BR102015024720A2 - método e sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota - Google Patents

Abstract

método e sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota. descreve-se um método para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota, o usuário utilizando um aparelho eletrônico (10) e o método compreendendo as etapas de: receber do usuário a ser inscrito na instituição financeira ao menos uma primeira imagem identificadora (11) do usuário e ao menos uma segunda imagem identificadora (12) do usuário. posteriormente, extrair da primeira imagem identificadora (11) ao menos um primeiro parâmetro identificador (21) do usuário e extrair da segunda imagem identificadora (12) do usuário ao menos um segundo parâmetro identificador (22) do usuário, em seguida deve-se validar o primeiro parâmetro identificador (21) do usuário com o segundo parâmetro identificador do usuário (22), e acessar ao menos um perfil público relacionado ao usuário. a presente invenção também aborda um sistema (30) para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota.

Description

Relatório Descritivo da Patente de Invenção para "MÉTODO E SISTEMA PARA INSCRIÇÃO DE UM USUÁRIO EM UMA INSTITUIÇÃO FINANCEIRA DE FORMA REMOTA".

[001] A presente invenção refere-se a um método e sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota. Mais especificamente, a um método e sistema que permitam a abertura de conta em uma instituição financeira sem a necessidade de deslocamento do usuário até uma agência financeira e que faça uso de um índice de fraudabilidade para certificação de que o usuário é quem ele diz ser.

DESCRIÇÃO DO ESTADO DA TÉCNICA

[002] A presente invenção faz referência a um método e sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira, preferencialmente, a um método e sistema para abertura de conta em uma determinada instituição financeira de forma remota e interativa.

[003] O processo de inscrição de um usuário em uma instituição financeira é muitas vezes desgastante e demorado, ainda, algumas instituições solicitam que o usuário se desloque até uma determinada agência financeira para abertura da conta para validação do processo.

[004] Na agência, o usuário deve preencher uma série de formulários e apresentar diversos documentos para que a conta seja aberta.

[005] Há ainda o risco da conta não ser aberta caso o usuário esqueça algum documento necessário, nesse caso, o futuro cliente deve retornar a instituição em outro momento para retomar o processo, ocasionando uma perda de tempo excessiva ao usuário.

[006] Mesmo sendo incomum, alguns métodos para cadastro em uma instituição financeira fazem uso ainda de formulários disponibilizados no endereço eletrônico (site) da instituição e que devem ser preenchidos pelo usuário e entregues ao banco.

[007] Neste caso, a entrega dos formulários pode ser eletrônica- mente (via e-mail) ou ainda presencialmente, necessitando o deslocamento do usuário até a agência.

[008] Mesmo que a entrega seja eletrônica, para finalizar o processo o futuro cliente deve deslocar-se até a agência para assinatura da confirmação da abertura de conta e validação com o gerente.

[009] Ou seja, mesmo possibilitando o preenchimento dos formulários eletronicamente, o usuário ainda necessita ir até a agência bancária (financeira) para finalizar o processo.

[0010] Os dois meios para abertura de conta citados acima demandam muito tempo do usuário, principalmente devido à necessidade de deslocamento até a agência bancária em um momento em que este deverá se abster do trabalho ou de sua residência.

[0011] Obviamente, nos dias atuais, o futuro cliente de uma instituição deseja que o processo de abertura de conta seja realizado da maneira mais rápida possível e de forma totalmente remota, não existindo a necessidade de que este tenha que se deslocar até uma agência por qualquer razão.

[0012] De fato, o deslocamento do usuário até uma agência bancária ocorre para que o gerente da agência (ou o encarregado em abrir a conta) possa realizar uma validação nos documentos apresentados.

[0013] No entanto, a validação realizada pelo gerente consiste apenas na verificação de concordância entre os nomes/fotografias apresentados, por exemplo, nos documentos de identidade, CPF e comprovante de endereço.

[0014] Ainda, nada impede que a pessoa que está prestes a abrir uma conta esteja tentando se passar por outra pessoa, afinal, nos dias de hoje, as técnicas de fraude de documentos permitem que isso ocorra.

[0015] Ou seja, o gerente bancário, na validação dos documentos, não tem como realizar as verificações necessárias para aferir com ele- vado grau de certeza se a pessoa que pretende abrir a conta é realmente a pessoa que diz ser, muitas vezes, contas são abertas a frau-dadores que se passam por outra pessoa, acarretando em sérios prejuízos as organizações financeiras.

[0016] Por exemplo, um indivíduo portando um CPF, documento de identidade e comprovante de residência falsos, tentando se passar por outra pessoa, não terá problemas em abrir uma conta em nome desta pessoa.

[0017] Não há meios para que o gerente da instituição financeira possa, por exemplo, confrontar os dados dispostos no CPF apresentado (número, nome da pessoa) com, por exemplo, dados referentes à última declaração de imposto de renda, ou ainda com dados publicamente disponíveis em redes sociais, ou ainda validar se o endereço de e-mail (endereço eletrônico) fornecido está atrelado a alguma potencial fraude já realizada.

[0018] O estado da técnica peca em descrever um método para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma totalmente remota e eficaz, capaz ainda de realizar diversas validações bem como o cruzamento destas, para determinar, com elevadíssimo grau de certeza não somente a identidade (nome) de quem deseja abrir a conta, mas também se o usuário é quem ele diz ser.

[0019] O método e sistema propostos na presente invenção são vantajosos não somente ao potencial cliente, mas também a instituição financeira, já que este supera os problemas técnicos conhecidos referentes à possibilidade de abertura de contas a um fraudador (beneficiando a instituição) e ainda evita que o usuário tenha que se deslocar até a instituição (beneficiando o cliente).

[0020] Adicionalmente, o método em tela realiza validações não somente no âmbito pessoal, incluindo dados profissionais e sociais do usuário, como também realiza validações relacionadas ao aparelho eletrônico que o usuário utiliza para abrir a conta.

[0021] Tais validações são, por exemplo, referentes à localização física do usuário, ao endereço de IP do aparelho eletrônico utilizado, ao envio de um código de identidade a ser confirmado pelo usuário, entre outras.

[0022] As validações relacionadas ao aparelho eletrônico serão confrontadas com as demais validações realizadas no âmbito pesso-al/social para geração de um índice de fraudabilidade, índice este que indicará à instituição financeira as chances do potencial usuário ser um fraudador. Em outras palavras, o índice de fraudabilidade atribui determinado grau de certeza das informações coletadas, provendo assim maior segurança às instituições financeiras.

[0023] Assim, mesmo realizado de forma totalmente remota, e devido às inúmeras validações realizadas, o método e sistema propostos são mais eficazes na prevenção de fraudes se comparados aos métodos e sistemas tradicionais de abertura de contas em que o cliente deve se deslocar até a agência.

OBJETIVOS DA INVENÇÃO

[0024] A presente invenção tem por objetivo a provisão de um método e sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma totalmente remota e interativa.

[0025] Um objetivo adicional da presente invenção consiste em um método e sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota e capaz ainda de gerar um índice de fraudabilidade.

[0026] Adicionalmente, a presente invenção tem como objetivo a provisão de um método e sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota e capaz de determinar a identidade do usuário bem como se o usuário é realmente quem ele diz ser.

[0027] Um objetivo adicional da presente invenção é a provisão de um método e sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota e que realize validações no âmbito profissional, social, e relacionadas ao aparelho eletrônico utilizado pelo usuário para geração do índice de fraudabilidade.

[0028] Ainda, a presente invenção tem como objetivo a provisão de um método e sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota e que confronte as validações realizadas para geração/atualização do índice de fraudabilidade.

[0029] Um objetivo adicional da presente invenção é a provisão de um método e sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota capaz de gerar uma série de quesitos identificadores a serem respondidos pelo usuário.

