JP4969035B2 - Insurance business management system - Google Patents
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Description
この発明は保険事業運営システムに係り、特に、保険事業の運営に纏わる事務処理等の効率化及び合理化を図ることにより、また被保険者の死亡率を低減して死差益の拡大を図ることにより、保険料を可能な限り低減することを可能とする技術に関する。 The present invention relates to an insurance business management system, and in particular, by improving the efficiency and rationalization of paperwork related to insurance business management, and by reducing the mortality rate of insured persons and increasing the profit margin. And a technology that makes it possible to reduce insurance premiums as much as possible.
保険とは、下記の非特許文献1に記載のように、「将来起こるかもしれない危険に対し、予測される事故発生の確率に見合った一定の保険料を加入者が公平に分担し、万一の事故に対して備える相互扶助の精神から生まれた助け合いの制度であり、私たちを取りまくさまざまな事故や災害から生命や財産を守る為のもっとも合理的な防衛策のひとつ」である。
そして、保険事業の収益は一般に、(1)被保険者の実際の死亡率・事故率が予定した死亡率・事故率よりも下回ったことによる「死差益」、(2)積立金の運用実績が予定利率を上回ったことによる「利差益」、(3)実際の経費が予定した経費を下回ったことによる「費差益」よりなる。
As described in Non-Patent Document 1 below, insurance is defined as follows: “For a risk that may occur in the future, the subscriber will share a certain amount of premiums commensurate with the probability of an accident occurring, It is a system of help that was born from the spirit of mutual assistance to prepare for an accident, and is one of the most reasonable defensive measures to protect life and property from various accidents and disasters surrounding us.
In general, insurance business revenue generally includes (1) “mortality gains” due to the fact that the actual mortality rate / accident rate of the insured person is lower than the planned mortality rate / accident rate, and (2) the performance of the reserve fund "Profit margin" due to exceeding the planned interest rate, and (3) "Expense margin" due to actual expenses falling below the planned expenses.
したがって、保険会社の業績を向上させるためには、以下の方策が考えられる。
(1)被保険者の死亡率や事故率を低下させることにより、死差益の拡大を図る。
(2)積立金の運用実績を向上させることにより、利差益の拡大を図る。
(3)経費の圧縮により、費差益の拡大を図る。
以上の(1)〜(3)の実現によって保険会社の収益が増大すれば、経営の安定化が図れると共に、保険料の引き下げも可能となり、加入者にとってもメリットが生じるといえる。
(1) Increase mortality by reducing the death rate and accident rate of insured persons.
(2) Increase profit margins by improving the performance of reserve funds.
(3) Increase cost margins by reducing expenses.
If the profits of the insurance company increase by realizing the above (1) to (3), the management can be stabilized and the insurance premiums can be reduced, and it can be said that there are merits for subscribers.
しかしながら、これまで我が国の保険会社は、保険契約数の増加にのみ関心が向き、被保険者の健康増進を図ることで死差益を拡大させるという発想がほとんどみられなかった。
また、その営業スタイルにしても、所謂「保険のおばちゃん」を最前線に配置し、義理・人情・プレゼントを駆使した人海戦術が主流をなし、必要経費の圧縮とは全く逆行していた。
しかも、長期にわたる低金利政策の下では、積立金の運用実績を上げることなど望むべくもない(上記の非特許文献2の各社決算情報ページ参照)。
このため、我が国の保険会社は割高の保険料を被保険者から徴収し、自らの非効率的な事業運営によって生じる損失を補ってきたといえる。
However, until now, Japanese insurance companies have been only interested in increasing the number of insurance contracts, and there has been little idea of expanding the profit margin by increasing the health of the insured.
Even in its sales style, so-called “insurance aunts” were placed on the forefront, and human naval tactics that made full use of in-laws, humanity, and presents were the mainstream, and this was quite contrary to the reduction of necessary expenses.
Moreover, under the long-term low interest rate policy, there is no way to hope to improve the performance of the reserve fund (see each company's financial information page in Non-Patent Document 2 above).
For this reason, it can be said that Japanese insurance companies have collected premium premiums from insured persons to compensate for losses caused by their inefficient business operations.
この発明は、上記した従来の保険事業が抱える問題点を解決するためになされたものであり、保険事業の運営に纏わる事務処理等の効率化及び合理化を図ることにより、保険料を可能な限り低減することを可能とする技術を提供することを第1の目的としている。
また、被保険者の死亡率を低減して死差益の拡大を図ることにより、保険料を可能な限り低減することを可能とする技術を提供することを第2の目的としている。
This invention was made to solve the problems of the conventional insurance business described above, and as much as possible the insurance premium as much as possible by streamlining and rationalizing the paperwork involved in the operation of the insurance business. The first object is to provide a technique that can be reduced.
A second object of the present invention is to provide a technology that can reduce the insurance premium as much as possible by reducing the death rate of the insured person and increasing the profit margin.
