CN101930572A

CN101930572A - 一种非接触智能支付卡及其支持不同银行支付业务的方法

Info

Publication number: CN101930572A
Application number: CN 201010265947
Authority: CN
Inventors: 张龙其
Original assignee: Individual
Current assignee: Individual
Priority date: 2010-08-24
Filing date: 2010-08-24
Publication date: 2010-12-29
Also published as: WO2012024894A1; CN102667838A

Abstract

本发明提供一种非接触智能支付卡及其支持不同银行支付业务的方法。由第三方发行非接触智能支付卡和PSAM卡；用户在银行有人值守营业厅通过支付卡与不同银行磁条卡在绑定终端上绑定，实现对应银行的支付业务，对支付卡的消费就是对绑定银行卡的消费；支付卡绑定后可以在支付终端上执行联机交易；支付卡圈存(对支付卡充值)后可执行联机和脱机交易；脱机交易时的安全由PSAM卡控制，交易记录上送到第三方处理机后，由第三方处理机验证；第三方验证交易记录成功后通知对应的银行执行资金划转。本方法解决了近距离支付时银行互通的问题，解决了银行卡在终端上做充值、缴费、购买等业务的安全性问题，扩大银行卡支付的使用范围。

Description

一种非接触智能支付卡及其支持不同银行支付业务的方法

所属技术领域

本发明涉及一种银行卡的支付方法，尤其涉及发行一种非接触智能支付卡，支付卡与银行磁条卡绑定完成近距离和远距离支付的方法。

名词解释

非接触卡：包含集成电路、射频天线的卡片；卡片从读卡模块天线发射的射频信号中获得电源能量以工作，接收读卡模块经由天线发送的调制信号，并发射射频调制信号与读卡模块通讯；也可以称为射频卡。

智能卡：包含处理单元、存储单元、安全控制单元等的卡片，可提供安全算法与用户密码等的保护；智能卡分接触卡与非接触卡两种，接触卡与读卡模块通过硬件触点通讯，非接触卡与读卡模块通过射频信号通讯。

非接触智能卡：通过射频信号与读卡模块通讯的智能卡。13.56MHz频段的射频卡主要有TypeA卡和TyepB卡，前者的典型应用为电子支付，后者的典型应用为第二代身份证。

近距离和远距离支付：按照支付地点远近，支付技术可以分为近距离支付和远距离支付；前者主要是通过手机等实现，由电信运营商主导，后者主要是通过银行卡实现，由银行主导；远距离支付和网络支付类似，都需要经过远程网络。

第三方：本方法中所提及的第三方为本***的运营商，负责发行卡片、保护本***的安全、协调多方关系、运营本***等工作。

背景技术

2010年05月22日第一财经日报报道

中移动打头阵，联通、电信尾随；***则图谋移动支付产业盟主之位；银行则顺势扩容客户规模；第三方支付则更专注远程支付

群雄逐鹿，谁主沉浮？

移动支付这块大蛋糕正吸引着越来越多的参与者。移动支付也称手机支付，即允许移动客户用其移动终端(通常是手机)进行账务支付。

移动支付最核心的问题是商业运营模式，目前国内主要有四种：银行主推的“手机银行”模式、移动运营商主推的“手机钱包”模式、第三方支付平台模式，以及金融机构与移动运营商合作的手机智能金融卡植入模式。

易观国际的数据显示，2009年***支付用户数达到7280万户，收入规模为19.9亿元。该机构预计到2010年底市场规模将突破30亿元，2012年则有望突破100亿元。

运营商：中移动打头阵，联通、电信尾随

运营商主推的“手机钱包”模式，允许用户以预存的手机话费消费。其中，最先吃螃蟹的是***(下称“中移动”)。

早在2006年，中移动就在湖南设立了移动电子商务试点基地，2007年，试点的范围又从湖南扩展至重庆和广州。2009年3月，中移动全网手机支付平台上线，目前已在湖南、北京、上海、广东等10多个省市实现试商用。

在手机支付技术的选择上，中移动采用“全卡策略”，运用RF-SIM卡技术，用户只需要更换一张SIM卡就可以在指定的“POS机”上***。

采取这种模式，因为“中移动不想仅仅做网络渠道”。

但中移动在打通商铺终端上仍进展缓慢。目前只有地铁、麦当劳、星巴克等部分商铺安装了RF-POS机，支持移动手机刷卡。

另一个难题是，由于没有金融资质，中移动没有大额支付权限，目前的手机支付只能用于1000元以下的小额支付。

今年3月10日，中移动宣布以398亿元入股浦发银行(600000.SH)。业内人士分析，中移动这一大笔收购，一方面为了规避其金融资质问题，另一方面在手机支付业务由小额业务转向大额业务时，银行在其中的作用不可小视。