BREVE DESCRIÇÃO DA INVENÇÃO

[0030] Os objetivos da invenção são alcançados por meio de um método para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota. Dito método compreendendo as etapas de: receber do usuário a ser inscrito na instituição financeira ao menos uma primeira imagem identificadora do usuário e ao menos uma segunda imagem identificadora do usuário, extrair da primeira imagem identificadora ao menos um primeiro parâmetro identificador do usuário e extrair da segunda imagem identificadora do usuário ao menos um segundo parâmetro identificador do usuário.

[0031] O método proposto compreende ainda a etapa de validar o primeiro parâmetro identificador do usuário com o segundo parâmetro identificador do usuário, e acessar ao menos um perfil público relacionado ao usuário.

[0032] A presente invenção refere-se ainda a um sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota, o sistema compreendendo: [0033] um aparelho eletrônico a ser utilizado pelo usuário, o aparelho eletrônico dotado de um processador, um banco de dados e uma unidade de processamento associados à instituição financeira, e um módulo de reconhecimento ótico de caracteres associado ao banco de dados e a unidade de processamento.

[0034] O sistema é configurado de modo a salvar no banco de dados ao menos uma primeira e segunda imagens identificadoras capturadas pelo aparelho eletrônico e extrair destas, através do módulo de reconhecimento ótico de caracteres, ao menos um primeiro e segundo parâmetros identificadores do usuário.

[0035] O sistema é configurado ainda para, através do módulo de reconhecimento ótico de caracteres, validar o primeiro parâmetro identificador do usuário com o segundo parâmetro identificador do usuário e acessar, através do processador do aparelho eletrônico, ao menos um perfil público relacionado ao usuário.

BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS

[0036] A presente invenção será, a seguir, mais detalhadamente descrita com base em um exemplo de execução representado nos desenhos. As figuras mostram: [0037] Figura 1 - é uma representação da etapa de envio por parte do usuário de uma primeira imagem identificadora;

[0038] Figura 2 - é uma representação da etapa de envio por parte do usuário de uma segunda imagem identificadora;

[0039] Figura 3 - é uma representação adicional da etapa de envio por parte do usuário de uma segunda imagem identificadora;

[0040] Figura 4 - é uma representação da etapa de envio por parte do usuário de uma terceira imagem identificadora;

[0041] Figura 5 - é uma representação da etapa de recebimento por parte do usuário de ao menos um quesito identificador;

[0042] Figura 6- é uma representação da etapa de envio ao usuá- rio de um código de identidade a ser validado pelo usuário;

[0043] Figura 7 - é uma representação da etapa de envio por parte do usuário de um retorno de identidade;

[0044] Figura 8 - é uma representação da etapa de envio por parte do usuário de uma assinatura-padrão;

[0045] Figura 9 - é uma representação de uma das modalidades de escolha, por parte do usuário, dos coeficientes de inscrição na instituição financeira.

[0046] Figura 10 - é uma representação preferencial do sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota;

DESCRIÇÃO DETALHADA DAS FIGURAS

[0047] O método para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota conforme proposto na presente invenção será agora descrito com base no conjunto de ações definidos no quadro reivindicatório apresentado.

[0048] A inscrição de um usuário em uma instituição financeira deve ser preferencial mente entendida como a abertura de uma conta por um determinado cliente e em um determinado banco.

[0049] A referência a um banco deve ser entendida apenas como um aspecto preferencial da presente invenção, não devendo ser considerada como uma limitação desta. A presente invenção é apta de utilização em qualquer tipo de instituição financeira em que o cadastro (inscrição) de clientes ocorra.

[0050] Por conta, deve-se entender como qualquer tipo e modelo de conta (corrente, de depósito, individual, conjunta, salário) que a instituição financeira (banco) forneça a seus clientes.

[0051] Preferencialmente, o método proposto deve ser realizado por um usuário que tenha em mãos um aparelho celular conectado à rede mundial de computadores, internet.

[0052] Alternativamente, o método pode ser realizado por um usuário que possua um tablet ou qualquer outro equipamento dotado de uma tela sensível ao toque.

[0053] Em suma, o conjunto de ações propostas para o método objeto da presente invenção pode ser realizado por qualquer aparelho eletrônico apto a estabelecer uma conexão com a internet, preferencialmente um aparelho eletrônico dotado dos sistemas operacionais Android e iOS.

[0054] Nesta configuração preferencial do método proposto, será considerado que o usuário possui um telefone celular 10 conectado à internet.

[0055] Para inscrição do usuário na instituição financeira, este deve possuir em seu telefone celular 10 um aplicativo conectado à instituição em que o cliente deseje abrir a conta.

[0056] Tal aplicativo poderá estar previamente instalado no telefone celular 10 adquirido pelo usuário ou poderá ser facilmente obtido, gratuitamente, em lojas virtuais conectadas ao sistema operacional do telefone celular 10 do usuário.

[0057] Tendo tal aplicativo, o usuário deverá acessá-lo para que a realização do método proposto na presente invenção seja iniciada.

[0058] Acessado o aplicativo, algumas informações básicas a respeito do aparelho eletrônico 10 utilizado pelo usuário serão capturadas, tais como, geolocalização, id do aparelho (nome atrelado ao telefone celular) e hora do aparelho.

[0059] Ainda, será determinado se o aparelho eletrônico 10 possui compartilhamento comum, ou seja, se este é utilizado por mais de uma pessoa e ainda se tal aparelho 10 já foi utilizado anteriormente na tentativa de inscrição de um usuário em uma instituição financeira.

[0060] Posteriormente, o usuário deverá inserir alguns dados pessoais, tais como endereço de e-mail válido, nome completo, número de cadastro de pessoa física e número de celular.

[0061] Na inserção de dados do usuário, o método proposto faz uso do conceito denominado de word matching models e impede que pequenas alterações na grafia de nomes, bem como os erros mais frequentes de digitação/abreviação cometidos sejam considerados.

[0062] Os dados captados a partir do aparelho eletrônico 10 do usuário bem como as informações fornecidas devem ser salvos em um banco de dados da instituição financeira.

[0063] Posteriormente, ao usuário será solicitado o envio de uma primeira imagem identificadora 11, assim como os dados fornecidos anteriormente, tal primeira imagem identificadora 11 deverá ser salva no banco de dados da instituição financeira.

[0064] Assim, o método proposto compreende a etapa de receber do usuário a ser inscrito na instituição financeira ao menos uma primeira imagem identificadora 11 do usuário.

[0065] Dita primeira imagem identificadora 11 consiste preferencialmente em um documento de identidade que compreenda uma fotografia do usuário, tal como o Registro Geral de Pessoas Físicas (RG), a Carteira Nacional de Habilitação (CNH) ou ainda o Registro Nacional de Estrangeiros (RNE) do usuário. Apesar de feita referência ao RG, CNH e RNE, qualquer outro documento que compreenda uma foto do usuário podería ser utilizado.

[0066] Para envio da primeira imagem identificadora 11, o usuário deverá apenas fotografar o documento utilizado (frente e verso) e esta será automaticamente enviada ao banco de dados da instituição. Antes do envio ao banco de dados, uma mensagem de confirmação pode ser exibida para autorização por parte do usuário.

[0067] Caso o usuário autorize, a primeira imagem identificadora 11 será enviada ao banco de dados, caso negativo, outra imagem identificadora deverá ser obtida.

[0068] A figura 1 é uma representação da etapa de receber do usuário a ser inscrito na instituição financeira uma primeira imagem identificadora 11 do usuário e consequente envio da primeira imagem identificadora 11 ao banco de dados da instituição, através do aparelho celular 10 do usuário.

[0069] Salva a primeira imagem identificadora 11 no banco de dados da instituição, ao usuário será solicitado o envio de uma segunda imagem identificadora 12.

[0070] Em referência às figuras 2 e 3, tal segunda imagem identificadora 12 consiste preferencial mente em uma foto capturada pelo usuário e que revele substancial mente seu rosto. Preferencial mente, a segunda imagem identificadora 12 consiste em uma foto popularmente conhecida como "selfie". Alternativamente, a segunda imagem identificadora 12 podería ser configurada como um vídeo de curta duração e ilustrando o rosto do usuário.

