CN101093567A - 一种实现家庭账户的***及方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及金融业务中资金账户管理技术领域，公开了一种实现家庭账户的***，该***包括：一***主机，该***主机中存储有一一级账户，以及与所述一级账户关联的至少一家庭账户，在所述一级账户余额不足时，***主机调用所述与一级账户关联的家庭账户完成所述一级账户的支付交易；至少一交易终端，用于实现用户与***主机的交互；外部金融网络，用于连接交易终端与***主机。本发明同时公开了一种实现家庭账户的方法。利用本发明，便于家庭成员对日常经济活动中资金的集中帐务管理和及时监管账户的帐务情况，并且能够自动提供灵活及时的资金调拨，保障正常的日常经济活动。

Description

一种实现家庭账户的***及方法

技术领域

本发明涉及金融业务中资金账户管理技术领域，尤其涉及一种实现家庭账户的***及方法。

背景技术

日常生活中，家庭成员间经常会出现需共同管理和支配同一银行账户的情形，例如夫妻间共同约定的家庭理财账户、父母提供给孩子使用的银行账户等，目前，比较通用的账户处理方法有如下两种情况：

1、共同开立一个第三方约定账户，家庭在日常经济活动中的资金收支，都可以通过所述约定账户进行。这样，很好的解决了家庭资金的集中帐务管理，但存在不能根据所述账户的帐务发生明细掌握资金的来龙去脉，即体现不出“谁操作了哪笔资金”，易于出现账户资金监管不清楚的问题。另外，在失去约定账户存在的基础之后，如夫妻关系解除、孩子参加工作等情况，需要家庭成员到银行进行销户处理，否则会给银行***留下“垃圾账户(即以后都不会使用，但还需要银行***对它进行管理的账户)”。

2、家庭成员分别使用各自独立的账户，在日常经济活动中的资金收支，家庭成员均通过各自独立的账户进行。这样，一定程度上解决了“谁操作了哪笔资金”的账户监管问题，但需要分别打印出各独立账户的明细才行，其账户监管存在不及时、不方便的问题；另一方面，由于资金的收支是通过各独立账户进行的，存在家庭成员不能对日常经济活动中资金的集中帐务管理，彼此独立，而且由于资金分散在各个独立的账户中，当一个账户的余额不足以支付时，需要家庭成员之间立即进行账户之间的资金调拨，才能完成对外支付的处理，给日常经济活动造成不便。

总之，针对上述情况，现有技术不能很好的提供既方便家庭成员对日常经济活动中资金的集中帐务管理，又方便家庭成员及时监管账户的帐务情况，并且能够自动提供灵活及时的资金调拨，以保障正常的经济活动的技术方案。

发明内容

(一)要解决的技术问题

有鉴于此，本发明的一个目的在于提供一种实现家庭账户的***，以便于家庭成员对日常经济活动中资金的集中帐务管理和及时监管账户的帐务情况，并且能够自动提供灵活及时的资金调拨，以保障正常的日常经济活动。

本发明的另一个目的在于提供一种实现家庭账户的方法，以便于家庭成员对日常经济活动中资金的集中帐务管理和及时监管账户的帐务情况，并且能够自动提供灵活及时的资金调拨，以保障正常的日常经济活动。

(二)技术方案

为达到上述一个目的，本发明提供了一种实现家庭账户的***，该***包括：

一***主机，该***主机中存储有一一级账户，以及与所述一级账户关联的至少一家庭账户，在所述一级账户余额不足时，***主机调用所述与一级账户关联的家庭账户完成所述一级账户的支付交易；

至少一交易终端，用于实现用户与***主机的交互；

外部金融网络，用于连接交易终端与***主机。

上述方案中，所述***主机包括：

一数据储存装置，至少包括一家庭账户单元，所述家庭账户单元中存储一一级账户，以及与所述一级账户关联的至少一家庭账户；

一数据处理装置，用于接收交易终端通过外部金融网络输入的交易请求，根据接收的交易请求从数据储存装置中选择家庭账户，对选择的家庭账户进行授权、查询、支付交易的帐务处理，并向交易终端返回处理结果；

