实模块186和认证模块187可有助于确认CPCD 102B处于有效呈现模式，或确定消费者信用被授权。

参看图2B，示范性MPCD 102C可包括相机348和接收器/机器代币读取器模块181，其用于从EMV卡或由如图1中说明的客户端或消费者便携式计算装置102B所产生的虚拟机器可读代币接收信息。接收器/机器代币读取器模块181可经配置而以任何数目的格式接收或捕获向MPCD 102C呈现的EMV卡信息或虚拟机器可读代币804。因此，接收器/机器代币读取器模块181可包括NFC收发器、无线电收发器、光电二极管布置、声学接收器等。

另外，示范性MPCD 102C还可包括发送器模块182以用于将接收到或捕获到的虚拟机器可读代币804发送到服务器108。设想发送器模块182可经配置以借助有线或无线链路103将例如捕获到的虚拟机器可读代币804、从代币804提取的数据或从EMV卡提取的数据等数据发射到服务器108。无线或有线链路103包含(但不限于)射频(“RF”)链路、红外线链路、声学链路、其它无线媒体、广域网(“WAN”)、局域网(“LAN”)、因特网、公共交换电话网络(“PSTN”)以及寻呼网络的任何组合。

示范性MPCD 102C还可包括计算机可读存储/存储器组件183，以用于存储各种数据(不管是临时地还是永久地)，包含(但不限于)虚拟机器可读代币804以及从代币804和EMV卡提取或导出的数据。从虚拟机器可读代币804或EMV卡提取的数据可包括用户ID、交易ID、通用产品代码(UPC)、商户ID、账号以及其它账户有关数据等。

图2中所说明的示范性MPCD 102C还可包括安全元件115C以用于存储支付应用程序188。如下文相对于图3A到3B以及4A到4B所论述，支付应用程序188处理支付交易，并允许MPCD 102C接受对商户的支付。如图2中所说明，安全元件115C可与存储装置/存储器183分开，例如在单独的安全存储器区域中，或嵌入MPCD 102C上的硬件中(例如在SIM卡中)。或者，安全元件115C可为存储装置/存储器183的部分，例如存储装置/存储器183的安全分区。另外，MPCD 102C的安全元件115C还可含有各种数字或电子密钥或安全代码，可需要所述各种数字或电子密钥或安全代码来允许MPCD102C接受来自消费者的各种形式的支付，且/或将从消费者接受的支付转移到与商户相关联的适当账户中。

示范性MPCD102C还可任选地包含用户体验/用户接口(“UX/UI”)模块184。UX/UI模块184可负责手动输入代币数据、向用户再现数据，以及通过装置用户来致动各种***或组件功能等。举例来说，在一些实施例中，MPCD 102C可基于MPCD 102C检测到的来自消费者的数据类型(例如经由近场通信(NFC)从CPCD 102B发射的虚拟机器可读代币804，如图1中所示)来自动确定消费者正提供的支付方法。在其它实施例中，MPCD102C的用户可参与UX/UI模块184以允许MPCD 102C接收来自消费者的支付，或使MPCD 102C处于接收消费者正提供的支付方法的正确模式。

虽然图2B展示MPCD 102C的示范性实施例，但设想MPCD 102C可具有更多或更少的组件，且仍在***100的范围内。另外，图1和2仅展示单个MPCD 102C；然而，设想单个商户可实施多个MPCD 102C。在此实施例中，可布置各种MPCD 102C中的每一者，如针对图2的示范性MPCD 102C所展示。或者，各种MPCD 102C可不同地布置，或可含有较多或较少组件，或其任何组合。

现在参看图3A到3B，这些图说明供商户创建账户以便获得MPCD 102C接受对商户的支付所需的支付应用程序188的示范性方法。如相对于图1和后续图所述，例如MPCD 102C等商户便携式计算装置可经配置以向消费者，例如向EMV卡或CPCD 102B上的虚拟机器可读代币804请求数据、从其接收和捕获数据。MPCD 102C可充分利用接收到的数据以接受来自消费者的对商户所提供的货物和/或服务的支付。

在图3A的步骤210处开始，商户接入销售点服务站点(“POS服务站点”)205。在图3A以及后续图的所说明实施例中，POS服务站点205为与商户远程定位的应用服务器，其托管用于将软件下载到MPCD 102C的网站。在其它实施例中，POS服务站点205可与商户位于同一地点，或可与***100的其它元件位于同一地点。在示范性实施例中，商户使用由商户计算机操作的浏览器连接到POS服务站点205。商户计算机可为商户POS***122，其为商户预期用作MPCD 102C的装置，或由商户拥有或操作的任何其它计算机。

类似地，尽管在示范性实施例中使用浏览器来接入POS服务站点205，但设想商户可借助任何有线或无线链路103来联系POS服务站点205。无线和有线链路103包含(但不限于)射频(“RF”)链路、红外线链路、声学链路、其它无线媒体、广域网(“WAN”)、局域网(“LAN”)、因特网、公共交换电话网络(“PSTN”)和寻呼网络的任何组合。

一旦商户已接入POS服务站点205，商户就根据步骤215创建账户。在示范性实施例中，商户通过为账户创建用户名且为账户创建口令来在POS服务站点205上创建账户。另外，商户可在创建账户时提供其它信息，例如将POS服务站点205处的账户与商户的金融账户中的一者或一者以上(例如商户的资金来源118处的银行账户)链接起来所需的信息。在一些实施例中，商户在POS服务站点205处创建账户时还可提供额外信息，例如与商户自己的POS***122(如果有)有关的信息，以允许MPCD用作商户的POS***122的一部分。类似地，作为创建账户的一部分，商户可设定或激活各种安全措施，以限制对商户的账户的接入且/或防止未经授权的接入。

在步骤215处在POS服务站点205处创建账户之后，在步骤220处商户接着使一个或一个以上MPCD 102C与他的账户相关联，以允许MPCD 102C接收支付应用程序188(见图3B)，且随后接收来自消费者的支付。为了使MPCD 102C与其在POS服务站点205上的账户相关联，商户提供对MPCD 102C特定的信息，例如国际移动设备身份(“IMEI”)、电话号码等。以此方式，每一MPCD 102C变为与POS服务站点205上的一账户相关联或向POS服务站点205上的一账户登记。尽管本文的论述内容已将图3A的步骤描述为在商户与POS服务站点205之间的一个通信(例如一个因特网会话)中发生，但设想可在需要时通过任何数目的单独通信来执行所述步骤。

另外，在图3A中所说明的示范性实施例中，商户可在POS服务站点205处创建一个账户，并使商户的所有MPCD 102C与所述账户相关联。在其它实施例中，商户可在POS服务站点205处创建多个账户，以允许商户创建与每一账户相关联的MPCD 102C的分组。POS服务站点205上的多个账户可为主账户下的子账户，或可为彼此独立的单独账户。

类似地，商户在POS服务站点205上创建的账户中的一者或一者以上可与商户的金融账户中的一者或一者以上(例如银行账户、储值账户、信用账户等)链接。换句话说，商户可在POS服务站点205上创建链接到商户在一个银行处的支票账户的一个账户，在POS服务站点205上创建链接到在第二银行处的支票账户的第二账户，且在POS服务站点205上创建链接到在第一银行处的信用账户的第三账户，或所要的任何其它组合。

类似地，在需要时，每一MPCD 102C可与商户在POS服务站点205上设置的账户中的一者以上相关联。使用以上实例，商户可创建与POS服务站点205上链接到商户在第一银行处的支票账户的第一账户相关联的第一MPCD 102C群组；与POS服务站点205上链接到第二银行处的支票账户的第二账户相关联的第二MPCD 102C群组；且第一和第二MPCD 102C群组两者还可与POS服务站点205上链接到第一银行处的信用账户的第三账户相关联，或所要的任何其它组合。

现在转向图3B，说明用于将支付应用程序188安装在商户的MPCD 102C上以允许MPCD 102C接受对商户的支付的示范性方法。如图3B中所演示，在商户已在POS服务站点205上创建账户之后的任何时间，在步骤225中，MPCD 102C连接到POS服务站点205。在示范性实施例中，MPCD 102C使用MPCD 102C上的浏览器连接到POS服务站点205。然而，MPCD 102C可借助足以允许数据的传送的任何有线或无线链路103联系POS服务站点205。另外，作为连接到POS服务站点205且/或接入所要账户的一部分，可要求MPCD 102C的用户或操作者输入商户的账户信息和口令、安全代码，或响应于商户在图3A的步骤205处创建账户时可能已建立的任何其它安全措施。

一旦MPCD 102C已连接到POS服务站点205，POS服务站点205就根据步骤230核实MPCD 102C。此核实可包含将电话号码和/或MPCD 102C的IMEI与和POS服务站点205上的有效账户相关联的电话号码或IMEI的表、列表或数据库进行比较。另外，此核实可包含POS服务站点205请求MPCD 102C输入POS服务站点205上MPCD 102C与之相关联的商户账户的账户识别符和/或口令。此核实可包含POS服务站点205要求商户经由单独通信或POS服务站点205可借以确保MPCD 102C与商户账户相关联的任何其它方法或手段来核实MPCD 102C的身份。

