CN101354770A - 会员名称与银行卡绑定的电子商务***和方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种通过消费者在商户或支付平台注册的会员名称进行电子商务的方法和***；该***包括消费者终端装置、商户支付装置、支付网关装置、支付平台装置和物流装置；其特征在于通过在商户或支付平台申请会员名称，在支付网关建立会员名称与银行卡绑定关系，当消费者向商户申请电子商务交易时，无须提交个人银行卡信息就能启动该电子商务交易逻辑，该逻辑覆盖电子商务交易的各种状态，通过一系列交易步骤，提高交易的真实性，可靠性，安全性；通过本发明，消费者可以突破传统电子商务终端的局限性，更加方便、灵活地开展电子商务，而不必担心泄露自己的银行卡机密信息；发卡银行可以在不改变现有支付业务流程的基础上，开展电子商务。

Description

会员名称与银行卡绑定的电子商务***和方法

技术领域

本发明涉及一种计算机***，更特别涉及一种允许消费者通过使用在商户或支付平台注册的会员名称与其银行卡绑定进行电子商务的方法、***和计算机程序产品。

背景技术

使用银行卡(磁卡或智能卡)通过互联网、电话网和电视网(下文中称为“网络”)进行“在线购物”，是当今的重要商务活动，消费者能够从全球以及中间任何地方的零售商(下文中称为“商户”)购买，完全由消费者自己的兴趣而定.消费者来到商户的网站，典型情况是浏览一个或多个网页来选择要购买的商品或服务时.商户首先要消费者注册成为其会员，并拥有会员名称和个人识别码(PIN)；通过为交易的款项提供在线支付完成该交易.

目前的在线支付技术主要有以下几种方式：

1.非银行账户支付方式：

非银行账户支付方式就是采用消费者在商户或支付平台或第三方账户预存资金，在交易时从中扣除，可以从银行账户转入资金；中国专利02123059.5已给出了一种基于电信账户的电子商务方法和***，该方法以SIM卡支付标识，在移动智能网中完成。

2.银行账户支付方式：

银行账户支付方式就是采用消费者在银行账户的资金，在交易时从中扣除；由于银行卡使用的普及，因此，使用银行卡账户进行电子商务成为主流；根据银行卡不同，还可以划分为磁卡和智能卡支付方式。

其中基于磁卡支付方式有：

安全电子交易规范SET(Secure Electronic Transaction)方式：

1996年，Mastercard、Visa、American Express国际***组织与技术厂商IBM共同制定了SET。SET是一个完美的技术主义产物，对持卡人、商户、银行都有数字证书的认证。SET运用了RSA安全的公钥加密技术，具有资料保密性、资料完整性、资料来源可辨识性及不可否认性，是用来保护消费者在互联网持卡付款交易安全的标准。SET是由Electronic Wallet(电子钱包)、Merchant Server(商店端服务器)、Payment Gateway(支付平台)和CA(certification Authority，认证中心)组成的，它们构成了互联网上符合SET标准的***授权交易。消费者用保密的方式提供******和有效期给商户，商户不能看到该信息，而只是转发该信息给发卡银行，再接收银行的授权来完成交易.

其中基于智能卡的支付方式：

采用智能卡替代磁卡，会在卡片的防伪性及持卡人身份识别上有突破，中国专利01125140.9已给出了一种基于智能卡的电子商务方法和***，该方法必须使用读卡设备并对智能卡进行在线处理，持卡人必须申请个人电子证书并对每笔交易进行数字签名。

现有支付方式存在缺点如下：

1.非银行账户支付方式，消费者只能得到账户服务商的商业信誉，其他商户不一定接受，应用范围有限，还存在商户倒闭或恶意携款逃跑的风险；其次，它的安全性较差，被他人盗用或欺骗时无法追究，与网下的真实收益人没有关联；最后，它不能实现银行卡的诸多功能，如授权、授权完成、调整授权额，给消费者信贷等.