与中移动的大规模进军相比，***(下称“联通”)、中国电信更多地采取了观望和跟进态度。

联通目前已经与工商银行、交通银行、中国银行、中国平安和广东发展银行达成战略合作，计划与各合作伙伴在移动支付领域全面开展合作。

中国电信拥有的更多是固定电话客户群，但对于手机支付业务自然也不想落下。

上海电信透露，今年下半年将会把该业务的签约商户从南京路扩大到全市各个商圈，预计到2010年底签约商户将在3000～4000家之间。

但与中移动一样，中国电信需要承担UIM卡制作成本和POS机更换成本，而且中国电信所拥有的手机客户群远远低于中移动和联通。

***：谋移动支付产业盟主之位

当各大电信运营商浩浩荡荡进入手机支付领域，意图争夺“刷卡市场”的时候，***自然不愿意将这块蛋糕拱手相让。

***3月16日宣布，其新一代手机支付业务目前已进入大规模试点阶段，试点区域已扩展至上海、山东、浙江、湖南、四川、广东等地区。

据了解，新一代银联手机支付业务是以手机中的金融智能卡为支付账户载体，用户需要在相应银行或者移动运营商申请定制金融智能卡，***手机后便可在指定商铺消费。

与运营商相比，***的优势在于它是国内唯一的全国性银行卡联合组织，掌握国内最庞大的银行卡受理网络。而且银联不存在金融资质的问题，使用银联的手机支付***不存在大额支付和小额支付的限制。

但银联也有自身弱点，银联本身不能发行带有支付功能的银行卡，必须借助商业银行发卡，通讯技术上也必须与运营商合作。而银联的现有技术牵涉到要对全国261万台存量POS终端进行升级改造，这笔费用非常高昂，银联不携手商业银行和运营商无法独立完成。

金元证券分析师邱虹天对第一财经日报《财商》表示，中移动采取的RF-SIM卡技术，其信号频率是2.4GHz，而联通、中国电信、***采用的手机支付技术信号频率是13.56MHz。后者是非接触式支付应用的国际通用频率，已被绝大多数应用组织及相关厂商接受，具有广泛的应用基础。“虽然联通、中国电信和***采用的信号频率相同，但因为采取的技术不同，三者对POS机的要求并不相同。”但他强调，“技术并不是问题，关键是谁能占领市场。”

易观国际分析师王留生在接受本报采访时表示，在近距离支付方面，移动运营商具有明显优势，首先移动运营商可以直达手机用户，同时可以依赖其网点进行推广和宣传。而银联的执行力和营销能力相对来说较弱。

商业银行：借助多方资源推动用户规模

从2004年起，国内多家大中型银行都在推广自己的手机银行。

用户开通手机银行后，即可用手机登录银行网页享受金融服务。在这种方式中，运营商只相当于通道功能。

但在运营商加入“移动支付”市场后，移动支付市场竞争将加剧，让外界有银行唱主角的时代将变为运营商主导的感觉。但事实上，竞争的后果往往不是谁用一种模式就可以统一江湖的。

多家银行对本报表示，运营商发展“移动支付”并不会使银行放弃推广自身的手机银行。相反，术业有专攻，银行与运营商各自发展的“移动支付”存在明显区别。“银行更专注做转账等远程支付，而运营商更专注做近端支付和小额远程支付。”

通俗来说，近端支付就是指用手机“滴”一声在POS机上刷卡这种形式。而运营商做不了大额支付，则是因为用户预存话费或营运商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付费用，其费额受限于用户“话费总额”。

“大部分用户绝对不会把成千上万的资产预存到手机话费中，比如做一笔生意需要划出100万元资金，还是习惯于在银行做。”某大银行电子银行部人士感慨道。

“各个角色在手机支付产业链中都将有自己的位置，银行、运营商的位置现在还不明朗，近端支付运营商更有主导地位，远端支付银行更有话语权，但具体后期发展关键看双方采用何种合作模式。跨界合作需要考虑共赢。”某股份制银行手机支付业务资深负责人对本报表示。

