CN108961073A - 一种保险产品的推荐方法、存储介质和服务器 - Google Patents

Abstract

本发明涉及金融技术领域，提出一种保险产品的推荐方法、存储介质和服务器。所述保险产品的推荐方法包括：获取推荐对象的特征信息；根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度；分别获取各个保险产品的产品参数，所述产品参数包括保险产品能够提供的保障额度；根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。上述过程能够根据推荐对象的特征信息计算得到该推荐对象应当具备的保障额度，然后结合每个已有保险产品的产品参数自动生成匹配该保障额度的保险产品组合，从而能够有针对性地为客户推荐适合的保险产品，有效提高了业务推广效果。

Description

一种保险产品的推荐方法、存储介质和服务器

技术领域

本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种保险产品的推荐方法、存储介质和服务器。

背景技术

在保险业务的推广过程中，业务员通常只能根据经验值向客户推荐保险产品。然而，由于社会人员的个人情况各不相同，而且保险产品的种类繁多，各个保险产品之间具有不同的产品条款和适用场景，业务员很难通过自行分析确定适合客户的保险产品，业务推广的效果不佳。

发明内容

有鉴于此，本发明实施例提供了一种保险产品的推荐方法、存储介质和服务器，旨在解决保险推荐过程中难以确定适合客户的保险产品，业务推广效果不佳的问题。

本发明实施例的第一方面，提供了一种保险产品的推荐方法，包括：

获取推荐对象的特征信息；

根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

分别获取各个保险产品的产品参数，所述产品参数包括保险产品能够提供的保障额度；

根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。

本发明实施例的第二方面，提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令被处理器执行时实现如本发明实施例的第一方面提出的保险产品的推荐方法的步骤。

本发明实施例的第三方面，提供了一种服务器，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机可读指令，所述处理器执行所述计算机可读指令时实现如下步骤：

获取推荐对象的特征信息；

根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

分别获取各个保险产品的产品参数，所述产品参数包括保险产品能够提供的保障额度；

根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。

本发明实施例提出的保险产品的推荐方法包括：获取推荐对象的特征信息；根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度；分别获取各个保险产品的产品参数，所述产品参数包括保险产品能够提供的保障额度；根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。上述过程能够根据推荐对象的特征信息计算得到该推荐对象应当具备的保障额度，然后结合每个已有保险产品的产品参数自动生成匹配该保障额度的保险产品组合，从而能够有针对性地为客户推荐适合的保险产品，有效提高了业务推广效果。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例提供的一种保险产品的推荐方法的第一个实施例的流程图；

图2是本发明实施例提供的一种保险产品的推荐方法的第二个实施例的流程图；

图3是本发明实施例提供的一种保险产品的推荐方法的第三个实施例的流程图；

图4是本发明实施例提供的一种保险产品的推荐装置的一个实施例的结构图；

图5是本发明实施例提供的一种服务器的示意图。

具体实施方式

本发明实施例提供了一种保险产品的推荐方法、存储介质和服务器，旨在解决保险推荐过程中难以确定适合客户的保险产品，业务推广效果不佳的问题。

为使得本发明的发明目的、特征、优点能够更加的明显和易懂，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，下面所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而非全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其它实施例，都属于本发明保护的范围。

请参阅图1，本发明实施例中一种保险产品的推荐方法的第一个实施例包括：

101、获取推荐对象的特征信息；

首先，获取推荐对象的特征信息。该推荐对象可以为人或车等保险产品的适用目标，若推荐对象为人，则特征信息可以为年龄、职业、收入、健康记录等信息；若推荐对象为车，则特征信息可以为车型、车龄、已跑里程数等信息。

102、根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

在获得推荐对象的特征信息之后，根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度。具体的，可以采用预设的计算模型，以所述特征信息作为输入参数进行计算，将计算结果作为目标保障额度输出。

103、分别获取各个保险产品的产品参数；

分别获取各个保险产品的产品参数，所述产品参数包括保险产品能够提供的保障额度。需要说明的是，所述目标保障额度可以是多个方面的保障额度，保险产品能够提供的保障额度也可以是多个方面的保障额度。比如，目标保障额度为150万，其中包括身故保障额度100万和重疾保障额度50万；保险产品A单位保费内(比如1万)能够提供身故保障额度20万，重疾保障额度40万。