上記の目的を達成するため、請求項1に記載した保険事業運営システムは、電話加入者の氏名、住所、通話料引落口座等の情報が格納された電話事業者が保有する電話加入者データベースと、保険商品に関する情報を格納しておく保険商品データベースと、保険商品毎に保険料算出基準を格納しておく保険料算出基準データベースと、被保険者の氏名及び住所、保険金受取人の氏名及び住所、保険種別、保障金額、加入期間等の情報を格納する保険契約データベースと、保険商品毎に、徴収保険料、支払保険金等の運営実績情報を格納しておく運営実績データベースと、保険加入申込者のクライアント端末に対して保険のメニュー画面を送信し、任意の保険を選択するように促す手段と、クライアント端末から特定の保険を選択したことを示す情報が送信された場合に、当該保険への加入申込フォームを送信し、氏名、住所、年齢、性別、健康状態に関する情報、保険金受取人の氏名及び住所、電子メールアドレス等の必要事項の入力を促す手段と、クライアント端末から送信された上記氏名及び住所が上記電話加入者データベース内に格納されたデータと一致することを確認する手段と、クライアント端末から送信された入力データを上記保険料算出基準に当てはめ、保険料を算出する手段と、当該保険料が記載された画面をクライアント端末に送信し、加入の意思表示を求める手段と、クライアント端末から加入申込を示す情報が送信された場合に、当該保険加入申込者のレコードを上記保険契約データベースに仮契約を示すコードを付加した状態で登録する手段と、保険契約の内容説明文及び本契約の意思表示を求める依頼文が記述された確認の電子メールを生成し、当該申込者の電子メールアドレス宛に送信する手段と、本契約の意思表示が記述された電子メールが送信された場合に、上記保険契約データベースの該当レコードに本契約を示すコードを登録する手段と、当該保険加入申込者の上記電話加入者データベースに格納された通話料引落口座からの保険料相当額の引落しを、当該口座に係る金融機関のコンピュータに対し、依頼する手段と、保険料徴収を示す情報を上記運営実績データベースに登録する手段と、クライアント端末から保険金の支払要求が送信された場合に、支払申込フォームを送信して必要事項の入力を求める手段と、クライアント端末から送信された入力データが上記保険契約データベース内に格納されたデータと一致するか否かを確認する手段と、一致する場合に、当該保険金支払申込者の上記電話加入者データベースに格納された通話料引落口座に対する保険金相当額の送金処理を、所定の金融機関のコンピュータに依頼する手段と、保険金支払を示す情報を上記運営実績データベースに登録する手段と、上記運営実績データベースに蓄積された支払保険金額データを参照し、保険金支払申込者に実際に支払った保険金額が予定金額を下回った場合に配当金の支払が必要と判定すると共に、保険金支払申込者に実際に支払った保険金額が予定金額を上回った場合に追加保険料の徴収が必要と判定する手段と、配当金の支払が必要な場合には、被保険者一人当たりの配当金を算出する手段と、各被保険者の上記電話加入者データベースに格納された通話料引落口座に対する配当金相当額の送金処理を、所定の金融機関のコンピュータに依頼する手段と、配当金の支払を示す情報を上記運営実績データベースに登録する手段と、追加保険料の徴収が必要な場合には、被保険者一人当たりの追加保険料を算出する手段と、各被保険者の上記電話加入者データベースに格納された通話料引落口座からの追加保険料相当額の引落しを、当該口座に係る金融機関のコンピュータに対し、依頼する手段と、追加保険料の徴収を示す情報を上記運営実績データベースに登録する手段とを備えており、さらに各被保険者のクライアント端末には、健康データ収集装置が接続されると共に、当該健康データ収集装置によって測定された健康データを送信するためのアプリケーションプログラムが搭載されており、当該クライアント端末から送信された健康データを、被保険者に関連付けて所定の記憶手段に登録する手段と、上記記憶手段に蓄積された健康データ及び被保険者の属性情報を、予め用意された健康度判定基準に当てはめて健康度評価ポイントを算出し、所定の記憶手段に格納する手段と、被保険者の健康度評価ポイントまたは健康データの申告率に応じて上記配当金及び追加保険料の金額を調整(加減)する手段と、を備えたことを特徴としている。
なお、上記の「保険」には保険と同様の社会的機能を果たす「共済」も含まれるものとする(以下同様)。
In order to achieve the above object, the insurance business management system according to claim 1 includes a telephone subscriber database held by a telephone carrier in which information such as a telephone subscriber's name, address, and call charge debit account is stored. The insurance product database that stores information on insurance products, the insurance fee calculation standard database that stores the insurance fee calculation standard for each insurance product, the name and address of the insured person, the name of the insurance recipient and An insurance contract database that stores information such as address, insurance type, amount of insurance, period of enrollment, etc., an operational performance database that stores operational performance information such as collected premiums and insurance payments for each insurance product, and insurance coverage The insurance menu screen is sent to the client terminal of the applicant, indicating that the user has selected a specific insurance from the client terminal and means for prompting the user to select an arbitrary insurance. When the information is sent, send the application form for the insurance, and enter necessary information such as name, address, age, gender, health status, name and address of the beneficiary, e-mail address, etc. , Means for confirming that the name and address transmitted from the client terminal match the data stored in the telephone subscriber database, and calculating the insurance premium for the input data transmitted from the client terminal. A method for calculating insurance premiums according to the criteria, a means for sending a screen showing the insurance premiums to the client terminal and requesting the intention to join, and information indicating a subscription application from the client terminal Means for registering the record of the insurance applicant with the code indicating the provisional contract added to the insurance contract database, and the insurance contract A means for generating a confirmation e-mail with a description and a request for requesting the intention of this contract, sending it to the e-mail address of the applicant, and an e-mail with the intention of this contract Is sent to the corresponding record in the insurance contract database, and the insurance fee is equivalent to the insurance fee from the call charge debit account stored in the telephone subscriber database of the insurance subscriber. A means for requesting the withdrawal of the amount from the computer of the financial institution associated with the account, a means for registering information indicating the collection of insurance premiums in the above operation result database, and a payment request for insurance money are transmitted from the client terminal. In this case, the means for requesting input of necessary items by sending a payment application form and the input data transmitted from the client terminal are A means for confirming whether or not it matches the data stored in the service, and if it matches, the insurance money equivalent for the call charge withdrawal account stored in the telephone subscriber database of the insurance payment applicant Means for requesting the remittance processing to a computer of a predetermined financial institution, means for registering information indicating insurance payment in the operation results database, and payment insurance amount data accumulated in the operation results database, When the amount of insurance actually paid to the insurance claim applicant falls below the planned amount, it is determined that dividend payment is required, and when the amount of insurance actually paid to the claim payment applicant exceeds the planned amount means for determining the need to collect additional premiums, if the payment of dividends is required, and the means for calculating a dividend of one person per insured person, the telephone subscriber data of each insured person Remittance processing of the dividend equivalent amount with respect to the stored toll debit account in the database, and the means to ask of a given financial institution computer, and the means for registering information indicating the payment of dividends on the management track record database, add If insurance premium collection is required, a means for calculating additional premiums per insured and equivalent to additional premiums from the call charge debit account stored in the telephone subscriber database for each insured A means for requesting the debit of the amount to the computer of the financial institution associated with the account, and a means for registering information indicating collection of additional premiums in the above-mentioned operational performance database , and each insured person The client terminal is connected to a health data collection device and an application program for transmitting health data measured by the health data collection device. Means for registering health data transmitted from the client terminal in association with the insured person in a predetermined storage means, health data accumulated in the storage means, and attribute information of the insured person Applying the above to the prepared health criteria, calculate the health evaluation points and store them in a predetermined storage means, and the above dividend according to the insured's health evaluation points or health data reporting rate And a means for adjusting (adjusting) the amount of money and additional insurance premiums .
The above “insurance” includes “mutual aid” that performs the same social function as insurance (the same shall apply hereinafter).
この発明に係る保険事業運営システムにあっては、電話事業者が管理する極めて信頼性の高い電話加入者データベースに基づき、保険加入申込者の本人確認が行われるため、Webページや電子メールを介したオンラインでの保険加入を実現することができ、事務処理を大幅に効率化・合理化することが可能となる。
しかも、保険料は通話料決済用の銀行口座から引き落とされるため、保険事業者側は一切の貸倒リスクを負うことがなく、安全に契約を締結することができる。
また、保険金が保険金支払申込者の通話料決済用の銀行口座に振り込まれるため、オンラインでの保険金支払処理を前提としつつも、身元の不確かな者に対して保険金が支払われることを有効に防止できる。
また、運用実績に応じて配当金を支払ったり追加保険料を徴収したりすることで保険料を柔軟に修正することができ、この結果として、各被保険者に対し実質的に必要最小限の保険料を課すことが可能となる。
以上の結果、保険事業の運営に纏わる必要経費の圧縮が実現でき、この費差益の拡大に基づき被保険者に課す保険料を低減することも可能となる。
さらに、被保険者の健康度や健康維持活動に応じて配当金や追加保険料の金額が調整される仕組みを備えるため、被保険者の健康に対する意識を高めることができ、被保険者の死亡率や入院率が低下することが期待できる。
そして、保険金支払額が全体的に低減し、死差益が増大する結果、配当金の増額化、保険料の低額化、追加保険料の低額化をもたらすことができる。
In the insurance business management system according to the present invention, the identity of the insurance subscriber is verified based on a highly reliable telephone subscriber database managed by the telephone carrier. Online insurance can be realized, and it becomes possible to greatly improve the efficiency and rationalization of paperwork.