“而且，移动支付这个市场并不是马上能实现的，就像3G一样，宣传了很多年，但也是非常慢热的实现过程。移动支付这个市场还在培育期，对各方力量来说都一样。”前述大银行人士表示。

一个数据可以验证，银行从2004年推出手机银行，到目前已近六年，但据了解，目前银行业手机银行用户大约增长到2000万人，仅占全国7亿多手机用户的2.8％。

所以银行参与移动支付业务，主要目的是借助多方资源，推动用户规模扩展。

第三方支付：更专注远程支付

在移动支付市场，除了运营商、银行和银联之外，还有第三方支付这股力量。

随着3G的普及，传统互联网应用正迅速地向手机转移，“第三方手机支付”便是将网上支付平台平移至手机的典型。

根据易观国际的报告，不计算银联电子支付，2009年中国第三方支付市场交易规模达到5808.4亿元，其中互联网支付达5257亿元，第三方手机支付达266亿元，第三方电话支付达16亿元。

比如，支付宝目前已推出手机客户端，可实现查询、交费及转账等支付服务。财付通手机支付也支持账户查询、手机话费充值、电影票购买等功能，用户可通过手机登录财付通WAP页面进行操作。

易观国际高级分析师曹飞对本报表示，第三方支付、银行和运营商之间现在还远不到争抢市场份额的阶段，因为运营商主要发展近端支付，银行主要通过手机银行提高自有客户的黏性，第三方支付公司的优势在于远程支付。

曹飞介绍，目前的网上支付中，第三方支付公司的盈利主要依靠费率差，发展手机支付的盈利模式也不会与此有太大差别。

发明目的

由上面的报道可知目前的混乱局面。如果继续按这个方向发展，不解决近距离支付在银行的互通问题，那么在不久的将来，将出现多个近距离支付的割据。可能一个商场需要提供多家电信运营商与银行的支付终端；可能在这个商场使用***的手机支付，那个商场使用***的手机支付；可能要使用中国电信的手机来缴电费，用***的手机来缴水费，用***的手机来缴煤气费。造成了社会资源的浪费，增加了电信运营商与各个支付业务商的交接工作，用户也无法适从，其弊端是显而易见的。

本方法的目的就是为减缓以上混乱的局面，尽量将近距离支付方式单一化。同时为提高银行卡支付的安全性，扩大银行卡支付的范围。

发明内容

本方法是基于本申请人申请的《普通卡绑定银行卡在终端设备上实现交易的方法》的发明。该专利号为200910193664.3，于2010年7月7日进入实质审查阶段。该专利提出使用普通射频卡(如公交卡、门禁卡等)绑定银行卡在终端上实现支付的方式。

该专利的实施过程为：将所选择的普通卡与银行卡进行绑定，绑定的内容包括普通卡和银行卡的***，***管理平台对普通卡与银行卡之间的绑定关系进行记录；在终端设备上刷与银行卡绑定的普通卡，输入相应的金额，输入银行卡的密码，密码经由银行发行的PSAM卡加密后成密文，终端设备将所刷普通卡的***与银行卡的密文密码上送到***管理平台上，***管理平台将信息数据包中的绑定***替换为对应的银行***后发送给到银行，银行执行支付交易后，再将支付交易的结果反馈到***管理平台，***管理平台再与提供服务的运营商做支付交易操作，***管理平台再将交易结果的信息发送到支付终端，支付终端直接显示给用户；普通卡可为(第二代)身份证或坐车卡或磁条卡或为实现本技术而发行的卡。

本发明在上述专利的基础上做一个提升：通过第三方发行非接触智能支付卡、该支付卡与不同银行卡绑定来实现统一，统一银行支付的接口、统一密钥的支付卡与支付终端、统一与电力局供水局等单位的接口，解决了近距离支付时银行互通的问题；也解决了银行卡在终端上做充值、缴费、购买等业务的安全性问题。

本发明的技术方案包括以下特征：

1、特征原理：由第三方发行非接触智能支付卡与PSAM卡，通过支付卡与不同银行磁条卡的绑定实现对应银行的支付业务；绑定时在银行主机建立对应支付卡的电子存折与电子钱包帐号，对支付卡的消费就是对绑定银行卡的消费；支付卡绑定后可以在支付终端上执行联机交易；支付卡圈存(对支付卡充值)后可执行联机和脱机交易；交易成功后可以继续执行后续的缴费、购买、充值等业务或者完成现场支付业务；支付卡脱机交易时的安全由PSAM卡控制。