[0071] Assim, o método proposto compreende a etapa de receber do usuário uma segunda imagem identificadora 12 do usuário, tal como uma selfie. Recebida a selfie, esta será automaticamente salva no banco de dados da instituição.

[0072] Salvas as primeira 11 e segunda 12 imagens identificadoras do usuário, devem-se extrair destas ao menos um primeiro parâmetro identificador 21 do usuário e ao menos um segundo parâmetro identificador 22 do usuário, respectivamente.

[0073] Preferencialmente, o primeiro parâmetro identificador 21 consiste na região da primeira imagem identificadora 11 em que a foto do usuário está disposta. Por exemplo, se a primeira imagem identificadora 11 representar o RG do usuário, o primeiro parâmetro identificador 21 será entendido como a região (área) do RG em que a foto é disposta.

[0074] Em relação ao segundo parâmetro identificador 22, este consiste na própria segunda imagem identificadora 12 fornecida pelo usuário. Eventualmente, dita segunda imagem identificadora 12 poderá ser redimensionada para um padrão de tamanho, dimensão, formato do arquivo desejado, estabelecendo assim o segundo parâmetro identificador 22, em referência à figura 3.

[0075] A etapa de extração dos primeiro 21 e segundo 22 parâmetros identificadores é preferencial mente realizada por um módulo de reconhecimento ótico de caracteres 37, também referenciado como um módulo OCR (Optical Character Recognition) e por um módulo de bio-metria facial 39.

[0076] Como se sabe, o módulo OCR é configurado de modo a transformar a imagem de texto em texto editável, extraindo tais imagens de acordo com os padrões de disposição (posicionamento) de informações em documentos.

[0077] Em seguida, utilizando o módulo de biometria facial 39, a etapa de validação do primeiro parâmetro identificador 21 do usuário com o segundo parâmetro identificador 22 do usuário é realizada. Em outras palavras, ocorre a validação biométrica entre a primeira imagem identificadora 11 (documento de identidade) e a segunda imagem identificadora 12 (selfie).

[0078] Paralelamente, e de modo preferencial, o módulo OCR 37 é capaz de mapear/analisar a primeira imagem identificadora 11 (e consequentemente o primeiro parâmetro identificador) fornecida pelo usuário e detectar possíveis alterações nos padrões de disposição de informações em documentos.

[0079] Por exemplo, será analisado se a primeira imagem identificadora 11 compreende informações dispostas no padrão de data DD/MM/AAAA, ou ainda se esta compreende um campo em que a assinatura do usuário é disposta. Basicamente, será analisado se a primeira imagem identificadora 11 compreende um padrão básico de in- formações dispostas em documentos de identidade.

[0080] Ocorrida a etapa de validação e análise, e mesmo que o módulo de biometria facial 39 entenda que a foto do documento de identidade não seja equivalente a selfie enviada pelo usuário, ou que o módulo OCR 37 entenda que o documento de identidade apresentado não compreende padrões normais de disposição de informações em documentos, o usuário preferencialmente receberá uma mensagem solicitando autorização para sequência do processo.

[0081] Paralelamente, e a partir das validações e análises realizadas, será gerado um índice de fraudabilidade do usuário, tal índice a ser descrito em mais detalhes adiante.

[0082] Para sequência do processo, e de modo preferencial, ao usuário será solicitada autorização para acesso em ao menos um perfil público relacionado ao usuário. Obtida a autorização, o método proposto irá acessar ao menos um perfil público relacionado ao usuário.

[0083] Por perfil público, deve-se entender como qualquer plataforma em que informações relacionadas a uma determinada pessoa são armazenadas e podem ser publicamente verificadas e extraídas.

[0084] Por exemplo, entre os perfis públicos possíveis de serem acessados, estão as redes sociais popularmente mais conhecidas, fa-cebook, linkedin e twitter. Em tais perfis públicos, diversas informações relacionadas ao usuário são publicamente acessíveis (obviamente dependendo das configurações de privacidade adotadas pelo usuário), como endereço de e-mail, fotos, local (cidade e empresa) de trabalho, local de residência (cidade e endereço), entre diversas outras.

[0085] Outros perfis públicos podem ser acessados, como por exemplo, as informações disponíveis pelo Censo Nacional de Pessoas Físicas e de dados de geolocalização para definição dos perfis sociais e da respectiva renda associada para cada uma das regiões da malha urbana de uma determinada cidade.

[0086] Nesta configuração preferencial, o método proposto irá, de maneira apenas preferencial, solicitar autorização para acesso ao fa-cebook, linkedin e twitter, obviamente, aos perfis em que o usuário não possui seu nome ligado, o acesso não será realizado.

[0087] Realizado o acesso, será extraído dos perfis públicos (ou do perfil público) ao menos um primeiro parâmetro de referência do usuário. Dito primeiro parâmetro de referência do usuário consistirá em dados como, fotos em que o usuário aparece, endereços residencial e comercial, endereço de e-mail pessoal e profissional, rede de amigos social e profissional, entre outros.

[0088] É importante destacar que o primeiro parâmetro de referência pode consistir em apenas um parâmetro (dado, informação) referente ao usuário ou pode consistir em uma pluralidade de parâmetros. A quantidade de parâmetros de referência extraídos dependerá da quantidade de informações publicamente disponíveis sobre o usuário.

[0089] Extraído ao menos um parâmetro de referência, este será validado com ao menos um entre o primeiro parâmetro identificador 21 (CNH ou RG) do usuário e o segundo parâmetro identificador 22 do usuário (selfie).

[0090] Por exemplo, através do módulo OCR e do módulo de bio-metria facial 39, será validado se a selfie fornecida pelo usuário equivale às fotos publicadas nos perfis públicos acessados. Ainda, será validado se a foto exposta na CNH ou no RG equivale àquela exposta em todos os perfis públicos acessados.

[0091] Sendo o resultado de tal validação positivo (informações se equivalem) ou negativo (informações não se equivalem), será dada sequência a realização do método proposto.

[0092] Posteriormente, o método compreende a etapa de atualizar o índice de fraudabilidade a partir da validação do primeiro parâmetro de referência do usuário com ao menos um entre os primeiro 21 e se- gundo 22 parâmetros identificadores.

[0093] O índice de fraudabilidade atua como um indicador, para a instituição financeira, a respeito do usuário que pretende abrir a conta. Tal índice, exposto preferencial mente em uma escala de 0 a 100, indica ao banco as chances do potencial cliente ser um fraudador com base no cruzamento das informações fornecidas pelo usuário com informações publicamente disponíveis.

[0094] Por exemplo, um índice de fraudabilidade de 70% indica a instituição financeira que a pessoa que pretende abrir a conta tem 70% de chances de ser um fraudador. Já um índice de fraudabilidade de 10% indica ao banco que o potencial cliente tem 10% de chances de ser um fraudador.

[0095] Este índice é gerado a partir de todas as validações realizadas pelo método proposto, e é atualizado a cada nova validação.

[0096] Por exemplo, caso a validação biométrica do primeiro parâmetro identificador 21 do usuário com o segundo parâmetro identificador 22 seja negativa, tal fato indicará que o módulo de biometria facial 39 entende que a foto disposta no documento de identidade não se refere à mesma pessoa que enviou a selfie ao banco de dados da instituição.

[0097] Desta maneira, índice de fraudabilidade assumirá, preferencialmente, um valor ao redor de 60%.

[0098] Ainda, supondo que a validação do primeiro parâmetro de referência, por exemplo, foto do usuário disposta no perfil profissional linkedin, com os primeiro e segundo parâmetros identificadores 21 e 22 seja negativa, o índice de fraudabilidade será atualizado, passando de 60% para 65%, preferencialmente.

[0099] Em um cenário em que todas validações forem positivas (validação da CNH com a selfie e validação das informações públicas com a CNH e/ou selfie), o índice de fraudabilidade assumirá um valor baixo, por exemplo, entre 5% e 10%.