104、根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

在获得已有的各个保险产品的产品参数之后，根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合。具体的，匹配所述目标保障额度的保险产品组合中的各个保险产品能够提供的保障额度之和应当大于或等于所述目标保障额度。若目标保障额度为单方面的保障额度，比如100万的身故保障额度，而保险产品A能够提供40万的身故保障额度，保险产品B能够提供60万的身故保障额度，则保险产品A和B组成的保险产品组合即为一组匹配目标保障额度的保险产品组合。若目标保障额度为多方面的保障额度，则匹配的保险产品组合能够提供的每个方面的保障额度都需要满足目标保障额度的要求。比如，若目标保障额度为100万的身故保障额度和50万的重疾保障额度，而保险产品A能够提供40万的身故保障额度和20万的重疾保障额度，保险产品B能够提供60万的身故保障额度，保险产品C能够提供30万的重疾保障额度，则保险产品A、B和C组成的保险产品组合即为一组匹配目标保障额度的保险产品组合。

显然，由于保险产品的种类繁多，故采用上述方式获得的保险产品组合的数量众多。为了更有针对性地为客户推荐保险产品，步骤104具体可以包括以下3种方式之一：

方式1：

(1)从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度与所述目标保障额度最接近的第一保险产品；

(2)若所述第一保险产品能够提供的保障额度大于或等于所述目标保障额度，则将所述第一保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

(3)若所述第一保险产品能够提供的保障额度小于所述目标保障额度，则计算所述第一保险产品能够提供的保障额度和所述目标保障额度之间的差值，从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度与所述差值最接近的第二保险产品；

(4)若所述第二保险产品能够提供的保障额度大于或等于所述差值，则将所述第一保险产品和所述第二保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

(5)若所述第二保险产品能够提供的保障额度小于所述差值，则继续计算所述第二保险产品能够提供的保障额度和所述差值之间的差值，直至得到能够提供的保障额度的总和大于或等于所述目标保障额度的保险产品组合。

假设目标保障额度为100万，则首先从已有的各个保险产品中搜索能够提供的保障额度和100万最接近的第一保险产品。若第一保险产品能够提供的保障额度大于或等于100万，则直接将该第一保险产品作为匹配所述目标保障额度的保险产品组合，即该保险产品组合只包含一个保险产品。若第一保险产品能够提供的保障额度小于100万，假设为80万，则计算得到两个保障额度之间的差值为20万，然后从已有的保险产品中搜索能够提供的保障额度和20万最接近的第二保险产品。若第二保险产品能够提供的保障额度大于或等于20万，则将第一保险产品和第二保险产品作为匹配目标保障金额的保险产品组合；若第二保险产品能够提供的保障额度小于20万，则继续计算第二保险产品能够提供的保障额度和所述差值之间的差，采用相同的方法持续处理，直至得到能够提供的保障额度的总和大于或等于所述目标保障额度的保险产品组合。

方式2：

(1)根据业务需求确定需要推荐的保险产品的数量X；

(2)将所述目标保障额度除以X，得到平均保障额度；

(3)从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度与所述平均保障额度最接近的X个保险产品；

(4)若所述X个保险产品能够提供的保障额度的总和大于或等于所述目标保障额度，则将所述X个保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

(5)若所述X个保险产品能够提供的保障额度的总和小于所述目标保障额度，则将所述X个保险产品中能够提供的保障额度最小的保险产品去除，计算余下的X-1个保险产品能够提供的保障额度和所述目标保障额度之间的差值；

(6)从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度大于或等于所述差值，且与所述差值最接近的第三保险产品；

