KR20030075592A

KR20030075592A - 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템 및 그 방법

Info

Publication number: KR20030075592A
Application number: KR1020020014888A
Authority: KR
Inventors: 이효제
Original assignee: 이효제
Priority date: 2002-03-19
Filing date: 2002-03-19
Publication date: 2003-09-26

Abstract

본 발명은 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템 및 그 방법에 관한 것으로, 일정 만기에 일정 원금과 이자를 합한 금액으로 특정 상품과 교환하거나 현금으로 할인할 수 있는 것을 특징으로 하는 제1전자상품어음, 상기 제1전자상품어음을 근거자산으로 하여 제1전자상품어음의 일부 또는 전부를 통합 ·분리하거나 또는 제1전자상품어음과 무관하게 일정 만기에 일정 원금과 이자를 합한 금액으로 일정 상품과 교환하거나 할인할 수 있는 것을 특징으로 하는 제2전자상품어음, 제2전자상품어음을 담보로 하여 일정 만기에 일정 원금과 이자를 합한 금액으로 일정 상품과 교환하거나 할인할 수 있는 것을 특징으로 하는 제3전자상품어음을 생성해 이를 대금결제수단으로 하는 상기 시스템은,

시스템 운영자와 인터넷 쇼핑몰 운영 사업자가 전자상품어음 네트워크를 구성하여 다수의 사용자와 인터넷 등 통신네트워크로 상호 연결되어, 매출 사업자(Merchant)와 매입 사업자(Vendor)간의 신용결제를 제1전자상품어음으로 처리하는 B 2 B영역: 인터넷 쇼핑몰 운영 사업자(Vendor)와 고객(Customer)간의 결제를 제2전자상품어음으로 처리하는 B 2 C영역: 고객(Customer)간 전자직거래 신용결제를 제3전자상품어음으로 처리하는 C 2 C영역: 제2전자상품어음의 매매, 할인, 이체, 정산을 처리하는 전자상품어음 거래소영역: 에 따라 다양한 결제영역을 수행한다.

상기 시스템을 이용하면 매출 사업자(Merchant) 및 매입 사업자(Vendor)는종래의 전자어음보다 쉽고 편리한 방법으로 전자상품권과 전자어음의 기능을 동시에 갖고 있는 전자화폐(제1전자상품어음)를 발행하여 이를 신용수단으로 사용할 수 있을 뿐만 아니라, 거래분쟁 시에는 특정 상품의 원상복구와 손해배상의 근거로 사용할 수 있으며, 고객(Customer)은 사실상 일정 이자가 발생하는 전자화폐(제2전자상품어음)를 구입하여 대금결제 및 투자수단으로 사용함으로써 종래의 무이자부 전자화폐나 전자상품권을 이용하는 것보다 화폐의 경제적 가치를 높일 수 있으며, 인터넷 쇼핑몰 운영 사업자(Vendor)는 제2전자상품어음 발행으로 종래의 무이자부 전자상품권 및 전자화폐 또는 수수료가 높은 종래의 결제수단을 대체하여 고객(Customer)의 이익을 확대함으로써 인터넷 전자거래를 크게 활성화시킬 수 있다.

부가적으로는 인터넷 사용자(Customer)가 사실상 이자가 발생하는 전자화폐(전자상품어음)를 선호하여 이를 지속적으로 매입한다면, 각 인터넷 쇼핑몰 운영 사업자(Vendor)는 종래의 기간이 없는 전자화폐와는 달리, 확정 만기가 있는 전자상품어음의 특성상, 보다 안정적인 방법으로 이를 담보할 수 있기 때문에, 인터넷에서 고객들의 신용거래를 대폭 확대할 수 있는 효과가 있다.

Description

전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템 및 그 방법{Electronic Payment System With An Electronic Note For Exchange Ticket, And That Method}

본 발명은 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템 및 그 방법에 관한 것으로, 특히 통신 네트워크를 이용한 전자거래와 그 거래에 수반된 대금결제의 방법에 있어서 종래의 전자화폐와는 달리, 일반 상품과 교환할 수 있는 전자상품권과 일정이자를 지급하는 대신에 현금의 지급을 일정기간 연기한 전자어음의 기능이 서로 전자방식으로 결합한 새로운 형태의 전자화폐, 즉 전자상품어음을 발행해 이를 지불수단으로 하는 전자지불 시스템 및 그 방법에 관한 것이다.

종래에 있어서, 인터넷 쇼핑몰 운영 사업자는 범용성이 높은 다른 저명한 전자화폐를 사용하기보다는 미리 자사 인터넷 홈페이지에서만 통용될 수 있도록 구현한 전자화폐(웹 머니) 또는 전자상품권을 판매하고 이를 그 매매대금으로 이용하고 있다.

이는 다른 전자화폐를 사용하는데 따른 결제의 번거로움을 피할 수 있을 뿐더러, 자사의 거래정보와 결제정보를 보호하고, 보다 많은 자사 고객과 예치금을 유치하기 위한 수단으로서 자체 구현한 전자화폐 또는 전자상품권을 선호하기 때문이다.

그러나 오히려 이 같은 이유 때문에 고객들은 범용성이 없는 인터넷 쇼핑몰 고유의 전자화폐를 신뢰하지 않을 뿐만 아니라, 나아가 범용성 높은 전자화폐를 특정 인터넷 쇼핑몰에서 사용할 수 없거나 또는 번거로움 때문에 기피하게 되어 인터넷 거래의 발전에 장애가 되고 있다.

고객들은 구태여 은행도 아닌 인터넷 쇼핑몰에 미리 현금을 예치하여 이자도 없는 전자화폐를 구입하고, 이를 다시 결제수단으로 사용하는 불편을 감수하지 않는다.

그런데도 여전히 종래의 인터넷 쇼핑몰은 이자가 발생하지 않거나 또는 통용성이 없는 자체 전자화폐를 지불수단으로 사용하는 것이 보통이고, 혹 이자가 발생하더라도 그 이자는 사실상 전자화폐를 할인하여 매매한 형태의 반사적 이자일 뿐이어서, 특정 인터넷 쇼핑몰에서 액면가 10만원권 전자화폐를 9만원에 구입하고 곧 이를 다시 10만원에 현금으로 환불할 수 없듯이, 종래 할인율이 적용된 전자화폐는 실제에 있어서는 이자부 전자화폐라고 보기 어렵다.

