CN113888317A - 用于对信贷资金进行管控的方法及装置 - Google Patents
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Abstract
本说明书实施例提供了一种用于对信贷资金进行管控的方法及装置。在该方法中,从资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径,资金交易时序图由多个节点和多条有向边构成,每个节点表示一个用户所拥有的一种支付工具,每条有向边表示一笔交易,节点的每个出有向边与该节点的为该出有向边的交易提供交易资金的至少一条入有向边相关联,各个节点的节点信息包括用户标识以及支付工具标识信息,各条有向边的边信息包括对应交易的交易金额和/或交易场景;获取流转路径中的信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息;使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息对信贷资金的违规使用进行识别;以及根据识别结果执行相应地管控操作。
Description
技术领域
本说明书实施例涉及资金管控技术领域,具体地,涉及用于对信贷资金进行管控的方法及装置。
背景技术
信贷资金是指金融机构以信用方式积累和分配的货币资金,信贷资金可以是由具备资质的银行或贷款机构向申请者提供。例如,在一般场景中,用户可以向贷款机构申请贷款,贷款机构会对用户的个人信息以及信用等进行审核,待审核通过后,贷款机构可以向用户提供信贷资金。
信贷资金可以在用户资金不足的情况下为及时地为用户提供资金,因此在现代社会中是一种广泛使用的金融手段。信贷资金由银行或贷款机构发出后,信贷资金的使用也受到监管部门的管控,以避免信贷资金的违规使用。基于此,如何识别信贷资金的违规使用是亟待解决的问题。
发明内容
鉴于上述,本说明书实施例提供了用于对信贷资金进行管控的方法及装置。通过本说明书实施例提供的技术方案,能够有效地识别信贷资金的违规使用,从而对违规使用的信贷资金进行管控。
根据本说明书实施例的一个方面,提供了一种用于对信贷资金进行管控的方法,包括:从资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径,其中,所述资金交易时序图由多个节点和多条有向边构成,每个节点表示一个用户所拥有的一种支付工具,每条有向边表示一笔交易,节点的每个出有向边与该节点的为该出有向边的交易提供交易资金的至少一条入有向边相关联,各个节点的节点信息包括用户标识以及支付工具标识信息,各条有向边的边信息包括对应交易的交易金额和/或交易场景;获取所述流转路径中的所述信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息;使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息对所述信贷资金的违规使用进行识别;以及根据识别结果执行相应地管控操作。
根据本说明书实施例的另一方面,还提供一种用于对信贷资金进行管控的装置,包括:资金流转路径确定单元,从资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径,其中,所述资金交易时序图由多个节点和多条有向边构成,每个节点表示一个用户所拥有的一种支付工具,每条有向边表示一笔交易,节点的每个出有向边与该节点的为该出有向边的交易提供交易资金的至少一条入有向边相关联,各个节点的节点信息包括用户标识以及支付工具标识信息,各条有向边的边信息包括对应交易的交易金额和/或交易场景;交易特征信息获取单元,获取所述流转路径中的所述信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息;资金违规使用识别单元,使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息对所述信贷资金的违规使用进行识别;以及资金管控单元,根据识别结果执行相应地管控操作。
根据本说明书实施例的另一方面,还提供一种电子设备,包括:至少一个处理器,与所述至少一个处理器耦合的存储器,以及存储在所述存储器上的计算机程序,所述至少一个处理器执行所述计算机程序来实现上述任一所述的用于对信贷资金进行管控的方法。
根据本说明书实施例的另一方面,还提供一种计算机可读存储介质,其存储有计算机程序,所述计算机程序被处理器执行时实现如上所述的用于对信贷资金进行管控的方法。
根据本说明书实施例的另一方面,还提供一种计算机程序产品,包括计算机程序,所述计算机程序被处理器执行时实现如上任一所述的用于对信贷资金进行管控的方法。
附图说明
通过参照下面的附图,可以实现对于本说明书实施例内容的本质和优点的进一步理解。在附图中,类似组件或特征可以具有相同的附图标记。
图1示出了根据本说明书实施例的用于对信贷资金进行管控的方法的一个示例的流程图。
图2示出了根据本说明书实施例的资金交易时序图的一个示例的示意图。
图3示出了根据本说明书实施例的一笔信贷资金的流转路径的一个示例的示意图。
图4示出了根据本说明书实施例的用于对信贷资金进行管控的装置的一个示例的方框图。
图5示出了根据本说明书实施例的用于实现信贷资金管控方法的电子设备500的方框图。
具体实施方式