(7)将所述第三保险产品和所述X-1个保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合。

方式2是固定推荐保险产品数量的一种方式，首先根据业务需求确定需要推荐的保险产品的数量。假设目标保障额度为100万，需要推荐的保险产品的数量为4，则平均保障额度为100/4＝25万。从已有的各个保险产品中搜索能够提供的保障额度与25万最接近的4个保险产品，假设分别为保险产品A—25万，保险产品B—22万，保险产品C—26万，保险产品D—24万。若这4个保险产品能够提供的保障额度之和大于或等于100万，则直接将这4个保险产品作为匹配目标保障额度的保险产品组合。而实际上这4个保险产品能够提供的保障额度之和为25+22+26+24＝97万，即小于所述目标保障额度，此时将这4个保险产品中能够提供的保障额度最小的保险产品去除，即将保险产品B去除。接着，计算余下的3个保险产品能够提供的保障额度和100万之间的差值，即100-(25+26+24)＝25万。然后，从已有的各个保险产品中搜索能够提供的保障额度大于或等于25万，且与所述25万最接近的第三保险产品，假设为E—29万。最后，将保险产品A、C、D和E作为匹配目标保障额度的保险产品组合。

方式3：

(1)确定全部所述保险产品能够产生的所有保险产品组合；

(2)分别计算每一个保险产品组合能够提供的保障额度的总和；

(3)将所述所有保险产品组合中能够提供的保障额度的总和小于所述目标保障额度的保险产品组合去除；

(4)分别计算余下的保险产品组合的保费，每个保险产品组合的保费等于其包含的各个保险产品的保费之和；

(5)将所述余下的保险产品组合中保费最低的保险产品组合确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合。

方式3是考虑保费的一种方式。首先，确定全部保险产品能够产生的所有保险产品组合，即遍历所有可能的组合方式。比如已有保险产品A—50万(保费1万)、B—30万(保费0.5万)和C—80万(保费2万)，则可能产生的保险产品组合为：A、B、C、A+B、A+C、B+C和A+B+C。然后，分别计算每一个保险产品组合能够提供的保障额度的总和，将其中能够提供的保障额度的总和小于所述目标保障额度的保险产品组合去除。假设目标保障额度为100万，则将保险产品组合A、B、C和A+B去除，余下组合A+C，B+C和A+B+C。然后，分别计算余下的保险产品组合的保费，每个保险产品组合的保费等于其包含的各个保险产品的保费之和，将所述余下的保险产品组合中保费最低的保险产品组合确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合。对于上述例子，组合A+C的保费为3万，组合B+C的保费为2.5万，组合A+B+C的保费为3.5万，故最终得到的匹配所述目标保障额度的保险产品组合是B+C。

105、将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。

在确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合之后，将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。

本发明实施例提出的保险产品的推荐方法包括：获取推荐对象的特征信息；根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度；分别获取各个保险产品的产品参数，所述产品参数包括保险产品能够提供的保障额度；根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。上述过程能够根据推荐对象的特征信息计算得到该推荐对象应当具备的保障额度，然后结合每个已有保险产品的产品参数自动生成匹配该保障额度的保险产品组合，从而能够有针对性地为客户推荐适合的保险产品，有效提高了业务推广效果。

请参阅图2，本发明实施例中一种保险产品的推荐方法的第二个实施例包括：

201、获取推荐对象的特征信息；

在本发明实施例中，所述特征信息包括所述推荐对象的年龄、个人收入、家庭收入、家庭开支、贷款数量和存款数量。在推荐保险产品之前，可以预先将这些信息录入***。

202、根据所述年龄计算得到所述推荐对象的家庭对所述推荐对象的依赖度；

在获得所述推荐对象的年龄之后，根据所述年龄计算得到所述推荐对象的家庭对所述推荐对象的依赖度。所述依赖度为所述推荐对象的家庭依赖于所述推荐对象的年限，比如，若推荐对象A的家庭需要依赖A生活30年，则A的家庭对A的依赖度为30年。

进一步的，所述特征信息还包括所述推荐对象的健康记录，步骤202可以包括：

(1)根据所述健康记录和所述个人收入确定所述推荐对象可依赖的年龄上限；

(2)将所述推荐对象可依赖的年龄上限与所述年龄相减，得到所述推荐对象的家庭对所述推荐对象的依赖度。

比如，若所述推荐对象可依赖的年龄上限为65岁，而当前年龄为40岁，则所述推荐对象的家庭对所述推荐对象的依赖度为65-40＝25年。一般的，若所述推荐对象的健康记录越好，个人收入越高，则其可依赖的年龄上限越高。

