CN101236675A - 一种借助于用户手机短信核验银行终端设备合法性的方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种借助于用户手机短信核验银行终端设备合法性的方法，用户在刷卡终端设备上刷卡时，联机银行的主机***随机产生一个一次性有效的口令，发往终端设备上显示，同时通过银行专用手机***发到用户手机上；用户在手机收到短信，并确认短信发自发卡行后，根据短信内容信息与终端设备上显示的内容是否一致，来判别刷卡机的合法性。持卡人在办理银行卡时与发卡行事先约定这种核验方式，并留下绑定的手机号码。持卡人在***输入口令之前，有义务根据刷卡机回显的明文口令与接收到的手机短信进行比较，判断与核验刷卡机的合法性。本发明的益的效果：可及时决定是否进行后续的输入口令的操作，以避免被非法刷卡终端窃取银行卡的账号与口令。

Description

一种借助于用户手机短信核验银行终端设备合法性的方法

技术领域

本发明涉及金融信息化中的各类银行卡交易领域，包括以磁卡为授权凭证的其它领域，主要是一种借助于用户手机短信核验银行终端设备合法性的方法。

背景技术

目前，持卡消费者在使用POS机、ATM机、KIOSK机、或其他各类基于读卡器的银行卡终端设备时，持卡人缺乏对这些设备本身的合法性进行验证的手段。

尽管合法的银行卡终端都内置有标识设备的芯片，在联机操作时各发卡行会验证该终端的合法性，但这种验证对刷卡用户是不透明的，即用户并不知道其所用的终端是否通过了银行的合法性验证。因此，未联机的(或未通过联机验证的)伪造终端设备也完全可以模仿合法终端的外形、样式、人机交互的流程与界面，诱使持卡用户刷卡，从而盗取***及密码。犯罪分子因此可以利用这一漏洞，通过制作伪造终端，放置在一些非中心城区或不容易引起用户警惕的场所，如旅游景区的商店、甚至在一些经济文化落后地区的闹市等。这些伪装的刷卡终端装置，可以很容易窃取银行卡的***信息与密码，然后依据这些信息制作伪卡，再快速地在异地提款或消费。这种伪卡一旦制作出来，就很难在合法的刷卡终端上把它们与真卡(母卡)区分开来。

这些违法犯罪行为在欧洲、中国台湾地区与东南亚一些国家曾经非常猖獗，给***持有人带来巨大的损失。在这种情形下，国际三大银行卡组织：Europay(欧陆卡，已被万事达收购)、MasterCard(万事达卡)和Visa(维萨)共同发起制定了智能芯片银行卡技术标准：EMV标准，让银行卡芯片化，以提高卡本身的密码核验、加密计算与校验的能力，从而希望达到更高的安全性，减少银行卡欺诈行为。目前，全球已经实施或计划实施EMV迁移的国家和地区超过了30个，发行符合EMV标准的金融卡近2亿张，发放符合EMV标准的终端超过200万台。亚太区也有10多个国家和地区启动了EMV迁移计划，其中日本、韩国、马来西亚、台湾已经完成或正在进行整体性的迁移。

虽然***迁移到EMV芯片卡，可提高支付安全、减少***欺诈，但改变一个国家支付卡***架构(这一架构包括卡、POS终端、ATM、通讯网、交换机、主机***)的成本，通常远高于银行存续期内潜在欺诈与交易操作带来的成本。就我国而言，完成国内现有的***和支付体系整体迁移总成本将高达数百亿人民币。

而且，这种先进的芯片卡设计技术，并不能杜绝未来的伪卡复制，比如同样以IC芯片原理制作的、相比***制作成本更高的手机SIM卡就已经能够被复制。

随着国内各种基于银行卡的终端业务应用的日益拓展，使用银行卡消费的经济空间与经济活动都会大幅度增加，由于我国人口众多、地域广懋，且各地经济、政治与文化发展水平差别大，而经济活动中人员流动的规模日益庞大、频率日益频繁，监管人员与持卡人很难全面具体地实时掌握各地的银行卡终端的发展与使用情形，潜在的伪刷卡终端犯罪行为滋生的空间及对经济生活的危害不容忽视。即便未来完成了银行卡的芯片化升级，也仍然需要防范利用假冒伪造的刷卡终端设备对银行卡进行信息盗取和复制的风险。