2、特征发卡：第三方发行支付卡与PSAM卡；支付卡为非接触智能卡，满足金融支付的安全需求，卡片上包含天线、处理器、存储模块、安全模块等，可以有多种形式的封装，以下简称该类卡为支付卡；支付卡的安全特性由发卡方控制；发卡时在支付卡上写入支付卡序号、电子存折、电子钱包、密钥组等信息，在PSAM卡上写入PSAM卡序号、密钥组等信息；支付卡脱机交易的安全性由发卡方发行的PSAM卡控制；发卡密钥经两名以上主管输入后由加密机分散，实现一卡一钥功能；发行的支付卡由用户选择需绑定的银行卡绑定。

3、特征网络结构：银行处理机与银行主机通过银行内部网络相连；银行处理机与绑定终端通过银行内部网络相连；银行处理机与第三方处理机通过专用网络相连；不同银行的处理机之间通过第三方的处理机相连；第三方处理机与支付终端通过无线网络或专用网络相连；第三方处理机与其它单位如电力局、供水局等的处理机通过专用网络相连。

4、特征绑定：用户使用期望的银行磁条卡与支付卡在绑定终端上绑定；银行主机为每张绑定的支付卡建立对应的电子存折帐号和电子钱包帐号；银行处理机记录该绑定关系，并将部分银行***、支付***等信息发送到第三方处理机；一张支付卡可绑定多张银行磁条卡，一张银行磁条卡可以绑定多张支付卡。

绑定时，用户在绑定终端上刷银行磁条卡、刷支付卡、输入用户联系手机号码、月消费限额等；绑定终端将这些信息发送到银行处理机；银行处理机记录这些信息；并将银行卡发卡行代码、卡类型、银行卡部分帐号、支付卡***、用户联系手机号码、月消费限额等信息发送到第三方的处理机，绑定过程完成。

为防止伪造绑定终端窃取银行卡帐号，绑定终端安装在银行有人值守的营业厅，并通过银行内部网络与银行处理机相连，保证绑定时数据不会泄漏。银行处理机只向第三方处理机发送部分银行卡帐号(比如末四位)是防止第三方可以同时得到用户银行卡帐号与密码，实现用户帐号安全的目的，在用户刷支付卡消费时又能及时通知用户是使用哪个帐号交易。输入联系手机号码是为了通过第三方消费时第三方能及时通知用户帐号的消费情况。输入月消费限制，可防止非法用户在规定时间内做大量的消费交易，减少用户的损失。

5、特征用户帐号：银行***为每张绑定的支付卡建立电子存折帐号和电子钱包帐号；银行***上电子存折帐号对应支付卡上电子存折，银行***上电子钱包帐号对应支付卡电子钱包，银行***上的电子存折帐号、电子钱包帐号与支付卡上的电子存折、电子钱包同步。用户做圈存交易时将用户主帐号上的资金划拨到银行***相应的电子存折或电子钱包帐号上，并未立即从主帐号上扣除，用户资金在用户消费前由银行托管，第三方不囤积用户资金。

6、特征支付卡圈存：当用户需要使用支付卡做脱机交易时，需要用户先对支付卡做圈存交易(对支付卡的电子存折或电子钱包充值)，圈存后的支付卡才能做脱机交易。圈存流程为：

用户选择对支付卡的电子存折圈存还是电子钱包圈存，输入圈存金额、主帐号密码等；支付终端向第三方处理机发送圈存请求；第三方处理机检索出该支付卡绑定多张银行卡时由用户选择使用哪张银行卡；第三方处理机向银行处理机发送圈存请求；银行处理机请求银行主机从支付卡绑定的银行卡的主帐号上划转相应资金到该支付卡对应的电子存折帐号或电子钱包帐号；第三方处理机接收到资金划转成功的应答后，在安全密钥控制下，通过支付终端对支付卡上的电子存折或电子钱包圈存；圈存后的支付卡可用于脱机消费；银行主机上的电子存折帐号、电子钱包帐号与支付卡上的电子存折、电子钱包对应同步；用户资金在用户消费前由银行托管，第三方不囤积用户资金