2.上述银行账户支付方式，为了提高交易的安全性，都在消费者终端上增加了数字证书处理装置，因此也增加了消费者的使用难度，同时也限制了消费者终端的选择范围，使得常用的终端设备如通用PC、通用电话设备都不能直接使用，其次，没有考虑配送验证机制，与网下的真实收益人没有关联，存在被盗用的可能性。

发明内容

本发明的第一目的是提供一种技术，用于结合消费者通用电脑、电话、PDA等设备，使用会员名称通过网络从商户处购买货物或服务，并能实现在线换货、退货、支付附加费的业务。

本发明的第二目的是提供这种不需要修改现有银行磁卡(ISO7811)及磁卡支付协议标准(ISO8583)和银行智能卡(ISO7816)及其支付协议(EMV)的技术。

本发明的第三目的是提供这种支持银行***及借记卡帐户用于电子商务的技术。

本发明的第四目的是通过采用PKI标准与5方协议结合起来以提供这种技术。

本发明的第五目的是提供这种技术，由此执行鉴权功能的责任被移到了发卡银行方和物流方。

本发明的第六目的是通过利用消费者直接连接安全通道在支付网关进行绑定来保护银行卡信息，并提高网上在线购物交易的效率。

本发明的第七目的是把电子商务物流作为5方协议之一，并提供网上消费者与网下受益人之间的验证协议接口。

本发明优点一部分由后续的描述和附图给出，一部分可由实施例给出或可以通过本发明的应用来获知。

为了达到上述目的，以及根据这里概括描述的本发明的目的，本发明提供了一个计算机程序产品、***和方法，用于允许通过消费者使用的终端用会员名称进行电子商务.本发明的电子商务***主要包括下列装置：