以下将参考示例实施方式讨论本文描述的主题。应该理解,讨论这些实施方式只是为了使得本领域技术人员能够更好地理解从而实现本文描述的主题,并非是对权利要求书中所阐述的保护范围、适用性或者示例的限制。可以在不脱离本说明书实施例内容的保护范围的情况下,对所讨论的元素的功能和排列进行改变。各个示例可以根据需要,省略、替代或者添加各种过程或组件。另外,相对一些示例所描述的特征在其它例子中也可以进行组合。
如本文中使用的,术语“包括”及其变型表示开放的术语,含义是“包括但不限于”。术语“基于”表示“至少部分地基于”。术语“一个实施例”和“一实施例”表示“至少一个实施例”。术语“另一个实施例”表示“至少一个其他实施例”。术语“第一”、“第二”等可以指代不同的或相同的对象。下面可以包括其他的定义,无论是明确的还是隐含的。除非上下文中明确地指明,否则一个术语的定义在整个说明书中是一致的。
信贷资金是指金融机构以信用方式积累和分配的货币资金,信贷资金可以是由具备资质的银行或贷款机构向申请者提供。例如,在一般场景中,用户可以向贷款机构申请贷款,贷款机构会对用户的个人信息以及信用等进行审核,待审核通过后,贷款机构可以向用户提供信贷资金。
信贷资金可以在用户资金不足的情况下为及时地为用户提供资金,因此在现代社会中是一种广泛使用的金融手段。信贷资金由银行或贷款机构发出后,信贷资金的使用也受到监管部门的管控,以避免信贷资金的违规使用。基于此,如何识别信贷资金的违规使用是亟待解决的问题。
目前,对于信贷资金的违规使用,可以通过人为制定的规则来进行识别,比如,一个账户中接收到信贷资金后,之后该账户作为付款方的支出交易中存在违规的使用交易时,比如,使用信贷资金购房,则可以认为该信贷资金存在违规使用。
然而,通过目前的这种人工制定的规则来识别信贷资金的违规使用,在业务上的可解释性不强。比如,账户中除了有信贷资金以外,还可以有转账的资金,而转账的资金可以用于购房,因此,该账户用于购房的资金中有多少是来自于信贷资金,有多少来自于转账资金,上述人工规则方式无法有效地区分,从而导致信贷资金的违规使用识别不准确,且可解释性不强。
鉴于上述,本说明书实施例提供了用于对信贷资金进行管控的方法及装置。在该方法中,从资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径,其中,资金交易时序图由多个节点和多条有向边构成,每个节点表示一个用户所拥有的一种支付工具,每条有向边表示一笔交易,节点的每个出有向边与该节点的为该出有向边的交易提供交易资金的至少一条入有向边相关联,各个节点的节点信息包括该节点的用户标识以及对应的支付工具的类型信息,各条有向边的边信息包括对应交易的交易时间、交易金额和交易场景;获取流转路径中的信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息;使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息对信贷资金的违规使用进行识别;以及根据识别结果执行相应地管控操作。通过本说明书实施例提供的技术方案,能够有效地识别信贷资金的违规使用,从而对违规使用的信贷资金进行管控。
下面结合附图对本说明书实施例提供的用于对信贷资金进行管控的方法及装置进行说明。
图1示出了根据本说明书实施例的用于对信贷资金进行管控的方法的一个示例100的流程图。
如图1所示,在110,从资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径。
在本说明书实施例中,资金交易时序图可以由多个节点和多条有向边构成,如图2所示,图2示出了根据本说明书实施例的资金交易时序图的一个示例的示意图。
在资金交易时序图中,每个节点可以表示一个用户所拥有的一种支付工具。支付工具可以是用于付款和收款的支付资产媒介,比如,支付工具可以包括银行卡、余额宝、花呗以及借呗等。支付工具可以包括信贷资产支付工具和非信贷资产支付工具,信贷资产支付工具可以是用于提供信贷资金的支付工具,比如,花呗、借呗等,信贷资产支付工具可以是信贷资金的来源。信贷资产支付工具可以根据用户的申请来基于用户的信用提供相应的信贷资金。
当一个用户拥有多种支付工具时,该用户的每种支付工具可以用一个对应的节点来表征,相应地,该用户可以对应多个节点。例如,如图2所示,用户A的支付工具包括银行卡、余额宝和借呗,则在图2所示的资金交易时序图中,分别设置有用户A对应的三个节点,分别对应用户A的三种支付工具。
在资金交易时序图中,各个节点可以对应有节点信息,各个节点的节点信息可以包括用户标识以及支付工具标识信息,用户标识用于表征该节点对应的用户,支付工具标识信息用于表征该节点对应的支付工具。以图2为例,用户A的借呗所对应节点的节点信息可以包括用户A的标识以及借呗的标识信息,用以表示该节点可以用来表征用户A的支付工具借呗。
在资金交易时序图中,每条有向边可以用于表示一笔交易,每条有向边具有方向性,有向边的方向用于表示交易中的资金流向。每条有向边的方向是由一端(始端)指向另一端(终端),其中,该始端可以是交易的付款方,该终端可以是交易的收款方。以图2为例,有向边1的方向是由用于表征用户A的借呗的节点指向用于表征用户A的余额宝的节点,则有向边1所表示的交易是用户A的借呗与余额宝之间的交易,其中,用户A的借呗是付款方,用户A的余额宝是收款方。
在资金交易时序图中,各条有向边可以对应有边信息,每条有向边的边信息可以包括对应交易的交易金额和/或交易场景。交易场景可以包括消费场景、转账场景、还款场景、理财场景、炒股场景和购房场景等。此外,边信息还可以包括对应交易的交易时间。