7、特征联机消费交易：直接从支付卡绑定的银行主帐号上划转资金到受款方帐号以实现联机消费交易；当用户的支付卡绑定了多张银行卡时，由用户在支付终端上选择需要操作的银行卡；第三方处理机将支付卡***、银行卡部分***、银行卡密码、受款方帐号等信息发送到银行处理机，由银行处理机从该支付卡对应的银行主帐号上划转资金到受款方帐号；划转资金成功后由第三方处理机与支付终端再完成相关的后续操作。

因为第三方并不知道用户完整的银行***，即使能剖析用户主帐号的密码，用户在第三方***上执行联机交易是安全的。

8、特征脱机消费交易：直接从支付卡上扣款以实现脱机消费交易；脱机交易的安全由安装在支付终端中、发卡方发行的PSAM卡控制；脱机交易用于商场POS等现场消费时，支付终端在批上送交易记录后由银行主机将用户支付卡对应电子存折或电子钱包上的资金划转到受款方帐号；脱机交易用于充值、缴费、购买等需联机的业务时，支付终端对支付卡扣费成功后将交易请求与消费记录等信息发送到第三方处理机，由第三方处理机完成后续相应的处理并将结果应答给支付终端；当后续业务失败时，第三方处理机将请求银行主机，将该支付卡电子存折帐号或者电子钱包帐号上的资金划转到该支付卡绑定的银行主帐号上，保证银行主机帐号资金与支付卡上资金同步；当后续业务成功时，第三方处理机将请求银行主机，将该支付卡电子存折帐号或电子钱包帐号上的资金划转到相应的受款方帐号。

第三方处理机通过加密机验证脱机交易的有效性，验证的目的是为了防止终端伪造支付交易。

9、特征资金划转：执行联机交易时，银行主机验证银行密码后将用户的主帐号的资金扣除服务费后划转到受款方帐号；银行主机接收到第三方处理机发送的资金划转请求后，将该支付卡对应电子存折帐号或电子钱包帐号上的资金扣除服务费后划转到受款方帐号；如果支付卡对应帐号与受款方帐号在同一银行，则直接划转；否则，通过第三方处理机转发将资金划转到受款方帐号；受款方为签约受理支付卡业务的商家，受款方都有据可查，保证用户资金的安全。

10、特征结算：在本方案的实施中，银行与银行之间数据通过第三方处理机转发，发送方提供公钥，使用私钥对数据加密，接收方使用发送发提供的公钥解密数据以验证数据的有效性、合法性；银行与银行间通过第三方对帐、结算。

以上特征要求范围限制于发行非接触智能支付卡，并通过支付卡与银行磁条卡绑定实现不同银行支付业务的方法；其他人员在不脱离本发明构思的前提下，所作出的其他若干技术精确、美化的推演或精简，都应当属于本发明的保护范围；由金融单位发行，在该单位提供的终端上使用的支付卡及实施则不在本要求范围。

有益效果

本发明与现有技术相比，具有以下显著的进步和突出的特点：

1、统一的非接触智能支付卡接口，节约了社会公用资源。

2、使用非接触智能卡做脱机交易，提高了交易的安全性。使用银行***专号与支付卡帐号同步的方式，增加了银行的现金储备。

3、降低使用银行磁条卡的风险，扩展了银行卡的使用范围，提高了银行卡的使用率；本发明的工作模式对银行***的安全性更有保障。

4、用户在支付终端就可直接圈存，方便了用户；使用无人值守终端，可以提供24小时不间断的服务，方便了用户。

6、运营商增加了支付渠道，可以降低运营成本，提高竞争实力。

7、银行开户的银行卡登记均为实名制，为以后的实名制政策提供了基础，更为安全。

附图说明

图1是本发明的网络结构图。

其中：11到19为若干个银行处理机；21为与银行处理机11连接的银行主机，29为与银行处理机19连接的银行主机；311到319为与银行处理机11连接的若干个绑定终端，391到399为与银行处理机19连接的若干个绑定终端；4为在绑定终端311上执行绑定操作的持卡用户；11、21、311到319归为一家银行，19、29、391到399归为一家银行；8为第三方处理机；51为为电力局处理机，52为供水局处理机，到59为其它单位处理机；61到69为与第三方处理机8连接的支付终端；9为在支付终端61上执行支付操作的持卡用户。