消费者终端装置，用于发出消费者交易并接收响应信息；

商户支付装置，用于商户发起消费者支付并接收响应信息；

支付网关装置，用于完成支付信息的格式转换；

支付平台装置，用于在商户和发卡银行之间转发信息；

物流装置，用于采集、验证受益人身份信息并确认商品和服务；

初始化装置，用于在上述装置之间建立并管理安全通道，保证信息在传输过程中的真实性、可追溯性和完整性。

进一步，商户支付装置还包括：

商户会员管理器，用于管理商户会员信息；

交易发起器，用于组织并发起基于会员名称格式支付请求信息；

交易接收器，用于接收并解析基于会员名称格式支付响应信息；

再进一步，支付网关装置还包括：

绑定器，用于在会员名称与银行卡之间建立并管理绑定关系；

支付接收器，用于接收支付信息；

支付发送器，用于发送支付信息；

信息转换器，用于对支付信息在会员名称格式与银行卡格式之间转换。

更进一步，支付平台装置还包括：

支付平台会员管理器，用于管理支付平台会员信息；

路由管理器，用于在会员名称与支付网关之间建立并管理路由地址；

信息转发器，用于按路由地址转发支付信息。

还再进一步，物流装置还包括：

配送管理器，用于管理会员配送信息；

身份信息验证器，用于采集并验证受益人身份信息；

配送器，用于消费者确认配送商品或服务；

再还更进一步，初始化装置还包括：

签到器，用于发送签到信息，在接收签到成功响应信息后，进入工作状态；

标识器，用于对所发送信息加注发送端标识；

签到管理器，用于对发送端身份合法性进行管理；

标识验证器，用于根据发送端标识验证信息真实性、可追溯性和完整性。

签退器，用于在核对交易信息成功后退出工作状态。

更再进一步，交易发起器还包括：

预授权发起器，用于商户为今后的多次交易获得发卡银行方提供担保或认可；

授权发起器，用于商户为当前的交易获得发卡银行方提供担保或认可；

支付完成发起器，用于商户在确认消费者已接受商品或服务后，真正扣除消费者银行卡帐户交易资金；

商品确认发起器，用于消费者向物流机构或商户确认所购商品或服务；

调整发起器，用于因消费者变更交易商品或服务，致使原授权金额不足时，商户获得发卡银行扩大授权金额；

撤销发起器，用于因消费者取消交易，商户获得发卡银行撤销原担保或认可；

冲正发起器，用于因交易超时，商户获得发卡银行对原交易进行冲平帐；

销售发起器，用于商户获得发卡银行为当前的交易提供直接扣款认可；

结算发起器，用于商户把一批成功交易金额汇总并发送给发卡银行，获得发卡银行付款。

本发明还提供会员名称与银行卡绑定的电子商务方法，它包括下列步骤：

步骤A：发出消费者交易并接收响应信息；

步骤B：商户发起消费者支付并接收响应信息；

步骤C：完成支付信息的格式转换；

步骤D：在商户和发卡银行之间转发信息；

步骤E：采集、验证受益人身份信息并确认配送商品或服务；

步骤F：在交易参与方之间建立并管理安全通道，保证信息在传输过程中的真实性、可追溯性和完整性。

其中所述步骤B还包括下列步骤：

管理商户会员信息；

组织并发起基于会员名称格式支付请求信息；

接收并解析基于会员名称格式支付响应信息；

其中所述步骤C还包括下列步骤：

在会员名称与银行卡之间建立并管理绑定关系；

接收支付信息；

发送支付信息；

对支付信息在会员名称格式与银行卡格式之间转换。

其中所述步骤D还包括下列步骤：

管理支付平台会员信息；

在会员名称与支付网关之间建立并管理路由地址；

按路由地址转发支付信息。

其中所述步骤E还包括下列步骤：

管理会员配送信息；

采集并验证受益人身份信息；

确认配送商品或服务；

其中所述步骤F还包括下列步骤：

发送签到信息，在接收签到成功响应信息后进入工作状态；

对所发送信息加注发送端标识；

对发送端身份合法性进行管理；

根据发送端标识验证信息真实性、可追溯性和完整性；

在核对交易信息成功后退出工作状态。

上述组织并发起基于会员名称格式支付请求信息的步骤进一步包括：

商户为今后的多次交易获得发卡银行方提供担保或认可；

商户为当前的交易获得发卡银行方提供担保或认可；

商户在确认消费者已接受商品或服务后，真正扣除消费者银行卡帐户交易资金；

消费者向物流机构或商户确认所购商品或服务；

因消费者变更交易商品或服务，致使原授权金额不足时，商户获得发卡银行扩大授权金额；

因消费者取消交易，商户获得发卡银行撤销原担保或认可；

因交易超时，商户获得发卡银行对原交易进行冲平帐；

商户获得发卡银行方为当前的交易提供直接扣款认可；

商户把一批成功交易金额汇总并发送给发卡银行，获得发卡银行付款。

本发明与背景技术相比，有下列优越性：

通过降低消费终端的技术门槛，简化流程，扩大了电子商务的用户群。

通过降低了电子商务的技术难度，使广大商户得以减少投入，方便开展交易。

通过增加物流方，提高了电子商务的安全性，可信度。

通过使用会员名称与银行卡账户绑定，可在公开网络中避免泄漏银行卡信息，而能实现只有银行卡才能做的复杂交易和消费信贷。

通过使用专门的银行支付网关，与现有的银行卡***实现无缝连接，发卡银行无需对现有***作出改造。

通过使用专门的支付平台，可以轻松实现多商户对多银行卡的连接。

附图说明

图1是本发明一实施例的电子商务环境图

图2是现有技术中国专利01125140.9的电子商务环境图

图3是本发明一实施例***结构图

图4是本发明一实施例商户支付装置内部结构图

图5是本发明一实施例支付网关装置内部结构图

图6是本发明一实施例支付平台装置内部结构图

图7是本发明一实施例物流装置内部结构图

图8是本发明一实施例初始化装置内部结构图

图9是本发明一实施例的动态数据验证流程图

图10是现有技术中国专利01125140.9的动态数据验证流程图

图11是本发明一实施例的在线授权流程图；

图12是现有技术中国专利01125140.9的在线授权流程图；

图13是本发明一实施例的电子商务交易流程图

图14是现有技术中国专利01125140.9的电子商务交易流程图

具体实施方式

以下结合图1到14具体介绍本***的一种实现方法，该方法不是唯一的实现方法，只是为了帮助阅读者理解本***和方法。

本发明能使消费者使用在商户或支付平台注册的会员名称进行电子商务，而无需在网络中传输银行卡信息，因而消费者终端无需读卡设备，只要有键盘、信息通信模块即可，例如普通个人电脑，固网电话，移动电话，PDA，机顶盒等；这是通过采用PKI标准与5方协议结合起来以提供这种技术。