203、根据所述个人收入和所述家庭收入计算得到所述推荐对象对所述家庭收入的贡献度；

在获得推荐对象的个人收入和家庭收入之和，根据所述个人收入和所述家庭收入计算得到所述推荐对象对所述家庭收入的贡献度。这里的个人收入可以是个人月收入，也可以是个人年收入；家庭收入可以是家庭月收入，也可以是家庭年收入。

具体的，步骤203可以包括：

(1)计算所述个人收入在所述家庭收入中的占比；

(2)将所述占比确定为所述推荐对象对所述家庭收入的贡献度。

比如，推荐对象的个人月收入为2万，其家庭月收入为4万，则可计算得到该推荐对象对家庭收入的贡献度为50％。另外，还可以根据个人收入、家庭收入的变动规律计算得到在较长时期(比如10-20年)内的平均个人收入和平均家庭收入，将平均个人收入在平均家庭收入中的占比作为所述贡献度，以提高贡献度计算的准确性。

204、根据所述家庭开支、所述贷款数量、所述存款数量、所述依赖度和所述贡献度计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

在获得所述家庭开支、所述贷款数量、所述存款数量、所述依赖度和所述贡献度之后，即可根据这些参数计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度。

具体的，步骤204可以为：

采用公式G＝MAX[a，(P*12*Y+L-D)*C]计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

其中，G表示所述目标保障额度，a为预设的常数(比如可设为30万)，P表示所述家庭开支，Y表示所述依赖度，L表示所述贷款数量，D表示所述存款数量，C表示所述贡献度。

205、分别获取各个保险产品的产品参数；

206、根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

207、将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。

步骤205-207与步骤103-105相同，具体可参照步骤103-105的相关说明。

本发明实施例提出的保险产品的推荐方法包括：获取推荐对象的特征信息；根据年龄计算得到所述推荐对象的家庭对所述推荐对象的依赖度；根据所述个人收入和所述家庭收入计算得到所述推荐对象对所述家庭收入的贡献度；根据所述家庭开支、所述贷款数量、所述存款数量、所述依赖度和所述贡献度计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；分别获取各个保险产品的产品参数；根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。与本发明的第一个实施例相比，本实施例列举了一种计算目标保障额度的具体算法，主要用于计算人员身故方面应当具有的保障额度。

请参阅图3，本发明实施例中一种保险产品的推荐方法的第三个实施例包括：

301、获取推荐对象的特征信息；

在本发明实施例中，所述特征信息包括所述推荐对象的社保信息和预期生命年限。在实际操作中，可以根据所述社保信息、所述预期生命年限和预设的通货膨胀率计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度。

另外，所述社保信息包括所述推荐对象的年龄、性别、社保缴纳标识、个人收入、养老金数量和退休年龄。在推荐保险产品之前，可以预先将这些信息录入***。

302、根据所述社保缴纳标识判断所述推荐对象是否具有社保；

在获得所述推荐对象的设备缴纳标识之后，根据所述社保缴纳标识判断所述推荐对象是否具有社保。若所述推荐对象具有社保，则执行步骤303-304；若所述推荐对象没有社保，则执行步骤305。

303、根据所述性别确定所述推荐对象的社保缴费年限；

所述推荐对象具有社保，此时根据所述性别确定所述推荐对象的社保缴费年限。由于不同性别对应的退休年龄不同，因此对应的社保缴费年限也不同。

304、根据所述年龄、性别、个人收入、养老金数量、退休年龄、预期生命年限、社保缴费年限和预设的通货膨胀率计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

在获得所述年龄、性别、个人收入、养老金数量、退休年龄、预期生命年限、社保缴费年限和预设的通货膨胀率之后，即可根据这些参数计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度。

具体的，步骤304可以为：

采用公式计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

其中，G表示所述目标保障额度，R表示所述养老金数量，I表示所述通货膨胀率，Ar表示所述退休年龄，An表示所述年龄，D表示所述个人收入，Ai表示所述预期生命年限，S表示所述社保缴费年限，B为根据性别确定的预设常数(比如若性别为男，则B＝139；若性别为女，则B＝170)。