더욱이 이러한 이자부 또는 무이자부 전자화폐는 그 특성상 상품권이나 어음과는 달라서 일시에 고객들이 환불을 요기할 경우 이에 대처할 수 없는 문제점이 있다.

이에 본 발명은 이와 같은 종래의 문제점을 해결하기 위한 것으로, 인터넷 쇼핑몰 운영 사업자(매입 사업자)가 매출 사업자(Merchant)로부터 특정 상품을 구입하여, 그 결제대금으로 일정 만기 후에 원금과 이자를 합한 금액으로 특정 상품과 교환하거나 현금으로 할인할 수 있는 기명식 제1전자상품어음을 발행하여 이를 Merchant의 가상 전자상품어음 계좌에 이체 및 할인하고, 상기 제1전자상품어음을근거자산으로 하여 통합 ·분리하거나 혹은 독자적으로 투자가치와 지불수단이 하나로 결합된 일정 만기에 일정 원금과 이자를 합한 금액으로 일정 상품과 교환하거나 현금으로 할인할 수 있는 무기명식 제2전자상품어음을 생성하여 고객에게 이체 및 할인하는 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템을 제공하는데 그 목적이 있다.

부가적으로 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템은, 인터넷 쇼핑몰 운영 사업자가 상기 제2전자상품어음을 보유한 사용자의 신용거래를 위해, 제2전자상품어음의 보유한도 내에서 일정 만기에 일정 원금과 이자를 합한 금액으로 일정 상품과 교환하거나 현금으로 할인할 수 있는 제3전자상품어음을 생성하여, 신용카드와 같은 신용구매가 가능하도록 하는데 그 목적이 있다.

도 1은 본 실시예의 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템의 개략구성을 나타내는 도.

도 2는 본 실시예의 가상 전자상품어음 계좌의 개략구성을 나타내는 예시도.

도 3은 본 실시예의 B 2 B영역에 있어서 제1전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템의 처리절차를 나타내는 흐름도.

도 4는 본 실시예의 B 2 C영역에 있어서 제2전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템의 처리절차를 나타내는 흐름도.

도 5는 본 실시예의 C 2 C영역에 있어서 제3전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템의 처리절차를 나타내는 흐름도.

도 6은 본 실시예의 전자상품어음 거래소 영역에 있어서 제2전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템의 처리절차를 나타내는 흐름도.

＜도면의 주요부분에 대한 부호의 설명＞

S100 : 전자상품어음 네트워크 S101 : 시스템운영자

S102 : 전자상품어음거래소 S110 : Merchant

S120 : Vendor S140 : Customer

S170 : Investor S200 : 운송회사

이하 상기의 목적을 달성하기 위한 본 발명의 바람직한 실시예를, 첨부된 도면을 참고로 상세히 설명하면 다음과 같다.

도 1은 본 실시예의 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템의 개략구성을 나타내는 도이다.

도 1에 나타난 바와 같이 본 실시예의 전자상품어음을 이용한 전자지불시스템은, 시스템운영자(S101), 전자상품어음 거래소(S102), Merchant(S110), Vendor(S120, S130), Customer(S140, S150, S160), Investor(S170, S180), 운송회사(S200)를 포함하고, 각 구성요소는 컴퓨터와 전자거래를 표시하는 디스플레이 장치 및 인터넷 통신이 가능한 모뎀으로 구성된다.

시스템운영자(S101)와 전자상품어음 거래소(S102)는 상호 전자상품어음 중개네트워크를 구축하고, Merchant(S110), Vendor(S120, S130), Customer(S140, S150, S160), Investor(S170, S180), 운송회사(S200)는 Internet, 모바일, PDA 등 기타 통신수단을 포함하여 전자상품어음 중개네트워크에 접속된다.

이때 시스템운영자(S101)는 동시에 전자상품어음 거래소(S102)일 수도 있으며 기타 구성요소 및 현금이체 시 필요한 금융기관과 상호 부분적으로 통합 또는 연계되어 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템을 통일적으로 수행할 수도 있다.

Merchant, Vendor, Customer, Investor는 시스템운영자(S101) 및 전자상품어음 거래소(S102)와 전자상품어음의 발행과 결제, 매매와 할인을 위한 업무협력약정과 동시에, 가상 전자상품어음계좌를 개설하고, Merchant(S110)의 상품을 외상으로 매입하려는 구매 Vendor(S120) 및 기타 전자상품어음 발행자는 금융기관과 채무보증을 체결하거나 경우에 따라 시스템운영자(S101)의 거래은행이나 보증보험회사 등의 금융기관(S220)에 신용공여를 요청하여 신용거래한도 내에서 전자상품어음을 발행하도록 별도의 약정을 할 수도 있다.

이때 상품거래 및 전자상품어음거래와 비용계산 및 결제를 동시에 수행할 수 있는 전자지갑 프로그램은 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템 설치 또는 접속 시에 미리 각 사용자 컴퓨터에 설정될 수 있다.

이에 따라 B2B영역에 있어서, 상기 Merchant(S110)와 Vendor(S120)가 인터넷 등 통신네트워크를 이용해 시스템에 접속하면, 시스템운영자(S101)는 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템의 이용을 승인하고 당사자간 계약정보를 수신(1)한다.

단계 1에서 Merchant(S110)와 Vendor(S120)간 상품매매계약이 체결되면 Vendor(S120)는 제1전자상품어음을 발행하여 Merchant(S110)의 가상 전자상품어음계좌에 충전하거나 또는 이메일을 통하여 암호화된 전자상품어음을 전송하고, Merchant(S110)는 운송회사(S200)에게 상품배송을 신청(2)하여 Vendor(S120)에게 상품을 인도(4)한다.

상기 시스템운영자(S101) 또는 상기 거래에 관한 정보를 수신(0)한 전자상품어음 거래소(S102)는 제1전자상품어음을 즉시 할인하여 Merchant(S110)의 일반계좌에 현금을 이체하고 Vendor(S120)로부터 할인비용을 정산(5)한다.

예컨대 Vendor(S120)가 직접 Merchant(S110)와 접촉해 현금을 지불하고 특정 A상품을 매입하는 대신에 Vendor(S120) 또는 시스템운영자(S101) 발행의 1년 만기 100만원권 전자A상품권을 Merchant(S110)의 가상 전자상품어음 계좌에 이체한다.

1년 만기 100만원권 전자A상품권은 1년 후에 A상품을 100만원권 전자상품권으로 매입할 수 있는 전자화폐, 즉 일정의 어음성격을 가진 전자상품권으로 이용 당사자는 미리 이 전자상품권의 지불 및 할인을 거절할 수 없도록 약정할 수 있다.