有向边可以分为出有向边和入有向边。出有向边是从节点发出的有向边,即,在出有向边所表示的交易中,该节点作为付款方。入有向边是指向节点的有向边,即,在入有向边所表示的交易中,该节点作为收款方。各个有向边可以同时作为出有向边和入有向边,每个有向边对于始端节点来说是出有向边,对于终端节点来说是入有向边。以图2为例,有向边1对于表征用户A的借呗的节点来说是出有向边,即,用户A的借呗是付款方,对于表征用户A的余额宝的节点来说是入有向边,即,用户A的余额宝是收款方。
在资金交易时序图中,节点可以仅具有出有向边,则该节点仅有支出,例如,图2中的表征用户A的借呗的节点。节点还可以仅具有入有向边,则该节点仅有收入,例如,图2中的表征用户A的银行卡的节点。节点还可以同时具有入有向边和出有向边,则该节点既有收入还有支出。
在资金交易时序图中,节点的每个出有向边与该节点的为该出有向边的交易提供交易资金的至少一条入有向边相关联,即,出有向边的交易资金来源于与该出有向边相关联的入有向边的交易资金。出有向边关联的各条入有向边的交易时间早于该出有向边的交易时间。
在一个示例中,每个出有向边的交易资金与该出有向边相关联的入有向边的交易资金相关联,以使得出有向边的交易资金等于相关联的所有入有向边的交易资金总和。在该示例中,在与出有向边相关联的入有向边中,可以存在入有向边的所有交易资金都用于该出有向边的交易资金,还可以存在入有向边的部分交易资金用于该出有向边的交易资金,而另一个部分交易资金可以用于其他出有向边的交易资金。
以图2为例,入有向边1的交易资金为100,入有向边2的交易资金为200,出有向边3的交易资金也是120,其中,出有向边3的交易资金120分别与入有向边1的交易资金100以及入有向边2的交易资金20相关联,则入有向边1的交易资金全部用于出有向边3的交易资金,入有向边2的交易资金中的20用于出有向边3的交易资金,其他交易资金用于其他出有向边的交易资金。
通过在资金交易时序图中建立出有向边与入有向边之间的关联关系,可以明确各笔资金的流向,从而进一步地从中确定每笔信贷资金的流向,进而便于根据信贷资金的流向来识别信贷资金是否使用违规。
在一个示例中,针对一个节点,在建立出有向边和入有向边之间的关联关系时,与出有向边关联的各个入有向边的交易时间早于该出有向边的交易时间。当该节点仅有一个入有向边时,则该节点的各个出有向边均与该入有向边关联。当该节点有多个入有向边时,可以按照先进后出、后进先出的原则进行关联,即,节点的出有向边对应的交易资金优先使用入有向边中交易时间越晚的交易资金,相应地,通过入有向边对应的交易越早进入节点的交易资金会越晚用于该节点的出有向边。
具体地,针对节点上的待关联的一个出有向边,可以先确定出该节点上交易时间早于该出有向边的交易时间的入有向边,所确定出的各个入有向边对应有交易时间,然后,按照交易时间由晚到早的顺序依次将各个入有向边关联至该出有向边,直至所关联的所有入有向边的交易资金的总和大于或等于该出有向边的交易资金。从而可以建立该出有向边与入有向边之间的关联关系。
针对资金交易时序图的构建,在一个示例中,首先,可以获取各笔交易的交易信息,所获取的交易可以是全域内的交易,便于构建更完整的资金交易时序图。交易信息可以包括交易方的用户标识和支付工具标识信息、交易时间、交易金额以及交易场景等,交易方可以包括交易的付款方和收款方。
然后,可以根据所获取的各笔交易的交易信息,构建以用户的支付工具作为节点、以交易作为有向边的资金交易时序图。每笔交易的有向边由该笔交易的付款方指向收款方,每笔交易的有向边的方向可以用于表示该笔交易中的交易资金的流向。
接着,可以对所构建的资金交易时序图中的每笔资金进行打标,以在资金交易时序图中标示出每笔资金的流转路径。
在本说明书实施例的一个示例中,针对资金交易时序图中的各个节点,当该节点的出有向边对应的交易金额正好等于该节点的所有入有向边对应的交易金额的总和,则可以将该出有向边与该节点的各个入有向边分别进行关联。
在本说明书实施例的另一个示例中,首先,可以在资金交易时序图中确定各条流转路径中的起始节点,每个起始节点也是所属流转路径中的起始节点,起始节点为所属的流转路径提供资金。
在起始节点的一种确定方式中,可以将资金交易时序图中的只有出有向边、没有入有向边的节点确定为起始节点。在该种方式中,只有出有向边、没有入有向边的节点所表征的支付工具没有从外部接收资金,则该节点的所有出有向边的交易资金均来自于该节点所表征的支付工具本身。
在起始节点的另一种确定方式中,可以将资金交易时序图中的所有出有向边的最晚时间点早于所有入有向边的最早时间点的节点确定为起始节点。在该方式中,所有入有向边的交易均发生在最早时间点以及该最早时间点之后,所有出有向边的交易均发生在最晚时间点以及该最晚时间点之前,而该最晚时间点还早于上述最早时间点,则可以确定所有出有向边的交易均发生在所有入有向边的交易之前,则入有向边的交易资金不会用于各个出有向边的交易,从而所有出有向边的交易资金均来自于节点所表征的支付工具本身,进而可以将该节点确定为起始节点。
在确定出起始节点后,可以在资金交易时序图中确定出以起始节点为起点的资金的流转路径。然后,可以按照起始节点所属的流转路径对该流转路径中的各个节点进行计算,以将各个节点中的出有向边和入有向边进行关联。
在一个示例中,可以按照流转路径的顺序依次对该流转路径中的各个节点进行计算,每完成一个节点的计算,可以得到该节点的出有向边与入有向边的关联关系,然后可以再计算下一个节点的关联关系,在得到下一个节点的关联关系后,可以将该节点的关联关系与下一个节点的关联关系结合,这样,在流转路径中的最后一个节点的关联关系得到后,可以将其与之前的各个节点的关联关系相结合,从而可以得到针对该流转路径的资金交易的前后关联关系。