本***有5方参与，它们是：消费者，商户，支付网关，支付平台，物流。下面结合图1至图14分别说明如下：

图1是本发明一实施例的电子商务环境图，其中100表示用户卡，105表示消费者终端，110表示网络，115表示商户，120表示支付平台，125表示支付网关，130表示发卡银行，135表示物流，交易必须通过物流经消费者或其指定受益人确认才完成，以增加电子商务的安全性。

图2是现有技术中国专利01125140.9的电子商务环境图，200表示EMV智能卡，205表示消费者PC，210表示网络，215表示发卡方网关，220表示发卡银行，225表示零售商；其中消费者终端必须有读卡设备，用户只能使用智能卡，也没有物流方。

图3是本发明一实施例***结构图，301表示初始化装置，302表示消费者终端装置，303表示商户支付装置，304表示支付平台装置，305表示支付网关装置，306表示物流装置；其中消费者终端(302)，用于发出消费者交易信息，它包括但不限于已有的下列装置：个人电脑，固网电话，移动电话，PDA。

图4是本发明一实施例商户支付装置内部结构图，其中401表示商户会员管理器，它由一系列参数生成的商户会员管理表组成，这些参数至少包括会员名称、个人识别码(PIN)、真实姓名、身份证件号码、联系方法、联系地址、主办银行等，其中个人识别码不可被读出，只能验证消费者提交的个人识别码是否正确；

402表示交易发起器，它由一系列发起器组成，包括：

预授权发起器，组织并发起一个预授权请求信息，用于商户为今后的多次交易获得发卡银行方提供担保或认可；

授权发起器，组织并发起一个授权请求信息，用于商户为当前的交易获得发卡银行方提供担保或认可；

支付完成发起器，组织并发起一个预授权或授权完成请求信息，用于商户在确认消费者已接受商品或服务后，真正扣除消费者银行卡帐户交易资金；

商品确认发起器，组织并发起一个商品确认请求信息，用于消费者向物流机构或商户确认所购商品或服务；

授权调整发起器，组织并发起一个授权调整请求信息，用于因消费者变更交易商品或服务，致使原授权金额不足时，商户获得发卡银行扩大授权金额；

撤销发起器，组织并发起一个撤销请求信息，用于因消费者取消交易，商户获得发卡银行撤销原担保或认可；

冲正发起器，组织并发起一个冲正请求信息，用于因交易超时，商户获得发卡银行对原交易进行冲平帐；

销售发起器，组织并发起一个销售请求信息，用于商户获得发卡银行方为当前的交易提供直接扣款认可；

结算发起器，组织并发起一个结算请求信息，用于商户把一批成功交易金额汇总并发送给发卡银行，获得发卡银行付款；

上述支付信息可以采用SSL编码协议，也可以采用ASN.1-AbstractSyntax Notaion，抽象语法表达方法，ISO/IEC8824-1，8824-2，8824-3和8824-4的文档有1995版ASN.1的说明；还可以采用DER-DistinguishedEncoding Rules，可区别的编码规则支持不含糊的编码方法，ISO/IEC 8825-1文档描述了1995年版的DER；再可以采用ISO 8583.1993，一种与卡金额交易相关的消息交换标准，广泛应用于现有的支付***。

403表示交易接收器，接收发卡银行发出的响应信息，并按信息格式解析信息内容。

图5是本发明一实施例支付网关装置内部结构图，其中501表示支付接收器，用于接收支付平台或发卡银行发来的信息，该信息包括会员名称格式和银行卡格式；502表示绑定器，它由一系列参数生成的绑定管理表组成，这些参数至少包括会员名称、银行卡***、真实姓名、身份证件号码、联系方法、联系地址等；503表示信息转换器，把会员名称格式的信息转换成银行卡格式信息，把银行卡格式信息转换成会员名称格式；504表示支付发送器，把转换后的银行卡格式信息发送到发卡银行，把转换后的会员名称格式信息发送到支付平台。

图6是本发明一实施例支付平台装置内部结构图，其中601表示支付平台会员管理器，它由一系列参数生成的支付平台会员管理表组成，这些参数至少包括会员名称、个人识别码(PIN)、真实姓名、身份证件号码、联系方法、联系地址等；602表示路由管理器，它由一系列参数生成的路由地址管理表组成，这些参数至少包括会员名称、发卡银行行号(BIN)、路由地址；603表示信息转发器，按会员名称的路由地址转发支付信息相应支付网关，再接收其响应信息返回原地址。