在步骤230中核实MPCD 102C之后，在步骤235中，POS服务站点205例如通过经由MPCD的浏览器将代码下载到MPCD 102C来将支付应用程序188安装在MPCD102C上。在后续图中所示的示范性实施例中，将支付应用程序188安装在MPCD 102C的安全元件115中。

现在参看图4A到4B，这些图说明供商户管理他的账户且/或激活安装在一个或一个以上商户MPCD 102C上的支付应用程序188的示范性方法。在步骤240处，商户接入POS服务站点205。在示范性实施例中，商户使用由商户计算机操作的浏览器接入POS服务站点205。商户计算机可为商户POS***122，其为商户预期用作MPCD 102C的装置，或由商户拥有或操作的任何其它计算机。类似地，在示范性实施例中，尽管使用浏览器来连接到销售点服务站点(“POS服务站点”)205，但设想商户可借助任何有线或无线链路103联系POS服务站点205。作为接入POS服务站点205的一部分，可要求商户输入他的账户信息以及口令、安全代码，或响应于商户在根据图3A的步骤205创建他的账户时可能已建立的任何其它安全措施。

一旦商户已接入POS服务站点205，商户就可根据步骤245采取管理他的账户所需的任何行动。举例来说，商户可添加账户或子账户，可以所要的任何方式更改、编辑或重新布置现有账户或子账户，可根据需要添加、编辑或重新布置个别MPCD 102C或MPCD 102C的分组，可添加新的MPCD 102C，可将MPCD 102C从他的账户移除(如在丢失或损坏的MPCD 102C的情况下)，等等。另外，商户可激活先前尚未激活的任何MPCD 102C。

在图4A中所说明的实施例中，通过从将代码提供给商户的POS服务站点205请求激活代码来激活一个或一个以上MPCD 102C。然而，可使用激活MPCD 102C的任何合适方法或手段。在示范性实施例中，POS服务站点205为待激活的每一MPCD 102C提供唯一代码。

如图4B中所说明，在示范性实施例中，一旦商户具有激活代码，待激活的MPCD102C就在步骤250处连接到POS服务站点205，且输入激活代码/将激活代码提供给POS服务站点205。在一些实施例中，MPCD 102C可响应于一旦MPCD 102C连接到POS服务站点205就自动产生的提示或消息而输入激活代码。在其它实施例中，MPCD 102C的操作者或用户可导航POS服务站点205上的用户接口以寻找输入/提供激活代码的适当位置。

在示范性实施例中，MPCD 102C使用MPCD 102C上的浏览器连接到POS服务站点205。然而，MPCD 102C可借助足以允许数据的传送的任何有线或无线链路103联系POS服务站点205。作为连接到POS服务站点205且接入所要账户的部分，可要求MPCD102C的用户或操作者输入商户的账户信息和口令、安全代码，或响应于商户在图3A的步骤205处创建账户时可能已建立的任何其它安全措施。另外，在需要时，激活代码可期满，使得一旦将针对特定MPCD 102C的激活代码提供给商户，MPCD 102C就必须在设定时间周期内连接到POS服务站点205，否则用于MPCD 102C的激活代码不再有效/起作用来激活MPCD 102C。

一旦MPCD 102C已连接到POS服务站点205，且被提供了适当的激活代码，POS服务站点205就激活位于MPCD 102C的安全元件115中的支付应用程序188，且在步骤255中为支付应用程序188准备服务配置。在示范性实施例中，特定MPCD 102C的服务配置取决于POS服务站点205处MPCD 102C已经与之相关联的商户账户。

举例来说，如果MPCD 102C已经与允许消费者用EMV卡支付的商户账户相关联，那么将在位于MPCD 102C的安全元件115中的支付应用程序188的服务配置中提供任何必要的EMV密钥。在步骤260中，将包括EMV密钥的此服务配置发射到MPCD 102C。

类似地，服务配置可包含提供对MPCD 102C能够将资金转移到商户的金融账户(例如在资金来源118处)来说必要的任何密钥或代码，所述金融账户链接到MPCD 102C与之相关联的可适用的POS服务站点205账户。在一些实施例中，服务配置还可包含提供或设定MPCD 102C上的安全元件115中的支付应用程序188中的字母数字序列，以在操作期间唯一地识别所述MPCD 102C。

在其中可需要MPCD 102C进行加密的实施例中，服务配置可包含激活安全例程或支付应用程序188的位于MPCD 102C的安全元件115中的部分。另外，对于其中需要MPCD 102C进行加密的此些实施例，服务配置可包含将单独的安全应用程序、例程和/或代码提供或安装到MPCD 102C的安全元件115，以实施所要的安全协议，包含加密或解密所需的任何代码/密钥等。

类似地，在其中可需要加密的实施例中，服务配置还可包含与POS服务站点205分开的供应服务器(未图示)，其将单独的安全应用程序、例程和/或代码连同加密或解密可能需要的任何代码/密钥等一起发射、提供或安装到MPCD 102C的安全元件115中。此供应服务器可与POS服务站点205驻存于其上的服务器远程定位，或与POS服务站点205驻存于其上的服务器位于同一地点。

一旦MPCD 102C或MPCS群组已被激活，且具有适当的服务配置，其就可操作以接受对商户的支付。现在转向图5到6，这些图说明用于呈现对由具有未经配置以与虚拟代币呈现介接的POS***122的商户或不具有任何种类的单独POS***122的商户提供的货物或服务的支付的示范性方法。

如相对于图1和后续图所述，例如CPCD 102B等消费者便携式计算装置可经配置以请求、接收和再现虚拟机器可读代币804，使得互补MPCD 102C可在经再现的虚拟机器可读代币804被呈现时捕获所述虚拟机器可读代币804。MPCD 102C可充分利用嵌入虚拟机器可读代币804中的数据，或MPCD 102C可在为支付呈现例如EMV卡等适当物理代币时从其捕获信息数据。

根据替代示范性实施例，使用MPCD 102C的商户可选择使用仅显示在CPCD 102B上的虚拟机器可读代币804，且不处理或处置NFC通信。在此些情形中，无需安全元件115C，且支付应用程序188可经下载且存在于MPCD 102C上，例如在不具有安全元件115C的存储装置/存储器183中。

图5说明用于呈现具有非集成POS***或不具有任何POS***的用以接受对由商户提供的货物或服务的支付的商户便携式计算装置的示范性方法300。在图5的步骤305处开始，***平台(例如服务器108)可从CPCD 102B接收产生虚拟机器可读代币804的请求。所述请求可包括对含有某些账户数据的虚拟机器可读代币804的请求，然而，设想对虚拟机器可读代币804的请求可进一步包含(但不限于)将与虚拟机器可读代币804相关联的预定资金量(例如，待支付给商户的量，例如账单总额加小费百分率)、替代资金来源数据等。

如上文所述，CPCD 102B可与任何数目的账户类型相关联，所述账户类型包含(但不限于)储值账户、信用账户、借记账户等。代表相关联账户的虚拟机器可读代币804类似于传统的物理代币。

因为可经由电信领域的技术人员已知的方法来识别请求CPCD 102B，因此在步骤310处，服务器108可识别相关联账户，并借助产生虚拟机器可读代币804来对所请求的账户数据进行加密。一旦产生虚拟机器可读代币804，就可在步骤315处将其发射到请求CPCD 102B。

在步骤320处，CPCD 102B接收虚拟机器可读代币804。在步骤325中，CPCD 102B向MPCD 102C再现且呈现虚拟机器可读代币804以供支付，如图1中所说明。在一些实施例中，前面所描述的步骤305到315中的一者或一者以上可在正使用CPCD 102B来提供支付以获得虚拟机器可读代币804时发生。在其它实施例中，前面所描述的步骤305到315中的一者或一者以上可在正使用CPCD 102B来提供支付的时间或日期之前发生，在此情况下，将先前接收到的虚拟机器可读代币804存储在CPCD 102B的安全元件115B中，直到需要其来支付为止。另外，在其它实施例中，例如其中将物理代币(包含EMV卡)用于支付的实施例中，前面所描述的步骤305到315可不发生/出现。

在一些示范性实施例中，可在步骤325处，通过磁场发射(例如NFC)向MPCD 102C自动呈现虚拟机器可读代币804。在其它实施例中，可在步骤325处，以计算机屏幕上可显示的图像的形式来再现/呈现虚拟机器可读代币804，例如但不限于二维条形码连同NFC的发射。

有利的是，通过使用需要CPCD 102B(或EMV卡)与MPCD 102C之间的接近性的无线呈现方法(例如一些实施例中所使用的NFC)，所属领域的技术人员将认识到，与例如光学或无线电发射等其它发射媒体可能的情况相比，可较安全地向商户或其它实体呈现敏感的账户数据。然而，设想可以任何数目的数据呈现格式来呈现虚拟代币804，包含(但不限于)实际物理代币的图像、经加密图像(例如，二维条形码)、光学发射(例如，红外线-IR)、无线电发射(例如，蓝牙)等。

