CN101216922A - 一种实时超短期理财***和方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种实时超短期理财***和方法，为了解决现有技术中银行基金代销服务器与基金公司基金交易服务器无法实时通信而造成客户资金流动性差的问题，提供了一种实时超短期理财方法，客户通过业务受理终端发起业务请求；所述业务处理装置在银行网络中接收所述业务请求；所述业务处理装置查询位于同一银行网络中的数据存储装置的数据库，将客户和银行相关业务数据实时进行计算，处理客户的所述业务请求。本发明的有益效果在于，能够实时响应客户的理财产品申购和赎回请求，***能够实时监控产品销售情况，避免产品运作出现流动性风险，并在出现巨额赎回时及时停止后续赎回操作，以避免客户和银行的利益受到损害。

Description

一种实时超短期理财***和方法

技术领域

本发明涉及金融数据处理技术领域，具体地讲是一种实时超短期理财***和方法。

背景技术

现金管理是财务管理的重要环节，银行活期存款流动性好，但存款利率太低，无法抵御通货膨胀的侵蚀。基金公司推出的货币市场基金可用于个人和企业进行短期投资及现金管理，获得了高于活期存款利率。

现金管理产品的竞争主要集中在流动性、收益率、交易便利等方面。以货币基金为例，目前货币基金发行渠道主要是银行，客户在银行提交的赎回申请，15点之前的为当日申请，15点之后的为预约次日申请。银行基金***服务器日终(即15点之后)将当日申请生成申请文件传至基金公司，计当天日期为T；基金公司服务器在T+1日根据第T日的申请文件统计申购和赎回报表确定T+1日的投资操作，如出现大量赎回，而产品流动资金不足支付时则需要卖出一些短期债券、央行票据、债券回购等投资产品；基金公司服务器在T+1日日终确认后生成确认文件传至银行服务器，同时将赎回款数据划至银行的基金清算专户，银行服务器在收到基金公司赎回款数据后，复查赎回确认文件与赎回资金数据，无误后才将赎回数据记入客户账；客户T日提交的赎回申请对应的资金需要延迟至T+2日凌晨到账。这种情况形成的主要原因是基于安全和负载上的考虑，银行服务器和基金公司交易服务器处于不同网络，银行服务器与外网通信只能每日日终通过文件实现数据交互，这样导致基金公司交易服务器无法实时从银行服务器获得客户的申购和赎回申请信息，产品运营人员无法及时根据销售信息调整产品投资决策，基金公司也无法实时处理客户的赎回申请，无法满足客户对于资金流动性的需求，降低了客户资金流动性。

为了解决资金流动性问题，工商银行和招商银行都推出了货币基金的“快速赎回”处理方式，通过即时发放短期贷款，将所需资金划拨到客户指定账户，同时将按照到账资金以及应付贷款利息自动为客户办理基金赎回，赎回到账资金将自动归还贷款本金及相应的贷款利息，以实现资金的高流动性。但这样客户损失了部分收益。

有鉴于此，个人和企业客户都迫切需要一种新的现金管理***和方法，以实现T+0无延迟支付。

在此以引入方式将以上所有技术方案合并于此。

发明内容

本发明的目的在于提供一种实时超短期理财***，实时处理客户的申购和赎回申请，增强客户资金的流动性，并能够实时汇总当前产品销售情况，避免巨额赎回的发生，产品运营人员也可以根据产品销售汇总信息做出正确的投资，提高产品的收益，保护银行和客户的利益，保证金融市场健康发展。

本发明的目的还在于提供一种实时超短期理财方法，能够实时的响应客户的业务请求，成功赎回申请实时到账，增强了资金的流动性，并能够实时汇总销售数据，判断巨额赎回的发生，保护银行和客户的利益，保证金融市场健康发展。

为了实现上述目的，本发明实施例提供一种实时超短期理财***，该***包括：业务受理终端，业务处理装置和数据存储装置；其特征在于，

所述业务受理终端与所述业务处理装置相连接，所述业务处理装置与所述数据存储装置相连接，所述业务处理装置和数据存储装置都位于银行内部网络中；

所述业务受理终端接受客户的业务请求发送给所述业务处理装置，所述业务处理装置实时计算所述数据存储装置中客户和银行的相关业务数据，并且处理所述客户的业务请求。

根据本发明一种实时超短期理财***一个进一步的方面，所述业务处理装置包括：总控单元、申赎单元和统计分析单元；所述总控单元协调所述业务处理装置中各单元工作；所述申赎单元与所述总控单元相连接，处理业务处理终端的申赎业务请求；所述统计分析单元与所述总控单元相连接，定时或实时计算当前全部客户最新的申购/赎回汇总记录数据，判断所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例是否大于或等于预设的门限值，如果大于或者等于所述门限值，由所述总控单元暂时关闭所述申赎单元的赎回功能，如果小于则开启所述申赎单元的赎回功能。