Moreover, since the insurance premium is deducted from the bank account for call charge settlement, the insurance company can safely conclude a contract without any risk of bad debt.
In addition, since the insurance money is transferred to the bank account for settlement of call charges, the insurance money is paid to an uncertain person while assuming online insurance payment processing. Can be effectively prevented.
In addition , it is possible to flexibly modify premiums by paying dividends or collecting additional premiums according to the performance of the investment. It is possible to impose a premium.
As a result of the above, it is possible to reduce the necessary expenses associated with the operation of the insurance business, and it is possible to reduce the insurance premiums imposed on the insured person based on the increase in the cost margin.
In addition, since it has a mechanism that adjusts the amount of dividends and additional premiums according to the health level and health maintenance activities of the insured person, it can raise the health awareness of the insured person and the death of the insured person The rate and hospitalization rate can be expected to decrease.
As a result, the insurance payment amount is reduced overall, and the profit margin is increased. As a result, dividends can be increased, insurance premiums can be reduced, and additional insurance premiums can be reduced.
図1は、この発明に係る保険事業運営システム10における保険加入時の機能構成を示す概念図であり、システムの中核をなす保険事業運営サーバ(以下「運営サーバ12」)と、オペレータが操作するPC等の管理端末14と、ユーザが操作するPC等の複数のクライアント端末16と、医療機関等が管理する複数の外部サーバ18と、ユーザの口座が設けられた銀行のホストコンピュータ(以下「ユーザ側銀行のコンピュータ20」)と、保険事業運営者の口座が設けられた銀行のホストコンピュータ(以下「運営者側銀行のコンピュータ22」)とを備えている。
この保険事業運営システム10は、基本的に電話事業者自身、あるいは電話事業者から委託された保険事業者によって運営されることを前提としている。
FIG. 1 is a conceptual diagram showing a functional configuration at the time of insurance subscription in the insurance
This insurance
運営サーバ12と各クライアント端末16間、及び外部サーバ18間は、インターネット等の通信網24を介して接続されている。
また、管理端末14は、通信網24を介してクライアント端末16や外部サーバ18と接続されると共に、社内LANを介して運営サーバ12と接続されている。
また、運営サーバ12とユーザ側銀行のコンピュータ20との間は、専用回線を介して接続されている。
さらに、ユーザ側銀行のコンピュータ20と運営者側銀行のコンピュータ22との間も、銀行間ネットワークを介して接続されている。
The
The
The
Further, the
運営サーバ12は、保険加入処理部26と、保険料算出部28と、メール処理部30と、保険料徴収処理部32と、保険契約データベース34と、電話加入者データベース36と、保険商品データベース37と、保険料算出基準データベース38と、運営実績データベース40を備えている。
上記保険加入処理部26、保険料算出部28、メール処理部30、保険料徴収処理部32は、運営サーバ12のCPUが、OS及び専用のアプリケーションプログラムに従って必要な処理を実行することによって実現される。
また、上記保険契約データベース34、電話加入者データベース36、保険商品データベース37、保険料算出基準データベース38、運営実績データベース40は、運営サーバ12のハードディスク内に設けられている。
電話加入者データベース36は、電話事業者が保有する電話加入者の氏名や住所、電話番号、通話料引落のための銀行口座等の個人情報が格納されている。
保険商品データベース37には、このシステム10によって提供可能な保険商品に関する各種情報が格納されている。
The
The insurance
In addition, the
The
The
このシステム10においては、生命保険・損害保険を問わず、原則として1年更新の掛け捨て保険を前提としている。
また、このシステム10の運営者が関係する電話事業(携帯電話または固定電話)の加入者のみが保険加入者(被保険者)及び保険金の受取人となることができる。
This
In addition, only subscribers of the telephone business (mobile phone or landline phone) related to the operator of the
つぎに、図2のフローチャートに従い、このシステム10によって運営される保険に、一般ユーザが加入する際の処理手順について説明する。
まず、保険加入を希望するユーザがクライアント端末16のWebブラウザプログラムを介して運営サーバ12内の所定のURLにアクセスすると、保険加入処理部26からメニュー画面が送信され(S10)、クライアント端末16のディスプレイに表示される。
このメニュー画面には、保険商品データベース37内に格納された保険のタイトルが列挙されており、各保険のタイトルをユーザがクリックすると、詳細説明画面が保険加入処理部26より送信され(S11)、ディスプレイに表示される。
Next, a processing procedure when a general user joins the insurance operated by the
First, when a user who wishes to join the insurance accesses a predetermined URL in the
In this menu screen, the titles of the insurance stored in the
そして、上記のメニュー画面上で特定の保険をユーザが選択すると、保険加入処理部26から当該保険の加入申込フォームが送信される(S12)。
この結果、図示は省略したが、クライアント端末16のディスプレイに上記加入申込フォームが表示される。
この加入申込フォームには、希望保障額選択欄、加入期間選択欄、氏名、住所、電話番号、生年月日、年齢、性別等の個人情報入力欄、保険金受取人の氏名、住所、続柄入力欄、既往症や現在の健康状態を申告するためのアンケート欄(告知欄)が設けられている。
これに対しユーザは、各項目に必要なデータを入力し、送信ボタンをクリックする。
When the user selects a specific insurance on the menu screen, the insurance
As a result, although not shown, the subscription application form is displayed on the display of the
In this application form, you can enter the desired security amount selection field, subscription period selection field, name, address, phone number, date of birth, age, gender, etc., personal information input field, insurance recipient's name, address, relationship Column, a questionnaire column (notification column) is provided for reporting the past illness and the current health condition.
On the other hand, the user inputs necessary data for each item and clicks the send button.