在步骤330处，MPCD 102C可借助接收虚拟机器可读代币804(或接收来自EMV卡的信息)来捕获经加密的账户数据。在此步骤中，MPCD 102C可提取或翻译机器可读代币804或EMV卡，以便导出信息，例如(但不限于)支付账户识别符、消费者识别符等。

一旦在步骤330处接收到虚拟机器可读代币804，在步骤335处，MPCD 102C就可发射回支付请求连同经加密的虚拟机器可读代币804，或将从代币804/EMV卡提取的数据发射到***平台，例如服务器108。支付请求可包含代表商户、商户账户、促销代码、交易识别号的数据或为了使***平台最终将支付汇寄给商户所需的其它数据。

在步骤340处，***平台(例如服务器108)从MPCD 102C接收支付请求和虚拟机器可读代币数据，其可经加密。在步骤345中，服务器108可核实足以负担支付请求的资金与在所发射虚拟代币数据中识别的CPCD 102B账户相关联。

在决策步骤350处，如果发现资金不足，那么遵循“否”分支到步骤355，其中***平台可拒绝将支付提供给商户。值得注意的是，一些示范性实施例可以不同方式来处置不足资金确定，例如(但不限于)扩充信用、接入关联的消费者账户、发射部分支付等。可将交易被拒绝通知或消息发送到MPCD 102C，且方法300可结束。所述消息可包含指示拒绝交易的原因的代码或识别符。

在决策步骤350处，如果确定存在足以负担商户支付请求的资金，那么遵循“是”分支到步骤360，其中***平台(例如服务器108)可任选地寻求核实CPCD 102B仍处于呈现模式中。通过核实曾请求虚拟机器可读代币804的CPCD 102B仍处于虚拟机器可读代币804的呈现模式中，可推断使资金转移以负担商户支付请求的授权。在一些示范性实施例(包含其中CPCD 102B正利用先前产生的虚拟机器可读代币804进行支付的实施例)中，可利用授权和/或数字签名的其它方法来提供交易的额外安全性，例如(但不限于)加时戳、使用来自CPCD 102B用户的PIN或口令等。

在决策步骤365中，服务器108确定CPCD 102B是否处于用于再现虚拟机器可读代币804的呈现模式中，且/或是否已满足合适位置处的任何其它安全措施。如果呈现模式不有效且/或尚未满足其它安全措施，那么遵循“否”分支到步骤370，其中服务器108可拒绝交易。在步骤370中，可将交易被拒绝通知或消息发送到MPCD 102C，且方法300可结束。所述消息可包含指示拒绝交易的原因的代码或识别符。

如果对决策步骤365的询问为肯定，意味着通过确定请求CPCD 102B仍处于用于再现虚拟机器可读代币804的呈现模式中或已满足任何其它适用安全措施来推断授权，那么遵循“是”分支到步骤375。在步骤375中，***平台(例如服务器108)可指令将资金从与虚拟机器可读代币804或EMV卡相关联的消费者账户记入借方，且随后将商户请求中所识别的商户账户记入贷方。

在步骤375完成之后，商户已为提供给消费者的货物或服务得到补偿。如果不具有单独POS***122的商户需要，那么可例如通过发送电子邮件或以其它方式发射交易记录且/或可以数字方式为交易加标记，例如通过对交易附加时戳、附加来自商户的私人密钥或代码等，来产生数字收据。

对于其中商户具有单独POS***122的实施例来说，交易可仍“保持打开”且未经对账，但商户的账户已接收到资金。对于此些实施例，转向图6，一旦已将资金从消费者账户汇寄到商户账户，在步骤380处，***平台(例如服务器108)就可以传递回到商户的MPCD 102C的电子收据169的形式确认交易和交易ID。另外，在一些示范性实施例中，可将类似的收据或相同电子收据169发射到消费者的CPCD 102B。

通过从步骤380产生的确认电子收据169，在步骤385处，商户可将电子收据169上列出的交易ID输入到POS***122中，作为对货物和服务的支付的核实，从而结束交易。在一些情形中，在步骤390处，例如结合图1所描述的示范性餐馆POS***122，商户可经由“管理员计算机”、“现金结清”或以其它方式使开放费用归零来“超驰”POS***122中的开放账单。

在步骤395处，通过经由电子收据169上列出的交易ID对账POS中的开放交易，旧式POS***122可产生传统的物理收据，其包含交易ID以供消费者稍后对照虚拟支付交易ID进行交叉参考。在其它示范性实施例中，MPCD102C可操作以将来自电子收据169的相关交易/确认数据发射到POS122以供对照结清费用来记录。

参看图7A，此图是***100的另一方面的图。如上文所述，便携式计算装置102(例如CPCD 102B)可与信用账户或储值账户相关联，例如(但不限于)礼品卡账户、支票账户、储蓄账户等。储值账户142可包含可从各种商户120获得的礼品卡账户。此外，且除上文概述的内容之外，储值账户142涵盖且可包含(但不限于)工资单卡、政府惠民卡、预付费借记卡和电话。

通常存在两种主要类别的储值账户142：(a)单一目的或“闭合回路”账户，以及(b)“开放回路”账户。仅可用来在特定零售商处购买货物的礼品卡以及仅可用来进行电话呼叫的预付费电话卡是单一目的储值账户142的实例。

第二种类型的账户142为多目的或“开放回路”账户142，其可用以在各种各样的零售位置(不限于单个零售商)处以及为了其它目的(例如接收直接存款和从ATM提取现金)进行借记交易。一些多目的账户可为记名***网络，例如VISA(TM)或MASTERCARD(TM)品牌网络，且可在接受这些品牌的任何地方使用。本发明的储值账户142涵盖开放回路和闭合回路两种类型。

***100可包含与发送方资金来源118、便携式计算装置102和商户120通信的***平台。***100的***平台可包括计算装置管理服务器106、储值账户处理器服务器108A、储值账户发行者服务器108B、商户收单行116B以及计算装置管理(“CDM”)收单行116A，以及其它组件。

图7A中所说明的***元件中的许多***元件经由通信链路103A到K耦合到计算机或通信网络105。图7A中所说明的链路103可为有线或无线链路。无线链路包含(但不限于)射频(“RF”)链路、红外线链路、声学链路以及其它无线媒体。通信网络105可包括广域网(“WAN”)、局域网(“LAN”)、因特网、公共交换电话网络(“PSTN”)、寻呼网络，或其组合。

图7A(和图1)中所说明的***元件中的许多***元件也展示为由以虚线说明的虚拟通信链路107A到107J耦合。虚拟通信链路107描绘实际上当实际通信是由将相应元件耦合到通信网络105的多个通信链路103支持时元件之间的直接通信。出于示范性目的且为了理解***100中的相应元件之间的通信流而展示虚拟通信链路107。计算装置管理服务器106可支持移动钱包***134，移动钱包***134负责管理和维持由CPCD 102B存储在存储器中的移动钱包114。

将每一便携式计算装置102展示为具有天线372，使得相应的便携式计算装置102可建立与通信网络105的无线通信链路103。然而，具有到通信网络105的有线或硬连线链路103的便携式计算装置102(例如膝上型或手持式计算机)包含在本发明的范围内。

客户端便携式计算装置管理服务器106可与CPCD 102B通信，以便建立储值账户142，储值账户142可被创建且被发送到接收方客户端便携式计算装置102B的移动钱包114B。客户端便携式计算装置管理服务器106还与储值账户处理器服务器108A以及储值账户发行者服务器108B一起工作，以便管理与储值账户142相关联的交易。

储值账户处理器服务器108A可直接与商户收单行116B(其也与商户120一起工作)一起工作。在一些例子中，商户120可直接与储值账户处理器服务器108A一起工作，而不经由商户收单行116B发送通信或从商户收单行116B接收通信。

储值账户发行者服务器108B可负责建立/创建在储值账户数据库146中管理和保持的储值账户142。具体地说，储值账户发行者服务器108B负责创建和管理下文更详细论述的图7AB的客户端唯一识别符155、虚拟卡识别号167、主要账号(“PAN”)165和商户识别符170。虽然在图7A中已将储值账户发行者服务器108B和储值账户处理器108A说明为单独元件，但所属领域的技术人员认识到，单个计算机服务器可执行这两个元件的功能。鉴于此，剩余的揭示内容偶尔可能将储值账户处理器服务器108A和储值账户发行者服务器108B称为单个硬件/软件元件。

商户120可接受并处理储值账户142，作为对货物和服务的交换。客户端便携式计算装置管理服务器106可与客户端便携式计算装置管理(“CDM”)收单行116A通信。CDM收单行116A与发送方资金来源118通信。发送方资金来源118可包括金融机构，其维持与商户120或客户端便携式计算装置管理服务器106的契约关系。

