JP6149488B2 - 決済システム - Google Patents

Description

本発明は、決済システムに関するものである。

従来、現金の代わりにクレジットカードやデビッドカード、電子マネーカードなど複数種類の決済媒体に記録される情報に基づいて行う電子決済取引が広く利用されている。例えば、このような決済媒体を用いて電子決済取引を行う技術としては、下記特許文献１のようなものが提供されている。

特許文献１では、携帯電話機（１０）に装着されたＩＣカード（２０）を用いて決済処理を行う構成が記載されている。そして、このＩＣカード（２０）内には、決済処理を進めるために必要なＰＩＮ（ピン）が記憶された受け渡し情報仲介アプリ（２２）が格納されている。そして、使用者が携帯電話機（１０）からＰＩＮを入力すると、受け渡し情報仲介アプリ（２２）から記憶されたＰＩＮが読み出されて、外部リーダ・ライタ（３０）に送信されて決済処理が行われるようになっている。

特開２００５−１７４２１５号公報

ところで、電子決済取引では、決済処理を行うときに、上述の特許文献１のように、ＰＩＮ（ピン）と呼ばれる暗証番号の入力を行う場合がある。この暗証番号は、所定の暗号化方式で暗号化されてＰＯＳ(Point of Sales)レジなどの上位装置へ送信されることが規格化されている。そして、この暗号化方式は、決済媒体の種類毎に方式が規定されているという実情があり、それぞれの決済媒体の種類に応じて専用のピンパッドを設ける必要があった。そのため、一つの決済システムで複数種類の決済媒体の決済処理を行う場合には、それぞれの決済媒体の種類に対応した専用のピンパッドを複数台設けなければならず、設置スペース削減や設置コスト低減の面から、より簡易な構成が求められていた。

本発明は、上述した課題を解決するためになされたものであり、簡易な構成で複数種類の決済媒体の決済取引を行うことが可能な決済システムを提供することを目的とする。

本発明は、
複数種類の決済媒体の決済処理を行うことが可能な決済システムであって、
前記決済媒体に記録される決済用データを読み取り可能な読取部と、
所定の入力情報を入力可能なピンパッドと、
前記ピンパッドが接続されると共に前記ピンパッドにて入力された入力情報を取得可能に構成される決済用端末と、
情報処理機能を有する機器によって構成され、前記決済用データと前記入力情報とに基づき前記決済媒体の決済処理を行う上位装置と、を備え、
前記上位装置は、
前記決済用端末及び前記読取部と通信可能な上位側通信部と、
前記決済媒体を選択可能な選択部と、
前記決済用データと前記入力情報とに基づいて前記決済媒体の決済処理を行う決済処理部と、
を有し、
前記決済用端末は、
前記上位装置の選択部で選択された前記決済媒体の種類を取得する種類取得部と、
複数種類の前記決済媒体の各種類と対応するピンパッド入力時のデータ加工処理をそれぞれ実行可能なプログラムを記憶する記憶部と、
前記種類取得部によって前記決済媒体の種類が取得された場合において、前記ピンパッドにて前記入力情報が入力された場合、前記記憶部に記憶された前記プログラムに基づき、前記種類取得部により取得された前記決済媒体の種類に対応した前記データ加工処理を当該入力情報に対して行う処理実行部と、
前記処理実行部によって前記入力情報に対して前記データ加工処理が行われた場合、当該データ加工処理で得られたデータを前記上位装置に送信する通信部と、
を有することを特徴とする。

請求項１の発明では、決済対象の複数種類の決済媒体の各種類と対応するピンパッド入力時のデータ加工処理をそれぞれ実行可能なプログラムを決済用端末の記憶部に予め記憶している。そして、ピンパッドにて入力情報（例えば、暗証番号など）が入力された場合、決済用端末の処理実行部で、決済対象の決済媒体の種類に対応したデータ加工処理を当該入力情報に対して行い、この加工したデータを上位装置（例えば、ＰＯＳレジなど）に送信するようにしている。このように、決済用端末側で、各決済媒体に対応したデータ加工処理を実行するようにしているので、ピンパッド側では、必要最小限の機能のみ（入力キーなどの入力部）を備えていればよい。また、一台のピンパッドを各決済媒体にそれぞれ対応した専用ピンパッドのように機能させることができる。このため、ピンパッドを決済媒体の種類毎に設ける必要がなく、簡易な構成で複数種類の決済媒体の決済取引を行うことが可能となる。また、決済対象の決済媒体の種類が増えても、ピンパッドの台数を増やすことなく、その決済媒体に対応したプログラムを決済用端末の記憶部に追加するのみで容易に対応することができる。