至少一与外部金融网络连接的接口，用于实现***主机与外部金融网络的连接。

上述方案中，所述家庭账户为该家庭账户的开户方授权给所述一级账户开户方监管的账户，监管的权限包括查询家庭账户的余额信息，查询家庭账户在一个时间范围内的发生明细，以及在所述一级账户对外支付余额不足时，对家庭账户进行授权额度范围内的资金调拨。

上述方案中，所述数据处理装置包括：

主控单元，用于协调接口识别单元、验证处理单元、授权处理单元和帐务处理单元对接收的交易请求进行处理；

接口识别单元，用于识别和判断交易请求来自于哪个外部金融网络，接收外部金融网络传输的交易请求；

验证处理单元，用于根据接收的交易请求从数据储存装置中选择家庭账户，对选择的家庭账户进行密码验证，如果密码正确，则继续处理交易请求；否则，向交易终端返回密码错误信息，结束处理；

授权处理单元，用于根据接收的交易请求对家庭账户单元进行增加、查询或变更处理；

帐务处理单元，用于在验证处理单元密码验证通过后，对所述家庭账户单元进行帐务处理，判断所述一级账户余额是否大于或等于请求金额，如果是，则直接对所述一级账户进行余额扣除，进行支付；否则，选择一家庭账户，从选择的家庭账户中调拨授权资金额度范围内的资金到所述一级账户，然后再进行支付。

上述方案中，所述授权处理单元对家庭账户单元进行增加的处理包括：家庭账户的开户方对一级账户的开户方进行授权，授予一级账户的开户方具有查询所述家庭账户或从所述家庭账户中调拨资金的权限；查询权限包括一级账户拥有对所述家庭账户余额和交易明细查询的权限；调拨资金权限包括授权额度、授权开始日期、授权截止日期，当所述一级账户发生对外支付余额不足的情况时，所述一级账户拥有对所述家庭账户进行授权额度范围内的资金调拨权限；

所述授权处理单元对家庭账户单元进行查询的处理包括余额查询和交易明细查询，余额查询返回所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户的余额信息；交易明细查询返回所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户在客户要求查询时间段内的交易明细信息；

所述授权处理单元对家庭账户单元进行变更的处理包括：家庭账户单元中的家庭账户开户方取消对家庭账户单元中的一级账户开户方的授权，或者是变更授权的资金额度、授权截止日期；

所述帐务处理单元从选择的家庭账户中调拨授权资金额度范围内的资金到所述一级帐户的过程，还包括：如果选择的家庭账户中的可支付额度仍然不足以支付，则继续选择下一顺序位的家庭账户进行资金的调拨，直到足以支付为止，如果所有家庭账户都不足以支付，则支付交易失败，所述选择家庭账户的顺序为客户事先预设的顺序，或为按照加入家庭账户的时间顺序设定的顺序，或为按照家庭账户的额度高低顺序设定的顺序。

上述方案中，所述交易终端为互联网渠道、自助设备或柜台，所述自助设备为ATM机、POS机或手机银行。

为达到上述另一个目的，本发明提供了一种实现家庭账户的方法，该方法包括：

数据处理装置接收交易终端通过外部金融网络输入的交易请求；

数据处理装置根据接收的交易请求从数据储存装置中选择家庭账户，并对选择的家庭账户进行授权、查询、支付交易的帐务处理；

数据处理装置通过外部金融网络向交易终端返回处理结果。

上述方案中，所述数据处理装置接收到交易请求后进一步包括：数据处理装置的主控单元调用接口识别单元识别接收的交易请求，判断交易请求来自哪个外部金融网络，然后数据处理装置的验证处理单元从数据储存装置中选择家庭账户。