これを受けた保険加入処理部26は(S13)、まずクライアント端末16から送信された電話番号、住所、氏名が電話加入者データベース36に登録されたデータと一致するか否かをチェックし(S14)、両者が符号した場合には保険料算出部28に対して保険料の算出を指令する。
これに対し保険料算出部28は、ユーザの年齢、性別、加入期間、既往症等を保険料算出基準データベース38内に格納された当該保険の保険料算定テーブルに照合させることによって具体的な保険料を算出し(S15)、保険加入処理部26に出力する。
保険加入処理部26は、この保険料を表示するための画面を生成し、クライアント端末16に送信する(S16)。
In response to this, the insurance subscription processing unit 26 (S13) first checks whether the telephone number, address, and name transmitted from the
In response to this, the insurance
The insurance
ユーザは、ディスプレイに表示された保険料に納得した場合、「申込」ボタンをクリックし、正式に保険の加入を申し込む。
これを受けた保険加入処理部26は、保険の種別コード、保障額、期間、申込者の氏名、住所、電話番号、生年月日等の必要データを、保険契約データベース34に登録する(S17)。ただし、この段階ではいわゆる成立を予定している「仮契約」の状態であるため、仮契約の状態を示すコードが該当レコードに記録されている。また、このレコードには、電話加入者データベース36内に格納されている申込者の銀行口座情報も合わせて記録される。
When the user is satisfied with the insurance premium displayed on the display, the user clicks an “apply” button to formally apply for insurance.
Upon receipt of this, the insurance
上記のようにして新しいレコードが保険契約データベース34に登録されると、メール処理部30が確認の電子メールを生成し、クライアント端末に送信する(S18)。
この確認の電子メールには、対象となる保険種別、受取人、保険約款等の必要情報が記述またはファイル添付されると共に、申込者が内容に納得した場合にはその旨を記載した返信の電子メールを送信すべき旨の依頼文が記載されている。
この確認の電子メールを受信した申込者は、内容を確認した上で正式な加入申込の意思表示を記載し、所定のメールアドレスに宛てて返信する。
この電子メールは管理端末14によって受信され(S19)、オペレータが内容を確認した上で、問題がなければ保険加入処理部26に「本契約」への転換指令を出力する。
これを受けた保険加入処理部26は、保険契約データベース34における当該申込者のレコードに対して「本契約」を示すコードを登録する(S20)。
When a new record is registered in the
The confirmation e-mail contains the necessary information such as the covered insurance type, beneficiary, insurance policy, etc. or attached to a file, and if the applicant is satisfied with the contents, a reply e-mail stating that fact A request message that mail should be sent is described.
Upon receiving the confirmation e-mail, the applicant confirms the contents, writes an intention to sign the formal application, and sends a reply to a predetermined e-mail address.
This e-mail is received by the management terminal 14 (S19), and after confirming the contents by the operator, if there is no problem, the insurance
Receiving this, the insurance
上記のようにして保険契約データベース34に本契約を示すコードが登録されると、保険料徴収処理部32が起動し、ユーザ側銀行のコンピュータ20に保険料の送金処理を依頼する(S21)。
これを受けたユーザ側銀行のコンピュータ20は、申込者の銀行口座から運営者の銀行口座に対する送金処理を実行する。
また、保険料徴収処理部32は、この送金処理完了の事実を、運営実績データベース40に入金情報として登録する(S22)。
When the code indicating this contract is registered in the
Upon receiving this, the
In addition, the insurance fee
以上の手続が完了した段階で、保険加入処理部26から管理端末14に対して加入手続完了を示す情報が出力される(S23)。これを受けたオペレータは、担当部署のスタッフにこの情報を転送し、契約成立を示す書面の郵送を依頼する。
この結果、数日内にユーザの自宅に保険契約の内容を記載した書面が郵送される。この時点で、仮契約→本契約→契約成立の流れが完了し、諾成契約である保険の成立に関する「承諾」が書面にて通知されることとなる。
このシステム10の場合、通常の8日間よりも遙かに長い一ヶ月のクーリング・オフ期間が設定されているため、ユーザはこの期間内にいつでも自由に契約を解除することが認められている。
When the above procedure is completed, the insurance
As a result, a document describing the contents of the insurance contract is mailed to the user's home within a few days. At this time, the flow of provisional contract → this contract → contract establishment is completed, and “consent” regarding the establishment of insurance which is a consent contract is notified in writing.
In the case of this
このシステム10では、収入印紙代を節約するため紙による保険証書の発行は省略されているが、所得税控除のために支払の明細・証明が必要なユーザに対しては、第三者的な認証機関による電子証明書を発行することもできる。
また、保険加入者件契約者を電話会社、被保険者はこの電話加入者件被保険者という形態にしても、保険料の支払の明細を提出すれば、所得控除が受けられるうえに保険証書の発行を一枚に留めることができ、納税を大きく省略することができる。
また、ユーザが死亡した場合には、遺族に契約内容を告知するため、運営者によって被保険者カードが発行される。
In this
In addition, even if the policyholder is the telephone company and the insured is the telephone subscriber insured, if you submit the details of the payment of the insurance premium, you will be able to receive the income deduction and the insurance policy. Can be kept on a single sheet and tax payments can be largely omitted.
When the user dies, an insured card is issued by the operator to notify the bereaved family of the contract details.
このシステム10の場合には、クライアント端末16から送信された入力データを、極めて信頼度の高い電話加入者データベース36の登録情報と照合させることによって申込者の本人確認を行う仕組みであるため、上記のようにインターネットのWWWや電子メールを用いてオンラインで保険契約を完結させることができ、保険契約に纏わる事務処理を大幅に効率化・合理化することが可能となる。
In the case of this
上記にあっては、加入申込フォームのアンケート欄(告知欄)に、健康状態を示す情報をユーザ自身が入力する例を示したが、既に自己の健康状態を証明してくれる電子データが信頼のおける機関・団体(病院、健康保険組合等)に蓄積されている場合には、ネットワーク経由でこれを援用できる仕組みを運営サーバ12内に設けることで、ユーザの負担を低減することもできる。
In the above, an example is shown in which the user himself / herself enters information indicating his / her health condition in the questionnaire field (notification field) of the subscription application form, but electronic data that already proves his / her health condition is reliable. When the information is stored in an organization / organization (hospital, health insurance association, etc.), a system that can support this via the network can be provided in the
なお、このシステム10においては、保険加入を希望する各ユーザの手元に、保険約款や契約変更のためのマニュアル類が紙媒体として事前に配布されており、ユーザにはいつでも詳細な内容確認を紙ベースで行う環境が提供されていることを前提としている。
これらの書類は、例えば携帯電話やパソコンを購入した際に、これらデバイスのマニュアル類と共に提供される。
In this
These documents are provided together with manuals for these devices when, for example, a mobile phone or a personal computer is purchased.