図１は、第１実施形態に係る決済システムの構成を概略的に例示する説明図である。 図２は、第１実施形態に係る決済システムの構成を概略的に例示するブロック図である。 図３は、電子マネーカードの電気的構成を例示するブロック図である。 図４は、第１実施形態に係る決済システムで行われる決済処理の流れを例示するフローチャートである。 図５は、決済媒体の種類毎に定められた通信方式、暗号化規格、セキュリティ規格を説明する図である。

[第１実施形態]
以下、本発明を具現化した第１実施形態について、図面を参照して説明する。
（全体構成）
図１に示す決済システム１は、複数種類の決済媒体を読み取り対象とし、各決済媒体による決済処理が可能なシステムとして構成されている。この決済システム１は、図１に示すように、上位装置２を備え、この上位装置２に、第１種類の媒体を読み取る装置として機能するクレジットカードリーダ５０と、第２種類の媒体を読み取る装置として機能する電子マネー決済端末１０と、第３種類の媒体を読み取る装置として機能する磁気カードリーダ４０とが接続された構成となっている。更に、電子マネー決済端末１０には、後述するピンパッド３０が接続されており、このピンパッド３０から電子マネー決済端末１０に情報を入力することができるようになっている。なお、クレジットカードリーダ５０、電子マネー決済端末１０、磁気カードリーダ４０は、決済媒体に記録される決済用データ（カード番号など）を読み取り可能に構成されており、「読取部」の一例に相当する。

上位装置２は、例えばコンピュータなどの情報処理装置（情報処理機能を有する機器）を備えたＰＯＳレジ等として構成されている。この上位装置は、図２に示すように、ＣＰＵ等として構成される制御部３と、公知の入力デバイス（操作ボタン、キーボード、テンキー、コードリーダ等）によって商品価格等の情報を入力可能な入力部４と、液晶表示器等の公知の表示装置として構成される表示部５と、公知の記憶媒体（ＲＯＭ、ＲＡＭ、不揮発性メモリなどの各種半導体メモリ等）によって構成される記憶部６と、外部装置と無線通信や有線通信を行うための通信インタフェースとして構成される通信部７とを備えている。このように構成される上位装置２は、接続されるクレジットカードリーダ５０、電子マネー決済端末１０、磁気カードリーダ４０で読み取られた情報を取得し得るように構成されており、各端末からの情報に基づいて決済処理を行うようになっている。

また、上位装置２は、図略の電子マネーセンタ（決済管理会社等のサーバなど）とインターネットやＬＡＮなどの通信網を介して通信するように構成されている。そして、上位装置２は、当該上位装置２に接続された端末（クレジットカードリーダ５０、電子マネー決済端末１０、磁気カードリーダ４０）で読み取られた決済媒体の情報（カード番号などの決済用データ）と、ピンパッド３０から入力される情報（例えば、ピン（ＰＩＮ；personal identification number）など）と、に基づいて決済媒体の決済処理を行うようになっている。さらに、上位装置２は、決済媒体を入力部４などにより選択可能に構成されており、当該上位装置２で選択された決済媒体の種類を特定する情報が電子マネー決済端末１０側へ送信されるようになっている。なお、通信部７は、「上位側通信部」の一例に相当する。また、入力部４は、「選択部」の一例に相当し、制御部３は、「決済処理部」の一例に相当する。