上述方案中，所述数据处理装置对家庭账户进行授权处理包括：

在家庭账户单元的一级账户下，按照交易请求进行增加、取消或更新家庭账户，和/或

按照交易请求进行增加、取消或更新某一家庭账户的授权权限、授权开始日期和/或授权截至日期信息。

上述方案中，所述数据处理装置对家庭账户进行查询处理包括：数据处理装置对家庭账户进行余额查询或交易明细查询，查询所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户的余额信息；或查询所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户在客户要求查询时间段内的交易明细信息。

上述方案中，所述数据处理装置对家庭账户进行支付交易处理包括：数据处理装置的验证处理单元判断接收自交易终端的密码与预先设定的密码是否一致，如果一致，则密码正确，对家庭账户单元进行支付交易，扣减余额；否则，返回密码错误信息，交易失败。

上述方案中，所述数据处理装置对家庭账户进行帐务处理包括：数据处理装置的帐务处理单元判断选择的家庭账户单元的一级账户余额是否足够支付，如果足够支付，则对所述家庭账户单元的一级账户直接进行支付处理，扣减余额；否则，选择一家庭账户，并判断所述一级账户余额加上选择的家庭账户的可调拨额度是否足以支付，如果是，则将所述选出的家庭账户的可调拨额度调拨到所述一级账户，然后对所述一级账户扣减支付额度；否则，返回余额不足信息，交易失败。

上述方案中，所述选择家庭账户是按照资金额度的高低顺序、加入该家庭账户的时间顺序或客户事先预设的顺序来选择；

所述判断一级账户余额加上选择的家庭账户的可调拨额度是否足以支付时，如果家庭账户的余额大于等于授权额度，则可调拨额度就等于所述授权额度；否则，可调拨额度就等于所述家庭账户的实际余额。

(三)有益效果

从上述技术方案可以看出，本发明具有以下有益效果：

利用本发明，通过在家庭账户处理***的数据处理装置中增加授权处理单元、帐务处理单元和在数据存储装置中增加家庭账户单元，实现了个人账户(即所述的一级账户)与其家庭账户的关联；方便家庭成员一方将自己的账户授权给另一方或者多方，使得家庭成员之间可以通过授权处理单元增加家庭账户，变更家庭账户的操作权限和查询家庭账户帐务情况。并且在家庭账户单元中的账户发生余额不足以支付的时候，能够顺序从其家庭账户中调拨资金，从而既达到了便于家庭成员对日常经济活动中资金的集中帐务管理和及时监管账户的帐务情况的要求，又能够自动提供灵活及时的资金调拨，保障了正常的经济活动。

附图说明

图1为本发明提供的实现家庭账户***的结构示意图；

图2为图1中的数据存储装置的家庭账户单元的结构示意图；

图3为图1中数据处理装置的结构示意图；

图4为本发明提供的实现家庭账户的方法流程图；

图5为本发明提供的账户授权处理流程图；

图6为本发明提供的家庭账户监管查询流程图；

图7为本发明提供的家庭账户对外支付处理流程图；

图8为本发明提供的家庭账户单元帐务处理流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。

如图1所示，图1为本发明提供的实现家庭账户***的结构示意图，该***包括一***主机1、至少一交易终端2和连接交易终端与***主机的外部金融网络3。

其中，***主机1用于通过外部金融网络3接收交易终端2的交易请求，并对交易进行处理后，返回交易处理成功或失败的信息给交易终端2。如图2所示，***主机1中存储有一一级账户，以及与所述一级账户关联的至少一家庭账户，在所述一级账户余额不足时，***主机调用所述与一级账户关联的家庭账户完成所述一级账户的支付交易。家庭账户是其开户方授权给所述一级账户开户方监管的账户，其监管的权限包括查询家庭账户的余额信息，查询家庭账户在一个时间范围内的交易明细，还包括在一级账户对外支付余额不足的时候，对家庭账户进行授权额度范围内的资金调拨，从而满足一级账户对外支付要求，以保障日常经济活动。

交易终端2用于实现用户与***主机的交互，一般可以为互联网渠道、自助设备或柜台等，自助设备一般可以为ATM机、POS机或手机银行等。外部金融网络3用于连接交易终端与***主机。