在执行完步骤304之后，执行步骤306。

305、根据所述年龄、养老金数量、退休年龄、预期生命年限和预设的通货膨胀率计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

所述推荐对象没有社保，此时根据所述年龄、养老金数量、退休年龄、预期生命年限和预设的通货膨胀率计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度。

具体的，步骤305可以为：

采用公式计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

其中，G表示所述目标保障额度，R表示所述养老金数量，I表示所述通货膨胀率，Ar表示所述退休年龄，An表示所述年龄，Ai表示所述预期生命年限。

306、分别获取各个保险产品的产品参数；

307、根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

308、将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。

步骤306-308与步骤103-105相同，具体可参照步骤103-105的相关说明。

本发明实施例提出的保险产品的推荐方法包括：获取推荐对象的特征信息；根据所述社保缴纳标识判断所述推荐对象是否具有社保；若具有社保，则根据所述性别确定所述推荐对象的社保缴费年限；然后根据所述年龄、性别、个人收入、养老金数量、退休年龄、预期生命年限、社保缴费年限和预设的通货膨胀率计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；若没有社保，则根据所述年龄、养老金数量、退休年龄、预期生命年限和预设的通货膨胀率计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；分别获取各个保险产品的产品参数；根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。与本发明的第一个实施例相比，本实施例列举了一种计算目标保障额度的具体算法，主要用于计算人员养老方面应当具有的保障额度。

应理解，上述实施例中各步骤的序号的大小并不意味着执行顺序的先后，各过程的执行顺序应以其功能和内在逻辑确定，而不应对本发明实施例的实施过程构成任何限定。

上面主要描述了一种保险产品的推荐方法，下面将对一种保险产品的推荐装置进行详细描述。

请参阅图4，本发明实施例中一种保险产品的推荐装置的一个实施例包括：

特征信息获取模块401，用于获取推荐对象的特征信息；

目标保障额度计算模块402，用于根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

产品参数获取模块403，用于分别获取各个保险产品的产品参数，所述产品参数包括保险产品能够提供的保障额度；

保险产品组合确定模块404，用于根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

保险产品组合推荐模块405，用于将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。

进一步的，所述特征信息包括所述推荐对象的年龄、个人收入、家庭收入、家庭开支、贷款数量和存款数量，所述目标保障额度计算模块可以包括：

依赖度计算单元，用于根据所述年龄计算得到所述推荐对象的家庭对所述推荐对象的依赖度，所述依赖度为所述推荐对象的家庭依赖于所述推荐对象的年限；

贡献度计算单元，用于根据所述个人收入和所述家庭收入计算得到所述推荐对象对所述家庭收入的贡献度；

第一保障额度计算单元，用于根据所述家庭开支、所述贷款数量、所述存款数量、所述依赖度和所述贡献度计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度。

更进一步的，所述特征信息还包括所述推荐对象的健康记录，所述依赖度计算单元可以包括：

上限确定子单元，用于根据所述健康记录和所述个人收入确定所述推荐对象可依赖的年龄上限；

依赖度计算子单元，用于将所述推荐对象可依赖的年龄上限与所述年龄相减，得到所述推荐对象的家庭对所述推荐对象的依赖度；

所述贡献度计算单元可以包括：

收入占比计算子单元，用于计算所述个人收入在所述家庭收入中的占比；

贡献度确定子单元，用于将所述占比确定为所述推荐对象对所述家庭收入的贡献度；

所述第一保障额度计算单元具体可以用于：采用公式G＝MAX[a，(P*12*Y+L-D)*C]计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

其中，G表示所述目标保障额度，a为预设的常数，P表示所述家庭开支，Y表示所述依赖度，L表示所述贷款数量，D表示所述存款数量，C表示所述贡献度。

进一步的，所述特征信息包括所述推荐对象的社保信息和预期生命年限，所述目标保障额度计算模块具体可以用于：

根据所述社保信息、所述预期生命年限和预设的通货膨胀率计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度。