다만 일반 전자상품어음은 만기 기간 내에는 항상 상품과 교환하거나 일정금액이상을 사용할 경우에는 할인율을 적용하여 거스름돈을 환불받을 수 있지만, 곧장 현금으로 전액을 환불받기 위해서는 만기 기간이 경과하여야 할 수 있도록 조정될 수 있다.

Merchant(S110)는 Vendor(S120) 또는 시스템운영자(S101)에게 전자 A상품권(제1전자상품어음)의 할인을 요청한다.

이때 Merchant(S110)는 이 전자 A상품권을 다른 사람에게는 양도할 수 없도록 조종될 수 있다. 이럴 경우 전자 A상품권은 제3자에 있어서는 언제나 비활성이다.

Vendor(S120) 또는 시스템운영자(S101)는 전자 A상품권을 할인하여 현금 80만원을 지급하고, 전자 A상품권의 전자정보에서 A를 삭제하여 전자 상품권(제2전자상품어음)으로 활성화시키고 일반 사용자를 위해 90만원에 할인 판매할 수 있다.

Vendor(S120) 또는 시스템운영자(S101)는 A상품을 일반 사용자로부터 현금 100원 또는 100만원권 전자상품권을 받는 조건으로 교환한다.

이때 제1전자상품어음은 Merchant(S110)가 특정 A상품 판매를 위해 미리 Vendor(S120)에게 100원권 전자 A상품권을 발행하여 80만원에 할인매입하도록 한 것과 같은 것이어서 실제에 있어서는 전자 A상품권의 발행 및 양도를 생략하고 사실상 장부상으로만 가능할 수도 있다.

다만 상기에서 예를 든 액면가 100만원권 전자상품어음은 1년 만기후에 100만원권 전자상품어음이 되는 것으로, 사실상 발행시점에는 발행기관이 정한 이율에 따라 매일 이자가 역산되어, 결국 할인전자상품어음의 가액은 80만원 또는 90만원으로 자동 계산되도록 프로그램될 수 있으며, 반대로 전자상품어음의 액면가가 80만원 또는 90만원으로 발행되어 1년후에 100만원권 전자상품어음이 되도록 설정될 수도 있다.

B2B영역에 있어서, 인터넷 쇼핑몰 운영업체의 구매 Vendor(S120)를 포함하여 판매 Vendor(S130)는 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템을 구동시켜 인터넷쇼핑몰 등 온라인 상에서 일반 Customer(S140)에게 Vendor(S130) 소유의 상품과 교환할 수 있는 제2전자상품어음을 판매(1)하면, Customer(S140)는 상기 상품에 관한 매매(2)를 성립시키고 제2전자상품어음을 지불(3)하여 Vendor(S130)의 상품을 매입한다.

이때의 제2전자상품어음은 제1전자상품어음, 즉 상기의 예에서처럼 1년만기 일정할인율 100만원권 기명식 전자 A상품권에 관한 디지털 정보 'A'와 '기명'정보를 소멸시키고, '만기 및 이율'에 관한 정보를 변경하여 일반 전자상품권으로 생성될 수 있으며, 또는 제1전자상품어음을 통합 ·분리해 다수의 제2전자상품어음으로 생성될 수도 있다.

경우에 따라 Vendor(S130)는 제1전자상품어음과 무관하게 제2전자상품어음을 발행하여 곧장 Merchant(S140)의 가상 전자상품어음계좌에 이체하거나 전자상품어음을 저장시킬 수 있는 IC카드 또는 전자지갑에 충전할 수도 있으며 전자상품어음에 관한 디지털 정보를 이메일로 전송할 수도 있다.

다만 이때의 제2전자상품어음은 만기 기간 내에 상품과 교환할 경우에는 할인율과 이자율을 배제하여 기한의 이익이 상실된 채 액면가에 해당하는 금액만큼의 상품과 교환하도록 프로그램될 수 있다.

C2C영역에 있어서, 상기 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템 운영자(S101)인 동시에 인터넷 쇼핑몰을 운영하고 있는 Vendor(S130)는 자신이 관리하고 있는 인터넷 쇼핑몰에서, 다른 Customer(S150)로부터 직접 상품을 매입(1)하려는 Customer(S160)가 가상 전자상품어음 계좌에 상기 제2전자상품어음을 보유하고 있을 경우, Customer(S160)의 신용거래지시(2)에 따라 시스템 운영자(S101)는 제2전자상품어음의 한도 내에서 기명식 제3전자상품어음을 발행해 Customer(S150)의 가상 전자상품어음 계좌에 이체한다.

Customer(S150)는 상기 제3전자상품어음의 시스템 운영자(S101)를 통해 할인하거나, 기한과 한도 내에서 다른 상품과 교환할 수 있으며, 이때 시스템운영자(S101)는 일정 기간이 경과된 후에 정산(3)을 위해 환류된 제3전자상품어음을 최소한도로 Customer(S160)의 가상 전자상품어음 계좌에서 제2전자상품어음을 감한다.

전자상품어음 거래소영역에 있어서, 전자상품어음 거래소(S102)는 시스템 운영자(S101)와 자체 통신 프로토콜을 사용하는 방법 등으로 긴밀하게 내부 전자상품어음 네트워크를 구성하여, 시스템 운영자(S101)의 인증에 따라 다수의 발행기관으로부터 생성된 제2전자상품어음을 중개하거나 할인(1)하고, 이에 따라 이메일 전송 및 계좌이체, 정산(2)을 처리한다.

특히 상기 전자상품어음은 적어도 하나 이상의 인터넷 쇼핑몰 운영사업자 및 시스템 운영사업자(S101, S102, S120, S130)에 의해 미리 발급되어진 전자상품어음 IC카드에 충전되고, 상기 전자상품어음 IC카드를 보유한 사용자(S140, S150, S160, S170, S180)는 Internet 및 휴대전화, POS단말기, ATM, PDA, 일반음성전화 등의 통신수단을 통해 충전된 전자상품어음을 결제수단으로 일반 상품과 교환 또는 할인하거나 양도되고, 전자상품어음의 한도 내에서 신용결제수단으로 사용될 수 있다.

도 2는 본 실시예의 가상 전자상품어음 계좌의 개략구성을 나타내는 예시도이다.