在另一个示例中,可以对流转路径中的所有或部分节点进行并行计算,以分别得到各个节点的出有向边和入有向边的关联关系。在流转路径中的所有节点均完成计算并得到相应的出有向边和入有向边的关联关系时,可以将各个节点对应的关联关系进行结合,以得到针对该流转路径的资金交易的前后关联关系。通过该示例中的并行计算,可以加快节点的计算速率,从而提高资金交易时序图的构建效率。
在针对每个节点的计算方式中,针对每个节点的每条出有向边,可以根据该出有向边的交易时间和交易金额从该节点的入有向边中确定为该出有向边提供交易资金的入有向边,即该出有向边的交易资金来自于所确定的入有向边的交易资金。出有向边的交易时间用于从节点的所有入有向边中筛选出交易时间早于该出有向边的交易时间的入有向边,出有向边的交易金额用于匹配为该出有向边提供交易资金的入有向边,以使得所确定的入有向边的交易金额之和大于或等于出有向边的交易金额。
在一个示例中,可以根据该出有向边的交易时间和交易金额、以及该节点的各个入有向边的交易时间,从该节点的入有向边中确定为该出有向边提供交易资金的入有向边。在该示例中,可以按照先进后出、后进先出的原则将出有向边和入有向边进行关联。具体地,针对节点上的待关联的一个出有向边,可以先筛选出该节点上交易时间早于该出有向边的交易时间的入有向边,所筛选出的各个入有向边对应有交易时间,然后,按照交易时间由晚到早的顺序依次将各个入有向边关联至该出有向边,直至所关联的所有入有向边的交易资金的总和大于或等于该出有向边的交易资金。从而可以建立该出有向边与入有向边之间的关联关系。
在确定出为出有向边提供交易资金的入有向边后,可以将所确定的入有向边与该出有向边进行关联,从而得到针对节点的出有向边和入有向边之间的关联关系。
在本说明书实施例中,基于资金交易时序图中各个出有向边与入有向边之间的关联关系,可以确定出每笔资金的流向,资金的流向即构成了资金的流转路径。进一步地,资金交易时序图中的资金包括信贷资金,从而可以确定出每笔信贷资金的流转路径。
在一个示例中,可以根据各条流转路径中的起始节点所表征的支付工具从资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径。
在该示例中,每条流转路径中的起始节点所参与的交易是该流转路径中的首笔交易,在该首笔交易中起始节点所表征的支付工具是作为交易的付款方。当起始节点所表征的支付工具是信贷资产支付工具时,则可以确定首笔交易是信贷资金的交易。则相应地,可以确定该起始节点所属的流转路径是信贷资金的流转路径。
在该示例中,当起始节点所表征的支付工具是信贷资产支付工具时,可以确定作为首笔交易中的收款方的支付工具可以是具有储蓄功能的支付工具,例如,借记卡、余额宝等。在信贷资产支付工具参与的首笔交易中,信贷资产支付工具提供信贷资金给具有储蓄功能的支付工具,并将信贷资金存在该支付工具中以供使用。
在本说明书实施例的一个示例中,可以设置多个计算节点,用于对资金交易时序图中的各个节点进行计算,以确定出各个节点中的出有向边与入有向边之间的关联关系。
可以根据计算节点的数量和资金交易时序图中待计算的节点的数量,来将待计算的各个节点均分到各个计算节点,以使得各个计算节点所承担的计算量相同或相近。在一个示例中,可以通过哈希的方式将待计算的各个节点分配到对应的计算节点。
已分配待计算的节点的各个计算节点可以同时进行计算,可以提高资金交易时序图的整体计算效率。各个计算节点还可以按照资金交易时序图中的各个节点的关联关系按序进行计算,在这种计算方式中,对于相互关联的两个节点,上一个节点对应的计算节点对该上一个节点计算完成后,可以通知关联的下一个节点对应的计算节点,以使得该计算节点对该下一个节点进行计算。其中,通知的方式可以包括向下一个节点对应的计算节点发送通知消息,该通知消息中可以包括待计算的下一个节点的标识等,此外,还可以包括上一个节点中的出有向边与入有向边之间的关联关系。
以图3为例,图3示出了根据本说明书实施例的一笔信贷资金的流转路径的一个示例的示意图。如图3所示,第一个节点和第四个节点分配给计算节点a,第二个节点分配给计算节点b,第三个节点和第五个节点分配给计算节点c,则按照各个节点的关联顺序,首先,计算节点a对第一个节点进行计算,在第一个节点计算完成后,计算节点b可以对第二个节点进行计算,接着,计算节点c对第三个节点进行计算,计算节点a对第四个节点进行计算,计算节点c对第五个节点进行计算。
回到图1,在120,获取流转路径中的信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息。
在本说明书实施例中,信贷资金的第一笔流转可以是流转路径中的首笔交易,首笔交易是用来获得信贷资金的交易。信贷资金的第一笔流转可以由信贷资产支付工具作为付款方发出,指向作为收款方的具有储蓄功能的支付工具。
在经过信贷资金的第一笔流转后,用户可以具有对该信贷资金的使用权,从而信贷资金第一笔流转后的各笔交易是支配信贷资金所进行的交易。支配信贷资金的交易可以用来识别信贷资金是否违规使用。
信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息可以反映出该交易中的信贷资金的支配情况,信贷资金的支配情况可以对信贷资金的违规使用识别产生影响。
在一个示例中,交易特征信息可以包括交易场景,不同交易场景的交易对信贷资金的违规使用识别有不同的影响。当交易场景是信贷资金违规使用的场景时,比如,购房场景、理财场景等,该交易场景下的交易中的信贷资金存在违规使用,该交易会导致信贷资金被识别为违规使用的概率增加。