[00100] O peso de cada verificação realizada pode ser previamente definido pela instituição financeira. Por exemplo, pode-se definir que a validação entre os primeiro e segundo parâmetro identificadores 21 e 22 possui um peso menor se comparada a validação entre o primeiro parâmetro de referência e o primeiro parâmetro identificador 21.

[00101] Assim, a não validação entre os parâmetros identificadores 21 e 22 pode resultar em um acréscimo no índice de fraudabilidade de 5%, no entanto, a não validação entre o primeiro parâmetro de referência e o primeiro parâmetro identificador 21 pode gerar um acréscimo no índice de fraudabilidade de 15%.

[00102] Adicionalmente, o índice de fraudabilidade pode ser atualizado a partir de verificações realizadas em relação ao aparelho eletrônico 10 que o usuário utiliza para abrir a conta bem como o endereço de e-mail fornecido pelo usuário.

[00103] Em relação ao endereço de e-mail fornecido para início do processo, este será salvo no banco de dados da instituição financeira e posteriormente validado por meio de um módulo de rastreamento eletrônico 38.

[00104] O módulo de rastreamento eletrônico 38 analisará se o endereço de e-mail fornecido pelo usuário está conectado a alguma ocorrência de fraude ou inadimplência, ainda, será verificado há quanto tempo o endereço de e-mail fornecido foi criado, uma vez que endereços de e-mail recentes podem ser indícios de um usuário fraudador.

[00105] O módulo de rastreamento eletrônico 38 é responsável ainda por captar o número de telefone e IP do aparelho 10 utilizado para abertura da conta e ainda verificação se tal IP encontra-se conectado a alguma ocorrência de fraude ou inadimplência.

[00106] É importante destacar que o módulo de rastreamento eletrônico 38 pode compreender diversos submódulos responsáveis por realizar as funções previamente descritas.

[00107] Por exemplo, um primeiro submódulo pode ser responsável por realizar a verificação do endereço de e-mail do usuário, já um segundo submódulo pode ser responsável por captar o número de telefone do usuário. Por fim, um terceiro submódulo pode ser configurado para detectar o IP do aparelho 10 utilizado no processo.

[00108] A partir da consulta ao endereço de e-mail e IP do usuário, o índice de fraudabilidade será atualizado.

[00109] Para sequência do processo de inscrição do usuário na instituição financeira, e em referência a figura 4, será solicitado ao usuário o fornecimento de ao menos uma terceira imagem identificadora 13.

[00110] Preferencialmente, a terceira imagem identificadora 13 corresponde ao envio, por parte do usuário, de uma foto de seu comprovante de renda e comprovante de endereço. Assim, a terceira imagem identificadora 13 não deve ser entendida como o envio de apenas um documento por parte do usuário, de modo que, neste exemplo preferencial, a terceira imagem identificadora 13 engloba dois documentos (comprovante de renda e comprovante de residência).

[00111] Assim, quando enviada pelo usuário, a terceira imagem identificadora 13 será recebida e armazenada no banco de dados da instituição financeira, posteriormente, será extraído ao menos um terceiro parâmetro identificador 23 do usuário.

[00112] O terceiro parâmetro identificador 23 pode representar apenas um parâmetro (dado) extraído do comprovante de renda e/ou comprovante de residência, ou pode representar uma pluralidade de parâmetros extraídos destes documentos.

[00113] Neste exemplo preferencial, o terceiro parâmetro identificador 23 consiste na renda atual do usuário (extraído do comprovante de renda) e seu atual endereço (extraído do comprovante de endereço).

[00114] Em referência a figura 4, esta exibe o terceiro parâmetro identificador 23 correspondente à renda atual do usuário, posteriormente, o usuário deverá capturar uma foto adicional, agora de seu comprovante de endereço, deste, será extraído o terceiro parâmetro identificador 23.

[00115] Assim como os primeiro e segundo parâmetros identificadores 21 e 22, o terceiro parâmetro identificador 23 é obtido através do módulo de reconhecimento ótico de caracteres 37 (módulo OCR) e do módulo de biometria facial 39.

[00116] Posteriormente, o terceiro parâmetro identificador 23 do usuário será validado com as primeira e segunda imagens identificado-ras 11 e 12 (e consequentemente com os primeiro e segundo parâmetros identificadores 21 e 22) e principalmente com o primeiro parâmetro de referência do usuário (extraído (s) do (s) perfil (is) público (s) do usuário).

[00117] Caso o terceiro parâmetro identificador 23 corresponda a mais de um dado (informação) extraído do usuário, tais dados poderão ser confrontados (analisados, verificados) entre si, por exemplo, será validado se a atual renda fornecida pelo usuário é compatível com o seu endereço de residência.

[00118] Ainda, será validado se o nome da organização disposta no comprovante de renda (terceiro parâmetro identificador 23) equivale ao nome da organização disposta em seu perfil público profissional, ou ainda se o cargo disposto no comprovante de renda equivale ao cargo exposto no perfil profissional.

[00119] Em suma, serão confrontadas todas as informações do usuário adquiridas até o momento e, consequentemente, o índice de fraudabilidade será atualizado de acordo com a validação de tais informações.

[00120] Para sequência do método proposto, após o envio do comprovante de renda e comprovante de residência, será preferencialmen- te solicitado ao usuário o envio de mais uma foto de sua face (rosto), de modo similar à etapa de envio da segunda imagem identificadora {selfie).

[00121] Assim, o banco de dados da instituição financeira receberá uma quarta imagem identificadora do usuário. Tal quarta imagem identificadora deverá corresponder a uma foto de perfil (perfil da face) do usuário e tem como objetivo melhorar a precisão biométrica em relação às fotos do usuário já detectadas.

[00122] Recebida a quarta imagem identificadora, será extraído desta um quarto parâmetro identificador do usuário, este podendo corresponder à própria quarta imagem identificadora ou podendo ainda ser redimensionado para um padrão de tamanho, dimensão, formato do arquivo desejado, estabelecendo assim o quarto parâmetro identificador.

[00123] Dito quarto parâmetro identificador será confrontado (validado) com os primeiro 21 (CNH ou RG) e segundo 22 parâmetros identificadores (selfie) e ainda com ao menos um dos parâmetros de referências extraídos de ao menos um perfil público do usuário.

[00124] Por exemplo, será verificado se a nova foto enviada equivale às fotos do usuário dispostas no facebook, twitter e linkedin e ainda se esta equivale à foto enviada no início do processo (selfie) e com a foto constante na CNH. Tais validações são realizadas através do módulo de biometria facial 39. Obtida tais validações, o índice de frauda-bilidade será atualizado.

[00125] Visando certificar não somente a correta identidade do usuário, mas também se tal usuário realmente é quem ele diz ser, o método proposto é capaz de gerar uma pluralidade de perguntas a serem respondidas pelo usuário.

[00126] Tais perguntas, referenciadas como uma pluralidade de quesitos identificadores 15, são geradas a partir dos dados (informa- ções) extraídos do usuário relacionados a ao menos um entre as primeira (CNH ou RG), segunda (selfie), terceira (renda/residência), quarta (foto perfil) imagens identificadoras e o primeiro parâmetro de referência do usuário (redes sociais).

[00127] Por exemplo, um possível quesito identificador 15 a ser gerado seria: "Sua foto disposta na CNH é igual a sua foto de perfil do fa-cebookT. Gerado tal quesito, este seria enviado ao usuário e opções de resposta "Sim" ou "Não" estariam disponíveis.

[00128] O retorno do usuário, referenciado como uma resposta iden-tificadora será avaliado e o índice de fraudabilidade atualizado de acordo com a veracidade da resposta dada.

[00129] Outros quesitos identificadores 15 podem ser gerados, por exemplo, a partir de dados extraídos de ao menos um perfil público do usuário (primeiro parâmetro de referência do usuário).