電子マネー決済端末（以下、単に決済端末ともいう）１０は、基本的には公知のＩＣカードリーダライタとして構成されており、例えば、上位装置２から処理開始要求が与えられたときに、通信可能なエリア内に存在するＩＣカードと通信し得る構成をなしている。この決済端末１０は、例えば複数種類の電子マネーカード２０を読取可能に構成され、それら各種類の電子マネーカード２０の決済処理を行うことが可能とされたものである。

図２に示すように、決済端末１０は、送信回路１１、受信回路１２、制御回路１３、記憶部１４、アンテナ１６、表示部１８等を備えている。なお、決済端末１０には図示しない操作部（操作ボタン等）が設けられていてもよい。制御回路１３は、決済端末１０の全体的な制御を司るものであり、例えばマイクロコンピュータ等で構成されている。この制御回路１３は、上位装置２より与えられる指令に応じて、当該決済端末１０に記憶されている制御プログラムに従い決済端末１０を制御するようになっている。

図２に示す決済端末１０では、制御回路１３によって出力される送信データは送信回路１１において符号化されると、更に符号化データによる搬送波の変調が行われ、被変調信号がアンテナ１６に出力される。アンテナ１６を構成するコイルには共振コンデンサ１７が並列に接続されており、被変調信号は、アンテナ１６より電波信号として外部に送信される。また、アンテナ１６には、受信回路１２の入力端子が接続されており、その受信回路１２には、アンテナ１６によって受信された電波信号が入力される。受信回路１２においては、復調処理及び復号化処理が行われ、復号された受信データは制御回路１３に出力されるようになっている。

更に、決済端末１０には、後述するピンパッド３０が接続されており、ピンパッド３０で入力された情報を取得し得るように構成されている。また、記憶部１４には、後述するプログラム（各媒体に対応するプログラム）が記憶されており、各媒体での決済時に各プログラムを起動させ得るようになっている。なお、ピンパッド３０の内容や、各プログラムの内容は後述する。

電子マネーカード２０は、ハードウェア的には非接触通信可能な公知のＩＣカードとして構成され、図３に示すように、アンテナ２１，電源回路２２，復調回路２３，制御回路２４，メモリ２５，変調回路２６，負荷変調回路２７などによって構成されている。尚、アンテナ２１には、コンデンサ２８が並列に接続されている。電子マネーカード２０は、決済端末１０より送信された搬送波をアンテナ２１を介して受信すると、電源回路２２において搬送波を整流して動作用電源を生成し、マイクロコンピュータで構成される制御回路２４及びその他の構成要素に供給する。

また、搬送波に重畳されている決済端末１０からの送信データは復調回路２３によって復調され、制御回路２４に出力される。制御回路２４は、動作用電源が供給されて起動すると、決済端末１０からの送信データを受けてメモリ２５に記憶されているデータを読み出し、また、ライトコマンドが送信された場合はデータを書き込む。変調回路２６は、受信した搬送波を分周した副搬送波を制御回路２４が出力する応答データによって変調する。アンテナ２１に対しては、負荷変調回路２７を構成する抵抗及びスイッチの直列回路が並列に接続されている。そして、変調回路２６より出力される副搬送波の被変調信号により負荷変調回路２７のスイッチがオンオフされることで搬送波が負荷変調され、応答（レスポンス）が返信される。

決済端末１０に接続されるピンパッド３０は、例えば、各決済媒体にそれぞれ定められているピン（例えば４桁の数字）の入力を行うための入力装置として構成されている。このピンパッド３０は、所定の配列でそれぞれ配置された数字キーや機能キー等の入力キー（図示略）や表示部（図示略）などから構成されている。そして、この入力キーから入力される入力情報は、決済端末１０側へ送信されるようになっている。

クレジットカードリーダ５０は、公知のクレジットカードリーダとして構成されており、図１に示すように、上位装置２と接続されている。このクレジットカードリーダ５０は、公知の磁気式のカードリーダや公知のＩＣカードリーダなどから構成されており、決済媒体に記録される決済用データを読み取り可能となっている。そして、読み取った決済用データを上位装置２へ送信するようになっている。なお、このクレジットカードリーダ５０は、上位装置と一体的に設けられていてもよい。