図3は、このシステム10における保険金支払時等における機能構成を示す概念図であり、運営サーバ12と、オペレータが操作する管理端末14と、被保険者または保険金受取人が操作する複数のクライアント端末16と、医療機関や自治体等が管理する複数の外部サーバ18と、ユーザ側銀行のコンピュータ20と、運営者側銀行のコンピュータ22とを備えている。
FIG. 3 is a conceptual diagram showing a functional configuration at the time of insurance payment in the
この場合、運営サーバ12は、保険金支払処理部42と、保険料精算処理部44と、保険契約データベース34と、運営実績データベース40を備えている。
上記保険金支払処理部42及び保険料精算処理部44は、運営サーバ12のCPUが、OS及び専用のアプリケーションプログラムに従って必要な処理を実行することによって実現される。
In this case, the
The insurance
つぎに、図4及び図5のフローチャートに従い、被保険者自身あるいは保険金受取人が保険金の支払を受ける際の処理手順について説明する。
例えば、被保険者が怪我で入院し、保険金(入院給付金)の支払を求める場合、クライアント端末16から運営サーバ12内の所定のURLにアクセスすると、保険金支払処理部42から支払申込フォームが送信され(図4のS30)、クライアント端末16のディスプレイに表示される。
この支払申込フォームに氏名、被保険者コードや入院期間、医療機関等の必要事項を入力し、運営サーバ12に対して返信すると、これを受けた保険金支払処理部42は(S31)、送信された入力データを保険契約データベース34内の登録データと照合し(S32)、申請者(請求権者)の正当性を確認する。
また、保険金支払処理部42は、当該被保険者が入院した医療機関の外部サーバ18にアクセスし、ユーザの入院の事実、入院期間等の照会を求める(S33)。
Next, in accordance with the flowcharts of FIGS. 4 and 5, a processing procedure when the insured person or the insurance beneficiary receives the payment of the insurance money will be described.
For example, when an insured person is hospitalized due to an injury and requests payment of insurance money (hospital benefit), when a
Enter the necessary information such as name, insured code, hospitalization period, medical institution, etc. in this payment application form, and reply to the
Further, the insurance
そして、外部サーバ18から間違いなく該当期間入院していたことを示すデータが送信されると、保険金支払処理部42は、運営者側銀行のコンピュータ22に対し被保険者の通話料金引落口座に対する送金処理を依頼する(S34)。
これに対し運営者側銀行のコンピュータ22は、被保険者が口座を開設している銀行のコンピュータ20に対して保険金を送金する。
保険金の銀行送金が完了すると、保険金支払処理部42は、保険金支払を示すデータ及び金額データを運営実績データベース40に登録する(S35)。
Then, when data indicating that the patient has been hospitalized for a certain period of time is transmitted from the
On the other hand, the
When the bank transfer of the insurance money is completed, the insurance money
また、被保険者が死亡した場合において、保険金受取人がクライアント端末16から運営サーバ12内の所定のURLにアクセスすると、保険金支払処理部42から支払申込フォームが送信され(図5のS40)、クライアント端末16のディスプレイに表示される。
この支払申込フォームに対し、被保険者の氏名、保険金受取人の氏名等の必要事項を入力し、運営サーバ12に対して返信すると、これを受けた保険金支払処理部42は(S41)、送信された入力データを保険契約データベース34内の登録データと照合し(S42)、申請者(請求権者)の正当性を確認する。
また、被保険者が居住していた自治体の外部サーバ18にアクセスし、ユーザの死亡事実の照会を求める(S43)。
In addition, when the insured person dies and the insurance beneficiary accesses a predetermined URL in the
When necessary information such as the name of the insured person and the name of the beneficiary are entered in response to this payment application form and sent back to the
In addition, it accesses the
そして、外部サーバ18から間違いなく死亡していることを示すデータが送信されると、保険金支払処理部42は運営者側銀行のコンピュータ22に対し、保険金受取人の通話料金引落口座に対する保険金の送金処理を依頼する(S44)。
これに対し運営者側銀行のコンピュータ22は、保険金受取人が口座を有する銀行のコンピュータ20に対して保険金を送金する。
保険金の銀行送金が完了すると、保険金支払処理部42は、保険金支払を示すデータを運営実績データベース40に格納する(S45)。
死亡保険金の支払に際しては、念のために外部の調査機関に事実関係を調査させ、間違いないとの報告を待ってから保険金の送金処理を実行するように慎重に運用することもできる。
Then, when data indicating that there is no doubt that the
On the other hand, the
When the bank transfer of the insurance money is completed, the insurance money
When paying death insurance claims, it is possible to have an external research organization investigate the facts just in case, and wait for a report that there is no mistake before executing the insurance remittance processing.
なお、保険金詐欺の発生を防止するため、保険加入から2年間は保険金支払を拒絶したり、1年未満は無保証で2年未満は5割保障するというように運用することもできる。
このように、保険金の支払に期間的な条件を設けることにより、保険金支払をめぐる申請者(請求権者)やクレーマーと保険会社との間のトラブルを回避できるため、その分の人件費や経費を節減することが可能となる。
その代わりに、2年を経過した後は無条件に保険金を支払うようにすることで、ユーザ側にメリットを付与することもできる。
あるいは、上記の不担保期間(保障をしない期間)中であっても、被保険者の健康状態が良好であることを示す信頼性の高い電子データを開示し、運営者側が承諾した場合には、個別に不担保期間を短縮あるいは撤廃することもできる。
In order to prevent the occurrence of insurance fraud, it can be operated such that the insurance payment is refused for two years after joining the insurance, or no guarantee is given for less than one year and 50% is guaranteed for less than two years.
In this way, it is possible to avoid troubles between applicants (claimees) and claims of claim payments by claiming periodical conditions for claim payments. And cost savings.
Instead, after two years have passed, the user can be given a merit by paying the insurance money unconditionally.
Or, even during the above non-secure period (non-guaranteed period), when highly reliable electronic data indicating that the insured person is in good health is disclosed and the operator consents The non-secure period can be shortened or eliminated individually.
このシステム10は、保険の運営実績に基づいて配当金を被保険者に自動送金する機能と、追加保険料を被保険者から自動徴収する機能を備えている。
以下、図6のフローチャートに従い、この配当金の自動送金機能及び追加保険料の自動徴収機能について説明する。
すなわち、上記のようにこのシステム10は原則として1年更新の掛け捨て保険を前提としているため、保険料精算処理部44は、保険の募集締切り日から1年経過した時点で運営実績データベース40内に蓄積されたデータ(徴収保険料データ、支払保険金データ等)を抽出すると共に(S50)、保険契約データベース34内に蓄積された全加入者の情報を抽出し(S51)、これらのデータを所定の判定基準に当てはめることにより、配当金支払の要否及び追加保険料徴収の要否を判定する(S52)。
This
Hereinafter, according to the flowchart of FIG. 6, the automatic remittance function for dividends and the automatic collection function for additional premiums will be described.