[00130] Por exemplo, em referência à figura 5, a partir das fotos expostas em ao menos um perfil público, e por meio do módulo OCR 37 e do módulo de biometria facial 39, o seguinte quesito identificador 15 podería ser gerado: "Em qual destas cidades você já esteve?" [00131] Enviado tal quesito identificador 15 ao usuário, as seguintes opções de resposta estariam disponíveis: "a) Natal; b) Recife; c) Salvador; d) Maceió. Recebida a resposta identificadora do usuário, o índice de fraudabilidade será atualizado.

[00132] A quantidade de quesitos identificadores 15 a serem gerados pode ser previamente definida pela instituição financeira, alternativamente, pode estar conectada ao índice de fraudabildiade do usuário após a última validação realizada.

[00133] Por exemplo, caso após o envio do comprovante de residência e comprovante de renda (terceira imagem identificadora 13) e ainda da foto de seu rosto em perfil (quarta imagem identificadora), e após as devidas validações o índice de fraudabilidade do usuário este- ja ao redor de 70%, um maior número de quesitos identificadores 15 pode ser gerado, por exemplo, seis quesitos.

[00134] Caso o usuário esteja com um índice de fraudabilidade ao redor de 20%, um menor número de quesitos identificadores 15 pode ser gerado, por exemplo, dois quesitos.

[00135] Respondidos todos quesitos identificadores 15, e independente do valor do índice de fraudabilidade obtido, será dada sequência ao método proposto.

[00136] Mais especificamente, e em referência à figura 6, um código de identidade 16 gerado aleatoriamente pela instituição financeira deverá ser enviado ao aparelho celular 10 que o usuário utiliza para realizar o cadastro na instituição.

[00137] Este envio é preferencial mente realizado via um Serviço de Mensagens Curtas (SMS). Por exemplo, gerado o código de identidade 16 "9458" pela instituição financeira, este será enviado via SMS ao usuário.

[00138] Conforme observado na figura 6, o usuário, por sua vez, receberá uma mensagem nos seguintes moldes preferenciais: "Seu código de identidade é 9458, favor validá-lo para sequência do processo".

[00139] Consequentemente, e conforme figura 7, será dada opção, no aplicativo da instituição financeira, para que o usuário valide o código de identidade 16 recebido, configurando assim um retorno de identidade 26.

[00140] Caso o retorno de identidade 26 fornecido pelo usuário seja "9458", o índice de fraudabilidade será atualizado e será dada sequência ao processo. Caso contrário, uma mensagem de erro será exibida ao usuário, como, por exemplo: "Código de identidade fornecido incorreto, favor tentar novamente".

[00141] Assim, e de modo preferencial, o usuário terá uma nova ten- tativa para envio do código de identidade 16, caso o código fornecido esteja incorreto em um total de três tentativas, o processo será interrompido, devendo ser retomado desde seu início. Fornecido o retorno de identidade 26 correto, o índice de fraudabilidade é atualizado.

[00142] Por fim, para finalizar esta descrição preferencial do método proposto, será solicitado ao usuário o envio de uma assinatura-padrão 17 que será devidamente salva no banco de dados da instituição e, caso a conta venha a ser aberta, tal assinatura 17 será conectada ao nome/dados do cliente.

[00143] Em referência à figura 8, a assinatura-padrão 17 deverá ser realizada pelo usuário no próprio aparelho celular 10 utilizado no processo de abertura de conta, o usuário poderá realizar tal assinatura utilizando o próprio dedo ou ainda, nos aparelhos que compreendem tal funcionalidade, pode ser utilizada uma caneta inteligente (ou acessório equivalente).

[00144] Assim, o usuário deve "assinar na própria tela do celular", percorrendo assim o trajeto equivalente a sua assinatura-padrão 17. Uma mensagem de confirmação pode ser expedida ao usuário e este deve aceita-la ou recusa-la, inserindo assim uma nova assinatura.

[00145] Recebida a assinatura-padrão 17 e salvando-a no banco de dados da instituição, as etapas preferenciais e necessárias para a abertura de conta se encerram, o índice de fraudabilidade é então atualizado e analisado.

[00146] O usuário será inscrito na instituição, ou seja, o usuário terá sua conta aberta no banco caso o índice de fraudabilidade esteja abaixo de um índice de fraudabilidade máximo, o índice de fraudabilidade máximo definido pela instituição financeira.

[00147] Por exemplo, definido o índice de fraudabilidade máximo em 30%, para valores inferiores a 30% o cliente terá a sua conta aberta pela instituição. Assim, o índice de fraudabilidade máximo atua co- mo um padrão de legitimidade e sua comparação com o valor atualizado do índice de fraudabilidade indicam ao banco as chances do potencial cliente ser um golpista.

[00148] Para valores do índice de fraudabilidade iguais ou superiores a 30%, caberá a instituição financeira qual decisão tomar a respeito do potencial cliente.

[00149] Pode-se estabelecer que para valores de 30% a 100% a abertura de conta será diretamente negada ou, alternativamente, pode-se estabelecer que para valores entre 30% e 69% será solicitado ao potencial cliente o comparecimento a uma agência para apuração das inconsistências detectadas. Já para valores entre 70% e 100%, pode-se definir que a abertura de conta será de fato impedida.

[00150] No cenário em que o usuário possa ter sua conta aberta, isto é, caso o índice de fraudabilidade esteja entre 0 e 29%, este pode operar ainda como um coeficiente de inscrição do cliente na instituição financeira.

[00151] Por coeficiente de inscrição, deve-se entender como os parâmetros da conta do novo cliente da instituição financeira, como por exemplo, limite de crédito, número e vantagens do cartão de crédito a ser recebido, limite do cartão de crédito, programa de benefícios, análise e proposta de investimentos diferenciados, taxas anuais reduzidas, entre outros.

[00152] Assim, para um índice de fraudabilidade entre 20% e 29%, pode-se estabelecer que o cliente receberá, se solicitado, automaticamente em sua residência um cartão de débito, talão de cheques, e terá limite de crédito disponível ao redor de R$ 5000,00.

[00153] Já para um índice de fraudabilidade entre 10% e 19%, pode-se preferencial mente estabelecer que o cliente receba um cartão de débito e crédito, talão de cheques e ainda limite de crédito de R$ 10000,00.

[00154] Para um índice de fraudabilidade entre 0 e 9%, o cliente pode preferencial mente receber um cartão de débito/crédito isento de anuidades, talão de cheques, limite de crédito de R$ 15000,00, será gratuitamente inscrito em um programa de benefícios e ainda será isento de taxas para alguns tipos de investimentos.

[00155] Obviamente, os benefícios, os valores do índice de fraudabilidade e limites mencionados acima são apenas exemplificativos, não devendo ser considerados como uma limitação do método proposto.

[00156] Alternativamente, e em referência à figura 9, caso o índice de fraudabilidade do usuário esteja abaixo do padrão de legitimidade (índice de fraudabilidade máximo), pode-se definir que o próprio usuário deverá selecionar quais tipos de benefícios deseja receber.

[00157] Ainda, caso seja de interesse da instituição financeira, pode-se conectar (relacionar) o coeficiente de inscrição com ao menos um entre as primeira 11, segunda 12, terceira 13, quarta imagens iden-tificadoras ou ainda com o primeiro parâmetro de referência do usuário.

[00158] Por exemplo, pode-se preferencial mente relacionar a terceira imagem identificadora 13 (e o respectivo terceiro parâmetro identificador 23), equivalente ao comprovante de renda do usuário, com o coeficiente de inscrição.

[00159] Caso o terceiro parâmetro identificador 23 corresponda a valores de remuneração do usuário, o coeficiente de inscrição pode estar atrelado a este, indicando assim, para um determinado valor de remuneração certos benefícios e para remunerações superiores benefícios também superiores.

[00160] É importante destacar que as validações entre as primeira segunda, terceira, quarta imagens identificadoras e primeiro parâmetro de referência devem ser compreendidas como a validação entre os primeiro, segundo, terceiro, quarto parâmetros identificadores e primei- ro parâmetro de referência.