收单行116通常充当“中间人”，从而接收来自商户120(或客户端便携式计算装置管理服务器106)的***交易，且接着与发行金融机构(例如银行)结算那些交易。收单行116可将资金存入存托银行账户中，例如客户端便携式计算装置管理(“CDM”)第三方保管账户136或商户活期存款账户(“DDA”)120，且从***发行者或其它实体扣除那些资金。

来自活期存款账户(“DDA”)121的资金可通过支票、借记卡或所属领域的技术人员已知的自动化清算中心来存取。DDA121可包括支票账户或其它提款账户。通常，如所属领域的技术人员已知，商户120或客户端便携式计算装置管理服务器106的操作者必须向收单行116支付某些费用来处置***类型的交易。

发送方资金来源118可包括金融机构，例如银行，其与CPCD 102B的用户相关联。发送方资金来源118可由CPCD 102B接入以为另一CPCD 102B(未说明)创建或投资储值账户142。储值账户142可由储值账户处理器服务器108A和储值账户发行者服务器108B管理和服务，其接收所有其来自客户端便携式计算装置管理服务器106的客户端便携式计算装置通信。

储值账户处理器服务器108A和储值账户发行方服务器108B可维持可与多个客户端便携式计算装置102相关联的储值账户142的数据库146。储值账户处理器服务器108A还可直接与商户收单行116B或商户120通信，以便处理从客户端便携式计算装置102到商户120的对在销售点(“POS”)终端处或在计算机/通信网络105上存在的虚拟商店环境中兑换储值账户的值的任何请求。

根据示范性实施例，在POS服务站点205上具有账户的商户120可使用MPCD 102C来接受来自CPCD 102B、EMV卡或其它支付来源的支付。在其中支付是由CPCD 102B或EMV卡进行的示范性实施例中，支付应用程序188接收来自CPCD 102B或EMV卡的信息，并解析或提取必要的消费者账户数据以接受支付。支付应用程序188接着处理支付交易，从而接受对商户的支付。MPCD 102C可接着直接或通过POS服务站点205与客户端便携式计算装置管理服务器106通信，从而提供所提取的消费者账户数据和/或关于支付交易的额外信息。客户端便携式计算装置管理服务器106可处理来自MPCD102C的通信以及对可与CPCD 102B相关联的储值账户142或其它账户的对应支付，从而消除传统交易中的各种步骤和“中间人”。以此方式，一个或一个以上商户MPCD 102C可充当商户的支付接受者，而不管所述商户是否具有POS***122，或不管商户的POS***122是否能够接受消费者正提供的支付类型。

在其中CPCD 102B希望使用多个储值账户142或信用账户中的一者的示范性实施例中，CPCD 102B可在CPCD 102B与MPCD 102C之间的通信之前选择待用于支付的账户，例如将虚拟机器可读代币804传送到MPCD 102C，如上文相对于图1和5中所说明的实施例所述。在其它实施例中，CPCD 102B可与MPCD 102C通信，且可提示MPCD 102C的操作者使消费者识别MPCD 102C所识别的多个消费者储值或信用账户中的哪一者将用于支付。每一MPCD 102C可经适当配备以处置所有类型的无线交易，不管是通过借助CPCD 102B显示机器可读光学代码以视觉方式进行兑换呈现还是通过NFC通信等。

当客户端便携式计算装置102A、102B包括例如移动电话等移动无线装置时，***100可提供某些优点，使得商户120可通过客户端便携式计算装置管理服务器106而具备接收方客户端便携式计算装置102B的地理坐标以及客户端便携式计算装置102B的用户的身份。以此方式，通过知晓接收方客户端便携式计算装置102B的身份以及接收方客户端便携式计算装置102B的地理坐标，商户120可能够将报价或促销发送到接收方客户端便携式计算装置102。以此方式，对特定商户120来说独特的报价或促销可特定地针对接收方102B。

根据***100的其它示范性方面，CPCD 102B可具备与各种不同商户120相关联的交换储值账户142的能力。换句话说，CPCD 102B可取得与第一商户120相关联的第一储值账户142的所有或一些值，以便购买和/或出资与不同于第一商户120的第二商户120相关联的第二储值账户。不管CPCD 102B可如何组合此些储值账户142，MPCD 102C均能够经由从虚拟机器可读代币804捕获的数据来接受支付。

参看图7B，此图是由图7A中说明的储值账户处理器服务器108A和储值账户发行方服务器108B管理的储值账户数据库146的数据结构179的图。数据结构179可包括客户端唯一识别符155，以及一个或一个以上主要账号(“PAN”)165以及一个或一个以上虚拟卡识别号(“VCARD ID#”)167。可为与相应的客户端便携式计算装置102相关联的每一储值账户142创建PAN 165和VCARD ID167。客户端便携式计算装置管理服务器106可负责创建客户端唯一识别符155，并将此唯一识别符155传递到储值账户发行方服务器108B。或者，储值账户发行方服务器108B可创建客户端唯一识别符155。

客户端唯一识别符155可包括预定义长度的字母数字字符串。举例来说，所述字母数字字符串可包括十数位串。然而，大于或小于十个数位的字母数字串在本发明的范围内。

当建立账户的CPCD 102B不指定特定商户120与储值账户142的一组资金相关联时，客户端唯一识别符155可与虚拟卡识别号(“VCARD ID#”)167和不记名账户160相关联。换句话说，不记名账户160可跟踪已分配给具有客户端唯一识别符155但尚未与任何特定商户120(例如TARGET(TM)或K-MART(TM)品牌店)相关联的用户的储值账户142的资金。不记名账户160将不具有与所述账户相关联的任何商户名称，但将具有与不记名账户160相关联的虚拟卡识别号(“VCARD ID#”)167。VCARD ID#167与客户端唯一识别符155相关联。

对于已使用CPCD 102B购买且已被指定用于特定商户120的资金或值，可将此些资金指派给与所述特定商户120相关联的唯一主要账号(“PAN”)165。唯一PAN 165在行业中也可称为银行***，且是在大多数***和银行卡上找到的主要账号。PAN 165可由行业标准来管理，例如由国际标准化组织/国际电工委员会(“ISO”)/(“IEC”)制定的标准。PAN 165可具有某一量的内部结构，且其可在由储值账户发行方服务器108B发行的所有PAN 165之间共享共用编号方案。

在撰写本文时，用于PAN 165的一个特定标准可包含ISO/IEC7812标准。ISO/IEC7812标准含有单数字主行业识别符(“MII”)、六数字发行方识别号(“IIN”)、账号以及使用卢恩(Luhn)算法计算的单数字校验和。PAN165的前缀可为号码的开头处确定号码所属的***网络的数字序列。PAN 165的前6个数字可称为发行方识别号(“IIN”)。这些数字识别将卡发行给卡持有人的机构。所述号码的其余部分可由发行方(例如储值账户发行方服务器108B)分配或确定。PAN 165可包括十六数字号码，但其它多数字号码以及字母数字识别符在本发明的范围内。

多个PAN 165可与客户端唯一识别符155相关联。换句话说，单个客户端唯一识别符155可参考多个不同PAN 165，其中每一PAN 165对应于一特定商户120。这意味着单个客户端便携式计算装置102(其被指派客户端唯一识别符155)可具有对具有相应不同PAN 165的数十个或数百个商户120的存取权。

在图7A中所说明的示范性实施例中，第一储值账户142A具有已与分别已被指派虚拟卡识别号(“VCARD ID#”)167D和167E的两个不记名账户160A和160B相关联的“客户端唯一识别符#1”的客户端唯一识别符155A。第一不记名账户160A具有储值$10.00。第二不记名账户160B具有储值$15.00。单独的不记名账户160A和160B允许跟踪可能已由CPCD 102B的不同用户创建的单独礼品或由单个CPCD 102B的单个用户创建的单独礼品。

客户端唯一识别符155A已与指派给具有“商户ID#1”的商户识别符170A的第一商户以及具有“商户ID#2”的商户识别符170B的第二商户的三个主要账号(“PAN”)165A、165B、165C相关联。与第一PAN 165A相关联的虚拟卡具有储值$25.00，且与第二PAN165B相关联的虚拟卡具有储值$30.00。与第三PAN 165C相关联的虚拟卡具有储值$35.00。具有PAN#2和PAN#3且仅与第二商户识别符170B相关联的第二和第三虚拟卡说明接收方客户端便携式计算装置102B的用户可接收具有不同或相同值但与同一商户120相关联的两个单独礼品。虽然在这些实例中已使用美元货币，但所属领域的技术人员认识到，可使用任何类型的金钱货币，且在本发明的范围内。

虽然根据本发明的一个示范性实施例，与VCARD ID#4 167D相关联的第一不记名账户160A具有储值$10.00，但接收方客户端便携式计算装置102B的用户在能够兑换第一不记名账户160A的值之前可能需要使不记名第一账户160A的资金与特定商户120相关联。在此特定实例中，客户端便携式计算装置102的用户可将资金从不记名账户160A转移到与第一PAN 165A或第二PAN 165B相关联的第一或第二虚拟卡。或者，用户可创建与新商户120(相对于由账户142B中的商户识别符170A、170表示的商户120)或具有用于此储值账户142A的第四PAN 165(未说明)的现有商户120相关联的新虚拟卡。

