CN102402774A - 一种保护银行帐户资金安全的方法及其多种特效应用 - Google Patents

Abstract

一种保护银行帐户资金安全的方法及其多种特效应用，属于金融安全领域。将帐户分为多级，各级有不同功能。设定几个资金转移、监控密码，用绑定号码的固话加监控电话加手机在各级间转移资金并可设多人对输出资金监控，还可授权输出资金收受方帐号所在地公安等部门对该笔资金监控，保证该帐户所有人真实、合法、可追查。用手机时不需使用或发送原始密码、帐号等信息，可防无线信号被截获而泄密，因可在隐秘状况下使用转移、监控密码，加上以储存的金额数本身作另类密码，从而达到防盗的目的，使窃贼的偷拍、木马、调包等盗窃术全部失效，本发明可大量减少金融诈骗案、劫持储户案、行贿受贿案、卷款潜逃案、偷税漏税案、恶意透支案的发生。

Description

一种保护银行帐户资金安全的方法及其多种特效应用

技术领域

本发明属于金融安全领域。

背景技术

人们通常用***、签名和设密码的方法来保护储户(即银行帐户资金权利所有人。下同)的帐户资金安全。但是，前者易被仿冒，后者经常在公共场合及网络使用，易被偷窥偷窃。由于帐户进出口合一，一旦失防则城门大开，储存的资金往往大量失窃。因银行审查、监控的技术手段先天不足及输出资金缺少再监控，造成用假身份证开户进行犯罪及公有资产经营者监守自盗的犯罪活动时有发生，本发明可有效保障公有及私有帐户的资金安全。

发明内容

将一个资金帐户分为4级，第1级为定期储蓄级，储户大部分资金存放在1级；2级为资金收藏级，收入直接进2级[含金融卡透支额度。(金融卡指银行、金融卡经营公司或组织发给储户可用于储蓄、消费、购物、投资、支付、提款、汇款、透支的卡，包括***、借记卡、贷记卡。下同)]；3级为资金输出监控暂存级，储户可把计划将要使用的多笔资金储存在该级；4级为资金准输出级。

绑定一个固定电话号码，(即绑定号码与帐户的对应关系，用该电话输入非绑定帐号无效，一个号码在一家银行的所有网点绑定多个帐户时须用序号区分！)设定一个前级资金转移、查询专用密码，储户用该电话+该密码+帐号(也可以用号码加序号直接绑定账号不用再输入账号)拨打银行(包括信用社、邮局、金融卡经营公司及其它收储客户资金的机构。上同、下同。)专线电话可查询储存在1、2、3级的资金，可将储存在1、2、3级的资金进行相互转移(资金输出只能逐级向下)，但从第2级向第3级转移资金另需按储户所需而约定的一个或数个绑定号码的监控电话(固话、手机均可)呼应方为有效，监控人(单位帐户如董事长、总经理、工会负责人、上级监管员等，私人帐户如家人、亲友。)用该电话拨打银行客服专线或发送手机短信输入监控密码+监控认可的转移金额数+监控对象固话号码+序号(即储户转移资金所用的固话号码+序号)，银行根据来电显示核对来电号码、监控密码及监控认可数与储户用资金转移固话发送的资金转移数是否一致，核对无误即转。对巨额资金储户，监控电话发送的次数及前后次序可变化，可有多种不同组合，如设定监控甲电话先发送一次，监控乙电话连续发二次，监控甲电话再发一次，监控方为有效，以此类推。

绑定一个手机号码(即绑定手机与前级转移资金固话的对应关系)，储户用该电话拨打银行专线或发短信输入一个已暂存在第3级正确的资金数+转移前级资金所用的固话号码加序号可将资金从3级转移到4级，进入4级的资金方可按常规方法(原始密码、印签、指纹等)使用。

储户或监控人还可委托授权输出资金收受方帐号所在地的相关各部门对输出资金进行监控，如储户或监控人用“转移数或监控数+#+110”向第3级或第4级转移资金，则该笔资金不能进入境外帐户，输出到对方帐户后成冻结状态，对方不能提款、不能汇款、不能消费、不能投资、不能支付、不能转移，需该帐户所有人(单位须法人代表本人)到公安部门核实身份后由公安部门用公安专用监控电话+监控密码向资金收受方银行发送“帐号+解冻数”进行解冻方可，如该资金到帐满半年后(或销户时)仍未解冻则自动原帐号退回。带授权监控标记的金额在第1次输出时有效，余额不监控。储户应向所委托授权的监控部门支付监控费，该部门应保证被监控帐户所有人真实、合法、可追查，此举可有效抑制用假身份证开户进行的犯罪行为，并可取得许多利国利民的特别功效