[00161] Ainda, devido as diversas validações realizadas de acordo com a pluralidade de informações obtidas do usuário, o método proposto na presente invenção torna-se vantajoso não somente a instituição financeira (evitando a abertura de contas a golpistas), mas também ao usuário (permitindo que o método seja realizado longe da agência financeira).

[00162] Adicionalmente, apesar desta configuração preferencial do método proposto ter feito referência preferencial a um telefone celular 10 a ser utilizado pelo usuário, deve ser entendido que as etapas (conjunto de ações) descritas e definidas podem ser perfeitamente realizadas por outros tipos/modelos de aparelhos eletrônicos.

[00163] Por exemplo, um tablet podería ser utilizado, acessórios tais como relógios inteligentes, ou qualquer outro equipamento dotado de uma tela sensível ao toque.

[00164] Tendo sido descrita uma configuração preferencial das etapas que englobam o método para inscrição de um usuário em uma instituição financeira, será agora abordada uma configuração preferencial para um sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira.

[00165] Dito sistema 30 é preferencial mente representado na figura 10 e em conjunto com as demais figuras ilustradas e que referem-se às etapas propostas para o método de inscrição do usuário.

[00166] Observa-se da figura 10 que o sistema 30 compreende basicamente dois blocos principais interligados entre si, são estes o aparelho eletrônico 10 utilizado pelo usuário e uma unidade de processamento 35 da instituição financeira.

[00167] Como já mencionado, o aparelho eletrônico 10 deve ser preferencial mente entendido como um telefone celular conectado a internet. Já a unidade de processamento 35 é a unidade responsável por comandar e executar as etapas mencionadas para o método já descrito.

[00168] Assim, na unidade de processamento 35 deve constar a sequência de passos lógicos (etapas, ações) do método para inscrição de um usuário em uma instituição financeira.

[00169] Nota-se da figura 10 que associado ao aparelho eletrônico 10 existem alguns periféricos 31, 32 e 33, estes são os periféricos co-mumente encontrados em um aparelho celular 10, de modo que, não se faz necessária a descrição detalhada de todos os componentes (periféricos) que o integram.

[00170] Basicamente, para a descrição do sistema 30 proposto, os periféricos mais relevantes seriam, preferencialmente, o módulo de conexão à rede mundial de computadores 31 (módulo de conexão), a câmera 32 e o processador 33.

[00171] Obviamente, o módulo de conexão 31 é configurado de modo a estabelecer uma conexão do aparelho eletrônico 10 com a Internet e a câmera 32 tem a função de captar as primeira 11, segunda 12, terceira 13 e quarta imagens identificadoras fornecidas pelo usuário.

[00172] Já o processador 33 é configurado, entre outras funções, a acessar o perfil público do usuário, extrair deste ao menos um primeiro parâmetro de referência, gerar as respostas identificadoras do usuário e receber do usuário sua assinatura padrão.

[00173] Associado à unidade de processamento 35 da instituição financeira existem os módulos e componentes responsáveis por receber e salvar todas as informações fornecidas pelo usuário, extrair destas cada um dos respectivos parâmetros de referência e realizar as respectivas validações necessárias.

[00174] Preferencialmente, tem-se um banco de dados 36 em que as primeira, segunda, terceira, quarta imagens identificadoras fornecidas pelo usuário são salvas, bem como o primeiro parâmetro de refe- rência extraído do perfil público do usuário. Basicamente, todas as informações fornecidas e captadas do usuário são salvas no banco de dados 36.

[00175] Ainda, associado à unidade de processamento 35 e ao banco de dados 36 existe o módulo de reconhecimento ótico de caracteres 37, referenciado como módulo OCR 37 e ainda o módulo de biometria facial 39.

[00176] O módulo OCR 37 e o módulo de biometria facial 39 utilizados podem ser quaisquer módulos de análise, tratamento e comparação de imagens já conhecidos no estado da técnica.

[00177] Assim, os módulos OCR 37 e de biometria facial 39 são configurados de modo a realizar as validações e verificações já descritas para o método de inscrição de um usuário em uma instituição financeira.

[00178] Por exemplo, o módulo de biometria facial 39 deve validar a primeira imagem identificadora 11 (documento de identidade) com a segunda imagem identificadora 12 (selfie), tal validação ocorre a partir da identificação de determinados pontos nas imagens fornecidas, extração e consequente comparação dos pontos, avaliando se as imagens se referem à mesma pessoa.

[00179] Ainda, o módulo OCR 37 é configurado de modo a analisar se os padrões de disposição das informações contidas na primeira imagem identificadora 11 estão dentro dos padrões estabelecidos para documentos de um determinado país.

[00180] A partir de todas as validações realizadas pelo módulo OCR 37 e pelo módulo de biometria facial 39, a unidade de processamento 35 é configurada para gerar e atualizar o índice de fraudabilida-de descrito. Ainda, a partir das informações fornecidas e captadas do usuário, a unidade de processamento 35 deve gerar e enviar a pluralidade de quesitos identificadores 15 a serem respondidos pelo usuário bem como o código de identidade a ser validado.

[00181] A unidade de processamento 35 é configurada ainda para solicitar ao usuário o envio de uma assinatura-padrão 17, receber tal assinatura-padrão 17 do usuário e atualizar o índice de fraudabilidade.

[00182] Ainda, a unidade de processamento 35 deve avaliar se o último valor atualizado do índice de fraudabilidade é apto para que o usuário seja inscrito na instituição financeira ou se uma mensagem de alerta deve ser enviada ao usuário (impedindo a inscrição).

[00183] Por fim, a unidade de processamento 35 é configurada ainda para estabelecer os coeficientes de inscrição do usuário na instituição financeira, bem como relacionar tais coeficientes com ao menos um entre as primeira 11, segunda 12, terceira 13, quarta imagens iden-tificadoras ou primeiro parâmetro de referência.

[00184] Em referência à figura 10, o sistema 30 compreende ainda um módulo de rastreamento eletrônico 38. Dito módulo 38 é configurado para validar o endereço de e-mail (endereço eletrônico) fornecido pelo usuário, por exemplo, verificando se tal endereço está conectado a alguma ocorrência de fraude e há quanto tempo este foi criado.

[00185] O módulo 38 é configurado ainda para captar o número de telefone e IP do aparelho eletrônico 10 utilizado pelo usuário e verificação se tal número e IP estão conectados à ocorrência de fraudes. Como destacado anteriormente, diversos submódulos podem integrar o módulo de rastreamento eletrônico 38 para realização das verificações necessárias.

[00186] Especificamente em relação à descrição do método para inscrição de um usuário em uma instituição financeira, deve ser entendido que a ordem descrita para as etapas deve ser considerada como uma ordem apenas preferencial.

[00187] Em uma configuração alternativa, o usuário podería fornecer a terceira imagem identificadora 13 (comprovante de residência) logo após o envio da segunda imagem identificadora (selfie).

[00188] Ainda, o envio do código de identidade 16 e consequente validação pelo usuário podería alternativamente ocorrer logo após o envio das primeira 11 e segunda 12 imagens identificadoras.

[00189] Ou seja, a ordem das etapas propostas para o método para inscrição de um usuário em uma instituição financeira foi descrita em caráter preferencial, não devendo ser considerada como uma limitação da presente invenção.

[00190] Ainda, em uma configuração alternativa da presente invenção, a escala utilizada para o índice de fraudabilidade podería ser inversa à escala descrita nesta configuração preferencial da presente invenção.

[00191] Por exemplo, em uma configuração alternativa, o índice de fraudabilidade podería indicar o grau de acerto (coerência, equivalência) de todas as validações realizadas no processo. Assim, um índice de 80% indicaria a instituição financeira que todas as validações realizadas estão 80% corretas, e consequentemente, que o usuário tem reduzidas chances de ser um golpista.

[00192] De maneira equivalente, um índice de fraudabilidade de 20% indicaria apenas 20% de coerência nas validações realizadas, indicando a alta probabilidade do usuário ser um fraudador.

[00193] Ainda, considerando que cada país compreende um determinado padrão de disposição de informações nos documentos de identidade, a presente invenção pode ser adaptada para tais disposições específicas.