根据本发明一种实时超短期理财***又一个进一步的方面，所述业务处理装置还包括：报价单元、清算单元、分红单元、终止单元和计提单元；所述报价单元与所述总控单元相连接，用于当日报价功能；所述清算单元与所述总控单元相连接，用于银行内部资金数据的清算；所述分红单元与所述总控单元相连接，用于客户资金的收益计算；所述终止单元与所述总控单元相连接，在银行行权终止日进行客户权益登记，在银行行权兑付日兑付客户资金；所述计提单元与所述总控单元相连接，用于产品管理费的计提。

根据本发明一种实时超短期理财***另一个进一步的方面，所述数据存储装置包括：产品属性表、产品收益表、额度检查表和结算类日志表，客户资金账户表、客户产品主账户表、客户产品分户账表和理财协议表。

为了实现上述目的，本发明实施例还提供了一种实时超短期理财方法，该方法包括：

客户通过业务受理终端发起业务请求；

所述业务处理装置在银行网络中接收所述业务请求；

所述业务处理装置查询上述银行网络中的数据存储装置的数据库，将客户和银行的相关业务数据实时进行计算，并处理客户的所述业务请求。

根据本发明一种实时超短期理财方法一个进一步的方面，所述将客户和银行的相关业务数据实时进行计算，并处理客户的所述业务请求包括：所述业务处理装置通过统计分析单元定时选取额度检查表中业务种类为汇总的当日最新汇总记录，如当日首次汇总则初始化一条新的汇总记录；如果处理记录业务种类为申购，且处理标志为否，则将其交易金额和交易份额在当日汇总记录中扣减；如果处理记录业务种类为赎回，且处理标志为否，则将其交易金额和交易份额累加至当日汇总记录；无论业务种类是申购还是赎回，都更新当前记录处理标志为是；在额度检查表中更新当日汇总记录，登记当日汇总交易金额和交易份额；如果所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例大于或等于预设门限值，则暂时关闭赎回功能。

根据本发明一种实时超短期理财方法又一个进一步的方面，所述暂时关闭赎回功能后还包括，所述业务处理装置向业务受理终端实时返回赎回不成功的信息。

根据本发明一种实时超短期理财方法另一个进一步的方面，所述暂时关闭赎回功能后还包括，当所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例小于所述门限值时，将重新开启赎回功能。

根据本发明一种实时超短期理财方法另一个进一步的方面，所述业务请求还包括报价流程，在该流程中，在每日日终调用报价单元计算当日产品总收益；扣除当日产品管理费的计提金额，计算产品净收益；根据所述净收益计算次日产品报价。

根据本发明一种实时超短期理财方法另一个进一步的方面，所述业务请求还包括申购流程，在该流程中，客户通过业务受理装置发起申购申请；检查客户购买产品份额和银行可用份额；从客户资金账户中扣款；在额度检查表中新增一条业务种类为申购，处理标志为否的记录，并登记交易份额和交易金额；记录结算类日志。

根据本发明一种实时超短期理财方法另一个进一步的方面，所述业务请求还包括赎回流程，在该流程中，客户通过业务受理装置发起赎回申请；判断赎回功能是否开启；如果为开启，则根据申请份额和当日产品报价计算赎回资金数据；否则结束赎回流程；如果为全额赎回则计算客户未兑付收益；兑付客户所述赎回资金款项；在额度检查表中新增一条业务种类为赎回、处理标志为否的记录，并登记额度检查表中交易份额和交易金额；记录结算类日志。

根据本发明一种实时超短期理财方法另一个进一步的方面，在所述计算赎回资金数据时，实时选取额度检查表中业务种类为汇总的当日最新汇总记录，如当日首次汇总则初始化一条新的汇总记录；将本次交易金额和交易份额累加至当日所述的汇总记录；更新当前赎回业务记录处理标志为是；在额度检查表中更新当日汇总记录，登记当日汇总交易金额和交易份额；如果所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例大于或等于预设门限值，则暂时关闭赎回功能，如果所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例小于所述门限值则进行判断赎回是否为全额赎回的步骤。