In other words, as described above, the
基本的には、被保険者や保険金受取人に対して実際に支払った保険金額が予定していた金額を下回った場合に、保険料精算処理部44は「要配当金の支払」と判定し、予定金額を実際の支払保険金額が上回った場合に「要追加保険料の徴収」と判定する。
また、保険料精算処理部44は、「要配当金の支払」と判定した場合には被保険者一人当たりの配当金を算出し、「要追加保険料の徴収」と判定した場合には被保険者一人当たりの追加保険料を算出する。
なお、実際の支払保険金額と予定金額とが丁度均衡していた場合、保険料精算処理部44は配当金の支払及び追加保険料の徴収の何れも不要と判定する。
Basically, when the amount of insurance actually paid to the insured or the beneficiary is less than the planned amount, the insurance fee
In addition, the insurance fee
If the actual amount of insurance paid and the planned amount are exactly balanced, the insurance fee
しかして、配当金の支払が必要と判定した場合、保険料精算処理部44は、運営者側銀行のコンピュータ22に対し、被保険者全員の通話料引落口座に対する配当金の送金処理を依頼する(S53)。
同時に、保険料精算処理部44は保険契約データベース34及び運営実績データベース40に配当金の支払を示すデータを登録する(S54)。
If it is determined that dividend payment is necessary, the insurance fee
At the same time, the insurance fee
これに対し、追加保険料の徴収が必要と判定した場合、保険料精算処理部44はユーザ側銀行のコンピュータ20に対し、各被保険者の通話料引落口座から追加保険料に相当する金額分を引き落とし、運営者の銀行口座に送金するよう依頼する(S55)。
同時に、保険料精算処理部44は保険契約データベース34及び運営実績データベース40に追加保険料の徴収を示すデータを登録する(S56)。
On the other hand, if it is determined that additional insurance premiums must be collected, the insurance premium
At the same time, the insurance premium
上記のように、このシステム10の場合、運営実績に応じて一定以上の利益が生じた場合には配当金として各ユーザに還元すると共に、一定以上の損失が生じた場合には追加保険料の徴収を行うことを前提としているため、結果としてユーザに対し必要最小限の保険料を徴収することが可能となる。
As described above, in the case of this
上記にあっては、各被保険者に対し平等に配当金の支払及び追加保険料の徴収が執行される例を示したが、被保険者毎の健康度あるいは健康維持活動に応じて差が生じるように運営することも可能である。
図7はその場合におけるシステム10の機能構成を示す概念図であり、運営サーバ12と、オペレータが操作する管理端末14と、被保険者が操作する複数のクライアント端末16と、医療機関等が管理する複数の外部サーバ18と、ユーザ側銀行のコンピュータ20と、運営者側銀行のコンピュータ22とを備えている。
また、各クライアント端末16には、電子体脂肪計、電子体重計、電子血圧計等の健康データ収集装置50が所定のインターフェイスを介して接続されている。
In the above, an example is shown in which dividend payments and collection of additional premiums are executed equally for each insured, but there are differences depending on the health level or health maintenance activities of each insured. It is also possible to operate as it occurs.
FIG. 7 is a conceptual diagram showing the functional configuration of the
Each
この場合、運営サーバ12は、健康データ登録処理部52と、健康度判定処理部54と、保険料精算処理部32と、保険契約データベース34と、運営実績データベース40と、健康度判定基準データベース56を備えている。
上記健康データ登録処理部52及び健康度判定処理部54は、運営サーバ12のCPUが、OS及び専用のアプリケーションプログラムに従って必要な処理を実行することによって実現される。
また、上記健康度判定基準データベース56は、運営サーバ12のハードディスク内に設けられている。
In this case, the
The health data
In addition, the health
つぎに、被保険者各人の健康度や健康維持活動に対応し、異なった配当金の支払あるいは追加保険料の徴収が執行される場合の処理手順について説明する。
まず被保険者は、クライアント端末16に専用のアプリケーションプログラム起動させた状態で、電子体脂肪計や電子血圧計等を用いて定期的(例えば毎週)に自己の健康データを測定する。
この結果、同アプリケーションプログラムから自動的に測定データが運営サーバ12に送信され、健康データ登録処理部52を介して保険契約データベース34内に登録される。
Next, a processing procedure in the case where payment of different dividends or collection of additional premiums is executed in accordance with the health level and health maintenance activities of each insured will be described.
First, the insured measures his / her health data regularly (for example, weekly) using an electronic body fat scale, an electronic blood pressure monitor, or the like while the
As a result, the measurement data is automatically transmitted from the application program to the
このように、専用のアプリケーションプログラム及びクライアント端末16に接続された健康データ収集装置50を用いることにより、計測と同時に自動的に健康データが運営サーバ12に送信される利点があるが、健康データの登録方法はこれに限定されるものではない。
例えば、被保険者がシステム運営者のホームページにアクセスし、健康データの登録を要求すると、健康データ登録処理部52から当該ユーザ専用の入力フォームが送信され、クライアント端末16のディスプレイに表示される。
これに対しユーザは、自分で測定した体重、体脂肪率、血圧等の健康データを打鍵入力し、運営サーバ12に送信する。
これを受けた健康データ登録処理部52は、保険契約データベース34に登録する。
Thus, by using the dedicated application program and the health
For example, when the insured person accesses the system operator's home page and requests registration of health data, the health data
In response to this, the user inputs the health data such as body weight, body fat percentage, and blood pressure measured by himself / herself and transmits them to the
Receiving this, the health data
健康データ登録処理部52を通じて保険契約データベース34に登録される健康データとしては、上記のようにユーザ自身で測定したものに限られない。
例えば、予めユーザに特定の医療機関において所定の検査項目に対する健康診断を義務付けておき、当該医療機関の外部サーバ18から送信されたユーザの健康データを、健康データ登録処理部52が保険契約データベース34に登録することもできる。
The health data registered in the
For example, a user is obliged to perform a health check for a predetermined examination item in a specific medical in advance, and the health data
以上のようにして保険契約データベース34内に登録されたユーザの健康データに対しては、健康度判定処理部54によって定期的に健康度の判定処理が実行される。
すなわち、健康度判定基準データベース56内には、年齢別、男女別の健康度判定テーブルが格納されており、健康度判定処理部54はこれに各被保険者の健康データや年齢、性別等の属性情報を当てはめることにより、健康度を表す評価ポイント(例えばA、B、Cの三段階評価)を算出し、保険契約データベース34に登録する。
The health level
In other words, the health level
保険契約データベース34に登録された各被保険者の健康データ及び健康度判定ポイントは、保険料の精算処理時に保険料精算処理部44によって参照され、配当金や追加保険料を左右することとなる。
例えば、健康評価ポイントの如何にかかわらず、決められた間隔で定期的に健康データを申告すること自体を尊重する場合には、健康データの申告率に応じて各人の配当金や追加保険料に差が生じるような算出ルールがプログラムされており、保険料精算処理部44はこれに従い申告率の高いユーザには高い配当金や低い追加保険料を割り当て、申告率の低いユーザには低い配当金や高い追加保険料を割り当てることとなる。
The health data and health level judgment points of each insured person registered in the
For example, regardless of the health evaluation points, when respecting the regular declaration of health data at a set interval, dividends and additional premiums for each person depending on the health data declaration rate Calculation rules that cause differences are programmed, and the insurance fee
これに対し、絶対的な健康度を優先させる場合には、健康度評価ポイントに応じて各人の配当金や追加保険料に差が生じるような算出ルールをプログラムしておく。
この結果、保険料精算処理部44は健康度評価ポイントの高いユーザに高い配当金や低い追加保険料を割り当て、同ポイントの低いユーザには低い配当金や高い追加保険料を割り当てることとなる。
On the other hand, when giving priority to the absolute health level, a calculation rule is programmed so that a difference in each person's dividend or additional premium is generated according to the health level evaluation point.