图7是本发明一实施例物流装置内部结构图，其中701表示配送管理器，它由一系列参数生成的配送管理表组成，这些参数至少包括会员名称、真实姓名、指定受益人姓名、身份证件类型及号码、联系方法、配送地址，配送时间等；702表示身份信息验证器，可以是人工验证，也可以是机器自动验证，例如二代身份证阅读器，护照条码扫描仪，还可以是会员卡阅读器等，从阅读器中获取的信息与配送管理器中的信息验证；703表示配送器，可以是人工配送，也可以是机器配送，例如安装在现场的凭证打印终端，还可以是具有身份识别能力的信息发布网络，如小灵通，GSM，CDMA，TD-CDMA等移动通讯网络，用户接受并确认才是配送完成。

图8是本发明一实施例初始化装置内部结构图，其中801表示签到器，实施方法可以是商户支付装置向支付平台装置或支付网关装置签到，也包括物流装置向商户支付装置或支付平台装置签到，在获得肯定响应后，进入工作状态，签到信息包括商户或物流机构电子证书、签到时间、随机数等；802表示签到管理器，实施方法是在商户支付装置或支付平台装置或支付网关装置接收签到信息，验证发送端电子证书，记录签到时间，给出肯定或否定的响应；803表示标识器，实施方法是：在发送时在信息中加载标识码，例如基于会员名称和个人识别码，或基于报文信息的报文鉴别码(MAC)，该技术由ISO8583定义，也可以采用基于PKCS#1或PKCS#5或PKCS#7标准的数字签名和数字信封技术；804表示标识验证器，实施方法与标识器的方法配套，通过验证该标识，确定该信息是否满足真实性、完整性、可追溯性；805签退器，实施方法是：物流装置向商户支付装置发送当班次交易汇总信息，商户支付装置再向支付平台装置或支付网关装置发送当班次交易汇总信息，获肯定响应后，结束本班次的工作；如果不能获得肯定响应，就要发送当班次交易的明细信息，直至获肯定响应。

图9是本发明一实施例的动态数据验证流程图，其中步骤901消费者发送要验证的数据给商户，发送交易信息时，要加注自己的标识，该标识可以是数字签名，也可以个人识别码(PIN)，其中通过电话装置发送交易请求时，其个人识别码(PIN)采用键盘输入法，以避免商户业务员工接触到；在步骤902商户对要验证的数据标识商户签名，发送给支付网关，支付网关验证签名后再发送给发卡银行；在步骤903支付网关得到银行响应后，标注自己的签名发送给商户；在步骤904商户发送要验证的数据给物流；在步骤905物流提交要验证的数据给消费者；在步骤906消费者给出肯定或否定的响应；在步骤907物流提交肯定或否定的响应；在步骤908商户提交肯定或否定的信息给消费者。

图10是现有技术中国专利01125140.9的动态数据验证流程图，在步骤1006，1007零售商通过消费者PC把要验证的数据发送给智能卡进行数字签名；在步骤1008、1009消费者通过消费者PC把经过智能卡签名的数据发送给发行银行进行验证，在步骤1010得到肯定或否定的响应。

图11是本发明一实施例的在线授权流程图，在步骤1101消费者向商户发起交易请求，在步骤1102商户向支付网关发起会员名称格式的授权请求，在步骤1103支付网关把该会员名称格式的授权请求转换成银行卡格式的授权请求，发送给发卡银行，在步骤1104发卡银行发回银行卡格式的授权响应，在步骤1105支付网关把该银行卡格式的响应转换成会员名称格式转发给商户，在1106商户根据该响应是否获授权，响应消费者是否成交，如果成交就进入步骤1107商户向物流交付商品或服务信息，在步骤1108物流验证消费者身份，在步骤1109物流在验证消费者身份正确后，要消费者确认或否认商品或服务，在步骤1110物流向商户提交消费者的确认或否认凭证，在步骤1111商户向支付网关发起会员名称格式的授权完成请求，在步骤1112支付网关把该会员名称格式的授权完成请求转换成银行卡格式的授权完成请求，发送给发卡银行，在步骤1113发卡银行发回银行卡格式的授权完成响应，在步骤1114支付网关把该银行卡格式的响应转换成会员名称格式转发给商户。