更进一步的，所述社保信息可以包括所述推荐对象的年龄、性别、社保缴纳标识、个人收入、养老金数量和退休年龄，所述目标保障额度计算模块可以包括：

社保判断单元，用于根据所述社保缴纳标识判断所述推荐对象是否具有社保；

第二保障额度计算单元，用于若所述推荐对象具有社保，则根据所述性别确定所述推荐对象的社保缴费年限，并根据所述年龄、性别、个人收入、养老金数量、退休年龄、预期生命年限、社保缴费年限和预设的通货膨胀率计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

第三保障额度计算单元，用于若所述推荐对象没有社保，则根据所述年龄、养老金数量、退休年龄、预期生命年限和预设的通货膨胀率计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度。

更进一步的，所述第二保障额度计算单元具体可以用于：采用公式计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

其中，G表示所述目标保障额度，R表示所述养老金数量，I表示所述通货膨胀率，Ar表示所述退休年龄，An表示所述年龄，D表示所述个人收入，Ai表示所述预期生命年限，S表示所述社保缴费年限，B为根据性别确定的预设常数；

所述第三保障额度计算单元具体可以用于：采用公式G＝R(1+IAr-An*12*(1+I)(Ai-Ar)-1I计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

其中，G表示所述目标保障额度，R表示所述养老金数量，I表示所述通货膨胀率，Ar表示所述退休年龄，An表示所述年龄，Ai表示所述预期生命年限。

进一步的，所述保险产品组合确定模块可以包括：

第一搜索单元，用于从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度与所述目标保障额度最接近的第一保险产品；

第一产品组合确定单元，用于若所述第一保险产品能够提供的保障额度大于或等于所述目标保障额度，则将所述第一保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

第二搜索单元，用于若所述第一保险产品能够提供的保障额度小于所述目标保障额度，则计算所述第一保险产品能够提供的保障额度和所述目标保障额度之间的差值，从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度与所述差值最接近的第二保险产品；

第二产品组合确定单元，用于若所述第二保险产品能够提供的保障额度大于或等于所述差值，则将所述第一保险产品和所述第二保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

第三产品组合确定单元，用于若所述第二保险产品能够提供的保障额度小于所述差值，则继续计算所述第二保险产品能够提供的保障额度和所述差值之间的差值，直至得到能够提供的保障额度的总和大于或等于所述目标保障额度的保险产品组合。

进一步的，所述保险产品组合确定模块可以包括：

保险产品数量确定单元，用于根据业务需求确定需要推荐的保险产品的数量X；

平均保障额度计算单元，用于将所述目标保障额度除以X，得到平均保障额度；

第三搜索单元，用于从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度与所述平均保障额度最接近的X个保险产品；

第四产品组合确定单元，用于若所述X个保险产品能够提供的保障额度的总和大于或等于所述目标保障额度，则将所述X个保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

第一保险产品去除单元，用于若所述X个保险产品能够提供的保障额度的总和小于所述目标保障额度，则将所述X个保险产品中能够提供的保障额度最小的保险产品去除，计算余下的X-1个保险产品能够提供的保障额度和所述目标保障额度之间的差值；

第四搜索单元，用于从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度大于或等于所述差值，且与所述差值最接近的第三保险产品；

第五产品组合确定单元，用于将所述第三保险产品和所述X-1个保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合。

进一步的，所述产品参数还包括保险产品的保费，所述保险产品组合确定模块可以包括：

保险产品组合遍历单元，用于确定全部所述保险产品能够产生的所有保险产品组合；

保障额度总和计算单元，用于分别计算每一个保险产品组合能够提供的保障额度的总和；

第二保险产品去除单元，用于将所述所有保险产品组合中能够提供的保障额度的总和小于所述目标保障额度的保险产品组合去除；

保费计算单元，用于分别计算余下的保险产品组合的保费，每个保险产品组合的保费等于其包含的各个保险产品的保费之和；

第六产品组合确定单元，用于将所述余下的保险产品组合中保费最低的保险产品组合确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合。

本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令被处理器执行时实现如图1至图3表示的任意一种保险产品的推荐方法的步骤。

本发明实施例还提供一种服务器，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机可读指令，所述处理器执行所述计算机可读指令时实现如图1至图3表示的任意一种保险产品的推荐方法的步骤。