上述***主机进一步包括一数据储存装置11、一数据处理装置12和至少一与外部金融网络连接的接口13。数据储存装置11至少包括一家庭账户单元，所述家庭账户单元中存储一一级账户，以及与所述一级账户关联的至少一家庭账户。数据处理装置12用于接收交易终端2通过外部金融网络3输入的交易请求，根据接收的交易请求从数据储存装置1中选择家庭账户，对选择的家庭账户进行授权、查询、支付交易的帐务处理，并向交易终端2返回处理结果。与外部金融网络连接的接口13用于实现***主机1与外部金融网络3的连接。

上述家庭账户为该家庭账户的开户方授权给所述一级账户开户方监管的账户，监管的权限包括查询家庭账户的余额信息，查询家庭账户在一个时间范围内的发生明细，以及在所述一级账户对外支付余额不足时，对家庭账户进行授权额度范围内的资金调拨。

上述数据处理装置进一步包括主控单元30、接口识别单元31、验证处理单元32、授权处理单元33和帐务处理单元34。其中，主控单元30用于协调接口识别单元31、验证处理单元32、授权处理单元33和帐务处理单元34对接收的交易请求进行处理。接口识别单元31用于识别和判断交易请求来自于哪个外部金融网络(如互联网渠道、自助设备ATM机、POS机、手机银行、柜台和其他专用设备)，接收外部金融网络传输的交易请求。验证处理单元32用于根据接收的交易请求从数据储存装置中选择家庭账户，对选择的家庭账户进行密码验证，如果密码正确，则继续处理交易请求；否则，向交易终端返回密码错误信息，结束处理。授权处理单元33用于根据接收的交易请求对家庭账户单元进行增加、查询或变更处理。帐务处理单元34用于在验证处理单元密码验证通过后，对所述家庭账户单元进行帐务处理，判断所述一级账户余额是否大于或等于请求金额，如果是，则直接对所述一级账户进行余额扣除，进行支付；否则，选择一家庭账户，从选择的家庭账户中调拨授权资金额度范围内的资金到所述一级账户，然后再进行支付。

上述授权处理单元33对家庭账户单元进行增加的处理包括：家庭账户的开户方对一级账户的开户方进行授权，授予一级账户的开户方具有查询所述家庭账户或从所述家庭账户中调拨资金的权限；查询权限包括一级账户拥有对所述家庭账户余额和交易明细查询的权限；调拨资金权限包括授权额度、授权开始日期、授权截止日期，当所述一级账户发生对外支付余额不足的情况时，所述一级账户拥有对所述家庭账户进行授权额度范围内的资金调拨权限。例如：账户A的开户方对账户B的开户方授权以后，账户B就是家庭账户单元中的一级账户，而账户A就是账户B的一个家庭账户。

上述授权处理单元33对家庭账户单元进行查询的处理包括余额查询和交易明细查询，余额查询返回所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户的余额信息；交易明细查询返回所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户在客户要求查询时间段内的交易明细信息；

上述授权处理单元33对家庭账户单元进行变更的处理包括：家庭账户单元中的家庭账户开户方取消对家庭账户单元中的一级账户开户方的授权，或者是变更授权的资金额度、授权截止日期。

基于图1、图2和图3所示的实现家庭账户的***，图4示出了本发明提供的实现家庭账户的方法流程图，该方法包括以下步骤：

步骤401：数据处理装置接收交易终端通过外部金融网络输入的交易请求；

步骤402：数据处理装置根据接收的交易请求从数据储存装置中选择家庭账户，并对选择的家庭账户进行授权、查询、支付交易的帐务处理；

步骤403：数据处理装置通过外部金融网络向交易终端返回处理结果。

上述步骤401中所述数据处理装置接收到交易请求后进一步包括：数据处理装置的主控单元调用接口识别单元识别接收的交易请求，判断交易请求来自哪个外部金融网络，如互联网渠道、自助设备(ATM、POS、手机银行等)、柜台和其他专用设备，然后数据处理装置的验证处理单元从数据储存装置中选择家庭账户。