图12是现有技术中国专利01125140.9的在线授权流程图；在步骤1230a智能卡对交易授权请求信息进行签名，在步骤1230b把该信息通过消费者PC发送给发行方网关和发行银行，在步骤1231a发行银行通过发行方网关发回验证数据(授权响应)，在步骤1231b把该验证数据通过消费者PC发往智能卡，在步骤1232a和1232b智能卡对该数据签名后，把该验证数据连同商品信息一起发往零售商，在步骤1232c零售商把该数据发往获款银行，获得交易款项，在步骤1232d获款银行向发行银行发送数据，结算该交易款项。

图13是本发明一实施例的电子商务交易流程图，在步骤1301消费者向商户发起会员名称及个人识别码(PIN)注册申请，在步骤1302商户响应该申请，可以是只要没有重复的会员名称都获肯定，也可以由商户分配一组号码作为会员名称，个人识别码可以是用户自定义，也可以是商户规定长度，再由用户设定的一组数字；在步骤1303物流向商户发送签到申请，在步骤1304物流收到商户给出肯定响应后，开始进入工作状态，在步骤1305商户向支付平台签到，在步骤1306商户在获得肯定响应后，开始进入工作状态；在步骤1307消费者向支付网关发送会员名称与银行卡绑定申请，在步骤1308支付网关在验证其申请的合法性后给出肯定或否定的响应；

在步骤1309消费者向商户发起交易请求，在步骤1310商户组织并发起会员名称格式的交易请求，该交易请求根据商品不同可以是不同的交易类型，只有在无需配送的商品或服务时，才是消售交易类型，例如当场下载音乐，视频，软件等，需要配送的商品都是授权交易类型，一次授权用于多次交易时，就发起预授权交易；在步骤1311支付平台根据路由地址转发该交易请求给对应的支付网关，支付网关把该信息转换成银行卡格式发送给发卡银行，如果没有对应的银行卡信息，就终止交易，回应交易失败的信息；在步骤1312支付网关把发卡银行的响应信息转换成会员名称格式回发给支付平台，在步骤1313支付平台根据原交易地址或链路转发该信息给相应商户；在步骤1314商户根据该信息解析其肯定或否定的结果，回发给消费者；

在步骤1315消费者在获得授权的商品或服务还未配送完成时，要求变更商品或服务，而新商品或服务的价值高于原商品或服务价值，在步骤1316商户组织并发起会员名称格式的调整交易请求给支付平台，调整交易的金额为增加值，在步骤1317支付平台根据路由地址转发该交易给对应的支付网关，支付网关把该信息转换成银行卡格式发送给发卡银行，在步骤1318支付网关接收发卡银行的响应信息，并转换成会员名称格式回发给支付平台，在步骤1319支付平台根据原交易地址或链路转发该信息给相应商户；在步骤1320商户根据该信息解析其肯定或否定的结果，回发给消费者；

在步骤1321消费者在获得授权的商品或服务还未配送完成时，要求取消该商品或服务，在步骤1322商户根据是否收取退货费，组织并发起会员名称格式授权完成交易或撤销交易给支付平台，而授权完成交易金额为退货费，在步骤1323支付平台根据路由地址转发该交易给对应的支付网关，支付网关把该信息转换成银行卡格式发送给发卡银行，在步骤1324支付网关接收发卡银行响应信息并把它转换成会员名称格式回发给支付平台，在步骤1325支付平台根据原交易地址或链路转发该信息给相应商户，在步骤1326商户提交响应结果信息给消费者；