特别是随着中国境内涉及国际刷卡交易的增多，在我国尚未完成芯片卡迁移期间，很可能成为银行卡的安全洼地，而容易为国际***、银行卡诈骗团伙所利用。因此，采用一种可快速实施的、经济可行的、全面提高安全保护的方案，是非常必要的、也是非常迫切的。

发明内容

本发明要解决上述现有问题，提供一种借助于用户手机短信核验银行终端设备合法性的方法，该验证方法借助于手机***，在用户刷卡时会同时向通过核验的合法刷卡终端设备与持卡人的手机发送一个核验码，这样用户在使用终端时，会根据手机收到的信息与刷卡终端上显示的信息进行比较，来验证当前使用的终端的合法性。由于用户的手机号码很难被采集，而伪造终端一般难以通过联机验证自身的合法性，因而无法收到联机行发来的核验码，即便自己伪造一个随机核验码，也因为无法通过联机行专用***发送与之一致的核验码，从而无法骗取使用者的信任，也就有效地避免了在伪造终端中输入用户密码的风险，从而增加了盗取银行卡的密码的困难。

本发明解决其技术问题采用的技术方案。这种借助于用户手机短信核验银行终端设备合法性的方法，包括如下步骤：

(1.1)、持卡人在申办银行卡时，提交一个用来接收与该银行卡相关的电信短信息的手机号码，发卡行向用户提供该行发送短信息的号码，用于供持卡人正确地辨别短信息的来源，银行卡信息中心存放有一个银行卡帐号与绑定的手机号码的数据库；

(1.2)、持卡人在刷卡终端设备刷卡输入银行卡的***，刷卡终端设备把自己的设备标识、磁卡***加密组成报文后发送至发卡银行的联机服务器；

(1.3)、联机服务器接收报文并解密后，核验终端设备是否合法；终端设备核验通过后联机服务器继续核验银行磁***是否有效，如果银行卡***通过核验，联机服务器随机生成一个核验码，联机服务器检索查询该银行卡绑定的手机号码，并通过电信***网关自动向该手机号码发送生成的核验码；

(1.4)、联机服务器向刷卡终端设备发送核验码，刷卡终端设备显示该核验码，并等待持卡人确认；持卡人收到银行短信，查看短信中的核验码并与刷卡终端上的核验码进行比较验证，判别该终端设备是否合法；

(1.5)、如果持卡人选择继续操作，通过核验的刷卡终端设备会提示输入支付口令，持卡人依照提示输入银行卡口令，刷卡终端设备会把银行卡口令、连同其它交易相关信息用联机服务器分配的密钥，进行加密后发往联机服务器，联机服务器核验支付口令后核准后需的交易操作。

所述的刷卡终端设备在刷卡后能够及时显示一个由联机服务器发来的验证吗，并且验证码显示在提示持卡人输入银行卡密码之前。

所述的刷卡终端设备包括ATM终端、商业POS终端、KIOSK自动售货终端、接入电脑PC的刷卡器、以及带有基于银行卡刷卡设备与显示屏的终端设备。

所述的核验码是数字、英文字母或英文字母与数字的组合。

本发明有益的效果是：本发明的作用在于增加了伪造银行卡终端进行银行卡欺诈的门槛。即便伪造终端的不法分子窃取或采集了银行卡***及持卡人的手机号码，也因为无法使用银行专用的***发送信息，而无法骗取用户的信任，从而降低用户在伪装的非法终端设备中输入银行卡口令的风险。本发明的特征与优点在于充分利用已经得到大众化应用的电信***，通过银行专用网与电信网两种渠道向用户反馈刷卡终端设备的合法性核验结果，弥补了单方面通过刷卡终端设备向用户反馈的不足，这种不足在于无法让刷卡终端设备自身证明自己的合法性。通过短信与终端上内容的对照，持卡人得以对刷卡终端设备进行合法性核验，从而可以规避非法终端刷卡设备的陷阱。