此外,交易特征信息还可以包括:交易中使用的信贷资金在交易金额中的占比和/或交易中使用的信贷资金在流转路径包括的总信贷资金中的占比。其中,流转路径包括的总信贷资金是该流转路径的首笔交易中信贷资产支付工具所提供的总信贷资金,流转路径中交易的信贷资金都来源于总信贷资金。
交易中使用的信贷资金在交易金额中的占比越高,则信贷资金在违规使用的交易场景下被识别为违规使用的概率越高。交易中使用的信贷资金在流转路径包括的总信贷资金中的占比越高,则信贷资金在违规使用的交易场景下被识别为违规使用的概率越高。
此外,交易特征信息还可以包括交易金额和/或交易在流转路径中的流转轮次。在信贷资金违规使用的交易场景下,交易金额越高,可以导致信贷资金被识别为违规使用的概率越高。
在信贷资金的流转路径中,可以包括针对信贷资金的多轮交易,交易在流转路径中的流转轮次越早,则对信贷资金的违规使用识别的影响越大。以图3为例,如图3所示,有向边1是信贷资金的第一笔流转,有向边2所表征的交易对信贷资金的违规使用识别的影响大于后续流转的交易(比如,有向边3所表征的交易)所产生的影响。
在一个示例中,获取流转路径中的信贷资金第一笔流转后的信贷资金申请方所执行的各笔交易的交易特征信息。
信贷资金申请方是流转路径中的首笔交易的收款方,也是具有信贷资金支配权的一方。具有信贷资金支配权的信贷资金申请方对信贷资金的支配情况对信贷资金的违规使用识别的影响更大,当信贷资金申请方作为付款方违规使用信贷资金时,则可以确定信贷资金存在违规使用的情况,需要对信贷资金进行管控。
基于上述,仅获取影响更大的信贷资金申请方所执行的各笔交易的交易特征信息用于信贷资金违规使用识别,在确保识别准确性的基础上,减少了待识别的数据量,从而可以提高识别效率。
以图3为例,如图3所示,信贷资金第一笔流转后的交易包括有向边2表征的交易、有向边3表征的交易和有向边4表征的交易,其中,信贷资金申请方是用户A,有向边2和3所表征的交易是信贷资金申请方所执行的交易,则可以获取有向边2和3所表征的交易的交易特征信息。
在另一个示例中,获取流转路径中的信贷资金第一笔流转后的信贷资金申请方使用信贷资金所执行的第一笔交易的交易特征信息。
在信贷资金第一笔流转后的信贷资金申请方所执行的交易中,对信贷资金的违规使用识别的影响最大的是信贷资金第一笔流转后的信贷资金申请方使用信贷资金所执行的第一笔交易,以图3为例,信贷资金申请方使用信贷资金所执行的第一笔交易是有向边2所表征的交易。
基于上述,可以仅使用信贷资金第一笔流转后的信贷资金申请方使用信贷资金所执行的第一笔交易来用于识别信贷资金的使用是否违规,这样进一步地减少了待识别的数据量,并且还能够确保识别的准确性。
在130,使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息对信贷资金的违规使用进行识别。
在本说明书实施例中,信贷资金违规使用识别模型可以包括经过训练的机器学习模块、深度学习模型等,采用不同的模型的信贷资金违规使用识别模型可以使用不同类型的算法,比如,GBDT(Gradient Boosting Decision Tree,梯度提升决策树)算法、LR(Logistic Regression,逻辑回归)算法等。
在本说明书实施例中,所获取的交易特征信息可以以每个交易为单位输入给信贷资金违规使用识别模型,作为一个单位内输入的交易特征信息属于同一个交易的交易特征信息。信贷资金违规使用识别模型根据输入的各笔交易的交易特征信息来对信贷资金的违规使用进行识别。
在一个示例中,信贷资金违规使用识别模型的输出结果可以包括信贷资金使用违规和信贷资金使用不违规。例如,当信贷资金违规使用识别模型的识别结果是信贷资金使用违规时,该信贷资金违规使用识别模型可以输出“是”;当信贷资金违规使用识别模型的识别结果是信贷资金使用不违规时,该信贷资金违规使用识别模型可以输出“否”。
在另一个示例中,信贷资金违规使用识别模型的识别结果可以分为多个等级,所划分的等级的数量可以自定义。各个等级可以根据违规的严重程度来划分,等级越高则违规越严重。
在该示例中,识别结果的等级可以通过数值区间的形式来表征,数值越高对应的等级越高。例如,设置为四个等级,最高等级对应的数值区间是(0.9,1】,第二高等级对应的数值区间是(0.8,0.9】,第三高等级对应的数值区间是(0.6,0.8】,最低等级对应的数值区间为(0,0.6】。在使用数值区间来表征等级的情况下,信贷资金违规使用识别模型的输出结果可以是数值,所输出的数值用来表示信贷资金的违规程度。以上述示例为例,当信贷资金违规使用识别模型的输出结果是0.85时,可以确定信贷资金的违规程度属于第二等级。
在140,根据识别结果执行相应地管控操作。
在本说明书实施例中,信贷资金违规使用识别模型的识别结果可以以不同形式呈现,比如,等级程度、数值等。此外,信贷资金违规使用识别模型的识别结果可以包括用来区分不同等级程度的结果,不同等级程度的识别结果可以对应设置不同的信贷资金管控措施。
例如,等级最高对应的违规程度最高,则对应的管控措施可以包括触发并执行贷后催促程序;等级次之对应的违规的严重程度也次之,此时对应的管控措施可以包括警告信贷资金申请方;等级排第三对应的违规严重程度也排第三,此时对应的管控措施可以包括触发内部报警,以对违规使用的信贷资金以及信贷资金申请方进行更严密地监控;等级最低对应信贷资金使用不违规,则此时可以不进行任何管控。
通过本说明书实施例,通过资金交易时序图可以实现信贷资金的追踪,通过信贷资金的追踪,能够精确地确定出每笔交易的交易资金中的信贷资金的比例,从而在业务上具有可解释性。此外,通过信贷资金的流转路径中的每笔交易的交易特性信息,利用信贷资金违规使用识别模型能够更加准确识别出信贷资金使用违规。