在步骤1327商户提交配送信息给物流，在步骤1328物流采集并验证消费者身份信息，验证成功后进入步骤1329，消费者或其指定受益人确认商品或服务，在步骤1330物流提交配送响应信息给商户，可以是肯定或否定的响应，在步骤1331商户在接收配送成功信息后，组织并发起授权或预授权完成交易，支付完成金额为成功配送商品或服务价值；商户在任何一次交易发起后，在指定的时间内(可根据到支付网关的线路状况设定，一般为数十秒)未收到响应信息，就组织发起冲正交易，冲正交易的金额就是原交易金额，按照原交易的方式进行处理，直至商户收到冲正成功的响应信息，再继续发起原交易；可以连续发起三次冲正交易，如果三次冲正交易都未能在指定时间收到响应信息，就暂停该支付网关的交易，并给***发出警告信息；在步骤1332支付平台根据路由地址转发该交易给对应的支付网关，支付网关把该信息转换成银行卡格式发送给发卡银行，在步骤1333支付网关接收发卡银行响应信息并把它转换成会员名称格式回发给支付平台，在步骤1334支付平台根据原交易地址或链路转发该信息给相应商户。

在步骤1335商户向支付平台发起结算交易请求，发送从签到时间以来的已完成交易总额到支付平台，在步骤1336支付平台根据路由地址转发该交易给对应的支付网关，支付网关把该信息转换成银行卡格式发送给发卡银行，在步骤1337支付网关接收发卡银行响应信息并把它转换成会员名称格式回发给支付平台，在步骤1338支付平台根据原交易地址或链路转发该信息给相应商户；商户如果收到否定的响应信息，向支付平台发送从签到时间以来的已完成交易明细，直至收到成功的响应信息。

图14是现有技术中国专利01125140.9的电子商务交易流程图，在步骤1400消费者通过消费者设备向零售商发出“购买”指示，在步骤1401消费者设备向发行银行发出加密密钥请求，在步骤1402发行银行给出加密密钥响应及自己身份证明，在步骤1405零售商以“购买”金额对钱包初始化，并给出自己的身份证明，在步骤1410智能卡对交易数据签名，连同消费者ID及EMV数据提交给发行银行，在步骤1415发行银行给出响应数据，包括发行银行已签名授权标记，自己身份证明，IAD或IS，在步骤1420消费者设备转发发行银行已签名授权标记及TC或ISR，在步骤725零售商记录发行银行已签名授权标记，汇总交易金额并向获款银行发送，在步骤1430获款银行向发行银行发送收费数额，在步骤1435获款银行记录发行银行已签名授权标记，响应交易金额汇总数。

以上是一种一般化的实施方法，同行的技术人员在理解本发明原理的基础上，可以衍变出多种实施方法，例如把会员名称约定成会员***，更进一步还可以把会员卡和银行卡做成同一张卡，就是联名卡；支付平台是可选项，一个商户可以只和一或两家银行发生交易，就不用建设支付平台；也可以把支付平台和支付网关合并一体；会员名称可以由消费者向支付平台申请，再在所有商户通用；如果销售的是电子客票，消费者在机场领取报销凭证或登机牌的行为就是配送完成；如果销售的是酒店客房，消费者入住就是配送完成，都是本发明的保护范围。

Claims (14)