根据本发明一种实时超短期理财方法另一个进一步的方面，所述业务请求还包括分红流程，在该流程中，分红权益登记日扫描客户产品分户账信息；计算客户未兑付收益；记录交易登记簿；根据交易登记簿生成分红报表，如为现金分红，则在分红兑付日将分红收益划至客户资金账户；对于红利再投则将收益折算为份额，累加至客户产品分户账；在结算类日志表中进行相关记录。

根据本发明一种实时超短期理财方法另一个进一步的方面，所述交易登记簿中至少包括：客户理财交易账号，产品代码，客户收益等。

根据本发明一种实时超短期理财方法另一个进一步的方面，所述额度检查表中至少包括：产品代码、业务种类、处理标志、交易时间、交易金额、交易份额。

本发明实施例的有益效果在于，业务处理装置在银行网络内部，可以实时处理客户的申购和赎回申请，增强客户资金的流动性，实时汇总当前产品销售情况，避免巨额赎回的发生，产品运营人员也可以根据产品销售汇总信息做出正确的投资，提高产品的收益，保护银行和客户的利益。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本申请的一部分，并不构成对本发明的限定。在附图中：

图1是本发明实时超短期理财***示意图；

图2是本发明实时超短期理财***中数据存储装置示意图；

图3是本发明实时超短期理财***中业务处理装置示意图；

图4是本发明实时超短期理财方法流程图；

图5是本发明实时超短期理财方法中申购流程图；

图6是本发明实时超短期理财方法中赎回流程图；

图7是本发明实时超短期理财方法中统计分析流程图；

图8是本发明实时超短期理财方法中清算流程图；

图9是本发明实时超短期理财方法中分红计息流程图；

图10是本发明实时超短期理财方法中产品报价流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合实施方式和附图，对本发明做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施方式及其说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。

本发明提供一种超短期理财***，用于超短期理财的报价，申赎，清算，分红和计提，***实时处理客户申购赎回申请，实行T+0交易，当天申购的产品份额在当天就可以赎回，赎回资金实时入客户资金账户。图1是本发明所涉及的实时超短期理财***示意图，包括业务受理终端1和银行***主机2。其中，所述的银行***主机2包括业务处理装置4和数据存储装置3，该银行***主机可以为一台服务器，也可以是同在银行网络中的不同服务器，也就是说业务处理装置4和数据存储装置3可以在一台服务器中，也可以由银行网络中的不同服务器实现。业务受理终端1通过网络与银行***主机2连接，所述的业务受理终端1接受客户发起的申购和赎回，包括网上银行，电话银行，柜面，自助终端等方式；业务处理装置4用于处理包括报价、申赎、清算、分红和计提等功能；数据存储装置3用于存储客户资金账户，客户产品分户账(记录客户拥有的理财产品份额信息)，银行清算账户，日志等业务处理过程中使用的相关信息。

所述的数据存储装置3(如图2所示)存储有产品属性表31，产品收益表32，额度检查表33，结算类日志表34，客户资金账户表35，客户产品主账户表36，客户产品分户账表37理财协议表38等。

所述产品属性表31包括产品代码，产品名称，发行额度，发行开始日，产品成立日等信息。

所述产品收益表32包括地区号，产品代码，年化收益率，启用日期等信息，用于记录日常产品报价。

所述额度检查表33包括业务种类，交易份额，交易金额，交易日期等。

所述结算类日志表34包括交易序号，理财交易账号，产品代码，交易种类，交易金额等。

所述的客户资金账户表35包括资金账号，客户ID，可用余额等信息。

所述的客户产品主账户表36包括理财交易账号，资金账号，客户ID等。

所述的客户产品分户账表37包括产品代码，理财交易账号，币种，产品份额，未兑付收益等信息。

所述的理财协议表38包括协议编号，理财交易账号，产品代码，最高申购金额，最低赎回金额等信息。

所述的业务处理装置4(如图3所示)包括总控单元41，报价单元42，申赎单元43，清算单元44，分红计息单元45、终止单元46、计提单元47和统计分析单元48等。其中，总控单元41管理整个业务处理装置，协调各单元工作，通过调用报价单元42完成超短期无固定期限理财产品的当日报价；调用申赎单元43完成产品的申购/赎回功能；调用清算单元44完成银行内部的资金清算；调用终止单元46，在银行行权终止日进行客户权益登记，在银行行权兑付日兑付客户资金；调用分红单元45完成产品收益计算；调用计提单元47完成产品管理费的计提；调用统计分析单元48，实时统计当日客户的申购/赎回情况。