As a result, the insurance fee
保険契約データベースに登録された各ユーザの健康データ及び健康度判定ポイントはさらに、次年度更新時における保険料の算出基準として利用することもできる。
この場合、健康データの申告率や健康度評価ポイントに応じて各人の配当金や追加保険料に差が生じるような算出ルールを予め保険料算出基準データベース38に格納しておく。
この結果、例えば前年度において健康データの申告率の高かったユーザには比較的低い保険料が保険料算出部28によって算出され、申告率の低かったユーザには比較的高い保険料が算出される。
あるいは、前年度において高い健康度評価ポイントを獲得したユーザには比較的低い保険料が保険料算出部28によって算出され、健康度評価ポイントの低かったユーザには比較的高い保険料が算出される。
The health data and health level determination points of each user registered in the insurance contract database can also be used as a standard for calculating insurance premiums at the time of renewal in the next year.
In this case, a calculation rule that causes a difference in the dividends and additional premiums of each person according to the health data reporting rate and the health evaluation point is stored in the insurance premium
As a result, for example, the
Alternatively, the
なお、健康度判定処理部54によって健康状態に著しい問題のある被保険者が検出された場合、そのデータが管理端末14に送信される。
これに対しオペレータは、電子メールや電話等によって当該被保険者に連絡を取り、医師に相談するようアドバイスを行う。
When an insured person having a significant health condition is detected by the health level
In response to this, the operator contacts the insured person by e-mail, telephone or the like, and gives advice to consult a doctor.
以上のように、被保険者に対して健康データの定期的な申告や医療機関における健康診断を義務付けることにより、各人の健康に対する意識を高めることができ、全体的な死亡率や入院率を低下させることが可能となる。
この結果、保険金の支払額が全体的に低下し、所謂「死差益」を最大化させることが可能となる。
また、このようにシステム10の運営実績が向上することにより、保険料の低減効果や配当金の増加効果、あるいは追加保険料の低減効果が図れることとなり、被保険者の利益にも資する結果となる。
As described above, by requiring the insured to regularly submit health data and medical examinations at medical institutions, it is possible to raise each person's health awareness, and to reduce the overall mortality rate and hospitalization rate. It can be reduced.
As a result, the payment amount of the insurance money is reduced as a whole, and the so-called “mortality gain” can be maximized.
In addition, by improving the operating results of
上記においては、1年更新の掛け捨て保険を前提に説明したが、この保険事業運営システム10を2年以上の長期保険に応用することも当然に可能である。
この場合、被保険者に対しては上記の通話料金の引落口座(第1口座)の他に、これとは別の口座(第2口座)を他の銀行に開設することが求められる。
In the above description, a one-year renewal insurance has been explained. However, it is naturally possible to apply this insurance
In this case, it is required for the insured person to open another account (second account) in another bank in addition to the call charge debit account (first account).
長期の保険では一般に、保険期間の前半では比較的高額の保険料を徴収しておき、予定支出と実績との差である余剰預かり分は後半の保険料を補填するために運用に回されるが、昨今の逆ざや現象によって運用実績が上がらず破綻に追い込まれる保険会社も増加している。
そこでこのシステム10では、2年以上の長期保険の場合であっても保険料精算処理部44によって1年単位で予定支出額と実績との差が精算され、実績が予定を下回った場合には配当金としてユーザの第2口座に一旦返還するルールを採用している。
すなわち、50〜60年の超長期の運用リスクの高い「積立金の運用による利差益の追求」を完全に排除することで、保険事業の健全な運営を企図している。
Long-term insurance generally collects relatively high premiums in the first half of the insurance period, and surplus deposits that are the difference between planned spending and actual expenses are used to cover the latter half However, there are an increasing number of insurance companies that are driven to bankruptcy due to recent reverses and phenomena.
Therefore, in this
In other words, the company intends to operate the insurance business in a sound manner by completely eliminating the “pursuit of profits from investment management”, which has a very long-term investment risk of 50 to 60 years.
ただし、この第2口座に積み立てられる資金は保険期間後半の不足保険料を補填するためのものであるため、予め運営者による質権が設定されており、被保険者はこれを自由に引き出すことはできない。
もちろん、途中で保険契約を解除する場合には、これまでの未払い通話料等を差し引いた上で第2口座の積立金がユーザの第1口座に返還される。
However, since the funds accumulated in this second account are to cover the shortage of premiums in the second half of the insurance period, the pledge by the operator is set in advance, and the insured can withdraw this freely. I can't.
Of course, when canceling the insurance contract on the way, the accumulated money of the second account is returned to the user's first account after subtracting the unpaid call charges and the like so far.
10 保険事業運営システム
12 保険事業運営サーバ
14 管理端末
16 クライアント端末
18 外部サーバ
20 ユーザ側銀行のコンピュータ
22 運営者側銀行のコンピュータ
24 通信網
26 保険加入処理部
28 保険料算出部
30 メール処理部
32 保険料徴収処理部
32 保険料精算処理部
34 保険契約データベース
36 電話加入者データベース
38 保険料算出基準データベース
40 運営実績データベース
42 保険金支払処理部
44 保険料精算処理部
50 健康データ収集装置
52 健康データ登録処理部
54 健康度判定処理部
56 健康度判定基準データベース
10 Insurance business management system
12 Insurance business management server
14 Management terminal
16 Client terminal
18 External server
20 User bank computer
22 Operator bank computer
24 communication network
26 Insurance processing department
28 Insurance premium calculation department
30 Mail processing part
32 Insurance fee collection processing department
32 Insurance premium settlement processing department
34 Insurance contract database
36 Telephone subscriber database
38 Insurance premium calculation database
40 Operational results database
42 Insurance payment processing department
44 Insurance premium settlement processing department
50 Health data collection device
52 Health Data Registration Processing Department
54 Health judgment processing section
56 Health criteria database
Claims (1)
保険商品に関する情報を格納しておく保険商品データベースと、
保険商品毎に保険料算出基準を格納しておく保険料算出基準データベースと、
被保険者の氏名及び住所、保険金受取人の氏名及び住所、保険種別、保障金額、加入期間等の情報を格納する保険契約データベースと、
保険商品毎に、徴収保険料、支払保険金等の運営実績情報を格納しておく運営実績データベースと、
保険加入申込者のクライアント端末に対して保険のメニュー画面を送信し、任意の保険を選択するように促す手段と、
クライアント端末から特定の保険を選択したことを示す情報が送信された場合に、当該保険への加入申込フォームを送信し、氏名、住所、年齢、性別、健康状態に関する情報、保険金受取人の氏名及び住所、電子メールアドレス等の必要事項の入力を促す手段と、
クライアント端末から送信された上記氏名及び住所が上記電話加入者データベース内に格納されたデータと一致することを確認する手段と、
クライアント端末から送信された入力データを上記保険料算出基準に当てはめ、保険料を算出する手段と、
当該保険料が記載された画面をクライアント端末に送信し、加入の意思表示を求める手段と、
クライアント端末から加入申込を示す情報が送信された場合に、当該保険加入申込者のレコードを上記保険契約データベースに仮契約を示すコードを付加した状態で登録する手段と、
保険契約の内容説明文及び本契約の意思表示を求める依頼文が記述された確認の電子メールを生成し、当該申込者の電子メールアドレス宛に送信する手段と、
本契約の意思表示が記述された電子メールが送信された場合に、上記保険契約データベースの該当レコードに本契約を示すコードを登録する手段と、
当該保険加入申込者の上記電話加入者データベースに格納された通話料引落口座からの保険料相当額の引落しを、当該口座に係る金融機関のコンピュータに対し、依頼する手段と、
保険料徴収を示す情報を上記運営実績データベースに登録する手段と、
クライアント端末から保険金の支払要求が送信された場合に、支払申込フォームを送信して必要事項の入力を求める手段と、
クライアント端末から送信された入力データが上記保険契約データベース内に格納されたデータと一致するか否かを確認する手段と、
一致する場合に、当該保険金支払申込者の上記電話加入者データベースに格納された通話料引落口座に対する保険金相当額の送金処理を、所定の金融機関のコンピュータに依頼する手段と、
保険金支払を示す情報を上記運営実績データベースに登録する手段と、
上記運営実績データベースに蓄積された支払保険金額データを参照し、保険金支払申込者に実際に支払った保険金額が予定金額を下回った場合に配当金の支払が必要と判定すると共に、保険金支払申込者に実際に支払った保険金額が予定金額を上回った場合に追加保険料の徴収が必要と判定する手段と、
配当金の支払が必要な場合には、被保険者一人当たりの配当金を算出する手段と、
各被保険者の上記電話加入者データベースに格納された通話料引落口座に対する配当金相当額の送金処理を、所定の金融機関のコンピュータに依頼する手段と、