磁気カードリーダ４０は、公知のデビットカードリーダとして構成されており、図１に示すように、上位装置２と接続されている。この磁気カードリーダ４０は、磁気ヘッド（図示略）を有してなり、磁気カード（決済媒体）が磁気ヘッドに押しつけられつつ移動されたときに、磁気カードに書き込まれた磁気データを読み取るように構成されている。なお、この磁気カードリーダ４０は、上位装置と一体的に設けられていてもよい。

次に、上述のように構成される決済システム１において実施される決済処理について、図４、５を用いて説明する。ここでは、店舗などでの商品の購入時に行われる決済処理を想定して説明する。具体的に、店舗側の販売員により、入力部４を介して所定操作がなされたときに、決済端末１０側で実行される処理を中心に説明する。
まず、商品を購入する予定の利用者が、当該利用者が保持する決済媒体を店舗側の販売員へ渡すと、販売員は、商品の価格（精算金額）を入力部４から入力するとともに、決済媒体の種類を確認し、入力部４で、決済媒体の種類（電子マネーカード、クレジットカード、デビットカードなど）を選択する。そして、この入力部４で選択された決済媒体の種類が決済端末１０側へ送信される。また、これと並行して、販売員は、利用者から受け取った決済媒体に対応する読取装置（ここでは、クレジットカードリーダ５０、電子マネー決済端末１０、磁気カードリーダ４０のいずれか）で、この決済媒体に記録される決済用データ（カード番号や残金など）を読み取る。なお、上位装置２の入力部４で選択された決済媒体の種類を取得する受信回路１２及び制御回路１３は、「種類取得部」の一例に相当する。

次に、ステップＳ２にて、ピン入力が必要か否かの判定がなされる。ここで、例えば、決済される金額が少額の場合などは、ピン入力が不要と判定されるようになっている。また、決済される金額が高額の場合などは、ピン入力が必要と判定されるようになっている。ステップＳ１にて選択された決済媒体が、例えば、ピン入力を必要としない電子マネーカードである場合には、ステップＳ２にてＮｏと判定され、ピンパッド入力がなされることなく、ステップＳ９にて電子マネー決済処理がなされ、当該決済処理を終了する。この電子マネー決済処理では、例えば、決済媒体がプリペイド型の電子マネーカードである場合には、読み取った決済用データを基に、決済端末１０の制御回路１３にて、残金から精算金額を差し引いた新たな残金を算出し、電子マネーカードの残金を書き換える処理（いわゆる、オフライン決済）を行うようになっている。

一方、ステップＳ１にて選択された決済媒体が、上記条件を満たす場合（例えば、選択された決済媒体が、クレジットカードやデビットカードもしくはポストペイ型の電子マネーカードなどでピンパッド入力を必要とする場合）、ステップＳ２にてＹｅｓと判定され、続くステップＳ３にてプログラム起動処理がなされる。このプログラム起動処理では、決済端末１０側で取得した決済媒体の種類と対応するプログラムを起動させる。具体的に、ステップＳ３では、プログラム起動コマンドや決済媒体の種類、会社名の情報などが上位装置２から決済端末１０へ与えられる。

ここで、決済端末１０の記憶部１４には、図１に示すように、決済媒体の各種類と対応するピンパッド入力時のデータ加工処理をそれぞれ実行可能なプログラムが記憶されている。具体的には、例えば、図１に示すように、クレジットＡ用ピンパッドソフト、クレジットＢ用ピンパッドソフト、デビットＣ用ピンパッドソフト・・・というように、各決済媒体の種類（クレジットカードやデビットカードなど）及び各決済媒体を発行する発行会社（Ａ会社、Ｂ会社、Ｃ会社・・・など）毎に規定された暗号化処理や通信電文の生成処理を実行可能なプログラムが記憶されている。例えば、図５に示すように、通信手順やピン暗号機能、セキュリティなどの方式は、各会社が発行する決済媒体の種類毎に規定されている。例えば、Ａ社が発行するクレジットＡでは、通信手順は、電文暗号ＡＥＳ（Advanced Encryption Standard）１２８ビットのＡ社のセンタ方式で行うことが規定されており、また、ピンの暗号化規格はＤＥＳ（Data Encryption Standard）、セキュリティ規格はＰＣＩ-ＰＥＤ１．０となっている。そして、ステップＳ３では、例えば、上位端末で選択された決済媒体の種類が「クレジットＡ（Ａ会社が発行するクレジット）」であった場合は、クレジットＡ用ピンパッドソフトが起動されるようになっている。