客户日常通过所述业务受理终端1向银行***主机2的业务处理装置4发起通信请求，该通信请求包括报价，申赎，清算，分红计息、计提和统计分析等数据内容；所述业务处理装置4收到客户的不同通信请求，由总控单元41调用不同的处理单元，例如，报价单元42、申赎单元43等进行相应操作；所述不同的处理单元在所述数据存储装置中检索所需信息，完成客户的不同业务请求。

下面结合本发明***对各处理流程进行说明。

如图4所示为本发明一种实时超短期理财方法的流程图，包括客户发起业务请求的步骤101，一般该业务请求主要包括申购和赎回；银行业务处理装置接收请求的步骤102；针对于赎回业务请求，所述业务处理装置判断赎回功能是否开启的步骤103；如果赎回功能没有开启，则说明目前的赎回比例仍然超过门限值(即，赎回资金比例大于或者等于预设的门限值)，暂时关闭申赎回单元的步骤104；如果赎回功能为开启状态，则说明目前可以进行赎回操作，将客户和银行相关业务数据实时进行计算，并处理客户的所述赎回请求的步骤105。业务处理装置进行相关业务请求处理的步骤如后面所述。

申赎单元43接收客户通过业务受理终端1发起的产品申购和赎回申请，同时支持根据银行***和客户签订的理财协议批量发起产品申购和赎回申请。

申购流程(如图5所示)如下：

步骤201：客户通过柜面，网银或自动交易终端等业务受理装置1发起申购申请；

步骤202：业务处理装置4的总控单元41调用申赎单元43检查客户申购产品份额和银行可用份额，所述申赎单元43查找所述数据存储装置3中的相关信息，如客户购买产品不存在或银行无可用份额则报错退出；

步骤203：从客户资金账户中扣款，计算截止当前日期客户未支付收益，新增或更新产品分户账中客户产品份额，客户未支付收益和上次更新日期等数据，客户未支付收益计算方法如下：

客户未支付收益＝原客户未支付收益+原产品份额*产品净价*(年化收益率/365)*(当前日期-上次更新日期)

如果上次更新日期至当前日期之间年化收益率有所变化，则按日期分段计算，如下：

客户未支付收益＝原客户未支付收益+∑原产品份额*(年化收益率N/365)*在本收益率有效期内的天数

如果为首次申购，则客户未支付收益＝0；

步骤204：在额度检查表中新增一条业务种类为申购，处理标志为否的记录，并登记交易份额和交易金额；

步骤205：记录结算类日志，该结算类日志中至少包括客户理财交易账号，产品代码，交易种类，交易金额等信息。

赎回流程(如图6所示)如下：

步骤301：客户通过柜面，网银或自动交易终端等业务受理终端1向业务处理装置4发起赎回申请；

步骤302：业务处理装置4的总控单元41调用申赎单元43到数据存储装置3中检查客户产品可用份额，如果赎回功能关闭或客户申请赎回份额大于客户产品可用份额则报错退出；

步骤303：计算客户未支付收益，计算方法与申购步骤中相同；

步骤304：判断是否全额赎回，如为全部赎回，则需要兑付客户收益；

步骤305：兑付客户赎回资金，更新数据存储装置中客户产品分户账的客户产品份额(客户产品份额＝上次客户产品份额-本次客户成功赎回份额)、客户未支付收益(如为全额赎回，则更新为0)和上次更新日期；

步骤306：在额度检查表中新增一条业务种类为赎回，处理标志为否的记录，并登记额度检查表中交易份额和交易金额；

步骤307：记录结算类日志，记录结算类日志主要是为了银行内部补账和日终清算。

批量申购和赎回流程与上述单笔申购/赎回类似，不同点在于批量申购和赎回由业务处理装置4根据与客户签订的理财协议批量发起。理财协议中指定与其连接的资金账户，并对其指定的资金账户设定了“发起申购余额”和“发起赎回余额”阀值，当资金账户可用余额高于“发起申购余额”阀值时申赎单元43自动发起申购申请，当可用余额低于“发起赎回余额”阀值时，则申赎单元43自动发起赎回申请。