也与每一客户端唯一识别符155相关联的可为一个或一个以上近场通信(“NFC”)PAN 165，例如与图6中的第一储值账户142B的客户端唯一识别符#1 155A相关联的NFC PAN#1A 165A1，以及与图6中的第二储值账户142C的客户端唯一识别符#2 155B相关联的NFC PAN#1B 165A2。这些NFC PAN 165对应于物理代币，其可附接到客户端便携式计算装置102，且利用近场通信来与销售点(“POS”)终端交换信息，如所属领域的技术人员已知。

当CPCD 102B包括例如移动电话等移动无线装置时，***100还可提供某些优点，使得商户120可通过客户端便携式计算装置管理服务器106具备CPCD 102B的地理坐标，以及CPCD 102B的用户的身份。以此方式，通过知晓接收者CPCD 102B的身份以及接收者CPCD 102B的地理坐标，可增强消费者与商户120之间的交易的安全性。

转向MPCD 102C，根据其中MPCD102C链接到多个商户金融账户的示范性实施例，当MPCD 102C接收到支付时，MPCD 102C的操作者可选择或可被提示选择来自所述支付的金钱将放入其中的适当商户金融账户。

举例来说，在餐馆供应商户120向餐馆消费者出售商品的情况下，餐馆消费者可具有与餐馆供应商户120的信用额度或其它账户。正用于接受来自餐馆消费者的支付的MPCD 102C可与POS服务站点205处链接到消费者的信用额度且链接到商户的支票账户的商户账户相关联。当MPCD 102C接收到来自餐馆消费者的支付时，MPCD 102C的操作者可选择或可被提示选择是将对照消费者的信用额度来应用来自消费者的支付，还是将来自消费者的支付路由到商户的支票账户。

当MPCD 102C包括例如移动电话等移动无线装置时，***100可提供某些优点。举例来说，在其中MPCD 102C为例如移动电话等移动无线装置的实施例中，商户120可在远离商户的办公场所的位置处接受支付，甚至是在MPCD 102C不在与商户的办公场所和/或商户的POS***122通信的情形下接受支付。使用作为餐馆的商户120的实例，商户120可使用一个或一个以上MPCD 102C来在餐馆处且在消费者的家里(针对外卖)处接受来自消费者的支付，而不管MPCD 102C的操作者是否能够与餐馆的POS***122通信(例如，如果餐馆的POS***122损坏的话)。

类似地，在其中MPCD 102C为例如移动电话等移动无线装置的实施例中，商户120可选择使POS服务站点205将空中(OTA)、无线或其它更新提供给商户的MPCD(或提供给商户MPCD的指定群组)。在此些实施例中，可实时更新商户的MPCD，以包含关于新创建或发布的礼品卡计划、储值账户等的经更新信息，从而允许商户到此些新计划/账户的无缝转变。

商户120可包含如上文结合图1所述的餐馆，或可包含货物和/或服务的任何提供商，包含具有实体商店位置的提供商、操作临时和/或移动贩卖位置的提供商、操作电话亭类型位置的提供商、使用经由计算机/通信网络105的虚拟购物车的提供商等，或其任何组合。

另外，如上文所论述，通过用POS服务站点205来管理一个或一个以上账户，商户120可对一个或一个以上MPCD 102C进行分组，以与所述类型的商户位置中的一者或一者以上一起操作。举例来说，MPCD的一个分组可经配置以与商户的实体商店位置一起操作，而MPCD的另一分组可经配置以与商户的移动贩卖位置或电话亭一起工作。

CPCD 102B可为呈所要的任何形式的移动无线装置，例如智能电话或移动电话，垫或平板型装置、膝上型或上网本型计算机等，且包含含有前述各项中的一者或一者以上的任何装置。类似地，MPCD 102C可为呈所要的任何形式的移动无线装置，例如智能电话或移动电话，垫或平板型装置、膝上型或上网本型计算机、桌上型计算机、电话亭等，且包含含有前述各项中的一者或一者以上的任何结构或装置。

图8是图7A的***100的示范性计算机架构101的图。示范性架构101可包含便携式计算装置102。客户端便携式计算装置服务器106可连接到CPCD 102B。客户端便携式计算装置管理服务器106可经由有线或无线通信链路103(例如移动电话网络)连接到CPCD 102B。

另外，客户端便携式计算装置管理服务器106可经由直接通信链路109A、109C(例如通过WAN)连接到储值账户处理器/发行方服务器108A、B。如先前所述，储值账户处理器服务器108A和储值账户发行方服务器108B可为如图7A中所说明的两个物理上分开的装置或软件，或者这两个元件108A、B的功能可由如图8中所说明的单个装置或软件模块执行。所属领域的技术人员将了解，可依据计算机架构设计约束且在不脱离本发明的范围的情况下选择任一选项。

示范性架构101还可包含POS服务站点205驻存于其中的POS服务服务器280。POS服务服务器280可连接到MPCD 102C(图8中未说明)。POS服务服务器280可经由有线或无线通信链路(例如移动电话网络)连接到便携式计算装置102。

另外，POS服务服务器280可经由直接通信链路109E(例如通过WAN)连接到客户端便携式计算装置管理服务器106。如图8中所描绘，POS服务服务器280可包含处理器284以及耦合到处理器284的存储器282。存储器282可包含用于本文所述的方法步骤中的一者或一者以上的指令。存储器282可包括下载到MPCD 102C(未说明)的支付应用程序188。另外，处理器284和存储器282可充当用于执行本文所述的方法步骤中的一者或一者以上的装置。数据库286也可连接到POS服务服务器280。数据库286可包含与POS服务站点205上的商户账户相关联的信息，以及与商户或一个或一个以上MPCD相关联的其它信息。

如图8中所说明，CPCD 102B可包含处理器110、耦合到处理器110的存储器183，以及耦合到处理器110和存储器183的安全元件115。安全元件115可为可以固件、硬件、软件或其任何组合来实施，且可嵌入便携式计算装置102的其它组件中，例如SIM卡446(见图10)中。类似地，安全元件115可与存储器183分离且分开，如图8中所示，或可为存储器183的一部分。存储器183和/或安全元件115可包含用于执行本文所述的方法步骤中的一者或一者以上的指令。另外，处理器110、存储器183和/或安全元件115可充当用于执行本文所述的方法步骤中的一者或一者以上的装置。

如所指示，在便携式计算装置102为CPCD 102B的情况下，存储器183还可包含移动钱包114。移动钱包114可由客户端便携式计算装置管理服务器106提供给移动装置102。移动钱包114提供的功能与传统钱包类似之处在于其可含有账户信息，且提供虚拟代币，所述虚拟代币允许用户从客户端便携式计算装置管理服务器106存取金钱或信用，且允许用户在他或她的口袋里携带此信息。

图8展示客户端便携式计算装置管理服务器106可包含处理器130以及耦合到处理器130的存储器132。存储器132可包含用于本文所述的方法步骤中的一者或一者以上的指令。另外，处理器130和存储器132可充当用于执行本文所述的方法步骤中的一者或一者以上的装置。如所说明，存储器132可包含移动钱包134，移动钱包134提供一个或一个以上储值账户142以及其它类型的账户(例如(但不限于)***账户和银行账户)的信息。

客户端便携式计算装置管理服务器106内的移动钱包134可类似于存储在移动装置102内的移动钱包114。另外，客户端便携式计算装置服务器106内的移动钱包134可包含大体上与存储在客户端便携式计算装置102内的移动钱包114相同的信息。CDM第三方保管数据库136也可连接到客户端便携式计算装置管理服务器106。

如图8中所描绘，储值账户处理器/发行方服务器108A、B可包含处理器140以及耦合到处理器140的存储器144。存储器144可包含用于本文所述的方法步骤中的一者或一者以上的指令。另外，处理器140和存储器144可充当用于执行本文所述的方法步骤中的一者或一者以上的装置。如所说明，存储器144可包含与移动装置102的用户相关联的储值账户142。数据库146也可连接到储值账户处理器服务器/发行方服务器108A、B。数据库146可包含与储值账户142相关联的账户信息，以及与和其它移动装置相关联的其它用户账户相关联的账户信息。

参看图9，此图是用于图1、7和/或8中所示的示范性实施例中的包括无线电话的便携式计算装置102的示范性非限制方面的图。如图所示，便携式计算装置102包含***芯片422，***芯片422包含耦合在一起的数字信号处理器424和模拟信号处理器426。如图9中所说明，显示器控制器428和触摸屏控制器430耦合到数字信号处理器424。在***芯片422外部的触摸屏显示器432耦合到显示器控制器428和触摸屏控制器430。