上述步骤402中所述数据处理装置对家庭账户进行授权处理包括：在家庭账户单元的一级账户下，按照交易请求进行增加、取消或更新家庭账户，和/或按照交易请求进行增加、取消或更新某一家庭账户的授权权限、授权开始日期和/或授权截至日期信息。

上述步骤402中所述数据处理装置对家庭账户进行查询处理包括：数据处理装置对家庭账户进行余额查询或交易明细查询，查询所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户的余额信息；或查询所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户在客户要求查询时间段内的交易明细信息。

上述步骤402中所述数据处理装置对家庭账户进行支付交易处理包括：数据处理装置的验证处理单元判断接收自交易终端的密码与预先设定的密码是否一致，如果一致，则密码正确，对家庭账户单元进行支付交易，扣减余额；否则，返回密码错误信息，交易失败。

上述步骤402中所述数据处理装置对家庭账户进行帐务处理包括：数据处理装置的帐务处理单元判断选择的家庭账户单元的一级账户余额是否足够支付，如果足够支付，则对所述家庭账户单元的一级账户直接进行支付处理，扣减余额；否则，选择一家庭账户，并判断所述一级账户余额加上选择的家庭账户的可调拨额度是否足以支付，如果是，则将所述选出的家庭账户的可调拨额度调拨到所述一级账户，然后对所述一级账户扣减支付额度；否则，返回余额不足信息，交易失败。

上述选择家庭账户是按照资金额度的高低顺序、加入该家庭账户的时间顺序或客户事先设定的顺序来选择。所述判断一级账户余额加上选择的家庭账户的可调拨额度是否足以支付时，如果家庭账户的余额大于等于授权额度，则可调拨额度就等于所述授权额度；否则，可调拨额度就等于所述家庭账户的实际余额。