为了避免出现产品流动资金不足以支付巨额赎回的情况，***通过统计分析单元48实时(或每隔一定较短时间间隔，例如3分钟)监控当日截止当前时刻的产品销售情况，统计分析流程(如图7所示)如下：

步骤401：读取额度检查表中当前时刻业务种类为申购或赎回，且处理标志为否的记录；

步骤402：选取额度检查表中当前日期且业务种类为汇总的汇总记录(所述业务种类包括申购、赎回、汇总)，如无则初始化一条新的汇总记录，对应申购、赎回汇总均为0；

步骤403：如果处理记录业务种类为赎回，则增加汇总记录的交易金额和交易份额；

步骤404：如果处理记录业务种类为申购，则减少汇总记录的交易金额和交易份额；

步骤405：无论业务种类是申购还是赎回，都更新当前额度检查表中该笔申购或者赎回记录处理标志为是；

步骤406：在额度检查表中更新当日汇总记录，登记当日汇总交易金额和交易份额，此时的汇总交易金额和交易份额表示净赎回额(赎回汇总-申购汇总)；

步骤407：如果出现汇总交易金额或交易份额/产品总额的值大于或者等于门限值(一般可以设置为10％)，***可以关闭申赎单元43的赎回交易功能，停止后续赎回操作，并实时通知运营人员，如果出现汇总交易金额或交易份额/产品总额的值小于某一门限值或门限值提高，***会自动将赎回功能打开；

步骤408：产品运营人员根据实时汇总数据判断投资操作，如果出现净赎回且大于产品流动资金，则需要卖出投资产品，如果出现净申购则可以购买投资产品，使产品流动资金保持稳定。

现有的货币基金由于无法实时获得客户申购和赎回的数据，因此也无法做实时统计分析，造成管理和市场运作上的滞后、不准确等问题，并且客户在发起赎回申请时，无法实时获得资金，也不能够实时的获得是否赎回成功的信息，使资金处于一种无序状态，而通过本发明的方法和***，客户可以实时的知道申购/赎回是否有效，申购份额和赎回资金实时到账，可用，确保资金的安全性。

作为优选的实施例，在赎回流程步骤302时，判断赎回操作状态，如果赎回操作为关闭状态，则返回给客户操作失败信息，如果赎回操作为开放状态，则正常进行赎回操作。而该赎回交易状态由统计分析单元48实时更新。

作为优选的实施例，在赎回流程中，在客户每次发起赎回申请(步骤301)时调用统计分析单元48发起一次统计分析流程，实时选取额度检查表中业务种类为汇总的当日最新汇总记录，如当日首次汇总则初始化一条新的汇总记录；将本次交易金额和交易份额累加至当日所述的汇总记录；更新当前赎回业务记录处理标志为是；在额度检查表中更新当日汇总记录，登记当日汇总交易金额和交易份额；如果所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例大于或等于预设门限值，则暂时关闭赎回功能，如果所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例小于所述门限值则进行判断赎回是否为全额赎回的步骤。

为了提高日间联机交易效率，联机申购赎回交易只处理了客户账户，没有处理银行内部账户以及网点、分行和总行上级之间的账务，因此每日日终清算单元44根据申购赎回结算类日志实现网点内部账户补账，网点至分行，分行到总行的资金清算，资金清算流程(如图8所示)如下：

日终根据当日申购赎回交易记录日志中的数据补记网点银行内部账(步骤501)；将网点申购和赎回交易对应的数据(交易金额数据)累加至分行辖内清算户，申购资金记贷方，赎回资金记借方(步骤502)；将分行辖内清算户数据(资金数据)累加至总行清算专户(步骤503)。这样就可以实现客户在银行不同地区的网点进行申购和赎回操作。