图9进一步指示视频编码器434(例如，逐行倒相(“PAL”)编码器、顺序色彩与存储(“SECAM”)编码器、国家电视***委员会(“NTSC”)编码器或任何其它视频编码器)耦合到数字信号处理器424。另外，视频放大器436耦合到视频编码器434和触摸屏显示器432。视频端口438耦合到视频放大器436。如图9中所描绘，通用串行总线(“USB”)控制器440耦合到数字信号处理器424。并且，USB端口442耦合到USB控制器440。存储器183和订户身份模块(SIM)卡446也可耦合到数字信号处理器424。安全元件115也可耦合到数字信号处理器424，作为单独组件或作为另一组件(例如(但不限于)存储器183或SIM卡446)的一部分。另外，数码相机448可耦合到数字信号处理器424。在示范性方面中，数码相机448为电荷耦合装置(“CCD”)相机或互补金属氧化物半导体(“CMOS”)相机。

如图9中进一步说明，立体声音频CODEC 450可耦合到模拟信号处理器426。此外，音频放大器452可耦合到立体声音频CODEC 450。在示范性方面中，第一立体声扬声器454和第二立体声扬声器456耦合到音频放大器452。图9展示麦克风放大器458可也耦合到立体声音频CODEC 450。另外，麦克风460可耦合到麦克风放大器458。在特定方面中，调频(“FM”)无线电调谐器462可耦合到立体声音频CODEC 450。并且，FM天线464耦合到FM无线电调谐器462。另外，立体声耳机466可耦合到立体声音频CODEC 450。

图9进一步指示射频(“RF”)收发器468可耦合到模拟信号处理器426。RF开关470可耦合到RF收发器468和RF天线472。如图9中所示，小键盘474可耦合到模拟信号处理器426。并且，具有麦克风476的单声道头戴耳机可耦合到模拟信号处理器426。

另外，振动器装置478可耦合到模拟信号处理器426。还展示电力供应器480可耦合到***芯片422。在特定方面中，电力供应器480为直流(“DC”)电力供应器，其将电力提供给客户端便携式计算装置102的需要电力的各种组件。另外，在特定方面中，电力供应器是可再充电DC电池或从连接到AC电源的交流(“AC”)-DC变压器得到的DC电力供应器。

图9还展示便携式计算装置102可包含钱包模块114，尤其是在便携式计算装置102为CPCD 102B的情况下。钱包模块114可与客户端便携式计算装置管理服务器106通信，以更新存储在便携式计算装置102中的钱包信息。如图9中所描绘，触摸屏显示器432、视频端口438、USB端口442、相机448、第一立体声扬声器454、第二立体声扬声器456、麦克风460、FM天线464、立体声头戴式耳机466、RF开关470、RF天线472、小键盘474、单声道耳机476、振动器478以及电力供应器480在***芯片422外部。

在特定方面中，本文所述的方法步骤中的一者或一者以上可作为计算机程序指令存储在存储器183中。这些指令可由数字信号处理器424、模拟信号处理器426或另一处理器执行以实施本文所述的方法。另外，处理器424、426、存储器183、安全元件115、存储在其中的指令或其组合可充当用于执行本文所述的方法步骤中的一者或一者以上的装置。

参看图10A，其为可显示在CPCD 102B上的屏幕800A的说明性图。示范性屏幕800A列出用于查看和管理根据上文所述的实施例可由消费者用于支付的储值账户142的选项。选项屏幕800A可包括虚拟代币702，虚拟代币702具有与储值账户142相关联的账户信息列表802，例如商户“商户#1”的名称、多数位数字主要账号(“PAN”)165的后四个数字、当前值以及磁条的图形表示，使得CPCD 102B的用户可确定是否将所述储值账户142用于支付。

选项屏幕800A可任选地包括与用于管理储值账户142的不同选项相关联的图标。此些图标可说明为具有符号以表明其既定功能。此些图标可与(但不限于)以下功能/操作相关联：刷新815、共享功能806、分割功能817、增值操作821、交换操作819以及礼品转送操作823。

如果用户选择共享卡图标806，那么CPCD 102B的用户可将与储值账户142相关联的值的一部分或全部发送到另一便携式计算装置102。激活此图标或按钮806可起始另一用户接口，其指令用户可如何与另一便携式计算装置102共享与储值账户142相关联的值。所共享的储值账户142的接收方可具有针对所共享的储值账户142的减少的功能性。可将所共享储值账户接收方限制于以下动作：查看所共享储值账户142的当前可用余额；以及在商户POS***122处呈现所述所共享储值账户142。

如果用户选择刷新图标815，那么此图标的激活可允许屏幕800A刷新其自身，使得虚拟代币702的当前余额显示在账户信息802中。如果与虚拟代币702相关联的储值账户142正被共享，那么其它用户可进行相对于储值账户142的购买或提款。在同一储值账户142的同时使用的此些情况下，当前账户余额变为与将要使用虚拟代币702和对应的储值账户142来购买货物或服务的用户非常相关。

分割图标817在被选择时可激活一操作，所述操作允许接收方客户端便携式计算装置的用户分割与单个PAN 165相关联的资金，使得资金的总值的两个集合现在与两个PAN 165相关联。实质上，此分割功能允许接收方客户端便携式计算装置102B的用户基于具有原始值的单个虚拟代币702创建具有两个值的两个虚拟代币702。

交换图标819允许客户端便携式计算装置102的用户用与一个商户相关联的值另一商户的值。礼品转送图标823允许客户端便携式计算装置102的用户将储值账户发送到另一接收方客户端便携式计算装置102B。如所属领域的技术人员所理解，尽管未具体说明，但用于管理储值账户142的其它选项在本发明的范围内。

图10B是使用CPCD 102B的储值交易的示范性购买/兑换呈现屏幕800B的图。此屏幕800B可响应于CPCD 102B的用户选择在图10A的虚拟代币702上列出的“使用卡”按钮或响应于选择待用于支付商户的消费者账户的另一其它方法而产生。根据图1中所说明的示范性***100，图10B的购买/兑换呈现屏幕800B可呈现在CPCD 102B上，使得消费者可展示此信息，以及经由通信链路103K从CPCD 102B传送到MPCD 102C的信息。商户可使用扫描仪来输入图1的MPCD 102C上的一维条形码804A。示范性一维条形码可包含(但不限于)U.P.C.、库德巴码(Codabar)、代码25(非交错二五码)、代码25(交错二五码)、代码39、代码93、代码128、代码128A、代码128B、代码128C、代码11、CPC二进制、DUN14、EAN2、EAN5、EAN8、EAN13、面部识别标记、GS1-128(以前称为UCC/EAN-128)、GS1数据条(以前称为缩减码型(“RSS”))、HIBC(HIBCC条形码标准)、ITF-14、潜像条形码、Pharmacode、普莱西(Plessey)、PLANET、POSTNET、智能邮件条形码、MSI、PostBar、RM4SCC/KIX、JAN和Telepen。

或者，图10B的购买/兑换屏幕800B可连同来自CPCD 102B的其它信息一起经由通信链路103K被传送到MPCD 102C，且显示在MPCD 102C上以供MPCD 102C的操作者查看。

在紧接在账户信息和条形码804A的显示之前，储值账户142的当前值可由CPCD102B检索，以确保其在销售时尽可能准确。客户端便携式计算装置102检索储值账户142的当前值的时间量可大约在五秒内，视网络可用性和其它因素而定。如果经历延迟，例如大约大于十秒，那么最后高速缓存的余额连同截止日期戳可由购买/兑换屏幕800B显示。

当接收方CPCD 102B的用户希望为在商店里的POS***122处购买货物或服务而兑换储值账户142时或如果所述用户希望通过电话网络来购买货物和/或服务时，也可在CPCD 102B上显示屏幕800B。屏幕800B还可包括在二维条形码804后面或邻近二维条形码804显示的“加水印”背景808。此“加水印”背景808可含有具有难以复制且可为人类可读(例如可由可检查详细购买屏幕800的真实性的出纳员读取)的图案的图像。

详细购买屏幕800B上的信息通常以清楚的高对比度方式呈现，使得出纳员在标准距离(例如大约三十六英寸的距离)处可优选以与通常向出纳员显示传统物理代币(如信用***)的方式一致的方式容易读取所述信息。

图10C是储值交易的购买/兑换呈现屏幕800C的另一示范性图。此购买屏幕800C通常为可由出纳员用来手动输入到MPCD 102C或POS***122(例如在图1中)中以向服务器108提交授权或供用户输入到网站中以经由因特网进行在线购买的储值账户信息的人类可读显示。此屏幕800C可响应于CPCD 102B的用户选择在图10A的虚拟代币702上列出的“使用卡”按钮或响应于选择待用于支付商户的消费者账户的另一其它方法而产生。

根据图1中所说明的示范性***100，图10C的购买/兑换呈现屏幕800C可呈现在CPCD 102B上，使得消费者可展示此信息，以及经由通信链路103K从CPCD 102B传送到MPCD 102C的信息。或者，图10C的购买/兑换屏幕800C可连同来自CPCD 102B的其它信息经由通信链路103K被传送到MPCD 102C，且显示在MPCD 102C上以供MPCD 102C或商户POS***122的操作者查看。