[00194] Por exemplo, considerando que a primeira imagem identificadora 11 fornecida seja a Carteira Nacional de Habilitação (CNH) de um usuário Brasileiro, assim, a captação de um código de barras pelo módulo OCR em tal imagem é estranha.

[00195] Já na carteira nacional de habilitação de um usuário norte- americano, tal disposição é correta. Assim, a presente invenção pode ser adaptada para utilização em diversos países, cada um destes compreendendo diferentes padrões de disposição de informações em documentos.

[00196] Ainda, a partir do método e sistema propostos, caberá a instituição financeira a decisão de interromper o processo de cadastro, ou até mesmo inscrever o usuário na instituição financeira a qualquer instante, independente do valor do índice de fraudabilidade e das etapas já realizadas.

[00197] Por exemplo, em um cenário em que a validação da foto disposta no documento de identidade com a selfie fornecida pelo usuário seja positiva (módulo de biometria facial 39 entende que se trata da mesma pessoa), o usuário poderá ser inscrito na instituição financeira.

[00198] Alternativamente (módulo de biometria facial 39 entende que não se trata da mesma pessoa), a inscrição do usuário na instituição financeira pode ser impedida.

[00199] Adicionalmente, os primeiro 21, segundo 22, terceiro 23 e quarto parâmetros identificadores podem ser exibidos ao usuário em seu aparelho eletrônico 10 (conforme figuras 1 e 3) ou podem ser diretamente extraídos a partir do fornecimento das respectivas imagens identificadoras.

[00200] Tendo sido descrito um exemplo de concretização preferido, deve ser entendido que o escopo da presente invenção abrange outras possíveis variações, sendo limitado tão somente pelo teor das reivindicações apensas, aí incluídos os possíveis equivalentes.

REIVINDICAÇÕES

Claims (28)

1. Método para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota, o usuário utilizando um aparelho eletrônico (10) e o método caracterizado pelo fato de compreender as etapas de: receber do usuário a ser inscrito na instituição financeira ao menos uma primeira imagem identificadora (11) do usuário e ao menos uma segunda imagem identificadora (12) do usuário, extrair da primeira imagem identificadora (11) ao menos um primeiro parâmetro identificador (21) do usuário e extrair da segunda imagem identificadora (12) do usuário ao menos um segundo parâmetro identificador (22) do usuário, validar o primeiro parâmetro identificador (21) do usuário com o segundo parâmetro identificador (22) do usuário, e acessar ao menos um perfil público relacionado ao usuário.

2. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de ainda compreender a etapa de, extrair do perfil público relacionado ao usuário ao menos um primeiro parâmetro de referência do usuário, validar o primeiro parâmetro de referência do usuário com ao menos um entre o primeiro parâmetro identificador (21) do usuário e o segundo parâmetro identificador (22) do usuário.

3. Método de acordo com as reivindicações 1 a 2, caracterizado pelo fato de ainda compreender a etapa de: gerar um índice de fraudabilidade a partir da validação do primeiro parâmetro identificador (21) com o segundo parâmetro identificador (22) do usuário.

4. Método de acordo com as reivindicações 1 a 3, caracterizado pelo fato de ainda compreender a etapa de, atualizar o índice de fraudabilidade a partir da validação do primeiro parâmetro de referência do usuário com ao menos um entre os primeiro (21) e segundo (22) parâmetros identificadores.

5. Método de acordo com as reivindicações 1 a 4, caracterizado pelo fato de ainda compreender a etapa de, receber do usuário a ser inscrito na instituição financeira ao menos uma terceira imagem identificadora (13) e uma quarta imagem identificadora do usuário, extrair da terceira imagem identificadora (13) ao menos um terceiro parâmetro identificador (23) do usuário e extrair da quarta imagem identificadora ao menos um quarto parâmetro identificador do usuário, validar o terceiro parâmetro identificador (23) e o quarto parâmetro identificador do usuário com os primeiro (21) e segundo (22) parâmetros identificadores do usuário e ainda com o primeiro parâmetro de referência do usuário, atualizar o índice de fraudabilidade gerado de acordo com a validação do terceiro parâmetro identificador (23) e do quarto parâmetro identificador do usuário com os primeiro (21) e segundo (22) parâmetros identificadores do usuário e ainda com o primeiro parâmetro de referência do usuário.

6. Método de acordo com as reivindicações 1 a 5, caracterizado pelo fato de ainda compreender a etapa de: gerar uma pluralidade de quesitos identificadores (15) relacionados a ao menos um entre as primeira (11), segunda (12), terceira (13), quarta imagens identificadoras e o primeiro parâmetro de referência do usuário, enviar os quesitos identificadores (15) gerados ao usuário, receber do usuário uma resposta identificadora para cada quesito identificador (15) enviado, atualizar o índice de fraudabilidade de acordo com cada resposta identificadora recebida do usuário.

7. Método de acordo com as reivindicações 1 a 6, caracterizado pelo fato de ainda compreender a etapa de: antes de inscrever o usuário na instituição financeira, enviar ao usuário um código de identidade (16), receber do usuário, um retorno de identidade (26) relacionado ao código de identidade enviado, validar se o retorno de identidade (26) equivale ao código de identidade (16), atualizar o índice de fraudabilidade de acordo com a validação do retorno de identidade (26) com o código de identidade (16),

8. Método de acordo com as reivindicações 1 a 7, caracterizado pelo fato de ainda compreender as etapas de: após a validação da equivalência do retorno de identidade (26) com o código de identidade (16), solicitar ao usuário o envio de uma assinatura-padrão (17), receber a assinatura-padrão (17) do usuário e atualizar o índice de fraudabilidade.

9. Método de acordo com as reivindicações 1 a 8, caracterizado pelo fato de que a assinatura-padrão (17) é gerada pelo usuário a partir de ao menos um trajeto realizado pelo usuário em uma região do aparelho eletrônico (10) em posse do usuário.

10. Método de acordo com as reivindicações 1 a 9, caracterizado pelo fato de ainda compreender as etapas de: comparar o último valor do índice de fraudabilidade com um padrão de legitimidade, o padrão de legitimidade definido pela instituição financeira, inscrever o usuário na instituição financeira de acordo com a comparação do índice de fraudabilidade com o padrão de legitimidade, alternativamente, verificar o último valor atualizado para o índice de fraudabi- lidade, enviar uma mensagem de alerta ao usuário e impedir a inscrição do usuário na instituição financeira.

11. Método de acordo com as reivindicações 1 a 10, caracterizado pelo fato de ainda compreender a etapa de: estabelecer uma pluralidade de coeficientes de inscrição do usuário na instituição financeira, o coeficiente de inscrição conectado ao padrão de legitimidade.

12. Método de acordo com as reivindicações 1 a 11, caracterizado pelo fato de ainda compreender a etapa de: relacionar o coeficiente de inscrição do usuário na instituição financeira com ao menos um entre as primeira (11), segunda (12), terceira (13), quarta imagens identificadoras ou primeiro parâmetro de referência.

13. Método de acordo com as reivindicações 1 a 12, caracterizado pelo fato de ainda compreender a etapa de: analisar se ao menos uma entre as primeira, segunda, terceira e quarta imagens identificadoras compreendem ao menos um padrão básico de informações dispostas em um documento de identidade.

14. Método de acordo com as reivindicações 1 a 13, caracterizado pelo fato de compreender as etapas de: receber ao menos um endereço eletrônico do usuário, e, validar o endereço eletrônico do usuário com ao menos um entre os primeiro (21), segundo (22), terceiro (23), quarto parâmetros identificadores do usuário e ainda com o primeiro parâmetro de referência do usuário.

15. Método de acordo com a reivindicação (1), caracterizado pelo fato de compreender a etapa de: inscrever o usuário na instituição financeira caso a validação do primeiro parâmetro identificador (21) com o segundo parâmetro identificador (22) seja positiva, alternativamente, impedir a inscrição do usuário na instituição financeira.