附图说明

图1：本发明实施例中所涉及的***结构图；

图2：本发明方法所涉及的业务流程图；

具体实施方式

下面结合附图及实施例对本发明作进一步详细的说明。

本***包括以下几部分组成：

用户：银行卡的持卡人；

ATM；

ATM前置机；

银行主机***；

移动电信服务商

银行卡操作流程。

***如图1所示。

一、银行卡申领与绑定手机号码

银行卡主u在A银行申办***为n的银行卡时，提交绑定该***的手机号码，并签署约定通过手机接收随机核验码的协议与责任书，领取详细使用说明。约定今后在使用各类银行终端机***时，在刷卡后，终端会显示一个随机核验码，该随机核验码同时会发往银行卡绑定的手机上，用户需验证确认后，才能进入下一个操作环节(提示输入密码口令或付款等流程)。

申卡后，银行卡持卡人有权通过有效的身份证件与银行卡到发卡行的任一营业厅，变更绑定的手机号码。

二、终端设备及相关的银行前置机与主机***的软件升级

完成银行主及***、ATM前置***及终端设备的软件***的升级，让***能够支持新的工作流程，并能正确接收与解析新的报文协议。

三、银行卡专用的移动电信短信服务平台

因为银行卡交易量很大，因此，银行与电信服务商申请一个专用的短信服务平台，该服务平台的硬件置于银行中心主机机房中，与其他主机***一起置于安全防护体系之内。

银行卡专用的移动电信服务平台包括自动提交发送相关短信内容的功能。

银行卡专用的移动电信服务平台包括一个维护银行卡帐号与绑定的手机号码的数据库，该数据库与银行卡帐号信息数据库分开设置。

银行卡专用的移动电信服务平台有对不同电信服务商的网关接口，支持向不同的电信服务商发送与接收短信的功能。

银行卡专用的移动电信服务平台自动响应银行卡主机***发送来的业务请求，这种请求一般是向特定号码发送特定的信息(主机***随机生成的核验码)。

四、银行卡刷卡交易业务流程的变更

图2描述的是新的交易操作流程：

1、用户在ATM机前***银行卡，ATM刷卡机读取某一磁道的资料，把自身的设备标识以及银行卡***经通信网络加密发送至发卡行；

2、发卡行验证终端合法性并通过CVV验证磁条卡的真实性后，随机生成一个核验码，发往ATM终端，同时通过***发网账号绑定的手机中；

3、ATM终端接收到核验码后，显示到屏幕上；

4、用户手机接收到发卡行发出的随机核验码；

5、用户根据手机收到的短信内容与ATM上的显示内容，决定是否继续操作或退卡。

6、用户确定继续操作后，ATM会显示提示输入PIN口令的操作，用户输入PIN口令后，ATM终端把用户PIN发送给ATM服务器。

7、ATM服务器在PIN主机的协助下验证PIN和***，然后给ATM取款机发送一个正确或者错误的信息。

本发明的技术方案涉及现有的银行卡终端设备的软件升级、发卡行信息中心银行卡业务相关的前置机以及主机***的升级。本发明的该验证方法与***与现有的各类银行卡信息***无缝兼容，可以逐步地、分阶段、分区域地组织实施升级。比如，对新增的各类银行卡业务采用本发明的技术方案，对新发展与新开设的银行卡终端设备上采用本发明的技术方案，同时逐步升级与替换原有的终端***。

本发明涉及的银行卡终端的软件程序升级主要包括：

1、终端设备在把银行卡***信息发送给联机银行验证通过后，在***程序中需要增加接收联机银行在发出授权码的同时，发来一个核验码，要修改原接收授权码的数据报文与协议的设计，及相应的解密拆包算法；

2、终端设备在软件流程中增加显示接收到的核验码的环节；

3、终端设备在软件流程中增加用户对核验码进行确认的人机交互环节，在用户未在限定时间内输入确认信息活输出否定信息的，提示退卡或直接退卡，如果用户在限定时间内确认信息成功，***再进入原来流程中提示输入交易口令的环节。

本发明涉及的发卡行信息中心的***升级指ATM终端对应的ATM服务器、POS终端对应的联机行的POS前置机、其他银行卡业务终端对应的联机行前置机，以及银行主机***等业务流程的修改与软件升级。