在本说明书实施例的一个示例中,除了获取流转路径中的信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息以外,还可以获取该各笔交易中的收款方和付款方的用户特征信息。用户特征信息可以包括用户的行业类型信息、收款方与付款方之间的关系类型信息等中的至少一种,其中,行业类型信息可以包括房地产类型、金融理财类型等,关系类型信息可以包括亲人关系、日常消费转账关系等。
然后,可以使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息和用户特征信息对信贷资金的违规使用进行识别。
当收款方的行业类型信息所表征的行业是信贷资金禁止进入的行业领域时,此时,该行业类型信息可以增加信贷资金使用违规被识别出的概率。例如,当包含信贷资金的一笔交易中的收款方的行业类型是房地产类型时,在一定程度上可以认为,该笔交易涉及信贷资金使用违规。
当包含信贷资金的一笔交易中的收款方与付款方之间的关系类型信息包括亲人关系、日常消费转账关系等比较常见的交易关系时,在一定程度上可以认为,该笔交易中的信贷资金使用不违规。
在该示例中,将交易的交易特征信息以及用户特征信息同时作为识别信贷资金是否使用违规的依据,可以进一步地提高信贷资金违规使用识别模型识别的准确率。
图4示出了根据本说明书实施例的用于对信贷资金进行管控的装置(以下称为信贷资金管控装置400)的一个示例的方框图。
如图4所示,信贷资金管控装置400包括资金流转路径确定单元410、交易特征信息获取单元420、资金违规使用识别单元430和资金管控单元440。
资金流转路径确定单元410,被配置为从资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径,其中,资金交易时序图由多个节点和多条有向边构成,每个节点表示一个用户所拥有的一种支付工具,每条有向边表示一笔交易,节点的每个出有向边与该节点的为该出有向边的交易提供交易资金的至少一条入有向边相关联,各个节点的节点信息包括用户标识以及支付工具标识信息,各条有向边的边信息包括对应交易的交易金额和/或交易场景。
在一个示例中,资金流转路径确定单元410,还被配置为根据各条流转路径中的起始节点所表征的支付工具从所述资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径。
在一个示例中,信贷资金管控装置400还可以包括交易信息获取单元、资金交易时序图构建单元和资金打标单元。
交易信息获取单元被配置为:获取交易的交易信息,交易信息包括交易方的用户标识和支付工具标识信息、交易时间、交易金额以及交易场景。
资金交易时序图构建单元被配置为:构建以用户的支付工具作为节点、以交易作为有向边的资金交易时序图。
资金打标单元被配置为:对资金交易时序图中的每笔资金进行打标,以在资金交易时序图中确定每笔资金的流转路径。
在一个示例中,资金打标单元还可以被配置为:在资金交易时序图中确定各条流转路径中的起始节点;以及按照所确定的起始节点所属的流转路径对该流转路径中的各个节点按照以下方式进行计算,以将各个节点中的出有向边和入有向边进行关联:针对每个节点的每条出有向边,根据该出有向边的交易时间和交易金额从该节点的入有向边中确定为该出有向边提供交易资金的入有向边;以及将所确定的入有向边与该出有向边进行关联。
在一个示例中,资金打标单元还可以被配置为:将资金交易时序图中的只有出有向边、没有入有向边的节点确定为起始节点;或者将资金交易时序图中的所有出有向边的最晚时间点早于所有入有向边的最早时间点的节点确定为起始节点。
交易特征信息获取单元420,被配置为获取所述流转路径中的信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息。
在一个示例中,交易特征信息获取单元420,还被配置为获取所述流转路径中的信贷资金第一笔流转后的信贷资金申请方所执行的各笔交易的交易特征信息。
在一个示例中,交易特征信息获取单元420,还被配置为获取流转路径中的信贷资金第一笔流转后的信贷资金申请方使用信贷资金所执行的第一笔交易的交易特征信息。
资金违规使用识别单元430,被配置为使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息对信贷资金的违规使用进行识别。
在一个示例中,交易特征信息获取单元420还被配置为获取流转路径中的信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息以及各笔交易中的收款方和付款方的用户特征信息。资金违规使用识别单元430还被配置为使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息和用户特征信息对信贷资金的违规使用进行识别。
资金管控单元440,被配置为根据识别结果执行相应地管控操作。
以上参照图1到图4,对根据本说明书实施例的用于对信贷资金进行管控的方法及装置的实施例进行了描述。
本说明书实施例的用于对信贷资金进行管控的装置可以采用硬件实现,也可以采用软件或者硬件和软件的组合来实现。以软件实现为例,作为一个逻辑意义上的装置,是通过其所在设备的处理器将存储器中对应的计算机程序指令读取到内存中运行形成的。在本说明书实施例中,用于对信贷资金进行管控的装置例如可以利用电子设备实现。