도 2에 나타난 바와 같이 예금주(CustomerS140)가 인터넷 등 통신네트워크를 통해 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템 운영자(S101)인 동시에 전자상품어음거래소와 인터넷 쇼핑몰을 직접 운영하고 있는 Vendor(S130)의 인터넷 쇼핑몰 Vendor Shop에 접속하여 가상 전자상품어음계좌의 잔고조회를 지시하면, Vendor(S130)의 서버는 고객의 컴퓨터에 잔고조회 화면을 디스플레이한다.

CustomerS140이 인터넷 쇼핑몰 Vendor Shop(가맹점 코드 217052)에서 결제용 및 투자용으로 구입한 제2전자상품어음은 발행번호 020101-1234의 액면가 10만원권 1장이며, 다른 인터넷 쇼핑몰(가맹점 코드 328161)에서 구입하여 이체받은 전자상품어음은 발생번호 020301-2345, 020301-2346의 액면가 10만원권 2장이다.

이때 발행번호 020301-2345, 020301-2346의 액면가 10만원권 2장은 매입가와 액면가가 동일하고 매월 1,000원의 확정이자가 발생하는 제2전자상품어음이며, 발행번호 020101-1234의 액면가 10만원권 1장 역시 매월 1,000원의 이자가 발생하지만 88,000원에 할인 매입한 제2전자상품어음이다.

발행번호 020301-2345, 020301-2346의 제2전자상품어음은 구입후 3개월이 되지 않아 현 상태로는 할인이 불가능하며, 다만 현재가 202,000원으로 이 금액을 한도로 상품과 교환하고 나머지 40%의 금액 범위 내에서 일반 상품권과 같이 현금으로 환불받을 수는 있다.

이때 제2전자상품어음은 상기의 제1전자상품어음으로부터 통합 ·분리되어 발행될 수도 있으나, 제1전자상품어음과는 무관하게 독자적으로 생성되어 언제나상품과 교환할 수 있는 상품권의 기능과 일정 할인율을 적용해 현금으로 할인하거나 일정 만기 후에 약정된 현금으로 전액을 환불받는 어음의 기능이 복합된 전자상품어음으로 발행되어, 광범위한 지불수단으로 사용될 수 있다.

CustomerS140은 상기의 제2전자상품어음의 범위와 1개월의 약정기한 내에서 신용구매를 신청하여 액면가 10만원권의 제3전자상품어음을 발행하여 외상으로 상품을 구매할 수 있으며, 시스템 운영자(S101)는 CustomerS140이 약정기한 내에 정산을 하지 않을 경우에는 제2전자상품어음을 정산에 충당할 수 있다.

시스템 운영자(S101)는 CustomerS140의 자산과 신용상태 및 거래회수등을 종합적으로 파악해 현재가의 범위 내에서 또는 그 이상의 신용대출 금액을 산정하여 고객의 신용구매를 확대할 수 있다.

도 3은 본 실시예의 B 2 B영역에 있어서 제1전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템의 처리절차를 나타내는 흐름도이다.

단계 A10 Merchant 모드에서 상품을 판매하고자 하는 Merchant(S110)가 컴퓨터와 인터넷을 통해 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템운영자(S101) 서버에 접속하면, 상기 서버는 사용자의 거래접속 인증여부와 사용자의 정보를 갱신하고 등록하는 사용자정보 데이터베이스를 로드해, 정당한 사용자인지를 인증하고 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템을 수행시킨다.

단계 A11에서 상품을 분류하여 기억하고 갱신하는 상품정보 데이터베이스에서, 기 설정된 상품종류에 관한 데이터를 전송받아 열람한 Merchant(S110)는, 전자지불 시스템을 이용해 거래상대방인 Vendor(S120)를 지정하고 계약에 필요한 판매조건을 입력한다.

상기 판매조건에는 판매자의 이름 및 주소, 주민등록번호 또는 사업자등록번호 등과 같은 식별번호, 대금결제를 위한 가상 전자상품어음 계좌 및 일반 계좌를 포함하고, 상기 판매정보는 시스템 운영자(S101) 서버에 전송되어 일시적으로 저장된다.

단계 A12에서 Merchant(S110)는 상기 계약을 성립시키기 위해 Merchant(S110)의 암호키로 전자서명을 하면, 거래내용에 따른 보안코드와 사용자의 인증여부를 체크하여 부정한 사용을 식병하는 시스템운영자(S101) 서버 인증처리부는, 상기 입력된 정보가 적절한 것인지를 판단하여 시스템운영자(S101)의 암호키로 Merchant(S110)의 정보를 인증함과 동시에 다시 암호화하여 Vendor(S120)의 컴퓨터에 상기 계약의 디지털 정보를 송신하고, 상기 정보를 수신한 Vendor(S120)의 컴퓨터는 Vendor(S120)의 암호키로 복호화함과 동시에 다시 암호키로 전자상품어음의 생성을 인증하여 시스템운영자(S101) 서버에 전송하고, 상기 디지털정보를 수신한 시스템운영자(S101)의 서버는 최종적으로 상기 계약의 성립과 제1전자상품어음 발행을 인증한다.

단계 A13에서 Merchant(S110)가 운송회사(S200)를 통해 상품인도를 신청하면, 단계 A14에서 사용자의 거래분류별로 거래와 결제를 처리하는 시스템운영자(S101) 서버 거래처리부는 Merchant(S110), 운송회사(S200), Vendor(S120)로부터 상품인도에 관한 정보를 수신하여, Vendor(S120)가 발행한 제1전자상품어음을 Merchant(S110)의 가상 전자상품어음 계좌에 상기 제1전자상품어음을 이체하거나 또는 이메일을 통해 상기 전자상품어음에 관한 암호화된 디지털 정보를 전송한다.

이때 Merchant(S110)는 제1전자상품어음을 시스템운영자(S101) 서버를 통해 즉시 할인을 신청하면 Vendor(S120)는 상기 전자상품어음을 환류하는 대신에 현금을 지불하며, 다만 이러한 과정은 전자장부상으로만 존재하고 실제에 있어서는 계약의 성립과 전자상품어음 발행 및 할인이 동시에 이루어질 수 있다.

또한 Merchant(S110)가 미리 특정 상품을 일정기간 후에 일정금액으로 구매할 수 있는 제1전자상품어음을 발행하여 Vendor(S120)에게 매매한 후, 상기 특정 상품에 대한 지불수단으로 제1전자상품어음을 지불하도록 프로그램될 수도 있다.