本发明使用固话加监控电话加手机向银行发送资金转移指令，再加输出资金可多人监控的方法，因转移、监控密码非原始密码，且在隐秘状况下使用，不易泄密。在使用移动电话时不需发送帐号、原始密码等信息，可防无线信号被截获而泄密，又保证储户操作使用方便。各种购物卡、消费卡、加油卡、充值卡、医保卡、各种类型的金融卡、储蓄卡、储蓄存单、存折、支票、汇票、股票、基金、债券、各交易所可用于投资买卖的各类物品凭证、有价财产证(如房产证、车证)均可参照使用本发明，即规定取款、支付、消费、投资、转帐或抛售前需用设定的电话和密码先将其转到准输出级并经监控号码确认方可。

具体实施方式

a、银行设1号电话专线受理储户1、2级之间的资金转移指令、2号线受理储户2、3级之间的资金转移指令、3号线受理储户3、4级之间的资金转移指令。

b、储户通知监控人需要从第2级转移到第3级的金额数(建议尾数带角、分，该金额数本身就是另类密码。)，监控人用绑定号码的电话拨打2号线或发送短信输入监控密码+监控认可转移的资金数+监控对象的固定电话号码+序号(即储户转移资金专用固定电话号码+序号)。

c、银行将来电或短信息按来电时间、来电号码及监控认可的转移数和监控对象固定电话号码+序号分类储存在来电数据库。

d、储户用绑定号码的固定电话拨打2号线输入帐号、转移密码、转移金额。

e、银行接到储户资金转移指令，核对来电号码、转移密码，搜索当天来电数据库，找到并核对相对应的监控信息相符无误后将该监控信息转至备查栏，同时将该笔资金转移到第3级，储户可把多笔资金预存在第3级(分列不累加)。

f、储户用绑定号码的手机拨打3号线或发送短信输入一个已储存在第3级的资金数+转移前级资金所用的固定电话号码+序号，银行根据来电显示核对号码，从该帐户第3级找到该金额数相符无误即将该笔资金转到第4级。

g、储户可以用传统的方法(印签、原始密码、指纹等)使用储存在第4级的资金。

h、储户可以按需申请多张银行金融卡子卡(副卡)，用不同的手机号码一一对应绑定各子卡(子卡帐户各自独立)，有利于单位和家庭的资金管理，节省银行的帐户资源。如单位的业务员分别持有用自己手机号码绑定的单位帐户金融卡子卡，甲业务员需要一万元出差费用，乙业务员需要三万元的采购资金，财务和监控人向帐户第三级分别转入10000.01元和30000.16元，这二个数相当于密码，别人不知道(业务员在ATM机上只能查询已经储存到该子卡上的金额)，财务把存入的金额数分别通知二位业务员，业务员用绑定号码的手机分别把该二笔款转入自己的子卡，完成任务后把子卡内的余额全部退回到帐户的第二级(包括利息)，可以弥补以往业务员携带大量现金及盖过章的空白支票(不安全)或直接把资金划入业务员私人的银行卡(实际是公私不分)的缺陷。对于家庭来说，如子女到外地读书，只要带上子卡，家长按时把所需的费用转到帐户第三级即可，不必为子女另办***，可以防止孩子乱透支。

本发明创造性地给一个帐户分别赋予定期储蓄和活期储蓄两个功能，储户可以在任何时间用绑定号码的通讯工具向银行发指令进行资金的定、活期转存，不必在银行工作时间去挤柜台排队，大大方便了储户与银行。

本发明以储存资金数本身作为密码的技术手段可方便你灵活、安全地使用金融卡，如根据需要你可以预先在第三级储存1001.68元、2001.68元、5001.68元三笔款，这三个数只有你知道，相当于密码，要查询第三级储存的金额数只有用绑定号码的固定电话，(ATM机上可查询储存在第四级的金额数)现在即使窃贼把你银行卡、原始密码、绑定号码的手机全部偷走也不怕，因为一般第四级的资金在使用前才转，小偷不知你储存在第三级的具体金额数就无法得逞。