分红单元45实现投资收益按业务预先的设定分红(如按月/季)，将客户未支付收益划至客户账。分红流程(如图9所示)如下：

步骤601：分红权益登记日扫描客户产品分户账信息，处理产品分户账中有效份额记录(客户份额不为0的记录)；

步骤602：计算客户未兑付收益；

步骤603：记录交易登记簿，交易登记簿中至少包括客户理财交易账号，产品代码，客户收益等；

步骤604：根据交易登记簿生成分红报表，供业务人员查阅，准备资金；

步骤605：在分红兑付日对于现金分红将分红收益划至客户资金账户；

步骤606：对于红利再投则将收益折算为份额，累加至客户产品分户账；

步骤607：更新客户产品分户账的客户产品份额，客户未支付收益和上次更新日期等数据；

步骤608：在结算类日志表中进行相关记录。

终止流程，产品终止单元46在银行行权终止日进行客户权益登记，在银行行权兑付日兑付客户资金和客户收益。

超短期无固定期限理财产品申购和赎回不收手续费，计提单元47每日从上日客户收益中分段计提管理费，如年化收益率低于三个月定期利率不收管理费，高于三个月定期利率，低于一年定期利率按5％收取，高于一年定期利率按10％收取，则计算公式如下：

设年化收益率＞＝一年定期利率

则每日计提管理费＝((年化收益率-一年定期利率)*10％+(一年定期利率-三个月定期利率)*5％)*产品规模

设三个月定期利率＜＝年化收益率＜一年定期利率

则每日计提管理费＝(年化收益率-三个月定期利率)*5％产品规模

设三个月定期利率＜＝三个月定期利率

则每日计提管理费＝0

产品报价流程(如图10所示)如下：总控单元41在每日日终调用报价单元42计算当日产品总收益(步骤701)，调用计提单元47扣除当日产品管理费的计提金额，计算产品净收益(步骤702)，所述报价单元42根据产品净收益计算次日产品报价(步骤703)，计算公式如下：

次日产品报价(年化收益率)＝产品净收益×365/产品总份额

当日产品净收益＝当日产品总收益-当日产品管理费计提

当日产品总收益＝产品当日规模-产品上日规模

例如今天日终银行投资账户为10亿，昨天日终银行投资账户为9.9亿，则当日产品总收益0.1亿。本发明中的业务处理装置4实时与数据存储装置3进行通信，并将处理结果实时的返回给用户。申赎单元43处理客户日常通过所述业务受理终端1发起的产品申购赎回申请，总控单元41在***规定的时间内(如3分钟)调用统计分析单元48发起统计分析汇总，实时更新赎回功能的状态，日终调用计提单元47，报价单元42，清算单元44，分红单元45，终止单元46分别完成产品的计提，报价，清算以及业务设置的分红，终止等业务功能；所述不同的处理单元在所述数据存储装置中检索所需信息，完成客户的不同业务请求。

本发明实施例的有益效果在于，业务处理装置在银行网络内部，可以实时处理客户的申购和赎回申请，增强客户资金的流动性，实时汇总当前产品销售情况，避免巨额赎回的发生，产品运营人员也可以根据产品销售汇总信息做出正确的投资，提高产品的收益，保护银行和客户的利益。

以上所述的具体实施方式，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施方式而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (15)

1.一种实时超短期理财***，其特征在于，该***包括：业务受理终端，业务处理装置和数据存储装置；

所述业务受理终端与所述业务处理装置相连接，所述业务处理装置与所述数据存储装置相连接，所述业务处理装置和数据存储装置都位于银行内部网络中；

所述业务受理终端接受客户的业务请求发送给所述业务处理装置，所述业务处理装置实时计算所述数据存储装置中客户和银行的相关业务数据，并且处理所述客户的业务请求。

2.根据权利要求1所述的一种实时超短期理财***，其特征在于，所述业务处理装置包括：总控单元、申赎单元和统计分析单元；所述总控单元协调所述业务处理装置中各单元工作；所述申赎单元与所述总控单元相连接，处理业务处理终端的申购/赎回业务请求；所述统计分析单元与所述总控单元相连接，定时或实时计算当前全部客户最新的申购/赎回汇总记录数据，判断所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例是否大于或等于预设的门限值，如果大于或者等于所述门限值，由所述总控单元暂时关闭所述申赎单元的赎回功能，如果小于则开启所述申赎单元的赎回功能。

3.根据权利要求2所述的一种实时超短期理财***，其特征在于，所述业务处理装置还包括：报价单元、清算单元、分红单元、终止单元和计提单元；所述报价单元与所述总控单元相连接，用于当日报价功能；所述清算单元与所述总控单元相连接，用于银行内部资金数据的清算；所述分红单元与所述总控单元相连接，用于客户持有理财产品份额的收益计算；所述终止单元与所述总控单元相连接，在银行行权终止日进行客户权益登记，在银行行权兑付日兑付客户资金；所述计提单元与所述总控单元相连接，用于产品管理费的计提。