图5示出了根据本说明书实施例的用于实现信贷资金管控方法的电子设备500的方框图。
如图5所示,电子设备500可以包括至少一个处理器510、存储器(例如,非易失性存储器)520、内存530和通信接口540,并且至少一个处理器510、存储器520、内存530和通信接口540经由总线550连接在一起。至少一个处理器510执行在存储器中存储或编码的至少一个计算机可读指令(即,上述以软件形式实现的元素)。
在一个实施例中,在存储器中存储计算机可执行指令,其当执行时使得至少一个处理器510:从资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径,其中,该资金交易时序图由多个节点和多条有向边构成,每个节点表示一个用户所拥有的一种支付工具,每条有向边表示一笔交易,节点的每个出有向边与该节点的为该出有向边的交易提供交易资金的至少一条入有向边相关联,各个节点的节点信息包括用户标识以及支付工具标识信息,各条有向边的边信息包括对应交易的交易金额和/或交易场景;获取流转路径中的信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息;使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息对信贷资金的违规使用进行识别;以及根据识别结果执行相应地管控操作。
应该理解,在存储器中存储的计算机可执行指令当执行时使得至少一个处理器510进行本说明书的各个实施例中以上结合图1-4描述的各种操作和功能。
根据一个实施例,提供了一种例如机器可读介质的程序产品。机器可读介质可以具有指令(即,上述以软件形式实现的元素),该指令当被机器执行时,使得机器执行本说明书的各个实施例中以上结合图1-4描述的各种操作和功能。
具体地,可以提供配有可读存储介质的***或者装置,在该可读存储介质上存储着实现上述实施例中任一实施例的功能的软件程序代码,且使该***或者装置的计算机或处理器读出并执行存储在该可读存储介质中的指令。
在这种情况下,从可读介质读取的程序代码本身可实现上述实施例中任何一项实施例的功能,因此机器可读代码和存储机器可读代码的可读存储介质构成了本发明的一部分。
本说明书各部分操作所需的计算机程序代码可以用任意一种或多种程序语言编写,包括面向对象编程语言,如Java、Scala、Smalltalk、Eiffel、JADE、Emerald、C++、C#、VB、NET以及Python等,常规程序化编程语言如C语言、Visual Basic 2003、Perl、COBOL2002、PHP以及ABAP,动态编程语言如Python、Ruby和Groovy,或者其他编程语言等。该程序编码可以在用户计算机上运行,或者作为独立的软件包在用户计算机上运行,或者部分在用户计算机上运行另一部分在远程计算机运行,或者全部在远程计算机或服务器上运行。在后一种情况下,远程计算机可以通过任何网络形式与用户计算机连接,比如局域网(LAN)或广域网(WAN),或连接至外部计算机(例如通过因特网),或者在云计算环境中,或者作为服务使用,比如软件即服务(SaaS)。
可读存储介质的实施例包括软盘、硬盘、磁光盘、光盘(如CD-ROM、CD-R、CD-RW、DVD-ROM、DVD-RAM、DVD-RW、DVD-RW)、磁带、非易失性存储卡和ROM。可选择地,可以由通信网络从服务器计算机上或云上下载程序代码。
上述对本说明书特定实施例进行了描述。其它实施例在所附权利要求书的范围内。在一些情况下,在权利要求书中记载的动作或步骤可以按照不同于实施例中的顺序来执行并且仍然可以实现期望的结果。另外,在附图中描绘的过程不一定要求示出的特定顺序或者连续顺序才能实现期望的结果。在某些实施方式中,多任务处理和并行处理也是可以的或者可能是有利的。
上述各流程和各***结构图中不是所有的步骤和单元都是必须的,可以根据实际的需要忽略某些步骤或单元。各步骤的执行顺序不是固定的,可以根据需要进行确定。上述各实施例中描述的装置结构可以是物理结构,也可以是逻辑结构,即,有些单元可能由同一物理实体实现,或者,有些单元可能分由多个物理实体实现,或者,可以由多个独立设备中的某些部件共同实现。
在整个本说明书中使用的术语“示例性”意味着“用作示例、实例或例示”,并不意味着比其它实施例“优选”或“具有优势”。出于提供对所描述技术的理解的目的,具体实施方式包括具体细节。然而,可以在没有这些具体细节的情况下实施这些技术。在一些实例中,为了避免对所描述的实施例的概念造成难以理解,公知的结构和装置以框图形式示出。
以上结合附图详细描述了本说明书的实施例的可选实施方式,但是,本说明书的实施例并不限于上述实施方式中的具体细节,在本说明书的实施例的技术构思范围内,可以对本说明书的实施例的技术方案进行多种简单变型,这些简单变型均属于本说明书的实施例的保护范围。
本说明书内容的上述描述被提供来使得本领域任何普通技术人员能够实现或者使用本说明书内容。对于本领域普通技术人员来说,对本说明书内容进行的各种修改是显而易见的,并且,也可以在不脱离本说明书内容的保护范围的情况下,将本文所定义的一般性原理应用于其它变型。因此,本说明书内容并不限于本文所描述的示例和设计,而是与符合本文公开的原理和新颖性特征的最广范围相一致。
Claims (14)
1.一种用于对信贷资金进行管控的方法,包括:
从资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径,其中,所述资金交易时序图由多个节点和多条有向边构成,每个节点表示一个用户所拥有的一种支付工具,每条有向边表示一笔交易,节点的每个出有向边与该节点的为该出有向边的交易提供交易资金的至少一条入有向边相关联,各个节点的节点信息包括用户标识以及支付工具标识信息,各条有向边的边信息包括对应交易的交易金额和/或交易场景;
获取所述流转路径中的所述信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息;
使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息对所述信贷资金的违规使用进行识别;以及
根据识别结果执行相应地管控操作。
2.如权利要求1所述的方法,其中,获取所述流转路径中的所述信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息包括:
获取所述流转路径中的所述信贷资金第一笔流转后的信贷资金申请方所执行的各笔交易的交易特征信息。
3.如权利要求1所述的方法,其中,获取所述流转路径中的所述信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息包括:
获取所述流转路径中的所述信贷资金第一笔流转后的信贷资金申请方使用所述信贷资金所执行的第一笔交易的交易特征信息。
4.如权利要求1所述的方法,其中,
获取所述流转路径中的所述信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息包括:
获取所述流转路径中的所述信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息以及所述各笔交易中的收款方和付款方的用户特征信息;以及
使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息对所述信贷资金的违规使用进行识别包括:
使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息和用户特征信息对所述信贷资金的违规使用进行识别。
5.如权利要求1所述的方法,其中,所述交易特征信息包括交易场景、以及交易中使用的信贷资金在所述交易金额中的占比和/或交易中使用的信贷资金在所述流转路径包括的总信贷资金中的占比。
6.如权利要求5所述的方法,其中,所述交易特征信息还包括交易金额和/或交易在所述流转路径中的流转轮次。
7.如权利要求1所述的方法,其中,从资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径包括:
根据各条流转路径中的起始节点所表征的支付工具从所述资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径。
8.如权利要求1所述的方法,还包括:
获取交易的交易信息,所述交易信息包括交易方的用户标识和支付工具标识信息、交易时间、交易金额以及交易场景;
构建以用户的支付工具作为节点、以交易作为有向边的资金交易时序图;以及
对所述资金交易时序图中的每笔资金进行打标,以在所述资金交易时序图中确定每笔资金的流转路径。
9.如权利要求8所述的方法,其中,对所述资金交易时序图中的每笔资金进行打标,以确定每笔资金的流转路径包括:
在所述资金交易时序图中确定各条流转路径中的起始节点;以及
按照所确定的起始节点所属的流转路径对该流转路径中的各个节点按照以下方式进行计算,以将各个节点中的出有向边和入有向边进行关联:
针对每个节点的每条出有向边,根据该出有向边的交易时间和交易金额从该节点的入有向边中确定为该出有向边提供交易资金的入有向边;以及
将所确定的入有向边与该出有向边进行关联。
10.如权利要求9所述的方法,其中,在所述资金交易时序图中确定各条流转路径中的起始节点包括:
将所述资金交易时序图中的只有出有向边、没有入有向边的节点确定为起始节点;或者
将所述资金交易时序图中的所有出有向边的最晚时间点早于所有入有向边的最早时间点的节点确定为起始节点。
11.一种用于对信贷资金进行管控的装置,包括:
资金流转路径确定单元,从资金交易时序图中确定信贷资金的流转路径,其中,所述资金交易时序图由多个节点和多条有向边构成,每个节点表示一个用户所拥有的一种支付工具,每条有向边表示一笔交易,节点的每个出有向边与该节点的为该出有向边的交易提供交易资金的至少一条入有向边相关联,各个节点的节点信息包括用户标识以及支付工具标识信息,各条有向边的边信息包括对应交易的交易金额和/或交易场景;
交易特征信息获取单元,获取所述流转路径中的所述信贷资金第一笔流转后的各笔交易的交易特征信息;
资金违规使用识别单元,使用信贷资金违规使用识别模型根据所获取的交易特征信息对所述信贷资金的违规使用进行识别;以及
资金管控单元,根据识别结果执行相应地管控操作。
12.一种电子设备,包括:
至少一个处理器,
与所述至少一个处理器耦合的存储器,以及
存储在所述存储器上的计算机程序,所述至少一个处理器执行所述计算机程序来实现如权利要求1-10中任一所述的方法。
13.一种计算机可读存储介质,其存储有计算机程序,所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1-10中任一所述的方法。
14.一种计算机程序产品,包括计算机程序,所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1-10中任一所述的方法。
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