储户在受到歹徒胁迫而交出银行卡和密码后，可用事先约定的暗语通知监控人报警，最终可减少此类犯罪的发生。如你朋友是你帐户监控人，万一你被歹徒劫持，被迫交出了银行卡和密码，歹徒逼迫你让监控人发大额转账监控信息怎么办？要让朋友知道你的处境，约定个暗语吧，朋友名叫张三，你喊张三三，说明你在家，有危险，快报警；你喊张三六，说明在单位，有危险，快报警！------。对歹徒来说，本来很容易得手，现在还要经过监控人一关，谁知你用什么暗语通知了监控人，对方一报警，警方与银行早已严阵以待，风险太大，还是不干为妙。

本发明创造性地赋予了付款人或监控人委托有关部门对输出资金监控、再核查的技术手段，可供储户从容应对不法之徒设下的各种金融诈骗及预付费陷阱。骗子本来很得意，用假身份证开个帐户，设一个骗局就可以坐收渔利，如网上***机票、车票或其他物品，骗你几百、上千元，你报案，警方不一定立案，因为案值太低，骗子广种薄收，积少成多。现在只要汇款时用启用公安、工商双监控，钱到了骗子的帐户，可他拿不到，因为要到公安局去核实身份、到工商局去核实经营资格才能拿到钱，骗子做不到。你拿不到所购物品，一报案，银行通知骗子解冻资金，骗子不敢露面，公安查封骗子的帐户，钱马上退回，骗局破产，完全不费力气，骗子失去生存的土壤。如接到家人在外地受伤需要抢救费的电话怎么办？汇款可能上当受骗，不汇又怕延误抢救时间，现在只要汇款时用启用公安、卫生局双监控，正规医院钱到账就抢救，骗子拿不到钱，你一报案，帐户查封，钱就退回。学生家长碰到冒充名校招生的，只要汇款时启用公安、教育局双监控。还有农民工朋友东借西凑带点钱到城市打工，被黑中介骗走，马上陷入困境，欲哭无泪。现在不怕了，只要付钱时通过银行，并委托公安、工商监控，黑中介他拿不到钱，一报案，他就完，钱又回来了，黑中介根本无法生存。对于那些想骗取消费者大笔预付款然后溜之大吉的不法商人来说，现在用假身份证到银行开户拿不到钱，用真身份证又溜不掉。

本发明有资金按需计划输出功能，对单位和个人来说能方便资金的管理。如某单位每月正常开支50万元，监控人就每月向第三级转入50万元(分成数笔)供财务调配，特别开支要通过财务和所有监控人共同同意，只要保证收入全进银行帐户第二级，谁想要贪污、挪用帐户资金全没门。

本发明可防止贪官卷公款外逃；防黑心老板欠薪潜逃；防企业高管或财务贪污、挪用帐户里的资金，只要选好几个监控人就行。家长可防止孩子乱透支，子女可防止老人帐户资金被窃、被骗。

本发明可解决当前令各家银行头疼的***恶意透支的难题，只要规定每张***至少要有一个信誉好、有正常收入的监控人就行(银行要及时将该帐户与透支相关的信息用手机短信通知监控人，监控人负连带责任。)，因监控人能掌控支出，所以比较容易接受卡主要求其成为帐户监控人的请求。

本发明对预防高收入群体逃税漏税有特效，只要立法规定：“付款人所付出款项超过一定数额又未足额代扣税从而可能发生受款人逃税漏税的，必须通过银行支付并委托税务局监控，否则将受到与该逃税漏税者同样的处罚！”即可，税务局在解冻资金时扣税，万无一失(委托税务、纪检等公益性监控不付费)。

同理，只要立法规定：“消费者所付出款项超过一定数额必须通过银行支付并委托税务监控，否则被认为知假买假，维权只能走司法之路，并放弃税务局举办的抽奖活动。”可减少商业逃税并抑制假***泛滥。

同理，只要立法规定：“支付给建筑单位或包工头工程款时必须通过银行支付并委托工商局监控，工商局解冻资金时要监管农民工工资发放到位。可减少拖欠农民工工资的违法违规事件发生。