配当金の支払を示す情報を上記運営実績データベースに登録する手段と、
追加保険料の徴収が必要な場合には、被保険者一人当たりの追加保険料を算出する手段と、
各被保険者の上記電話加入者データベースに格納された通話料引落口座からの追加保険料相当額の引落しを、当該口座に係る金融機関のコンピュータに対し、依頼する手段と、
追加保険料の徴収を示す情報を上記運営実績データベースに登録する手段と、
を備えたことを特徴とする保険事業運営システムであって、
各被保険者のクライアント端末には、健康データ収集装置が接続されると共に、当該健康データ収集装置によって測定された健康データを送信するためのアプリケーションプログラムが搭載されており、
当該クライアント端末から送信された健康データを、被保険者に関連付けて所定の記憶手段に登録する手段と、
上記記憶手段に蓄積された健康データ及び被保険者の属性情報を、予め用意された健康度判定基準に当てはめて健康度評価ポイントを算出し、所定の記憶手段に格納する手段と、
被保険者の健康度評価ポイントまたは健康データの申告率に応じて上記配当金及び追加保険料の金額を調整する手段と、
を備えたことを特徴とする保険事業運営システム。 A telephone subscriber database held by a telephone carrier that stores information such as the name, address, and call charge debit account of the telephone subscriber,
An insurance product database that stores information about insurance products;
A premium calculation standard database that stores premium calculation standards for each insurance product;
An insurance contract database that stores information such as the name and address of the insured, the name and address of the beneficiary, the insurance type, the amount of insurance, and the enrollment period;
For each insurance product, an operational performance database that stores operational performance information such as collected premiums and insurance claims paid,
A means for sending an insurance menu screen to the client terminal of the insurance applicant and prompting them to select an arbitrary insurance;
When information indicating that a specific insurance has been selected is sent from the client terminal, an application form for the insurance is sent, the name, address, age, gender, health information, and the name of the beneficiary And means for prompting the user to input necessary information such as address and e-mail address,
Means for confirming that the name and address transmitted from the client terminal match the data stored in the telephone subscriber database;
Means for applying the input data transmitted from the client terminal to the above-mentioned premium calculation standard, and calculating the premium;
A means for sending a screen showing the insurance premium to the client terminal and requesting the intention to join;
Means for registering a record of the insurance application applicant with a code indicating a provisional contract added to the insurance contract database when information indicating the application for application is transmitted from the client terminal;
A means for generating a confirmation e-mail in which a description of the contents of the insurance contract and a request for requesting the intention of this contract are generated and sending it to the e-mail address of the applicant;
Means for registering a code indicating the contract in the corresponding record of the insurance contract database when an e-mail in which an intention of the contract is expressed is transmitted;
Means for requesting the computer of the financial institution related to the account to withdraw the insurance fee equivalent amount from the call charge debit account stored in the telephone subscriber database of the insurance subscriber;
Means for registering information indicating the collection of insurance premiums in the above operational performance database;
When an insurance payment request is sent from a client terminal, a means for sending a payment application form and requesting input of necessary items,
Means for confirming whether the input data transmitted from the client terminal matches the data stored in the insurance contract database;
Means for requesting a computer of a predetermined financial institution to remit the amount equivalent to the insurance money for the call charge debiting account stored in the telephone subscriber database of the insurance claim payment applicant if they match,
Means for registering information indicating the insurance payment in the above-mentioned operation result database;
With reference to the insurance amount data accumulated in the above operating results database, it is determined that dividend payment is required when the insurance amount actually paid to the applicant for insurance payment falls below the planned amount, and the insurance payment Means for determining that additional premiums must be collected if the amount of insurance actually paid to the applicant exceeds the planned amount;
A means for calculating the dividend per insured, if dividend payment is required;
Means for requesting a computer of a predetermined financial institution to perform a remittance processing equivalent to a dividend to a call charge debit account stored in the telephone subscriber database of each insured;
Means for registering information indicating the payment of dividends in the above-mentioned operation result database;
If additional premiums need to be collected, a means for calculating additional premiums per insured,
Means for requesting the computer of the financial institution related to the account to withdraw the amount equivalent to the additional insurance premium from the call charge withdrawal account stored in the telephone subscriber database of each insured;
Means for registering information indicating collection of additional insurance premiums in the above-mentioned operational performance database;
An insurance business management system characterized by comprising:
Each insured's client terminal is connected to a health data collection device and is equipped with an application program for transmitting health data measured by the health data collection device,
Means for registering health data transmitted from the client terminal in a predetermined storage means in association with the insured;
Means for applying the health data accumulated in the storage means and the attribute information of the insured person to a prepared health degree determination criterion to calculate a health degree evaluation point, and storing the health degree evaluation points in a predetermined storage means;
Means for adjusting the amount of dividends and additional premiums according to the insured's health evaluation points or the rate of declaration of health data;
An insurance business management system characterized by comprising
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