이때 시스템운영자(S101)의 서버는 미리 정형화된 전자상품어음 DB를 구축할 수 있다.

예컨대 상기 전자상품어음 발행에 있어서 시스템운영자(S101) 서버는 전자상품어음의 만기를 장래 1개월, 3개월, 6개월, 12개월 후 가운데 하나를 선택하도록 정형화할 수 있다.

이에 따라 각각 1%, 4%, 7%, 15% 등의 고정이율을 정하여 상기 전자상품어음 소지자가 일정기간 후에 원금과 이자를 합한 금액만큼 특정 상품과 교환하거나 고정 할인율에 따라 현금으로 할인할 수 있으며 또는 만기전이라도 상품과 교환하거나 현금으로도 할인할 수 있도록 미리 정할 수 있다.

단계 A20 Vendor 모드에서 전자상품어음으로 상품을 구입하고자 하는 Vendor(S120)가 컴퓨터와 인터넷을 통해 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템운영자(S101) 서버에 접속하면, 상기 서버컴퓨터는 정당한 사용자인지를 인증하고 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템을 구동시킨다.

단계 A21에서 Vendor(S120)는 전자지불 시스템을 이용해 거래상대방인 Merchant(S110)를 지정하고 계약에 필요한 구매조건을 입력한다.

상기 구매조건에는 구매자의 이름 및 주소, 주민등록번호 또는 사업자등록번호 등과 같은 식별번호, 대금결제를 위한 가상 전자상품어음 계좌 및 일반 계좌를 포함하고, 상기 구매정보는 시스템 운영자(S101) 서버에 전송되어 일시적으로 저장된다.

단계 A22에서 Vendor(S120)는 상기 Merchant(S110)와의 계약을 성립시키기 위해 Vendor(S120)의 암호키로 전자서명을 하면, 시스템운영자(S101) 서버는 기 수신된 Merchant(S110)의 정보를 토대로 Vendor(S120)의 정보를 인증하여, 단계 A23에서 제1전자상품어음을 발행하여 Merchant(S110)의 가상전자상품어음 계좌에 이체하거나 또는 기 설정된 전자지갑에 충전하면, Vendor(S120)는 단계 A24에서 상품을 수령한다.

이때 시스템운영자(S101)는 발행 후 양도되거나 또는 일정 시점이 지나 발행자에게 환류되는 제2전자상품어음과 달리, 발행 즉시 환류되는 제1전자상품어음 및 제3전자상품어음을 편의상 가상 전자상품어음 계좌에 충전하는 방식으로만 생성할 수 있으며, 이 경우에는 다른 고객의 가상 전자상품어음 계좌에 이 전자상품어음을 이체하는 것은 금지하도록 프로그램될 수 있다.

다만 시스템운영자(S101) 서버는 전자계약서와 제1전자상품어음을 생성함에있어서, 구체적인 전자계약내용에 대해서는 블라인드 서명으로 처리하고 결제부분에 필요한 요소만 추출해 제1전자상품어음을 발행함으로써 Merchant(S110)와 Vendor(S120)의 프라이버시를 보호할 수 있다.

도 4은 본 실시예의 B 2 C영역에 있어서 제2전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템의 처리절차를 나타내는 흐름도이다.

단계 B10 Vendor 모드에서, 인터넷 쇼핑몰을 운영하여 상품을 판매하고자 하는 Vendor(S130)가 전자상품어음의 매매와 상품거래에 관한 결제대금 지불의 한 방법으로서 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템을 선택적으로 사용함에 있어서, Customer(S140)가 컴퓨터와 인터넷을 통해 Vendor(S130)의 인터넷 쇼핑몰에 접속해 제2전자상품어음 구매를 선택하면, 시스템운영자(S101) 서버는 Vendor 가맹점의 정보를 갱신하고 등록하는 Vendor 가맹점 정보 데이터베이스를 로드해, Vendor(S130)와 Vendor(S130)의 고객 Customer(S140)가 접속한 것을 인식하고 상기 거래정보를 자동 추출하여 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템을 수행시킨다.

단계 B11에서 Vendor(S130)는 Customer(S140)의 전자상품어음 구매요구에 따라 일정만기 내 일정 매입금액과 일정 이율을 합한 금액으로 Vendor(S130)의 인터넷 쇼핑몰에서 기 설정된 상품과 교환할 수 있는 제2전자상품어음을 발행하여 시스템운영자(S101) 서버를 통해 Customer(S140)에게 판매한다.

단계 B11에서 Vendor(S130)는 Customer(S140)의 상품 구매요구에 따라 상품을 판매하고, 시스템운영자(S101) 서버에 의해 Customer(S140)로부터 제2전자상품어음을 수령(B13)하면, 단계 B11에서 Vendor(S130)는 Customer(S140)에게 상품을인도한다.

이때 Vendor(S130)는 잔액의 처리를 위해 거스름돈을 Customer(S140)의 일반 계좌에 현금으로 입금시킬 수 있으며, 또한 Vendor(S130)는 1원권에서 5,000권까지의 전자상품어음을 다양하게 발행해 잔액 결제에 충당할 수도 있다.

단계 B20 Customer 모드에서, 컴퓨터와 인터넷을 통해 Vendor(S130)의 인터넷 쇼핑몰에 접속해 기 설정된 상품을 구입하고자 하는 Customer(S140)가 그 결제대금 지불방법으로서 Vendor(S130) 발행의 제2전자상품어음을 구매(B21)하여 이를 상품과 교환(B2, B23)하는 전자지불 시스템을 선택하여 제2전자상품어음을 지불수단으로 지시하면, 시스템운영자(S101) 서버는 Customer의 정보를 갱신하고 등록하는 Customer정보 데이터베이스를 로드해, Customer(S140)가 접속한 것을 인식하고 상기 거래정보를 자동 추출하여 상기 단계의 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템을 수행시킨다.

시스템운영자(S101) 서버를 통해 제2전자상품어음을 환류하는 대신에 Vendor(S130)가 상품을 인도하면 단계 B24에서 Customer(S140)는 상품을 수령한다.

도 5는 본 실시예의 C 2 C영역에 있어서 제3전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템의 처리절차를 나타내는 흐름도이다.