图10D是储值交易的详细购买/兑换呈现屏幕800D的图。此图类似于图10B，然而，代替于正显示的一维条形码，显示二维条形码804B，以供商户使用MPCD 102C来扫描此条形码804B。二维条形码可包含(但不限于)以下符号：例如，阿兹特克(Aztec)代码、3-DI、阵列标签(ArrayTag)、小阿兹特克代码、彩色字母、彩色代码、Codablock、代码1、代码16K、代码49、色彩代码、紧凑矩阵代码、CP代码、CyberCode、d-touch、DataGlyphs、数据矩阵、数据条代码、点代码A、EZcode、网格矩阵代码、高容量色彩条形码、HueCode、INTACTA.CODE、InterCode、MaxiCode、mCode、MiniCode、Micro PDF417、MMCC、任天堂(Nintendo)e读取器#点代码、Optar、PaperDisk、PDF417、PDMark、QR代码、快速标记代码、Semacode、SmartCode、Snowflake代码、ShotCode、SuperCode、Trillcode、UltraCode、UnisCode、VeriCode、VSCode、WaterCode。

此屏幕800D可响应于CPCD 102B的用户选择在图10A的虚拟代币702上列出的“使用卡”按钮或响应于选择待用于支付商户的消费者账户的另一其它方法而产生。根据图1中所说明的示范性***100，图10D的购买/兑换呈现屏幕800D可呈现在CPCD102B上，使得消费者可展示此信息，以及经由通信链路103K从CPCD 102B被传送到MPCD 102C的信息。或者，图10D的购买/兑换屏幕800D可连同来自CPCD 102B的其它信息经由通信链路103K被传送到MPCD 102C，且显示在MPCD 102C上以供MPCD102C或商户POS***122的操作者查看。

另外，对于屏幕800B、800C或800D中的任一者，如果CPCD 102B为桌上型或膝上型计算机，或如果接收方CPCD 102B正用于电子商务交易，那么十六数字PAN 165或其它信息可呈现在显示装置(例如计算机屏幕)上，以此方式来允许将十六数字PAN165或其它信息复制和粘贴到电子商务网站中。接收方客户端便携式计算装置102B可具备关于如何将十六数字PAN 165或其它信息输入到电子商务网站中的基于文本的指令。示范性基于文本的指令可包含在哪找到与十六数字PAN 165相关联的期满日期，以及在商户120请求卡核实值(“CVV”)或卡识别(“CID”)号的情况下输入什么。

图11是用于客户端便携式计算装置102的触摸屏显示器432的图。如图所示，客户端便携式计算装置102可包含程序图标505的菜单或列表510。客户端便携式计算装置102还包含耳机或扬声器476，其可定位在用户耳朵旁边以收听移动电话对话。

现在参看图12，此图是消息屏幕600的图。可通过选择消息选项或消息图标(例如如图12中所说明的程序图标505中的一者)来存取消息屏幕600。消息屏幕600可包含可结合存储在客户端便携式计算装置102中的移动钱包114来接收和监视的各种类型的消息的列表。图12中所说明的示范性消息包含储值账户通知602、余额警告、账单支付警告以及银行报表超文本链接。

当用户选择所列消息中的一者(例如储值账户通知602)时，可产生消息细节屏幕，例如图13的屏幕700。消息屏幕600还可支持屏幕底部处的一个或一个以上图标，例如美元记号、皮包图标、感叹号图标，或可启动客户端便携式计算装置102上的其它软件应用程序的其它图标。

图13是突出如图12中所说明的储值账户通知602的细节的详细消息屏幕700的图。详细消息屏幕700是响应于储值账户通知602被选择而产生，可包含虚拟代币702、个人化消息704、基于文本的值列表706，以及关于如何兑换储值账户的指令708。

如上文所论述，根据一示范性方面，CPCD 102B可购买储值账户142A(其可称为虚拟礼品卡)，且将储值账户142B发送到另一CPCD 102B。用户选择储值账户142A，并将其发送到接收方CPCD 102B，在该处，接收到的账户被称为储值账户142B。

发送储值账户142B的CPCD 102B可产生可由另一CPCD 102B接收的个人化代币702和个人化消息704。为了激活或使用与虚拟储值代币702相关联的储值账户142，接收到储值账户142的CPCD 102B可通过激活或触摸启动钱包按钮710来起始移动钱包114。与图14的消息屏幕600一样，详细消息屏幕700可包含屏幕底部处的额外图标，以激活各种功能和/或不同应用程序，例如返回按钮、前进按钮、增加/减小放大图标，以及帮助按钮。

如果储值账户142的拥有者交换与账户142相关联的品牌，那么客户端便携式计算装置管理服务器106可通知并撤销与当前正与所述拥有者共享储值账户142的那些参与者的共享特权。客户端便携式计算装置管理服务器106可针对共享账户接收方用储值账户142的共享版本进行的购买将通知发送给储值账户的拥有者。此通知可包含购买时间、购买日期、商户位置的城市和州以及购买量。拥有者所进行的购买将通常不提供给共享账户接收方中的任一者。另外，共享账户接收方进行的购买将通常不提供给储值账户142的其它共享账户接收方。

另外，与储值账户142相关联的任何个人化将通常仅提供给既定的接收方客户端便携式计算装置102B。个人化将通常不提供给储值账户142的任何共享账户接收方。替代地，共享账户接收方可接收一般虚拟代币702，例如图13中所说明，其不具有任何个人化元素。

本说明书中描述的过程或过程流中的某些步骤为了使本发明如所描述那样运作而自然地在其它步骤之前。然而，本发明不限于所描述的步骤的次序，前提是此次序或序列并不更改本发明的功能性。也就是说，应认识到，在不脱离本发明的范围和精神的情况下，一些步骤可在其它步骤之前、之后或与其它步骤并行(大体上同时)执行。在一些情况下，可在不脱离本发明的情况下，省略或不执行某些步骤。另外，例如“其后”、“接着”、“接下来”等词语无意限制步骤的次序。这些词语只是用来引导读者浏览对示范性方法的描述。

另外，编程领域的技术人员能够无困难地基于例如本说明书中的流程图和相关联描述而写入计算机代码或识别适当硬件和/或电路来实施所揭示的本发明。

因此，不将特定一组程序代码指令或详述硬件装置的揭示视为对充分理解如何制作和使用本发明来说为必要的。在以上描述中且结合可说明各种过程流的图更详细地阐释所主张的计算机实施进程的发明性功能性。

在一个或一个以上示范性方面中，所描述的功能可以硬件、软件、固件、或其任何组合来实施。如果以软件来实施，那么可将所述功能作为一个或一个以上指令或代码存储在计算机可读媒体上或经由计算机可读媒体传输。计算机可读媒体包括计算机存储媒体与包括促进计算机程序从一处传递到另一处的任何媒体的通信媒体两者。

存储媒体可为可由计算机存取的任何可用媒体。作为实例而非限制，此计算机可读媒体可包含RAM、ROM、EEPROM、CD-ROM或其它光盘存储装置、磁盘存储装置或其它磁性存储装置，或可用以运载或存储呈指令或数据结构形式的所要程序代码且可通过计算机存取的任何其它媒体。

同样，可恰当地将任何连接称作计算机可读媒体。举例来说，如果使用同轴电缆、光纤电缆、双绞线、数字订户线(“DSL”)或例如红外线、无线电及微波的无线技术从网站、服务器或其它远程源传输软件，那么同轴电缆、光纤电缆、双绞线、DSL或例如红外线、无线电及微波的无线技术包含于媒体的定义中。

如本文中所使用，磁盘及光盘包括压缩光盘(“CD”)、激光光盘、光学光盘、数字多功能光盘(“DVD”)、软磁盘及蓝光光盘，其中磁盘通常磁性地复制数据，而光盘使用激光光学地复制数据。以上各者的组合也应包含在计算机可读媒体的范围内。

因此，尽管已详细说明并描述了选定方面，但将理解，本文可在不脱离如所附权利要求书所界定的本发明的精神和范围的情况下，进行各种替代和更改。

Claims (54)