图5是本发明一实施例提供的服务器的示意图。如图5所示，该实施例的服务器5包括：处理器50、存储器51以及存储在所述存储器51中并可在所述处理器50上运行的计算机可读指令52。所述处理器50执行所述计算机可读指令52时实现上述各个保险产品的推荐方法实施例中的步骤，例如图1所示的步骤101至105。或者，所述处理器50执行所述计算机可读指令52时实现上述各装置实施例中各模块/单元的功能，例如图4所示模块401至405的功能。

示例性的，所述计算机可读指令52可以被分割成一个或多个模块/单元，所述一个或者多个模块/单元被存储在所述存储器51中，并由所述处理器50执行，以完成本发明。所述一个或多个模块/单元可以是能够完成特定功能的一系列计算机可读指令段，该指令段用于描述所述计算机可读指令52在所述服务器5中的执行过程。

所述服务器5可以是桌上型计算机、笔记本、掌上电脑及云端服务器等计算设备。所述服务器5可包括，但不仅限于，处理器50、存储器51。本领域技术人员可以理解，图5仅仅是服务器5的示例，并不构成对服务器5的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件，例如所述服务器5还可以包括输入输出设备、网络接入设备、总线等。

所述处理器50可以是中央处理单元(CentraL Processing Unit，CPU)，还可以是其他通用处理器、数字信号处理器(DigitaL SignaL Processor，DSP)、专用集成电路(AppLication Specific Integrated Circuit，ASIC)、现成可编程门阵列(FieLd-ProgrammabLe Gate Array，FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。

所述存储器51可以是所述服务器5的内部存储单元，例如服务器5的硬盘或内存。所述存储器51也可以是所述服务器5的外部存储设备，例如所述服务器5上配备的插接式硬盘，智能存储卡(Smart Media Card,SMC)，安全数字(Secure DigitaL,SD)卡，闪存卡(FLash Card)等。进一步地，所述存储器51还可以既包括所述服务器5的内部存储单元也包括外部存储设备。所述存储器51用于存储所述计算机可读指令以及所述服务器所需的其他程序和数据。所述存储器51还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的数据。

所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为描述的方便和简洁，上述描述的***，装置和单元的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。

另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

所述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，Read-OnLyMemory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上所述，以上实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对其限制；尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明各实施例技术方案的精神和范围。

Claims (10)

1.一种保险产品的推荐方法，其特征在于，包括：

获取推荐对象的特征信息；

根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

分别获取各个保险产品的产品参数，所述产品参数包括保险产品能够提供的保障额度；

根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。

2.根据权利要求1所述的推荐方法，其特征在于，所述特征信息包括所述推荐对象的年龄、个人收入、家庭收入、家庭开支、贷款数量和存款数量，所述根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度包括：

根据所述年龄计算得到所述推荐对象的家庭对所述推荐对象的依赖度，所述依赖度为所述推荐对象的家庭依赖于所述推荐对象的年限；

根据所述个人收入和所述家庭收入计算得到所述推荐对象对所述家庭收入的贡献度；

根据所述家庭开支、所述贷款数量、所述存款数量、所述依赖度和所述贡献度计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度。

3.根据权利要求2所述的推荐方法，其特征在于，所述特征信息还包括所述推荐对象的健康记录，所述根据所述年龄计算得到所述推荐对象的家庭对所述推荐对象的依赖度包括：

根据所述健康记录和所述个人收入确定所述推荐对象可依赖的年龄上限；

将所述推荐对象可依赖的年龄上限与所述年龄相减，得到所述推荐对象的家庭对所述推荐对象的依赖度；

所述根据所述个人收入和所述家庭收入计算得到所述推荐对象对所述家庭收入的贡献度包括：

计算所述个人收入在所述家庭收入中的占比；

将所述占比确定为所述推荐对象对所述家庭收入的贡献度；

所述根据所述家庭开支、所述贷款数量、所述存款数量、所述依赖度和所述贡献度计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度具体为：

采用公式G＝MAX[a，(P*12*Y+L-D)*C]计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

其中，G表示所述目标保障额度，a为预设的常数，P表示所述家庭开支，Y表示所述依赖度，L表示所述贷款数量，D表示所述存款数量，C表示所述贡献度。

4.根据权利要求1所述的推荐方法，其特征在于，所述特征信息包括所述推荐对象的社保信息和预期生命年限，所述根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度包括：