具体实施方案

实施例一：支付卡与银行卡绑定

根据图1所示，持卡用户4在绑定终端311上执行支付卡与银行卡的绑定操作。持卡用户4在绑定终端311上刷银行磁条卡、刷支付卡、输入联系手机号码、月消费限额等数据；绑定终端311将绑定信息发送到银行处理机11；银行处理机11记录两卡的绑定关系，向银行主机21发送对该银行卡主帐号开通***电子存折帐号与电子钱包帐号的请求，向第三方处理机8发送包含部分银行***、支付***、联系手机号码、月消费限额等信息的绑定请求；第三方处理机8记录该绑定关系，向用户手机发送绑定成功的短信。绑定完成。

实施例二：用户联机缴纳电费

根据图1所示，持卡用户9在支付终端61上执行联机缴纳电费的操作。持卡用户9在支付终端61上刷支付卡、选择主帐号(联机)缴费、选择缴纳电费、输入电表号与缴费月份等数据；支付终端61将电表号与缴费月份等信息发送到第三方处理机8；第三方处理机8向电力局处理机51发送该电表号该月份的查询请求；电力局处理机51查询该电表号该月份的欠费金额后将结果应答给第三方处理机8；第三方处理机8将查询应答信息以及持卡用户9所刷支付卡绑定的所有银行卡的部分***发送到支付终端61；持卡用户9确认缴费金额并选择所需银行卡后输入绑定银行卡的密码；支付终端61向第三方处理机8发送缴费请求；第三方处理机8向银行处理机11发送缴费请求，请求数据包括持卡用户9所刷的支付***、银行卡部分***、缴纳金额、受款方为电力局等；银行处理机11向银行主机21发送资金划转请求；银行主机21将资金划转结果应答给银行处理机11；银行处理机11将资金划转应答第三方处理机8；第三方处理机8向电力局处理机51发送用户缴费成功的信息；电力局处理机51记录该电表号的缴费信息后应答第三方处理机8；第三方处理机8向支付终端61发送缴费成功的应答，并向支付卡绑定时输入的手机号码发送缴费成功的短信；支付终端61上显示缴费结果；持卡用户9按键退出。缴费完成，整个过程快捷方便。

实施例三：用户使用电子存折缴纳水费

根据图1所示，持卡用户9在支付终端61上执行电子存折缴纳水费的操作。持卡用户9在支付终端61上刷支付卡、选择电子存折缴费、选择缴纳水费、输入水表号与缴费月份等数据；支付终端61将水表号与缴费月份等信息发送到第三方处理机8；第三方处理机8向供水局处理机52发送该水表号该月份的查询请求；供水局处理机52查询该水表号该月份的欠费金额后将结果应答给第三方处理机8；第三方处理机8将查询应答信息发送到支付终端61；持卡用户9确认缴费金额，输入电子存折密码；支付终端61从支付卡上扣费后向第三方处理机8发送缴费请求信息，信息包括扣费信息与交费信息等；第三方处理机8向供水局处理机52发送用户缴费成功的信息；供水局处理机52记录该水表号的缴费信息后应答第三方处理机8；第三方处理机8向支付终端61发送缴费成功的应答，并向支付卡绑定时输入的手机号码发送缴费成功的短信；支付终端61上显示缴费结果；持卡用户9按键退出。缴费完成，整个过程快捷方便。

实施例四：用户使用电子存折商场购物

根据图1所示，商场收银员在支付终端61上输入购物金额并选择电子存折消费；持卡用户9在支付终端61上输入电子存折密码后刷支付卡；支付终端61执行电子存折的扣费，扣费成功后显示成功并打印单据。缴费完成，整个过程快捷方便。

实施例五：用户使用电子钱包乘车

根据图1所示，在支付终端61上设置固定的电子钱包消费金额；用户6在支付终端61上刷支付卡；支付终端61执行电子钱包的扣费，扣费成功后显示成功并声音提示。缴费完成，整个过程快捷方便。