続くステップＳ４では、上位装置で選択された決済媒体に対応するプログラムが起動され、ピンパッド３０が利用可能な状態か否かが判定される。ここで、上位装置で選択された決済媒体に対応するプログラムが決済端末１０の記憶部１４に記憶されていない場合には、ピンパッド３０の利用ができないため、ステップＳ４にてＮｏと判定される。そして、当該決済処理が中止される（ステップＳ８）。

一方、ステップＳ４にて、ピンパッド３０が利用可能な状態であると判定された場合には（ステップＳ４でＹｅｓ）、決済端末１０側からピンパッド３０側へピン入力の要求信号を送信する（ステップＳ５）。例えば、この処理では、ピンパッド３０の表示部（図示略）などへ、「ピン入力をしてください」などのメッセージなど表示させ、利用者にピン入力操作を促すようになっている。

そして、利用者によりピン入力がなされると、続くステップＳ６にて、このピン入力された情報（入力情報）が、ステップＳ４にて起動されたプログラムにより、当該プログラムで定められた形式で暗号化される。例えば、上位端末で選択された決済媒体の種類が「クレジットＡ」であった場合は、「ＤＥＳ」の暗号方式で、ピンパッド３０から入力されたピンが暗号化される。また、この暗号化されたピンの情報は、電文暗号がＡＥＳ１２８ビットのＡ社センタに対応した通信電文形式Ａ（例えば、入力されたピンの前に、暗号化したカード番号を付けるなど）に変換されて、上位装置２へ送信される。そして、上位装置２では、決済端末１０から暗号化されたピンの情報を取得すると、この暗号化されたピンの情報及び読取装置（クレジットカードリーダ５０）で読み取ったクレジットＡの決済用データ（カード番号など）を電子マネーセンタへ送信する（ステップＳ７）。そして、電子マネーセンタ側では、上位装置２から送信されたクレジットＡのピンと決済用データが有効か否かの判定（ネガ判定）が行われる（オンライン認証処理）。また、上位装置２では、入力部４から入力された精算金額を電子マネーセンタへ送信する。そして、電子マネーセンタにてクレジットＡのピンと決済用データが認証されると、上位装置２では、伝票番号や承認番号（電子マネーセンタから送信される番号）、支払区分（一括払いや分割払いなど）、精算金額などを記載した明細（レシート）を発行し、当該決済処理が終了する。なお、ピンパッドにて入力された入力情報（ピン）のデータを加工する制御回路１３は、「処理実行部」の一例に相当する。また、制御回路１３にて加工されたデータ（暗号化されるとともに、所定の電文形式に変換されたピンのデータ）を上位装置２へ送信する送信回路１１は、「通信部」の一例に相当する。

また、決済端末１０では、上位装置２側へ決済処理の状況を照会するとともに、この決済処理の進行状況を表示部１８へ表示するようになっている。具体的には、決済端末１０の表示部１８では、上位装置２と電子マネーセンタとの間で行われるオンライン認証の結果（例えば、「認証ＯＫ」や「認証失敗」などのメッセージ）や入力部４で入力された精算金額、「センタと通信中」や「決済完了」などのメッセージを表示するようになっている。なお、上位装置２へ決済処理の進行状況を照会する制御回路１３は、「照会部」の一例に相当する。また、決済処理の進行状況を外部に報知する表示部１８は、「報知部」の一例に相当する。