단계 C10 판매Custormer 모드에서, 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템이 구동되는 인터넷 쇼핑몰에 상품목록을 게시하여 직접 상품을 판매하고자 하는 Customer(S150)가 컴퓨터와 인터넷을 통해 상품을 판매(C11)함에 있어서, 상기 상품을 구입하려는 Customer(S160)가 결제대금 지불방법으로서 자신의 가상 전자상품어음 계좌에 예치되어 있는 제2전자상품어음의 한도 내에서 제3전자상품어음을 발행하여 지불할 것을 지시하면, 시스템운영자(S101)서버는 Customer의 정보를 갱신하고 등록하는 Customer정버 데이터베이스를 로드해, Customer(S150)가 접속한 것을 인식하고 상기 거래정보를 자동 추출하여 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템을 수행시킨다.

단계 C12에서 시스템운영자(S101) 서버는 Customer(S160)의 신용구매지시에 따라 Customer(S160)의 가상 전자상품어음 계좌에 예치되어 있는 제2전자상품어음의 한도 내에서 일정기간 후에 정산하는 조건으로 제3전사상품어음을 발행하여 Customer(S150)의 가상 전자상품어음 계좌에 이체시키면, 단계 C13에서 Customer(S150)는 상품을 인도하고 단계 C13에서 시스템운영자(S101) 서버를 통해 인터넷 쇼핑몰 운영자에게 제3전자상품어음을 현금으로 할인한다.

이때 제3전자상품어음은 통상 최단기산 1개월을 만기로 정하여 발행될 수 있으며, 신용구매에 갈음하여 상기 제3전자상품어음을 발행하여 지불할 것을 지시한 Customer(S160)는 1개월 내에 상기 전자상품어음에 관한 원금과 이자 및 발행 수수료를 합한 금액을 정산하여야 하며, 만약 그 기간 내에 상기 금액을 정산하지 않으면 해당 인터넷 쇼핑몰 운영자 또는 시스템운영자(S101)는 제3전자상품어음 발행의 근거자산이 되는 제2전자상품어음을 강제소멸시켜 정산에 충당시킬 수 있다.

다만 Customer(S160)로부터 상기 제3전자상품어음을 수령한 Customer(S150)는 상기 전자상품어음을 제3자에게 양도할 수 없으며 인터넷 쇼핑몰 운영자 및 시스템 운영자(S101) 또는 Customer(S160)에게 직접 환류하여 상품 또는 현금과 교환할 수 있도록 미리 조정될 수 있다.

단계 C20 구매Customer 모드에서 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템이 구동되는 인터넷 쇼핑몰에서 Customer(S150)의 상품을 구입하고자 하는 Customer(S160)가 컴퓨터와 인터넷을 통해 상기 상품을 구매(C21)함에 있어서, 결제대금 지불방법으로서 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템을 선택하여 자신이 보유하고 있는 제2전자상품어음을 근거자산으로 제3전자상품어음을 생성해 이를 지불수단으로 지시(C22)하면, 시스템운영자(S101) 서버는 인터넷 쇼핑몰 운영자 서버를 통해 Customer의 정보를 갱신하고 등록하는 Customer정보 데이터베이스를 로드해, Customer(S160)가 접속한 것을 인식하고 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템을 수행한다.

단계 C23에서 상품을 수령한 Customer(S160)는 시스템운영자(S101) 서버를 통해 상기 제3전자상품어음에 관한 원금과 이자 및 발행 수수료를 합한 금액을 충당하여 인터넷 쇼핑몰 운영자와 정산(C24)한다.

도 6은 본 실시예의 전자상품어음 거래소 영역에 있어서 제2전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템의 처리절차를 나타내는 흐름도이다.

단계 D10 할인Investor 모드에서 제2전자상품어음을 매각하거나 할인하고자하는 Investor(S170)가 컴퓨터와 인터넷을 사용해, 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템에 접속하면, 전자상품어음 거래소(S102) 서버는 시스템운영자(S101) 서버의 인증을 통해 Investor(S170)가 접속한 것을 인식한다.

단계 D11에서 Investor(S170)가 제2전자상품어음 할인 및 양도매각을 지시하면 시스템운영자(S101)의 인증(D12)을 거쳐 전자상품어음 거래소(S102)서버는 제2전자상품어음을 분류하여 기억하고 갱신하는 제2전자상품어음정보 데이터베이스를 로드해, 상기 Investor(S170) 소유의 전자상품어음에 관한 식별정보 및 매매수량, 1권당 금액, 만기 등 제2전자상품어음 데이터를 Investor(S180)에게 열람시켜 할인 및 매각을 중개한다.

단계 D13에서 전자상품어음 거래소(S102) 서버는 Investor(S170)의 가상전자상품어음 계좌에서 상기 제2전자상품어음을 시스템운영자(S101) 서버에 환류 ·소멸시켜 할인과정을 수행하거나, 제2전자상품어음에 관한 암호화된 디지털 정보를 Investor(S180)의 컴퓨터에 전송하거나 Investor(S180)의 가상 전자상품어음 계좌에 이체시키는 인도과정을 수행한다.

단계 D20 충전Investor 모드에서 Investor(S170) 또는 다수의 2전자상품어음 보유자로부터 제2전자상품어음을 매입하고자하는 Investor(S180)가 컴퓨터와 인터넷을 통해, 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템에 접속하면, 전자상품어음 거래소(S102) 서버는 Investor(S180)가 접속한 것을 인식한다.

단계 D21에서 전자상품어음 거래소(S102) 서버가 초기 사용자 또는 구매대금을 청산하기 위한 일반 결제계좌 정보 등 사용자 정보를 등록받으면, 단계 D22에서 Investor(S180)는 전자상품어음 거래소(S102) 서버를 통해 양수 가능한 전자상품어음종류에 관한 식별정보 및 매매수량, 1권당 금액, 만기 등의 전자상품어음 데이터를 열람하여 특정 제2전자상품어음의 매입과 충전을 신청하고, 단계 D23에서 상기 제2전자상품어음 매입 및 충전에 갈음하여 현금등을 지불하면, 전자상품어음 거래소(S102) 서버는 Investor(S180)의 가상 전자상품어음 계좌에 상기 제2전자증권을 이체하거나 암호화된 디지털 정보를 충전한다.

전자상품어음 거래소 영역에 있어서 제2전자상품어음 중개매매방식은 일반 주식거래와 같이 모바일 또는 일반 음성전화로도 처리할 수 있으며, 이때 전자상품어음 거래소(S102)는 제2전자상품어음을 근거로 발행된 제2전자상품어음이 있을 경우에는 제3전자상품어음의 한도 내에서 제2전자상품어음의 거래를 제한할 수 있다.