1.一种公开网络中通过商户或支付平台的会员名称与银行卡绑定的电子商务***，其特征在于包括：

消费者终端装置，用于发出消费者交易并接收响应信息；

商户支付装置，用于商户发起消费者支付并接收响应信息；

支付网关装置，用于完成支付信的格式转换；

支付平台装置，用于在商户和发卡银行之间转发信息；

物流装置，用于采集、验证受益人身份信息并确认商品或服务；

初始化装置，用于在上述装置之间建立并管理安全通道，保证信息在传输过程中的真实性、可追溯性和完整性。

2.如权利要求1所述的***，其中所述商户支付装置，其特征在于包含：

商户会员管理器，用于管理商户会员信息；

交易发起器，用于组织并发起基于会员名称格式的支付请求信息；

交易接收器，用于接收并解析基于会员名称格式的支付响应信息。

3.如权利要求1所述的***，其中所述支付网关装置，其特征在于包含：

绑定器，用于在会员名称与银行卡之间建立并管理绑定关系；

支付接收器，用于接收支付信息；

支付发送器，用于发送支付信息；

信息转换器，用于对支付信息在会员名称格式与银行卡格式之间转换。

4.如权利要求1所述的***，其中所述支付平台装置，其特征在于包含：

支付平台会员管理器，用于管理支付平台会员信息；

路由管理器，用于在会员名称与支付网关之间建立并管理路由地址；

信息转发器，用于按路由地址转发支付信息。

5.如权利要求1所述的***，其中所述物流装置，其特征在于包含：

配送管理器，用于管理会员配送信息；

身份信息验证器，用于采集并验证受益人身份信息；

配送器，用于消费者确认商品或服务。

6.如权利要求1所述的***，其中所述初始化装置，其特征在于包含：

签到器，用于发送签到信息，在接收签到成功响应信息后，进入工作状态；

标识器，用于对所发送信息加注发送端标识；

签到管理器，用于对发送端身份合法性进行管理；

标识验证器，用于根据标识验证信息真实性、可追溯性和完整性；

签退器，用于在核对交易信息成功后退出工作状态。

7.如权利要求1或2所述的***，其中所述交易发起器，其特征在于包含：

预授权发起器，用于商户为今后的多次交易获得发卡银行方提供担保或认可；

授权发起器，用于商户为当前的交易获得发卡银行方提供担保或认可；

支付完成发起器，用于商户在确认消费者已接受商品或服务后，真正扣除消费者银行卡帐户交易资金；

商品确认发起器，用于消费者向物流机构或商户确认所购商品或服务；

调整发起器，用于因消费者变更交易商品或服务，致使原授权金额不足时，商户获得发卡银行扩大授权金额；

撤销发起器，用于因消费者取消交易，商户获得发卡银行撤销原担保或认可；

冲正发起器，用于因交易超时，商户获得发卡银行对原交易进行冲平帐；

销售发起器，用于商户获得发卡银行为当前的交易提供直接扣款认可；

结算发起器，用于商户把一批成功交易金额汇总并发送给发卡银行，获得发卡银行付款。

8.通过会员名称与银行卡绑定的电子商务方法，其特征在于包括下列步骤：

步骤A：发出消费者交易并接收响应信息；

步骤B：商户发起消费者支付并接收响应信息；

步骤C：完成支付信息的格式转换；

步骤D：在商户和发卡银行之间转发信息；

步骤E：采集、验证受益人身份信息并确认商品或服务；

步骤F：在交易参与方之间建立并管理安全通道，保证信息在传输过程中的真实性、可追溯性和完整性。

9.如权利要求8所述的方法，其特征在于所述的步骤B还包括下列步骤：

管理商户会员信息；

组织并发起基于会员名称格式的支付请求信息；

接收并解析基于会员名称格式的支付响应信息。

10.如权利要求8所述的方法，其特征在于所述的步骤C还包括下列步骤：

在会员名称与银行卡之间建立并管理绑定关系；

接收支付信息；

发送支付信息；

对支付信息在会员名称格式与银行卡格式之间转换。

11.如权利要求8所述的方法，其特征在于所述的步骤D还包括下列步骤：

管理支付平台会员信息；

在会员名称与支付网关之间建立并管理路由地址；

按路由地址转发支付信息。

12.如权利要求8所述的方法，其特征在于所述的步骤E还包括下列步骤：

管理会员配送信息；

采集并验证受益人身份信息；

消费者确认商品或服务。

13.如权利要求8所述的方法，其特征在于所述的步骤F还包括下列步骤发送签到信息，在接收签到成功响应信息后，进入工作状态；

对所发送信息加注发送端标识；

对发送端身份合法性进行管理；

根据发送端标识验证信息真实性、可追溯性和完整性。

在核对交易信息成功后退出工作状态。

14.如权利要求8或9所述的方法，其特征在于所述组织并发起基于会员名称格式的支付请求信息步骤还包括下列步骤：

商户为今后的多次交易获得发卡银行方提供担保或认可；

商户为当前的交易获得发卡银行方提供担保或认可；

商户在确认消费者已接受商品或服务后，真正扣除消费者银行卡帐户交易资金；

消费者向物流机构或商户确认所购商品或服务；

因消费者变更交易商品或服务，致使原授权金额不足时，商户获得发卡银行扩大授权金额；

因消费者取消交易，商户获得发卡银行撤销原担保或认可；

因交易超时，商户获得发卡银行对原交易进行冲平帐；

商户获得发卡银行为当前的交易提供直接扣款认可；

商户把一批成功交易金额汇总并发送给发卡银行，获得发卡银行付款。

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