同理，只要立法规定：“支付给业务员、企事业单位负责人、公务员或政府官员的钱款有可能造成此人因此犯***的必须通过银行支付并委托税务局及纪检部门监控，否则付款人犯行贿罪。”收入合不合法先让有关部门鉴定一下，可减少某些人用种种貌似合法的借口进行行贿受贿的犯罪行为。

综上所述，本发明能使金融大盗们以往所用的、公知的盗窃术全部失效，什么偷拍呀、木马呀、调包呀等等，统统没用。本发明的前级资金转移可提前进行，后级资金转移可在支付前进行，最大程度地保障了资金的安全又可加快结算速度，比拉卡后再与银行对话的方式快许多倍，做到功能与安全性大幅增加，结算速度不变。本发明在保障储户、消费者、商家、银行的利益，普及金融卡、个人支票应用，方便储户、减轻银行柜台压力等方面均有积极的意义，本发明可大量减少金融诈骗案、劫持储户案、行贿受贿案、卷款潜逃案、偷税漏税案、恶意透支案的发生。

Claims (10)

1.一种保护银行帐户资金安全的方法及其多种特效应用，其具体实施方案为：

a、将一个资金帐户分为4级，第1级为定期储蓄级，储户大部分资金存放在第1级；第2级为资金收藏级，储户各种收入直接进入第2级(包括金融卡透支额度)；第3级为资金输出监控暂存级，储户可把多笔计划将要使用的资金储存在该级(分立不累计)；第4级为资金准输出级。

b、绑定一个固话号码，(即绑定号码与帐户的对应关系，一个号码在一家银行的所有网点绑定多个帐户时须用序号区分！)设一个前级资金转移、查询专用密码，储户用该电话+该密码+帐号+序号(也可以用号码+序号直接绑定账号不用再输入账号)拨打银行(包括信用社、邮局、金融卡经营公司及其它收储客户资金的机构。上同、下同。)客服专线可查询储存在1、2、3级的资金，可将储存在1、2、3级的资金进行相互转移(资金输出只能逐级向下)。

c、从2级向3级转移资金另需按储户所需而约定的一个或数个绑定号码的监控电话(固话、手机均可)呼应方为有效，银行核对监控密码，将监控人的来电或短信息按来电时间、来电号码及监控认可的转移数和监控对象固话号码+序号分类储存在来电数据库，银行接到储户转移资金的指令后搜索当天的数据库，找到并核对监控人发送的监控认可金额数与储户用资金转移专用固话发送的转移数是否一致，核对无误即进行该笔资金的转移操作。对巨额资金储户，监控电话发送的次数及前后次序可变化，可有多种不同组合，如设定监控甲电话先发送一次，乙电话连续发二次，甲电话再发一次，监控方为有效，以此类推。

d、绑定一个手机号码(即绑定手机与前级转移资金固话的对应关系)，储户用该电话拨打银行专线或发短信输入一个已暂存在第3级正确的资金数+转移前级资金所用的固话号码+序号可将资金从3级转移到4级，进入4级的资金方可按常规方法(原始密码、印签、指纹等)使用。

e、储户或监控人还可授权输出资金收受方帐号所在地相关部门对该笔输出资金进行监控，如储户或监控人用“转移数或监控数+#+110”向3级或4级转移资金，则此笔资金不能进入境外帐户，输出到对方帐户后成冻结状态，对方不能提款、不能汇款、不能支付、不能消费、不能投资、不能转移，需该帐户所有人(单位须法人代表本人)到公安部门核实身份后由公安部门用公安专用监控电话+监控密码向资金收受方银行发送“帐号+解冻数”进行解冻方可，带授权监控标记的金额在第1次输出时有效，余额不监控，储户应向所授权监控部门支付监控费，该部门应保证资金收受方被监控帐户所有人真实、合法、可追查。

f、储户可以按需要申领多张银行金融卡子卡(副卡)，用不同的手机号码一一对应绑定各子卡(子卡的帐户各自独立)，有利于单位和家庭的资金管理，节省银行的帐户资源。

针对银行帐户资金因保安技术的不完善而造成经常发生资金失窃的现象，本发明在保留原有的保安技术的前提下，创造性地把一个资金帐户分成4级，用绑定的、多种不同号码与类型的电话向银行发指令对资金进行转移、监控的技术手段保护资金安全，其特征为：帐户分4级，资金逐级向下输出，加设远距离帐户资金监控人，各级资金调控的技术手段至少有三不同，需分别用固话及固话加监控电话及手机把资金转移到四级方可按常规使用，弥补了原技术不安全的缺陷，加设帐户资金监控人是一种技术创新，除了可保护资金安全外，还可大量减少卷款潜逃案、劫持储户案、恶意透支案、贪污挪用公款案的发生。