이상 설명한 바와 같이, 본 실시예의 전자상품어음을 이용한 전자지불시스템에 의하면, 일정 금액만큼 상품과 교환할 수 있는 전자상품권의 기능과 일정 만기에 일정 금액을 지불할 것을 보증하는 전자어음의 기능과 일정 만기에 일정 이자가 발생되는 것을 특징으로 하는 전자채권기능이 복합된 전자상품어음은, 먼저 매출 사업자(Merchant)와 매입 사업자(Vendor)간 신용거래와 관련해, 일정 만기에 일정 수익을 합한 금액으로 특정 상품과 교환하거나 할인할 수 있는 것을 특징으로 하는 제1전자상품어음을 발행하여 기업간 신용거래 수단으로 사용하고, 인터넷 쇼핑몰 운영 사업자(Vendor)와 고객(Customer)간 거래에서는 일정 만기에 일정 수익을 합한 금액으로 일정 상품과 교환하거나 할인할 수 있는 것을 특징으로 하는 제2전자상품어음을 발행하여 지불수단으로 사용하고, 고객(Customer)과 고객(Customer)간 소규모 단기 신용거래와 관련해서는 상기 제2전자상품어음을 근거자산으로 하여 그 한도 내에서 일정 만기에 일정 수익을 합한 금액으로 일정 상품과 교환하거나 할인할 수 있는 것을 특징으로 하는 제3전자상품어음을 발행하여 대금 결제 수단으로사용함으로써, 상기 제1전자상품어음은 사업자간 신용거래를 확대해 기업의 구매력을 증대시키는 효과는 물론 계약의 해지 시 판매상품의 원상복구와 이자 정산의 근거가 되어 거래분쟁을 쉽게 해결할 수 있으며, 상기 제2전자상품어음은 사실상 이자가 발생하는 하나의 투자 금융상품으로서 유통되어 인터넷 쇼핑몰 운영업체는 고객 유치를 대폭 확대할 수 있고, 인터넷에서의 전자화폐 또는 전자상품권으로 물품구입을 꺼리는 일반 고객도 전자상품어음에 투자하게 하여 전자거래를 대폭 활성화시킬 수 있으며, 상기 제3전자상품어음은 제2전사상품어음을 보유하고 있는 것만으로 이를 담보로 단기의 소규모 신용거래를 가능케 하여 전자화폐가 곧 신용수단이 되어 인터넷 시장에서 화폐공급량을 증대시키고 통화속도를 높이는 전자화폐로서의 효과가 있다.

Claims

사용자(S110, S120, S130, S140, S150, S160, S170, S180, S200)간 전자거래 데이터베이스와 전자상품어음 발행등록 및 인증에 관한 데이터베이스, 그리고 상기 사용자 데이터베이스를 통합 ·구축하여 관리하는 시스템운영자(S101) 서버와,

상기 시스템운영자(S101) 서버와 내부 전용선으로 상호 연결되어 전자상품어음 중개네트워크를 구성하는 전자상품어음 거래소(S102) 서버와,

상기 시스템운영자(S101) 서버 및 전자상품어음 거래소(S102) 서버로부터 전자상품어음을 수시로 입출금할 수 있는 가상 전자상품어음 계좌가 개설된 사용자(S110, S120, S130, S140, S150, S160, S170, S180) 컴퓨터와,

사용자(S110, S120, S130, S140, S150, S160)간 거래상품을 배송하는 운송회사(S200) 컴퓨터가 인터넷 등 통신 네트워크로 상호 연계 구성되며,

상기 시스템운영자(S101) 서버가;

전자상품어음을 통합 ·분류하여 기억하고 갱신하는 가상 전자상품어음계좌 데이터베이스를 구축하고 상기 사용자(S110, S120) 컴퓨터로부터 사용자간 특정 상품 전자거래 및 전자상품어음 거래정보를 수신하여, 매입 사업자(S120)의 계산으로 매출 사업자(S110)의 가상 전자상품어음 계좌에, 일정 만기에 일정 원금과 이자를 합한 금액으로 특정 상품과 교환하거나 현금으로 할인할 수 있는 것을 특징으로 하는 제1전자상품어음을 생성 ·이체하고, 이를 현금으로 할인 또는 특정 상품과 교환 ·정산하는 것; 을 특징으로 하는 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템.
제 1항에 있어서, 상기 시스템운영자(S101) 서버는 상기 제1전자상품어음을 매입 사업자(S120)의 이름으로 즉시 할인 ·환류하여 이를 근거자산으로 다시 통합 ·분리하거나 또는 제1전자상품어음과는 무관하게 독자적으로 매입 사업자(S120)의 계산으로 일정 만기에 일정 원금과 이자를 합한 금액으로 매입 사업자(S120)의 일반 상품과 교환 또는 할인할 수 있는 것을 특징으로 하는 제2전자상품어음을 생성하여, 일반 사용자(S140, S150, S160, S170, S180)의 매수주문에 따라 이를 가상 전자상품어음 계좌에 이체하거나 제2전자상품어음에 관한 암호화된 디지털 정보를 전송하고;