4.根据权利要求2所述的一种实时超短期理财***，其特征在于，所述数据存储装置包括：产品属性表、产品收益表、额度检查表和结算类日志表，客户资金账户表、客户产品主账户表、客户产品分户账表和理财协议表。

5.一种实时超短期理财方法，其特征在于该方法包括：

客户通过业务受理终端发起业务请求；

所述业务处理装置在银行网络中接收所述业务请求；

所述业务处理装置查询上述银行网络中的数据存储装置的数据库，将客户和银行的相关业务数据实时进行计算，并处理客户的所述业务请求。

6.根据权利要求5所述的一种实时超短期理财方法，其特征在于，所述将客户和银行的相关业务数据实时进行计算，并处理客户的所述业务请求包括：所述业务处理装置通过统计分析单元定时选取额度检查表中业务种类为汇总的当日最新汇总记录，如当日首次汇总则初始化一条新的汇总记录；如果处理记录业务种类为申购，且处理标志为否，则将其交易金额和交易份额在当日汇总记录中扣减；如果处理记录业务种类为赎回，且处理标志为否，则将其交易金额和交易份额累加至当日汇总记录；无论业务种类是申购还是赎回，都更新当前记录处理标志为是；在额度检查表中更新当日汇总记录，登记当日汇总交易金额和交易份额；如果所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例大于或等于预设门限值，则暂时关闭赎回功能。

7.根据权利要求6所述的一种实时超短期理财方法，其特征在于，所述暂时关闭赎回功能后还包括，所述业务处理装置向业务受理终端实时返回赎回不成功的信息。

8.根据权利要求6所述的一种实时超短期理财方法，其特征在于，所述暂时关闭赎回功能后还包括，当所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例小于所述门限值时，将重新开启赎回功能。

9.根据权利要求6所述的一种实时超短期理财方法，其特征在于，所述业务请求还包括报价流程，在该流程中，在每日日终调用报价单元计算当日产品总收益；扣除当日产品管理费的计提金额，计算产品净收益；根据所述净收益计算次日产品报价。

10.根据权利要求6所述的一种实时超短期理财方法，其特征在于，所述业务请求还包括申购流程，在该流程中，客户通过业务受理装置发起申购申请；检查客户购买产品份额和银行可用份额；从客户资金账户中扣款；在额度检查表中新增一条业务种类为申购，处理标志为否的记录，并登记交易份额和交易金额；记录结算类日志。

11.根据权利要求6所述的一种实时超短期理财方法，其特征在于，所述业务请求还包括赎回流程，在该流程中，客户通过业务受理装置发起赎回申请；判断赎回功能是否开启；如果为开启，则根据申请份额和当日产品报价计算赎回资金数据；否则结束赎回流程；如果为全额赎回则计算客户未兑付收益；兑付客户所述赎回资金款项；在额度检查表中新增一条业务种类为赎回、处理标志为否的记录，并登记额度检查表中交易份额和交易金额；记录结算类日志。

12.根据权利要求11所述的一种实时超短期理财方法，其特征在于，

在所述计算赎回资金数据时，实时选取额度检查表中业务种类为汇总的当日最新汇总记录，如当日首次汇总则初始化一条新的汇总记录；将本次交易金额和交易份额累加至当日所述的汇总记录；更新当前赎回业务记录处理标志为是；在额度检查表中更新当日汇总记录，登记当日汇总交易金额和交易份额；如果所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例大于或等于预设门限值，则暂时关闭赎回功能，如果所述汇总记录中的交易金额或交易份额与产品总额的比例小于所述门限值则进行判断赎回是否为全额赎回的步骤。

13.根据权利要求6所述的一种实时超短期理财方法，其特征在于，所述业务请求还包括分红流程，在该流程中，分红权益登记日扫描客户产品分户账信息；计算客户未兑付收益；记录交易登记簿；根据交易登记簿生成分红报表，如为现金分红，则在分红兑付日将分红收益划至客户资金账户；对于红利再投则将收益折算为份额，累加至客户产品分户账。

14.根据权利要求13所述的一种实时超短期理财方法，其特征在于，所述交易登记簿中至少包括：客户理财交易账号、产品代码、客户收益。

15.根据权利要求6所述的一种实时超短期理财方法，其特征在于，所述额度检查表中至少包括：产品代码、业务种类、处理标志、交易时间、交易金额、交易份额。

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