基于图4所述的实现家庭账户的方法流程图，以下结合具体的实施例对本发明实现家庭账户的方法进一步详细说明。

实施例

下面分别以账户授权处理、家庭账户监管查询处理、家庭账户对外支付处理和家庭账户单元帐务处理为例，结合附图进一步说明实现家庭账户的方法和步骤。

如图5所示，图5为本发明提供的账户授权处理流程图，该方法包括步骤：

步骤500：客户通过交易终端发出交易请求；

步骤501：外部金融网络传输所述交易终端发出的交易请求给***主机；

步骤502：主控单元调用接口识别单元识别传输客户交易请求的接口，判断传输客户交易请求的来源属于哪个外部金融网络；

步骤503：验证处理单元选择相应的家庭账户单元；

步骤504：在所述家庭账户单元的一级账户下，按照交易请求进行增加一个家庭账户或更新相应家庭账户的信息，如授权权限、授权开始日期、授权截至日期等。

如图6所示，图6为本发明提供的家庭账户监管查询流程图，该方法包括步骤：

步骤600：客户通过交易终端对选定的家庭账户发出查询请求；

步骤601：外部金融网络传输所述交易终端发出的查询请求给***主机；

步骤602：主控单元调用接口识别单元识别传输客户查询请求的接口，判断传输客户查询请求的来源属于哪个外部金融网络；

步骤603：验证处理单元选择相应的家庭账户单元；

步骤604：返回所述选定的家庭账户的帐务发生明细以及余额信息。

如图7所示，图7为本发明提供的家庭账户对外支付处理流程图，该方法包括步骤：

步骤700：客户通过交易终端发出交易请求；

步骤701：外部金融网络传输所述交易终端发出的交易请求给***主机；

步骤702：主控单元调用接口识别单元识别传输客户交易请求的接口，判断传输客户交易请求的来源属于哪个外部金融网络；

步骤703：验证处理单元选择相应的家庭账户单元；

步骤704：验证处理单元进行密码判定，密码是否正确，不正确则进入步骤705，否则进行步骤706；

步骤705：提示密码错误，交易失败；

步骤706：帐务处理单元对家庭账户单元进行帐务处理。

如图8所示，图8为本发明提供的家庭账户单元帐务处理流程图，该方法包括步骤：

步骤800：帐务处理单元判断选定家庭账户单元中一级账户的余额是否足够支付，是则执行步骤801，否则执行步骤802；

步骤801：对所述家庭账户单元的一级账户直接进行支付处理，扣减余额；

步骤802：按照家庭账户的顺序，该顺序可以是资金额度的高低顺序，也可以是加入该家庭账户的时间顺序等，选出一个家庭账户；

步骤803：所述一级账户余额加上选出的家庭账户的可调拨额度(如果家庭账户的余额大于等于授权额度，则可调拨额度就等于所述授权额度，否则可调拨额度就等于所述家庭账户的余额)，是否足以支付，是则进入步骤804，否则进入步骤805；

步骤804：对所述一级账户和选出家庭账户进行支付处理，首先将所述选出的家庭账户的可调拨额度调拨到所述一级账户，然后，对所述一级账户扣减支付额度；

步骤805：判断是否已经是按照所述顺序的最后一个家庭账户，是则进入步骤806，否则进入步骤802；

步骤806：提示余额不足，交易失败。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (13)

1、一种实现家庭账户的***，其特征在于，该***包括：

一***主机，该***主机中存储有一一级账户，以及与所述一级账户关联的至少一家庭账户，在所述一级账户余额不足时，***主机调用所述与一级账户关联的家庭账户完成所述一级账户的支付交易；

至少一交易终端，用于实现用户与***主机的交互；

外部金融网络，用于连接交易终端与***主机。

2、根据权利要求1所述的实现家庭账户的***，其特征在于，所述***主机包括：

一数据储存装置，至少包括一家庭账户单元，所述家庭账户单元中存储一一级账户，以及与所述一级账户关联的至少一家庭账户；

一数据处理装置，用于接收交易终端通过外部金融网络输入的交易请求，根据接收的交易请求从数据储存装置中选择家庭账户，对选择的家庭账户进行授权、查询、支付交易的帐务处理，并向交易终端返回处理结果；

至少一与外部金融网络连接的接口，用于实现***主机与外部金融网络的连接。

3、根据权利要求2所述的实现家庭账户的***，其特征在于，所述家庭账户为该家庭账户的开户方授权给所述一级账户开户方监管的账户，监管的权限包括查询家庭账户的余额信息，查询家庭账户在一个时间范围内的发生明细，以及在所述一级账户对外支付余额不足时，对家庭账户进行授权额度范围内的资金调拨。

4、根据权利要求2所述的实现家庭账户的***，其特征在于，所述数据处理装置包括：

主控单元，用于协调接口识别单元、验证处理单元、授权处理单元和帐务处理单元对接收的交易请求进行处理；

接口识别单元，用于识别和判断交易请求来自于哪个外部金融网络，接收外部金融网络传输的交易请求；

验证处理单元，用于根据接收的交易请求从数据储存装置中选择家庭账户，对选择的家庭账户进行密码验证，如果密码正确，则继续处理交易请求；否则，向交易终端返回密码错误信息，结束处理；

授权处理单元，用于根据接收的交易请求对家庭账户单元进行增加、查询或变更处理；

帐务处理单元，用于在验证处理单元密码验证通过后，对所述家庭账户单元进行帐务处理，判断所述一级账户余额是否大于或等于请求金额，如果是，则直接对所述一级账户进行余额扣除，进行支付；否则，选择一家庭账户，从选择的家庭账户中调拨授权资金额度范围内的资金到所述一级账户，然后再进行支付。

5、根据权利要求4所述的实现家庭账户的***，其特征在于，

所述授权处理单元对家庭账户单元进行增加的处理包括：家庭账户的开户方对一级账户的开户方进行授权，授予一级账户的开户方具有查询所述家庭账户或从所述家庭账户中调拨资金的权限；查询权限包括一级账户拥有对所述家庭账户余额和交易明细查询的权限；调拨资金权限包括授权额度、授权开始日期、授权截止日期，当所述一级账户发生对外支付余额不足的情况时，所述一级账户拥有对所述家庭账户进行授权额度范围内的资金调拨权限；