以上説明したように、本第１実施形態に係る電子マネー決済端末１０では、決済対象の複数種類の決済媒体と対応するピンパッド入力時のデータ加工処理をそれぞれ実行可能なプログラムを記憶部１４に予め記憶している。そして、ピンパッド３０にて入力情報（例えば、暗証番号など）が入力された場合、決済用端末の処理実行部（制御回路１３）で、決済対象の決済媒体の種類に対応したデータ加工処理を当該入力情報に対して行い、この加工したデータを上位装置（例えば、ＰＯＳレジなど）に送信するようにしている。このように、決済端末１０側で、各決済媒体に対応したデータ加工処理を実行するようにしているので、ピンパッド３０側では、必要最小限の機能のみ（入力キーなどの入力部）を備えていればよい。また、一台のピンパッド３０を各決済媒体にそれぞれ対応した専用ピンパッドのように機能させることができる。このため、ピンパッド３０を決済媒体の種類毎に設ける必要がなく、簡易な構成で複数種類の決済媒体の決済取引を行うことが可能となる。また、決済対象の決済媒体の種類が増えても、ピンパッド３０の台数を増やすことなく、その決済媒体に対応したプログラムを決済端末１０の記憶部１４に追加するのみで容易に対応することができる。

また、決済端末１０の記憶部１４には、複数種類の決済媒体の各種類に対応する暗号化処理をそれぞれ実行可能なプログラムがさらに記憶されている。この構成では、各決済媒体に対応する暗号化処理のプログラムを個々に有しているため、処理が閉じており、セキュリティ性を高めることができる。

また、データ加工処理で得られたデータに基づいて上位装置２で行われる決済処理の進行状況を照会部（制御回路１３）により上位装置２へ照会するようにしている。そして、照会部で照会した決済処理の進行状況を表示部１８により外部に報知するようにしている。このように、決済処理の進行状況が報知されるので、使用者は決済処理の状況を確認することができ、例えば、暗証番号の入力を誤った場合などに早期に対応することができる。

１…決済システム
２…上位装置
３…制御部（決済処理部）
４…入力部（選択部）
５…表示部
６…記憶部
７…通信部（上位側通信部）
１０…電子マネー決済端末（決済用端末）
１１…送信回路（通信部）
１２…受信回路（種類取得部）
１３…制御回路（種類取得部、処理実行部、照会部）
１４…記憶部
１６…アンテナ
１７…共振コンデンサ
１８…表示部（報知部）
２０…電子マネーカード（決済媒体）
２１…アンテナ
２２…電源回路
２３…復調回路
２４…制御回路
２５…メモリ
２６…変調回路
２７…負荷変調回路
２８…コンデンサ
３０…ピンパッド
４０…磁気カードリーダ
５０…クレジットカードリーダ

Claims (1)

1. 複数種類の決済媒体の決済処理を行うことが可能な決済システムであって、
   前記決済媒体に記録される決済用データを読み取り可能な読取部と、
   所定の入力情報を入力可能なピンパッドと、
   前記ピンパッドが接続されると共に前記ピンパッドにて入力された入力情報を取得可能に構成される決済用端末と、
   情報処理機能を有する機器によって構成され、前記決済用データと前記入力情報とに基づき前記決済媒体の決済処理を行う上位装置と、を備え、
   前記上位装置は、
   前記決済用端末及び前記読取部と通信可能な上位側通信部と、
   前記決済媒体を選択可能な選択部と、
   前記決済用データと前記入力情報とに基づいて前記決済媒体の決済処理を行う決済処理部と、
   を有し、
   前記決済用端末は、
   前記上位装置の選択部で選択された前記決済媒体の種類を取得する種類取得部と、
   複数種類の前記決済媒体の各種類と対応するピンパッド入力時のデータ加工処理をそれぞれ実行可能なプログラムを記憶する記憶部と、
   前記種類取得部によって前記決済媒体の種類が取得された場合において、前記ピンパッドにて前記入力情報が入力された場合、前記記憶部に記憶された前記プログラムに基づき、前記種類取得部により取得された前記決済媒体の種類に対応した前記データ加工処理を当該入力情報に対して行う処理実行部と、
   前記処理実行部によって前記入力情報に対して前記データ加工処理が行われた場合、当該データ加工処理で得られたデータを前記上位装置に送信する通信部と、
   を有することを特徴とする決済システム。

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