2.根据权利要求1a所述，一个资金帐户可分成多级，各级可使用相同或不同的技术手段对资金调控、转移，其特征为：设置多级的本身就是一种加密的技术手段，窃贼搞不清要经几级转移、用什么转移方法才能偷到帐户里的钱。

3.根据权利要求1a所述，可在一个或多个帐户上应用本发明，其技术特征为：帐户的进出口分离，即进入该帐户的资金只可向相关帐户转移，不可直接用于消费、投资、支付、提款、汇款，防止帐户资金被歹徒一锅端。

4.根据权利要求1a所述，本发明创造性地把储存在第三级的资金数本身变成另类密码，其特征为：必须知道储存资金的具体数字才能整笔输出该笔资金。

5.根据权利要求1a所述，本发明把一个帐户分成定、活期储蓄两个部分供储户调控，其特征为：储户可以在任何时间用绑定号码的通讯工具进行资金的定、活期转存，不必在银行工作时间去挤柜台排队，方便了储户与银行。

6.根据权利要求1b、c、d所述，可使用多种不同类型的通讯工具、通信方式对资金进行监控及转移，包括使用绑定IP地址的国际互联网网页、网络电话、固定电话、小灵通、手机、电子邮件、卫星通讯、电报、电挂、电传、电话线终端设备、上网线终端设备、电视信号线终端设备、无线宽带终端设备、电源线附载通讯信号收发终端设备、邮寄书面指令、特快专递，用各种不同的通讯工具、通信方式对资金进行监控及转移的本身也是一种加倍的加密技术，窃贼搞不清要用什么通讯工具、通信方式进行资金转移才能偷到帐户里的钱，也搞不清一共要用几个通讯工具、几次通信才能偷到钱，其特征为：对资金进行监控及转移操作时可使用预约绑定的多种不同类型的通讯工具、通信方式向银行发送指令转移、调控资金，以多样化来保障资金安全又保证储户操作方便。

7.根据权利要求1b、d所述，本发明采用了用固定电话向银行发送账号，再用手机绑定与该固话对应关系的技术手段来保护帐号信息的安全，其特征为：使用手机只需发送固话号码加序号，不需发送账号，弥补了发送无线信号易泄密的缺陷。

8.根据权利要求1c所述，银行可将监控信息预先储存在来电数据库，这是创新的技术，可提高速度，保证前级资金转移可提前顺利进行，后级资金转移可在结算前进行，避免了数人必须在同一时段向银行发指令的缺点，其特征为：需接收多方、多人、多个电讯指令时，可将辅助指令预先储存在数据库，等收到主要指令后搜索数据库再运行，避免了拉卡结算时再与银行对话延误时间的缺点。

9.根据权利要求1c所述，对巨额资金储户，监控电话发送的次数及前后次序可变化，可有多种不同的组合，如设定监控甲电话先发送一次，乙电话连续发二次，甲电话再发一次，监控方为有效，以此类推，这是一种创新的二合一加密技术，其特征为：各通讯工具发送指令的次数变化是一种加密技术，各通讯工具发送指令的前后秩序变化又是一种加密技术，窃贼不知其密就无法得逞。

10.根据权利要求1e所述，储户或监控人还可用“315、135、148、120、910等”授权此笔输出资金收受方帐户所在地工商局、税务局、反贪局、卫生局、教育局等进行多部门监控，以此类推。其特征为：创造性地赋予付款人或输出资金监控人委托、授权相关部门对输出款收受方帐户户主身份或资格或收受款合法合理性再核查或再管理的技术手段，是输出资金监控权与解冻权远距离定向、定部门转移技术，弥补了以往资金付出后付款人就对该笔资金失控的缺陷，弥补了银行因审查手段的不足而造成用假身份证开户进行的犯罪层出不穷的缺陷，应用本技术可大量减少金融诈骗案、行贿受贿案、偷税漏税案的发生。