以上实施用例是结合具体的主要实施方式所做的进一步详细说明，不能认定本发明的具体实施只局限于这些实施用例。

Claims

一种非接触智能支付卡及其支持不同银行支付业务的方法。包括以下特征：

1.由第三方发行非接触智能支付卡与PSAM卡，组建支付网络；通过支付卡与不同银行磁条卡的绑定实现对应银行的支付业务；支付卡在绑定后可以在支付终端上做联机交易，支付卡在圈存(对支付卡电子存折或电子钱包充值)后可以在终端上做联机和脱机交易。
2.权利要求1中所述的发卡，其特征在于：第三方发行支付卡与PSAM卡；支付卡为非接触智能卡，满足金融支付的安全需求，卡片上包含天线、处理器、存储模块、安全模块等，可以有多种形式的封装。
3.权利要求1中所述的网络，其特征在于：银行处理机与银行主机通过银行内部网络相连；银行处理机与绑定终端通过银行内部网络相连；银行处理机与第三方处理机通过专用网络相连；不同银行的处理机通过第三方的处理机相连；第三方处理机与支付终端通过无线网络或专用网络相连；第三方处理机与其它单位如电力局、供水局等的处理机通过专用网络相连。
4.权利要求1中所述的绑定，其特征在于：用户使用期望的银行磁条卡与支付卡在绑定终端上绑定；银行主机为每张绑定的支付卡建立对应的电子存折帐号和电子钱包帐号；银行处理机记录该绑定关系，并将支付卡***、银行卡部分***等信息发送到第三方处理机；一张支付卡可绑定多张银行磁条卡，一张银行磁条卡可以绑定多张支付卡。
5.权利要求4中所述的帐号，其特征在于：银行主机为每张绑定的支付卡建立对应的电子存折帐号和电子钱包帐号；银行主机上电子存折帐号对应支付卡上电子存折，银行主机上电子钱包帐号对应支付卡上电子钱包。
6.权利要求1中所述的圈存，其特征在于：用户选择对支付卡的电子存折圈存还是电子钱包圈存，输入圈存金额、主帐号密码等；支付终端向第三方处理机发送圈存请求；第三方处理机检索出该支付卡绑定多张银行卡时由用户选择使用哪张银行卡；第三方处理机向银行处理机发送圈存请求；银行处理机请求银行主机从支付卡绑定的银行卡的主帐号上划转相应资金到该支付卡对应的电子存折帐号或电子钱包帐号；第三方处理机接收到资金划转成功的应答后，在安全密钥控制下，通过支付终端对支付卡上的电子存折或电子钱包圈存；圈存后的支付卡可用于脱机消费；银行主机上的电子存折帐号、电子钱包帐号与支付卡上的电子存折、电子钱包对应同步；用户资金在用户消费前由银行托管，第三方不囤积用户资金。
7.权利要求1中所述的联机交易，其特征在于：直接从支付卡绑定的银行主帐号上划转资金到受款方帐号以实现联机消费交易；第三方处理机将支付卡***、银行卡部分***、银行卡密码、受款方帐号等信息发送到银行处理机；银行处理机请求银行主机从该支付卡绑定的银行主帐号上划转资金到受款方帐号；划转资金成功后由第三方处理机与支付终端完成后续相关的操作。
8.权利要求1中所述的脱机交易，其特征在于：直接从支付卡上扣款以实现脱机交易；脱机交易的安全由发卡方发行的PSAM卡控制；脱机交易用于商场POS等现场消费时，支付终端在批上送交易记录后由银行主机将用户支付卡对应电子存折或电子钱包上的资金划转到受款方帐号；脱机交易用于充值、缴费、购买等需联机的业务时，支付终端对支付卡扣费成功后将交易请求与消费记录等信息发送到第三方处理机，由第三方处理机完成后续相应的处理并将结果应答给支付终端；当后续业务失败时，第三方处理机将请求银行主机，将该支付卡电子存折帐号或者电子钱包帐号上的资金划转到该支付卡绑定的银行主帐号上，保证银行主机帐号资金与支付卡上资金同步；当后续业务成功时，第三方处理机将请求银行主机，将该支付卡电子存折帐号或电子钱包帐号上的资金划转到相应的受款方帐号。
9.权利要求7、8中所述的资金划转，其特征在于：执行联机交易时，银行主机验证用户银行卡密码后将用户主帐号的资金扣除服务费后划转到受款方帐号；执行脱机交易时，银行主机接收到第三方处理机发送的资金划转请求后，将该支付卡对应电子存折帐号或电子钱包帐号上的资金扣除服务费后划转到受款方帐号；如果支付卡对应帐号与受款方帐号在同一银行，则直接划转；否则，通过第三方处理机转发将资金划转到受款方帐号；受款方为签约受理支付卡业务的商家，保证用户资金的安全；银行之间通过第三方处理机转发数据及结算。
10.权利要求9中所述的转发、结算，其特征在于：银行与银行之间数据通过第三方处理机转发，发送方提供公钥，使用私钥对数据加密，接收方使用发送方提供的公钥解密数据以验证数据的有效性、合法性；银行与银行间通过第三方对帐、结算。