상기 제2전자상품어음을 보유한 사용자(S140, S150, S160, S170, S180)가 사업자(S120)의 일반 상품을 구매하고 제2전자상품어음을 지불수단으로 선택하거나 현금할인을 지시함에 따라, 시스템운영자(S101) 서버는 상기 제2전자상품어음의 원금과 이자를 합한 금액의 한도 내에서 상품과 교환하거나 또는 현금과 할인하는 것; 을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템.
제 2항에 있어서, 상기 제2전자상품어음은 하나 이상의 인터넷 쇼핑몰 운영사업자(S130)에 의해 생성되어 다수의 사용자(S140, S150, S160, S170, S180) 및 인터넷 쇼핑몰 운영사업자에게 유통함에 있어서, 전자상품어음 거래소(S102) 서버는 시스템운영자(S101) 서버로부터 상기 사용자(S120, S140, S150, S160, S170, S180) 정보와 제2전자상품어음 매매 및 할인에 관한 인증정보를 송수신하여, 제2전자상품어음종류에 관한 식별정보 및 매매수량, 1권당 액면금액, 매입금액, 만기, 이자율, 할인율, 현재가, 일련번호, 거래가에 대한 디지털 정보를 통합 ·분류하여 기억하고 갱신하는 제2전자상품어음 중개 데이터베이스를 구축하여, 상기 중개정보를 할인 및 충전 사용자(S170, S180) 컴퓨터에 디스플레이하고, 상기 할인 및 충전 사용자(S170, S180)가 기 설정된 제2전자상품어음을 선택하여 매매 및 할인을 지시하면, 상기 정보를 수신한 전자상품어음 거래소(S102) 서버는 이에 대응하여 계좌이체 및 정산을 수행하고, 상기 중개거래에 관한 정보를 시스템운영자(S101) 서버 및 인터넷 쇼핑몰 운영사업자(S130) 서버에 송신하는 것; 을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템.
제 2항에 있어서, 상기 제2전자상품어음은 시스템운영자(S101)인 동시에 인터넷 쇼핑몰 운영사업자(S130)인 발행기관에 의해 생성되고, 매입 사용자(S140)가 컴퓨터와 인터넷을 통해 상기 시스템운영자(S101) 서버에 기 설정된 제2전자상품어음에 관한 정보를 로드해 특정 제2전자상품어음을 선택 매입하고, 매입 사용자(S140)가 상기 인터넷 쇼핑몰에 게시되어 있는 다른 고객(S150)의 상품을 선택하여 제2전자상품어음을 담보로 이를 신용구매함에 있어서, 상기 시스템운영자(S101) 서버는 상기 제2전자상품어음의 담보 범위 내에서 일정 만기에 일정 원금과 이자를 합한 금액으로 상품과 교환하거나 현금으로 할인할 수 있는 제3전자상품어음을 발행하여 고객(S150)의 가상 전자상품어음 계좌에 이체하고 , 일정 기간 후에 이를 할인 ·환류하여 고객간 단기의 소규모 신용결제에 충당하는것; 을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 전자상품어음을 이용한 전자지불 시스템.
사용자(S110, S120, S130, S140, S150, S160, S170, S180, S200) 컴퓨터가; 전자상품어음의 등록 및 인증과 사용자간 전자거래를 관리하는 시스템운영자(S101) 서버와, 상기 시스템운영자(S101) 서버와 내부 전용선으로 상호 연결되어 전자상품어음의 중개를 수행하는 전자상품어음 거래소(S102) 서버에 통신 네트워크로 상호 연결되고, 상기 각 사용자가 전자상품어음을 수시로 입출금할 수 있는 전자상품어음 통장을 개설하여 전자상품어음을 매매하고 할인하는 것을 특징으로 하는 전자상품어음을 이용한 전자지불 방법에 있어서,

상기 매입 사업자(S120)와 매출 사업자(S110)간 특정 상품에 관한 전자거래정보를 수신한 시스템운영자(S101) 서버가 매입 사업자(S120)의 계산으로 매출 사업자(S110)의 가상 전자상품어음 계좌에 일정 만기에 일정 원금과 이자를 합한 금액으로 특정 상품과 교환하거나 현금으로 할인할 수 있는 것을 특징으로 하는 제1전자상품어음을 생성 ·이체하고, 이를 현금으로 할인 또는 특정상품과 교환 ·정산하는 단계;

상기 시스템운영자(S101) 서버가 매입 사업자(S120)의 이름으로 상기 제1전자상품어음을 즉시 할인 ·환류하여 이를 근거자산으로 다시 통합 ·분리하거나 또는 제1전자상품어음과는 무관하게 독자적인 전자상품어음을 사용하여 인터넷 쇼핑몰에서 일반 상품을 판매하려는 사업자(S130)의 계산으로 일정 만기에 일정 원금과 이자를 합한 금액으로 상기 사업자(S130)의 일반 상품과 교환 또는 할인할 수 있는특징으로 하는 제2전자상품어음을 생성하여, 일반 사용자(S140, S150, S160, S170, S180)의 매수주문에 따라 이를 가상 전자상품어음 계좌에 이체하거나 제2전자상품어음에 관한 암호화된 디지털 정보를 전송하고, 상기 제2전자상품어음을 보유한 사용자(S140, S150, S160, S170, S180)가 사업자(S120, S130)의 일반 상품을 구매하고 제2전자상품어음을 지불 수단으로 선택하거나 현금할인을 지시하면, 시스템운영자(S101) 서버는 상기 제2전자상품어음의 원금과 이자를 합한 금액의 한도 내에서 일반 상품과 교환하거나 또는 현금으로 할인하는 단계:

상기 제2전자상품어음을 매입하여 보유한 사용자(S140, S150, S160, S170, S180)의 중개매매 및 할인지시를 수신한 전자상품어음 거래소(S102) 서버는 시스템운영자(S101) 서버로부터 상기 사용자(S130, S140, S150, S160, S170, S180) 정보와 제2전자상품어음 매매 및 할인에 관한 인증정보를 송수신하여 제2전자상품어음에 관한 중개 데이터베이스를 구축하여, 상기 중개정보를 할인 및 충전 사용자(S170, S180) 컴퓨터에 디스플레이하고, 상기 할인 및 충전 사용자(S170, S180)가 기 설정된 제2전자상품어음을 선택하여 매매 및 할인을 지시하면, 상기 정보를 수신한 전자상품어음 거래소(S102) 서버가 계좌이체 및 정산을 수행하는 단계;

상기 제2전자상품어음을 보유한 사용자(S140)가 제2전자상품어음을 담보로 인터넷 쇼핑몰에 게시되어 있는 다른 고객(S150)의 상품을 선택하여 신용으로 구매할 것을 지시하면, 상기 전자거래 정보를 수신한 시스템운영자(S101) 서버는 제2전자상품어음의 담보 범위 내에서 제3전자상품어음을 발행하여 고객(S150)의 가상 전자상품어음 계좌에 이체하고 , 일정 기간 후에 이를 상품과 교환하거나 할인 ·환류하여 고객간 단기의 소규모 신용결제수단으로 사용하는 단계; 를 포함하는 것을 특징으로 하는 전자상품어음을 이용한 전자지불 방법.
제 5항에 있어서, 상기 전자상품어음은 적어도 하나 이상의 각 사업자(S101, S102, S120, S130)에 의해 미리 발급되어진 전자상품어음 IC카드에 충전되고, 상기 전자상품어음 IC카드를 보유한 사용자(S140, S150, S160, S170, S180)는 Internet 및 휴대전화, POS단말기, ATM, PDA, 일반음성전화 등의 통신수단을 통해 충전된 제2전자상품어음을 결제수단으로 일반 상품과 교환 또는 할인하고, 제2전자상품어음의 한도 내에서 신용결제수단으로 사용하는 것; 을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 전자상품어음을 이용한 전자지불 방법.