16. Sistema para inscrição de um usuário em uma instituição financeira de forma remota (30), o sistema caracterizado pelo fato de compreender: um aparelho eletrônico (10) a ser utilizado pelo usuário, o aparelho eletrônico (10) dotado de um processador (33), um banco de dados (36) e uma unidade de processamento (35) associados a instituição financeira, e um módulo de reconhecimento ótico de caracteres (37) e um módulo de biometria facial (39) associados ao banco de dados (36) e a unidade de processamento (35), o sistema (30) é configurado de modo a salvar no banco de dados (36) ao menos uma primeira e segunda imagens identificadoras (11,12) capturadas pelo aparelho eletrônico (10) e extrair destas, através de ao menos um entre o módulo de reconhecimento ótico de caracteres (37) e o módulo de biometria facial (39), ao menos um primeiro e segundo parâmetros identificadores (21,22) do usuário, o sistema (30) é configurado ainda para, através do módulo de biometria facial (39), validar o primeiro parâmetro identificador (21) do usuário com o segundo parâmetro identificador (22) do usuário e acessar, através do processador (33) do aparelho eletrônico (10), ao menos um perfil público relacionado ao usuário.

17. Sistema (30) de acordo com a reivindicação 16, caracterizado pelo fato de que o processador (33) é ainda configurado para extrair do perfil público relacionado ao usuário ao menos um primeiro parâmetro de referência do usuário e enviar o primeiro parâmetro de referência do usuário ao banco de dados (36) associado à instituição financeira, ainda, ao menos um entre o módulo de reconhecimento ótico de caracteres (37) e o módulo de biometria facial (39) é configurado para validar o primeiro parâmetro de referência do usuário com ao menos um entre o primeiro parâmetro identificador (21) do usuário e o segundo parâmetro identificador (22) do usuário.

18. Sistema (30) de acordo com as reivindicações 16 a 17, caracterizado pelo fato de que a unidade de processamento (35) é configurada de modo a gerar um índice de fraudabilidade a partir da validação do primeiro parâmetro identificador (21) do usuário com o segundo parâmetro identificador (22) do usuário e configurada ainda para atualizar o valor gerado do índice de fraudabilidade a partir da validação do primeiro parâmetro de referência do usuário com ao menos um entre os primeiro (21) e segundo (22) parâmetros identificadores.

19. Sistema (30) de acordo com as reivindicações 16 a 18, caracterizado pelo fato de que é configurado para salvar no banco de dados ao menos uma terceira imagem identificadora (13) e uma quarta imagem identificadora do usuário, de modo que: ao menos um entre o módulo de reconhecimento ótico de caracteres (37) e o módulo de biometria facial (39) é configurado para extrair das terceira e quarta imagens identificadoras ao menos um terceiro parâmetro identificador (23) e ao menos um quarto parâmetro identificador do usuário, ao menos um entre o módulo de reconhecimento ótico de caracteres (37) e o módulo de biometria facial (39) é configurado ainda para validar o terceiro parâmetro identificador (23) e o quarto parâmetro identificador do usuário com os primeiro (21) e segundo (22) parâmetros identificadores do usuário e ainda com o primeiro parâmetro de referência do usuário, ainda a unidade de processamento (35) é configurada para atualizar o índice de fraudabilidade de acordo com a validação do terceiro parâmetro identificador (23) e do quarto parâmetro identificador do usuário com os primeiro (21) e segundo (22) parâmetros identificadores do usuário e ainda com o primeiro parâmetro de referência do usuário.

20. Sistema (30) de acordo com as reivindicações 16 a 19, caracterizado pelo fato de que: a unidade de processamento (35) é configurada ainda para gerar uma pluralidade de quesitos identificadores (15) relacionados a ao menos um entre as primeira (11), segunda (12), terceira (13), quarta imagens identificadoras e o primeiro parâmetro de referência do usuário, a unidade de processamento (35) é configurada ainda para enviar os quesitos identificadores (15) ao aparelho eletrônico (10) do usuário e receber, do usuário, uma resposta identificadora para cada quesito identificador (15) enviado, a resposta identificadora gerada a partir do processador (33) do aparelho eletrônico.

21. Sistema (30) de acordo com as reivindicações 15 a 20, caracterizado pelo fato de que a unidade de processamento (35) é configurada de modo a atualizar o índice de fraudabilidade de acordo com cada resposta identificadora recebida do usuário.

22. Sistema (30) de acordo com as reivindicações 16 a 21, caracterizado pelo fato de que: a unidade de processamento (35) é configurada para enviar ao aparelho eletrônico (10) do usuário um código de identidade (16) e receber, do usuário, um retorno de identidade relacionado ao código de identidade (16) enviado, a unidade de processamento (35) é configurada ainda para validar se o retorno de identidade equivale ao código de identidade (16) e atualizar o índice de fraudabilidade de acordo com a validação do retorno de identidade com o código de identidade (16).

23. Sistema (30) de acordo com as reivindicações 16 a 22, caracterizado pelo fato de que a unidade de processamento (35) é configurada para solicitar ao usuário o envio de uma assinatura-padrão (17) através do aparelho eletrônico (10) do usuário, ainda a unidade de processamento (35) é configurada para receber a assinatura-padrão (17) do usuário e atualizar o índice de fraudabilidade de acordo com a assinatura-padrão (17) recebida.

24. Sistema (30) de acordo com as reivindicações 16 a 23, caracterizado pelo fato de que a unidade de processamento (35) é configurada para comparar o último valor do índice de fraudabilidade com um padrão de legitimidade, o padrão de legitimidade definido pela instituição financeira e salvo no banco de dados (36), a unidade de processamento (35) é configurada ainda para inscrever o usuário na instituição financeira de acordo com a comparação do índice de fraudabilidade com o padrão de legitimidade, alternativamente, a unidade de processamento (35) é configurada ainda para verificar o último valor atualizado para o índice de fraudabilidade, enviar ao aparelho eletrônico (10) do usuário uma mensagem de alerta e impedir a inscrição do usuário na instituição financeira.

25. Sistema (30) de acordo com as reivindicações 16 a 24, caracterizado pelo fato de que: a unidade de processamento (35) é configurada para estabelecer uma pluralidade de coeficientes de inscrição do usuário na instituição financeira, o coeficiente de inscrição atrelado ao padrão de legitimidade, ainda, a unidade de processamento (35) é configurada para relacionar o coeficiente de inscrição do usuário na instituição financeira com ao menos um entre as primeira (11), segunda (12), terceira (13), quarta imagens identificadoras ou primeiro parâmetro de referência.

26. Sistema (30) de acordo com as reivindicações 16 a 25, caracterizado pelo fato de que compreende ainda um módulo de ras-treamento eletrônico (38) associado ao módulo de reconhecimento ótico de caracteres (37), ao módulo de biometria facial (39), ao banco de dados (36) e a unidade de processamento (35), de modo que: o módulo de rastreamento eletrônico (38) é configurado para validar um endereço eletrônico do usuário com ao menos um entre os primeiro (21), segundo (22), terceiro (23), quarto parâmetros identificadores e ainda com o primeiro parâmetro de referência do usuário, o endereço eletrônico fornecido pelo usuário e salvo no banco de dados da instituição financeira.

27. Sistema (30) de acordo com as reivindicações 16 a 26, caracterizado pelo fato de que a unidade de processamento (35) e o módulo de reconhecimento ótico de caracteres (37) são configurados para analisar se ao menos uma entre as primeira (11), segunda (12), terceira (13) e quarta imagens identificadoras compreendem ao menos um padrão básico de informações dispostas em um documento de identidade.

28. Sistema (30) de acordo com a reivindicação 16, caracterizado pelo fato de que a unidade de processamento (35) é configurada para inscrever o usuário na instituição financeira caso a validação do primeiro parâmetro identificador (22) com o segundo parâmetro identificador (22) seja positiva, alternativamente, a unidade de processamento é configurada para impedir a inscrição do usuário na instituição financeira.