根据所述社保信息、所述预期生命年限和预设的通货膨胀率计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度。

5.根据权利要求4所述的推荐方法，其特征在于，所述社保信息包括所述推荐对象的年龄、性别、社保缴纳标识、个人收入、养老金数量和退休年龄，所述根据所述社保信息、所述预期生命年限和预设的通货膨胀率计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度包括：

根据所述社保缴纳标识判断所述推荐对象是否具有社保；

若所述推荐对象具有社保，则根据所述性别确定所述推荐对象的社保缴费年限，并采用公式计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

其中，G表示所述目标保障额度，R表示所述养老金数量，I表示所述通货膨胀率，Ar表示所述退休年龄，An表示所述年龄，D表示所述个人收入，Ai表示所述预期生命年限，S表示所述社保缴费年限，B为根据性别确定的预设常数；

若所述推荐对象没有社保，则采用公式

计算得到所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

其中，G表示所述目标保障额度，R表示所述养老金数量，I表示所述通货膨胀率，Ar表示所述退休年龄，An表示所述年龄，Ai表示所述预期生命年限。

6.根据权利要求1至5中任一项所述的推荐方法，其特征在于，所述根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合包括：

从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度与所述目标保障额度最接近的第一保险产品；

若所述第一保险产品能够提供的保障额度大于或等于所述目标保障额度，则将所述第一保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

若所述第一保险产品能够提供的保障额度小于所述目标保障额度，则计算所述第一保险产品能够提供的保障额度和所述目标保障额度之间的差值，从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度与所述差值最接近的第二保险产品；

若所述第二保险产品能够提供的保障额度大于或等于所述差值，则将所述第一保险产品和所述第二保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

若所述第二保险产品能够提供的保障额度小于所述差值，则继续计算所述第二保险产品能够提供的保障额度和所述差值之间的差值，直至得到能够提供的保障额度的总和大于或等于所述目标保障额度的保险产品组合。

7.根据权利要求1至5中任一项所述的推荐方法，其特征在于，所述根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合包括：

根据业务需求确定需要推荐的保险产品的数量X；

将所述目标保障额度除以X，得到平均保障额度；

从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度与所述平均保障额度最接近的X个保险产品；

若所述X个保险产品能够提供的保障额度的总和大于或等于所述目标保障额度，则将所述X个保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

若所述X个保险产品能够提供的保障额度的总和小于所述目标保障额度，则将所述X个保险产品中能够提供的保障额度最小的保险产品去除，计算余下的X-1个保险产品能够提供的保障额度和所述目标保障额度之间的差值；

从所述各个保险产品中搜索能够提供的保障额度大于或等于所述差值，且与所述差值最接近的第三保险产品；

将所述第三保险产品和所述X-1个保险产品确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合。

8.根据权利要求1至5中任一项所述的推荐方法，其特征在于，所述产品参数还包括保险产品的保费，所述根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合包括：

确定全部所述保险产品能够产生的所有保险产品组合；

分别计算每一个保险产品组合能够提供的保障额度的总和；

将所述所有保险产品组合中能够提供的保障额度的总和小于所述目标保障额度的保险产品组合去除；

分别计算余下的保险产品组合的保费，每个保险产品组合的保费等于其包含的各个保险产品的保费之和；

将所述余下的保险产品组合中保费最低的保险产品组合确定为匹配所述目标保障额度的保险产品组合。

9.一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机可读指令，其特征在于，所述计算机可读指令被处理器执行时实现如权利要求1至8中任一项所述的保险产品的推荐方法的步骤。

10.一种服务器，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机可读指令，其特征在于，所述处理器执行所述计算机可读指令时实现如下步骤：

获取推荐对象的特征信息；

根据所述特征信息计算所述推荐对象应当具备的目标保障额度；

分别获取各个保险产品的产品参数，所述产品参数包括保险产品能够提供的保障额度；

根据所述各个保险产品的产品参数确定匹配所述目标保障额度的保险产品组合；

将所述保险产品组合推荐给所述推荐对象。