所述授权处理单元对家庭账户单元进行查询的处理包括余额查询和交易明细查询，余额查询返回所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户的余额信息；交易明细查询返回所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户在客户要求查询时间段内的交易明细信息；

所述授权处理单元对家庭账户单元进行变更的处理包括：家庭账户单元中的家庭账户开户方取消对家庭账户单元中的一级账户开户方的授权，或者是变更授权的资金额度、授权截止日期；

所述帐务处理单元从选择的家庭账户中调拨授权资金额度范围内的资金到所述一级帐户的过程，还包括：如果选择的家庭账户中的可支付额度仍然不足以支付，则继续选择下一顺序位的家庭账户进行资金的调拨，直到足以支付为止，如果所有家庭账户都不足以支付，则支付交易失败，所述选择家庭账户的顺序为客户事先预设的顺序，或为按照加入家庭账户的时间顺序设定的顺序，或为按照家庭账户的额度高低顺序设定的顺序。

6、根据权利要求1所述的实现家庭账户的***，其特征在于，所述交易终端为互联网渠道、自助设备或柜台，所述自助设备为ATM机、POS机或手机银行。

7、一种实现家庭账户的方法，其特征在于，该方法包括：

数据处理装置接收交易终端通过外部金融网络输入的交易请求；

数据处理装置根据接收的交易请求从数据储存装置中选择家庭账户，并对选择的家庭账户进行授权、查询、支付交易的帐务处理；

数据处理装置通过外部金融网络向交易终端返回处理结果。

8、根据权利要求7所述的实现家庭账户的方法，其特征在于，所述数据处理装置接收到交易请求后进一步包括：

数据处理装置的主控单元调用接口识别单元识别接收的交易请求，判断交易请求来自哪个外部金融网络，然后数据处理装置的验证处理单元从数据储存装置中选择家庭账户。

9、根据权利要求7所述的实现家庭账户的方法，其特征在于，所述数据处理装置对家庭账户进行授权处理包括：

在家庭账户单元的一级账户下，按照交易请求进行增加、取消或更新家庭账户，和/或

按照交易请求进行增加、取消或更新某一家庭账户的授权权限、授权开始日期和/或授权截至日期信息。

10、根据权利要求7所述的实现家庭账户的方法，其特征在于，所述数据处理装置对家庭账户进行查询处理包括：

数据处理装置对家庭账户进行余额查询或交易明细查询，查询所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户的余额信息；或查询所述家庭账户单元中一级账户以及家庭账户在客户要求查询时间段内的交易明细信息。

11、根据权利要求7所述的实现家庭账户的方法，其特征在于，所述数据处理装置对家庭账户进行支付交易处理包括：

数据处理装置的验证处理单元判断接收自交易终端的密码与预先设定的密码是否一致，如果一致，则密码正确，对家庭账户单元进行支付交易，扣减余额；否则，返回密码错误信息，交易失败。

12、根据权利要求7所述的实现家庭账户的方法，其特征在于，所述数据处理装置对家庭账户进行帐务处理包括：

数据处理装置的帐务处理单元判断选择的家庭账户单元的一级账户余额是否足够支付，如果足够支付，则对所述家庭账户单元的一级账户直接进行支付处理，扣减余额；否则，选择一家庭账户，并判断所述一级账户余额加上选择的家庭账户的可调拨额度是否足以支付，如果是，则将所述选出的家庭账户的可调拨额度调拨到所述一级账户，然后对所述一级账户扣减支付额度；否则，返回余额不足信息，交易失败。

13、根据权利要求12所述的实现家庭账户的方法，其特征在于，

所述选择家庭账户是按照资金额度的高低顺序、加入该家庭账户的时间顺序或客户事先预设的顺序来选择；

所述判断一级账户余额加上选择的家庭账户的可调拨额度是否足以支付时，如果家庭账户的余额大于等于授权额度，则可调拨额度就等于所述授权额度；否则，可调拨额度就等于所述家庭账户的实际余额。

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