ATM服务器或其他相关前置机***的软件升级主要包括：

修改原交易确认流程，在接收到银行中心传来的核验码后，向银行主机***发送锁定该账号的其他操作的指令，然后向终端发送核验码。

增加等待终端发回用户确认信息的流程，接收到终端发回的用户确认信息后，向银行主机***发送请求解开该账号锁定的操作，得到回复响应后，向终端发送授权码。

银行主机***等业务流程的修改与软件升级主要包括：

在接收并验证刷卡终端提交的银行卡信息后，随机生成一个核验码C，发回刷卡终端；

查询与银行卡绑定的手机号M，通过银行专设的移动电信***，向手机M发送核验码C；

在接收并核验到终端前置***发送来的请求锁定或解除锁定某账号的信息后，验证帐号的当前状态，执行相关的操作后，发回操作确认信息。

本发明的技术方案涉及一种新的业务标准和报文协议的制订，即新的基于读卡器的终端设备与银行联机中心之间在业务流程中制订的新的标准规范以及相应的报文格式。具体内容为：银行刷卡终端设备与联机中心间在刷卡后联机中心收到终端发送来的设备标识符、银行***后传回授权码的报文内容中，增加“核验码”的数据项。该数据项包含的内容为银行主机***在每次交易中随机生成的核验码，该核验码同时会借助于电信***发往与银行卡绑定的手机上。整个报文按统一的加密技术在传输中加以保护。

本发明的非技术方面的政策环境支撑主要包括：

银行与银行卡用户间的使用合同与协议的完善。一旦持卡人与银行卡签订了绑定手机验证终端的合同约定，发卡行有义务向持卡人提示终端交易流程的变更，而持卡人有根据约定承担银行卡终端合法性验证的义务。

银行与各移动电信服务商间达成的***、短信网关使用协议。银行申请专用的短信服务特码发送核验码信息，以方便用户的记忆。

上述的实施方式与实施例，只是为了说明本发明的原理的一种具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员，在本发明公开披露的技术方案中，可轻易想到的微小的改进变化和适应性修改，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围以权利要求说明书为准。

Claims (4)

1、一种借助于用户手机短信核验银行终端设备合法性的方法，其特征是：包括如下步骤：

(1.1)、持卡人在申办银行卡时，提交一个用来接收与该银行卡相关的电信短信息的手机号码，发卡行向用户提供该行发送短信息的号码，用于供持卡人正确地辨别短信息的来源，银行卡信息中心存放有一个银行卡帐号与绑定的手机号码的数据库；

(1.2)、持卡人在刷卡终端设备刷卡输入银行卡的***，刷卡终端设备把自己的设备标识、磁卡***加密组成报文后发送至发卡银行的联机服务器；

(1.3)、联机服务器接收报文并解密后，核验终端设备是否合法；终端设备核验通过后联机服务器继续核验银行磁***是否有效，如果银行卡***通过核验，联机服务器随机生成一个核验码，联机服务器检索查询该银行卡绑定的手机号码，并通过电信***网关自动向该手机号码发送生成的核验码；

(1.4)、联机服务器向刷卡终端设备发送核验码，刷卡终端设备显示该核验码，并等待持卡人确认；持卡人收到银行短信，查看短信中的核验码并与刷卡终端上的核验码进行比较验证，判别该终端设备是否合法；

(1.5)、如果持卡人选择继续操作，通过核验的刷卡终端设备会提示输入支付口令，持卡人依照提示输入银行卡口令，刷卡终端设备会把银行卡口令、连同其它交易相关信息用联机服务器分配的密钥，进行加密后发往联机服务器，联机服务器核验支付口令后核准后需的交易操作。

2、根据权利要求1所述的借助于用户手机短信核验银行终端设备合法性的方法，其特征是：所述的刷卡终端设备在刷卡后能够及时显示一个由联机服务器发来的验证吗，并且验证码显示在提示持卡人输入银行卡密码之前。

3、根据权利要求1或2所述的借助于用户手机短信核验银行终端设备合法性的方法，其特征是：所述的刷卡终端设备包括ATM终端、商业POS终端、KIOSK自动售货终端、接入电脑PC的刷卡器、以及带有基于银行卡刷卡设备与显示屏的终端设备。

4、根据权利要求1或2所述的借助于用户手机短信核验银行终端设备合法性的方法，其特征是：所述的核验码是数字、英文字母或英文字母与数字的组合。

Images