1.一种用于用商户便携式计算装置MPCD来处理交易的方法，所述方法包括：

在运行支付应用程序的所述MPCD上通过视觉捕获和无线通信中的一者来接收消费者数据，所述消费者数据与消费者支付账户相关联；

使用所述消费者数据用所述MPCD上的所述支付应用程序来处理支付；以及

使用所述MPCD经由计算机网络发射支付信息，所述支付信息包含所述消费者数据的至少一部分。

2.根据权利要求1所述的方法，其进一步包括：

将安全应用程序接收到所述MPCD内的安全元件中，以允许所述MPCD发送经加密的发射。

3.根据权利要求1所述的方法，其进一步包括：

经由计算机网络将所述支付应用程序发射到多个MPCD。

4.根据权利要求3所述的方法，其中所述多个MPCD中的每一者与一个或一个以上商户账户相关联。

5.根据权利要求1所述的方法，其进一步包括：

接收激活代码；以及

使用所述激活代码激活所述MPCD上的所述支付应用程序。

6.根据权利要求5所述的方法，其中所述激活所述MPCD上的所述支付应用程序的步骤进一步包括：

在商户位置处接收所述激活代码；

将所述MPCD耦合到销售点***；以及

将所述激活代码从所述MPCD提供给所述销售点***。

7.根据权利要求1所述的方法，其进一步包括：

使用一个或一个以上激活代码激活多个MPCD上的所述支付应用程序。

8.根据权利要求7所述的方法，其进一步包括：

将每一MPCD耦合到销售点***。

9.根据权利要求1所述的方法，其中所述MPCD为商户销售点***的一部分。

10.根据权利要求1所述的方法，其中所述在所述MPCD上接收消费者数据的步骤进一步包括：

从消费者便携式通信装置接收虚拟机器可读代币。

11.根据权利要求10所述的方法，其中所述消费者数据与多个消费者支付账户相关联。

12.根据权利要求11所述的方法，其进一步包括：

接收对所述多个消费者支付账户中的一者的选择以用于处理支付。

13.根据权利要求10所述的方法，其中所述使用所述MPCD经由计算机网络发射支付信息的步骤进一步包括：

将支付信息从所述MPCD传送到与消费者便携式计算机装置相关联的客户端装置管理服务器。

14.根据权利要求1所述的方法，其中所述在所述MPCD上接收消费者数据的步骤进一步包括：

接收来自物理代币的通信。

15.根据权利要求14所述的方法，其中所述物理代币包括集成电路卡。

16.根据权利要求1所述的方法，其中所述使用所述MPCD经由计算机网络发射支付信息的步骤进一步包括：

将支付信息从所述MPCD传送到与所述消费者支付账户相关联的储值账户服务器。

17.根据权利要求1所述的方法，其中所述使用所述MPCD经由计算机网络发射支付信息的步骤进一步包括：

将支付信息从所述MPCD发射到销售点服务站点。

18.根据权利要求1所述的方法，其中所述MPCD包括移动电话、个人数字助理、寻呼机、智能电话、导航装置以及具有无线连接或链接的手持式计算机中的至少一者。

19.一种用于允许商户使用商户便携式计算装置MPCD来处理交易的计算机***，所述计算机***包括：

服务器，其与所述MPCD通信，所述服务器可操作以：

创建与MPCD相关联的至少一个商户账户；

为MPCD配置支付应用程序以处理来自在MPCD上通过视觉捕获和无线通信中的一者接收的消费者数据的支付，所述消费者数据与消费者支付账户相关联；以及

经由计算机网络发射所述支付应用程序。

20.根据权利要求19所述的计算机***，其中所述服务器进一步可操作以：

为多个MPCD提供并配置支付应用程序。

21.根据权利要求20所述的计算机***，其中所述多个MPCD中的每一者与所述服务器上的一个或一个以上商户账户相关联。

22.根据权利要求19所述的计算机***，其中所述服务器进一步可操作以：

经由所述计算机网络提供用于激活所述支付应用程序的激活代码。

23.根据权利要求22所述的计算机***，其中所述服务器进一步可操作以：

在从所述计算机网络接收到所述激活代码之后激活所述支付应用程序。

24.根据权利要求19所述的计算机***，其中所述服务器进一步可操作以：

经由所述计算机网络提供安全应用程序，其使MPCD能够发送经加密的发射。

25.根据权利要求24所述的计算机***，其中所述安全应用程序耦合到所述支付应用程序。

26.根据权利要求19所述的计算机***，其中所述服务器进一步可操作以：

创建多个商户账户，所述多个商户账户中的每一者与一个或一个以上商户金融账户链接。

27.根据权利要求26所述的计算机***，其中所述服务器进一步可操作以：

使一个或一个以上MPCD与所述多个商户账户中的一者或一者以上相关联。

28.根据权利要求26所述的计算机***，其中所述服务器进一步可操作以：

使用对每一MPCD唯一的识别符来使一个或一个以上MPCD与所述多个商户账户中的一者或一者以上相关联。

29.根据权利要求19所述的计算机***，其中所述服务器进一步可操作以：

从所述计算机网络接收支付信息，所述支付信息包含所述消费者数据的至少一部分。

30.根据权利要求29所述的计算机***，其中所述服务器进一步可操作以：

将从所述计算机网络接收到的支付信息发射到与所述消费者支付账户相关联的储值账户服务器。

31.根据权利要求19所述的计算机***，其中所述MPCD包括移动电话、个人数字助理、寻呼机、智能电话、导航装置以及具有无线连接或链接的手持式计算机中的至少一者。

32.一种用于处理消费者与商户之间的交易的计算机***，所述计算机***包括：

用于将支付应用程序安全地存储在MPCD上的装置；

用于在所述MPCD上通过视觉捕获和无线通信中的一者来接收消费者数据的装置，所述消费者数据与消费者支付账户相关联；

用于在所述MPCD上操作所述支付应用程序以使用所述消费者数据来处理对所述商户的支付的装置；以及

用于用所述MPCD经由计算机网络发射支付信息的装置，所述支付信息包含所述消费者数据的至少一部分。

33.根据权利要求32所述的计算机***，其进一步包括：

用以激活所述MPCD上的所述支付应用程序以使其能够处理支付的装置。

34.根据权利要求32所述的计算机***，其中所述MPCD与商户账户相关联。

35.根据权利要求34所述的计算机***，其中所述商户账户与商户金融账户相关联。

36.根据权利要求32所述的计算机***，其中所述消费者数据进一步包括与多个消费者支付账户相关联的数据。

37.根据权利要求36所述的计算机***，其进一步包括用以选择所述多个消费者支付账户中的哪一者来用于对所述商户的所述支付的装置。

38.根据权利要求32所述的计算机***，其中所述消费者数据是由消费者便携式通信装置产生的虚拟机器可读代币的一部分。

39.根据权利要求32所述的计算机***，其中所述MPCD包括移动电话、个人数字助理、寻呼机、智能电话、导航装置以及具有无线连接或链接的手持式计算机中的至少一者。

40.一种计算机程序产品，其包括其中包含计算机可读程序代码的计算机可用媒体，所述计算机可读程序代码可执行以实施用于用商户便携式计算装置MPCD来处理交易的方法，所述方法包括：

在所述MPCD上执行支付应用程序；

在所述MPCD上通过视觉捕获和无线通信中的一者来接收消费者数据，所述消费者数据与消费者支付账户相关联；

使用所述消费者数据用所述MPCD上的所述支付应用程序来处理对所述商户的支付；以及

经由计算机网络从所述MPCD发射支付信息，所述支付信息包含所述消费者数据的至少一部分。

41.根据权利要求40所述的计算机程序产品，其中由所述程序代码实施的所述方法进一步包括：

将安全应用程序接收到所述MPCD内的安全元件中，以允许所述MPCD发送经加密的发射。

42.根据权利要求40所述的计算机程序产品，其中MPCD与商户账户相关联。

43.根据权利要求40所述的计算机程序产品，其中所述MPCD与多个商户账户相关联。

44.根据权利要求42所述的计算机程序产品，其中与所述MPCD相关联的所述商户账户与一个或一个以上商户金融账户链接。

45.根据权利要求44所述的计算机程序产品，其中用所述MPCD上的所述支付应用程序来处理对所述商户的支付进一步包括选择所述一个或一个以上商户金融账户中将对所述商户的所述支付存放到其中的一个商户金融账户。

46.根据权利要求40所述的计算机程序产品，其中由所述程序代码实施的所述方法进一步包括：

接收激活代码；以及

使用所述激活代码激活所述MPCD上的所述支付应用程序。

47.根据权利要求46所述的计算机程序产品，其中激活所述MPCD上的所述支付应用程序进一步包括：

在商户位置处接收所述激活代码；

将所述MPCD耦合到销售点***；以及

使用所述MPCD将所述激活代码提供给所述销售点***。

48.根据权利要求40所述的计算机程序产品，其中所述MPCD为商户销售点***的一部分。

49.根据权利要求40所述的计算机程序产品，其中在所述MPCD上接收消费者数据进一步包括从消费者便携式通信装置接收虚拟机器可读代币。

50.根据权利要求49所述的计算机程序产品，其中所述消费者数据与多个消费者支付账户相关联。

51.根据权利要求50所述的计算机程序产品，其中由所述程序代码实施的所述方法进一步包括：

接收对所述多个消费者支付账户中的一者的选择以用于处理支付。

52.根据权利要求40所述的计算机程序产品，其中在所述MPCD上接收消费者数据进一步包括：

接收来自物理代币的通信。

53.根据权利要求52所述的计算机程序产品，其中所述物理代币包括集成电路卡。

54.根据权利要求40所述的计算机程序产品，其中所述程序代码至少部分地在以下各项中的至少一者上执行：移动电话、个人数字助理、寻呼机、智能电话、导航装置以及具有无线连接或链接的手持式计算机。

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